對人身保險的認識及在的發(fā)展

對人身保險的認識及在的發(fā)展標準化管理部編碼-[99968T-6889628-J68568-1689N]對人身保險的認識及在我國的發(fā)展對人身保險的認識10的誤導宣全也有關。社會在發(fā)展，時代在進步，經濟的發(fā)展和變革日新月異，人身風險、金融秩序的跌宕起伏風險跟我們每個人都如影隨形。那么人們在考慮如何獲取和擁有財富同時，如何對手中的財富進行保值或增值，在遭遇到各種人身意外災難時，如何讓個人或家庭財務平穩(wěn)過渡都是擺在人們面前需要思考和規(guī)劃的現(xiàn)實問題。購買保險就是其中一個首要的理財環(huán)節(jié)。購買保險就是以相對較少的投入獲得較高的人身風險保障。其表現(xiàn)形式就是集眾人之財來救助少數遇到災難的人，所以每個投保人客觀上都在有意無意地做善事、盡責任。那個受救助的可能是自己也可能是別人。花錢買風險保障是種科學而積極的理財安排，同時也是種消費（風險保障是要花錢的，這點無數人轉不過彎來）。但并不能因為風險保障的消費本質就拒絕保險，因為你消費一筆小錢的同時就擁有了一份人身保障，那個保障額度往往會數倍于你的保費。目前很多險種除了提供基本人身保障外，還附加了其它理財功能從而滿足不同人群的需求，比如分紅險、萬能險、投連險。這里要提醒的是，即使購買理財型險種，不管其收益如何、回報怎樣，保險公司因為承保和承擔賠付風險而扣除的管理費和風險保障費是不可能退回來的。在合適的保額設置和保費繳交以及相對不錯的收益回報下，或許感覺不到那些被消費掉的費用，尤其經過一定時間段的投資回報后。理解和認識了保險產品的風險保障的消費本質，就不太容易被人誤導，保險公司提供的風險保障都是要花錢的。其中保障費率目前由保監(jiān)會統(tǒng)一審核監(jiān)管。提供風險保障(我說的是基本功能，不是全部）。它是種未雨綢繆（是未雨綢繆，不是躺在病床上或甚至別的什么地方才想到保險）的財務安排，是個人或家庭財富的防火墻，是責任的高度體現(xiàn)，是對家人愛的體現(xiàn)（人身險，尤其以身故為給付標的的險種的確能體現(xiàn)愛心和彰顯責任）環(huán)節(jié)。就象家里備雨傘、皮襖之類的東西一樣，是用來以備不時之需的。上面提到保險是集眾人之財來救助少數遇到災難者。投保目的是為了轉移風險或者化解風險轉。在遭遇人生災難或意外時，通過保險公司獲得經濟補償，從而不致于自己或家庭原有的生活質量一落千丈，甚至因此令家庭進入萬劫不復的尷尬境地；或者不至于使原本捉襟見肘的日子更加雪上加霜。通過保險公司的現(xiàn)金補償，哪怕是讓家庭短時間內平穩(wěn)過渡也好。買保險是有講究的，尤其在有限的保費投入情況下。既要選擇合適的被保險人，也保障需求和安排。這也就決定人身保障安排的動態(tài)性，在量入為出、合適合理的原則領取滿期金。買保險越早安排越好。道理很簡單，風險的來臨沒有遲早，遇到了就悔之晚已。早買早擁有保障，人身險的不少險種是有健康狀況觀察期的，處于觀察期的疾病或因病身故是不賠付的；早買核保容易通過，這不難理解。人越年輕，身體狀況相對越好。反之年齡越大，健康狀況就越差。拿男性來講，35題時往往不容易承保，可能會面臨拒保、加費或有關保障內容或額度的限制。早買早受益，尤其對于那些理財類、養(yǎng)老類的險種；越早保費越相對便宜，保費費率是參照一個生命表制定的，費率的高低跟年齡的老少是息息相關。同樣保障，保費相對便宜，這樣15%左右用于購買基本保障型保險。（其實這個比例也不是絕對的，看各人的收入水平和財務狀況及家庭負擔、以及理財規(guī)劃）投保既然是理財需要，是個人或家庭的財務安排。自然買保險是自己的事，主觀上是給自己做財務安排和規(guī)劃，做風險防范管理，不是給別人幫忙或湊人情。因此建議投保人盡量積極主動地物色專業(yè)的保險代理人（也就是一直以來說的保險業(yè)務員），參與并配合保險代理人擬訂和討論保險方案。保險也是商品，投保跟到商場購物沒什么兩樣，代理人只是個介紹、促銷的角色，不論促銷的還是購物的大家是完全平等的。盡量選擇可信的專業(yè)代理人，選擇實力雄厚、服務網點廣、信譽好的保險公司。因為一張保單往往要牽涉到幾十年，涉及的保費也不是一兩元。保險作為三大金融支柱行業(yè)之一，伴隨著社會的不斷發(fā)展和進步，隨著人們生活水平的不斷提高，隨著人們對保險的認識和理解的不斷深入，以及行業(yè)競爭的加深和監(jiān)管水平的提升。保險的功能和服務也會越來越完善，它所涉及的投資領域也越來越縱深；保險作為金融產品，其功能也會越來越多元化。隨著人們經濟水平的不斷提高和理財意識及理財能力的增強,保險產品除了提供風險保障的基本功能外,保險的附加理財功能會更加多元化、更加完善和明顯.就象手機除了撥出和接入最基本的功能外,它的附加功能已日趨完善而且很多功能變得不可或缺。希望在未來的不久的將來，保險不論作為觀念還是作為產品能更加快速而深入地進入中國的千家萬戶，讓更多人或家庭擁有更廣泛而實在的保障。我國人身保險發(fā)展現(xiàn)狀一.我國人身保險發(fā)展的現(xiàn)狀：1982已經取得較大的發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下幾個方面:（一）人身保險保費增長速度快。1982--1996企業(yè)財產保險保費收入年均增長速度為%,人身保險保費收入增長速度名列各險種之首,高出國內商業(yè)保險總保費收入年均增長速度個百分點。（二）人身保險的發(fā)展水平低且不穩(wěn)定。(1)1996家。（2）人身保險發(fā)展很不穩(wěn)定。（3）人身保險在保險市場中所占份額仍然偏低,且不50%，有些國家甚至超過70%,而且險人身保險的市場份額還在進一步提高。然而在我國,盡管人身保險的市場很不穩(wěn)定,198619961985,19881989—199681120%，著大多數居民不想從保險公司那里獲得保險金額來保障老年生活或災后生活。冷”（三）人身保險已達到一定規(guī)模。1982159199019821996135101982—1996費收入年均達到億元。（四）人身保險在我國保險行業(yè)已占較大份額。19821996，19821996身保險保費收入在國內保險市場所占份額平均為%。(五)人身保險在養(yǎng)老和居民災后生活保障中已發(fā)揮一定的積極作用。通過投保人身保1982211996肯定的。不過我們也不能忽視在人身保險的發(fā)展中還存在很多問題。二.制約我國人身保險進一步發(fā)展的問題：中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對人身保險險種需求千差萬立足于基礎保險的險種。缺乏多樣化、結構合理的險種，勢必影響我國人身保險的發(fā)展。（二）1992險。（四）人身保險業(yè)務開展中存在重城輕農，重東輕西的經營策略問題。目前各保險公司幾乎都將人身保險業(yè)務發(fā)展重點放在大中城市，而對農村地區(qū)業(yè)務的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農村，他們又都是享受不到任何社會保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險介入。保險公司重城市、輕農村的經營策略，使人身保險的潛在市場得不到開發(fā)利用，極大限制了保險公司業(yè)務的發(fā)展。另外，由于我國地域經濟上存在東富西貧的特點，保險公司在東部沿海地區(qū)因保費高而盈利多，在西部內陸地區(qū)因保費低而盈利少甚至虧損。由此，引起東、西部人身保險業(yè)務發(fā)展不平衡，不利于我國人身保險市場的開發(fā)與成熟。三.針對上述問題的建議：（一）人身保險現(xiàn)狀，建議加強以下方面險種的完善和開發(fā)：（1）完善具有儲蓄功能的人身到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險資金收益率的支持。（2）加強對醫(yī)療市場的開發(fā)。對大多數居民來說，就醫(yī)看病所需要的開支還是比6