專利質(zhì)押貸款的風(fēng)險

精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)專心---專注---專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)專利質(zhì)押貸款的風(fēng)險專利質(zhì)押貸款的風(fēng)險在專利質(zhì)押融資過程中，銀行面臨一些專業(yè)問題，諸如估值風(fēng)險和法律風(fēng)險，以及對于專利價值的分歧等。1估值風(fēng)險首先，專利的價值評估本身存在風(fēng)險。專利價值的評估直接關(guān)系到專利質(zhì)押的設(shè)定及實現(xiàn)。因為專利客體的非物質(zhì)性、專利產(chǎn)品生產(chǎn)的獨特性、惟一性，專利的價值只有通過評估才能得以確定。評估體系的準確性和適用性將對專利價值產(chǎn)生重大影響。其次，銀行由于無法直接占有質(zhì)押的專利而存在信貸風(fēng)險。對銀行而言，保證資金的安全性、流動性是其資產(chǎn)運用的要求。專利客體的非物質(zhì)性決定了銀行不能直接占有質(zhì)押的專利。作為專利客體的智力成果是一種無形的精神財富，人們對它的占有不是一種實在而具體的占據(jù)，而是表現(xiàn)為對某種技術(shù)權(quán)利的占有。這種占有是一種虛擬占有而非實際控制。而且，專利價值具有不穩(wěn)定性，容易受到各方面因素的影響而發(fā)生波動，這些因素又是銀行難以直接控制的。除此之外，專利資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，即第二還款能力較差。一方面，我國的專利資產(chǎn)交易市場尚未形成，專利的交易仍然較少；另一方面，專利的獨特性決定了它的應(yīng)用需要與企業(yè)其他資產(chǎn)、技術(shù)人員及其他因素相配合，這使專利的應(yīng)用不能像機器、廠房等有形資產(chǎn)那樣具有普遍性，而且評估和轉(zhuǎn)讓程序復(fù)雜嚴格，需要耗費相當(dāng)多的人力、物力和財力成本。2法律風(fēng)險首先，通過法律維護自己的專利資產(chǎn)目前還比較困難。我國金融訴訟實踐長期存在審判難、執(zhí)行難的問題，銀行在不動產(chǎn)抵押糾紛中，往往都是“贏了官司輸了錢”，更何況“看不到摸不著”的專利。其次，相比有形資產(chǎn)，專利融資抵押品的權(quán)益關(guān)系更加復(fù)雜，更難確定。再次，專利的市場狹小，由于執(zhí)行時間拖延而降低質(zhì)押價值的可能性很大，需要銀行支付很高的處置成本。3關(guān)于市場價值與清算價值的分歧國外理論界一般認為估價是對資產(chǎn)市場價值的評估，并且國際評估準則也將市場價值作為基本的價值評估標準。中國人民銀行發(fā)布的《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》規(guī)定，對于抵押資產(chǎn)的評估，在有市場的情況下，按市場價格定值。當(dāng)然，這也是借款人希望的。但是，從銀行的角度，銀行發(fā)放貸款時首先要考察借款人的還款信用和還款能力，而質(zhì)押物的作用是對借款人的信用增級。銀行在進行風(fēng)險控制時需要考慮，假定借款人違約后，處置質(zhì)押物的收益能否覆蓋貸款，從而確定違約損失。在這種要求下，評估質(zhì)押資產(chǎn)的清算價值或轉(zhuǎn)讓價值更為恰當(dāng)。評估師應(yīng)站在一個公正的立場說明評估目的和期望用途，確定質(zhì)押資產(chǎn)價值，不偏袒任何一方。對于出質(zhì)人來說，正確的質(zhì)押資產(chǎn)價值評估能夠公正合理地確定其能夠獲得的貸款額度，保護其應(yīng)有的權(quán)利，更好地從質(zhì)押貸款中獲得幫助；而對質(zhì)權(quán)人而言，正確的質(zhì)押資產(chǎn)價值評估能夠為金融機構(gòu)正確地確定質(zhì)押物擔(dān)保債權(quán)的范圍，降低質(zhì)押物處置風(fēng)險，從而最大程度地保證貸款的安全。專利質(zhì)押貸款的風(fēng)險控制及處置如前所述，在專利質(zhì)押融資過程中，銀行面臨估值、法律、價值認識分歧等方面的風(fēng)險，因此銀行在進行專利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時，需要在風(fēng)險控制和風(fēng)險處置上付出更大的努力。首先，銀行不能放棄第一還款源。在貸前控制中，對申請貸款的企業(yè)要嚴格把關(guān)，嚴格審查用于質(zhì)押貸款的專利資產(chǎn)，并聘請經(jīng)驗豐富的評估機構(gòu)進行專利資產(chǎn)評估，盡力將風(fēng)險控制在貸前。其次，銀行應(yīng)有步驟地推進專利質(zhì)押貸款工作。在整個貸款的推進過程中，銀行不可急于求成，應(yīng)該充分理解專利資產(chǎn)的評估風(fēng)險，認識其包含的專業(yè)性問題和特點，在風(fēng)險控制過程中與可以勝任的有經(jīng)驗的評估機構(gòu)合作，并保持信息交流通暢。當(dāng)然，正如所有的貸款都需要考慮風(fēng)險發(fā)生后的處置一樣，專利質(zhì)押貸款同樣需要事先規(guī)劃貸款風(fēng)險發(fā)生后的處置程序。就目前的實際情況而言，銀行在處置專利質(zhì)押融資風(fēng)險時，可采取以下措施。①在現(xiàn)有的技術(shù)交易市場中尋找合適的轉(zhuǎn)讓者。目前我國尚未建立完善的技術(shù)交易市場，所以專利資產(chǎn)直接進入市場交易的可能性極低，只能通過已有的網(wǎng)絡(luò)市場進行交易。對于銀行來說，目前這一措施的可操作性較差。②銀行借助中介機構(gòu)幫助尋找其他投資者。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的中介行業(yè)已有了很大規(guī)模的發(fā)展，尤其是與專利資產(chǎn)評估有關(guān)的專業(yè)評估機構(gòu)近年來發(fā)展迅速，他們在工作實踐中積累了豐富的企業(yè)資源和技術(shù)資源，并具備相當(dāng)?shù)膶I(yè)能力，可以為銀行和潛在的投資者牽線搭橋。對于銀行來說，目前這一措施是較易采納并實施的。③在迫不得已的情況下進行拍賣。這與房地產(chǎn)等資產(chǎn)的處置情況類似，但由于專利屬于無形資產(chǎn)，其特殊的屬性決定了其變現(xiàn)能力和變現(xiàn)周期的不穩(wěn)定，從而可能導(dǎo)致銀行的貸款收回額及收回期均不穩(wěn)定。④拍賣所得不夠支付還款額時，銀行可以考慮用企