《現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營》第一章 商業(yè)銀行概論

現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營第一章商業(yè)銀行概論第一節(jié)商業(yè)銀行的歷史演變第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、功能和管理第三節(jié)國際銀行業(yè)發(fā)展的最新趨勢第四節(jié)西方商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新和管理提升第五節(jié)金融全球化中的我國商業(yè)銀行變革第一節(jié)商業(yè)銀行的歷史演變一、商業(yè)銀行的起源“銀行”（bank）一詞來源于意大利語banca或banco，即早期的貨幣兌換商借以辦理業(yè)務活動的板凳。貨幣保管業(yè)務，便是現(xiàn)代商業(yè)銀行存款業(yè)務的雛形。貨幣兌換商演變成貨幣經(jīng)營商。貨幣經(jīng)營商轉化為銀行家。原始的銀行業(yè)務在巴比倫、希臘、雅典時期便已出現(xiàn)。第一節(jié)商業(yè)銀行的歷史演變二、商業(yè)銀行的發(fā)展資本主義銀行主要是通過兩條途徑產(chǎn)生的:一條是過去的高利貸性質(zhì)的私人銀行，為適應商品生產(chǎn)發(fā)展的要求和滿足資產(chǎn)階級的需要而逐漸演變成的現(xiàn)代銀行。另一條途徑則是根據(jù)資本主義企業(yè)組織原則建立起來的股份制銀行。第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、功能和管理一、商業(yè)銀行的性質(zhì)（一）商業(yè)銀行是企業(yè)（二）商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)（三）商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、功能和管理二、商業(yè)銀行的功能與作用（一）提供信用中介服務（二）作為支付中介（三）進行信用創(chuàng)造（四）從事信息生產(chǎn)和傳遞（五）實施代理監(jiān)督第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、功能和管理三、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則與風險管理（一）安全性與風險管理

1.銀行經(jīng)營條件特殊，尤其需要強調(diào)安全性。

2.銀行自有資本較少，經(jīng)受不起較大損失。

3.商業(yè)銀行的安全性包括資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的安全性。

第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、功能和管理（一）安全性與風險管理

保持安全性的方法：

1.避免或拒絕。

2.減少風險。

3.轉移風險。

4.實行資產(chǎn)分散化。

第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、功能和管理（二）流動性與風險管理造成流動性問題的原因主要在于：

（1）銀行業(yè)內(nèi)在的不穩(wěn)定性會產(chǎn)生外部效應。（2）信息的不對稱可能導致銀行業(yè)市場失靈。資金的流動性與風險性的關系

第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、功能和管理（三）盈利性與風險管理所謂盈利性，就是銀行獲得利潤的能力，盈利性越高，銀行獲得利潤的能力越強，反之則獲得利潤的能力越弱。盈利性與風險性的關系第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、功能和管理四、商業(yè)銀行存款保險制度（一）商業(yè)銀行存款保險制度的作用存款保險制度是整個金融體系的“穩(wěn)定器”和“減壓閥”。通過對存款人的存款提供全額或部分的保險來保護存款人特別是小額存款人的利益。實施存款保險制度可以加強對金融機構的監(jiān)督。存款保險制度有利于金融業(yè)的公平和有效競爭。（二）美國、德國、日本存款保險制度的建立和實施第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢一、西方商業(yè)銀行發(fā)展趨勢之一:大規(guī)模購并導致銀行業(yè)集中度迅速上升商業(yè)銀行求大的動機主要有兩個:

（1）生存的需要。（2）發(fā)展的需要。銀行規(guī)模擴張的優(yōu)勢：（1）大銀行的資產(chǎn)和資本余額（2）大銀行的抗風險能力、應付突發(fā)事件的能力往往較強。（3）大銀行的市場影響力比小銀行要大。（4）大銀行往往能得到市場的高度關注和政府的特別保護。（5）大銀行的單位運行成本可以更低。第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢二、西方商業(yè)銀行發(fā)展趨勢之二:混業(yè)經(jīng)營成為國際銀行業(yè)的發(fā)展主流商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的的過程全能化銀行的好處全能化銀行的壞處第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢三、西方商業(yè)銀行發(fā)展趨勢之三:全球化、國際化表現(xiàn)形式：1.股東全球化。2.機構全球化。3.客戶全球化。4.業(yè)務全球化。5.利潤來源全球化。6.雇員全球化。7.管理模式的全球化。第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢四、西方商業(yè)銀行發(fā)展趨勢之四:不斷進行金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新的顯著特點：1.金融創(chuàng)新是一個連綿不斷的過程。2.金融創(chuàng)新以技術進步為前提。3.金融創(chuàng)新的新與舊之間并不存在非常嚴格的分界線，每一次創(chuàng)新都是一場革命，一種破壞性的新創(chuàng)造。4.金融創(chuàng)新的成本不低，但極易被模仿，且被超越的周期很短。第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢五、西方商業(yè)銀行發(fā)展趨勢之五:網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展，開始改變傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)絡銀行的形式網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢

1.速度快。

2.成本低。

3.方便。

4.存款利率高。第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢六、西方商業(yè)銀行發(fā)展趨勢之六:對證券市場的依賴性日趨加深商業(yè)銀行越來越多地依賴發(fā)行各種證券來籌集資金。商業(yè)銀行加強利用股票市場達到提高股東回報和業(yè)務擴張的目的。商業(yè)銀行對證券市場依賴性的增加還表現(xiàn)在資產(chǎn)結構的調(diào)整和債券投資的增加上。第四節(jié)西方商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新和管

理提升一、商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新（一）商業(yè)銀行負債業(yè)務的創(chuàng)新

1.讓活期存款在保持方便的同時享受到高息收入。

2.讓定期存款在保持高息的同時享有靈活和流動的便利。

3.向客戶提供“現(xiàn)金管理賬戶”。

4.通過發(fā)行債券而“主動負債”。第四節(jié)西方商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新和管

理提升（二）商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新

1.貸款形式的創(chuàng)新。2.商業(yè)銀行進軍證券領域，將部分資產(chǎn)放在證券上。3.貸款出售與貸款證券化。第四節(jié)西方商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新和管

理提升（三）商業(yè)銀行表外業(yè)務的創(chuàng)新

從衍生產(chǎn)品交易方面看，商業(yè)銀行的表外業(yè)務主要有:1.期權交易。

2.互換交易。（1）貨幣互換（currencyswap）（2）利率互換（interestrateswap）（3）股權互換（equityswap）

3.遠期利率協(xié)議。第四節(jié)西方商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新和管

理提升二、西方商業(yè)銀行的管理提升（一）西方商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風險管理理論及其發(fā)展（二）西方商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風險防范的方法

1.建立相互聯(lián)系、相互制約的內(nèi)控體系。

2.合理界定風險類型，提高風險預測水平。

3.靈活運用各種信貸資產(chǎn)風險管理手段。第四節(jié)西方商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新和管

理提升（三）西方國家對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風險的化解政策

1.加強金融監(jiān)管，促使商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。

2.依靠政府的行政手段，直接消化不良貸款。

3.利用國家的經(jīng)濟政策，逐步消化不良貸款。第五節(jié)金融全球化中的我國商業(yè)銀

行改革國內(nèi)商業(yè)銀行在整體上將呈現(xiàn)出的發(fā)展趨勢：（1）產(chǎn)權的股份化