保險學課后習題詳解

第一章：風險與風險管理一、基本概念：1、風險：風險（risk）是某種事件和損失性結(jié)果發(fā)生的不確定性狀態(tài)或多種可能性結(jié)果。2、風險因素：引發(fā)風險事故的潛在原因或影響因素。3、道德風險：指人們在精神上或心理上的各種因素所產(chǎn)生的各種情緒或態(tài)度，大多是消極的有意識的行為。4、純粹風險：只有損失可能而沒有獲利機會的風險。5、投機風險：既有損失可能，又有獲利機會的風險。6、風險管理：風險管理是指各經(jīng)濟單位通過對風險的識別、衡量和分析，選擇經(jīng)濟、合理的方法，以最小的成本實現(xiàn)最大的安全保障的一種科學管理方法。7、可保風險：指商業(yè)保險公司可以承保的風險，這樣的風險需滿足一定的條件和限制。二、思考題：1、風險有哪些基本分類？風險的分類對風險管理有何意義？答：按風險的性質(zhì)分類：純粹風險，投機風險。按風險損害的對象分類：財產(chǎn)風險，人身風險，責任風險，信用風險。按風險發(fā)生的原因分類：自然風險，社會風險，政治風險，經(jīng)濟風險。對風險進行恰當分類，有助于在風險管理過程中對風險進行正確識別、估測與評價。并能針對不同性質(zhì)的風險制定相應的風險管理方法。2、風險管理程序依次有哪些？答：風險管理程序依次有（一）風險識別、（二）風險估測、（三）風險評價、（四）選擇風險管理方式、（五）風險管理的實施與評價。3、風險管理方式及其比較分析。答：風險管理方式主要有三大類：風險規(guī)避：規(guī)避即避免，是指放棄某項活動以達到規(guī)避因從事該項活動可能導致?lián)p失的目的。避免通常在兩種情況下進行：一是某特定風險所致?lián)p失頻率和損失程度相當高時；二是在處理某種風險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。風險控制：風險控制主要包括預防和抑制即防損和減損兩種方式，其目的是用來降低損失發(fā)生的頻率和嚴重程度，保護生命和財產(chǎn)安全?？煞譃轭A防和抑制兩種，損失預防是指在風險發(fā)生前設法消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風險的措施。損失抑制是指風險事故發(fā)生時或發(fā)生后采取的各種減損措施。（三）損失融資：損失融資主要包括風險自留、風險轉(zhuǎn)移兩種方式。在風險轉(zhuǎn)移方式中，又包括合同安排、套期保值以及其他合約化風險轉(zhuǎn)移手段和保險，其中最重要的風險轉(zhuǎn)移方式是保險。4、如何理解保險在風險管理中的地位與作用？答：首先，保險是風險管理的有效手段，保險是用社會化的風險管理方法，最大限度地集中盡可能多的風險單位，運用概率統(tǒng)計原理進行準確預測，將單個風險單位面臨的風險的不確定性轉(zhuǎn)化為總體上損失的相對確定性，從而實現(xiàn)風險損失的均攤。其次，保險經(jīng)營過程蘊含著風險管理，保險本質(zhì)上是一種集中與散風險的機制，其經(jīng)營過程也是一種風險管理過程，風險管理思想貫穿于保險經(jīng)營的始終。5、如何理解可保風險的條件？巨災風險的可保性如何？答：可保風險必須滿足以下條件：（一）可保風險具有偶然性和意外性，風險的偶然性是指對于個體標的而言風險發(fā)生應具有不確定性。風險的意外性是指風險的發(fā)生或損害后果的擴展都不是投保方的故意行為所致，而是具有意外事故的性質(zhì)。（二）可保風險具有現(xiàn)實的可測性，風險的發(fā)生雖具有偶然性，但可保風險總體上應具有可測性特征，可以運用概率論與數(shù)理統(tǒng)計方法來測定各種風險在一定時期和一定范圍內(nèi)的損失率。（三）擁有大量、同質(zhì)且相互獨立的風險單位，并只有少數(shù)風險單位受損，以保證滿足大數(shù)法則。（四）風險是純粹風險而非投機風險。（五）可保風險損失的幅度和頻率比較適當，這樣才可以保證保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定，也可以使保費在保險人的承受范圍以內(nèi)。以上討論的五個方面的條件是某一類風險可被識別為可保風險的前提條件。然而，就巨災風險而言，它并不具有可測性或是說某些巨災風險可測，如因四季更替導致的澇災，旱災等，而像恐怖活動這類巨災風險則不具有可測性。就巨災風險本身的性質(zhì)來看，并不滿足上述可保風險條件中的可測性，幅度和頻率適當及大量，同質(zhì)且相互獨立的風險單位三個條件，因此，從理論上來說，巨災風險屬于不可保風險。再次，由于巨災風險對保險需求大，損失率高，費率高，有效需求不足等一系列問題，導致巨災風險無法由商業(yè)保險公司進行單獨承保。但是，由于巨災風險（自然災害，恐怖活動等）常常會引起社會動蕩，并且其損失是巨大的。因此，可考慮在政府進行扶持，補貼的基礎上，通過一些政策性保險對巨災風險進行承保，這樣，既可以減小損失，又可以穩(wěn)定社會，挽回因巨災風險損失所導致的經(jīng)濟效率降低?，F(xiàn)已存在的國家農(nóng)業(yè)保險，出口信用保險等均是成功實行的政策性保險的例子。第二章：保險制度、基本概念:1、保險：保險是以風險轉(zhuǎn)移和損失分擔為本質(zhì)內(nèi)容的一種經(jīng)濟保障制度。2、船貨抵押借款制度：當船舶在海運途中急需用款時，船東可以船舶或貨物為抵押向高利貸者借款，如果船貨安全抵達目的地，須還本付息；如果船貨中途發(fā)生損失，則可免去借款人部分甚至全部債務的制度，是貸款與損失保障的結(jié)合。3、勞合社：由英國人愛德華.勞埃德于17世紀80年代首創(chuàng)。勞合社本身不是保險公司，是個人承保人的集合體，即所謂“風則為保險商，合則為勞合社”，其性質(zhì)相當于交易所，是一個保險市場。4、后備基金：是從社會總產(chǎn)品中提留的用來應付自然災害、意外事故的補償需要和一些不測事件的特殊需要的物資或貨幣。5、保險基金：是指執(zhí)行經(jīng)濟補償和給付職能的一部分社會產(chǎn)品，它是通過商業(yè)保險形式建立起來的，用于對物質(zhì)財富因遭災受損提供經(jīng)濟補償和對人身事件提供經(jīng)濟給付的一種專項貨幣基金。6、社會保險：由政府機構(gòu)經(jīng)辦并通過國家立法強制實施，為本國（地區(qū)）的勞動者或公民在暫時或永久喪失勞動能力及發(fā)生其他生活困難時提供物質(zhì)保障的各種制度的總稱，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等。7、商業(yè)保險：由保險公司按照商品經(jīng)濟的原則經(jīng)營的保險，其本質(zhì)特征是通過開展保險業(yè)務而獲取利潤。8、政策性保險：是政府為了某種政策上的目的，運用商業(yè)保險原理并給予扶持政策而開辦的保險。政策性保險包括社會政策保險和經(jīng)濟政策保險兩大類型。9、強制保險：又稱法定保險，是以國家頒布法律法規(guī)的方式強制實施的保險。10、自愿保險：由投保人和保險人按照平等、自愿、互利的原則，在協(xié)商一致的基礎上，以簽訂合同方式形成的保險關(guān)系。二、思考題：1、保險與儲蓄有何不同？答：兩者的區(qū)別有（1）保障性質(zhì)不同儲蓄存款是一種備用款項，具有一定的保障性，可用作購買準備、支付準備和預防準備，包括補償意外災害損失。儲蓄是自助行為，它只能提供自我保障，保障程度受制于存款規(guī)模。保險屬于社會化經(jīng)濟保障制度，是多數(shù)人的互助合作行為，體現(xiàn)一種再分配關(guān)系和社會互助共濟性質(zhì)，投保人以較少的保險費支出可以換取比較充分的經(jīng)濟保障。（2）權(quán)利主張不同，儲蓄是以存款自愿、取款自由為原則，儲蓄之本利歸儲戶所有，他們可以任意處分，到（隨）時提取，而且必然要提取。保險受合同的限制，只有發(fā)生保險事故或人身事件時，被保險人才可以向保險公司索賠，否則可能一無所得。2、為什么說生命表的產(chǎn)生在人壽保險發(fā)展史上是一個里程碑事件？簡述自然保險費與均衡保險費理論及其意義。答：因為早期人身保險費的收繳采用“賦課式”，參加者每人須繳納等額的保險費，與人的年齡、健康狀況無關(guān)，結(jié)果導致嚴重的逆選擇行為，保險經(jīng)營極不穩(wěn)定。生命表的編制完成，為壽險精算技術(shù)和現(xiàn)代人壽保險制度奠定了科學的數(shù)理基礎。自然保險理論是依據(jù)生命表，按照不同年齡不同死亡率計算出投保人在當年應繳納的保險費。自然保險費理論確立了公平原則，產(chǎn)生了人壽保險總體上收支相等的原理，但是，沒有從根本上解決年齡大的人參加保險的實際問題?！熬獗ｋU費”理論是指把每年更新的定期死亡保險期限改為長期性保險，在自然保險費基礎上，加上利息因素，經(jīng)過精確計算，使某一投保人在整個保險期間每年的保險費保持相同水平，不隨年齡的增大而變化，這就是均衡保險費（levelpremium）。均衡保險費實際上包含兩部分：風險保險費（即自然保險費）和儲蓄保險費兩個部分。自然保險費與均衡保險費理論是在哈雷的生命表基礎上對于人壽保險的又一重大貢獻，這一理論將生命表應用于人壽保險經(jīng)營，確立了保費負擔的公平原則和壽險精算原理，同時解決了各種年齡投保人購買壽險的實際問題。3、為什么說概率論和大數(shù)法則是保險經(jīng)營的科學依據(jù)？答：因為，（1）保險標的損失概率是制訂純費率的基本依據(jù).風險雖然具有不確定性，但是，人們可以運用概率論的原理去測算各種風險事故的損失率，作為制定保險費率的依據(jù)。（2）大數(shù)法則對保險經(jīng)營具有指導意義。即使有了比較精確的純費率，并不能完全保證保險經(jīng)營的穩(wěn)定性，如果承保面小，大數(shù)法則不能充分發(fā)揮作用，實際損失率波動則大，使保險收支差異增大，保險經(jīng)營仍然存在不穩(wěn)定因素。大數(shù)法則對保險經(jīng)營的指導意義在于：保險公司承保的標的數(shù)量越多，實際損失結(jié)果與預期損失結(jié)果的誤差將越小，實際損失率則越趨近于純費率，使純保費總額與賠款總額趨于一致，收支趨于平衡，經(jīng)營保持穩(wěn)定。4、后備基金有哪些基本的組織形式？各自的特點是什么？答：（1）自保形式：由各個經(jīng)濟單位（包括企業(yè)和家庭）分散自籌后備基金，作為生產(chǎn)或生活的備用品（款）以及應付災害損失補償需要。如企業(yè)后備基金、家庭儲蓄等。這種形式的后備基金的特點是分散建立，自留自用，數(shù)量有限，一般只能應付小額的災害損失補償需要。（2）集中形式：包括國家物資儲備和財政后備基金，后者是國家通過國民收入再分配實現(xiàn)的，其特點是當年撥款，當年使用，資金來源和使用都是無償?shù)?。主要用于宏觀經(jīng)濟的調(diào)整和平衡，以及重大的地區(qū)性自然災害或意外事故損失的補償與救濟，而不能對個別單位和家庭遭受的損失給予補償。（3）保險形式：即保險基金，它是由保險人根據(jù)法令或合同向投保人收取一定數(shù)額的保險費而建立，專門用于對被保險人承擔保險合同約定范圍內(nèi)風險損失的補償或給付責任的一種貨幣基金。保險基金的特點：①基金的籌集采用經(jīng)濟方法；②保險費的計算科學合理；③分散籌集，集中使用，使用對象是特定的；④長期積累，投資運用,保值增值。5、如何認識保險的職能與作用？答：保險從本質(zhì)上說是一種具有社會經(jīng)濟互助共濟性質(zhì)的經(jīng)濟保障制度。其職能有：（一）經(jīng)濟保障：分散風險與分攤損失，經(jīng)濟補償與經(jīng)濟給付。（二）風險控制：包括預防風險和抑制風險，即防災減損。（三）投資理財：先從保險投資的必要性看，壽險的預定利率是計算純保費的要素之一，保險公司必然存在投資壓力。從保險投資的可行性看，從收取保險費到組織保險金賠付，中間總是有一定的“時間差”和“數(shù)量差”，總有一定數(shù)量的保險基金經(jīng)常處于暫時閑置狀態(tài)，保險人按規(guī)定必須將暫時閑置的保險基金作為責任準備金提留下來，這些準備金以及資本金和公司歷年資金積累都可以展開投資運用，使其保值增值。保險的作用有以下幾個方面：（一）保障企業(yè)生產(chǎn)和國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。（二）促進財政與信貸收支平衡。（三）穩(wěn)定貨幣流通與市場，抑制通貨膨脹。（四）融通資金，擴大社會再生產(chǎn)規(guī)模。（五）保障對外貿(mào)易和經(jīng)濟合作，平衡國際收支。（六）促進科學技術(shù)的推廣應用。（七）促進防災防損，減少社會財富損失。（八）安定人民生活，增進社會福利。第三章：保險市場一、基本概念：1、保險代理人：保險代理人是根據(jù)保險人的委托、向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的機構(gòu)或個人。2、保險經(jīng)紀人：保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務并收取傭金的機構(gòu)。3、保險公估人：保險公估人又稱保險公證人，是受保險人或被保險人的委托為其辦理保險標的出險后的查勘、鑒定、估損、理算等事項并出具證明的人。4、保險密度：保險密度是指按一定范圍人口計算的年人均保費支出，它與一國保險業(yè)發(fā)展水平及普及程度成正相關(guān)關(guān)系。5、保險深度：保險深度是指某國家（地區(qū)）當年保費收入占其國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重，它反映一國（地區(qū)）保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位或貢獻度。二、思考題：1、影響保險需求及保險供給的因素有哪些？答：影響保險需求的因素有:（1）風險因素,保險需求總量與風險程度成正比；風險程度越高，范圍越廣，保險需求的總量就越大。(2)消費者的收入水平,經(jīng)濟基礎決定保險需求。保險需求隨經(jīng)濟發(fā)展和消費者收入水平的提高而不斷提高。(3)價格因素,保險商品自身的價格會影響人們對保險的需求。在其它條件一定的情況下，保險需求與費率成反比，費率越高，需求越??；費率越低，需求越大。(4)相關(guān)商品的價格及利息率,當保險商品價格不變，而與其相關(guān)的商品價格或利率變動時，保險商品需求隨之發(fā)生變化。(5)人文社會環(huán)境因素，①文化傳統(tǒng)與風險意識。②人口狀況。③法制建設與社會信用體系。等都屬于人文環(huán)境因素。(6)政策因素，國家的免稅、補貼等政策是否到位，直接影響到農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等政策性保險的需求；在許多國家，為鼓勵年金保險、人壽保險的發(fā)展，政府也采取一定程度的免稅政策，這種政策同樣影響到相關(guān)人身保險的需求。影響保險供給的因素有:(1)保險業(yè)資本量，保險公司資本金的多少反映了其規(guī)模及其承保能力。保險公司在一定時期內(nèi)的業(yè)務量必須與其資本額保持適當?shù)谋壤P(guān)系，以保證其償付能力。資本金與保險供給能力呈正相關(guān)關(guān)系。(2)保險市場價格，保險供給與保險價格呈正相關(guān)關(guān)系，價格上升，會刺激保險供給增加。(3)保險利潤率，一般而言，需求的動力是消費，供給的動力是利潤。平均利潤率是影響保險供給的基本因素，平均利潤率高，則誘導人們投資保險業(yè)，從而擴大保險供給。（4）保險公司的經(jīng)營管理水平與員工素質(zhì)，保險業(yè)的專業(yè)技術(shù)性很強，各家保險公司的經(jīng)營管理水平與員工素質(zhì)是其綜合能力與競爭力的反映。保險公司的經(jīng)營管理水平與員工素質(zhì)越高，保險供給能力越強。（5）保險市場競爭及其規(guī)范程度，保險市場競爭會促使保險企業(yè)改善經(jīng)營管理，提高服務質(zhì)量，開發(fā)新險種，從而擴大保險供給。同時，市場的規(guī)范程度也會影響到保險供給。（6）保險監(jiān)管制度，健全的保險監(jiān)管法規(guī)制度，寬嚴適度的監(jiān)管方式，有利于增加保險市場供給。2、保險股份公司與相互保險公司有何區(qū)別？答：兩者的區(qū)別有，第一，從企業(yè)主體看，股份保險公司由股東組成，相互保險公司由社員組成。股份公司的股東是投資者而不一定是保險參加者；相互公司的社員必須是保險參加者，既受保險保障又是公司的所有人。第二，從經(jīng)營資本來看，股份公司資本來源于股東的股本；相互公司則為基金，其來源并不限于社員，也可以向外部借貸。第三，從保費繳納制度看，股份公司采取確定保費制；相互公司按其費率的不同方法，分為攤收保費制，永久保費制和預付保費制三種。第四，從保險契約的性質(zhì)看，股份公司的有關(guān)契約，均屬商業(yè)行為，所以要征收營業(yè)所得稅；相互公司契約一般不屬于商業(yè)行為，無須交納所得稅。第五，從盈余處理看，股份公司盈余股東有全部處理權(quán)；相互公司的盈余，首先要支付借入基金的利息，多余的部分才能由社員均沾。第六，從權(quán)力機構(gòu)看，股份公司的權(quán)力機構(gòu)是股東代表大會，相互公司的權(quán)力機構(gòu)是社員代表大會。股份公司董事限于股東，相互公司的理事可選用非社員的其它成員。3、結(jié)合實際，談談保險消費者應如何理性地購買保險？答：保險消費者理性地購買保險的過程應該包括以下幾個步驟，（一）分析保險需求，保險需求首先是風險保障的需求，其次是投資理財?shù)男枨?。分析保險需求應建立在風險評估的基礎之上。（二）制訂投保方案，不同的投保人有不同的經(jīng)濟收入、家庭結(jié)構(gòu)、健康狀況，其年齡、性別、職業(yè)、居住地也各不相同，因此，對保險的需求也不一樣。制訂投保方案是在風險評估和分析家庭財務狀況的基礎上，根據(jù)投保人的具體情況進行方案設計。（三）購買選擇，1．選擇適當?shù)谋ｋU產(chǎn)品（險種）2．選擇資信良好的保險公司3．選擇優(yōu)秀的保險代理人或經(jīng)紀人4．選擇適當?shù)谋ｋU金額5．支付合理的價格。（四）遵循購買原則，1、重視高額損失，從現(xiàn)實來看，與損失的可能性相比較，損失的嚴重性是衡量風險程度更為重要的一個指標。嚴重程度很高的事件是適合于保險的，高額損失正是這樣的一種損失，人們除了購買保險來對付它，沒有別的更好的辦法。2、充分利用免賠方式，如果有些損失可以自擔，就不必購買保險。免賠額即保險事故發(fā)生以后，被保險人需要自己承擔的損失。規(guī)定免賠額的目的在于降低保險人的成本，從而使低保費成為可能。3、理性掌握保險消費比率，保險消費應該有一個合理的比率，即購買保險的開支占家庭收入的比率應有所控制。一般經(jīng)驗以20%為限。4、保險代理人與保險經(jīng)紀人有何差別？答：（1）保險代理人是在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。保險經(jīng)紀人則只提供中介服務，且只能是單位而不能是個人。（2）保險經(jīng)紀人只能以自己的名義進行保險中介活動，獨立承擔民事責任，而保險代理人是代表保險人進行活動。（3）保險經(jīng)紀人并不代理投保人訂立保險合同，而保險代理人可與投保人簽立投保合同。5、試述銀行保險在國際國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀及其趨勢。答：就發(fā)展現(xiàn)狀來看，銀行保險是金融一體化的產(chǎn)物，它是銀行與保險公司之間相互合作，相互融合的一種發(fā)展模式。自從20世紀八十年代以來，銀行保險在歐洲一逐步成為保險市場發(fā)展的主流，產(chǎn)品類型涉及個人儲蓄等壽險產(chǎn)品，意外險，貸款保險，住房保險，家財險，汽車險等業(yè)務領(lǐng)域。就國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀來看，近幾年來，我國的銀行保險主要采取銀行，郵政兼業(yè)代理銷售保險單的方式，但其發(fā)展勢頭強勁，與個人營銷一起成為我國壽險業(yè)務高速增長的兩大動力，大大拓展了保險銷售渠道。從發(fā)展趨勢來看，隨著保險業(yè)與其他金融業(yè)的融合，保險公司與銀行采取相互參股，兼并收購，合資以及獨資新建子保險公司或銀行等方式，從而進入對方領(lǐng)域，使銀保融合進程深入到組織結(jié)構(gòu)，財務核算，產(chǎn)品開發(fā)等深層次領(lǐng)域。中的發(fā)展趨勢是朝著“金融超市”方向發(fā)展。第四章：保險合同一、基本概念1、共同保險：由兩個或兩個以上的保險人聯(lián)合直接承保同一標的和同樣風險責任而總保險金額未超過保險標的實際價值的保險。2、重復保險：投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人訂立的保險。3、被保險人：被保險人是受保險合同保障，在保險事故或人身事件發(fā)生后有權(quán)按照保險合同約定向保險人索賠并獲得保險金的人，包括法人和自然人。4、受益人：受益人即保險金受領(lǐng)人，是人身保險合同中被指定的享有保險金請求權(quán)的人。5、保險標的：保險標的是保險雙方當事人權(quán)利和義務所指向的投保對象，包括各種財產(chǎn)及其相關(guān)利益，人的壽命與身體，合同一方的權(quán)益損失，依法產(chǎn)生的經(jīng)濟賠償責任等。6、保險金額：保險金額簡稱保額，是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。7、施救費用：指當保險標的遭遇保險事故時，為了避免或減少損失，由被保險人或其代理人、雇傭人員等采取各種搶救、保護、整理措施而產(chǎn)生的費用。8、救助費用：指在海上保險中，當船舶和貨物遭遇海難時，由救助人（第三者）自愿采取救助行為而獲救，應由被保險人支付給救助人的報酬。9、暫保單：暫保單又稱臨時保險單，它是正式的保險單發(fā)出前的臨時憑證，證明保險人已經(jīng)接受承保。10、批單：批單是為了對保險合同某些事項進行修改、補充或增刪內(nèi)容，由保險人出立的一種變更保險合同的憑證，它也是保險合同的組成部分。二、思考題：1、預約保險合同與流動保險合同有何區(qū)別？定值保險合同與不定值保險合同有何區(qū)別？人身保險合同是一種定額保險合同還是定值保險合同？答：預約保險合同是承包一定期限內(nèi)若干批運輸貨物的保險合同，它只規(guī)定了期限，而對貨物批次及總責任限額無限制，對單批次貨物最高責任限額有限制。而流動保險合同是承保一個總保險金額內(nèi)若干批運輸貨物的保險合同，它對中保險限額有限制，而對期限無限制。定值保險合同有約定的保險財產(chǎn)價值，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。不定值保險合同以確定的保險金額作為賠償上限，無約定的保險價值，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。人身保險合同是指在保險事故發(fā)生或人身事件出現(xiàn)時，保險人按合同約定的保險金額實行定額給付，不得增減。所以是一種定值保險合同。2、受益人與繼承人、受益權(quán)與繼承權(quán)有何區(qū)別？答：受益權(quán)不同于繼承權(quán)，受益人也區(qū)別于繼承人。受益人即保險金受領(lǐng)人，是人身保險合同中被指定的享有保險金請求權(quán)的人。繼承人則是指有血緣關(guān)系的，法律有明確指定的直系親屬。受益權(quán)不同于繼承權(quán)，受益人也區(qū)別于繼承人。受益權(quán)來自保險合同的約定，是原始取得；繼承權(quán)是對遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。因此，受益人領(lǐng)取的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不繳納遺產(chǎn)稅，也不用于清償被保險人生前債務，而是受到法律保護。3、財產(chǎn)保險與人身保險在確定保險金額的方法和依據(jù)方面有何不同？答：財產(chǎn)保險的保險金額，依據(jù)財產(chǎn)的實際價值來確定。保險金額與可保財產(chǎn)價值對比可能出現(xiàn)三種不同結(jié)果：第一，保險金額小于可保財產(chǎn)價值，出現(xiàn)“不足額投?！保瑒t其超過保險金額部分的財產(chǎn)損失將得不到保險補償。第二，保險金額大于可保財產(chǎn)價值，出現(xiàn)“超額投保”，一般情況下，超過財產(chǎn)實際價值的保額部分是無效的。第三，保險金額等于可保財產(chǎn)價值；則為“足額投?！?，足額投保情況下被保險人可以獲得足額賠償。人身保險金額的確定與財產(chǎn)保險不同，由于人的生命價值難以用貨幣來度量，所以不能依據(jù)人的生命價值確定保險金額，而是根據(jù)被保險人的經(jīng)濟保障需要與投保人的支付保費能力由保險雙方當事人協(xié)商確定保險金額。人身保險金額不反映人的經(jīng)濟價值，只是保險人承擔給付責任的定額標準。4、保險雙方各自的基本義務有哪些？答：（一）投保人與被保險人的基本義務有：1、如實告知有關(guān)重要事實；2、按期如數(shù)繳納保險費；3、及時通知保險人（保單過戶通知、風險增加通知、出險通知等）；4、防災減損，控制風險與損失；5、提供有關(guān)單證，供保險人理賠之用；6、協(xié)助保險人向第三者追償。（二）保險人的基本義務有：1、風險管理服務；2、經(jīng)濟賠償與給付。5、世界各國保險法對被保險人變更有何規(guī)定？答：被保險人的變更主要是由于保險財產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起保險標的所有人的變更，即保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)移而引起被保險人的變更。大多數(shù)財產(chǎn)保險合同由保險人背書轉(zhuǎn)讓，即被保險人通知，保險人經(jīng)過業(yè)務選擇并在保險單上背書方可轉(zhuǎn)讓。對于貨物運輸保險合同，按照國際慣例，允許保險單隨同貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，毋須征得保險人同意，只需被保險人背書即可，這種轉(zhuǎn)讓叫作被保險人背書轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓方式包括空白背書和指名背書兩種。6、根據(jù)我國新《保險法》規(guī)定，在哪些情形下保險人有權(quán)解除保險合同？答：保險人在以下情況下有權(quán)解除保險合同：投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的；?未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的（合同解除后TOC\o"1-5"\h\z并不退還保費）；投保人、被保險人故意制造保險事故的（合同解除后并不退還保費）；人身保險投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的（但合同成立后逾二年的除外，保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的除外；合同解除后應按照約定退還保單的現(xiàn)金價值）；?人身保險合同自效力中止之日起滿二年雙方未達成復效協(xié)議的（合同解除后應按約定退還保單的現(xiàn)金價值）；財產(chǎn)保險因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的（保險人自收到被保險人或受讓人轉(zhuǎn)讓通知之日起30日內(nèi)，可以按合同約定增加保險費或者解除合同）；財產(chǎn)保險的投保人、被保險人未按約定履行其對保險標的的安全應盡責任的（保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同）。三、案例分析：2000年5月20日，張亮向F保險公司的保險代理人王坤購買了一份家庭財產(chǎn)綜合保險，附加盜竊險、家用電器用電安全保險，保額69萬元，保險期限1年。張亮在填寫好投保單以后，當即支付給王坤1095元保險費。由于20—21日是周末，王坤口頭答應在5月22日下午將保單送過來，張亮表示同意。但是，5月22日上午，當?shù)赝话l(fā)暴風雨，雷擊造成張亮家中電器損壞，損失3500元。當日下午，張亮向F保險公司報案并提出索賠。請根據(jù)案例分析以下問題：1）張亮與代理人王坤之間是否訂立了財產(chǎn)保險合同？2）這份以口頭方式訂立的保險合同是否成立并生效？3）王坤作為保險代理人同意接受張亮的投保申請并收取保險費，你認為這是他的個人行為還是屬于F保險公司的行為？由此產(chǎn)生的法律后果應由誰來承擔？（4）F保險公司應否承擔對被保險人張亮所遭受損失的賠償責任？答：（1）張亮與代理人王坤之間是訂立了財產(chǎn)保險合同。（2）已經(jīng)成立并生效。（3）由于保險代理人的行為代表了保險公司的行為，所以我認為屬于F保險公司的行為。產(chǎn)生的法律后果應該由F保險公司承擔。（4）應該承擔賠償責任。第五章：保險的基本原則一、基本概念：1、可保利益：可保利益也稱保險利益，是指投保人對保險標的具有各種利害關(guān)系而享有的為法律所承認的經(jīng)濟利益，這種利害關(guān)系可以包括物質(zhì)、利益、精神、人身關(guān)系等。2、告知：告知是指在訂立保險合同過程中，投保人對已知和應知的與保險標的及其風險程度有關(guān)的實質(zhì)性重要事項如實向保險人所作的口頭或書面的陳述3、保證：保證是指投保人或被保險人對在保險期限內(nèi)的特定事項作為或不作為向保險人所作的擔?；虺兄Z，保證分為明示保證與默示保證兩種。4、代位追償：當被保險人的損失是由于保險關(guān)系雙方以外的第三者的疏忽、過失或者故意行為所致，而損失又屬于保險責任范圍時，保險人可先行賠償被保險人的損失，然后代替被保險人的位置向第三者追償。保險人所獲得的這種權(quán)利稱為代位追償權(quán)。5、委付：委付是海上保險中的一種賠償制度。當保險船舶或貨物發(fā)生推定全損時，被保險人自愿放棄保險標的的所有權(quán)并將一切權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人按保險金額賠償被保險人的行為即為委付。6、推定全損：推定全損是與實際全損相對而言的，當保險船舶或貨物尚未達到全部滅失的程度，但已無法恢復，或者恢復費用將達到或超過保險價值時，這種損失被視為推定全損。7近因：近因是指處于支配地位或者起決定作用的原因，即使在時間上它并不是最近的。二、思考題：1、何謂可保利益原則？為什么要堅持可保利益原則？答：可保利益原則是指在簽訂保險合同過程中，投保人對保險標的必須具有可保利益，才有資格與保險人訂約，否則，簽訂的保險合同屬非法的也是無效的合同；在保險合同履行過程中，除人身保險合同外，一旦投保人或被保險人失去了可保利益，保險合同隨之失效。之所以要堅持可保利益原則，是因為：可保利益原則可以有效避免賭博行為，防止道德風險，限制賠付額度。2、何謂保險業(yè)務逆選擇？試舉例說明。答：逆選擇是投保人作出的不利于保險人的一種反向選擇，是那些有較大風險的投保人企圖以平均費率購買保險，而不是按照應支付的公平費率轉(zhuǎn)移風險的行為。例如：某投保人的視力有問題，但他向保險公司購買了車輛保險和意外傷害險，保險公司對其車輛進行勘察后發(fā)現(xiàn)車輛并無肇事記錄，并且投保人也沒有不良駕駛記錄，所以保險人以普通費率水平對其進行了承保。然而，在這份保險合同中是存在逆選擇的，因為投保人的視力問題，他的車輛及人身發(fā)生損失的概率較平均水平要大，而該投保人卻以平均費率購買了保險，這就出現(xiàn)了保險業(yè)務的逆選擇問題。3、何謂損失補償原則？為什么說代位追償原則和重復保險分攤原則是損失補償原則的派生原則？答：損失補償原則的基本含義是：當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復到受災前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。因為，在重復保險條件下，如果保險標的發(fā)生保險事故損失，被保險人有權(quán)向各承保公司索賠。為防止被保險人獲得超過實際損失或保險價值的賠款，在賠款時通常由各承保公司分攤損失，經(jīng)過分攤，既使被保險人得到十足補償，又不使其獲得額外利益。代位追償原則貫徹了損失補償原則，不使被保險人額外獲利。所以說代位追償原則和重復保險分攤原則是損失補償原則的派生原則。三、計算與案例分析：4、某投保人以價值50萬元的貨物分別向甲、乙、丙三家保險公司投保了海洋運輸貨物一切險，保額分別為30萬元、40萬元、50萬元。因惡劣氣候?qū)е仑浳飺p失30萬元，按分別比例責任和限額責任計算各保險公司的賠付額。答：按比例責任計算賠付額，甲保險公司賠付額=30*(30/(30+40+50))=7.5萬元乙保險公司賠付額=30*(40/(30+40+50))=10萬元丙保險公司賠付額=30*(50/(30+40+50))=12.5萬元按限額責任計算賠付額，首先，在假定無他保情況下，甲、乙、丙的賠款責任限額分別應是30、30、30萬元。其次，計算甲、乙、丙的賠付額如下：甲保險公司賠付額=30*(30/(30+30+30))=10萬元乙保險公司賠付額=30*(30/(30+30+30))=10萬元丙保險公司賠付額=30*(30/(30+30+30))=10萬元5。、第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港。由于情況危急，又遇到大風，港務當局擔心該船會沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉沒。該船只投保了海上一般風險的保險，未加保戰(zhàn)爭險，保險公司予以拒賠。請應用近因原則對本案進行分析并給由結(jié)論。答：在本案中，導致輪船沉沒的因果鏈為，被魚雷擊中情況危急=>被拒絕靠港=>觸礁沉沒A大風由因果鏈知，由于被拒絕靠港導致了輪船的沉沒，被拒絕靠港的原因有兩個：被魚雷擊中情況危急和大風，但是，考慮如果輪船沒有被魚雷擊中，哈弗港是可以接受輪船靠港而不必擔心船會沉在碼頭泊位上堵塞港口，所以，導致輪船最后觸礁沉沒的近因是輪船被魚雷擊中。由于該船只投保了海上一般風險的保險，未加保戰(zhàn)爭險，所以保險公司予以拒賠的決定是正確的。第六章：財產(chǎn)保險一、基本概念：1、共同海損：是為了解除船舶和貨物的共同危險，采取有意且合理措施所造成的特殊損失（犧牲）和額外費用。共同海損經(jīng)過理算應由船方、貨方等各受益方承擔分攤額。現(xiàn)代海上保險都將共同海損納入承包責任范圍，這樣，由船方、貨方承擔的共同海損分攤額轉(zhuǎn)移給保險公司負責賠償。2、倉至倉責任期限：即保險責任自被保險貨物運離保單所載明的起運地倉庫或存儲處所開始的運輸時生效，直至貨物到達保單所載明的目的地收貨人最后倉庫或存儲處所為止，如果未抵達上述倉庫或存儲處所，則以貨物在最后卸載港卸載后負責一定天數(shù)為止。3、責任保險：責任保險是以被保險人依法對他人應負的民事?lián)p害賠償責任作為保險標的的保險。4、信用保證保險：信用保證保險建立在信用關(guān)系或經(jīng)濟合同基礎之上，它以權(quán)利人與義務人之間的信用風險為承保風險，以權(quán)利人的經(jīng)濟利益作為保險標的，當義務人未能如約履行債務清償而使權(quán)利人遭受損失時，由保險人承擔經(jīng)濟賠償責任。5、投資保險：又稱政治風險保險，承保投資者的投資和已賺取的收益因承保的政治風險而遭受的經(jīng)濟損失。6、買方信用限額：是指經(jīng)保險人逐一審批的對被保險人向特定買方出口貨物所承擔的最高賠償限額。二、思考題：1、國際運輸貨物保險與對外貿(mào)易價格條件有何關(guān)系？答：國際運輸貨物保險是由出口方投保還是由進口方投保，通常由貿(mào)易合同明確規(guī)定，并包含在貿(mào)易價格條件（貿(mào)易術(shù)語）中。根據(jù)國際商會《1990年國際貿(mào)易術(shù)語解釋通則》，貿(mào)易術(shù)語分為13種，其中，最常用的有CIF、FOB、CFR（C&F）三種。貿(mào)易雙方一旦商定按某種價格條件成交，則相應的保險、運輸?shù)仁掷m(xù)、費用和風險承擔問題須按該價格條件規(guī)定辦理。在CIF、FOB、CFR三種價格條件下，其共同之處都是在由口方裝運港船上交貨，交貨以后風險則轉(zhuǎn)移至買方，但是，這三種價格條件含義有別。若買賣雙方商定按CIF價格條件成交，由于價格中含有保險費，海洋運輸貨物保險按規(guī)定由賣方投保并承擔保險費，買方為被保險人；若買賣雙方商定按FOB價格或CFR價格成交，由于價格中未包含保險費，海洋運輸貨物保險按規(guī)定由買方投保并在價格以外另行支付保險費，買方同時為被保險人。2、我國實施機動車輛交強險的意義何在？答：機動車輛交強險是指當被保險機動車發(fā)生道路交通事故對本車人員和被保險人以外的受害人造成人身傷亡和財產(chǎn)損失時，由保險公司在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N具有強制性質(zhì)的責任保險。交強險的保障對象是被保險機動車致害的交通事故受害人，但不包括被保險機動車本車人員、被保險人。其保障內(nèi)容包括受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失。機動車輛交強險具有獨有的特點：一是突出“以人為本”，將保障受害人得到及時有效的賠償作為首要目標；二是體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”，即安全駕駛者將享有優(yōu)惠的費率，經(jīng)常肇事者將負擔高額保費；三是堅持社會效益原則，即保險公司經(jīng)營交強險不以贏利為目的；四是實行商業(yè)化運作，即交強險的條款費率由保險公司制定，保監(jiān)會按照交強險業(yè)務總體上不盈利不虧損的原則進行審批。因此，我國實施機動車輛交強險的意義在于：有利于道路交通事故受害人獲得及時有效的經(jīng)濟保障和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟負擔；有利于促進道路交通安全，通過“獎優(yōu)罰劣”的費率經(jīng)濟杠桿手段，促進駕駛?cè)嗽鰪姲踩庾R；有利于充分發(fā)揮保險的社會保障功能，維護社會穩(wěn)定。3、農(nóng)業(yè)保險有何特征？答：農(nóng)業(yè)保險是以種植業(yè)中的植物和養(yǎng)殖業(yè)中的動物作為保險標的，承保其在生長發(fā)育過程中所面臨的自然災害和意外事故風險的一類特殊的財產(chǎn)保險。農(nóng)業(yè)保險的特征有：(1)保險標的是具有生命力的植物和動物。由于植物和動物在生長期間是有生命力的特殊財產(chǎn)，其價值隨著時間的推移而逐漸增值，保險金額既可按定額方式確定，也可根據(jù)標的物的生長階段，按變額方式確定。保險標的發(fā)生部分損失后可能由于標的物自身調(diào)節(jié)機制和人工管理而再生，從而減少甚至消除損失。因此，保險的定損和理賠工作需要經(jīng)過一段時間的觀察期。(2)實行不足額保險以控制經(jīng)營風險。由于農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務逆選擇和道德風險比較嚴重，核保和風險控制的難度較大，因此，一般實行不足額承保，即按照保險標的實際價值的5—7成確定保額，留給被保險人自擔一定成數(shù)的風險損失，其目的主要在于控制經(jīng)營風險。（3）風險測定與費率厘訂難度較大農(nóng)業(yè)災害主要是各種自然災害，可因氣候、疾病、蟲害等多種原因形成，成災原因復雜，成災面廣，災害突發(fā)性強，經(jīng)濟損失嚴重，而且在年與年之間很不平衡，各種風險的損失規(guī)律較難掌握，費率計算有相當難度。（4）政府的政策扶持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的必要條件農(nóng)業(yè)保險是一種高損失率、高費率和高賠付率的業(yè)務。一方面，農(nóng)民的保險需求很強，而保費負擔能力較弱，使得有效保險需求嚴重不足；另一方面，保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的社會效益良好，企業(yè)效益卻差，虧損嚴重，導致供給嚴重不足。因此，農(nóng)業(yè)保險面臨尖銳的經(jīng)濟問題和復雜的技術(shù)難題。但是，農(nóng)業(yè)是關(guān)系國計民生的基礎產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險是政府保護農(nóng)業(yè)和保障農(nóng)民收入的有效工具之一。開展農(nóng)業(yè)保險，政府的參與和支持是必要的。4、確定責任保險的責任期限有哪兩種方法？各自的含義及其適用范圍如何？答：責任保險承保時需要確定責任期限，通常有以下兩種確定保險責任事故有效期的方法：⑴期內(nèi)發(fā)生式。保險人負責賠償責任事故發(fā)生在保單期限內(nèi)應由被保險人對受害人負責的損失，即使責任事故（損失）發(fā)現(xiàn)的時間或提出索賠的時間已經(jīng)超出保單期限。這種責任期限用于應付“長尾巴”索賠案件。凡保險事故發(fā)生后能夠立即得知或發(fā)現(xiàn)的，如汽車第三者責任保險等公眾責任保險，宜采用“期內(nèi)發(fā)生式”作為責任期限。⑵期內(nèi)索賠式。保險人負責賠償在保單期限內(nèi)受害人向被保險人提出的索賠，即使責任事故發(fā)生在保單期限之前。國外多以“期內(nèi)索賠式”承保雇主責任險、職業(yè)責任險、產(chǎn)品責任險等“長尾巴”風險的業(yè)務。實際上，“期內(nèi)索賠式”是將保險責任期限前置于保險期限；“期內(nèi)發(fā)生式”是將保險責任期限向保險期限以后延長了。5、信用保證保險有何特征？在這次全球金融危機中美國保險業(yè)扮演了什么角色？答：信用保證保險建立在信用關(guān)系或經(jīng)濟合同基礎之上，它以權(quán)利人與義務人之間的信用風險為承保風險，以權(quán)利人的經(jīng)濟利益作為保險標的，當義務人未能如約履行債務清償而使權(quán)利人遭受損失時，由保險人承擔經(jīng)濟賠償責任。信用保證保險就其性質(zhì)而言是一種擔保業(yè)務，它是以保險人作為保證人對權(quán)利人所提供的一種擔保。具體特征有：（1）保險合同一般涉及三方關(guān)系人，保險人，被保險人，被保證人。（2）保險合同屬于附屬性合同，權(quán)利人與義務人之間先有主合同，信用保證保險合同建立在主合同基礎之上，屬于附屬性合同。因此，義務人對權(quán)利人的履約屬于第一性付款責任，保險人所承擔的責任通常屬于第二性付款責任。（3）通過資信調(diào)查和反擔保措施以控制經(jīng)營風險。資信調(diào)查：不論是權(quán)利人投保還是被保證人投保，保險人在承保前必須對被保證人的資信進行嚴格審查，調(diào)查其財務狀況、信譽情況、經(jīng)營能力、業(yè)務范圍、被保證人所在國政治經(jīng)濟狀況等。反擔保：當被保證人投保保證保險時，保險人是在為其提供擔保，保險人為了保障其對權(quán)利人支付的任何賠償日后能從被保證人處得到償還，通常在被保證人投保時要求其提供反擔保，包括抵押反擔?；驒C構(gòu)反擔保。（4）經(jīng)營條件十分嚴格.由于經(jīng)營信用保證保險的保險人本身必須具有可靠的償付能力，加之這類保險業(yè)務的復雜性以及某些業(yè)務（如出口信用保險）的政策性特征，在國外，這類保險業(yè)務必須由政府批準的保險人或?qū)ｉT的信用保證保險人經(jīng)營，政策性保險業(yè)務由政府機構(gòu)或政府指定的保險人經(jīng)營，禁止一般保險人承保這類業(yè)務。在這次全球金融危機中，美國保險業(yè)及AIG大力發(fā)展住房次貸保證保險和CDS業(yè)務，扮演了重要角色，使自身遭受重創(chuàng)，也在金融危機中起了推波助瀾的作用。6、產(chǎn)品保證保險與產(chǎn)品責任保險有何區(qū)別？答：產(chǎn)品責任保險是承保制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售或修理的產(chǎn)品有缺陷，造成用戶、消費者或其他人（不包括本企業(yè)職工）的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險是承保被保證人（制造商、銷售商）因制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量缺陷，喪失或不能達到規(guī)定的效能，造成消費者或用戶的經(jīng)濟損失和費用支出。由以上定義知道，產(chǎn)品質(zhì)量保證保險不同于產(chǎn)品責任保險，產(chǎn)品責任保險主要承保直接與人體健康有關(guān)的產(chǎn)品，如食品、藥品、飲料、化妝品，以及日用、家電、輕紡、機械、石油、化工、電子、飛機、成套設備、衛(wèi)星等多種產(chǎn)品產(chǎn)品質(zhì)量保證保險專門負責產(chǎn)品責任險不負責的因產(chǎn)品質(zhì)量問題給消費者或用戶帶來的損失和費用。包括：①因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標準而喪失使用價值的損失及額外費用；②修理、更換不合格產(chǎn)品的間接損失和費用；③根據(jù)法院判決或有關(guān)行政當局命令，收回、更換或修理有嚴重缺陷的產(chǎn)品造成的損失及費用。7、出口信用保險有哪些作用？又有哪些特點？答：出口信用保險是商業(yè)信用保險的延伸，它承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務過程中因進口商的商業(yè)風險或進口國的政治風險而遭受損失的一種信用保險。出口信用保險是為出口商提供收匯風險保障的保險，它是國際公認的貿(mào)易促銷手段，其重要作用表現(xiàn)在：①為由口商選擇靈活的貿(mào)易支付方式，增強由口創(chuàng)匯競爭力提供安全保障。②為由口商獲得銀行融資提供便利。③為由口商進行買方資信調(diào)查提供市場信息服務。出口信用保險經(jīng)營不同于一般商業(yè)性保險，主要有以下特點：①政策性較強，不以盈利作為經(jīng)營的主要目標。②風險高，控制難度大。③政府的支持和參與辦理。④有三種責任限額限制：一是保單的最高賠償限額，是保險人對被保險人在12個月內(nèi)累計承擔的總賠償限額；二是買方信用限額，是指經(jīng)保險人逐一審批的對被保險人向特定買方出口貨物所承擔的最高賠償限額；三是被保險人自行掌握的信用限額，此限額經(jīng)保險人審批后由被保險人靈活掌握，它適用于任何國家中的任何買方。⑤賠款等待期。一般為4—6個月規(guī)定賠款等待期有助于出口商協(xié)助保險人追討債務人的欠款，減少損失。第七章：人身保險一、基本概念：1、終身壽險：即終身死亡保險，是一種不定期的死亡保險，保險人對被保險人負責到其死亡或生命表終極年齡為止。2、年金保險：年金保險是用年金方法給付保險金的人壽保險，即以被保險人生存為條件，由保險人按合同規(guī)定對被保險人分期給付一定年金的一種人壽保險。3、兩全壽險：是指被保險人無論在保險期內(nèi)死亡還是生存至保險期滿，保險人都給付保險金的一種人壽保險。4、意外傷害保險：是以被保險人因遭受意外傷害事故造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險業(yè)務。5、健康保險：健康保險是以被保險人在保險期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險。6、失能所得保險：是指承保被保險人因疾病或意外傷害不能正常工作而喪失或減少原有收入，由保險人定期給付保險金的保險。7、現(xiàn)金價值：是某一特定保單項下所擁有的實際價值，它是已繳保費扣除了代理人傭金、保險公司管理費以及已承擔風險的純保費后保單儲蓄積存的價值，本質(zhì)上主要是所積存的溢收性純保費及其利息。8、繳清保險：是指投保人因故停繳保費時，以保單當時具有的現(xiàn)金價值作為余下保險期間的一次性保費，使保險金額減少，保單繼續(xù)有效的一種保險選擇方式。即不變更原保險期限與條件，以保單積存的現(xiàn)金價值一次性購買所能保障的金額。又稱減額繳清保險。9、展期保險：在長期性人壽保險中，保戶因特殊原因不能繼續(xù)交費而又不愿中斷保險時，可以向保險公司申請辦理展期保險。即不變更原死亡保險金額，以保單積存的現(xiàn)金價值交納保險費，使合同繼續(xù)有效到某一時間。10、變額壽險：是一種保額隨其單獨資產(chǎn)運用賬戶投資收益的變化而變化的人壽保險。它可以有效抵消通貨膨脹給壽險帶來的不利影響。二、思考題：1、團體保險有什么特點？答：團體保險的特點有：①風險選擇的對象基于團體而非個人，對投保團體、被保險人及其人數(shù)有所要求和限制，保險公司追求的是總體上風險的平均化。②手續(xù)簡化，免于體檢，保險成本低于個人保險。③保險方案可根據(jù)投保單位需求具體協(xié)商，保險計劃具有一定的靈活性。④采用經(jīng)驗費率，保險費率可根據(jù)團體的理賠記錄等因素進行調(diào)整。2分紅保險的紅利來源有哪些？萬能壽險有何特征?答：分紅保險的紅利來源有：①死差益一實際死亡率小于預定死亡率而產(chǎn)生的收益。②利差益—超過預定利率的投資收益。③費差益—業(yè)務費用的收支節(jié)余。萬能壽險的特征有：（1）靈活性。繳費時間、金額以及保障額由客戶自定，可自由調(diào)整保障與投資比例，中途也可停繳保費。（2）透明度。按客戶逐一設置個人賬戶，客戶隨時可以查詢，保險公司每年為客戶提供一份報告書，說明所繳保費在提供死亡給付保障、費用和現(xiàn)金價值之間的分配情況。（3）投資收益。上不封頂，下有保底。保單設有保證利率，對投資收益大于保證利率部分，由保險雙方按一定比例分享。風險。保障部分風險由保險公司承擔，投資部分風險實際上由保險雙方分擔。（5）保險給付。被保險人發(fā)生死亡或全殘，按風險保額與保險事故發(fā)生日個人賬戶現(xiàn)金價值之和給付，合同終止；期滿生存按個人賬戶現(xiàn)金價值給付，合同終止。投保兩年后客戶可以從個人賬戶部分提取現(xiàn)金價值。3、如何理解人壽保險的特點？答：人壽保險的特點是相對于人身保險中的意外傷害保險和健康保險而言的。具有以下特點：（1）生命風險的穩(wěn)定性和變動性，人壽保險的保險標的是人的生命，生命風險兼具變動性與穩(wěn)定性特征。從縱向看，死亡風險隨著被保險人年齡的增加而逐年增加，到了一定年齡以后，死亡率呈加速增長之勢，表現(xiàn)出變動性；但是，從橫向看，在一定時期內(nèi)，同一年齡人的死亡率差異很小，表現(xiàn)出死亡風險的穩(wěn)定性。因此，我們既要依據(jù)生命表制定費率，又要依據(jù)生命風險的變動逐年調(diào)整費率。（2）均衡保費制，采用均衡保費制，因為加入了利率因素，相應減少了投保人的保費負擔；更為重要的是，儲蓄保險費的存在使壽險保單具有現(xiàn)金價值，被保險人具有中途退保、改保其他保險以及申請貸款等多種權(quán)利；而且，使壽險公司在投資方面更具優(yōu)勢。（3）合同的長期性，由于生命風險的穩(wěn)定性以及采用均衡保費制，壽險合同一般在5年以上，屬中長期保險。（4）保單的儲蓄性，壽險保單具有保障與儲蓄雙重性質(zhì)，特別是終身壽險與兩全壽險，儲蓄性更強，究其原因在于人壽保險采用的均衡保費制。（5）精算基礎，人壽保險保費的計算依據(jù)三個基本要素：預定死亡率、預定利率和預定費用率。責任準備金的提存以均衡保險費和自然保險費的差異為基礎，并依實際情況進行修正。4、簡述八種人壽保險常用條款的基本內(nèi)容。答：（1）不可抗辯條款，又稱不可爭條款，其基本內(nèi)容是，在被保險人生存期間，人身保險合同生效滿一定時期（一般為兩年）之后，就成為無可爭議的合同。除非投保人停止繳納續(xù)期保險費，保險人將不得以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務等理由主張保險合同無效或拒絕給付保險金。不可抗辯條款也適用于合同復效時。（2）年齡或性別誤告條款，在被保險人的真實年齡符合合同約定的年齡限制的前提下，如果投保人在投保時錯誤地申報了被保險人的年齡或性別，保險合同并不因此而無效，但保險事故發(fā)生時，保險人可以按照投保人實際繳納的保險費和被保險人的真實年齡調(diào)整給付保險金數(shù)額。（3）寬限期條款，在分期繳費的人壽保險中，如果投保人未按時繳納第二期及以后各期的保險費時，在寬限期（我國為60天）內(nèi)保險合同仍然有效，如果發(fā)生保險事故，保險人仍予負責，但要從保險金中扣除所欠的保險費。如果寬限期結(jié)束后投保人仍然沒有繳納保險費，如無其它約定，保險合同自寬限期結(jié)束的次日起失效。（4）復效條款，對于分期繳費的壽險合同，如果投保人超過寬限期仍未繳費，將使保險合同中止并失效。合同中止后的一定時期內(nèi)（我國為兩年），投保人可以向保險人申請復效，經(jīng)過保險人審查同意后，由投保人補繳失效期間的保費和利息，保險合同即恢復效力。（5）自殺條款，在包含死亡責任的壽險合同中，保險合同生效后的一定時期內(nèi)（我國為兩年）被保險人因自殺死亡屬于除外責任，保險人不給付保險金，但對投保人已支付的保險費，保險人按照保單退還其現(xiàn)金價值。保險合同生效滿一定期限之后被保險人因自殺死亡，保險人要承擔保險責任，按照約定的保險金額給付保險金。（6）不喪失價值任選條款，人壽保險合同生效滿一定時期以后，在保單項下可能會形成現(xiàn)金價值，這筆資金歸投保人所有，而不能被保險人“沒收”。（7）保單貸款條款，人壽保險合同生效滿一定期限（一般是一年或兩年）后，投保人可以保險單為抵押向保險人申請貸款，貸款金額應低于該保單項下積累的責任準備金或退保金（因為要預留利息空間）。投保人應按期歸還貸款并支付利息。如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險事故或退保，保險人則從保險金或退保金中扣除貸款本息。當貸款本息達到責任準備金或退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。（8）自動墊繳保費條款，保險合同生效滿一定期限（通常是兩年）后，如果投保人超過寬限期仍未繳納保險費，保險人則自動以保單的現(xiàn)金價值墊繳保險費。在墊繳保險費期間如果了發(fā)生保險事故，保險人從應給付的保險金中扣除墊繳的保費和利息。當墊繳的保險費及利息超過了保單的現(xiàn)金價值時，保險合同終止。5、簡述健康保險成本分攤條款的基本內(nèi)容。答：健康保險成本分攤條款的基本內(nèi)容有，（1）免賠額條款，規(guī)定一定的免賠額（率），保險人只負責超過免賠額以上部分的醫(yī)療費用。采用免賠額，一方面是數(shù)額較低的醫(yī)療費用被保險人在經(jīng)濟上可以承受，同時也可以節(jié)省保險人的經(jīng)營成本；另一方面，可以促使被被保險人加強對醫(yī)療費用的自我控制，避免不必要的浪費。（2）比例給付條款，又稱共保條款。對于超過免賠額的醫(yī)療費用，保險人并不是全部賠償，而是由保險人與被保險人按一定比例（固定比例或累進比例）共同分攤。（3）賠償限額條款，規(guī)定一定時期內(nèi)（一般為一年）醫(yī)療保險金的最高賠付限額，以控制總支出水平。第八章：再保險一、基本概念:1、再保險：再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂再保險合同，將其所承保的風險責任的一部分或者全部向其他保險人進行保險的行為，這種在保險人之間相互轉(zhuǎn)移風險與分擔責任的業(yè)務活動為再保險。2、風險單位：風險單位是指保險標的發(fā)生一次災害事故可能造成的最大損失范圍。3、自留額：分出公司根據(jù)自身承保能力所確定的責任限額稱為自留額或自負責任額。4、分保額：經(jīng)過分保由接受公司所承擔的責任限額稱為分保額或分保責任額或接受額。5、分保傭金：分保傭金又稱分保手續(xù)費，是由再保險人按照再保險費的一定比例計算支付給原保險人用于對其承保業(yè)務費用的補償。6、盈余傭金：盈余傭金又稱利潤手續(xù)費，它是在再保險人按年度計算其分保業(yè)務獲得盈利的前提下，由再保險人按照盈利額的一定比例計算支付給原保險人的一種報酬或獎勵。7、比例再保險：比例再保險是以保險金額為基礎來劃分分保雙方責任額和賠款額的分保方式。8、非比例再保險：非比例再保險又稱超額損失再保險，它是以分保雙方協(xié)定的賠款額或賠付率限度為基礎來計算自賠額和分保額的分保方式。9、溢額再保險：溢額再保險是由分出公司以保險金額為基礎,按風險單位確定一定額度的自留額，以自留額的一定線數(shù)作為分保額，分保雙方按照自留額與分保額各占全部保險金額的比例分配保險費和分攤賠款。、事故超賠再保險：又稱為巨災超賠分保，是以一次巨災事故所發(fā)生的賠款總和來計算自賠額和分保額。、巨災再保險：是一種證券化的再保險產(chǎn)品，通過發(fā)行巨災債券、巨災期權(quán)，巨災期貨等金融手段，實現(xiàn)風險在資本市場的分散，由保險人、再保險人、投資者共擔風險。、財務再保險：它是原保險人把已有業(yè)務的利益或損失分給再保險人，由再保險人來承擔將來保險業(yè)務收益的風險。依據(jù)合同約定，原保險人支付一定的分保費給再保險人，再保險人按照原保險人的要求向其返還扣除經(jīng)營費用之后的保費和投資收益。二、思考題：1、試論再保險的作用。答：再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂再保險合同，將其所承保的風險責任的一部分或者全部向其他保險人進行保險的行為，這種在保險人之間相互轉(zhuǎn)移風險與分擔責任的業(yè)務活動為再保險。它的作用有：（一）分散風險，控制責任，保證業(yè)務經(jīng)營的穩(wěn)定性。（二）擴大承保能力，增加業(yè)務量。（三）形成國際性巨額聯(lián)合保險基金，加強同業(yè)合作。（四）為國家創(chuàng)造外匯收入。2、溢額再保險與成數(shù)再保險有何區(qū)別？答：成數(shù)再保險是分保雙方事先對每一風險單位或每份保單的保險金額確定一個最高責任限額并商定分保比例，不論分出公司承保的每一風險單位的保額大小，只要是在合同規(guī)定的限額之內(nèi)，均由分出公司與分入公司按約定比例分擔責任、分配保費和分擔賠款。溢額再保險是由分出公司以保險金額為基礎,按風險單位確定一定額度的自留額，以自留額的一定線數(shù)作為分保額，分保雙方按照自留額與分保額各占全部保險金額的比例分配保險費和分攤賠款。從上述定義可以看出兩者的區(qū)別，（1）成數(shù)再保險不論保額大小和業(yè)務質(zhì)量優(yōu)劣，分保雙方均按約定比例自留和分出。溢額再保險則可由分出公司根據(jù)不同的業(yè)務分別確定不等的自留額，自留額確定以后，有無分保額以及分保額的多少就取決于每筆業(yè)務的保額是否超過自留額和超過的數(shù)量。（2）成數(shù)再保險分保雙方均按約定比例自留和分出，盈利共享，損失共擔，雙方利害關(guān)系一致。溢額再保險分保雙方的利益并不一致。分出公司和接受公司的經(jīng)營成果隨保額不同、承擔責任不同以及損失情況不同而產(chǎn)生較大的差異。（3）成數(shù)再保險分出人責任不均衡。因每筆業(yè)務保額不同而使自留額與分保額逐筆不同，其結(jié)果是原保險合同保險金額高低不齊的問題，在成數(shù)分保之后仍然存在。溢額再保險分出公司可以靈活的確定自留額。在業(yè)務選擇和節(jié)省分保費支出方面都有其優(yōu)越性。而且，經(jīng)過分保自留額趨于平均。（4）溢額再保險與成數(shù)再保險相比較，溢額分保合同的業(yè)務容量較大，對于大額業(yè)務的處理較有彈性。3、事故超賠再保險在應對巨災損失方面有何優(yōu)勢？答：事故超賠再保險又稱為巨災超賠分保，是以一次巨災事故所發(fā)生當一次巨災事故的賠款總額超出分出公司自賠額時，超過部分由接受公司負責一定的額度或全部負責。由于巨災風險如地震、洪水、颶風、恐怖事件等，具有發(fā)生頻率低但損失幅度大，波及面廣。由于巨災事故可能引起巨大責任累積，分保責任限額很高等特點，導致一般的再保險合同容量難以對其進行承保。然而，通過事故超賠再保險，可以根據(jù)業(yè)務需要將其分成若干超賠分保層次，由多個分保接受人分別簽認自己的接受份額。第一層的起賠點是分出公司的自賠額；第二層的起賠點或稱基數(shù)是第一層自賠額與分保額的合計；第三層起賠點則為第二層基數(shù)加上分保額，以此類推。這樣就能有效增大承保能力，通過多層次的再保險，可以對巨災風險引起的損失進行賠付