4 銀行卡.電子教案教學(xué)課件

第四章銀行卡張卓其2005年11月制作1第四章銀行卡第一節(jié)銀行卡概述一、銀行卡的產(chǎn)生與發(fā)展

銀行卡是由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具銀行卡與國際信用卡組織的形成和發(fā)展銀行卡的產(chǎn)生VISA國際的產(chǎn)生和發(fā)展MasterCard國際的產(chǎn)生和發(fā)展

信用卡的發(fā)行，開始了支付手段的變革，推動(dòng)了自助銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生和發(fā)展，是銀行界的一項(xiàng)重大成就二、銀行卡的種類按性質(zhì)分類。有信用卡、借記卡、復(fù)合卡和現(xiàn)金卡按信息載體分類。有塑料卡、磁卡、集成電路卡和激光卡張卓其2005年11月制作2第四章銀行卡其他分類法按使用貨幣種類分：本幣卡和外幣卡按等級(jí)分：普通卡、金卡、白金卡按發(fā)行對(duì)象分：個(gè)人卡、商務(wù)卡、采購卡、政府卡……與其他合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行：聯(lián)名卡（與公司合作）、認(rèn)同卡（與事業(yè)單位合作）三、銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域無現(xiàn)金購物啟動(dòng)ATM系統(tǒng)企業(yè)銀行聯(lián)機(jī)家庭銀行聯(lián)機(jī)網(wǎng)上支付銀行柜臺(tái)交易個(gè)人資產(chǎn)管理張卓其2005年11月制作3第四章銀行卡四、銀行卡對(duì)銀行和對(duì)社會(huì)發(fā)展的影響

促進(jìn)社會(huì)商品生產(chǎn)和流通的發(fā)展推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)電子化深刻改變?nèi)藗兊慕鹑诹?xí)慣和社會(huì)支付體制五、銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)化銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)于推動(dòng)各類共享自助銀行系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)通用是至關(guān)重要的磁卡標(biāo)準(zhǔn)IC卡標(biāo)準(zhǔn)張卓其2005年11月制作4第四章銀行卡第二節(jié)信用卡一、信用卡的一般情況性質(zhì)。信用卡也稱貸記卡，是銀行向金融上可信賴客戶提供無抵押短期周轉(zhuǎn)信貸的一種手段，是先消費(fèi)后付款，用于信貸交易的銀行卡賬務(wù)處理。持信用卡消費(fèi)后，只作掛賬處理，信用期滿時(shí)銀行才向持卡人索還部分或全部貸款，或者對(duì)持卡人作扣賬操作商業(yè)銀行要向信用卡的持卡人收取年費(fèi)二、信用卡的功用向國內(nèi)外特約商店購物網(wǎng)上支付從參與該信用卡組織的成員金融機(jī)構(gòu)預(yù)支現(xiàn)金在ATM機(jī)上預(yù)支現(xiàn)金張卓其2005年11月制作5第四章銀行卡三、信用卡的購物處理過程

購物交易過程（圖4-2和圖4-3）持卡人特約商戶商戶銀行處理中心信用卡授權(quán)網(wǎng)絡(luò)把卡交給商戶把貨物和卡交給持卡人產(chǎn)生銷售匯票檢查文件確定是否批準(zhǔn)同發(fā)卡行通信得到批準(zhǔn)或拒絕的回答超過最低限額標(biāo)準(zhǔn)是我的持卡人是是否否若授權(quán)批準(zhǔn)本筆交易圖4-2一筆典型的信用卡購物交易框圖（A）注：圖中接點(diǎn)①轉(zhuǎn)接至圖4-3①張卓其2005年11月制作6第四章銀行卡交易的授權(quán)脫機(jī)授權(quán)方式。超出規(guī)定限額的交易，需經(jīng)銀行授權(quán)方可成交。低于限額的交易，銀行授權(quán)商戶自行認(rèn)證聯(lián)機(jī)授權(quán)方式。全部實(shí)行聯(lián)機(jī)電子授權(quán)商戶存款和結(jié)賬持卡人商戶商戶銀行處理中心信用卡授權(quán)網(wǎng)絡(luò)圖4-3一筆典型的信用卡購物交易框圖（B）通過郵寄或去銀行交存單記入商戶賬目的貸方過賬到持卡人的賬目上每月產(chǎn)生商戶的月結(jié)單每月產(chǎn)生持卡人的月結(jié)單通過電子網(wǎng)絡(luò)送發(fā)卡行進(jìn)行賬務(wù)處理

我的持卡人是否①

張卓其2005年11月制作7第四章銀行卡交換和清算非交換交易留行內(nèi)處理交換交易需通過信用卡授權(quán)網(wǎng)絡(luò)送發(fā)卡行進(jìn)行結(jié)賬處理。日終需通過中央銀行完成最終清算四、銀行卡處理中心的職責(zé)對(duì)持卡人的服務(wù)對(duì)商戶的服務(wù)

五、信用卡服務(wù)與管理

選擇參加一個(gè)地區(qū)性或全國性的信用卡組織商業(yè)銀行的信用卡組織機(jī)構(gòu)（圖4-6）信用卡的推銷與特約商店簽約核準(zhǔn)信用信用卡的發(fā)行安全控制收回貸款向持卡人提供服務(wù)向商戶提供服務(wù)張卓其2005年11月制作8第四章銀行卡六、信用卡的使用情況及存在的問題經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大管理過程復(fù)雜主管信用卡的行長內(nèi)部稽核信貸與收回貸款信貸回收貸款商店持卡人系統(tǒng)開發(fā)運(yùn)行信用卡供應(yīng)計(jì)算中心銷售/服務(wù)系統(tǒng)/運(yùn)行管理控制保安圖4-6典型的信用卡組織

張卓其2005年11月制作9第四章銀行卡第三節(jié)借記卡一、借記卡的一般情況性質(zhì)。借記卡是先存后支，先存款后消費(fèi)，在ATM交易和POS交易中只作直接轉(zhuǎn)賬用的銀行卡借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲(chǔ)值卡兼有信貸功能的借記卡是復(fù)合卡（準(zhǔn)貸記卡）二、借記卡交易的處理過程（圖4-7）借記卡或信用卡在特約商店購物在成員銀行存取款在ATM上存取款匯票或電子數(shù)據(jù)發(fā)卡行處理中心借記卡交易信用卡交易存款賬戶自動(dòng)傳輸清算存款賬目清算信用卡賬目分開的或合在一起的月結(jié)單圖4-7典型的銀行卡系統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作張卓其2005年11月制作10第四章銀行卡三、借記卡交易的授權(quán)授權(quán)文件的類型負(fù)文件（消極文件）。僅列出已中止使用的賬戶表正文件（肯定文件）。每個(gè)賬戶有不同的授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)存款賬戶余額存款賬戶余額加上預(yù)授權(quán)的透支能力存款余額加上內(nèi)部信用限額采用信用限額

張卓其2005年11月制作11第四章銀行卡第四節(jié)IC卡一、IC卡的分類和發(fā)展

按集成電路的組成分類IC存儲(chǔ)卡IC智能卡按結(jié)構(gòu)分類接觸式IC卡（圖4-8）。通過卡上的觸點(diǎn)與讀卡器通信非接觸式IC卡（圖4-9）。通過無線方式同讀寫設(shè)備通信圖4-8接觸式的IC卡結(jié)構(gòu)張卓其2005年11月制作12第四章銀行卡IC卡的發(fā)展MasterCard和VISA分別要求其會(huì)員銀行于2005年和2008年前將磁卡轉(zhuǎn)換為IC卡我國正在完善北京、上海等地的IC卡受理環(huán)境，預(yù)計(jì)2006年前完成轉(zhuǎn)換二、IC卡作銀行卡的使用模式

普通IC卡其功能和IC片中存儲(chǔ)的信息內(nèi)容，均與磁卡相同提高了卡片的保密、安全及防偽性芯片模塊天線卡基圖4-9射頻卡的結(jié)構(gòu)圖

張卓其2005年11月制作13第四章銀行卡電子存折卡是有密碼的電子存折式IC現(xiàn)金卡特點(diǎn)IC片內(nèi)容，除個(gè)人資料和密碼信息外，還寫入持卡人的存款余額允許脫機(jī)操作在POS交易中作脫機(jī)操作時(shí)，采用卡-機(jī)對(duì)查和卡-機(jī)互為作用方式，提高鑒別真?zhèn)喂δ茈娮渝X包卡這種IC現(xiàn)金卡中寫有現(xiàn)金金額。持卡消費(fèi)時(shí)，由終端機(jī)從卡中直接劃錢特點(diǎn)卡片上不設(shè)密碼，卡內(nèi)存有小額電子貨幣，可用于小額消費(fèi)卡片中的錢用完后，可通過特定的圈存機(jī)向卡內(nèi)圈存電子貨幣卡片丟失后，持卡人在卡中的錢也丟失了可提高交易處理速度，比現(xiàn)金消費(fèi)更方便、更快張卓其2005年11月制作14第四章銀行卡第五節(jié)國內(nèi)外銀行卡概況一、VISA國際和MasterCard國際的支付產(chǎn)品與服務(wù)

VISA的產(chǎn)品與服務(wù)VISA建有全球性的支付網(wǎng)絡(luò)VISA的支付產(chǎn)品。普通信用卡、金卡、貴賓卡、借記卡、現(xiàn)金卡、商務(wù)卡、多功能智能卡、旅行支票等VISA提供的服務(wù)。全球電信服務(wù)，授權(quán)傳送服務(wù)，清算結(jié)算服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，自動(dòng)化轉(zhuǎn)賬服務(wù)，國際電子匯兌服務(wù)，制訂操作標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)新產(chǎn)品和服務(wù)等MasterCard產(chǎn)品其全球授權(quán)系統(tǒng)可提供全天候服務(wù)其成員發(fā)行的銀行卡品種。消費(fèi)卡、學(xué)生卡、小商務(wù)卡、公司卡、政府卡、智能卡等張卓其2005年11月制作15第四章銀行卡二、我國的銀行卡一般情況我國最早的銀行卡是1985年中國銀行發(fā)行的長城卡我國銀行卡的品牌。工行的牡丹卡，中行的長城卡，農(nóng)行的金穗卡，建行的龍卡，交行的太平洋卡，招商銀行的一卡通······等我國銀行卡的總發(fā)卡量已超過8億張，其中95%以上是借記卡，貸記卡僅占1%左右發(fā)卡量增長快，主動(dòng)申領(lǐng)比例低，持卡消費(fèi)的交易額低，成本壓力大近年來加快了貸記卡和國際卡的發(fā)展力度我國銀行卡的受理環(huán)境受理市場規(guī)模小，結(jié)構(gòu)不合理交易成功率低、差錯(cuò)多、速度慢服務(wù)水準(zhǔn)差受理環(huán)境差的主要原因：銀行卡領(lǐng)域的規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)嚴(yán)重滯后，發(fā)卡行之間沒有解決好合作與競爭的關(guān)系，商業(yè)銀行的銀行卡營銷理念和營銷力度存在問題張卓其2005年11月制作16第四章銀行卡加快發(fā)展我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)金卡工程的順利完成，加快了我國銀行卡業(yè)的發(fā)展和金融電子化的進(jìn)程加快了有關(guān)銀行卡和電子銀行的標(biāo)準(zhǔn)、法規(guī)的制訂步伐，統(tǒng)一了行業(yè)的技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理規(guī)范，促進(jìn)我