保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生及其歷史發(fā)展課件

第一章保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生及其歷史發(fā)展第一章保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生及其歷史發(fā)展1第一節(jié)古代保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生古代保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生海上保險(xiǎn)的起源人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生倫敦勞合社我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展第一節(jié)古代保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生古代保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生2古代保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生我國(guó)外國(guó)古代保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生我國(guó)3我國(guó)古代保險(xiǎn)思想《禮記.禮運(yùn)》：老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，鰥寡、孤獨(dú)、廢疾者皆有所養(yǎng)；人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺我國(guó)古代保險(xiǎn)思想《禮記.禮運(yùn)》：老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)4最古老的保單

1347年10月23日，意大利熱那亞“圣·克勒拉”號(hào)商船的主人與商人喬治·勒克維倫簽訂，他要求訂立一張承擔(dān)“圣·克勒拉”號(hào)商船從熱那亞至馬喬卡的航程風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單。這是一張目前世界上所發(fā)現(xiàn)的最古老的保險(xiǎn)單，如今被保存在熱那亞國(guó)立圖書(shū)館內(nèi)。最古老的保單1347年10月23日，意大利熱那亞5海上保險(xiǎn)的起源共同海損說(shuō)：以損失分?jǐn)倿橐罁?jù)來(lái)確認(rèn)海上保險(xiǎn)的起源海上借貸說(shuō)：以海上借貸行為為依據(jù)來(lái)確認(rèn)海上保險(xiǎn)的起源海上保險(xiǎn)的起源共同海損說(shuō)：以損失分?jǐn)倿橐罁?jù)來(lái)確認(rèn)海上保險(xiǎn)的起6人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生15世紀(jì)末期，歐洲的奴隸買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)中奴隸作為運(yùn)輸?shù)呢浳铮侗：Ｉ媳ｋU(xiǎn)。16世紀(jì)中葉，德國(guó)的紐倫堡市長(zhǎng)創(chuàng)立兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)。17世紀(jì)中葉，意大利的洛倫佐.佟蒂設(shè)計(jì)的聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法。人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生15世紀(jì)末期，歐洲的奴隸買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)中奴隸作為運(yùn)輸7人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生人身保險(xiǎn)的生命表：1693，英國(guó)的埃德蒙.哈雷制定了第一張生命表1762，英國(guó)的辛普遜和道森首次將生命表運(yùn)用于測(cè)算人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率。人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生人身保險(xiǎn)的生命表：8火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生中世紀(jì)，歐洲一些手工業(yè)行會(huì)有火災(zāi)相互保險(xiǎn)會(huì)。1676年，由德國(guó)46個(gè)相互保險(xiǎn)組織聯(lián)合組建的漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)社火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生中世紀(jì)，歐洲一些手工業(yè)行會(huì)有火災(zāi)相互保險(xiǎn)會(huì)。9現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)1669年，英國(guó)尼古拉.巴蓬（現(xiàn)代保險(xiǎn)之父）獨(dú)資開(kāi)辦了火災(zāi)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)所，1680年，創(chuàng)立了一家擁有4萬(wàn)英鎊的火災(zāi)保險(xiǎn)公司。1710年，英國(guó)查爾斯.波文創(chuàng)辦了第一家股份保險(xiǎn)公司——太陽(yáng)保險(xiǎn)公司。1752年，本杰明.現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)1669年，英國(guó)尼古拉.巴蓬（現(xiàn)代保險(xiǎn)之父）獨(dú)資10倫敦勞合社形成1771年79個(gè)顧客各出100英鎊，選出委員會(huì)專(zhuān)門(mén)管理這筆資金，進(jìn)行海上保險(xiǎn)交易性質(zhì)：社團(tuán)組織歷史成就倫敦勞合社形成11我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展—舊中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)立期（1885~1914）民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期（1914~1937）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展—舊中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)立期（1885~19112民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)立期（1885~1914）1805年?yáng)|印度公司鴉片部在廣州設(shè)立諫當(dāng)保險(xiǎn)行。1885年輪船招商局獨(dú)資在上海創(chuàng)辦“仁和”和“濟(jì)和”保險(xiǎn)公司。1912年李元洪與海外華僑合資興辦的“華安和群人壽保險(xiǎn)公司”民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)立期（1885~1914）1805年?yáng)|印度公司13民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)立期（1885~1914）本世紀(jì)初的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)華商保險(xiǎn)公司從1885年始創(chuàng)到1911年，約有35家公司，其中水火險(xiǎn)公司27家，人壽保險(xiǎn)公司8家。而在1900

年已有52家洋行代理148家外商保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，外商保險(xiǎn)公司處于壟斷地位。到1914年第一次世界大戰(zhàn)前，華商保險(xiǎn)公司停業(yè)的有26家。民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)立期（1885~1914）本世紀(jì)初的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)14民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期（1914~1937第一次世界大戰(zhàn)期間，外強(qiáng)忙于戰(zhàn)爭(zhēng)，一度放松了對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)侵略，中國(guó)民族資本主義工商業(yè)得到了發(fā)展契機(jī)，到1925年，陸續(xù)設(shè)立了39

家保險(xiǎn)公司，其中有19家經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)。民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期（1914~1937第一次世界大戰(zhàn)期間，外15民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期（1914~1937）1926年以后，中國(guó)的銀行也相繼投資于保險(xiǎn)業(yè)，20世紀(jì)30年代，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入發(fā)展的鼎盛時(shí)期到1935年，由銀行和政府部門(mén)投資的保險(xiǎn)公司有12家，資本共計(jì)2070萬(wàn)元。民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期（1914~1937）1926年以后，中16我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展1949年，接管官僚資本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)入整頓。1949-10-20，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京開(kāi)業(yè)。外國(guó)保險(xiǎn)公司退出中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)1952年12月，外國(guó)保險(xiǎn)公司在華的壟斷地位徹底改變，種種特權(quán)被取消，業(yè)務(wù)來(lái)源銳減，至年底已全部自動(dòng)申請(qǐng)停業(yè)，退出中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展1949年，接管官僚資本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，17中國(guó)人民保險(xiǎn)公司誕生1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京成立，標(biāo)志著新中國(guó)統(tǒng)一的國(guó)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誕生。1996年7月23

日，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改組為中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，下設(shè)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司、中保再保險(xiǎn)公司。19

98年10月7日，國(guó)務(wù)院發(fā)文，撤銷(xiāo)中保集團(tuán)，三家子公司分別更名為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)公司。1999年7

月7日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布，原中保集團(tuán)海外資產(chǎn)轉(zhuǎn)給中國(guó)保險(xiǎn)股份有限公司。

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司誕生1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公18交行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)

1986年10月，我國(guó)第一家股份制綜合性銀行——

—交通銀行組建保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，打破了上海保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。

交行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)

19平安保險(xiǎn)公司成立1988年3月21日，由招商局蛇口工業(yè)區(qū)和深圳工商銀行合資成立平安保險(xiǎn)公司，資本金為4500萬(wàn)元。這是我國(guó)第一家股份制的、地方性的保險(xiǎn)企業(yè)。1992年9月29日，更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司。1995年12月6日，資本金為15億元，到1996年8月，增資擴(kuò)股至25億元。平安首家引進(jìn)外資入股1994年6月，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司成功吸納美國(guó)摩根·士丹利和高盛兩大世界財(cái)團(tuán)參股，成為中國(guó)第一家引進(jìn)外資入股的保險(xiǎn)公司。

平安保險(xiǎn)公司成立1988年3月21日，由招商局蛇口工業(yè)區(qū)和深20中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立

1991年4月26日，交通銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按分業(yè)管理的要求，組建了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司。1995年8月，公司增資擴(kuò)股至20億元。

中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立

1991年4月26日，交通銀行21首家外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入1992年9月，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)美國(guó)國(guó)際集團(tuán)所屬美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司，這是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放以來(lái)，第一家經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外國(guó)保險(xiǎn)公司。營(yíng)銷(xiāo)理念的劇烈變革1992年11月，友邦保險(xiǎn)培訓(xùn)的第一代壽險(xiǎn)代理人上街展業(yè)。這一代理人制度，引發(fā)了營(yíng)銷(xiāo)理念的劇烈變革，壽險(xiǎn)代理人制度迅速為國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)所采用。

首家外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入1992年9月，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)美國(guó)國(guó)22《保險(xiǎn)法》頒布1995年6月30日，八屆全國(guó)人大常委會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，本法自1995年10月1日起施行。

《保險(xiǎn)法》頒布1995年6月30日，八屆全國(guó)人大常委會(huì)第十23第一家合資保險(xiǎn)公司1996年11月26日，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)加拿大宏利人壽保險(xiǎn)公司與外經(jīng)貿(mào)信托在上海合資設(shè)立中宏人壽保險(xiǎn)有限公司，這是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放以來(lái)，批準(zhǔn)設(shè)立的第一家合資保險(xiǎn)公司。

第一家合資保險(xiǎn)公司1996年11月26日，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)24中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立1998年11月18日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在北京正式掛牌成立，作為全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司的主管部門(mén)，集中統(tǒng)一地監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立1998年11月18日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)保25保險(xiǎn)基金入市1999年10月27日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)證券投資基金間接進(jìn)入股票市場(chǎng)。但是，入市比率由中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定。中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)平安保險(xiǎn)、新華人壽保險(xiǎn)和中宏人壽保險(xiǎn)的投資基金的比例分別是15％、12％和10％。保險(xiǎn)基金入市1999年10月27日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司26中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布，將平安保險(xiǎn)、新華人壽保險(xiǎn)和中宏人壽保險(xiǎn)三家保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)類(lèi)保險(xiǎn)在證券投資基金上的投資比例從30％放寬至100％，此舉將為保險(xiǎn)資金入市進(jìn)一步拓寬渠道。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布，將平安保險(xiǎn)、新華人壽保險(xiǎn)和中宏人壽保險(xiǎn)三家保27保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立1999年12月16日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建北京江泰、上海東大、廣州長(zhǎng)城三家全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。自2000年6月1

6日起，三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相繼開(kāi)業(yè)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立1999年12月16日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建28中資保險(xiǎn)企業(yè)首次在香港上市2000年6月20日，中保國(guó)際控股有限公司開(kāi)始在香港公開(kāi)招股，6月29日在香港聯(lián)交所掛牌上市。這是第一家在境外上市的中資保險(xiǎn)企業(yè)。

中資保險(xiǎn)企業(yè)首次在香港上市2000年6月20日，中保國(guó)際控29２００２年，全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到３０５３．１億元，同比增長(zhǎng)４４．７％，是近年來(lái)增長(zhǎng)最快的一年。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入７７８．３億元，同比增長(zhǎng)１３．６％；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入２２７４．８億元，同比增長(zhǎng)５９．８％。保險(xiǎn)深度３％，同比增加０．８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)；保險(xiǎn)密度２３７．６元，同比增加６８．８元。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)６４９４．１億元，比上年末增長(zhǎng)４１．４％。２００２年，全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到３０５３．１億元，同比增長(zhǎng)４４．30入世與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格履行入世承諾，積極有序地開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的表現(xiàn)。入世與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格履行入世承諾，積極有序地開(kāi)放保31外資的大舉進(jìn)入

2002年，美國(guó)ACE集團(tuán)旗下3家保險(xiǎn)公司通過(guò)股權(quán)受讓形式，獲得華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股權(quán)，這是外資保險(xiǎn)第一次參股國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)。匯豐集團(tuán)的全資附屬公司匯豐保險(xiǎn)集團(tuán)以6億美元認(rèn)購(gòu)中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司股份，持股比例為10%，這是中國(guó)金融界外資參股中最大的一筆交易。外資和中外合資公司的保費(fèi)收入已占我國(guó)市場(chǎng)份額1.58%。

外資的大舉進(jìn)入2002年，美國(guó)ACE集團(tuán)旗下3家保險(xiǎn)公司通32費(fèi)率市場(chǎng)化

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)向市場(chǎng)化邁出的最大一步就是即將完全市場(chǎng)化的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。

從2003年1月1日開(kāi)始，車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行。車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的制定，將改變過(guò)去由監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一包辦的形式，由保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況，自己制定車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)，靈活定價(jià)，真正還市場(chǎng)給保險(xiǎn)公司。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革將使保險(xiǎn)公司架構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)運(yùn)作更趨市場(chǎng)化。保險(xiǎn)公司需要制定個(gè)性化的條款和費(fèi)率。

費(fèi)率市場(chǎng)化中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)向市場(chǎng)化邁出的最大一步就是即將完全市33市場(chǎng)環(huán)境走向規(guī)范

加入WTO以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)環(huán)境不斷走向規(guī)范。中國(guó)政府制定了《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，并于2002年2月1日起正式實(shí)行。全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)對(duì)《保險(xiǎn)法》的修改，并于2003年1月1日起正式實(shí)施。中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2002年3月發(fā)布了《關(guān)于修改<保險(xiǎn)公司管理規(guī)定>有關(guān)條文的規(guī)定》，清理了與世貿(mào)原則和入世承諾不相符的有關(guān)條款。在此基礎(chǔ)上，對(duì)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》整體的修訂和完善工作已開(kāi)始按計(jì)劃進(jìn)行。

市場(chǎng)環(huán)境走向規(guī)范加入WTO以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)環(huán)境不斷走向34外資保險(xiǎn)公司從保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放情況看，入世以來(lái)，隨著５家外資保險(xiǎn)公司的設(shè)立，目前共有34家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在中國(guó)營(yíng)業(yè)或籌建機(jī)構(gòu)54個(gè)，有１９個(gè)國(guó)家和地區(qū)的１１２家外資保險(xiǎn)公司在１４個(gè)城市設(shè)立了１９９個(gè)代表處。外資保險(xiǎn)公司從保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放情況看，入世以來(lái)，隨著５家外資保險(xiǎn)35根據(jù)國(guó)內(nèi)專(zhuān)家的分析，２００３年隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，外資保險(xiǎn)公司的數(shù)量將達(dá)到４５家左右。外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占我國(guó)總保費(fèi)收入的比重將達(dá)到５％，比２００２年上升約２個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)國(guó)內(nèi)專(zhuān)家的分析，２００３年隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，外資36外資公估公司進(jìn)入中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)了首張外資公估公司的牌照，英國(guó)GAB羅便士國(guó)際保險(xiǎn)公估集團(tuán)公司獲準(zhǔn)在華籌建獨(dú)資子公司。

外資公估公司進(jìn)入中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)了首張外資公估公司的牌照，英國(guó)37瞄準(zhǔn)中國(guó)巨大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)

此次獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的是全球第二大綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司———美國(guó)怡安保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司（AON），它將與中方合資伙伴———位列全球500強(qiáng)企業(yè)的中國(guó)糧油食品進(jìn)出口（集團(tuán)）有限公司按照各自50%的出資比例設(shè)立中國(guó)首家合資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。按照保險(xiǎn)監(jiān)管的最低要求，新公司注冊(cè)資本為3000萬(wàn)元，名稱(chēng)擬定為中糧怡安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，預(yù)計(jì)將在半年籌備期結(jié)束后在上海開(kāi)業(yè)。

瞄準(zhǔn)中國(guó)巨大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)

此次獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的是全球38我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新39第二節(jié)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的條件自然基礎(chǔ)—風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)：物質(zhì)條件—剩余產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)條件第二節(jié)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的條件自然基礎(chǔ)—風(fēng)險(xiǎn)40入世對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響保險(xiǎn)資金與資本市場(chǎng)我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管問(wèn)題保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)控我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)金融業(yè)的全能化與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的選擇保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀及變化我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新入世對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響41討論中資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力（農(nóng)經(jīng)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)）外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力（工商管理、金融學(xué)）4月2日晚討論后各專(zhuān)業(yè)均交一份討論稿討論中資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力（農(nóng)經(jīng)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)）42風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)43第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述概念特征結(jié)構(gòu)種類(lèi)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述概念44中國(guó)自古就有“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！焙汀拔从昃I繆”、“積谷防饑”的說(shuō)法?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中，同樣存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，它們給家庭、企業(yè)、社會(huì)和個(gè)人帶來(lái)多種多樣的危險(xiǎn)和損失。中國(guó)自古就有“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！焙汀拔从昃I繆”、“45一、概念風(fēng)險(xiǎn)：可以被感知和認(rèn)識(shí)的客觀存在，無(wú)論從微觀和宏觀的角度都可以對(duì)其進(jìn)行判斷和估計(jì)，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。一、概念風(fēng)險(xiǎn)：可以被感知和認(rèn)識(shí)的客觀存在，無(wú)論從微觀和宏觀的46二、特征客觀性損害性不確定性可測(cè)定性發(fā)展性二、特征客觀性47不確定性空間上的不確定性時(shí)間上的不確定性損失程度的不確定性不確定性空間上的不確定性48三、結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失風(fēng)險(xiǎn)引起增加或產(chǎn)生三、結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)引起增加49風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素—有形風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素—無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素—無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。實(shí)50風(fēng)險(xiǎn)事故是指損失的直接原因或外在原因，即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。是損失的媒介物。風(fēng)險(xiǎn)事故是指損失的直接原因或外在原因，即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)51損失損失：標(biāo)的物因某種特定事件的發(fā)生導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。直接損失：實(shí)質(zhì)損失間接損失：額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失損失損失：標(biāo)的物因某種特定事件的發(fā)生導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人非故意52第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)及度量風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的度量第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)及度量風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)53一、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)1.風(fēng)險(xiǎn)按其所產(chǎn)生的環(huán)境分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)1.風(fēng)險(xiǎn)按其所產(chǎn)生的環(huán)境分為54靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在社會(huì)結(jié)構(gòu)不變的條件下發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。地震、暴風(fēng)、盜竊等適用大數(shù)法則，能較好的預(yù)測(cè)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在社會(huì)結(jié)構(gòu)不變的條件下發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)55動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)政治、經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展等社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化引致的風(fēng)險(xiǎn)。政府經(jīng)濟(jì)政策的改變、新技術(shù)的運(yùn)用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、政變等涉及面較大動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)政治、經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展等社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化引致的風(fēng)險(xiǎn)。56比較損失不同影響范圍不同發(fā)生特點(diǎn)不同性質(zhì)含量不同比較損失不同57一、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)2.按性質(zhì)分純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)2.按性質(zhì)分58純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的不確定性狀態(tài)?；馂?zāi)、水災(zāi)、車(chē)禍、疾病等損失無(wú)損失純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的不確定性狀態(tài)。損失59投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)既存在損失可能性、也存在獲利可能性的不確定狀態(tài)損失無(wú)變化獲利投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)既存在損失可能性、也存在獲利可能性的不確定狀態(tài)損失60一、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)3.按發(fā)生的作用分財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)3.按發(fā)生的作用分61財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)因財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而使財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損失的不確定性狀態(tài)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)因財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而使財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損62責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)因個(gè)人的過(guò)失行為可能給他人的財(cái)產(chǎn)和生命造成損害，依據(jù)法律或道義應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)因個(gè)人的過(guò)失行為可能給他人的財(cái)產(chǎn)和生命造成損害，依據(jù)63人身風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人因?yàn)榧膊?、傷殘、死亡、事業(yè)等導(dǎo)致個(gè)人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟(jì)收入減少的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人因?yàn)榧膊?、傷殘、死亡、事業(yè)等導(dǎo)致個(gè)人、家庭或企業(yè)64信用風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人和義務(wù)人之間，由于一方違約或違法給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人和義務(wù)人之間，由于一方違約或違法65一、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)4.按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)4.按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分66二、風(fēng)險(xiǎn)的度量標(biāo)準(zhǔn)差是常用的風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)期望：均值方差：度量對(duì)均值的偏差標(biāo)準(zhǔn)差：方差的開(kāi)方，單位還原。二、風(fēng)險(xiǎn)的度量標(biāo)準(zhǔn)差是常用的風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)67風(fēng)險(xiǎn)度量舉例說(shuō)明損失結(jié)果概率￥00.80￥2,5000.20風(fēng)險(xiǎn)度量舉例說(shuō)明損失結(jié)果概率￥00.80￥2,5000.2068風(fēng)險(xiǎn)度量舉例說(shuō)明期望損失=（0.80）（￥0）+（0.20）（￥2,500）=￥500方差=0.8(￥0-￥500)2+0.2(￥2,500-￥500)2=￥1,000,000標(biāo)準(zhǔn)差=[￥1,000,000]1/2=￥1,000風(fēng)險(xiǎn)度量舉例說(shuō)明期望損失=（0.80）（￥0）+（0.20）69第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理70風(fēng)險(xiǎn)管理人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。要求人們研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計(jì)劃有目的地處理風(fēng)險(xiǎn)，以期用最小的成本代價(jià)，獲得最大的安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。71程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)72風(fēng)險(xiǎn)處理方式避免自留預(yù)防抑制轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)處理方式避免73避免人們?cè)O(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。有時(shí)不可行可能面臨另一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損。避免人們?cè)O(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。74自留對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。主動(dòng)自留被動(dòng)自留自留對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。75預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處76抑制在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失幅度而采取的各項(xiàng)措施。安裝消防、自動(dòng)噴淋系統(tǒng)抑制在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失幅度而采取的各項(xiàng)措施。77轉(zhuǎn)嫁一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)地財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。轉(zhuǎn)嫁一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失78第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的要件第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)79可保風(fēng)險(xiǎn)的要件風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性可保風(fēng)險(xiǎn)的要件風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的80第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)成本與保險(xiǎn)第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)成本81風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)利益損失，包括經(jīng)濟(jì)成本和社會(huì)成本風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)利益損失，包括經(jīng)濟(jì)成82風(fēng)險(xiǎn)成本經(jīng)濟(jì)成本社會(huì)成本直接損失成本間接損失成本資源配置成本效率損失成本精神成本風(fēng)險(xiǎn)成本經(jīng)濟(jì)成本社會(huì)成本直接損失83經(jīng)濟(jì)成本直接損失成本：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡所必須支付的費(fèi)用間接損失成本：在為預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所致直接損失以外的經(jīng)濟(jì)利益的減少。經(jīng)濟(jì)成本直接損失成本：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡所84直接損失間接損失財(cái)產(chǎn)損失雇員傷害及生病法律責(zé)任賠償及抗辯成本正常利潤(rùn)（凈現(xiàn)金流）損失經(jīng)常性費(fèi)用和額外費(fèi)用更高的融資成本和放棄的投資機(jī)會(huì)破產(chǎn)成本（法律費(fèi)用）直接損失間接損失財(cái)產(chǎn)損失雇員傷害及生病法律責(zé)任賠償及抗辯成本85社會(huì)成本資源配置成本：由于風(fēng)險(xiǎn)的存在及其發(fā)生可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)后果影響社會(huì)資源的優(yōu)化配置，或者配置效率降低引起的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益損失。核能利用、水力資源開(kāi)發(fā)社會(huì)成本資源配置成本：由于風(fēng)險(xiǎn)的存在及其發(fā)生可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)后86社會(huì)成本效率損失成本：為應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能造成的損失而提留大量的風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金閑置阻礙生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的擴(kuò)大，資金不能得到有效的運(yùn)用，社會(huì)生產(chǎn)率受損。高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，資本流入受阻，社會(huì)生產(chǎn)率受損。社會(huì)成本效率損失成本：為應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能造成的損失而提留大量87社會(huì)成本精神成本：憂慮、恐懼社會(huì)成本精神成本：憂慮、恐懼88風(fēng)險(xiǎn)管理程序方法風(fēng)險(xiǎn)管理程序89特征風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性風(fēng)險(xiǎn)的損害性具體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性風(fēng)險(xiǎn)的可變性特征風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性90程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估算目標(biāo)的建立程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)91程序計(jì)劃的實(shí)施檢查和評(píng)估選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式程序計(jì)劃的實(shí)施檢查和評(píng)估選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式92方法控制型：回避、防損與減損財(cái)務(wù)型：自留和轉(zhuǎn)移方法控制型：回避、防損與減損93回避人們?cè)O(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。有時(shí)不可行可能面臨另一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損?；乇苋藗?cè)O(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。94防損與減損風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以前采取一切減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的預(yù)防措施，或盡量減輕損失的程度。安裝消防、自動(dòng)噴淋系統(tǒng)防損與減損風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以前采取一切減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的預(yù)防措施，或95財(cái)務(wù)型自留：企業(yè)或個(gè)人自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：為避免承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本，有意識(shí)地將所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其發(fā)生可能導(dǎo)致的損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人而事先進(jìn)行的一種財(cái)務(wù)安排。財(cái)務(wù)型自留：企業(yè)或個(gè)人自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)96風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的前提以概率論和大數(shù)法則為分析基礎(chǔ)和方法保險(xiǎn)仍是最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施之一風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的前提97可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)的條件風(fēng)險(xiǎn)必須合法風(fēng)險(xiǎn)成本最低必須是可保風(fēng)險(xiǎn)可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)的條件風(fēng)險(xiǎn)必須合法98第三章保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用第三章保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用99第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的本質(zhì)保險(xiǎn)分配關(guān)系的客觀必然性第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的概念100一、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)是集合具有同類(lèi)危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所之致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。一、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)是集合具有同類(lèi)危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，合理計(jì)101保險(xiǎn)法

第二條本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

保險(xiǎn)法第二條本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向102二、結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)大量風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)基金營(yíng)運(yùn)組織損失分?jǐn)倷C(jī)制二、結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)大量風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)基金營(yíng)運(yùn)組織損失分?jǐn)倷C(jī)制103風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制集合眾多經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)某一地區(qū)有1000棟住房，每棟住房的價(jià)值為100000元。根據(jù)以往的資料知道，每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為每年0.1%，且為全損，若保險(xiǎn)公司提出，如果每棟住房的房主每年繳納110元，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制集合眾多經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)104風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制所收金額=1000*110=110000每年應(yīng)賠款額=1000*0.1%*100000=100000賠余額=110000-100000=10000遭受火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失者的損失，由全部房主共同承擔(dān)，保險(xiǎn)公司只是起組織分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的作用，并且因有效的組織風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偒@得相應(yīng)的報(bào)酬。風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制所收金額=1000*110=110000105三、保險(xiǎn)的本質(zhì)多數(shù)單位或個(gè)人為保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過(guò)程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。三、保險(xiǎn)的本質(zhì)多數(shù)單位或個(gè)人為保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平106第二節(jié)保險(xiǎn)的職能一、基本職能分散危險(xiǎn)職能補(bǔ)償損失職能第二節(jié)保險(xiǎn)的職能一、基本職能分散危險(xiǎn)職能107第二節(jié)保險(xiǎn)的職能二、派生職能積蓄基金職能監(jiān)督危險(xiǎn)職能第二節(jié)保險(xiǎn)的職能二、派生職能積蓄基金職能108第三節(jié)保險(xiǎn)的作用宏觀作用微觀作用第三節(jié)保險(xiǎn)的作用宏觀作用109第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)定義構(gòu)成要素第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)定義110一、定義保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。一、定義保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，111二、構(gòu)成要素專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)合同可保利益大數(shù)法則二、構(gòu)成要素專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)112三、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)四、商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)三、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)113五、保險(xiǎn)與賭博——保險(xiǎn)甲向保險(xiǎn)公司繳納5000元保險(xiǎn)費(fèi)，為其價(jià)值10萬(wàn)元的轎車(chē)投保10萬(wàn)元的盜竊險(xiǎn)被盜未被盜獲得

10萬(wàn)元損失5000元五、保險(xiǎn)與賭博——保險(xiǎn)甲向保險(xiǎn)公司繳納5000元保險(xiǎn)費(fèi)，為其114五、保險(xiǎn)與賭博——賭博甲與乙各出10元打賭，甲賭此次籃球比賽的冠軍是經(jīng)貿(mào)，經(jīng)貿(mào)其他獲得

20元損失10元五、保險(xiǎn)與賭博——賭博甲與乙各出10元打賭，甲賭此次籃球比賽115（一）目的不同參加保險(xiǎn)的目的是以小額的保費(fèi)支出將不確定的危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定的保障；賭博是以小額的賭注博得大額錢(qián)財(cái)；（一）目的不同參加保險(xiǎn)的目的是以小額的保費(fèi)支出將不確定的危險(xiǎn)116（二）條件不同參加保險(xiǎn)不僅要交保費(fèi)，而且必須對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象具有可保利益，所保的風(fēng)險(xiǎn)是靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)賭博可獲得額外利益（二）條件不同117（三）機(jī)制不同保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的；賭博的風(fēng)險(xiǎn)是賭博行為引致的；（三）機(jī)制不同保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的；118（四）社會(huì)后果不同保險(xiǎn)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容；賭博一般不受法律保護(hù)；（四）社會(huì)后果不同保險(xiǎn)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容；119六、保險(xiǎn)與救濟(jì)救濟(jì)是對(duì)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人在遭受某種事件的侵害的時(shí)候，他人單方面無(wú)條件地予以經(jīng)濟(jì)幫助的一種施舍行為。六、保險(xiǎn)與救濟(jì)救濟(jì)是對(duì)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人在遭受某種事件的侵害的時(shí)120保險(xiǎn)繳納保費(fèi)為條件的一種交換行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)是對(duì)稱(chēng)的，保險(xiǎn)保障水平與繳費(fèi)水平直接相聯(lián)系救濟(jì)單方行為，受益者只有利益，而不為獲得這種利益承擔(dān)任何義務(wù)，缺乏權(quán)利與義務(wù)的對(duì)稱(chēng)關(guān)系。保險(xiǎn)繳納保費(fèi)為條件的一種交換行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)是對(duì)稱(chēng)121保險(xiǎn)建立在保險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)上的，保險(xiǎn)基金的形成以科學(xué)的數(shù)理為依據(jù)，系所有投保人出資形成救濟(jì)救濟(jì)方自己所擁有的資金，其可用于救濟(jì)的資金，取決于自己的經(jīng)濟(jì)能力。保險(xiǎn)建立在保險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)上的，保險(xiǎn)基金的形成以科學(xué)的數(shù)理為依122保險(xiǎn)的受益人所得保險(xiǎn)金的多少取決于交納的保險(xiǎn)費(fèi)的多寡及損失程度，由當(dāng)事人雙方所簽定的合同約定救濟(jì)的受益者所獲得的救濟(jì)金的多寡取決于救濟(jì)者的救濟(jì)及好惡，由救濟(jì)方單方面決定。保險(xiǎn)的受益人所得保險(xiǎn)金的多少取決于交納的保險(xiǎn)費(fèi)的多寡及損失程123保險(xiǎn)的決策假設(shè)某人（風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者）家中被盜的可能性為20％。損失為10000美元，我們假定他有50000美元的財(cái)富。保險(xiǎn)的決策假設(shè)某人（風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者）家中被盜的可能性為20％。124投保的決策不投保400005000048000投保490004900049000盜竊發(fā)生（P=0.2）不盜竊發(fā)生（P=0.8）期望財(cái)富投保的決策不投保40000125保險(xiǎn)的決策假設(shè)某人（風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者）家中被盜的可能性為10％。損失為10000美元，我們假定他有50000美元的財(cái)富。保險(xiǎn)的決策假設(shè)某人（風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者）家中被盜的可能性為10％。126投保的決策不投保400005000049000投保490004900049000盜竊發(fā)生（P=0.1）不盜竊發(fā)生（P=0.9）期望財(cái)富投保的決策不投保40000127保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱(chēng)逆向選擇為什么65歲的人幾乎難以以何種價(jià)格買(mǎi)到醫(yī)療保險(xiǎn)？怎么辦？保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱(chēng)逆向選擇128第四章保險(xiǎn)合同第四章保險(xiǎn)合同129第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述含義特征形式種類(lèi)第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述含義130一、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議根據(jù)當(dāng)事人的約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或當(dāng)約定事故出現(xiàn)時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。一、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)131二、保險(xiǎn)合同特征雙務(wù)性合同射幸性合同補(bǔ)償性合同條件性合同附和性合同個(gè)人性合同二、保險(xiǎn)合同特征雙務(wù)性合同132㈠雙務(wù)性合同投保人保險(xiǎn)人按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)㈠雙務(wù)性合同投保人保險(xiǎn)人按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)負(fù)有在保險(xiǎn)事故133㈡射幸性合同保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。來(lái)源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性。㈡射幸性合同保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果是建立在事件可能發(fā)生，也可能不134第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、主體二、客體三、內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、主體135一、保險(xiǎn)合同的主體㈠保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人㈡保險(xiǎn)合同的關(guān)系人㈢保險(xiǎn)合同的輔助人一、保險(xiǎn)合同的主體㈠保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人136㈠保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.投保人2.保險(xiǎn)人㈠保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.投保人1371.投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。具有完全的權(quán)利能力和行為能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)1.投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，138案例4.11．一外地游客來(lái)上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付保險(xiǎn)費(fèi)。問(wèn)該游客是否可以對(duì)東方明珠電視塔投保？為什么？

該游客不可以對(duì)東方明珠電視塔投保。因?yàn)樵撚慰蛯?duì)東方明珠電視塔沒(méi)有保險(xiǎn)利益，從而會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。

案例4.11．一外地游客來(lái)上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔1392.保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人（受益人）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)公司。2.保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人（140㈡保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1.被保險(xiǎn)人2.受益人3.保單所有人㈡保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1.被保險(xiǎn)人1411.被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。1.被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人1422.受益人享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人投保人或被保險(xiǎn)人（或所有人）所約定的人2.受益人享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人143案例4.22．有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？案例4.22．有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合144案例4.2（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒(méi)有保險(xiǎn)利益。（2）房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒(méi)有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)關(guān)系。

案例4.2（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)145（三）保險(xiǎn)合同的輔助人1.保險(xiǎn)代理人2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人3.保險(xiǎn)公證人（三）保險(xiǎn)合同的輔助人1.保險(xiǎn)代理人1461.保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的人。

第一百二十二條保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。1.保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的人。1472.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人第一百二十三條保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過(guò)錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人按險(xiǎn)種分類(lèi)，主要分為人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和分保經(jīng)紀(jì)人三種。2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人第一百二十三條保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，1483.保險(xiǎn)公證人受保險(xiǎn)人或投保人、被保險(xiǎn)人的委托，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的予以勘察、堅(jiān)定、估算及理賠等機(jī)構(gòu)，包括公估人、理算人等。3.保險(xiǎn)公證人受保險(xiǎn)人或投保人、被保險(xiǎn)人的委托，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的予149二、保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)合同的客體㈠保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體(第十一條)。保險(xiǎn)利益的載體

二、保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)合同的客體㈠保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)150二、保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)合同的客體㈡保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益;保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益(第十一條)。

二、保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)合同的客體㈡保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益;保險(xiǎn)151三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容㈠基本條款㈡附加條款㈢形式三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容㈠基本條款152㈠基本條款法定條款根據(jù)法律規(guī)定的由保險(xiǎn)人制定的必須具備的條款

㈠基本條款法定條款153㈠基本條款第十八條保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

（一）投保人名稱(chēng)和住所；

（二）投保人、被保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱(chēng)和住所；

（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；

（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；

（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；

㈠基本條款第十八條保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

（一）154㈠基本條款

（六）保險(xiǎn)價(jià)值；

（七）保險(xiǎn)金額；

（八）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；

（九）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；

（十）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；

（十一）訂立合同的年、月、日。

㈠基本條款

（六）保險(xiǎn)價(jià)值；

（七）保險(xiǎn)金額；155㈡附加條款當(dāng)事人在承認(rèn)基本條款外，承諾履行特種義務(wù)的條款，是擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任的條款。㈡附加條款當(dāng)事人在承認(rèn)基本條款外，承諾履行特種義務(wù)的條款，是156㈢形式1.投保單2.保險(xiǎn)單3.保險(xiǎn)憑證4.暫保單5.批單㈢形式1.投保單1571.投保單投保人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約，由保險(xiǎn)人事先印制，投保人填寫(xiě)。未載明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，只印制有保險(xiǎn)人需要了解的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況的內(nèi)容，投保人只需按照要求如實(shí)填寫(xiě)即可。1.投保單投保人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約，由保險(xiǎn)人事先印制1582.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面文件。由保險(xiǎn)人制定、印制在達(dá)成協(xié)議后交由雙方保存2.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面文件。1593.保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)人簽發(fā)的證明已經(jīng)承保的書(shū)面證明。3.保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)人簽發(fā)的證明已經(jīng)承保的書(shū)面證明。1604.暫保單臨時(shí)保單保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，由保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人證明保險(xiǎn)人已經(jīng)承保的書(shū)面證明，其法律效力與正式保險(xiǎn)單相同。4.暫保單臨時(shí)保單1615.批單合同雙方當(dāng)事人就已簽訂的保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪內(nèi)容時(shí)使用的，由保險(xiǎn)人出立的一種書(shū)面憑證。5.批單合同雙方當(dāng)事人就已簽訂的保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪162第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止、恢復(fù)和終止一、訂立二、變更三、中止與恢復(fù)四、終止五、保險(xiǎn)合同的無(wú)效第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止、恢復(fù)和終止一、訂立163一、訂立投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。要約：投保人提出保險(xiǎn)要求承諾：保險(xiǎn)人同意承保第十二條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。一、訂立投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。164二、變更在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。第二十條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。

變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。

二、變更在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)165二、變更㈠主體變更㈡客體變更㈢內(nèi)容變更二、變更㈠主體變更166（一）保險(xiǎn)合同主體的變更即保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更保險(xiǎn)人變更主要是指因保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌模ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)合同主體的變更即保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的167（一）保險(xiǎn)合同主體的變更投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更較為常見(jiàn)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形2、人身保險(xiǎn)的情形（一）保險(xiǎn)合同主體的變更投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更較為常1681、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形（1）在一般險(xiǎn)種中：投保人、被保險(xiǎn)人必須得到保險(xiǎn)人同意才可變更，保險(xiǎn)合同才可繼續(xù)有效，否則，保險(xiǎn)合同終止。（2）在特殊險(xiǎn)種中：投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，無(wú)須征得保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形（1）在一般險(xiǎn)種中：投保人、被保險(xiǎn)人必須得1692、人身保險(xiǎn)的情形（1）投保人的變更只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但須告知保險(xiǎn)人。如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。（2）受益人的變更只要投保人、被保險(xiǎn)人指定變更，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)通知保險(xiǎn)人，并辦理變更手續(xù)。如果投保人變更受益人，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。（3）被保險(xiǎn)人的變更一般導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止，用新的保險(xiǎn)合同加以替代。2、人身保險(xiǎn)的情形（1）投保人的變更170（二）客體變更保險(xiǎn)標(biāo)的的種類(lèi)、數(shù)量的變化而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，引起保險(xiǎn)利益變化，從而需要變更客體以獲得足夠的保險(xiǎn)保障經(jīng)保險(xiǎn)人同意加批后有效（二）客體變更保險(xiǎn)標(biāo)的的種類(lèi)、數(shù)量的變化而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值171（三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)發(fā)生的變更。保險(xiǎn)合同變更一般應(yīng)采用書(shū)面形式。批單是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書(shū)面單證。（三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)172三、中止與恢復(fù)在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。可在合同中止后的2年內(nèi)，申請(qǐng)復(fù)效三、中止與恢復(fù)在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保173

第五十七條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。

第五十七條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保174

第五十八條依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。

第五十八條依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保175案例4.3王力為自己購(gòu)買(mǎi)一份壽險(xiǎn)，期限為25年，每年繳費(fèi)1000元，在合同生效的第5年，因其失業(yè)，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，1.在合同的寬限期后仍不能繳費(fèi)，則保險(xiǎn)公司將如何處理？案例4.3王力為自己購(gòu)買(mǎi)一份壽險(xiǎn)，期限為25年，每年繳費(fèi)10176案例4.32.如果在逾期的第10天，王力遭遇車(chē)禍死亡，保險(xiǎn)公司如何處理？3.如果8個(gè)月后王力又要求降低一定比率的保險(xiǎn)費(fèi)，但公司未予批準(zhǔn)，王力遂交納了拖欠的保險(xiǎn)金，則保險(xiǎn)公司接受嗎？案例4.32.如果在逾期的第10天，王力遭遇車(chē)禍死亡，保險(xiǎn)公177案例4.31.該保險(xiǎn)合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。2.保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同賠付，因?yàn)橛馄诘?0日內(nèi)合同仍然生效。3.8個(gè)月后，重新補(bǔ)齊費(fèi)用，合同效力恢復(fù)。案例4.31.該保險(xiǎn)合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的178思考1998年9月，趙某為其丈夫投保簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)5份，保險(xiǎn)期限為20年。到2000年6月共繳保費(fèi)11000元，但在2000年7月至2002年6月間，不知何故，趙某沒(méi)有替丈夫繳費(fèi)。2002年7月16日趙某的丈夫死于心肌梗塞，她帶著丈夫單位和派出所的死亡證明，連同其他保險(xiǎn)單證向保險(xiǎn)公司索賠。

思考1998年9月，趙某為其丈夫投保簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)5份，保險(xiǎn)期限179四、保險(xiǎn)合同的終止㈠保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止㈡保險(xiǎn)合同因解除而終止㈢保險(xiǎn)合同因違約失效而終止㈣保險(xiǎn)合同因履行而終止四、保險(xiǎn)合同的終止㈠保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止180五、保險(xiǎn)合同的無(wú)效（一）保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因（二）無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果五、保險(xiǎn)合同的無(wú)效（一）保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因181（一）保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因1、合同主體不合格投保人無(wú)相應(yīng)的民事行為能力保險(xiǎn)人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的保險(xiǎn)代理人沒(méi)有保險(xiǎn)代理資格或代理權(quán)2、當(dāng)事人意思表示不真實(shí)欺詐、脅迫或乘人之危3、客體不合法投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益4、內(nèi)容不合法投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的（一）保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因1、合同主體不合格182（二）無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果1、保險(xiǎn)合同的無(wú)效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn)合同的無(wú)效分為全部無(wú)效和部分無(wú)效（二）無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果1、保險(xiǎn)合同的無(wú)效由人民法183（二）無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果2、保險(xiǎn)合同無(wú)效的法律后果（1）返還保險(xiǎn)人返還給投保人已收取的保險(xiǎn)費(fèi)；如保險(xiǎn)人已支付賠款，被保險(xiǎn)人應(yīng)如數(shù)返還給保險(xiǎn)人。（2）賠償造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）追繳保險(xiǎn)合同因違反國(guó)家和社會(huì)公共利益而被確認(rèn)無(wú)效的，如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國(guó)庫(kù)。如系一方故意，該方應(yīng)將依無(wú)效合同從對(duì)方取得的財(cái)產(chǎn)返還對(duì)方，非故意一方依無(wú)效合同從故意方取得的財(cái)產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國(guó)庫(kù)。（二）無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果2、保險(xiǎn)合同無(wú)效的法律后果184終止在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。自然終止提前終止終止在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同185第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理解釋原則解決方式第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理解釋原則186解釋原則文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險(xiǎn)人解釋原則解釋原則文義解釋原則187解決方式協(xié)商調(diào)節(jié)仲裁訴訟解決方式協(xié)商188第五章保險(xiǎn)的基本原則第五章保險(xiǎn)的基本原則189第一節(jié)可保利益原則可保利益原則可保利益成立的要件可保利益的種類(lèi)可保利益的變動(dòng)第一節(jié)可保利益原則可保利益原則190可保利益原則在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效?？杀＠嬖瓌t在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)191可保利益可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益?？杀＠婵杀＠媸侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有法律上承192可保利益原則第十一條保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益——某種利害關(guān)系。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?？杀＠嬖瓌t第十一條保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上193可保利益構(gòu)成的條件必須是合法利益必須是能夠確定的利益必須是經(jīng)濟(jì)利益可保利益構(gòu)成的條件必須是合法利益194合法利益法律所認(rèn)可的，受法律保護(hù)的利益。如：通過(guò)貪污、盜竊、欺騙等取得的財(cái)產(chǎn)以及走私物品、違禁品都無(wú)保險(xiǎn)利益。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。合法利益法律所認(rèn)可的，受法律保護(hù)的利益。195確定的利益已經(jīng)存在（現(xiàn)實(shí)的利益）或可以確定的利益（預(yù)期的利益）。如經(jīng)營(yíng)性財(cái)產(chǎn)，除財(cái)產(chǎn)本身外，因該財(cái)產(chǎn)的存在就能通過(guò)對(duì)該才查的經(jīng)營(yíng)而獲得正常利潤(rùn)，正常利潤(rùn)是能夠?qū)崿F(xiàn)的預(yù)期利益，這種預(yù)期利益能夠作為保險(xiǎn)利益投保。確定的利益已經(jīng)存在（現(xiàn)實(shí)的利益）或可以確定的利益（預(yù)期的利益196經(jīng)濟(jì)利益能以貨幣計(jì)量的利益如人們因某種意外事故的發(fā)生造成的精神損害等。經(jīng)濟(jì)利益能以貨幣計(jì)量的利益197可保利益的種類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益人身保險(xiǎn)的可保利益責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益可保利益的種類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益198財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)199財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益現(xiàn)有利益預(yù)期利益責(zé)任利益合同利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益現(xiàn)有利益200現(xiàn)有利益投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。被保險(xiǎn)人對(duì)于自己擁有所有權(quán)的汽車(chē)、房屋。合法的抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等現(xiàn)有利益投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。201預(yù)期利益因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在的確實(shí)可得的、依法律或合同產(chǎn)生的、未來(lái)一定時(shí)期的利益。利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益預(yù)期利益因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在的確實(shí)可得的、依法律或合同產(chǎn)生202責(zé)任利益被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等責(zé)任利益被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)203合同利益基于有效合同而產(chǎn)生的可保利益。雖然有效合同并非以物權(quán)為對(duì)象，但以財(cái)產(chǎn)為其履約對(duì)象。賣(mài)方對(duì)已經(jīng)售出的貨物持有可保利益、雇員對(duì)雇主的不忠實(shí)等合同利益基于有效合同而產(chǎn)生的可保利益。雖然有效合同并非以物權(quán)204人身保險(xiǎn)的可保利益投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

人身保險(xiǎn)的可保利益投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一205人身保險(xiǎn)的可保利益

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)投保包含死亡責(zé)任險(xiǎn)種時(shí)，往往要征得被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意。人身保險(xiǎn)的可保利益

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保206人身保險(xiǎn)的可保利益例如：債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有可保利益，但以債務(wù)額為限，不得超過(guò)其實(shí)際具有利益。人身保險(xiǎn)的可保利益例如：債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有可保利益，但以債務(wù)207責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。投保人與其應(yīng)負(fù)的損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益。公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)208一外地游客來(lái)上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付保險(xiǎn)費(fèi)。問(wèn)該游客是否可以對(duì)東方明珠電視塔投保？為什么？

該游客不可以對(duì)東方明珠電視塔投保。因?yàn)樵撚慰蛯?duì)東方明珠電視塔沒(méi)有保險(xiǎn)利益，從而會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。

一外地游客來(lái)上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家209甲為其女朋友投保航空意外保險(xiǎn)。問(wèn)甲是否可以為其女朋友投保？為什么？

甲為其女朋友投保航空意外保險(xiǎn)。問(wèn)甲是否可以為其女朋友投保？為210道德危險(xiǎn)騙保為騙巨額保險(xiǎn)賠償金的殺人

道德危險(xiǎn)騙保211第二節(jié)最大誠(chéng)信原則起源于海上保險(xiǎn)活動(dòng)誠(chéng)實(shí)：當(dāng)事人的任何一方都不得隱瞞、欺騙另一方信用：任何一方都應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行自己的義務(wù)內(nèi)容第二節(jié)最大誠(chéng)信原則起源于海上保險(xiǎn)活動(dòng)212保險(xiǎn)法

第四條從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則。

保險(xiǎn)法

第四條從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵213內(nèi)容告知保證棄權(quán)禁止反言?xún)?nèi)容告知214告知在保險(xiǎn)合同簽定之前和保險(xiǎn)合同執(zhí)行過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人。告知在保險(xiǎn)合同簽定之前和保險(xiǎn)合同執(zhí)行過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人215保險(xiǎn)法訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

保險(xiǎn)法訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容216保險(xiǎn)法投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)法投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因217保險(xiǎn)法投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)法投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合218保險(xiǎn)法投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)法投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生219案例1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、期限20年的定期壽險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。1999年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫葉某作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。按照我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任？為什么？

案例1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日220案例

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒付。因?yàn)橼w某未履行如實(shí)告知義務(wù)，投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實(shí)。因此按照我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務(wù)，所以，一保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)拒付保險(xiǎn)金義務(wù)；二保險(xiǎn)公司可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。案例保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒付。221案例楊芝田于1992年5月19日至同年6月5日在中國(guó)醫(yī)科大學(xué)附屬一院治病時(shí)被診斷患有II型糖尿病，但投保時(shí)未在健康告知書(shū)中對(duì)上述事實(shí)作如實(shí)告知。

楊芝田于1997年11月向中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司遼寧省分公司營(yíng)業(yè)部投保重大疾病終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額4萬(wàn)元，已連續(xù)繳納3期保險(xiǎn)費(fèi)。2000年3月17日楊遇車(chē)禍身亡，受益人王桂蘭向保險(xiǎn)人索賠。案例楊芝田于1992年5月19日至同年6月5日在中國(guó)醫(yī)科大學(xué)222案例保險(xiǎn)公司向其發(fā)出《拒絕賠償通知書(shū)》，理由是楊芝田投保時(shí)隱瞞了自己的健康狀況，故應(yīng)解除保險(xiǎn)合同并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。王多次找保險(xiǎn)公司論理，后將條件降到索還保險(xiǎn)費(fèi)放棄賠償金，仍遭拒，王桂蘭遂提起訴訟。討論保險(xiǎn)公司的處理正確嗎，為什么？案例保險(xiǎn)公司向其發(fā)出《拒絕賠償通知書(shū)》，理由是楊芝田投保時(shí)隱223保證在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，要求被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承諾做某事或不做某事。如：不酒后開(kāi)車(chē)海上保險(xiǎn)常保證：船舶的適航性；不變更航程；航行必須合法。保證在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，要求被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承諾做某事或不做某事224棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為禁止反言：對(duì)放棄的權(quán)利不得再行向?qū)Ψ街鲝?。如保險(xiǎn)合同中規(guī)定了被保險(xiǎn)人保證作為或不作為，但保險(xiǎn)人放棄了這項(xiàng)要求，保險(xiǎn)人日后就不能以此為由而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為225第三節(jié)近因原則近因原則近因的判斷第三節(jié)近因原則近因原則226近因引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果的最有效的或是起決定作用的原因。近因引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它227近因原則保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損失發(fā)生的近因?yàn)橐脑瓌t只要保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不是損失發(fā)生的近因，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)賠償責(zé)任。近因原則保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損失發(fā)生的近因?yàn)橐脑瓌t只要保228近因的判斷單一原因作用多原因同時(shí)作用多原因連續(xù)作用多原因間斷作用近因的判斷單一原因作用229單一原因作用如果造成損失的原因只有一個(gè)，而這個(gè)原因又是保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，這一原因就是損失的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。單一原因作用如果造成損失的原因只有一個(gè)，而這個(gè)原因又是保險(xiǎn)人230第四節(jié)損失補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則的適用補(bǔ)償原則的派生原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則231補(bǔ)償原則當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失。補(bǔ)償原則當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按232補(bǔ)償原則的適用以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限補(bǔ)償原則的適用以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限233補(bǔ)償原則的派生原則代位原則重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t保險(xiǎn)委付補(bǔ)償原則的派生原則代位原則234代位原則保險(xiǎn)人補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的因保險(xiǎn)事故造成的損失之后，依法或者合同約定取得對(duì)負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或者取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)的原則。代位原則保險(xiǎn)人補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的因保險(xiǎn)事故造成的損失之后，依法或235代位原則權(quán)利代位物上代位代位原則權(quán)利代位236權(quán)利代位

保險(xiǎn)法第四十四條因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

權(quán)利代位

保險(xiǎn)法237物上代位保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。物上代位保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人238代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠

1997年12月17日，A公司為一輛豐田面包車(chē)向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司足額投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和賠償限額為10萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。1998年7月28日，該車(chē)在夜間行駛時(shí)與一東風(fēng)大貨車(chē)相撞受損。事發(fā)后，A公司及時(shí)向交警部門(mén)及保險(xiǎn)公司報(bào)案。后經(jīng)當(dāng)?shù)亟痪块T(mén)認(rèn)定，大貨車(chē)應(yīng)對(duì)此次事故負(fù)全部責(zé)任。8月2日，A公司到保險(xiǎn)公司協(xié)商車(chē)輛修理及保險(xiǎn)賠償事宜。保險(xiǎn)公司同意回承保所在地修理。代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠1997年12月17日239代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠

6日，事故發(fā)生地的物價(jià)部門(mén)受交警大隊(duì)委托，在沒(méi)有對(duì)面包車(chē)解體的情況下對(duì)損失進(jìn)行了評(píng)估，認(rèn)定損失42700元。13日面包車(chē)回到承保地，經(jīng)保險(xiǎn)公司及修理廠解體檢驗(yàn)，確定損失為53100元。A公司向事故發(fā)生地的法院提起訴訟，要求大貨車(chē)的車(chē)主B公司賠償損失。1999年2月11日，法院作出一審判決，要求B公司按物價(jià)部門(mén)核定的車(chē)損42700元賠償A公司的損失。代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠6日，事故發(fā)生地的物價(jià)240代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠

A公司提出上訴，要求B公司按保險(xiǎn)公司的定損金額53100元賠償，但二審法院未予支持，維持原判。由于B公司以無(wú)力賠償為由，不執(zhí)行調(diào)解認(rèn)定的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司依照法院判決及機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同，賠付A公司42700元，同時(shí)取得了被保險(xiǎn)人的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)。代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠A公司提出上訴，要求B241代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠A公司認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的定損金額是53100元，與物價(jià)部門(mén)定損42700元之間有10400元的差額，保險(xiǎn)公司應(yīng)該追加賠償。這一要求被保險(xiǎn)公司拒絕。A公司遂于1999年7月3日向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，認(rèn)為受損車(chē)輛的實(shí)際損失53100元是經(jīng)保險(xiǎn)公司核定的，現(xiàn)在只賠償42700元，自己將遭受1萬(wàn)余元的差額損失，不合理也不公平。代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠A公司認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的定242代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司追加賠償上述差額。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，如果追加賠償，保險(xiǎn)公司對(duì)10400元的差額無(wú)法行使追償權(quán)，因此只能按照原法院裁定的42700元賠償。

法院支持A公司的訴訟請(qǐng)求，判決保險(xiǎn)公司除已賠償?shù)?2700元外，再賠償A公司10400元，并負(fù)擔(dān)部分追償費(fèi)用。

代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司追加243保險(xiǎn)代位求償權(quán)是保險(xiǎn)人享有的法定權(quán)利，不論投保人與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同是否約定了代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人都可以根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)行使代位求償?shù)臋?quán)利。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人的代位權(quán)基于法律規(guī)定當(dāng)然取得，伴隨著保險(xiǎn)合同的訂立而發(fā)生。另一方面，代位追償權(quán)是法律賦予保險(xiǎn)人的權(quán)利，強(qiáng)調(diào)的是法律上有效的追償權(quán)的產(chǎn)生，而不是純經(jīng)濟(jì)角度的可否實(shí)現(xiàn)的實(shí)際追償數(shù)額。追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不能作為保險(xiǎn)人決定是否賠償?shù)谋匾獥l件。保險(xiǎn)代位求償權(quán)是保險(xiǎn)人享有的法定權(quán)利，不論投保人與保險(xiǎn)人簽訂244重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過(guò)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際的損失而獲得額外的利益。重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，245重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞街貜?fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞?46比例責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失*承保比例承保比例=該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和比例責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失*承保比例247案例某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值60萬(wàn)元的房子同時(shí)向甲乙兩家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)。甲保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元。假定在此保險(xiǎn)有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬(wàn)元，則甲乙兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？案例某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值60萬(wàn)元的房子同時(shí)向甲乙兩家保險(xiǎn)248比例責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝40*50／80＝25（萬(wàn)元）乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝40*30／80＝15（萬(wàn)元）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝40*50／80249限額責(zé)任分?jǐn)偡绞揭约僭O(shè)沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的該賠償限額的總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。限額責(zé)任分?jǐn)偡绞揭约僭O(shè)沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人按其承保250限額責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝40*40／70＝22.857（萬(wàn)元）乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝40*30／70＝17.143（萬(wàn)元）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款＝40*40／70251順序責(zé)任分?jǐn)偡绞揭员ｋU(xiǎn)合同的簽訂順序?yàn)橐罁?jù)分?jǐn)倱p失。由先出單的保險(xiǎn)公司先賠償，不足時(shí)再由后一保險(xiǎn)人賠償，依此類(lèi)推，直至被保險(xiǎn)人的損失得以足額補(bǔ)償為止。順序責(zé)任分?jǐn)偡绞揭员ｋU(xiǎn)合同的簽訂順序?yàn)橐罁?jù)分?jǐn)倱p失。由先出單252順序責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款40萬(wàn)元乙保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)的賠款順序責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的賠款40萬(wàn)元253練習(xí)某人將一批財(cái)產(chǎn)向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為6萬(wàn)元和4萬(wàn)元。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故損失5萬(wàn)元，因保單上未約定分?jǐn)偡椒?，按我?guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，A、B兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫(xiě)出你采用的分?jǐn)偡绞健⒂?jì)算公式）練習(xí)某人將一批財(cái)產(chǎn)向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為6萬(wàn)元254重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t按照我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下按保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總額的比例分?jǐn)偅幢壤?zé)任制。因此：

A保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任＝損失金額×A保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額＝5×6÷（6＋4）＝3萬(wàn)元

重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t按照我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下按保255重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

B保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任＝損失金額×B保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額＝5×4÷（6＋4）＝2萬(wàn)元

重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t256A保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任＝損失金額×A保險(xiǎn)公司賠償限額/