商業(yè)銀行經(jīng)營管理概述3

商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)學(xué)什么為何學(xué)怎么學(xué)導(dǎo)論列舉你所熟悉的商業(yè)銀行？你對商業(yè)銀行有什么認(rèn)識？商業(yè)銀行在你生活中的影響？你希望通過該門課程學(xué)到什么？商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本內(nèi)容?第一部分運(yùn)營架構(gòu)概述?第二部分具體業(yè)務(wù)運(yùn)作?第三部分管理?第四部分再造與重組學(xué)什么※西方的金融機(jī)構(gòu)體系基本構(gòu)成：中央銀行——核心存款貨幣銀行——主體（或商業(yè)銀行）專業(yè)銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)

商業(yè)銀行在金融體系中的地位為何學(xué)銀行體系基本結(jié)構(gòu)政策性銀行銀行體系綜合銀行專業(yè)銀行商業(yè)銀行投資銀行農(nóng)業(yè)銀行，等等抵押貸款銀行儲蓄銀行※中國現(xiàn)行的金融體系：是以中國人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，國有商業(yè)銀行為主體，國家政策性銀行和其他商業(yè)銀行以及多種金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存、分工協(xié)作的金融機(jī)構(gòu)體系。我國的商業(yè)銀行體系其中，國有商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行；

股份制商業(yè)銀行包括中信銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行等。包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行；※五大國有（控股）商業(yè)銀行

2005年6月23日，交通銀行在香港成功上市，成為首家在境外上市的中國內(nèi)地商業(yè)銀行。2007年5月15日，交通銀行在上海證券交易所掛牌上市。

2005年10月27日上午10時(shí)，中國建設(shè)銀行股份有限公司(“建設(shè)銀行”)在香港聯(lián)合交易所掛牌上市，2007年9月25日在上海證券交易所掛牌上市。

2006年6月1日，中國銀行成功在香港聯(lián)合交易所掛牌上市，同年7月5日在上海證券交易所掛牌上市。

2006年10月27日中國工商銀行成功在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同時(shí)掛牌上市。

中國農(nóng)農(nóng)業(yè)銀銀行股股份有有限公公司于2009年1月15日日正式式成立立，2010年年A+H股股同步步發(fā)行行上市市，其其中7月15日日A股股上市市，次次日H股上上市。?！y行業(yè)業(yè)的開開放2006年年12月11日日起，，取消消外資資銀行行在中中國境境內(nèi)經(jīng)經(jīng)營人人民幣幣業(yè)務(wù)務(wù)的地地域和和客戶戶對象象限制制，在在承諾諾和審審慎監(jiān)監(jiān)管的的框架架下，，對外外資銀銀行實(shí)實(shí)行國國民待待遇。。目的和要要求?熟悉悉并掌握握現(xiàn)代商商業(yè)銀行行的各項(xiàng)項(xiàng)業(yè)務(wù)及經(jīng)經(jīng)營管理理策略?全面面、系統(tǒng)統(tǒng)掌握商商業(yè)銀行行的基本本知識和基基本理論論?能理理論聯(lián)系系實(shí)際綜綜合分析析商業(yè)銀銀行經(jīng)營管管理中的的具體問問題怎么學(xué)?了解國國際商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營管理理的發(fā)展趨勢和和創(chuàng)新理論學(xué)習(xí)習(xí)和案例例分析相相結(jié)合本課程考考核方法法平時(shí)成績績+期末末成績平時(shí)隨機(jī)機(jī)抽查和和指定作作業(yè)相結(jié)結(jié)合參考教材材◆《商業(yè)銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)與經(jīng)營營》，莊莊毓敏，，人民大大學(xué)出版版社◆《商業(yè)銀銀行經(jīng)營營管理》》，吳念念魯，高高教出版版社◆《商業(yè)銀銀行經(jīng)營營管理》》，楊有有振，中中國金融融出版社社◆《商業(yè)銀銀行經(jīng)營營學(xué)》，，戴國強(qiáng)強(qiáng)，高教教出版社社等◆FINANCIALMARKETSANDINSTITUTIONS,JEFFMADURA,北北京大學(xué)學(xué)出版社社（英文文影印版版）期刊資料料◆金融研究究、國際際金融研研究、金金融理論論與實(shí)踐踐、上海海金融、、中國金金融等網(wǎng)絡(luò)資料料◆銀監(jiān)監(jiān)會(huì)、各各商業(yè)銀銀行網(wǎng)站站等◆金融融時(shí)報(bào)網(wǎng)網(wǎng)、中經(jīng)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)、、國研網(wǎng)網(wǎng)、中宏宏網(wǎng)等第一章商商業(yè)銀行行經(jīng)營管管理概述述●本章主要要問題1、理解解并掌握握商業(yè)銀銀行的性性質(zhì)、功功能、經(jīng)經(jīng)營目標(biāo)標(biāo)和原則則2、了解解商業(yè)銀銀行的經(jīng)經(jīng)營環(huán)境境3、理解解并掌握握商業(yè)銀銀行經(jīng)營營管理的的主要理理論4、了解解商業(yè)銀銀行經(jīng)營營管理效效果的衡衡量方法法第一節(jié)商商業(yè)業(yè)銀行概概述一、商業(yè)業(yè)銀行的的定義一般定義義：商業(yè)銀銀行是以以追求最最大利潤潤為經(jīng)營目標(biāo)標(biāo)，以多種種金融資資產(chǎn)和金金融負(fù)債債為經(jīng)營對象象，為客戶戶提供多多功能、、綜合性性服務(wù)的的金融企業(yè)業(yè)。我國定義義：商業(yè)銀銀行是指指依照《《中華人人民共和和國商業(yè)業(yè)銀行法法》和《《中華人人民共和和國公司司法》設(shè)設(shè)立的吸收公眾眾存款、、發(fā)放貸貸款、辦辦理結(jié)算算等業(yè)務(wù)的的企業(yè)法人人。二、現(xiàn)代代商業(yè)銀銀行的特特點(diǎn)（性性質(zhì)）★（一）商商業(yè)銀行行具有一一般企業(yè)業(yè)的特征征（二）商商業(yè)銀行行是經(jīng)營營貨幣資資金的特殊企業(yè)業(yè)(和一般般企業(yè)相相比)（三）商商業(yè)銀行行是綜合性、、多功能能的金融企企業(yè)（和其他他金融機(jī)機(jī)構(gòu)相比比）（四）商商業(yè)銀行行是金融融體系的的主體1、作為金金融中介：：間接融資資的主體2、進(jìn)入資資本和貨幣幣市場：直直接融資的的參與者3、作為宏宏觀調(diào)控的的主要環(huán)節(jié)節(jié)：貨幣供供給的擴(kuò)張張主體金融學(xué)基本本知識回顧顧：貨幣供供給調(diào)控機(jī)機(jī)制中央銀行商業(yè)銀行非銀行經(jīng)濟(jì)濟(jì)部門發(fā)動(dòng)主體放大（擴(kuò)張張）主體目標(biāo)主體經(jīng)濟(jì)形勢政策工具通貨膨脹（總需求>總供給）通貨緊縮（總需求<總供給）存款準(zhǔn)備金政策

法定存款準(zhǔn)備金率

法定存款準(zhǔn)備金率再貼現(xiàn)政策

再貼現(xiàn)率

再貼現(xiàn)率公開市場業(yè)務(wù)

證券

證券提高賣出降低買進(jìn)提高降低金融學(xué)基本本知識回顧顧：宏觀金金融調(diào)控——一般性性的貨幣政政策工具基基本操作三、、金金融融中中介介理理論論及及現(xiàn)代代商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的功功能能（一一））古古典典的的金金融融中中介介理理論論———信信用用媒媒介介論論———信信用用創(chuàng)創(chuàng)造造論論﹡信信用用媒媒介介論論：：創(chuàng)始始于于18世世紀(jì)紀(jì)，，盛盛行行于于19世世紀(jì)紀(jì)前前半半期期。。其其主主要要的的代代表表人人物物是是亞亞當(dāng)當(dāng)??斯斯密密、、李李嘉嘉圖圖、、約約翰翰??穆穆勒勒等等。。認(rèn)為為銀銀行行的的功功能能在在于于為信信用用的的提提供供作作媒媒介介。銀銀行行必必須須在在收收受受存存款款的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)上上才才能能放放款款于于人人。。因此此銀銀行行的的受信信業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)————————其其授授信信業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，，并決定著————。。銀行通過信信用的媒介介，能轉(zhuǎn)移移和再分配配社會(huì)現(xiàn)實(shí)實(shí)的資本，，以使其發(fā)發(fā)揮充分的的作用。優(yōu)先于授信業(yè)務(wù)先驅(qū)者是18世紀(jì)的的約翰?勞勞，而正式式創(chuàng)始于19世紀(jì)末末葉，盛行行于現(xiàn)代。。主要代表表人物是麥麥克魯?shù)隆?、熊彼特等等。認(rèn)為銀行的的功能在于于為社會(huì)創(chuàng)造信用。銀行能超超過其所收收存款以放放款于人，，且能先行行放款，籍籍以造出存存款。故銀銀行的授信業(yè)務(wù)優(yōu)優(yōu)先于其受信業(yè)務(wù)，并決定著著受信業(yè)務(wù)務(wù)。銀行通過信信用的創(chuàng)造造能為社會(huì)會(huì)創(chuàng)造出新新的資本，，以推動(dòng)國國民經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展。﹡信用創(chuàng)造造論：資料：商商業(yè)銀行的的產(chǎn)生和發(fā)發(fā)展幣制不統(tǒng)一貨幣兌換商人鑒定兌換銀錢業(yè)兌換保管支付匯兌早期銀行業(yè)兌換換保保管管支付付匯匯兌兌借貸貸現(xiàn)代商業(yè)銀行關(guān)鍵鍵原始始狀狀態(tài)態(tài)的的西西方方銀銀行行西方方銀銀行行的的原原始始狀狀態(tài)態(tài)，，可可以以追追溯溯到到公元元前前的的古古巴巴比比倫倫以以及及文文明明古古國國時(shí)時(shí)期期。據(jù)據(jù)英英國國大大百百科科全全書書記記載載，，早早在在公公元元前前16世世紀(jì)紀(jì)，，在在古古代代巴巴比比侖侖已已有有一一家家““里里吉吉比比””銀銀行行。。早期期銀銀行行業(yè)業(yè)公認(rèn)認(rèn)的的早早期期銀銀行行的萌萌芽芽，，起起源源于于文文藝藝復(fù)復(fù)興興時(shí)時(shí)期期的的意大大利利。““銀銀行行””一一詞詞英英文文““Bank””是是由由意意大大利利文文““Banca””（（““長長凳凳””））演演變變而而來來的的。。意大大利利主主要要商商業(yè)業(yè)銀銀行行有有1171年年設(shè)設(shè)立立的的威威尼尼斯斯銀銀行行和和1407年年設(shè)設(shè)立立的的喬喬治治銀銀行行等等。。16世世紀(jì)紀(jì)末末開開始始，，銀銀行行普普及及到到歐歐洲洲其其它它國國家家。。如如1609年年成成立立的的阿阿姆姆斯斯特特丹丹銀銀行行，，1619年年成成立立的的漢漢堡堡銀銀行行，，1621年年成成立立紐紐倫倫堡堡銀銀行行等等，，這些都都是歐歐洲早早期著著名的的銀行行。早期的的銀行行業(yè)雖雖已具具備了了銀行行的本本質(zhì)特特征，，但它它僅僅僅是現(xiàn)現(xiàn)代銀銀行的的原始始發(fā)展展階段段?，F(xiàn)代商商業(yè)銀銀行現(xiàn)代商商業(yè)銀銀行的的最初初形式式是資資本主主義商商業(yè)銀銀行，，它是是資本本主義義生產(chǎn)產(chǎn)方式式的產(chǎn)產(chǎn)物?！，F(xiàn)現(xiàn)代商商業(yè)銀銀行產(chǎn)產(chǎn)生的的兩種種途徑徑：一是從從舊的的高利利貸銀銀行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變過過來的的；二是以以股份份公司司形式式組建建而成成?！髦鲗?dǎo)途途徑●現(xiàn)代商商業(yè)銀銀行產(chǎn)產(chǎn)生的的三個(gè)關(guān)關(guān)鍵﹡保管憑憑條→銀銀行券券出現(xiàn)了了信用用貨幣幣的萌萌芽﹡全額準(zhǔn)準(zhǔn)備金金制度度→部分準(zhǔn)準(zhǔn)備金金制度度（自有資資金放款））→（吸收存存款放款））信用中中介功功能﹡保管業(yè)業(yè)務(wù)→存存款款業(yè)務(wù)務(wù)，并并確立立支票票制度度（收取保管費(fèi)費(fèi)）→（支付利息）信用中介介、支付付中介和和信用創(chuàng)創(chuàng)造功能能★現(xiàn)代商業(yè)業(yè)銀行成成為信用用中介、、支付中中介，具具有了信信用創(chuàng)造造的功能能幾個(gè)關(guān)于于商業(yè)銀銀行產(chǎn)生生和發(fā)展展的小知知識：公認(rèn)的早早期銀行行的萌芽芽，起源于文藝復(fù)興興時(shí)期的的意大利。1694年成立立的英格蘭銀銀行，為世界界上最早早的資本主義義股份有有限公司司性質(zhì)的銀銀行，是是現(xiàn)代銀行行業(yè)產(chǎn)生生的標(biāo)志志。1845年，我我國第一家新新式銀行———英國開開設(shè)的。。1897年，為為第一個(gè)民民族資本本的商業(yè)銀銀行。麗如銀行行中國通商商銀行（二）現(xiàn)現(xiàn)代金融融中介理理論?1、完完全市市場假定定——不需需要金融融中介（（Financialintermediation）﹡例如：：在阿羅——德布魯魯（Arrow-Debreu）模模型中，，市場被被假定為為完全的的，無需需金融中中介發(fā)揮揮任何作作用，企企業(yè)和家家庭就能能夠通過過市場的的相互作作用使資資源配置置達(dá)到帕帕累托最最優(yōu)，不不存在由由中介改改進(jìn)福利利的余地地。美國經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)家法法馬(Fama）認(rèn)為為如果金金融市場場是理想想狀態(tài)，，就是說說信息是對對稱的，，沒有交交易成本本，金融中中介是否否存在不不重要。。?2、、不完全全市場——金融融中介的的存在具具有合理理性﹡格利利（Gurley）和和肖（Shaw）、本本斯頓（（Benston）和和史密斯斯（Smith）現(xiàn)實(shí)與阿阿羅—德德布魯世世界相去去甚遠(yuǎn)，，即市場信息息是不完完全的，由于于金融市市場的交交易成本本較高，，而金融中中介能夠夠通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)濟(jì)和專門門技術(shù)來降低交易成本本?？傊?，以交易成本本為基礎(chǔ)的金融中介介理論強(qiáng)調(diào)調(diào)，由于金金融市場是是不完善的的，存在交交易成本，，單個(gè)儲蓄蓄者對金融融中介有依依賴性，因因此，需要要金融中介介存在。﹡3、70年代信信息經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)引進(jìn)后———信息不對稱稱作為金融融中介理論論的基礎(chǔ)。萊蘭德（Leland）和佩佩勒（Pyle）提提出金融中中介是“提供信息的的專業(yè)代理理人”；戴蒙德（Diamond）提提出“代理理監(jiān)督”功功能說，他他認(rèn)為借款款人和投資資者之間存存在信息不對稱稱，而金融中中介可以被被眾多投資資者委托充充當(dāng)監(jiān)督者者的角色，，避免了由由各投資者者分別監(jiān)督督的高成本本。﹡4、從從風(fēng)險(xiǎn)的角度度解釋金融中中介存在的的原因。1974年年，阿羅提提出金融中中介的“風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和和轉(zhuǎn)移”功功能說，認(rèn)認(rèn)為通過不不同資產(chǎn)組合可以增加資資金流動(dòng)性性，同時(shí)還還可以分擔(dān)和轉(zhuǎn)移移風(fēng)險(xiǎn)。重要性參閱文獻(xiàn)：：秦國樓，，現(xiàn)代金融融中介論，，中國金融融出版社馬麗娟，經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中中的金融中中介，中國國金融出版版社（三三））現(xiàn)現(xiàn)代代商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的功功能能★1、、提提供供流流動(dòng)動(dòng)性性和和支支付付服服務(wù)務(wù)2、、提提供供資資產(chǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換換3、、實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)規(guī)規(guī)模模經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)降降低低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)4、、監(jiān)監(jiān)督督貸貸款款企企業(yè)業(yè)和和收收集集信信息息5、、促促進(jìn)進(jìn)資資源源優(yōu)優(yōu)化化配配置置第二二節(jié)節(jié)商商業(yè)業(yè)銀銀行行經(jīng)經(jīng)營營管管理理概概覽覽金融融學(xué)學(xué)知知識識：：商業(yè)業(yè)銀銀行行的的資資金金來來源源和和運(yùn)運(yùn)用用資金金來來源源：：負(fù)負(fù)債債————存存款款、、借借款款等等資本本————股股本本等等資金金運(yùn)運(yùn)用用：：資資產(chǎn)產(chǎn)————現(xiàn)現(xiàn)金金資資產(chǎn)產(chǎn)、、貸貸款款、、投投資資等等一、商商業(yè)銀銀行經(jīng)經(jīng)營管管理的的要素素（一））資資金要要素（（“錢錢”））——最最基本本要素素（二））人人員要要素（（人））——主主體（三））信信息要要素（（技術(shù)術(shù)）——不不可缺缺少二、銀銀行經(jīng)經(jīng)營管理系系統(tǒng)分析經(jīng)經(jīng)營環(huán)環(huán)境建立組組織系系統(tǒng)銀行管管理系系統(tǒng)圖圖實(shí)現(xiàn)總總目標(biāo)標(biāo)建立管管理系系統(tǒng)確定總總目標(biāo)標(biāo)（確定定戰(zhàn)略略目標(biāo)標(biāo)和戰(zhàn)術(shù)術(shù)目標(biāo)標(biāo)）第三節(jié)節(jié)商商業(yè)業(yè)銀行行經(jīng)營營目標(biāo)標(biāo)及原原則◆通過對對經(jīng)營營活動(dòng)動(dòng)的組組織和和管理理實(shí)現(xiàn)現(xiàn)效益最最大化化。一、經(jīng)經(jīng)營目目標(biāo)﹡非股份份制銀銀行———利利潤最最大化化﹡股股份制制銀行行———股東東股權(quán)權(quán)價(jià)值值最大大化◆各國商商業(yè)銀銀行已已普遍遍認(rèn)同同在其其經(jīng)營營管理理過程程中必必須遵遵循安全性、流動(dòng)動(dòng)性、盈利性性的“三性”原原則。二、經(jīng)營原則則★★※我國《中華人民共共和國商業(yè)銀銀行法》第四四條：商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)動(dòng)性、效益性性為經(jīng)營原則。。（一）盈利性性（效益性））原則◆盈利性是是商業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營活動(dòng)的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要要求商業(yè)銀行行的經(jīng)營管理理層在可能的情況況下，追求銀行的利潤最大化。意義：投資者：獲得較高的收收益國家：獲得更多的稅稅收收入商業(yè)銀行：增強(qiáng)自身積累累能力和競爭爭能力，增強(qiáng)強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的的能力，提高高信譽(yù)，對客客戶有更大的的吸引力（二）安全性性原則◆安全性是是指商業(yè)銀行行的資產(chǎn)、收收入、信譽(yù)以以及經(jīng)營、生生存、發(fā)展條條件免遭損失的可靠程度。?！舭踩栽瓌t是指商業(yè)業(yè)銀行應(yīng)努力力避免各種不不確定因素對對它的影響，，保證商業(yè)銀銀行的穩(wěn)健經(jīng)經(jīng)營和發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)種類：環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、、突發(fā)事件風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)（違違約風(fēng)險(xiǎn)））、流動(dòng)性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、操作作風(fēng)險(xiǎn)（三）流動(dòng)性性原則（Liquidity））◆流動(dòng)性是是指商業(yè)銀行行能夠隨時(shí)滿滿足客戶提現(xiàn)和必要的貸款需求的支付能力。。理解：包括資產(chǎn)的流動(dòng)性性和負(fù)債的流動(dòng)性性兩重含義。﹡負(fù)債的流動(dòng)性性是指銀行以較低的成本隨時(shí)獲取資金的能力。﹡資產(chǎn)的流動(dòng)性性是指資產(chǎn)在不受價(jià)值損失失的條件下具有有迅速變現(xiàn)的能力。思考：流動(dòng)性性不足的后果果﹡庫存現(xiàn)金金﹡在中央銀銀行及同業(yè)的的存款﹡短期政府府債券﹡證券投資資﹡中長期貸貸款思考：下列資資產(chǎn)流動(dòng)性（（變現(xiàn)能力））的強(qiáng)弱（四）商業(yè)銀銀行經(jīng)營原則則的矛盾及其其相互協(xié)調(diào)1、短期內(nèi)內(nèi)的矛盾﹡盈利性與流動(dòng)動(dòng)性的矛盾﹡盈利性與安全全性的矛盾2、長期內(nèi)內(nèi)的協(xié)調(diào)﹡“三性”原則則之間存在著著潛在的統(tǒng)一一協(xié)調(diào)關(guān)系——安全性是前提提，流動(dòng)性是是條件，盈利利性是目的思考：一般來來說，某項(xiàng)貸貸款期限越長長，流動(dòng)性越越，，風(fēng)險(xiǎn)越越，，利率越。。弱大高第四四節(jié)節(jié)商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的經(jīng)經(jīng)營營環(huán)環(huán)境境課后后閱閱讀讀P9－－12內(nèi)部條件（（經(jīng)營要素素）：資本、人才才、產(chǎn)品、、科學(xué)技術(shù)術(shù)水平與信信息等。外部環(huán)境（（外部條件件）：直接相關(guān)具具體條件：：資金供求關(guān)關(guān)系及利率率變化情況況、商業(yè)銀銀行客戶的的需求和偏偏好、商業(yè)業(yè)銀行同業(yè)業(yè)競爭狀況況、有關(guān)當(dāng)當(dāng)局的政策策及其對銀銀行業(yè)的監(jiān)監(jiān)管等。間接相關(guān)一一般條件：：政治和法律律環(huán)境、經(jīng)經(jīng)濟(jì)和技術(shù)術(shù)環(huán)境、社社會(huì)和文化化環(huán)境、國國際金融環(huán)環(huán)境等。近幾年出現(xiàn)現(xiàn)的一個(gè)新新名詞：金融生態(tài)第五節(jié)商商業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營管理效效果的衡量量課后閱讀P12-13生產(chǎn)法中介法現(xiàn)代方法第六節(jié)商商業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營管理理理論的沿革革商業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營原則——安全性性、流動(dòng)性性、盈利性性商業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營管理理理論的演進(jìn)進(jìn)過程——資產(chǎn)管管理理論——負(fù)債管管理理論——資產(chǎn)負(fù)負(fù)債管理理理論一、資產(chǎn)管管理理論★P1320世紀(jì)60年代以以前，與當(dāng)當(dāng)時(shí)銀行所所處的經(jīng)營營環(huán)境相適適應(yīng)，強(qiáng)調(diào)調(diào)單純的資資產(chǎn)管理理理論。◆理論根據(jù)﹡負(fù)債取決于客戶（被動(dòng)負(fù)債）﹡收入取決于資產(chǎn)管理先后出現(xiàn)了了三種主要要理論：——商業(yè)貸款理理論、資產(chǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論論和預(yù)期收收入理論（一）商業(yè)業(yè)貸款理論論（真實(shí)票票據(jù)理論））（產(chǎn)生于商商業(yè)銀行發(fā)發(fā)展初期））◆主要資金來來源：活期存款款◆經(jīng)營宗旨：滿足客戶戶兌現(xiàn)的要求（分配資金時(shí)時(shí)，著重考考慮保持資資金的高度流動(dòng)性）◆資產(chǎn)業(yè)務(wù)：應(yīng)主要集集中于以真真實(shí)票據(jù)為為基礎(chǔ)的短期自償性性貸款（資產(chǎn)的流流動(dòng)性來自自資產(chǎn)的短短期性和自自償性）。社會(huì)所需資資金以商業(yè)業(yè)周轉(zhuǎn)性流流動(dòng)資金為為主◆意義：確立了現(xiàn)代代商業(yè)銀行行經(jīng)營管理理的一些重重要思想﹡強(qiáng)調(diào)資金運(yùn)用受制于資金來源的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)構(gòu)﹡保證了高度度的流動(dòng)性和和安全性◆局限性：﹡對存款人提提存的假設(shè)不不切實(shí)際﹡把真實(shí)票據(jù)據(jù)的自償性絕絕對化﹡范圍過于狹狹窄，忽視了了貸款需求多多樣性沒有認(rèn)識到活活期存款余額額的相對穩(wěn)定定性將銀行業(yè)務(wù)限限制在狹義的的生產(chǎn)與流通通領(lǐng)域內(nèi)，對對于大量的其其它非短期、、非自償性的的有償還能力力的貸款要求求不予考慮經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期期，即使是短短期放款也會(huì)會(huì)因商品找不不到買主而做做不到自償（二）資產(chǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換理論（20世紀(jì)20年代）◆銀行資產(chǎn)流動(dòng)動(dòng)性取決于：資產(chǎn)的變現(xiàn)能力◆銀行的資產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)：不必局限于于短期自償性性貸款上，可可以將資金的的一部分投資資于具有轉(zhuǎn)讓條件件的證券上。最典型的可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換資產(chǎn)是政政府短期債券券背景：一戰(zhàn)后各國為為恢復(fù)經(jīng)濟(jì)大大量發(fā)行公債，金融市場尤尤其是短期證證券市場的發(fā)發(fā)展為商業(yè)銀銀行保持流動(dòng)動(dòng)性提供了新新途徑?！粢饬x義：注注重重流流動(dòng)動(dòng)性性的的同同時(shí)時(shí)，，擴(kuò)擴(kuò)大大了了資資產(chǎn)產(chǎn)組組合合的的范范圍圍◆局限限性性：忽忽視視了了證證券券變變現(xiàn)現(xiàn)能能力力的的相相對對性性例如如：：當(dāng)當(dāng)所所有有銀銀行行都都因因需需要要資資金金而而出出售售生生利利資資產(chǎn)產(chǎn)時(shí)時(shí)或或者者整整個(gè)個(gè)市市場場出出現(xiàn)現(xiàn)問問題題時(shí)時(shí)（（在在發(fā)發(fā)生生經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)危危機(jī)機(jī)時(shí)時(shí)）），，資資產(chǎn)產(chǎn)的的可可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換換性性就就要要大大大大下下降降。。（三三））預(yù)預(yù)期期收收入入理理論論（二二戰(zhàn)戰(zhàn)后后））◆銀行的流動(dòng)動(dòng)性取決于于：借款者能否取得預(yù)預(yù)期收入而按期償還還貸款本息息。◆銀行的資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)務(wù)：只要預(yù)期期收入有保保證，不僅僅可以發(fā)放放短期商業(yè)業(yè)性貸款，，還可以發(fā)發(fā)放其它貸貸款?！粢饬x：拓寬了銀銀行的業(yè)務(wù)務(wù)范圍（盈盈利性增強(qiáng)強(qiáng)）◆局限性：預(yù)期收入入主觀性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)加大資產(chǎn)管理理理論小結(jié)﹡銀行經(jīng)營營管理的重重點(diǎn)是資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)務(wù)﹡偏重于流流動(dòng)性和安安全性，犧犧牲了部分分盈利性二、負(fù)債管管理理論★背景：?經(jīng)濟(jì)濟(jì)推動(dòng)和金金融競爭二戰(zhàn)后各國國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇蘇，一方面面貸款需求增加，另一一方面，金金融市場發(fā)發(fā)展，銀行行與非銀行行金融機(jī)構(gòu)構(gòu)間在資金金來源（負(fù)負(fù)債）的渠渠道和數(shù)量量上競爭激烈。?金融融管制和金金融創(chuàng)新﹡大危機(jī)后，，金融管制（主要是利率管制，存款利率率上限）加加強(qiáng)，銀行行面臨資金金來源的巨巨大壓力，，而金融創(chuàng)新為銀行擴(kuò)大大資金來源源提供了可可能性。﹡存款保險(xiǎn)制制度激發(fā)了銀行行冒險(xiǎn)意識識和進(jìn)取精精神（20世世紀(jì)50、、60年代代以后））◆管理觀念轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變：被動(dòng)型負(fù)債———主動(dòng)型負(fù)債（一）存款款理論◆主要觀點(diǎn)：存款是銀銀行最重要要的負(fù)債來來源，是被動(dòng)的。銀行應(yīng)應(yīng)該按客戶的意意愿組織存款，，按存款的狀狀況安排貸款，，參照貸款款收益支付付存款利息息。注：依然為被被動(dòng)負(fù)債，，屬于資產(chǎn)管管理理論的思想范疇疇。（二）購買買理論◆觀點(diǎn)：強(qiáng)調(diào)主動(dòng)負(fù)債（購買買負(fù)債）◆意義：擴(kuò)大大了負(fù)負(fù)債范范圍注：與穩(wěn)穩(wěn)健經(jīng)經(jīng)營相相結(jié)合合，以以防片片面擴(kuò)擴(kuò)大負(fù)負(fù)債，，增加加風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。除了吸吸收存存款外外，還還積極極主動(dòng)創(chuàng)創(chuàng)造負(fù)負(fù)債，比如如發(fā)行行債券券，以以及發(fā)發(fā)展新新型金金融產(chǎn)產(chǎn)品向向各界界推廣廣，并并運(yùn)用用多種種策略略吸引引客戶戶。（三））銷售售理論論◆主要觀觀點(diǎn)：銀行行不僅僅僅提提供資資金，，而是是提供供金融產(chǎn)產(chǎn)品的企業(yè)業(yè)。◆意義：是銀銀行經(jīng)營理理念的重大大變化化，促促進(jìn)了了銀行行市場營營銷管管理的發(fā)展展。銀行提提供資資金實(shí)實(shí)際上上是提提供一一種產(chǎn)產(chǎn)品、、一種種服務(wù)務(wù)，產(chǎn)產(chǎn)品的的概念念不局限于于負(fù)債，，資產(chǎn)也也是產(chǎn)品品，銀行通通過提供供產(chǎn)品獲獲得收益益。負(fù)債管理理理論小小結(jié)﹡管理觀觀念轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變：：被動(dòng)型型負(fù)債→主動(dòng)型型負(fù)債﹡解決了了流動(dòng)動(dòng)性和和盈利利性的的矛盾盾，忽忽略了了安全全性背景：20世紀(jì)紀(jì)70年代代中期期起，，由于于市場利利率大大幅上上升，負(fù)債債管理理在負(fù)債成成本及經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)上的壓壓力越越來越越大，，商業(yè)業(yè)銀行行迫切