中國法制史 馬工程 第三章 銀行法（下）

金融法學主編：強力副主編：付瑜楊為喬參編：朱時敏鳳建軍高等教育出版社《金融法原理》配套課件第三章：銀行法（下）《金融法原理》配套課件一、商業(yè)銀行業(yè)務法1.商業(yè)銀行業(yè)務在混業(yè)經(jīng)營條件下，商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍相對較為廣泛；而在分業(yè)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行的業(yè)務傳統(tǒng)上可以概括為：負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務三大類。2.商業(yè)銀行業(yè)務法概述（1）商業(yè)銀行業(yè)務法的概念。商業(yè)銀行業(yè)務法，是指調(diào)整商業(yè)銀行與其客戶之間的存儲業(yè)務關系、信貸業(yè)務關系以及委托代理業(yè)務關系的法律規(guī)范的總稱。（2）商業(yè)銀行與客戶的關系。根據(jù)銀行業(yè)務具體內(nèi)容的不同，商業(yè)銀行與客戶的關系可以分為存款關系、貸款關系和代理關系三大類。此外，商業(yè)銀行還開展保險箱、投資基金托管及典當、質(zhì)押借款等業(yè)務，從而與客戶形成寄托關系。《金融法原理》配套課件二、商業(yè)銀行存貸款業(yè)務1.商業(yè)銀行存款業(yè)務及其法律規(guī)制（1）存款概述。（2）儲蓄存款法律制度。儲蓄是指個人將其所有或合法持有的人民幣或外幣，自愿存入中國境內(nèi)儲蓄機構形成的存款。儲蓄是居民個人與銀行之間發(fā)生的一種信用關系。個人儲蓄業(yè)務的基本原則是“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”（3）單位存款法律制度。單位存款，也稱機構存款，是指個人儲蓄存款以外的所有存款，包括財政性存款和商業(yè)性存款。在我國商業(yè)銀行業(yè)務中，習慣上稱其為對公存款。單位存款的基本原則有：財政性存款由中國人民銀行專營；強制交存；限制支出；監(jiān)督使用等。（4）存款糾紛。存款糾紛，因其通常表現(xiàn)為當事人以存款合同為憑證向人民法院起訴請求金融機構支付本金和利息的案件，故又稱為存單糾紛。存單糾紛案件包括一般存單糾紛、以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛和存單質(zhì)押糾紛三種類型?！督鹑诜ㄔ怼放涮渍n件2.商業(yè)銀行貸款及其法律規(guī)制（1）貸款概述。貸款是指金融機構依法把貨幣資金按一定的利率貸放給客戶并約定期限償還的一種信用活動。貸款法是調(diào)整貸款關系的法律規(guī)范的總稱。貸款業(yè)務通常包括三個階段，即貸前推銷、調(diào)查及信用分析，貸中評估、審查及放款，貸后監(jiān)督檢查、風險監(jiān)測及貸款本息收回。（2）借款合同制度。借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！督鹑诜ㄔ怼放涮渍n件三、商業(yè)銀行中間業(yè)務1.支付結算業(yè)務及其法律規(guī)制（1）結算與結算法。結算是指由于商品交易、勞務供應、資金調(diào)撥及其他行為而發(fā)生的貨幣收付行為。在法律意義上，這種貨幣收付行為實際是當事人各方債權債務的清算和了結。（2）銀行結算賬戶管理制度。中國人民銀行負責監(jiān)督、檢查銀行結算賬戶的開立和使用，對銀行結算賬戶的開立和使用實施監(jiān)控和管理，負責基本存款賬戶、臨時存款賬戶和預算單位專用存款賬戶開戶登記證的管理，對存款人、銀行違反銀行結算賬戶管理規(guī)定的行為予以處罰。銀行負責所屬營業(yè)機構銀行結算賬戶開立和使用的管理，監(jiān)督和檢查其執(zhí)行法律法規(guī)的情況，糾正違規(guī)開立和使用銀行結算賬戶的行為。（3）非票據(jù)支付結算方式及結算規(guī)則。我國現(xiàn)行有效的支付結算方式共有八種，本部分只介紹匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡和信用證五種方式?！督鹑诜ㄔ怼放涮渍n件2.商業(yè)銀行人理財業(yè)務及其法律規(guī)制（1）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念和種類。所謂個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。分為理財顧問服務和綜合理財服務。（2）綜合理財業(yè)務內(nèi)容——理財計劃。理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。（3）商業(yè)銀行個人理財合同。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務合同是商業(yè)銀行與客戶之間締結理財委托關系的法律文件。（4）個人理財業(yè)務的風險管理。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應建立相應的風險管理體系，并將個人理財業(yè)務的風險管理納入商業(yè)銀行風險管理體系之中。（5）個人理財業(yè)務的監(jiān)督管理。在我國，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務實行審批制和報告制。（6）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理與規(guī)范。第一，商業(yè)銀行與個人之間的個人理財合同關系；第二，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理關系；第三，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的監(jiān)督管理關系。《金融法原理》配套課件四、商業(yè)銀行投資及業(yè)務電子化問題1.商業(yè)銀行投資及其法律規(guī)制（1）銀行同業(yè)拆借及其法律規(guī)制。同業(yè)拆借是指金融機構之間相互融通短期資金的活動，其實質(zhì)是金融機構之間依法產(chǎn)生的借貸關系。同業(yè)拆借是金融機構一項重要的負債業(yè)務。同業(yè)拆借的一般特點是金額大、期限短、利率低、無擔保。同業(yè)拆借市場是金融市場的重要組成部分，屬于與債券市場、票據(jù)市場一樣的貨幣市場范疇。它主要解決市場參與者短期資金流動性需要。（2）票據(jù)貼現(xiàn)與債券發(fā)行。票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購買借款人未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放貸款。票據(jù)貼現(xiàn)有貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)之分?！督鹑诜ㄔ怼放涮渍n件2.銀行業(yè)務電子化的法律問題（1）

銀行業(yè)務電子化的法律問題的產(chǎn)生（2）電子資金劃撥的法律問題。電子資金劃撥，是指客戶(包括銀行本身)運用電子貨幣(包括銀行卡、數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡貨幣等)向銀行提供的計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)(包括ATM柜員機、POS銷售終端、網(wǎng)絡銀行或銀行間清算組織)發(fā)出支付命令，所進行的資金劃撥。（3）電話銀行的法律問題。電話銀行也稱直接銀行(DirectBanking)，是指銀行