保險(xiǎn)學(xué)原理與實(shí)務(wù) 第二章 保 險(xiǎn) 概 述

保險(xiǎn)概述第二章目錄CONTENT第一節(jié)保險(xiǎn)的含義、要素與特征第二節(jié)保險(xiǎn)的功能和作用第三節(jié)保險(xiǎn)的分類第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司第五節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

本章小結(jié)01保險(xiǎn)的含義、要素與特征一、保險(xiǎn)的含義三、保險(xiǎn)的特征二、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素一、保險(xiǎn)的含義（一）保險(xiǎn)的概念1.廣義的保險(xiǎn)定義（就保險(xiǎn)的自然屬性而言）保險(xiǎn)是集合面臨同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償或給付行為。此定義具有普遍的適用性，適用于各種保險(xiǎn)。理解保險(xiǎn)的概念，需要注意以下幾點(diǎn)：(1)沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)。自然災(zāi)害、意外事故以及人的生老病死殘等情況的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件。(2)保險(xiǎn)屬于國(guó)民收入的分配環(huán)節(jié)，是對(duì)國(guó)民收入中的一部分后備基金的分配和再分配活動(dòng)。一、保險(xiǎn)的含義（一）保險(xiǎn)的概念(3)保險(xiǎn)分配采取價(jià)值形式。體現(xiàn)為保費(fèi)的收取和保險(xiǎn)金的賠付均采取貨幣形式。（4）保險(xiǎn)分配遵循公平合理的原則。它是一種對(duì)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)牟糠只蛉康钠骄謹(jǐn)?，同時(shí)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)要與其面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)。（5）保險(xiǎn)是以善后處理經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償為目的的聯(lián)合行為，為了實(shí)現(xiàn)充分保障，必須有多數(shù)人參加才可能有保險(xiǎn)行為。（6）保險(xiǎn)是一個(gè)屬概念，其內(nèi)涵量的規(guī)定性必須使其外延量能夠概括所有的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。一、保險(xiǎn)的含義2.狹義的保險(xiǎn)定義——商業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）[本書參照的是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》2015年修正版。]第2條的規(guī)定，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。即廣義的保險(xiǎn)包括社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)；狹義的保險(xiǎn)專指商業(yè)保險(xiǎn)。一、保險(xiǎn)的含義（二）從不同角度對(duì)保險(xiǎn)的理解1.從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)倿?zāi)害事故所致?lián)p失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度保險(xiǎn)是分?jǐn)倿?zāi)害事故損失的一種財(cái)務(wù)安排，是為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定，對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)事故或特定事件的發(fā)生所導(dǎo)致的損失，運(yùn)用多數(shù)單位的集體力量，根據(jù)合理計(jì)算，共同建立基金，進(jìn)行補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)制度。2.從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排，是根據(jù)法律規(guī)定或當(dāng)事人的雙方約定，一方承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取另一方對(duì)因意外事故或特定事件的出現(xiàn)所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)保障的權(quán)利的法律關(guān)系。一、保險(xiǎn)的含義（二）從不同角度對(duì)保險(xiǎn)的理解3.從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)生產(chǎn)和生活的“穩(wěn)定器”保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的組成部分。它通過對(duì)保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害進(jìn)行補(bǔ)償或給付，可以保障社會(huì)再生產(chǎn)過程的持續(xù)進(jìn)行、經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展和人們生活的安定，從而達(dá)到穩(wěn)定社會(huì)的目的。4.從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，是一種傳統(tǒng)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，也是諸多風(fēng)險(xiǎn)管理方法中的一種。二、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素54321（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（五）保險(xiǎn)合同的訂立（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散（四）保險(xiǎn)基金的建立二、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)的構(gòu)成要素是指從事保險(xiǎn)活動(dòng)所應(yīng)具備的必要的因素。構(gòu)成保險(xiǎn)要素的主要有可保風(fēng)險(xiǎn)的存在、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合和分散、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)基金的建立和保險(xiǎn)合同的訂立等。（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的自然前提，但這并不意味著所有風(fēng)險(xiǎn)都可以通過保險(xiǎn)方式來(lái)處理，而是有一定的范圍限制。通常，保險(xiǎn)人予以承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是滿足一定條件的特定風(fēng)險(xiǎn)即可保風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的存在使保險(xiǎn)既成為必要又有了現(xiàn)實(shí)的可能性。二、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)和損害的功能是通過大量的具有相同性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位的集合與分散來(lái)實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)人通過與眾多投保人簽訂保險(xiǎn)合同并收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式將投保人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)集中起來(lái)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，又將少數(shù)人遭遇的風(fēng)險(xiǎn)損失通過補(bǔ)償或給付的方式分?jǐn)偨o所有投保人，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散。因此，保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)集合的過程，也是風(fēng)險(xiǎn)分散的過程。（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)是一種商品，保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)商品的價(jià)格。保險(xiǎn)的買賣是一種商品交換行為，投保人以交納保險(xiǎn)費(fèi)為條件，換取保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接影響到保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求狀況，為保險(xiǎn)商品制定合理的價(jià)格即厘定保險(xiǎn)費(fèi)率就成為保險(xiǎn)交換的基礎(chǔ)。因此，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是保險(xiǎn)的基本構(gòu)成要素之一。為了保障保險(xiǎn)雙方的利益，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要遵循適度、合理、公平和穩(wěn)定的原則。二、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素（四）保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)人履行其賠償或給付義務(wù)是通過建立保險(xiǎn)基金來(lái)實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)基金是指用以對(duì)因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身?yè)p害進(jìn)行補(bǔ)償或給付的專項(xiàng)貨幣基金。保險(xiǎn)基金具有來(lái)源上的分散性與廣泛性、使用上的專項(xiàng)性、總體上的返還性和運(yùn)用上的增值性等特點(diǎn)。保險(xiǎn)基金的來(lái)源主要是開業(yè)資本金和保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)基金的存在形式是各種準(zhǔn)備金，包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金等。當(dāng)保險(xiǎn)基金處于閑置狀態(tài)時(shí)，保險(xiǎn)人可以將保險(xiǎn)基金重新投入社會(huì)再生產(chǎn)過程加以運(yùn)用?？梢?，保險(xiǎn)基金既是保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)，又是保險(xiǎn)人從事保險(xiǎn)資金運(yùn)用的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)基金的規(guī)模大小，制約著保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。（五）保險(xiǎn)合同的訂立投保人參加保險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)事故是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、損失程度如何等均具有較大的隨機(jī)性，因此就要求投保人和保險(xiǎn)人以法律的形式來(lái)約定雙方的權(quán)利和義務(wù)，并在其約束下享受權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)。這種法律形式就是保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是約定保險(xiǎn)雙方權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的形式，也是保險(xiǎn)雙方權(quán)利和義務(wù)的依據(jù)。如果不以保險(xiǎn)合同的方式來(lái)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，保險(xiǎn)關(guān)系則難以成立。三、保險(xiǎn)的特征54321（一）經(jīng)濟(jì)性（三）互助性（五）科學(xué)性（二）商品性（四）契約性三、保險(xiǎn)的特征01（一）經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。1.保險(xiǎn)給人們提供的是經(jīng)濟(jì)保障。即當(dāng)人們因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)利益受損時(shí)，提供經(jīng)濟(jì)上的幫助，表現(xiàn)為保險(xiǎn)金的補(bǔ)償或給付。2.保險(xiǎn)保障的對(duì)象是財(cái)產(chǎn)和人身，兩者都直接或間接屬于社會(huì)再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力兩大經(jīng)濟(jì)要素。3.保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保障的手段即補(bǔ)償或給付都是采取貨幣形式進(jìn)行的。4.保險(xiǎn)保障的根本目的是為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三、保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種等價(jià)交換的商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即投保人通過繳納保險(xiǎn)費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)和保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障的關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系直接表現(xiàn)為個(gè)別投保人與個(gè)別保險(xiǎn)人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為一定時(shí)期內(nèi)全體投保人和全體保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。02（二）商品性三、保險(xiǎn)的特征1.保險(xiǎn)商品屬性的內(nèi)涵保險(xiǎn)是一種商品。這是因?yàn)樵谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)基金的籌集和保險(xiǎn)補(bǔ)償（或給付）一般不可能采取直接攤派方式，而只能采取保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)單和投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的買賣方式實(shí)現(xiàn)。從而使保險(xiǎn)的商品形態(tài)成為保險(xiǎn)分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的一種形式。保險(xiǎn)是一種特殊的勞務(wù)商品，屬于國(guó)民經(jīng)濟(jì)第三產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)商品的特殊性表現(xiàn)為：首先，保險(xiǎn)是一種無(wú)形商品；其次，保險(xiǎn)是一種非渴求商品；再次，保險(xiǎn)的消費(fèi)和服務(wù)具有不可分割性。保險(xiǎn)商品的這些特性，決定了保險(xiǎn)必須進(jìn)行推銷才能完成其交易活動(dòng)。02（二）商品性三、保險(xiǎn)的特征2.保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值(1)保險(xiǎn)商品的價(jià)值保險(xiǎn)商品的價(jià)值是物化于保險(xiǎn)本身的勞動(dòng)，即用來(lái)生產(chǎn)因風(fēng)險(xiǎn)損失引起的保險(xiǎn)補(bǔ)償過程中所必須消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動(dòng)。保險(xiǎn)商品價(jià)值量的規(guī)定性表現(xiàn)為純保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)商品的價(jià)值量取決于保險(xiǎn)標(biāo)的的平均損失率。它與一般商品不同，一般商品的價(jià)值量取決于生產(chǎn)該商品的社會(huì)平均必要?jiǎng)趧?dòng)量，價(jià)值規(guī)律在這里發(fā)生作用，而保險(xiǎn)商品的價(jià)值量則取決于風(fēng)險(xiǎn)損失機(jī)率，即決定于損失機(jī)率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價(jià)值量。所以，保險(xiǎn)商品的價(jià)值量決定不受價(jià)值規(guī)律支配，而是受風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的或然率支配。02（二）商品性三、保險(xiǎn)的特征(2)保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值保險(xiǎn)是一種保障性商品，其使用價(jià)值是為被保險(xiǎn)人提供某些保障。具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是免除恐懼。即人們參加保險(xiǎn)以后，由于將全部或部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人，從而在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)獲得了安全感，這是一種觀念上的消費(fèi)。二是補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。即保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因保險(xiǎn)事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，這是一種實(shí)質(zhì)上的消費(fèi)。由于保險(xiǎn)僅對(duì)損失補(bǔ)償，且被保險(xiǎn)人不可能從損失補(bǔ)償中獲得額外的利益，因此，善意投保人或被保險(xiǎn)人并不希望實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)商品的實(shí)質(zhì)性消費(fèi)（生存保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)除外）。保險(xiǎn)商品的實(shí)質(zhì)性消費(fèi)是觀念上消費(fèi)的物質(zhì)基礎(chǔ)，但保險(xiǎn)商品的消費(fèi)主要是觀念上的消費(fèi)，體現(xiàn)著“人人為我，我為人人”的互助共濟(jì)理念。保險(xiǎn)商品使用價(jià)值的量表現(xiàn)為保險(xiǎn)金額，它是保險(xiǎn)人承擔(dān)約定賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額。02（二）商品性三、保險(xiǎn)的特征3.保險(xiǎn)商品的等價(jià)交換商品的等價(jià)交換原則是商品價(jià)值等量交換的原則，即參與交換的兩種商品的價(jià)值量相等。而保險(xiǎn)商品的交換，表面上看是投保人用少量的、固定的保險(xiǎn)費(fèi)支出換取了大量的不確定的經(jīng)濟(jì)保障，不論是否發(fā)生事故，二者都是不相等的。實(shí)際上，保險(xiǎn)商品的等價(jià)交換表現(xiàn)為一種“對(duì)價(jià)”，即保險(xiǎn)人提供的經(jīng)濟(jì)保障由于具有不確定性使其在價(jià)值上就值投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)這個(gè)價(jià)。02（二）商品性4.保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)(1)契約性保險(xiǎn)商品的交換是以買賣雙方簽訂保險(xiǎn)合同的方式來(lái)進(jìn)行的，保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系存在的唯一形式，雙方的權(quán)利和義務(wù)都要通過保險(xiǎn)合同加以明確。(2)期限性保險(xiǎn)合同的簽訂并不意味著保險(xiǎn)交易過程的結(jié)束，而恰恰是被保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)服務(wù)的開始。在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)責(zé)任事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失或人身傷害，保險(xiǎn)人應(yīng)履行賠償或給付義務(wù)。這說明，保險(xiǎn)商品的交換不是瞬間完成的，而是一個(gè)有期限的交易過程。02（二）商品性三、保險(xiǎn)的特征4.保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)(3)條件性保險(xiǎn)商品的交換是有條件限制的。對(duì)于購(gòu)買者即投保人來(lái)說，首先，要具有完全的行為能力和權(quán)利能力；其次，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；再次，只能為那些符合條件的被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)。這些條件的規(guī)定是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（4）諾承性一般商品的交易通常是實(shí)踐性交易，而保險(xiǎn)商品交換具有諾承性，即在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過程中，保險(xiǎn)雙方必須遵循最大誠(chéng)信原則，恪守信用，嚴(yán)格履行合同規(guī)定的義務(wù)。02（二）商品性三、保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)具有“人人為我，我為人人”的互助特性。保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)了部分經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。表面上看，投保人之間是毫無(wú)關(guān)系的個(gè)體，但實(shí)際上他們通過保險(xiǎn)人這個(gè)媒介建立了一種間接的互助關(guān)系。這種互助關(guān)系是通過保險(xiǎn)人用所有投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，對(duì)少數(shù)遭受風(fēng)險(xiǎn)損失或人身傷害的被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償或給付來(lái)實(shí)現(xiàn)的。離開了多數(shù)人的經(jīng)濟(jì)互助，保險(xiǎn)就無(wú)從發(fā)揮其作用。從本質(zhì)上來(lái)說，保險(xiǎn)就是一種社會(huì)互助的經(jīng)濟(jì)保障制度，保險(xiǎn)的互助性是其得以存在和發(fā)展的社會(huì)思想基礎(chǔ)。03（三）互助性三、保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種法律關(guān)系。保險(xiǎn)關(guān)系的建立表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同的簽訂，保險(xiǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)要通過保險(xiǎn)合同加以明確，并受法律的保護(hù)和規(guī)范。04（四）契約性05（五）科學(xué)性保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)有效措施。概率論和大數(shù)法則是尋求某種隨機(jī)現(xiàn)象規(guī)律性的科學(xué)，而它們都是現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生和發(fā)展的數(shù)理基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，從市場(chǎng)調(diào)查、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)到費(fèi)率的厘定，從準(zhǔn)備金的提取到再保險(xiǎn)的安排，都以精密的數(shù)理計(jì)算為基礎(chǔ)，體現(xiàn)了其科學(xué)性。三、保險(xiǎn)的特征02第二節(jié)保險(xiǎn)的功能和作用一、保險(xiǎn)的功能二、保險(xiǎn)的作用一、保險(xiǎn)的功能1234國(guó)務(wù)院2006年發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確指出，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中具有重要作用。（一）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)最基本的功能，是保險(xiǎn)自身所特有的，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)本質(zhì)屬性。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是通過分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失（或給付保險(xiǎn)金）來(lái)實(shí)現(xiàn)的。1.分散風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)把某一時(shí)期內(nèi)某一單位或個(gè)人因偶發(fā)的自然災(zāi)害、意外事故或人身事件所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有參加者，從而使每個(gè)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失相應(yīng)減少。保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量越多，保險(xiǎn)人可能籌集的保險(xiǎn)基金就越多，用于補(bǔ)償?shù)馁Y金實(shí)力越雄厚。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也能在更大的范圍內(nèi)進(jìn)行分散。2.補(bǔ)償損失保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)基金用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因合同約定的保險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失，或?qū)θ松硎录陌l(fā)生給付保險(xiǎn)金。包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和人身保險(xiǎn)的給付。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償是指保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，在損失金額內(nèi)給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，以保障社會(huì)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行和社會(huì)生活的安定。人身保險(xiǎn)的給付是在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生或達(dá)到約定的年齡或保險(xiǎn)期限屆滿（統(tǒng)稱為保險(xiǎn)事件發(fā)生）時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額給付保險(xiǎn)金。分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映。其中，分散風(fēng)險(xiǎn)是手段，補(bǔ)償損失是目的。一、保險(xiǎn)的功能（二）資金融通功能資金融通功能是指保險(xiǎn)業(yè)將在履行保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能過程中形成的暫時(shí)閑置資金投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。一方面，由于保險(xiǎn)費(fèi)收入與賠付支出之間存在著時(shí)間差；另一方面，保險(xiǎn)事故一般也不會(huì)都是同時(shí)發(fā)生，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)不可能一次全都賠付出去，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與賠付支出之間也存在著數(shù)量差，這些都為保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)資金的融通提供了可能。保險(xiǎn)的資金融通功能使得保險(xiǎn)業(yè)可以在對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值和增值，同時(shí)也增加了社會(huì)的生產(chǎn)性資金，能夠有效地促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮與發(fā)展。但保險(xiǎn)資金的融通還是應(yīng)以保證保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付為前提，同時(shí)堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和收益性的原則。一、保險(xiǎn)的功能（三）社會(huì)管理功能社會(huì)管理是指對(duì)整個(gè)社會(huì)及其各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的過程，目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)關(guān)系和諧，整個(gè)社會(huì)良性運(yùn)行。保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能是指通過保險(xiǎn)的內(nèi)在特性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)以及社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能是在保險(xiǎn)業(yè)逐步發(fā)展成熟、在社會(huì)發(fā)展中的地位不斷提高之后衍生出來(lái)的一項(xiàng)功能，主要體現(xiàn)為如下四個(gè)方面。一、保險(xiǎn)的功能社會(huì)保障管理被譽(yù)為社會(huì)的“減震器”，是保持社會(huì)穩(wěn)定的重要條件。社會(huì)保障體系一般由社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、社會(huì)優(yōu)撫和安置等各項(xiàng)不同性質(zhì)、作用和形式的社會(huì)保障制度組成。其中，社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的核心內(nèi)容。除了社會(huì)保險(xiǎn)之外，商業(yè)保險(xiǎn)也是社會(huì)保障體系的重要組成部分，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用。首先，商業(yè)保險(xiǎn)可以為一些沒有參與社會(huì)基本保險(xiǎn)制度的勞動(dòng)者提供保險(xiǎn)保障，有利于擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面；其次，商業(yè)保險(xiǎn)具有產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍廣等特點(diǎn)，可以為社會(huì)提供多層次的保障服務(wù)，提高社會(huì)保障的水平，減輕政府在社會(huì)保障方面的壓力。1.社會(huì)保障管理保險(xiǎn)業(yè)從開發(fā)產(chǎn)品、制定費(fèi)率到承保、理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)，都直接與災(zāi)害事故打交道，不僅具有識(shí)別、衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)，而且積累了大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持；同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)能夠積極配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損工作，并通過差別費(fèi)率等措施，鼓勵(lì)投保人和被保險(xiǎn)人主動(dòng)做好各項(xiàng)預(yù)防工作，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理；保險(xiǎn)業(yè)還可以在國(guó)家應(yīng)對(duì)公共突發(fā)事件應(yīng)急處理機(jī)制中發(fā)揮作用。2.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理一、保險(xiǎn)的功能通過保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定獲得合理的損失補(bǔ)償，還可以提高事故的處理效率，減少當(dāng)事人之間可能出現(xiàn)的各種糾紛。由于保險(xiǎn)介入災(zāi)害處理的全過程，參與到社會(huì)關(guān)系的管理之中，逐步改變了社會(huì)主體的行為模式，為維護(hù)政府、企業(yè)和個(gè)人之間正常、有序的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會(huì)摩擦，提高了社會(huì)運(yùn)行的效率。3.社會(huì)關(guān)系管理最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)方面具有十分重要的作用。同時(shí)，保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過程中可以收集企業(yè)和個(gè)人的履約行為記錄，為社會(huì)信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來(lái)源。保險(xiǎn)的三大功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系、相互作用的整體。其中：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的最基本功能，是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最根本的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的派生功能，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的金融屬性。社會(huì)管理功能是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度且在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有了相當(dāng)?shù)匚徊⒉粩嘣鰪?qiáng)之后衍生的一項(xiàng)重要功能，只有在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和資金融通功能實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上才能充分發(fā)揮。4.社會(huì)信用管理一、保險(xiǎn)的功能二、保險(xiǎn)的作用（一）保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。1.有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。不可避免的自然災(zāi)害或意外事故的發(fā)生、尤其是重大災(zāi)害事故的出現(xiàn)，會(huì)破壞企業(yè)的資金循環(huán)，縮小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，甚至中斷企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程，導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。如果相關(guān)企業(yè)參加了保險(xiǎn)，在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，就可以按照保險(xiǎn)合同的約定，從保險(xiǎn)公司及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠款，重新購(gòu)置資產(chǎn)，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)的作用是保險(xiǎn)在執(zhí)行其功能時(shí)所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)，是保險(xiǎn)功能發(fā)揮的結(jié)果二、保險(xiǎn)的作用2.有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算財(cái)務(wù)型的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)之一就是通過保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)參加了保險(xiǎn)，就能夠?qū)⑵渌媾R的不確定的大額災(zāi)害損失，轉(zhuǎn)化為確定的小額的保險(xiǎn)費(fèi)支出，并攤?cè)肫髽I(yè)的生產(chǎn)成本或流通費(fèi)用中。這既符合企業(yè)的經(jīng)營(yíng)核算制度，保證了企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本的均衡；又保證了企業(yè)財(cái)務(wù)成果的穩(wěn)定不至于因?yàn)楦鞣N災(zāi)害損失遭到破壞。3.有助于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)公司常年與各種災(zāi)害事故打交道，積累了較為豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，可以通過承保時(shí)的危險(xiǎn)調(diào)查和分析、承保期內(nèi)的危險(xiǎn)檢查與監(jiān)督等活動(dòng)，幫助投保企業(yè)盡可能地消除各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。保險(xiǎn)公司還可以通過保險(xiǎn)合同的約束以及保險(xiǎn)費(fèi)率這一價(jià)格杠桿調(diào)動(dòng)企業(yè)防災(zāi)防損的積極性，共同搞好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。保險(xiǎn)的作用是保險(xiǎn)在執(zhí)行其功能時(shí)所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)，是保險(xiǎn)功能發(fā)揮的結(jié)果二、保險(xiǎn)的作用4.有助于安定人民生活災(zāi)害事故的發(fā)生對(duì)于家庭和個(gè)人來(lái)說同樣是不可避免的。參加保險(xiǎn)不僅是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，也是家庭和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的必要選擇。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以使受災(zāi)家庭恢復(fù)原有的物質(zhì)生活條件；人身保險(xiǎn)可以幫助被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁生、老、病、死、殘等意外或必然事件帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭或個(gè)人的正常生活。5.有助于民事賠償責(zé)任的履行在日常生活及社會(huì)活動(dòng)中，難免會(huì)發(fā)生一些因民事侵權(quán)或其他侵權(quán)引發(fā)民事賠償責(zé)任的事件。如因致害人的過錯(cuò)或無(wú)過錯(cuò)導(dǎo)致受害第三者遭受財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，引起民事?lián)p害賠償責(zé)任。擔(dān)心承擔(dān)民事賠償責(zé)任的單位或個(gè)人可以通過購(gòu)買保險(xiǎn)的方式將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，使被侵權(quán)人的合法權(quán)益得到保障并順利獲得在保險(xiǎn)金額以內(nèi)的民事賠償。這樣既可以分散被保險(xiǎn)人的意外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，又能切實(shí)保障受害第三者的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)的作用是保險(xiǎn)在執(zhí)行其功能時(shí)所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)，是保險(xiǎn)功能發(fā)揮的結(jié)果（二）保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用從宏觀經(jīng)濟(jì)方面來(lái)看，保險(xiǎn)對(duì)于促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行作用顯著。1.有助于保障社會(huì)再生產(chǎn)的順利運(yùn)行社會(huì)再生產(chǎn)過程包括生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)，這四個(gè)環(huán)節(jié)在時(shí)間和空間上相互聯(lián)系，互為依存。整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)過程在正常情況下會(huì)連續(xù)均衡進(jìn)行，但是，在此過程中一旦出現(xiàn)各種自然災(zāi)害和意外事故，導(dǎo)致某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，經(jīng)濟(jì)鏈條就有可能中斷。如某家原材料生產(chǎn)企業(yè)遭受巨災(zāi)損失，無(wú)力及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，導(dǎo)致該企業(yè)不能按時(shí)履行供貨合同和清償債務(wù)，這就對(duì)相關(guān)投資者、上游供貨商和下游生產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，進(jìn)一步影響到整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)過程的均衡發(fā)展。如果該企業(yè)通過保險(xiǎn)的方式提前做了風(fēng)險(xiǎn)管理，此時(shí)就可以通過保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，及時(shí)迅速地對(duì)社會(huì)再生產(chǎn)過程的中斷和失衡進(jìn)行修補(bǔ)，保證其連續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。二、保險(xiǎn)的作用（二）保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用2.有助于促進(jìn)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展和國(guó)際收支的均衡在對(duì)外貿(mào)易、對(duì)外投資等國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往中，保險(xiǎn)是不可缺少的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，如出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、海運(yùn)貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的發(fā)展，既可以促進(jìn)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易，保障國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往，又能帶來(lái)無(wú)形的貿(mào)易收入，平衡國(guó)際收支。3.有助于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定首先，企業(yè)的穩(wěn)定和家庭的安定都是社會(huì)穩(wěn)定的構(gòu)成因素，保險(xiǎn)通過對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和傷害進(jìn)行補(bǔ)償和給付，分散了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，使被保險(xiǎn)人能夠及時(shí)地恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活，從而為社會(huì)穩(wěn)定提供了切實(shí)有效的保障。其次，保險(xiǎn)業(yè)解決了大批人員的就業(yè)問題。2019年，我國(guó)保險(xiǎn)系統(tǒng)職工人數(shù)為123萬(wàn)余人，整體呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，再加上大量保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的存在，保險(xiǎn)業(yè)提供的就業(yè)崗位就更為可觀。再次，保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的三大支柱之一，通過參與金融市場(chǎng)交易，有利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與繁榮。二、保險(xiǎn)的作用案例2-1人保財(cái)險(xiǎn)山東民生綜合保險(xiǎn)臺(tái)風(fēng)災(zāi)害理賠案例2018年8月19日，受“8·19溫比亞”臺(tái)風(fēng)大范圍強(qiáng)降雨天氣影響，山東省境內(nèi)濰坊、東營(yíng)、濟(jì)寧、菏澤等多地不同程度受災(zāi)，濰坊地區(qū)尤為嚴(yán)重。災(zāi)害發(fā)生后，人保財(cái)險(xiǎn)山東省分公司立即啟動(dòng)大災(zāi)預(yù)案，成立大災(zāi)救援應(yīng)急小組，調(diào)度各方面理賠資源，累計(jì)投入3975人次，歷時(shí)45天，及時(shí)完成對(duì)受災(zāi)的165個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2978個(gè)行政村農(nóng)房的查勘、定損工作。截至2019年2月1日，共賠付2.96萬(wàn)戶居民房屋及財(cái)產(chǎn)賠款1.17億元。山東濰坊市民生綜合保險(xiǎn)2015年在重點(diǎn)縣市試點(diǎn)、2016年在全市開辦。該保險(xiǎn)保費(fèi)由各地縣、市、區(qū)財(cái)政承擔(dān)，不需要個(gè)人支付任何費(fèi)用。人保財(cái)險(xiǎn)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同約定，損失查勘工作采用與村委對(duì)接，逐村逐戶排查，保證每個(gè)受災(zāi)群眾都能得到合理賠償。在理賠時(shí)，查勘小組同時(shí)對(duì)受災(zāi)群眾進(jìn)行安撫工作，穩(wěn)定了受災(zāi)地區(qū)人民群眾的情緒，圓滿完成理賠工作。山東省災(zāi)害民生綜合保險(xiǎn)的保障范圍全面，包括了自然災(zāi)害、特定意外事故造成的房屋損失、室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)損失及人身傷亡，在廣大居民群眾中贏得了良好口碑。2019年，該險(xiǎn)種充分發(fā)揮保險(xiǎn)在防災(zāi)減災(zāi)和災(zāi)害救助中的重要作用，極大提升了轄內(nèi)居民抵御自然災(zāi)害的能力。該險(xiǎn)種惠及全省行政區(qū)域內(nèi)常住人口以及災(zāi)害發(fā)生時(shí)在本行政區(qū)域內(nèi)的其他人員，實(shí)現(xiàn)共享普惠，對(duì)于加快促進(jìn)構(gòu)建社會(huì)力量和市場(chǎng)機(jī)制參與的自然災(zāi)害應(yīng)急管理體系，提升災(zāi)害救助質(zhì)量和水平，幫助受災(zāi)群眾快速恢復(fù)生產(chǎn)生活，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定，具有重要意義。二、保險(xiǎn)的作用03第三節(jié)保險(xiǎn)的分類一、按保險(xiǎn)的實(shí)施方式劃分三、按保險(xiǎn)承保方式劃分二、按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分四、按保險(xiǎn)的性質(zhì)劃分五、按保險(xiǎn)營(yíng)利與否劃分六、按保險(xiǎn)賠付形式劃分七、按保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體劃分

八、按投保單位劃分一、按保險(xiǎn)的實(shí)施方式劃分（一）強(qiáng)制保險(xiǎn)（compulsoryinsurance）強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱為法定保險(xiǎn)，是指國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險(xiǎn)。如我國(guó)的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和旅行社責(zé)任險(xiǎn)等。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施方式有兩種：(1)保險(xiǎn)對(duì)象與保險(xiǎn)人均由法律限定。(2)保險(xiǎn)對(duì)象由法律限定，保險(xiǎn)人由投保人自由選擇。（二）自愿保險(xiǎn)（voluntaryinsurance）自愿保險(xiǎn)也稱為合同保險(xiǎn)或任意保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過簽訂保險(xiǎn)合同，一方繳納保險(xiǎn)費(fèi)，另一方提供保險(xiǎn)保障，自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)。在自愿保險(xiǎn)中，是否投保、向誰(shuí)投保、選擇什么樣的保障范圍、保障程度和保障期限都是由投保人自主決定的。當(dāng)然，保險(xiǎn)人也可以根據(jù)自己的情況選擇是否承保、怎樣承保，并可以自由選擇保險(xiǎn)標(biāo)的、設(shè)定投保條件。我們通常見到的大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)都是自愿保險(xiǎn)。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛損失保險(xiǎn)等。二、按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（廣義）廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（propertyinsurance）是以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)。包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)分為有形財(cái)產(chǎn)與無(wú)形財(cái)產(chǎn)，如廠房、機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具、產(chǎn)成品等為有形財(cái)產(chǎn)；預(yù)期利益、權(quán)益、責(zé)任信用等為無(wú)形財(cái)產(chǎn)。前者屬于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)，后者屬于有關(guān)利益。1.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（propertylossinsurance）是指以有形的財(cái)產(chǎn)物資及其利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)因保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、交通運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。二、按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分2.責(zé)任保險(xiǎn)（liabilityinsurance）責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等。3.信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)是以信用風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)信用關(guān)系的一方因?qū)Ψ轿绰男辛x務(wù)或不法行為而遭受的損失負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。信用關(guān)系的雙方即債權(quán)人和債務(wù)人都可以投保。當(dāng)債權(quán)人作為投保人向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就是信用保險(xiǎn)（creditinsurance）；當(dāng)債務(wù)人作為投保人向保險(xiǎn)人投保自己的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就是保證保險(xiǎn)（guaranteeinsurance）。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)分工不斷細(xì)化，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的也隨之改變，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的種類也在不斷增加。二、按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。因?yàn)槿说纳蛏眢w無(wú)法簡(jiǎn)單地用貨幣來(lái)衡量，因此人身保險(xiǎn)合同一般采用定額保險(xiǎn)合同的方式，以雙方事先約定的保險(xiǎn)金額作為給付標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)保障范圍不同，人身保險(xiǎn)可以分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。三、按保險(xiǎn)承保方式劃分（一）原保險(xiǎn)（originalinsurance）原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)方式中，保險(xiǎn)需求者直接將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是投保人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁，是第一次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。三、按保險(xiǎn)承保方式劃分再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。即對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)，又稱分保。分出再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一方稱為分出人；接受分保業(yè)務(wù)的一方稱為分入人。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是原保險(xiǎn)人對(duì)原承保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁，是第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別有:①合同主體不同。原保險(xiǎn)合同主體一方是保險(xiǎn)人，另一方是投保人與被保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)合同主體的雙方均為保險(xiǎn)人。②保險(xiǎn)標(biāo)的不同。原保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的既可以是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，也可以是人的生命或身體；再保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的只能是原保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同的責(zé)任的一部分。③合同性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)合同中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性質(zhì)，人壽保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)合同屬于給付性質(zhì)；再保險(xiǎn)合同屬于補(bǔ)償性質(zhì)，再保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定對(duì)原保險(xiǎn)人所支付的賠款或保險(xiǎn)金進(jìn)行分?jǐn)?。（二）再保險(xiǎn)（reinsurace）三、按保險(xiǎn)承保方式劃分共同保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱共保，是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)責(zé)任，且總保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值的保險(xiǎn)。在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)按照各保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行比例分?jǐn)?。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，仍屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別在于：在共同保險(xiǎn)中，每一個(gè)保險(xiǎn)人直接面對(duì)投保人，風(fēng)險(xiǎn)在各保險(xiǎn)人之間被橫向分散；在再保險(xiǎn)中，投保人直接面臨的是原保險(xiǎn)人，原保險(xiǎn)人又與再保險(xiǎn)人發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，投保人與再保險(xiǎn)人之間沒有直接的聯(lián)系，兩者通過原保險(xiǎn)人發(fā)生間接關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)在原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間被縱向分散。（三）共同保險(xiǎn)（co-insurance）三、按保險(xiǎn)承保方式劃分重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成條件有：①保險(xiǎn)標(biāo)的相同。②保險(xiǎn)利益相同?；谕槐ｋU(xiǎn)標(biāo)的的不同保險(xiǎn)利益訂立不同的保險(xiǎn)合同，不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。③保險(xiǎn)事故相同。④與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。⑤保險(xiǎn)期間相同。⑥保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值。即便存在多個(gè)保險(xiǎn)人，若保險(xiǎn)金額之和不超過保險(xiǎn)價(jià)值，也只是原保險(xiǎn)或共同保險(xiǎn)。為了防止投保人從重復(fù)保險(xiǎn)中獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償之外的額外利益，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第56條明確規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。有些國(guó)家甚至不承認(rèn)重復(fù)保險(xiǎn)合同的法律效力。重復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的區(qū)別在于：①重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值；共同保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額之和不超過保險(xiǎn)價(jià)值。②在重復(fù)保險(xiǎn)中，投保人與各保險(xiǎn)人分別簽訂保險(xiǎn)合同，因此存在多個(gè)保險(xiǎn)合同；在共同保險(xiǎn)中，若干保險(xiǎn)人事先達(dá)成協(xié)議，聯(lián)合起來(lái)共同承保，投保人與所有保險(xiǎn)人之間只存在一個(gè)保險(xiǎn)合同。（四）重復(fù)保險(xiǎn)（doubleinsurace）三、按保險(xiǎn)承保方式劃分案例2-28家中資公司組成瑞幸咖啡董責(zé)險(xiǎn)“底層共保體”2020年4月2日晚，瑞幸咖啡承認(rèn)其在2019年二季度至四季度內(nèi)存在偽造交易行為，牽涉約22億元交易額。數(shù)據(jù)顯示，瑞幸咖啡2019年前三季度的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入為29.29億元，而22億元的造假規(guī)模，已逼近其三個(gè)季度總營(yíng)收規(guī)模。受此消息影響，美東時(shí)間4月2日盤前，瑞幸咖啡股價(jià)暴跌逾80%。瑞幸咖啡投保的上市公司董（監(jiān)）事及高級(jí)職員責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“董責(zé)險(xiǎn)”）能否為其帶來(lái)巨額賠償，由此成為市場(chǎng)關(guān)注焦點(diǎn)。所謂董責(zé)險(xiǎn)，全稱為董監(jiān)事及高級(jí)管理人員責(zé)任保險(xiǎn)，指的是公司董事及高級(jí)管理人員在行使職權(quán)時(shí)，因過錯(cuò)導(dǎo)致第三者遭受經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，將它轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司按合同約定來(lái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。大型董責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)目對(duì)一家保險(xiǎn)公司來(lái)說獨(dú)立承保風(fēng)險(xiǎn)太大，一般會(huì)有幾家保險(xiǎn)公司組成一個(gè)共保體，并設(shè)置不同比例‘賠層結(jié)構(gòu)’。當(dāng)損失達(dá)到約定額度后，‘底層’將被擊破，再由緊接著的‘超賠層’承保公司繼續(xù)賠付?！讓印斜９就艿接绊懽畲?，反之，越往上，損失越小。三、按保險(xiǎn)承保方式劃分一般而言，董責(zé)險(xiǎn)會(huì)在上市之前購(gòu)買，而本次事件的主角瑞幸，于2019年5月17日在美國(guó)納斯達(dá)克交易所上市之前，就已經(jīng)購(gòu)買了董責(zé)險(xiǎn)。瑞幸咖啡董責(zé)險(xiǎn)保單組成的“共保體”一共有4層，總保額達(dá)到2500萬(wàn)美元，“底層共保體”由8家中資公司組成，除了中國(guó)平安產(chǎn)險(xiǎn)外，參與的保險(xiǎn)公司分別為：中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)（承保份額17.5%）、中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)（承保份額15%）、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)（承保份額15%）、國(guó)任財(cái)險(xiǎn)（承保份額10%）、大地保險(xiǎn)（承保份額5%）、錦泰財(cái)險(xiǎn)（承保份額5%）、前海財(cái)險(xiǎn)（承保份額2.5%）。瑞幸咖啡底層保額1000萬(wàn)美元，中國(guó)平安產(chǎn)險(xiǎn)是“底層”首席承保方，承保底層份額達(dá)到30%ofUSD10m：即平安產(chǎn)險(xiǎn)承保30%份額，承保保額是300萬(wàn)美元，按匯率計(jì)算約為2127萬(wàn)元人民幣。值得一提的是，業(yè)內(nèi)人士介紹，投保董責(zé)險(xiǎn)之時(shí)是否履行如實(shí)告知義務(wù)，是瑞幸咖啡能否得到巨額保險(xiǎn)賠償?shù)年P(guān)鍵，該項(xiàng)結(jié)果將直接決定瑞幸咖啡保險(xiǎn)保單的法律有效性。作為承保方之一的中國(guó)平安和中國(guó)太保等公司分別表示，已收到瑞幸咖啡的董責(zé)險(xiǎn)理賠申請(qǐng)，正在進(jìn)一步處理中。四、按保險(xiǎn)的性質(zhì)劃分01（一）政策性保險(xiǎn)（policyinsurance）政策性保險(xiǎn)是指政府為了一定的政策目的，委托商業(yè)保險(xiǎn)公司或成立專門的政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，運(yùn)用一般的商業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)開辦的保險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)可分為兩類：一類是社會(huì)政策性保險(xiǎn)，即社會(huì)保險(xiǎn)；另一類是經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)。四、按保險(xiǎn)的性質(zhì)劃分01（一）政策性保險(xiǎn)（policyinsurance）1.社會(huì)保險(xiǎn)（socialinsurance）社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家或政府通過立法形式，采取強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力、失去生活來(lái)源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。在現(xiàn)實(shí)生活中，有許多風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)不能解決的，如大規(guī)模的失業(yè)、貧困化等問題。這些風(fēng)險(xiǎn)如果得不到保障，就會(huì)造成社會(huì)動(dòng)蕩，直接影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家為了穩(wěn)定社會(huì)秩序，貫徹社會(huì)公平原則而開辦的，具有一定的政治意義。它體現(xiàn)的是政府的責(zé)任，不以追逐利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目的，屬于公共經(jīng)濟(jì)的范疇。在社會(huì)保險(xiǎn)基金發(fā)生困難時(shí)，國(guó)家財(cái)政將予以支持并承擔(dān)最終的給付責(zé)任。社會(huì)保險(xiǎn)通常包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等五個(gè)方面。四、按保險(xiǎn)的性質(zhì)劃分01（一）政策性保險(xiǎn)（policyinsurance）2.經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)（economicpolicyinsurance）經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)是國(guó)家從宏觀經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，對(duì)某些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要行業(yè)實(shí)施保護(hù)政策的保險(xiǎn)，如出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)等。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)往往表現(xiàn)出國(guó)家對(duì)于某些產(chǎn)業(yè)的扶持態(tài)度，很多國(guó)家政府都會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取補(bǔ)貼、免稅以及立法保護(hù)等方式予以扶持。四、按保險(xiǎn)的性質(zhì)劃分02（二）商業(yè)保險(xiǎn)（commercialinsurance）商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任；或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病、達(dá)到合同約定的年齡或期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)是利潤(rùn)最大化，屬于私人經(jīng)濟(jì)的范疇。商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)。五、按保險(xiǎn)營(yíng)利與否劃分（二）非營(yíng)利性保險(xiǎn)（non-proprietaryinsurance）非營(yíng)利性保險(xiǎn)是不以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)。按經(jīng)營(yíng)主體不同，是否帶有強(qiáng)制性，可以分為社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)。（一）營(yíng)利性保險(xiǎn)（proprietaryinsurance）營(yíng)利性保險(xiǎn)是以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)，即商業(yè)性保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司開辦的、以營(yíng)利為目的的各類保險(xiǎn)。一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)多為商業(yè)保險(xiǎn)。六、按保險(xiǎn)賠付形式劃分（一）定額保險(xiǎn)損失保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。定額保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定一定的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人依照預(yù)先確定的金額給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。主要適用于人身保險(xiǎn)。（二）損失保險(xiǎn)七、按保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體劃分公營(yíng)保險(xiǎn)是指由國(guó)家或地方政府投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)。民營(yíng)保險(xiǎn)是指由私人投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，如股份保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)等。（一）公營(yíng)保險(xiǎn)（二）民營(yíng)保險(xiǎn)八、按投保單位劃分（一）個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)一般適用于人身保險(xiǎn)，它是指以團(tuán)體組織作為投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)人用一份總的保險(xiǎn)合同向團(tuán)體內(nèi)的眾多成員提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，投保人是團(tuán)體組織，如機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的單位組織，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的在職人員，保費(fèi)由團(tuán)體組織來(lái)繳納。個(gè)人保險(xiǎn)的投保人是自然人，是指自然人以其生命、身體或家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同確立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（二）團(tuán)體保險(xiǎn)04第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司一、商業(yè)保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)公司除社會(huì)保險(xiǎn)一章以外，本書所討論的保險(xiǎn)，均是以商業(yè)保險(xiǎn)為主；而保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、保險(xiǎn)分配關(guān)系、保險(xiǎn)的功能都必須通過一定的組織形式來(lái)實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司就是保險(xiǎn)分配關(guān)系外部組織的高級(jí)形式。因此，在本章先對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的性質(zhì)和功能等進(jìn)行概略介紹。一、商業(yè)保險(xiǎn)（一）商業(yè)保險(xiǎn)的定義商業(yè)保險(xiǎn)又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)。是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！坝纱丝梢?，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》是一部“商業(yè)保險(xiǎn)法”。1.專營(yíng)機(jī)構(gòu)（二）商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六條規(guī)定:“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)定的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”能夠在保險(xiǎn)市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織包括保險(xiǎn)公司和各種保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，其中保險(xiǎn)公司是商業(yè)保險(xiǎn)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的主要形態(tài)，它是保險(xiǎn)供給主體。保險(xiǎn)公司是依法成立的經(jīng)濟(jì)法人。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。簽訂保險(xiǎn)合同是法律行為，經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人之間的要約與承諾，保險(xiǎn)合同就構(gòu)成法律事實(shí)。由于保險(xiǎn)活動(dòng)不是即時(shí)結(jié)清的買賣行為，所以保險(xiǎn)活動(dòng)必須采用書面協(xié)議的方式，并由保險(xiǎn)法或保險(xiǎn)合同法加以規(guī)范和調(diào)整。2.保險(xiǎn)合同一、商業(yè)保險(xiǎn)3.保險(xiǎn)利益（二）商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有法律上或事實(shí)上的利益。保險(xiǎn)合同的成立，以投保人具有保險(xiǎn)利益為前提條件，如果投保人對(duì)投保標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，已簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效。商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種要求具有大量標(biāo)的，使危險(xiǎn)損失率符合概率的要求，只有這樣才能使保險(xiǎn)費(fèi)率的定價(jià)符合公平合理的要求，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)才有科學(xué)的依據(jù)。4.大數(shù)法則一、商業(yè)保險(xiǎn)5.保險(xiǎn)基金（二）商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)基金主要由保險(xiǎn)公司的實(shí)收資本和歷年的以收抵支后的結(jié)余及保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金等構(gòu)成，它決定著保險(xiǎn)公司的承保能力。商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)如果沒有相應(yīng)數(shù)量的保險(xiǎn)基金是不可能進(jìn)行的。一、商業(yè)保險(xiǎn)一、商業(yè)保險(xiǎn)（三）商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度或行為的比較1.商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)同為保險(xiǎn)制度，具有一定的相同點(diǎn)。例如，它們都需要籌集資金作為制度運(yùn)行基礎(chǔ)，都具有風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，都通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式來(lái)降低損失，都能夠?yàn)閰⒈Ｈ颂峁┙?jīng)濟(jì)補(bǔ)償，都具有為偶然性風(fēng)險(xiǎn)提供保障等特征。當(dāng)然，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)也具有明顯的區(qū)別，主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：經(jīng)營(yíng)主體和目的不同；實(shí)施方式不同；管理方式不同；保障程度不同；保障關(guān)系不同；保障對(duì)象不同；保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)不同；保險(xiǎn)金額的確定不同等（詳細(xì)分析見本書第十章）。一、商業(yè)保險(xiǎn)（三）商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度或行為的比較2.商業(yè)保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)的比較(1)舉辦主體不同商業(yè)保險(xiǎn)可以國(guó)營(yíng)、公私合營(yíng)或私營(yíng)；而經(jīng)濟(jì)政策性政策保險(xiǎn)一般針對(duì)的都是風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)薄、甚至虧本的項(xiàng)目，商業(yè)保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)和盈利角度的考慮都不愿意承保，但這些項(xiàng)目又關(guān)系國(guó)計(jì)民生，國(guó)家非扶持不可。所以，經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)一般都由政府成立專門的專業(yè)保險(xiǎn)公司予以承保，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、出口信用保險(xiǎn)公司等。有的國(guó)家會(huì)指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，但同時(shí)給予優(yōu)惠政策。一、商業(yè)保險(xiǎn)（三）商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度或行為的比較2.商業(yè)保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)的比較(2)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同商業(yè)保險(xiǎn)公司以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；政策性保險(xiǎn)公司雖然也要求經(jīng)濟(jì)核算，但更注重社會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)效益，在虧損項(xiàng)目上會(huì)由政府財(cái)政給予適度支持。(3)承保機(jī)制不同商業(yè)保險(xiǎn)提供的險(xiǎn)種比較多，可由投保人自由選擇，同時(shí)在保險(xiǎn)利益的價(jià)值范圍內(nèi)由投保人自己決定投保金額，甚至保險(xiǎn)費(fèi)率也可以談判。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)一般是設(shè)定特定的險(xiǎn)種、單一費(fèi)率，同時(shí)保險(xiǎn)人為了防止投保人的逆向選擇行為，一般要求投保人必須將政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目的所有對(duì)象都予以投保，這種做法近乎以經(jīng)濟(jì)手段強(qiáng)制投保，從而達(dá)到有效消除逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)因素的目的。一、商業(yè)保險(xiǎn)（三）商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度或行為的比較3.商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是客戶以現(xiàn)有的資金用作將來(lái)需要的準(zhǔn)備，都可以作為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施，需求者也往往將其與儲(chǔ)蓄進(jìn)行比較。實(shí)際上商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄之間存在較大區(qū)別。(1)需求動(dòng)機(jī)不同投保人對(duì)保險(xiǎn)的需求一般是基于特定事件發(fā)生與否、發(fā)生時(shí)間和損失程度的不確定性，對(duì)投保人而言，參加保險(xiǎn)的目的是以小額的保費(fèi)支出將不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，使被保險(xiǎn)人獲得生產(chǎn)、生活安定的保障。而儲(chǔ)蓄的需求動(dòng)機(jī)一般是基于購(gòu)買準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)備，這些需求在時(shí)間上和數(shù)量上大多是可以確定的。所以當(dāng)危險(xiǎn)可以預(yù)測(cè)且結(jié)果可以計(jì)算時(shí)，一般采用儲(chǔ)蓄的方法。一、商業(yè)保險(xiǎn)（三）商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度或行為的比較3.商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較(2)保障性質(zhì)不同保險(xiǎn)必須依賴多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人才能實(shí)現(xiàn)，是一種聯(lián)合互助的行為。大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散，是保險(xiǎn)的構(gòu)成要素之一。保險(xiǎn)人將大量投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)集中起來(lái)，對(duì)其中少數(shù)遭遇保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償或給付，從而實(shí)現(xiàn)了被保險(xiǎn)人之間的互幫互助，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，消化損失。而儲(chǔ)蓄作為經(jīng)濟(jì)生活中的后備措施，則是由每一個(gè)儲(chǔ)戶單獨(dú)、個(gè)別地進(jìn)行，只能是自助的行為，不具備轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能。一、商業(yè)保險(xiǎn)（三）商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度或行為的比較3.商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較(3)權(quán)利主張不同保險(xiǎn)貫徹投保自愿、退保自由原則，但投保人必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿以后，才能請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金，如果投保人中途退保，所領(lǐng)回的退保金在扣除保險(xiǎn)公司管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用后一般小于所繳保險(xiǎn)費(fèi)總和，或小于保單的現(xiàn)金價(jià)值；如果不退保，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事件，被保險(xiǎn)人所獲得的保險(xiǎn)金卻又可能大大超過投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而儲(chǔ)蓄是以存款自愿、取款自由為原則，存款人對(duì)自己的存款有完全的隨時(shí)主張權(quán)，支取未到期存款雖然將損失部分的利息收入，但本利和一定大于本金。一、商業(yè)保險(xiǎn)（三）商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度或行為的比較3.商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較(4)運(yùn)行機(jī)制不同儲(chǔ)蓄行為主要受諸如利息率、物價(jià)水平、工資收入及流動(dòng)性偏好等因素的影響，而且無(wú)需特殊的技術(shù)進(jìn)行計(jì)算。保險(xiǎn)行為主要受危險(xiǎn)損失的不確定性影響，而且需要特殊的技術(shù)，即概率論的方法計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，達(dá)到損失補(bǔ)償均攤的目的。一、商業(yè)保險(xiǎn)（三）商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度或行為的比較4.商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較商業(yè)保險(xiǎn)和救濟(jì)都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償方式。但兩者也存在著明顯的區(qū)別。(1)權(quán)利義務(wù)關(guān)系不同救濟(jì)是一種基于人道主義的單方施舍行為，沒有對(duì)應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，救濟(jì)的數(shù)量可多可少，形式多種多樣，金錢、實(shí)物均可，接受救濟(jì)者無(wú)權(quán)提出自己的主張。救濟(jì)方?jīng)]有義務(wù)實(shí)施救濟(jì)，接受救濟(jì)者也無(wú)需向救濟(jì)方履行任何義務(wù)。而保險(xiǎn)合同行為則要求合同雙方必須權(quán)利義務(wù)對(duì)等，貫徹等價(jià)有償原則。保險(xiǎn)金的賠付或給付必須嚴(yán)格按照合同約定，被保險(xiǎn)人可按合同的約定主張對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，如有異議還可向法院提起訴訟，或要求仲裁，以實(shí)現(xiàn)請(qǐng)求權(quán)。如果從合同角度論之，救濟(jì)是單務(wù)合同，而保險(xiǎn)是雙務(wù)合同。一、商業(yè)保險(xiǎn)（三）商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度或行為的比較4.商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較(2)提供保障的主體不同保險(xiǎn)保障是由保險(xiǎn)公司集中所有投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金來(lái)提供的，是一種商業(yè)互助行為。而救濟(jì)則是依賴外來(lái)的援助，既不是自助也不是互助，是一種他助行為。提供救濟(jì)的有政府、社會(huì)團(tuán)體和公民個(gè)人，可以分為政府救濟(jì)和民間救濟(jì)兩種。政府救濟(jì)屬于社會(huì)行為，也稱為社會(huì)救濟(jì)；民間救濟(jì)純粹是一種施舍，屬于慈善行為。一、商業(yè)保險(xiǎn)（三）商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度或行為的比較4.商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較(3)提供保障的資金來(lái)源和規(guī)模不同保險(xiǎn)保障以保險(xiǎn)基金為基礎(chǔ)，主要來(lái)源于投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，其形成有相關(guān)的科學(xué)依據(jù)，而且國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司有最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。政府救濟(jì)的資金來(lái)源于國(guó)家或地方財(cái)政，救濟(jì)規(guī)模取決于政府的財(cái)力；民間救濟(jì)的資金是救濟(jì)人自己擁有或募捐而來(lái)的，救濟(jì)規(guī)模取決于其自身的財(cái)力或影響力。救濟(jì)資金的來(lái)源限制了救濟(jì)的數(shù)量、時(shí)間、地區(qū)和范圍。(4)保障的對(duì)象不同保險(xiǎn)的保障對(duì)象都是在合同中事先確定的被保險(xiǎn)人或受益人。而救濟(jì)的對(duì)象往往事先不能確定，且相當(dāng)廣泛，可能是各種災(zāi)害事故的受災(zāi)者或貧困者等。一、商業(yè)保險(xiǎn)（三）商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度或行為的比較5.商業(yè)保險(xiǎn)與賭博的比較商業(yè)保險(xiǎn)與賭博都取決于偶然事件的發(fā)生，都有可能獲得大大超過支出的收入，兩者從表現(xiàn)形態(tài)上看有相似之處。其一，單個(gè)的給付與反給付不均等。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。但實(shí)際上兩者存在著顯著的區(qū)別。(1)目的不同投保人參加保險(xiǎn)是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定的保障。而賭博的參與者則是想以小額的賭注博得大額錢財(cái)，謀取暴利。(2)參與條件不同參加保險(xiǎn)不僅要交保費(fèi)，而且必須對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象具有保險(xiǎn)利益，所保的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，所以被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)事故賠償中無(wú)法獲得額外利益。而賭博只要拿得出約定的賭注均可參加，贏者可獲大量額外的錢財(cái)。一、商業(yè)保險(xiǎn)（三）商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度或行為的比較5.商業(yè)保險(xiǎn)與賭博的比較(3)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的機(jī)制不同保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，風(fēng)險(xiǎn)損失在被保險(xiǎn)人之間平均分擔(dān)，達(dá)到互助共濟(jì)處理善后的目的。而賭博輸贏的風(fēng)險(xiǎn)完全是人為的，輸贏完全是賭博各方之間個(gè)人的事。(4)法律地位和社會(huì)后果不同保險(xiǎn)是受國(guó)家鼓勵(lì)的事業(yè)，保險(xiǎn)行為以法律為依據(jù)，受國(guó)家法律保護(hù)。保險(xiǎn)發(fā)展的深度和密度，已經(jīng)成為世界各國(guó)評(píng)價(jià)國(guó)家綜合國(guó)力的重要指標(biāo)之一。而賭博則會(huì)帶來(lái)家庭和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的不安定，甚至有可能引發(fā)刑事犯罪，除少部分國(guó)家或地區(qū)經(jīng)特許設(shè)有經(jīng)營(yíng)性賭城外，一般國(guó)家和地區(qū)都明令取締，賭博行為不受法律保護(hù)。二、保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司（InsuranceCompany）是依照保險(xiǎn)法和公司法設(shè)立的公司法人，是采用公司組織形式經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供保險(xiǎn)保障的企業(yè)。保險(xiǎn)公司享有收取保險(xiǎn)費(fèi)、建立保險(xiǎn)費(fèi)基金的權(quán)利；與此同時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司有義務(wù)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。保險(xiǎn)公司的主要類型包括股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、專屬保險(xiǎn)公司等。（一）保險(xiǎn)公司的性質(zhì)保險(xiǎn)公司是非銀行金融機(jī)構(gòu)的一種形態(tài)。保險(xiǎn)公司之所以被定位為金融機(jī)構(gòu)，是因?yàn)槠鋼碛芯揞~的保險(xiǎn)基金可以用于貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)融資，而且?guī)缀醵急憩F(xiàn)為資金的融出，成為金融市場(chǎng)的幾大金融支柱之一。但保險(xiǎn)公司的融資活動(dòng)和商業(yè)銀行不同，它的融資活動(dòng)主要是在資本市場(chǎng)，而不是貨幣市場(chǎng)。二、保險(xiǎn)公司（二）保險(xiǎn)公司的功能1.組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能保險(xiǎn)公司通過承保業(yè)務(wù)把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)集中在自己身上，出險(xiǎn)時(shí)則履行賠償義務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能；另一方面，它又通過擴(kuò)大承保面（標(biāo)的大量化）和再保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?，從而?shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)損失的功能。保險(xiǎn)公司這種集散風(fēng)險(xiǎn)的操作能力，就是保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ堋?.掌管保險(xiǎn)基金功能保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)其組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，通過收取保費(fèi)，建立賠付或給付準(zhǔn)備金（保險(xiǎn)基金）。保險(xiǎn)費(fèi)的收入表現(xiàn)為貨幣單方面轉(zhuǎn)移，保單相當(dāng)于有條件的“債權(quán)證書”，所以，盡管保險(xiǎn)公司所積累的保險(xiǎn)基金屬于保險(xiǎn)公司所有，但是，從保險(xiǎn)分配關(guān)系的本質(zhì)看，應(yīng)該說是保險(xiǎn)公司的或有債務(wù)。保險(xiǎn)公司的這種負(fù)債，就是其掌管保險(xiǎn)基金的功能。為了防止保險(xiǎn)公司把“債”轉(zhuǎn)化為收入，保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益和保證保險(xiǎn)公司在巨額損失下的償付能力，必須對(duì)保險(xiǎn)公司采取“限利政策”，有效的辦法就是監(jiān)督其按承保總量擴(kuò)充總準(zhǔn)備金，令其承保業(yè)務(wù)與其償付能力相適應(yīng)。二、保險(xiǎn)公司（二）保險(xiǎn)公司的功能3.防災(zāi)防險(xiǎn)功能保險(xiǎn)公司是專門與災(zāi)險(xiǎn)打交道的行業(yè)，它在承保時(shí)，通過對(duì)危險(xiǎn)因素的調(diào)查和識(shí)別，提出危險(xiǎn)處理的方案；在承保期間，通過對(duì)危險(xiǎn)因素的監(jiān)督檢查，提出整改和防范措施；在標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)，通過對(duì)出險(xiǎn)原因的檢驗(yàn)核查，總結(jié)防災(zāi)防險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)；憑借自己跟危險(xiǎn)打交道的豐富經(jīng)驗(yàn)，開展危險(xiǎn)管理的咨詢服務(wù)等。4.融通資金功能保險(xiǎn)公司把積累的暫時(shí)不需要賠付或給付的巨額保險(xiǎn)基金用于短期貸放或投資，這種把補(bǔ)償基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金資金的能力，就是其融通資金的功能。這是保險(xiǎn)公司掌管保險(xiǎn)基金功能的派生功能。此時(shí)的保險(xiǎn)公司則又相當(dāng)于基金管理公司。融資功能可以極大地降低保險(xiǎn)公司整體經(jīng)營(yíng)和積累保險(xiǎn)基金的機(jī)會(huì)成本，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)基金的保值和增值，增加保險(xiǎn)公司盈利，同時(shí)，還可以為降低保險(xiǎn)費(fèi)率提供物質(zhì)條件。但是，危險(xiǎn)發(fā)生的不確定性決定了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)也具有不確定性的特點(diǎn)，即一旦發(fā)生較大的災(zāi)損，其投資就要馬上兌現(xiàn)。所以，為了保證保險(xiǎn)公司的即時(shí)償付能力，維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)管理當(dāng)局必須規(guī)定保險(xiǎn)公司的貸放對(duì)象、投資范圍和結(jié)構(gòu)以保證資產(chǎn)流動(dòng)性，規(guī)定保險(xiǎn)公司必須從盈余中提留特別危險(xiǎn)準(zhǔn)備金、呆賬準(zhǔn)備金，并實(shí)施監(jiān)管。二、保險(xiǎn)公司（二）保險(xiǎn)公司的功能5.吸收儲(chǔ)蓄功能嚴(yán)格地說，只有壽險(xiǎn)公司才具備該項(xiàng)功能。我們知道，單純的死亡保險(xiǎn)和單純的生存保險(xiǎn)無(wú)疑是純粹的保險(xiǎn)，又都帶有極強(qiáng)的射幸性和逆選擇，顧客有限。基于壽險(xiǎn)可以提供長(zhǎng)期性資金，同時(shí)也為了迎合和吸引顧客，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了諸如生死兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兒童保險(xiǎn)、婚嫁保險(xiǎn)等名目繁多的帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種，從而將保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄巧妙地結(jié)合起來(lái)，這就使得保險(xiǎn)公司具備了吸收儲(chǔ)蓄的功能。注意是“吸收儲(chǔ)蓄功能”，而不是“儲(chǔ)蓄功能”，因?yàn)閮?chǔ)蓄是屬于貨幣信用的范疇，既非保險(xiǎn)的功能，亦非保險(xiǎn)公司的功能。保險(xiǎn)公司吸收儲(chǔ)蓄的功能，是保險(xiǎn)公司向金融領(lǐng)域擴(kuò)張的一種強(qiáng)有力手段，形成了與其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)蓄資源的格局。05第五節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的起步與發(fā)展一、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件（一）風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件風(fēng)險(xiǎn)的存在是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，人類社會(huì)自從產(chǎn)生以來(lái)就面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會(huì)影響到社會(huì)生產(chǎn)、生活乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的順暢運(yùn)行。因此我們需要通過風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生以后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失和傷害進(jìn)行分?jǐn)偱c補(bǔ)償，而保險(xiǎn)就是一種組織后備基金進(jìn)行損失補(bǔ)償?shù)男兄行У娘L(fēng)險(xiǎn)管理手段?！盁o(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的最好詮釋。（二）剩余產(chǎn)品的存在和增加是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件剩余產(chǎn)品的存在是物質(zhì)損失補(bǔ)償?shù)靡詫?shí)現(xiàn)的前提。當(dāng)生產(chǎn)力水平低下，產(chǎn)品僅能維持基本生存需要時(shí)，人們不可能建立起相當(dāng)規(guī)模的物資后備來(lái)彌補(bǔ)因自然災(zāi)害、意外事故等造成的經(jīng)濟(jì)損失。只有當(dāng)生產(chǎn)力不斷發(fā)展，社會(huì)產(chǎn)品有了剩余，人們才可能將一部分剩余產(chǎn)品積存起來(lái)，作為后備資產(chǎn)應(yīng)對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失。剩余產(chǎn)品的存在和增加，是建立物資后備的基礎(chǔ)，也是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件。一、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件（三）商品經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件生產(chǎn)力的發(fā)展促進(jìn)了商品、商人和市場(chǎng)的出現(xiàn)，充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品——貨幣應(yīng)運(yùn)而生，貨幣形態(tài)的后備基金隨之出現(xiàn)，這是保險(xiǎn)基金的一般價(jià)值形態(tài)。隨著商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)行為逐漸產(chǎn)生并發(fā)展成為現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)。1.商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了社會(huì)分工的細(xì)化，保險(xiǎn)作為一種特殊的職能部門，逐漸從商品生產(chǎn)環(huán)節(jié)獨(dú)立出來(lái)。2.商品等價(jià)交換的原則被運(yùn)用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之中，使保險(xiǎn)合同關(guān)系得以成立，并促進(jìn)了保險(xiǎn)基金的積累。3.發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系，使不同地域的廣大生產(chǎn)者結(jié)成普遍的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，奠定了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)基礎(chǔ)，即大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的存在，使運(yùn)用大數(shù)法則來(lái)可科學(xué)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率成為可能。社會(huì)分工、等價(jià)交換和生產(chǎn)的社會(huì)化構(gòu)成了保險(xiǎn)形成和發(fā)展的必要社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件。二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（一）古代的原始保險(xiǎn)形態(tài)在古代，為了防范或減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，人類發(fā)明了多種方式來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。這些方式雖然不是現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)，但有些方式已經(jīng)體現(xiàn)出了保險(xiǎn)的“互幫互助”思想，類似于現(xiàn)代的人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。公元前4500年左右，古埃及的石匠當(dāng)中盛行一種互助基金組織，通過向會(huì)員收取會(huì)費(fèi)的方式來(lái)支付會(huì)員死亡以后的喪葬費(fèi)用和遺屬生活費(fèi)。公元前18世紀(jì)的巴比倫王漢謨拉比時(shí)代曾在法典中規(guī)定，在隊(duì)商間如馬匹貨物等中途被劫或發(fā)生其他損失，經(jīng)宣誓并無(wú)縱容或過失等，可免除其個(gè)人的債務(wù)，由全體隊(duì)商共同補(bǔ)償。這種辦法后來(lái)傳至腓尼基，并擴(kuò)充適用于船舶載運(yùn)的貨物。。二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（一）古代的原始保險(xiǎn)形態(tài)地中海沿岸，在長(zhǎng)期的運(yùn)輸過程中，商人們采取多種方法防范和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失。在公元前2000年左右發(fā)明了一種處理海上風(fēng)險(xiǎn)的做法，即當(dāng)船舶遭遇海難，船長(zhǎng)可以決定通過將一部分貨物拋棄入海的方式從而使整船貨物損失減少到最低程度。而拋棄入海的這一部分貨物損失則由船貨各方共同分?jǐn)?。在中世紀(jì)的歐洲出現(xiàn)了一種叫“基爾特”的制度。按照該制度，相同職業(yè)的成員組成一個(gè)行會(huì)，這些行會(huì)具有互助性質(zhì)，除了維護(hù)整個(gè)行業(yè)的利益，還要共同出資對(duì)其會(huì)員的死亡、傷殘、火災(zāi)、疾病、盜竊或訴訟等不幸的人身和財(cái)產(chǎn)損失事故進(jìn)行幫助救濟(jì)。這種制度在13-16世紀(jì)特別盛行，并在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生了相互合作的保險(xiǎn)組織二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）近現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展1．海上保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)是一種最古老的保險(xiǎn)，近代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展就是從海上保險(xiǎn)開始的。(1)共同海損分?jǐn)傇瓌t是海上保險(xiǎn)的萌芽公元前916年，《羅地安商法》規(guī)定：“凡因減輕船只載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分?jǐn)倸w還?！边@就是著名的“共同海損”的基本原則，它可以說是海上保險(xiǎn)的萌芽。(2)海上借貸是海上保險(xiǎn)的雛形隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，在古巴比倫和腓尼基時(shí)期，海上貿(mào)易中流行著海上借貸、冒險(xiǎn)借貸和無(wú)償借貸等，這些做法被看做是海上保險(xiǎn)的原始形態(tài)。二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）近現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展1．海上保險(xiǎn)(3)近代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利11世紀(jì)后期，意大利商人曾控制了東西方之間的貿(mào)易路線，并在他們所到之處推行海上保險(xiǎn)。在14世紀(jì)中期，經(jīng)濟(jì)繁榮的意大利北部城市熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等地，就已經(jīng)出現(xiàn)了類似現(xiàn)代形式的海上保險(xiǎn)。起初的海上保險(xiǎn)是口頭締約，后來(lái)出現(xiàn)了書面合同。人類歷史上第一份具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)契約是1384年出立的一份從法國(guó)南部的阿爾茲到意大利比薩間的四大包紡織品的貨物運(yùn)輸航程保單，歷史上稱為“比薩保單”。在這張保單中規(guī)定有明確的保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)責(zé)任。書面保險(xiǎn)合同的簽發(fā)標(biāo)志著現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的出現(xiàn)。1424年，第一家海上保險(xiǎn)公司在熱那亞出現(xiàn)。隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)糾紛相應(yīng)增多，1468年，威尼斯制定了關(guān)于法院如何保證保險(xiǎn)單實(shí)施及防止欺詐的法令。1523年，佛羅倫薩制定了一部比較完整的條例，并規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的格式。二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）近現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展1．海上保險(xiǎn)(4)現(xiàn)代海上保險(xiǎn)形成于英國(guó)美洲新大陸發(fā)現(xiàn)以后，世界貿(mào)易的中心逐漸地由地中海轉(zhuǎn)移到大西洋沿岸，英國(guó)的對(duì)外貿(mào)易迅速發(fā)展，保險(xiǎn)的中心逐漸轉(zhuǎn)移到了英國(guó)。1568年，倫敦市長(zhǎng)批準(zhǔn)開設(shè)了第一家皇家交易所，為海上保險(xiǎn)提供了交易場(chǎng)所。1575年，經(jīng)英國(guó)女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)商會(huì)，辦理保險(xiǎn)單登記和制定標(biāo)準(zhǔn)保單和條款。1601年，伊麗莎白女王頒布了第一部有關(guān)海上保險(xiǎn)的法律——《英國(guó)海上保險(xiǎn)法》，使英國(guó)真正成為當(dāng)時(shí)海上保險(xiǎn)和保險(xiǎn)法律的中心。17世紀(jì)末到18世紀(jì)，勞合社從一家船東、船長(zhǎng)、商人、經(jīng)紀(jì)人和銀行高利貸者聚會(huì)的咖啡館逐漸發(fā)展成為專營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為英國(guó)海上保險(xiǎn)交易的中心。1906年英國(guó)頒布了《1906年海上保險(xiǎn)法》，進(jìn)一步規(guī)范了海上保險(xiǎn)，使其步入法制化、正規(guī)化的發(fā)展軌道。二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）近現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展1．海上保險(xiǎn)(4)現(xiàn)代海上保險(xiǎn)形成于英國(guó)美洲新大陸發(fā)現(xiàn)以后，世界貿(mào)易的中心逐漸地由地中海轉(zhuǎn)移到大西洋沿岸，英國(guó)的對(duì)外貿(mào)易迅速發(fā)展，保險(xiǎn)的中心逐漸轉(zhuǎn)移到了英國(guó)。1568年，倫敦市長(zhǎng)批準(zhǔn)開設(shè)了第一家皇家交易所，為海上保險(xiǎn)提供了交易場(chǎng)所。1575年，經(jīng)英國(guó)女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)商會(huì)，辦理保險(xiǎn)單登記和制定標(biāo)準(zhǔn)保單和條款。1601年，伊麗莎白女王頒布了第一部有關(guān)海上保險(xiǎn)的法律——《英國(guó)海上保險(xiǎn)法》，使英國(guó)真正成為當(dāng)時(shí)海上保險(xiǎn)和保險(xiǎn)法律的中心。17世紀(jì)末到18世紀(jì)，勞合社從一家船東、船長(zhǎng)、商人、經(jīng)紀(jì)人和銀行高利貸者聚會(huì)的咖啡館逐漸發(fā)展成為專營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為英國(guó)海上保險(xiǎn)交易的中心。1906年英國(guó)頒布了《1906年海上保險(xiǎn)法》，進(jìn)一步規(guī)范了海上保險(xiǎn)，使其步入法制化、正規(guī)化的發(fā)展軌道。二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展2．火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的起源可以追溯到1118年，當(dāng)時(shí)冰島出現(xiàn)了火災(zāi)互助社。但現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)起源于德國(guó)。在16世紀(jì)初，德國(guó)出現(xiàn)了許多火災(zāi)保險(xiǎn)的互助組織——火災(zāi)合作社。為了充實(shí)資金，增強(qiáng)實(shí)力，1676年由46家火災(zāi)合作社聯(lián)合起來(lái)，在漢堡市成立了世界第一家政府火災(zāi)保險(xiǎn)組織——市營(yíng)公眾火災(zāi)合作社。此后，德國(guó)頒布法令，在全國(guó)推廣這一做法，一些城市也逐步出現(xiàn)了火災(zāi)保險(xiǎn)組織，到18世紀(jì)初又在全國(guó)實(shí)行了強(qiáng)制火災(zāi)保險(xiǎn)的特別條例，開創(chuàng)了世界公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先河。真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)生于英國(guó)，是在1666年9月2日倫敦大火后發(fā)展起來(lái)的。當(dāng)時(shí)大火整整燒了5天，13200戶住宅被毀，20多萬(wàn)人流離失所。災(zāi)后的幸存者非?？释苡幸环N可靠的保障，來(lái)對(duì)火災(zāi)造成的損失提供補(bǔ)償。二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展2．火災(zāi)保險(xiǎn)在這種背景下，1667年，醫(yī)學(xué)博士兼房地產(chǎn)商尼古拉斯.巴蓬在倫敦開辦了一家火災(zāi)保險(xiǎn)事務(wù)所，開始經(jīng)營(yíng)房屋火災(zāi)保險(xiǎn)。1680年，他與他人合作成立了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司——鳳凰火災(zāi)保險(xiǎn)公司，這是世界上第一家專業(yè)火災(zāi)保險(xiǎn)公司。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，巴蓬采取了差別費(fèi)率，即保險(xiǎn)費(fèi)按房屋租金和建材結(jié)構(gòu)區(qū)別計(jì)算，規(guī)定木質(zhì)結(jié)構(gòu)的房屋收取相當(dāng)于磚瓦結(jié)構(gòu)房屋兩倍的保險(xiǎn)費(fèi)。正因?yàn)槭褂昧瞬顒e費(fèi)率，巴蓬被稱為“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”。18世紀(jì)末到19世紀(jì)中期，英、法、德、美等國(guó)家相繼完成了工業(yè)革命，機(jī)器生產(chǎn)代替了手工操作，物質(zhì)財(cái)富大量集中，使人們對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)的需求也變得更加迫切。這一時(shí)期火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展異常迅速，而且火災(zāi)保險(xiǎn)組織以股份公司形式為主。二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展3．人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。15世紀(jì)末歐洲奴隸販子將其販賣的奴隸當(dāng)作貨物投保海上保險(xiǎn)，由于這種海上保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，成為人身保險(xiǎn)的起源。1536年，英國(guó)人馬丁提出將保險(xiǎn)從海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到人的生命保險(xiǎn)，并當(dāng)即開始嘗試。1583年，倫敦皇家交易所的16個(gè)屬于保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的商人共同簽發(fā)了世界上第一份人身保險(xiǎn)的保單。但這個(gè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)并不是真正的人身保險(xiǎn)組織，只是兼營(yíng)而已。1693年，埃德蒙.哈雷編制了世界上第一張生命表，精確計(jì)算了每個(gè)年齡的人的死亡率，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)發(fā)展的數(shù)理基礎(chǔ)。1699年，英國(guó)孤寡保險(xiǎn)社成立。明確了社員的健康和年齡條件，并規(guī)定了繳費(fèi)的寬限期。18世紀(jì)初，托馬斯.辛普森依據(jù)生命表，制作成依年齡增加而遞增的費(fèi)率表。1756年，詹姆斯.多德森按照辛普森的理論，根據(jù)哈雷的生命表，計(jì)算了各年齡組的人投保定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，并在此基礎(chǔ)上提出了均衡保費(fèi)理論。1762年，辛普森和多德森發(fā)起組織了“倫敦公平保險(xiǎn)公司”，首次將生命表運(yùn)用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率上，使用均衡保費(fèi)法計(jì)算了終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。這標(biāo)志著現(xiàn)代人身保險(xiǎn)形成。工業(yè)革命后，機(jī)器的大量使用以及各種交通工具的發(fā)明和推廣使用使人身職業(yè)傷亡和意外傷害事故增多，這為廣泛開展人身保險(xiǎn)開辟了市場(chǎng)。二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展4．責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)無(wú)辜受害人的一種經(jīng)濟(jì)保障。它是在19世紀(jì)工人階級(jí)為了獲得保障而進(jìn)行斗爭(zhēng)，迫使統(tǒng)治者制定保護(hù)勞動(dòng)者的法律以后興起的。責(zé)任保險(xiǎn)起始于法國(guó)，在拿破侖法典中有了民事賠償責(zé)任的規(guī)定。1857年，責(zé)任保險(xiǎn)在英國(guó)走入正規(guī)，當(dāng)時(shí)英國(guó)鐵路旅客保險(xiǎn)公司向曼徹斯特、謝菲爾德和林肯鐵路系統(tǒng)提供了意外責(zé)任事故責(zé)任保險(xiǎn)。二戰(zhàn)以后，責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種越來(lái)越多，幾乎達(dá)到了無(wú)所不保的地步。20世紀(jì)70年代以來(lái)，責(zé)任保險(xiǎn)更是獲得了全面、迅速的發(fā)展。二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展5．信用保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用的普及，道德風(fēng)險(xiǎn)的頻繁出現(xiàn)而產(chǎn)生的，其發(fā)展歷史并不長(zhǎng)，最早產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉的歐美國(guó)家，當(dāng)時(shí)稱為商業(yè)信用保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)僅限于國(guó)內(nèi)貿(mào)易。一戰(zhàn)后，信用保險(xiǎn)得到發(fā)展。隨著1934年英國(guó)、法國(guó)和西班牙等國(guó)信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)起的“國(guó)際信用與投資保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)”的成立，各國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間的交流與合作不斷加強(qiáng)，標(biāo)志著信用保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)代。保證保險(xiǎn)出現(xiàn)于18世紀(jì)末19世紀(jì)初，它是隨著商業(yè)信用的發(fā)展而產(chǎn)生的。該險(xiǎn)種最早產(chǎn)生于美國(guó)，首先出現(xiàn)的是忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)，由一些商人或銀行開辦；后又出現(xiàn)了合同擔(dān)保，為從事建筑和公共事業(yè)的訂約人提供擔(dān)保。1901年美國(guó)馬里蘭州的誠(chéng)實(shí)存款公司首次在英國(guó)提供合同擔(dān)保，后英國(guó)幾家公司相繼開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并逐步將其推向了歐洲市場(chǎng)。二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（三）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀1.保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)第二次世界大戰(zhàn)之后，世界保險(xiǎn)業(yè)得到了極大的發(fā)展，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的依賴程度越來(lái)越高。1950年全世界的保費(fèi)收入為207億美元，1999年則達(dá)到了23240億美元。在近50年里，保費(fèi)收入平均年增長(zhǎng)10%左右。根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年全球保費(fèi)收入已達(dá)62926億美元，同比增長(zhǎng)2.3%。其中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為29162.67億美元，同比增長(zhǎng)1.18%，非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為33763.33億美元，同比增長(zhǎng)3.35%。表2-1是1999年到2019年全球保費(fèi)收入及根據(jù)通貨膨脹率進(jìn)行調(diào)整之后實(shí)際增長(zhǎng)率的變化情況。二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展總體而言，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)越發(fā)達(dá)。截至2020年，發(fā)達(dá)國(guó)家在全球保險(xiǎn)業(yè)中仍然占據(jù)統(tǒng)治地位，但新興市場(chǎng)國(guó)家發(fā)展更快。但從發(fā)展速度來(lái)看，發(fā)達(dá)市場(chǎng)自2000年以來(lái)保費(fèi)增長(zhǎng)速度逐步放緩，而新興市場(chǎng)則保持穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)。2019年發(fā)達(dá)市場(chǎng)總保費(fèi)收入為5.13萬(wàn)億美元，比上年僅增長(zhǎng)了1.58%；而新興市場(chǎng)總保費(fèi)收入為1.16萬(wàn)億美元，較上年增長(zhǎng)了5.45%。發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)份額降至81.6%，新興市場(chǎng)份額則升至18.4%。發(fā)達(dá)國(guó)家和新興市場(chǎng)在壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的占比分別為78.82%和21.18%、83.88%和16.12%。美國(guó)、中國(guó)、日本、英國(guó)、法國(guó)為全球保險(xiǎn)業(yè)排名前五的國(guó)家，其保費(fèi)收入在全球保費(fèi)收入的比例高達(dá)66.27%。在全球保險(xiǎn)業(yè)排名前五的國(guó)家中，只有中國(guó)來(lái)源于新興市場(chǎng)國(guó)家，其他國(guó)家均屬于發(fā)達(dá)市場(chǎng)。具體情況如表2-2所示。二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展2.保險(xiǎn)密度不斷增加保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)（或地區(qū)）人口計(jì)算的人均保費(fèi)額。保險(xiǎn)密度反映了該國(guó)家（或地區(qū)）國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度。保險(xiǎn)密度＝保費(fèi)收入/總?cè)丝?019年，發(fā)達(dá)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度為4664美元，較上年的4616美元，上升了1%；人均壽險(xiǎn)支出從上一年的2064美元降至2056美元，非壽險(xiǎn)支出則從2552美元升至2608美元。新興市場(chǎng)保險(xiǎn)密度為175美元，較上年的168美元，上升了4%；人均壽險(xiǎn)支出從上一年的90美元升至93美元，非壽險(xiǎn)支出從78美元升至82美元。從總體的平均值來(lái)看，發(fā)達(dá)市場(chǎng)的保險(xiǎn)密度幾乎是新興市場(chǎng)的26.7倍。2019年保險(xiǎn)密度最高的國(guó)家依次是美國(guó)、瑞士、丹麥、愛爾蘭、盧森堡。中國(guó)的保險(xiǎn)密度為430美元，尚未達(dá)到世界平均水平。具體情況如表2-3所示。。二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展3.保險(xiǎn)深度總體有所提高保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，它反映了一個(gè)國(guó)家（或地區(qū)）的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。保險(xiǎn)深度不僅取決于一國(guó)總體發(fā)展水準(zhǔn)，而且還取決于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)深度的提高主要得益于新興市場(chǎng)的保費(fèi)增速持續(xù)超過其年均經(jīng)濟(jì)增速。保險(xiǎn)深度＝保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值從平均值來(lái)看，發(fā)達(dá)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度約為新興市場(chǎng)的3倍。2019年發(fā)達(dá)市場(chǎng)的總體保險(xiǎn)深度為9.6%，其中壽險(xiǎn)深度為4.2%，較上年下降了0.1%，非壽險(xiǎn)深度為5.4%，較上年上升了0.1%。新興市場(chǎng)的總體保險(xiǎn)深度為3.3%，較上年上升了0.1%，其中壽險(xiǎn)深度為1.7%，非壽險(xiǎn)深度為1.5%，均與上年持平。2019年保險(xiǎn)深度最高的國(guó)家或地區(qū)依次為中國(guó)臺(tái)灣、南非、美國(guó)、韓國(guó)、丹麥。2019年世界保險(xiǎn)深度總體平均值為7%，我國(guó)的保險(xiǎn)深度為4.3%，大約為世界平均水平的61%。具體情況如表2-4所示。二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展二、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展4.新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍是以經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平以及被保險(xiǎn)人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要為拓展基礎(chǔ)的，新技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)了新工藝、新工業(yè)的產(chǎn)生，同時(shí)也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。例如，2020年6月，瑞士再保險(xiǎn)公司發(fā)