第章汽車保險制度與運行原則XXXX章

第1章復(fù)習(xí)汽車保險基本概念和汽車保險的發(fā)展史：風(fēng)險、汽車保險、保險人、被保險人、保險金額、保險分類等。12/25/20221第2章復(fù)習(xí)思考題1.什么是汽車保險？汽車保險包括哪幾層含義？2.汽車保險的特點有哪些？3.以2012年的行業(yè)示范條款為例，說明汽車保險的種類有哪些？4.汽車保險活動的基本原則有哪些？5.走訪當(dāng)?shù)乇ｋU公司，了解汽車保險業(yè)務(wù)開展的情況，分析當(dāng)前我國車險市場的特點和發(fā)展態(tài)勢？12/25/20222第2章汽車保險制度與運行原則2.1強制汽車責(zé)任保險制度2.2機(jī)動車第三者責(zé)任保險概念簡析

2.3從車主義和從人主義的汽車保險制度2.4汽車保險合同的主要原則12/25/202232.1強制汽車責(zé)任保險制度一.概述(絕對強制與相對強制汽車責(zé)任保險)意義：強制實行汽車責(zé)任保險，以確保受害人能夠得到及時補償。強制汽車責(zé)任保險也稱法定汽車責(zé)任保險，是國家或地區(qū)基于政策的考慮，為維護(hù)社會大眾利益，以頒布法律或行政法規(guī)的形式實施的強制汽車責(zé)任保險。(商業(yè),社會保險,政策保險)汽車所有人必須按照法規(guī)投保汽車責(zé)任保險。知識點10：強制汽車責(zé)任保險意義以及我國“交強險”的實施方式12/25/20224絕對強制汽車責(zé)任保險與

相對強制汽車責(zé)任保險。絕對強制相對強制領(lǐng)取汽車牌照或駕駛執(zhí)照之前需投保最低額的汽車責(zé)任險，或依法提供擔(dān)?；虮ＷC金如果汽車所有人或駕駛員曾經(jīng)發(fā)生過交通事故造成人身傷害，或嚴(yán)重違反交通規(guī)則，就必須投保汽車責(zé)任險，或提供保證金我國的交強險是強制.

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二、強制汽車責(zé)任保險的特征1．強制加入；2．對第三者的利益具有基本保障性；3．具有不可選擇性；4．保險基金由政府專門管理與使用；

5．以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)；

6．具有公益性。12/25/20226三.強制汽車責(zé)任保險實施方式1.混合實施由于強制責(zé)任保險只能提供最基本的保障，法律規(guī)定了其最低要求，因此設(shè)計時包括強制責(zé)任汽車保險在內(nèi)的混合實施方式，如英國的汽車保險被設(shè)計成四個層次的保險，分別為：（1）法定最低的汽車責(zé)任保險（2）第三者責(zé)任保險（3）第三者責(zé)任、火災(zāi)和盜竊保險（4）綜合保險2.分離實施：汽車責(zé)任險必須辦（如日本）。12/25/20227四.國外的強制汽車責(zé)任保險法國：

法國1985年7月5日《以改善交通事故受害人的狀況促進(jìn)賠償程序為目的的法律》是較早的強化機(jī)動車損害賠償責(zé)任，積極救濟(jì)交通事故受害人的法律。該法第3條所指“受害人”（車輛的駕駛?cè)顺猓蛘咄ǖ?條所指“受害人”（車輛的駕駛?cè)俗陨恚?，哪種受害人均可作為請求賠償?shù)膶Ψ疆?dāng)事人，法律已不在身體的受害人之間設(shè)置區(qū)別。就是說，在駕駛?cè)顺蔀槭芎θ说膱龊?，雖然依照的是基于過失的責(zé)任這一過去的制度，但駕駛?cè)四軌蚺c步行者、騎自行車者或乘客同樣地，享受申報程序的恩惠。12/25/20228

在英國，現(xiàn)行的關(guān)于對第三者的損害賠償責(zé)任強制加入保險制度依據(jù)的是1988年道路交通法。現(xiàn)行的保險制度，不僅第三者的死亡、傷害、財產(chǎn)損害被要求強制加入保險。而且，從一般性的保險實務(wù)的發(fā)展趨勢來看，英國機(jī)動車保險的對象也在擴(kuò)張，除因機(jī)動車的使用被保險人和第三者的死亡、傷害、財產(chǎn)損害外，同時因火災(zāi)和盜難等機(jī)動車的毀損、滅失也受到保護(hù)的綜合性擔(dān)保保險正在得到一般化。英國強制加入機(jī)動車保險始于1930年制定的道路交通法，但當(dāng)時對在道路上使用機(jī)動車者要求的都是對有關(guān)好意同乘者以外的第三者的人身事故（死亡、傷害）的損害賠償責(zé)任強制加入民營保險。12/25/20229日本的情況

日本是亞洲近代以來法制建設(shè)最為先進(jìn)的國家。1955年就制定了機(jī)動車損害賠償保障法。該法第3條規(guī)定："為自己將機(jī)動車供運行之用者，因該運行侵害了他人的生命或身體時，負(fù)賠償由此所生損害之責(zé)。但在證明了自己及駕駛者沒有懈怠有關(guān)機(jī)動車運行的注意的情況，受害者或者駕駛者以外的第三者有故意或者過失的情況以及機(jī)動車沒有構(gòu)造上的缺陷或機(jī)能上的障礙的情況時，不在此限。"由此設(shè)立了機(jī)動車的嚴(yán)格責(zé)任。該法并設(shè)立了機(jī)動車損害賠償責(zé)任的強制保險制度及政府的保障事業(yè)。12/25/202210五.我我國國的的強強制制車車輛輛責(zé)責(zé)任任保保險險我國國機(jī)機(jī)動動車車強強制制三三責(zé)責(zé)險險制制度度的的確確立立是是一一個個循循序序漸漸進(jìn)進(jìn)的的過過程程，，同同時時也也是是一一個個由由地方方主主導(dǎo)導(dǎo)到到國國家家主主導(dǎo)導(dǎo)的過過程程。。自自1980年保保險險業(yè)業(yè)全全面面恢恢復(fù)復(fù)國國內(nèi)內(nèi)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)以以來來，，機(jī)機(jī)動動車車第第三三者者責(zé)責(zé)任任險險就就屬屬于于自自愿愿性性保保險險。。1991年年《《道道路路交交通通處處理理辦辦法法》》頒頒布布后后，，我我國國部部分分地地區(qū)區(qū)通通過過地地方方性性立立法法的的方方式式推推行行了了機(jī)機(jī)動動車車強強制制保保險險制制度度。。截截至至2004年年，，已已有有24個個省省、、自自治治區(qū)區(qū)、、直直轄轄市市實實行行了了機(jī)機(jī)動動車車強強制制保保險險制制度度。。這這一一階階段段，，機(jī)機(jī)動動車車強強制制三三責(zé)責(zé)險險制制度度的的推推行行由由地地方方性性立立法法和和地地方方政政府府主主導(dǎo)導(dǎo)。。12/20/202211一是是全全國國機(jī)機(jī)動動車車保保有有量量不不斷斷上上升升，，道道路路交交通通綜綜合合環(huán)環(huán)境境的的配配套套和和改改善善則則相相對對滯滯后后，，交交通通事事故故進(jìn)進(jìn)入入多多發(fā)發(fā)期期。。二二是是民民事事賠賠償償法法律律制制度度不不斷斷完完善善，，人人們們權(quán)權(quán)利利意意識識不不斷斷增增強強，，交交通通事事故故引引發(fā)發(fā)的的賠賠償償案案件件數(shù)數(shù)量量和和賠賠償償金金額額大大幅幅上上升升。。原原有有的的地地方方性性強強制制保保險險制制度度雖雖然然可可以以在在一一定定程程度度上上解解決決對對受受害害人人的的賠賠償償問問題題，，但但由由于于其其效效力力層層次次低低、、覆覆蓋蓋面面有有限限、、賠賠償償標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)不不一一、、保保障障的的隨隨意意性性較較大大，，難難以以滿滿足足整整個個社社會會的的需需要要。。這這樣樣，，機(jī)機(jī)動動車車強強制制三三責(zé)責(zé)險險制制度度逐逐步步走走到到了了國國家家立立法法和和中中央央政政府府主主導(dǎo)導(dǎo)的的階階段段。。局限和和不足足：：12/20/2022122003年年10月28日日，全全國人人大通通過了了《中華華人民民共和和國道道路交交通安安全法法》（（A））（以下簡簡稱道道交法法）。。并于于2004年5月1日正正式實實施。。該法法第17條條規(guī)定定：““國家家實行行機(jī)動動車第第三者者責(zé)任任強制制保險險制度度，設(shè)設(shè)立道道路交交通事事故社社會救救助基基金，，具體體辦法法由國國務(wù)院院規(guī)定定?！薄边@是是我國國第一一次以以法律律的形形式規(guī)規(guī)定集集中統(tǒng)統(tǒng)一的的機(jī)動動車強強制保保險制制度。。并且且于2006年年7月月1日日開始始實施施（國國務(wù)院院公布布）的的《機(jī)動動車交交通事事故責(zé)責(zé)任強強制保保險條條例》》(B)?，F(xiàn)行的的規(guī)定定機(jī)動動車損損害賠賠償責(zé)責(zé)任及及其保保險的的法律律依據(jù)就就是A和和B。。知識點點11：我我國《《機(jī)動車車交通通事故故責(zé)任強強制保保險條條例》》實施時時間12/20/202213機(jī)動車車第三三者責(zé)責(zé)任保保險，，又稱稱機(jī)動動車第第三者者責(zé)任任險，，分為為商業(yè)性性機(jī)動動車第第三者者責(zé)任任保險險和機(jī)動車車第三三者責(zé)責(zé)任強強制保保險。一、商商業(yè)性性機(jī)動動車第第三者者責(zé)任任保險險二、機(jī)機(jī)動車車第三三者責(zé)責(zé)任強強制保保險三、商商業(yè)三三者險險與交交強險險有關(guān)關(guān)受害害第三三者范范疇之之比較較知識點點11：機(jī)機(jī)動車車第三三者責(zé)責(zé)任保保險包包括（（）和和（））2.2三三責(zé)險險概念簡析析12/20/202214一、商業(yè)性性機(jī)動車第第三者責(zé)任任保險商業(yè)性機(jī)動動車第三者者責(zé)任保險險，簡稱““商業(yè)三者者險”或““商業(yè)三責(zé)責(zé)險”。按按照投保日日期界定，，2006年7月1日以前投投保的機(jī)動動車第三者者責(zé)任險為為舊的商業(yè)業(yè)三者險，，2006年7月1日以后投投保的商業(yè)業(yè)機(jī)動車第第三者責(zé)任任險為新的的商業(yè)三者者險。12/20/202215(一)舊的的商業(yè)三者者險對“第第三者”的的界定1、2000.2.4——2005.2.24的車險條條款分析2000年年中國保監(jiān)監(jiān)會制定的的《機(jī)動車車輛保險條條款》：““第三者責(zé)責(zé)任險”的的“第三者者。在保險險合同中，，保險人是是第一方，，也叫第一一者；被保保險人或使使用保險車車輛的致害害人是第二二方，也叫叫第二者；；除保險人人與被保險險人之外的的，因保險險車輛的意意外事故致致使保險車車輛下的人人員或財產(chǎn)產(chǎn)遭受損害害的，在車車下的受害害人是第三三方，也叫叫第三者。。同一被被保險人的的車輛之間間發(fā)生意外外事故，相相對方均不不構(gòu)成第三三者?！?2/20/202216中國保監(jiān)會會車險條款款將第三者者限定為““保險人””、“被保保險人或其其允許的駕駕駛?cè)藛T””、“被保保險人的家家庭成員””、“被保保險人允許許的駕駛?cè)巳藛T的家庭庭成員”、、“本車上上的一切人人員”以外外的受害人人。小結(jié)：12/20/2022173、舊的商商業(yè)三者險險有關(guān)第三三者界定總總結(jié)舊的商業(yè)三三者險條款款均以排除除法方式將將以下人員員排除在第第三者的范范疇之外：：⑴保險人；；⑵被保險險人；⑶被被保險人的的家庭成員員；⑷本車車駕駛?cè)藛T員；⑸本車車駕駛?cè)藛T員的家庭成成員；⑹投投保人；⑺⑺車上人員員。12/20/202218(二)新的的商業(yè)三者者險對“第第三者”的的界定2006年年7月1日日實行與機(jī)機(jī)動車第三三者責(zé)任強強制保險相相配套的新新的商業(yè)機(jī)機(jī)動車第三三者責(zé)任保保險行業(yè)協(xié)協(xié)會條款。。機(jī)動車商商業(yè)保險行行業(yè)協(xié)會基基本條款由由中國保險險行業(yè)協(xié)會會統(tǒng)一制定定，并經(jīng)中中國保險監(jiān)監(jiān)督管理委委員會審批批，在全國國范圍內(nèi)統(tǒng)統(tǒng)一施行。。該條款以以人保財險險、中國太太平洋產(chǎn)險險及中國平平安財險三三家公司的的車險條款款模版制定定了A、B、C三款款，供各家家財險公司司向中國保保監(jiān)會申請請選擇使用用?，F(xiàn)就該該條款有關(guān)關(guān)第三者的的界定簡單單分析如下下：12/20/202219A款將第三三者界定為為“保險機(jī)機(jī)動車本車車上人員、、投保人、、被保險人人和保險人人”、“被被保險人的的家庭成員員”、“本本車駕駛?cè)巳思捌浼彝ネコ蓡T”以以外的受害害人。B款將將“被保險險人或其允允許的駕駛駛?cè)艘约捌淦浼彝コ蓡T員、車上人人員的人身身傷亡或財財產(chǎn)損失””列為除外外責(zé)任。C款款第四條規(guī)規(guī)定：“本本保險合同同中的第三三者是指保保險機(jī)動車車發(fā)生意外外事故的受受害人，但但不包括保保險機(jī)動車車本車上人人員、被保保險人。””12/20/202220新的商業(yè)三者者險對“第三三者”的界定定小結(jié)小結(jié)：⑴⑴A、B、、C三款均將將“被保險人人”、“本車車上人員”列列為第三者責(zé)責(zé)任險的除外外責(zé)任；⑵⑵A款增增加“投保人人”、“保險險人”、“被被保險人或其其允許的駕駛駛?cè)艘约捌浼壹彝コ蓡T”作作為第三者除除外責(zé)任；⑶⑶B款款增加“被保保險人或其允允許的駕駛?cè)巳艘约捌浼彝ネコ蓡T”作為為第三者除外外責(zé)任；⑷⑷C款的的第三者的概概念外延最小小，僅限于本本車上人員、、被保險人以以外的受害人人。12/20/202221二、機(jī)動車第第三者責(zé)任強強制保險機(jī)動車第三者者責(zé)任強制保保險，簡稱““強制三者險險”?！吨腥A華人民共和國國機(jī)動車第三三者責(zé)任強制制保險條例(草案)》后后更名《機(jī)動動車交通事故故責(zé)任強制保保險條例》，，機(jī)動車交通通事故責(zé)任強強制保險簡稱稱“交強險””。按照投保保日期，即2006年7月1日以后后投保的交強強險為強制保保險。12/20/202222交強險對“受受害人”的法法律界定：根據(jù)《機(jī)動車車交通事故責(zé)責(zé)任強制保險險條例》第三三條規(guī)定：““本條例所稱稱機(jī)動車交通通事故責(zé)任強強制保險，是是指由保險公公司對被保險險機(jī)動車發(fā)生生道路交通事事故造成本車車人員、被保保險人以外的的受害人的人人身傷亡、財財產(chǎn)損失，在在責(zé)任限額內(nèi)內(nèi)予以賠償?shù)牡膹娭菩载?zé)任任保險?！毙〗Y(jié)：交強險險將“本車人人員”、“被被保險人”、、“投保人””、“本車駕駕駛?cè)恕币酝馔獾氖芎Φ谌吡袨槭芎θ朔懂牎?2/20/202223三、商業(yè)三者者險與交強險險有關(guān)受害第第三者范疇之之比較商業(yè)三者險與與交強險有關(guān)關(guān)受害第三者者的概念對比比

受害害第三者的除除外范疇：中中國保監(jiān)會2000條款款(第1項)、商業(yè)三三者險(A款款)(第2項項)、商業(yè)業(yè)三者險(B款)(第3項)、商商業(yè)三者險(C款)(第第4項)、交交強險(第第5項)。保保險人人——第1、2項；被保險人——第1、2、3、4、、5項；投保保人——第2、5項；車車上人員———第1、2、3、4、、5項；本車車駕駛?cè)恕?、2、、3、5項；；被保險人人的家庭成員員——第1、、2、3項；；本車駕駛?cè)巳说募彝コ蓡T員——第1、、2、3項。。（案例在不不同保險公司司處理結(jié)果不不一樣視頻：：《庭審紀(jì)實實》父親壓死死兒子保險險公司拒理賠賠/20100301/n270496242.shtml）知識點12：：商業(yè)三者險險與交強險有關(guān)受害第三三者范疇比較較之異同12/20/202224C款三三責(zé)險險和交交強險險要陪陪。12/20/2022252.3從從車主主義和和從從人主主義的的汽車車保險險制度度與汽車車王國國美國國相比比較，，我國國汽車車保險險費率率的厘厘定，，更多多地關(guān)關(guān)注汽汽車本本身，，而忽忽略投投保人人這一一主體體因素素。下下面就就從中中國和和美國國所采采用的的保險險制度度來比比較從車主主義和和從人人主義義的汽汽車保保險制制度。。12/20/202226在美國國影響響汽車車保費費的因因素首首先是是汽車車本身身。高高檔汽汽車自自身價價值大大，保保險費費當(dāng)然然也高高，尤尤其是是名牌牌古董董車因因為本本身價價值高高，其其保險險費更更高；；而低低檔舊舊車的的保險險費較較低，，因為為其本本身價價值就就低。。就這這一點點而言言美國國與我我們國國家沒沒有大大的差差別。。12/20/202227與我國國不一一樣的的是，，美國國的保保險公公司向向汽車車用戶戶提供供服務(wù)務(wù)和收收費時時，在在保險險標(biāo)的的———汽車車相同同的條條件下下，保保險公公司確確定保保險費費率的的依據(jù)據(jù)更多多考慮慮的是是人的的因素素，而而不是是車的的因素素。換換句話話說，，同一一輛汽汽車，，由于于投保保人或或被保保險人人的不不同，，保險險費率率可以以相差差3倍倍，即即同一一輛汽汽車不不同的的人投投保保保險費費能相相差3倍。。12/20/202228而在中中國保保險公公司對對汽車車收取取保費費的依依據(jù)主主要是是汽車車自身身的價價值，，關(guān)于于汽車車是何何人使使用如如何使使用并并不是是保險險公司司厘定定保險險費率率的依依據(jù)。。中國國三大大保險險公司司(中中國人人民保保險公公司、、中國國平安安保險險公司司、中中國太太平洋洋保險險公司司)的的機(jī)動動車輛輛保險險條款款內(nèi)容容基本本一致致，一一般分分為基基本險險和附附加險險兩部部分。。當(dāng)然然，隨隨著中中國加加入WTO，現(xiàn)現(xiàn)有的的條款款也開開始考考慮人人的因因素，，如：：12/20/202229在美國國影響響汽車車保險險費率率高低低的人人為因因素主主要如如下：：第一是是駕駛駛記錄錄。上一年年既沒沒有出出應(yīng)承承擔(dān)責(zé)責(zé)任的的交通通事故故，也也沒有有由于于違章章駕駛駛而被被交通通法庭庭罰款款的駕駕駛者者，在在延長長保險險合同同時，，保險險費率率會在在原來來的基基礎(chǔ)上上下降降10％――15％；；反之之，保保險費費率會會上升升，上上升的的幅度度依事事故的的大小小、投投保人人應(yīng)承承擔(dān)責(zé)責(zé)任的的輕重重、被被罰款款的多多寡而而定。。(我我國現(xiàn)現(xiàn)在的的保險險條款款也考考慮了了此因因素)12/20/202230第二二是是駕駕駛駛者者的的年年齡齡因因素素。。第三三是是家家庭庭成成員員因因素素。。保險險公公司司對對家家庭庭成成員員多多的的車車主主收收取取的的保保險險費費高高，，對對家家庭庭成成員員中中有有16～～25歲歲未未婚婚青青年年的的車車主主收收取取的的保保險險費費尤尤其其高高。。反反之之就就低低。。如如果果一一個個家家庭庭有有多多輛輛汽汽車車在在同同一一個個保保險險公公司司投投保保，，第第一一輛輛之之后后的的汽汽車車可可以以享享受受保保險險費費優(yōu)優(yōu)惠惠。。因因為為車車多多，，平平均均每每輛輛車車出出行行的的時時間間相相對對減減少少，，發(fā)發(fā)生生交交通通事事故故的的概概率率也也相相應(yīng)應(yīng)降降低低一一些些。。12/20/202231第四是地區(qū)因因素。交通事故數(shù)據(jù)據(jù)分析還表明明：在象洛杉杉磯、紐約這這樣的大都市市地區(qū)，由于于車輛多，交交通阻塞嚴(yán)重重，發(fā)生交通通事故的概率率要高一些；；而在一些中中小城市，特特別是在郊區(qū)區(qū)和農(nóng)村地區(qū)區(qū)，車稀人少少，交通事故故發(fā)生率要低低得多。因此此，大都會地地區(qū)的汽車保保險費率相對對較高，而在在郊區(qū)和農(nóng)村村地區(qū)的汽車車保險費率較較低。12/20/202232從人主義汽車車保險

制度度的特點：（1）充分考考慮了人的因因素，易于調(diào)調(diào)動駕駛員的的積極性具有有獎優(yōu)罰劣的的功能。（2）保險費費的負(fù)擔(dān)較合合理。（3）可以限限制安全性能能差的汽車泛泛濫。12/20/2022332.4汽車車保險合同主主要原則汽車保險既是是一種經(jīng)濟(jì)制制度，又是一一種法律關(guān)系系。汽車保險險合同是汽車車保險當(dāng)事雙雙方所遵循的的唯一有效的的法律依據(jù)，，是汽車保險險制度的核心心，而汽車保保險業(yè)務(wù)的開開展就是保險險合同的訂立立和履行的過過程。12/20/202234汽車保險的基基本原則知識點13：：汽車保險合同的4大主主要原則保險的四大主要原則一.保險利益原則二.最大誠信原則三.近因原則四.損失補償原則視頻同時結(jié)合案例2.1到3(17分以后后)12/20/202235保險利益是是指投保人人對保險標(biāo)標(biāo)的（財產(chǎn)產(chǎn)保險合同同的保險標(biāo)標(biāo)的為財產(chǎn)產(chǎn)、物資、、責(zé)任和信信用，人身身保險的保保險標(biāo)的為為被保險人人的身體或或生命。以以下同）具具有的法律律上承認(rèn)的的經(jīng)濟(jì)利益益，亦稱可可保利益。。保險利益原原則作為保保險運行中中的一項重重要原則，，它要求投投保人或被被保險人在在保險合同同訂立或履履行過程中中必須具有有保險利益益，否則保保險合同無無效。一.保險險利益原則則12/20/2022361.保險利利益構(gòu)成的的條件1）必須是是法律上認(rèn)認(rèn)可的利益益保險利益必必須是符合合法律規(guī)定定，符合社社會公共秩秩序要求，，為法律認(rèn)認(rèn)可并受到到法律保護(hù)護(hù)的利益。。2）必須是是經(jīng)濟(jì)上的的利益保險利益必必須是可以以用貨幣計計算或估價價的利益3）必須是是確定的利利益12/20/2022372.保險利利益原則的的作用1）消除投投保人利用用保險進(jìn)行行賭博的可可能性。保險與賭博博的最大區(qū)區(qū)別，就是是保險有保保險利益的的要求，沒沒有保險利利益的保險險就是賭博博。2）防止道道德風(fēng)險的的發(fā)生根據(jù)保險利利益原則，，即使保險險事故發(fā)生生，也只是是獲得損失失補償，而而不會額外外獲利。3）限制保保險補償?shù)牡某潭葹榱耸贡槐１ｋU人既能能夠得到足足夠的、充充分的補償償，又不會會由于保險險而獲得額額外的利益益，就必須須以投保人人或被保險險人在保險險標(biāo)的上所所具有的經(jīng)經(jīng)濟(jì)利益作作為保險保保障的最高高限額。12/20/2022383.保險利利益的轉(zhuǎn)移移、消滅（1）保險險利益的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移在人身保險險中，一般般不存在保保險利益的的轉(zhuǎn)移問題題。在財產(chǎn)產(chǎn)保險中，，保險利益益轉(zhuǎn)移主要要是由于財財產(chǎn)保險標(biāo)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移引起的的。具體說說來，保險險標(biāo)的轉(zhuǎn)移移有以下幾幾種情況：：讓與；繼繼承；破產(chǎn)產(chǎn)（2）保險險利益的消消滅在財產(chǎn)保險險中，保險險標(biāo)的的消消滅，保險險利益即消消滅；在人人身保險中中，被保險險人因人身身保險合同同除外責(zé)任任規(guī)定的原原因死亡，，如自殺（（兩年內(nèi)））、刑事犯犯罪被處決決等，均構(gòu)構(gòu)成保險利利益的消滅滅。12/20/2022391.含義：：是指保險險合同雙方方當(dāng)事人對對于保險標(biāo)標(biāo)的有關(guān)的的重要事實實，應(yīng)本著著最大誠信信的態(tài)度如如實告知，，不得有任任何隱瞞、、虛報、漏漏報或欺詐詐。這是任任何當(dāng)事人人在保險合合同有效期期內(nèi)，履行行自己的義義務(wù)所應(yīng)遵遵循的原則則之一。二.最大大誠信原則則12/20/2022402.最大誠誠信原則的的內(nèi)容1)告知所謂告知是是指雙方當(dāng)當(dāng)事人就標(biāo)標(biāo)的物的有有關(guān)情況如如實地向?qū)Ψ郊右躁愱愂龌蛘f明明。所謂“重要要事實”是是指足以能能夠影響一一個正常的的、謹(jǐn)慎的的保險人決決定是否承承保，或者者據(jù)以確定定保險費率率，或者是是在保險合合同增加特特別約定條條款的情況況，包括投投保人被保保險人的情情況，有關(guān)關(guān)保險標(biāo)的的的情況，，風(fēng)險因素素及以往遭遭到其他保保險人拒保保的事實。。12/20/2022412.最最大大誠誠信信原原則則的的內(nèi)內(nèi)容容2)保保證證保證證的的概概念念保證證是是指指雙雙方方當(dāng)當(dāng)事事人人對對某某種種事事情情的的作作為為或或不不作作為為的的允允諾諾。。保證證的的種種類類保證證根根據(jù)據(jù)存存在在的的形形式式來來劃劃分分，，可可以以分分為為明明示示保保證證和和默默示示保保證證根據(jù)據(jù)保保證證事事項項是是否否已已存存在在可可分分為為確確認(rèn)認(rèn)保保證證和和承承諾諾保保證證。。12/20/2022423.違違反反最最大大誠誠信信原原則則的的處處理理違反反告告知知義義務(wù)務(wù)，，受受害害方方可可以以：：1））廢廢除除保保險險合合同同；；2））如如果果涉涉及及欺欺詐詐行行為為還還可可以以向向?qū)Ψ椒剿魉髻r賠；；3））可可以以放放棄棄上上述述兩兩種種權(quán)權(quán)利利注：：棄棄權(quán)權(quán)和和禁禁止止反反言言棄權(quán)權(quán)，，是是指指保保險險合合同同當(dāng)當(dāng)事事人人一一方方放放棄棄他他在在合合同同中中可可以以主主張張的的某某種種權(quán)權(quán)利利。。禁禁止止反反言言，，是是指指一一方方當(dāng)當(dāng)事事人人既既已已放放棄棄合合同同中中可可以以主主張張的的權(quán)權(quán)利利，，日日后后就就不不得得再再重重新新主主張張這這種種權(quán)權(quán)利利。。12/20/202243被保保險險人人未未履履行行通通知知義義務(wù)務(wù)處處理理結(jié)結(jié)果果1999年年12月月，，原原告告羅羅某某購購買買了了一一輛輛貨貨車車，，購購車車后后在在某某保保險險公公司司上上了了車車輛輛保保險險，，保保險險期期限限為為1年年。。4個個月月后后，，羅羅某某將將該該車車轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓給給廣廣東東的的張張某某，，并并在在交交警警部部門門辦辦理理過過戶戶（（遷遷出出））登登記記手手續(xù)續(xù)。。隨隨后后羅羅某某隨隨車車前前往往廣廣東東協(xié)協(xié)助助張張某某辦辦理理車車輛輛過過戶戶（（遷遷入入））登登記記手手續(xù)續(xù)時時，，發(fā)發(fā)生生了了交交通通事事故故，，造造成成兩兩人人死死亡亡，，車車輛輛嚴(yán)嚴(yán)重重?fù)p損壞壞。。保保險險公公司司拒拒賠賠。。12/20/2022442009新保保險險法法后后車車險險變變化變化化一一二二手手車車車險險將將隨隨車車走走法院院經(jīng)經(jīng)審審理理認(rèn)認(rèn)為為，，投投保保車車輛輛從從交交易易之之日日起起，，風(fēng)風(fēng)險險責(zé)責(zé)任任已已轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移給給張張某某。。羅羅某某與與保保險險公公司司簽簽訂訂的的保保險險合合同同約約定定““在在保保險險合合同同有有效效期期內(nèi)內(nèi)，，保保險險車車輛輛轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓、、贈贈送送他他人人、、變變更更用用途途或或增增加加危危險險程程度度，，被被保保險險人人應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)事事先先通通知知保保險險人人并并辦辦理理相相關(guān)關(guān)手手續(xù)續(xù)。。被被保保險險人人如如不不履履行行上上述述規(guī)規(guī)定定的的義義務(wù)務(wù)，，保保險險人人有有權(quán)權(quán)拒拒絕絕賠賠償償或或自自書書面面通通知知之之日日起起解解除除保保險險合合同同””。。但但羅羅某某并并未未履履行行““事事先先通通知知””保保險險人人的的義義務(wù)務(wù)，，因因此此保保險險公公司司有有權(quán)權(quán)拒拒絕絕羅羅某某提提出出的的索索賠賠請請求求。。12/20/2022451.含含義義：：近近因因原原則則是是判判斷斷風(fēng)風(fēng)險險事事故故與與保保險險標(biāo)標(biāo)的的的的損損害害之之間間的的因因果果關(guān)關(guān)系系，，進(jìn)進(jìn)而而確確定定保保險險賠賠償償責(zé)責(zé)任任的的一一項項基基本本原原則則。。近因因原原則則包包含含兩兩個個內(nèi)內(nèi)容容，，一一是是判判定定致致?lián)p損近近因因，，二二是是保保險險賠賠償償以以近近因因?qū)賹儆谟诒１ｋU險事事故故為為前前提提。。三.近因原原則12/20/202246近因含義所謂近因，，是指造成成事件最直直接而有效效的原因，，具體是是指造成保保險標(biāo)的毀毀損、滅失失的有效原原因，與實實際損失之之間存在因因果關(guān)系，，并不是指指時間上上和空間上上與損失最最為接近的的原因。12/20/2022472.近因原原則的運用用1）致?lián)p的的原因只有有一個這里是指造造成財產(chǎn)損損失或者人人身傷亡的的原因只有有一個，這這個原因就就是近因。。2）致?lián)p的的原因有兩兩個或兩個個以上這里指損失失的原因有有多個，它它們可能同同時發(fā)生，，也可能連連續(xù)發(fā)生，，還可能間間斷發(fā)生。。分不同情情況：①兩個或兩兩個以上原原因同時發(fā)發(fā)生②兩個或兩兩個以上原原因連續(xù)發(fā)發(fā)生③兩個或兩兩個以上原原因間斷發(fā)發(fā)生12/20/202248案例：一位位參加了人人身意外傷傷害保險的的英國人，，在獨自外外出狩獵中中，因爬樹樹而意外摔摔傷，他爬爬到公路邊邊等待救助助，但因夜夜間天冷，，染上肺炎炎死亡。問問保險人是是否承擔(dān)給給付責(zé)任？？本案例中導(dǎo)導(dǎo)致被保險險死亡的原原因有兩個個，一個是是從樹上跌跌下，另一一個是染上上肺炎。前前者是意外外傷害，屬屬于保險責(zé)責(zé)任；后者者是疾病，，即從樹上上跌下引發(fā)發(fā)肺炎疾病病并最終導(dǎo)導(dǎo)致死亡，，屬除外責(zé)責(zé)任。所以以，死亡的的近因是意意外傷害而而非肺炎，，保險人不不需要負(fù)賠賠付責(zé)任。。近因原則案案例12/20/202249通過這個案案例，你們們應(yīng)該明確確，近因是是造成保險險標(biāo)的損失失最直接、、最有效的的，起決定定性作用（（或起支配配性作用））的原因，，理應(yīng)以此此標(biāo)準(zhǔn)來認(rèn)認(rèn)定保險責(zé)責(zé)任。理賠的近因因原則另外外一個案例例/money/insurance/bxlp/20060316/02502420850.shtml12/20/2022501.損失失補償原原則的主主要內(nèi)容容補償原則則是指保保險標(biāo)的的發(fā)生保保險責(zé)任任范圍內(nèi)內(nèi)的損失失時，按按照保險險合同約約定的條條件，依依據(jù)保險險標(biāo)的的的實際損損失，在在保險金金額以內(nèi)內(nèi)進(jìn)行補補償?shù)脑瓌t。1）從無無損失則則無賠償償而言，，補償須須以損失失的發(fā)生生為前提提；2）保險險人補償償?shù)膿p失失只能是是保險責(zé)責(zé)任范圍圍以內(nèi)的的損失，，即由于于保險事事故所造造成的保保險標(biāo)的的的損失失；3）保險險賠償以以實際損損失為限限。四.損失失補償原原則案例：教教材p29案例例12/20/2022512.損失失補償原原則在保保險實實務(wù)中的的應(yīng)用補償原則則的限制制條件1）以實際損損失為限限，是補補償原則則最基本本的限制制條件；；2）以保保險金額額為限；；3）以以被保保險人人對保保險標(biāo)標(biāo)的具具有的的保險險利益益為限限。汽車保保險的的損失失補償償有賠付現(xiàn)現(xiàn)金、、修理理和重重置三三種方方式。。12/20/202252汽車全全損以以保險險車輛輛實際際價值值給予予賠償償案例：：朱先先生說說，8月中中旬，，我的的汽車車遭遇遇自燃燃，燒燒得只只剩下下一個個殼，，基本本上是是報廢廢了。。當(dāng)我我去保保險公公司申申請理理賠時時，他他們卻卻只賠賠給我我8萬萬元，，可我