保險(xiǎn)合同與基本原則下

投保人的變更，屬于合同的轉(zhuǎn)讓或者保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，如在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或者經(jīng)營(yíng)管理權(quán)的同時(shí)將保險(xiǎn)合同一并轉(zhuǎn)讓給新的財(cái)產(chǎn)受讓人。被保險(xiǎn)人的變更，只能發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的變更實(shí)際上意味著投保人的變更，因?yàn)橥侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的移轉(zhuǎn)而消滅了，但是保險(xiǎn)利益仍然存在，為受讓人所有。

（2）客體變更保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益為投保人所有，其變更一定是投保人的變更所致。（3）內(nèi)容變更

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更表現(xiàn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在主體不變的情況下保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容的變更。（4）保險(xiǎn)合同變更的形式保險(xiǎn)合同的變更必須采用書面形式。①原保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注②附貼批單③書面協(xié)議（5）保險(xiǎn)合同變更的效力變更的內(nèi)容與未變更的內(nèi)容一起構(gòu)成一個(gè)新的完整合同，具有與原保險(xiǎn)合同同等的法律效力。7.保險(xiǎn)合同的解除與終止（1）保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同解除是指在保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依法使合同效力終止的行為。1）投保人解除保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同，并且不承擔(dān)違約責(zé)任，但雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間所規(guī)定的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行清結(jié)，應(yīng)當(dāng)履行合同解除前的義務(wù)。2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同①投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)②保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加③投保人、被保險(xiǎn)人未按照合同約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任④被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的⑤投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故的3）保險(xiǎn)合同解除的后果《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定：第五十四條保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。（2）保險(xiǎn)合同的終止①保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止②保險(xiǎn)合同因解除而終止③保險(xiǎn)合同因履行而終止④協(xié)議終止（3）保險(xiǎn)合同解除與終止的區(qū)別

①直接原因不同解除：?jiǎn)畏降囊馑技耙蟮仍蚪K止：合同到期、合同履行完畢、保險(xiǎn)標(biāo)的滅失

②履行程度和效力不同解除：合同未到期、合同未履行完畢終止：合同到期、合同履行完畢

③法律后果不同解除：提前解除合同，存在溯及既往的問(wèn)題終止：權(quán)利及義務(wù)歸于消滅，不存在溯及既往的問(wèn)題8.保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理（1）解釋原則①合法解釋原則保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解有分歧，對(duì)有分歧的條款進(jìn)行解釋時(shí)，不得違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。②文義解釋原則

是按保險(xiǎn)條款文字的通常含義解釋。即保險(xiǎn)合同中用詞應(yīng)按通用文字含義并結(jié)合上下文來(lái)解釋。③意圖解釋原則

是以當(dāng)時(shí)訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意圖來(lái)解釋合同。意圖解釋只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。④解釋應(yīng)有利于非起草人原則

由于多數(shù)保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人事先擬定的，保險(xiǎn)人在擬訂保險(xiǎn)條款時(shí)，對(duì)其自身利益應(yīng)當(dāng)是進(jìn)行了充分的考慮，而投保人只能同意或不同意接受保險(xiǎn)條款，而不能對(duì)條款進(jìn)行修改。所以，對(duì)保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于非起草人（投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）的解釋，以示公平。⑤尊重保險(xiǎn)慣例的原則保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有其特殊性，是一種專業(yè)性極強(qiáng)的業(yè)務(wù)。在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語(yǔ)和行業(yè)習(xí)慣用語(yǔ)，這些用語(yǔ)的含義常常有別于一般的生活用語(yǔ)，并為世界各國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者所接受和承認(rèn)，成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的通行用語(yǔ)。為此，在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)某些條款所用詞句，不僅要考慮該詞句的一般含義，而且還要考慮其在保險(xiǎn)合同中的特殊含義。⑥整體解釋原則對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，應(yīng)當(dāng)從合同的整體內(nèi)容考慮，不能孤立地對(duì)某一條款作出解釋而與合同的基本內(nèi)容發(fā)生沖突。單個(gè)詞語(yǔ)、條款應(yīng)當(dāng)置于合同之中，根據(jù)整個(gè)合同的意思確認(rèn)其含義。在同一保險(xiǎn)合同中先后出現(xiàn)數(shù)次的同一詞語(yǔ)，其解釋應(yīng)當(dāng)保持一致。（2）保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理通常采用如下四種方式：①協(xié)商協(xié)商是在爭(zhēng)議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人在平等、互相諒解基礎(chǔ)上對(duì)爭(zhēng)議事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商，取得共識(shí)，解決糾紛的方法。②調(diào)解調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過(guò)說(shuō)服教育，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議、平息爭(zhēng)端。③仲裁仲裁是指爭(zhēng)議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭(zhēng)議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲載機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決，一裁終局。④訴訟這是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過(guò)法院對(duì)另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護(hù)的請(qǐng)求的處理爭(zhēng)議的方法。二、保險(xiǎn)的基本原則1.最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)當(dāng)事人在訂立、履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中要誠(chéng)實(shí)守信，不得隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)的任何重要事實(shí)，特別是投保人必須主動(dòng)地向保險(xiǎn)人陳述有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況的重要事情，不得以欺騙手段誘使保險(xiǎn)人與之訂立保險(xiǎn)合同，否則，所訂立的合同不具備法律效力。

最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)合同的基本原則，要求當(dāng)事人所具有的誠(chéng)信程度比其他民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，保險(xiǎn)合同必須建立在雙方最大誠(chéng)信的基礎(chǔ)上，任何一方如有違反，另一方有權(quán)提出合同無(wú)效。

最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容主要包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言（1）告知告知的內(nèi)容主要包括：①合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，以及費(fèi)率和其他可能會(huì)影響投保人做出投保決定的事實(shí)；②合同訂立時(shí)，根據(jù)詢問(wèn)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于已知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)應(yīng)做如實(shí)回答；③保險(xiǎn)合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；④保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；⑤重復(fù)保險(xiǎn)的投保人，應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)情況通知保險(xiǎn)人；⑥保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更保險(xiǎn)合同。違反告知義務(wù)的法律后果通常分為兩大類：①宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效告知是保險(xiǎn)合同訂立的必要條件和基礎(chǔ)。如果投保人違反了告知義務(wù)，則合同失去了存在的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。②保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)一般情況下，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)人不能解除或變更保險(xiǎn)合同。如投保人違反了告知義務(wù)，則保險(xiǎn)人有權(quán)在規(guī)定期限內(nèi)解除保險(xiǎn)合同。這一規(guī)定較宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效的形式要靈活一些，保險(xiǎn)人既可以解除保險(xiǎn)合同，也可以放棄合同解除權(quán)，通過(guò)加收保險(xiǎn)費(fèi)或減少保險(xiǎn)金額的形式使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

（2）保證保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過(guò)失，亦不論是否給對(duì)方當(dāng)事人造成損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任。

①根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在的劃分，保證分為確認(rèn)保證和承諾保證。確認(rèn)保證是投保人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證，是對(duì)過(guò)去或投保當(dāng)時(shí)的事實(shí)陳述，不包括保證該事實(shí)繼續(xù)存在的義務(wù)。投保人只要事實(shí)上陳述不正確，即構(gòu)成違反保證；承諾保證是投保人對(duì)將來(lái)某一特定事項(xiàng)的作為或不作為的保證。被保險(xiǎn)人對(duì)承諾保證的違反，保險(xiǎn)人自其發(fā)生違反保證的行為之日起可解除合同。

②根據(jù)保證存在形式的劃分，保證分為明示保證和默示保證。明示保證是保證的主要表現(xiàn)形式，通常采用書面形式，以語(yǔ)言、文字和其他習(xí)慣方式在保險(xiǎn)合同內(nèi)說(shuō)明的保證；黙示保證是指保險(xiǎn)合同中沒(méi)有載明，但在保險(xiǎn)實(shí)踐中應(yīng)予遵守的一類保證。3、棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為。禁止反言是指對(duì)放棄的權(quán)利不得再向?qū)Ψ街鲝垺?/p>

2.保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。在各種保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)單的簽發(fā)并不自動(dòng)給保單持有人在發(fā)生保險(xiǎn)事故以后的索賠權(quán)利，被保險(xiǎn)人還必須有一個(gè)可保利益。就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)必須有某種法律上的關(guān)系，才能據(jù)以投保。如果保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人或被保險(xiǎn)人可以從中獲益；而一旦保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人必然會(huì)蒙受損失。（1）構(gòu)成保險(xiǎn)利益的條件①必須為法律上所認(rèn)可的利益保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。法律上所認(rèn)可的利益又稱為適法的利益，得到法律認(rèn)可和保護(hù)的利益受到損害才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。不法利益，不論當(dāng)事人是何種意圖，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益，所簽訂的保險(xiǎn)合同均無(wú)效。②必須為經(jīng)濟(jì)上的利益保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣、金錢計(jì)算和估價(jià)的利益。保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)上的損失給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。如果不能用金錢來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，就無(wú)法計(jì)算其損害程度的大小，也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償。如果被保險(xiǎn)人遭受的損失不是經(jīng)濟(jì)上的，就不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。（3）必須是確定的利益確定的利益是指已確定或可以確定的利益。它包括兩層含義：其一，是能夠用貨幣估價(jià)的。其二，是這種確定的利益是指事實(shí)上或客觀上的利益，而不是當(dāng)事人主觀估計(jì)的利益。這種事實(shí)上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益。（2）遵循保險(xiǎn)利益原則的主要目的遵循保險(xiǎn)利益原則的主要目的在于避免將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博、限制損害賠付程度和防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。①避免變保險(xiǎn)為賭博保險(xiǎn)利益原則是體現(xiàn)保險(xiǎn)人對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人已擁有的經(jīng)濟(jì)利益的保障，投保人不可能因保險(xiǎn)而額外獲利，從而避免了保險(xiǎn)成為賭博或類似于賭博的行為。②限制保險(xiǎn)賠付的程度保險(xiǎn)利益不僅具有質(zhì)的規(guī)定，而且還具有量的規(guī)定性。保險(xiǎn)利益貨幣的量化金額是保險(xiǎn)賠付的最高限額，對(duì)超過(guò)這一金額部分的經(jīng)濟(jì)利益不屬于投保方的保險(xiǎn)利益，從而有效地限制損害賠付的程度。③防止道德風(fēng)險(xiǎn)如果投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益，就極容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。即投保人單純?yōu)榱酥\取保險(xiǎn)金，故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，或在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)放任損失的擴(kuò)大。（3）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與消滅①保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，保險(xiǎn)合同仍然有效。如果保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移而保險(xiǎn)利益沒(méi)有轉(zhuǎn)移，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。②保險(xiǎn)利益的消失對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益就消失。對(duì)于人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)合同規(guī)定的除外責(zé)任而死亡，均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消失。3.近因原則（1）近因原則的含義近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因。近因原則是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償，或給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

按照這一原則，只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)人才能予以賠償。這個(gè)原則對(duì)保險(xiǎn)單的第三者責(zé)任險(xiǎn)部分也有同等效力。

（2）保險(xiǎn)責(zé)任的確定1）保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致單一原因是指事故的近因只有一個(gè)，不是屬于保險(xiǎn)責(zé)任，就是屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償由于承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。

2）保險(xiǎn)標(biāo)的損失由多種原因所致多種原因造成的損失，主要有以下幾種情況：①多因同時(shí)發(fā)生。若同時(shí)發(fā)生的多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若其中既有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因，也有除外責(zé)任和未保風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的原因，保險(xiǎn)人只承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因造成的損失。②多因連續(xù)發(fā)生。兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生造成損害，一般以最近的（“后因”）、最主要的原因?yàn)榻?，若其屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任。但是，當(dāng)“后因”是“前因”直接自然的結(jié)果、合理連續(xù)或自然連續(xù)時(shí)，則應(yīng)以“前因”為近因。③多因間斷發(fā)生。多因間斷發(fā)生，“后因”與“前因”之間沒(méi)有必然的因果關(guān)系，彼此獨(dú)立，可按單因事故處理。4.損失補(bǔ)償原則（1）損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，按照保險(xiǎn)合同約定的條件，依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金額以內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑瓌t。其內(nèi)涵主要有兩點(diǎn)：其一，保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償可能是充分的，也可能是不充分的。若風(fēng)險(xiǎn)損失屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，即補(bǔ)償金額應(yīng)等于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，那么補(bǔ)償是充分的；若風(fēng)險(xiǎn)損失超過(guò)了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失，則補(bǔ)償限于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，補(bǔ)償則為不充分的。其二，補(bǔ)償不能使被保險(xiǎn)人獲取超過(guò)實(shí)際損失的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)人支付的賠償金額不應(yīng)超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，不允許被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)事故中獲取任何更多的利益。（2）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的方式現(xiàn)金給付、重置和維修（3）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度①以實(shí)際損失為限，是補(bǔ)償原則最基本的限制條件②以保險(xiǎn)金額為限③以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限（4）補(bǔ)償原則的派生原則1）代位原則代位求償原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按合同約定向被保險(xiǎn)人賠償了保險(xiǎn)金后，依法取得有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者（責(zé)任人）的追償權(quán)的原則。①代位求償代位追償權(quán)，簡(jiǎn)稱代位權(quán)，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失，依法應(yīng)由第三人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金之日起相應(yīng)取得的被保險(xiǎn)人對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。