《商業(yè)保險發(fā)展問題研究【論文】》

商業(yè)保險與社會保險的互補性研究目錄引言 1一、社會保險與商業(yè)保險的相關(guān)概述 1（一）社會保險與商業(yè)保險的概念 1（二）社會保險與商業(yè)保險的相同點 1（三）社會保險與商業(yè)保險的不同點 2二、社會保險與商業(yè)保險互補發(fā)展存在的問題 3（一）社會保險與商業(yè)保險間界限不清 3（二）保險覆蓋面小，實施范圍狹窄 3（三）對發(fā)揮商業(yè)保險作用以解決社會保險難點的認識不足 4（四）社保資金運用效率低 4三、增強社會保險和商業(yè)保險互補性的對策 4（一）科學界定商業(yè)保險和社會保險 4（二）大力發(fā)展商業(yè)保險，提升保險的覆蓋范圍 5（三）強化對商業(yè)保險的認識 6（四）加強對社會保險基金的運營 6四、結(jié)論 6參考文獻 8致謝 9引言隨著社會結(jié)構(gòu)變化、公民需求多元化，全能政府、唯GDP政府已經(jīng)不能滿足創(chuàng)新發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展、綠色發(fā)展、開放發(fā)展、共享發(fā)展的新需要。為了加快保險市場供給側(cè)改革，促進居民共享改革發(fā)展成果，實現(xiàn)社會與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，保險領(lǐng)域已由社會保險單一供給模式轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣ｋU、商業(yè)保險多中心供給模式。然而，現(xiàn)實中，商業(yè)保險和社會保險之間存在著“打亂仗”“爭地盤”等現(xiàn)象。社會保險和商業(yè)保險的服務邊界一直模糊不清，難以界定。因此，如何正確處理社會保險、商業(yè)保險的角色關(guān)系，兩者應當如何分工?如何協(xié)調(diào)發(fā)展Z寶是一個很有現(xiàn)實意義的問題，亟待研究。一、社會保險與商業(yè)保險的相關(guān)概述（一）社會保險與商業(yè)保險的概念1953年維也納召開的國際社會保險會議將社會保險定義為：社會保險是用法律保障勞動者在暫時或永久喪失勞動能力時來維持自身及其家屬基本生活權(quán)利。作為公民的一項基本權(quán)利，其主要保障公民的基本上生活條件，是強制性保險。在我國，社會保險包括基本養(yǎng)老、醫(yī)療、事業(yè)、工傷、生育等幾項內(nèi)容。商業(yè)保險即保險人在資源的情況下通過協(xié)商以訂立合同的形式向保險公司繳納一定保險費用來達到分散風險目的的非強制保險。作為一種商業(yè)行為，商業(yè)保險也稱為“經(jīng)營性保險”、“金融保險”、“非政策性保險”。（二）社會保險與商業(yè)保險的相同點總的來說，商業(yè)保險和社會保險一樣，都是作為一種風險分擔和轉(zhuǎn)移的機制，用來分散特定風險事故、偶然損失或喪失勞動能力等風險，通過經(jīng)濟補償?shù)姆绞絹斫稻徑怙L險給保險人帶來的損失，其都是以公眾為服務對象、以繳納保險費為條件。作為風險管理的手段和目的，社會保險與商業(yè)保險主要用來保障被保險群體生活安全和基本生活條件，其有利于社會的和諧以及經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)保險的全稱為“商業(yè)人身保險”，其和社會保險的標的都是人的生命或身體，其保障功能較為相似。在一定的經(jīng)濟發(fā)展水平和一定的經(jīng)濟承受能力下，居民對社會保障的總需求是一定的。因此，社會保險與商業(yè)保險的市場占有率就具有了此消彼漲的關(guān)系。如果社會保險的保障范圍過大，就會抑制商業(yè)保險的發(fā)展，如果社會保險的保障范圍過窄，商業(yè)保險的發(fā)展空間就比較大。由于商業(yè)保險與社會保險之間的替代性，其市場占有率變化是此消彼長的，但是二者的保障水平、保障手段、經(jīng)營目標和運作機制存在差異，二者的關(guān)系需要處理好。（三）社會保險與商業(yè)保險的不同點1、保障水平不同社會保險保障的是公民的基本生活，在全國范圍內(nèi)實施，適用于所有的公民，其是作為社會保障存在的，在金額的確定上，都是國家統(tǒng)一規(guī)定的，為了充分發(fā)揮其公益性特點，其金額一般較低，只能承擔被保險人的基本生活費和醫(yī)療保健費用。商業(yè)人身保險是被保險人自愿購買的，被保險人可以根據(jù)自己的需要和繳費能力來選擇保險的項目和保障的程度。2、保障手段不同社會保險是強制性報保險，是國家通過立法強制實施的，國家規(guī)定了保險繳納的費用和給付的標準，凡是符合國家法律規(guī)定的人都必須參加，這一保險可以促進社會公平目的的實現(xiàn)。商業(yè)保險是非強制性保險，個人可以采取與保險公司訂立保險合同的方式來購買，一般繳納的費用越多，其得到的給付也就越多，其可以促進經(jīng)濟效率的提升。3、經(jīng)營目標不同社會保險是非盈利性的，其經(jīng)營的目的實現(xiàn)社會的和諧與穩(wěn)定，其經(jīng)營目標屬于社會目標；商業(yè)保險的經(jīng)營目標是盈利性的，被保險人與保險人之間是合同關(guān)系和買賣關(guān)系，保險公司通過售賣商業(yè)保險來獲得利潤，被保險人通過購買商業(yè)保險來達到分散自身風險的目的，其目的都是盈利性的。4、工作機制不同社會保險的運作主體是政府，不管是社會保險的哪個運行環(huán)節(jié)，都離不開政府的參與，比如業(yè)務的開展、資金的籌集、給付和社會保險基金的投資運營等，其是通過行政管理來運作的。但是商業(yè)保險作為一種商業(yè)項目，是采用市場化方式來運作的，政府不參與運營和管理，保險公司負責資金的籌集、給付和投資運營。5、保險范圍不同社會保險保險的范圍是公民的基本生活，而商業(yè)保險則負責個人基本生活以上的內(nèi)容，比如生活水平的提升等，其作為社會保險的補充保險而存在，但社會保險辦理的機構(gòu)是社會保險機構(gòu)，商業(yè)保險辦理的機構(gòu)是保險公司等。二、社會保險與商業(yè)保險互補發(fā)展存在的問題（一）社會保險與商業(yè)保險間界限不清商業(yè)保險和社會保險界限不清的問題存在，使得商業(yè)保險和社會保險的發(fā)展雙雙受到阻礙，在這種情況下，很多人不知道二者是互補型的關(guān)系，部分保險機構(gòu)甚至將社會保險當作了競爭對手，在平時的經(jīng)營中，不斷開發(fā)與社會保險相似的保險項目，比如針對養(yǎng)老或者醫(yī)療等來開發(fā)競爭性險種，使得人們對兩種保險產(chǎn)生錯誤的認識。隨著社會保險制度的不斷改革以及社會保險機制的不斷完善，人們對養(yǎng)老、醫(yī)療等人身風險意識大大增強，但是社會保險的強制性，商業(yè)保險中的壽險項目由于是自愿購買的，其在與社會保險競爭的過程中存在競爭劣勢。但社會保險的繳費標準較低，只能覆蓋較小的范圍，但大部分情況下，醫(yī)療費用較高，其中的醫(yī)療保險在這種情況將會面臨經(jīng)營效益無法保障的情況?？傊?，社會保險中的養(yǎng)老、醫(yī)療等基本人壽保險與商業(yè)保險中的壽險存在模糊不清的問題，在經(jīng)營的過程中常常出現(xiàn)職責不明確的問題，商業(yè)保險通常處理劣勢地位，其發(fā)展面臨困境。（二）保險覆蓋面小，實施范圍狹窄社會保險保障的是公民的基本生活水平，為了讓公民從中受益，國家規(guī)定的社會保險的繳費標準是根據(jù)公民的基本生活水平來定的。但是這一保障制度對農(nóng)民的社會保障問題重視不夠，也沒有足夠的能力來覆蓋農(nóng)民的更多生活方面，雖然城鎮(zhèn)居民可以從中獲得保障，但是農(nóng)民的生活保障依然落不到實處。商業(yè)保險公司推出的商業(yè)保險其保障的范圍是居民基本生活之外的內(nèi)容，其適用于全國人民，不管是農(nóng)民還是城鎮(zhèn)居民，但由于東西部居民收入存在差異以及被保險人的保險意識水平不一致，導致各地區(qū)的保障程度不一樣。但是總的來說，商業(yè)保險和社會保險的主要保險對象都是城鎮(zhèn)居民，尤其是發(fā)達程度較高的地區(qū)的居民，對于部分經(jīng)濟水平不高的農(nóng)村，其還沒有真正落實和惠及。（三）對發(fā)揮商業(yè)保險作用以解決社會保險難點的認識不足社會保險和商業(yè)保險之間其實是互補性關(guān)系，雖然二者的部分項目之間存在交叉和重復的問題，但是二者的供給并不矛盾，商業(yè)保險大多數(shù)情況下是作為社會保險的延伸而存在的，但其在解決社會保險難點方面，我國還存在認不足的問題。這是因為我國人口眾多，但是經(jīng)濟發(fā)展水平還不是很高，要想保障全體人民的基本生活條件，這顯得有些不現(xiàn)實，這使得社會保險還有待進一步發(fā)展。對于社會保險無法覆蓋的地方，人們可以購買商業(yè)保險，但現(xiàn)階段人們對商業(yè)保險的認識還不明確，缺乏足夠的保險意識，有的甚至否定商業(yè)保險的存在，使得商業(yè)保險在彌補社會保險不足的事實上存在障礙，出現(xiàn)了“政府包不了，保險保不成”的局面發(fā)生。（四）社保資金運用效率低社會保險存在較強的保值增值功能，社會基金只允許用于購買國債，其他的則是通過存入銀行來獲得利潤，其不能被投入到證券市場等其它的資本市場中，但是銀行的利率較低，僅依靠較低的銀行利息來獲得保險的增值，顯得有點不太現(xiàn)實，這種情況下，社會保險的基金得不到增加，但是居民的生活水平卻在不斷提升，要想保障居民的基本生活條件需要更多的保險金，這就削弱了社會保險的保險能力。此外，部分行政單位甚至會挪用社?；疬M行行政干預，這還會導致實際的資金更是滿足不了實際的需求。三、增強社會保險和商業(yè)保險互補性的對策（一）科學界定商業(yè)保險和社會保險要想讓商業(yè)保險和社會保險協(xié)同發(fā)展，就需要對二者的關(guān)系進行明確，了解其相同點和不同點，并學會合理購買兩種保險項目。在這方面，社會保險機構(gòu)和保險企業(yè)需要發(fā)揮宣傳作用，向廣大群眾明確兩種保險的契約行為、權(quán)利與義務關(guān)系、強制性或者非強制性、實施方式、實施依據(jù)的政策和管理方法、功能和作用、繳費標準等。比如社會保險滿足公民的需求是低層次的，但是商業(yè)保險保障的則是公民的較高層次的需求，二者有明確的分工。商業(yè)保險出現(xiàn)的目的是彌補社會保險的不足，雖然二者也有交叉和重復的內(nèi)容，但是其競爭性并不顯著，居民可以根據(jù)自己的實際需求來選擇投保，在競爭性險種上加以明確就行了。比如基本的養(yǎng)老保險是社會保險的一種，企業(yè)補充養(yǎng)老保險金個人年金則屬于商業(yè)保險的范疇，二者可以結(jié)合使用。對于非競爭性險種，政府需要著重研究未來社會總的人壽保險需求趨勢及當前社會人壽保險金的資源總量及其分布，開發(fā)保障性高、投資具增值性和可以為社會保險抬遺補缺性的險種。（二）大力發(fā)展商業(yè)保險，提升保險的覆蓋范圍社會保障制度的完善是為了維護社會公平，我國有不少的長壽鄉(xiāng)，老年人的壽命還有增長的態(tài)勢，這急需要我國建立更為完善的社會保障制度，但是社會保險做不到的地方，商業(yè)保險可以發(fā)揮其作用。在大力發(fā)展商業(yè)保險方面，我國可以從如下幾方面來實現(xiàn)：一是增強商業(yè)保險的針對性。為了更大范圍內(nèi)覆蓋更多的人群，保險機構(gòu)可以根據(jù)被保險人的收入情況和消費傾向等來設(shè)計不同的保險項目，比如針對中低收入群體設(shè)計簡易人身保險、意外傷害簡易險種等，使其可以完全具備繳費能力，針對社會的發(fā)展需求，保險機構(gòu)或者企業(yè)還可以設(shè)計健康醫(yī)療保險、養(yǎng)老分紅保險和老年護理保險等險種，充分滿足消費者的多元化消費需求，尤其是老年護理保險，其在保險期限上需要與滿足醫(yī)療技術(shù)發(fā)展的實際，其使得被保險人和保險企業(yè)可以實現(xiàn)共贏。為了讓消費者覺得保險沒有白交，保險公司可以在保險條例中增設(shè)“無事故給付金”、“無退保返還金”等規(guī)定，充分滿足消費者的多種需求，充分設(shè)計符合其需求的項目，使得商業(yè)保險更容易被接受。二是加強對農(nóng)村社會的覆蓋。社會保險受到我國城鄉(xiāng)二元社會的影響，使得保障的群體主要集中于城鎮(zhèn)地區(qū)，很多農(nóng)民沒有納入到國家基本養(yǎng)老保險的保障范圍內(nèi)，從而使得養(yǎng)老、醫(yī)療等面臨問題。對此，商業(yè)保險需要有效彌補社會保險的不足，保險公司應針對農(nóng)民群體設(shè)計符合其實際的險種。比如農(nóng)民具有如下特點，那就是收入水平不高、保險意識淡薄等，保險公司需要選擇社會保險和商業(yè)保險相結(jié)合的制度模式，采取社會保險模式，以擴大養(yǎng)老、醫(yī)療保障的社會覆蓋面；在資金管理方面，則采取商業(yè)保險模式，以引入競爭，提高運作效率在這方面，政府勞動保障部門還應發(fā)揮帶頭作用，使得保險公司可以根據(jù)實際來設(shè)計“社會保險與商業(yè)保險相結(jié)合”的農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療保障制度，最終實現(xiàn)農(nóng)民“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”的社會目標。（三）強化對商業(yè)保險的認識目前，我國商業(yè)保險公司經(jīng)營的目標發(fā)生了偏離，商業(yè)保險公司的服務對象主要著眼于社會富裕階層，而放棄了占人口絕大多數(shù)的社會中低階層，甚至將農(nóng)民排除在保障范圍之外。由于商業(yè)保險無法實現(xiàn)對具有消費需求而沒有消費能力的社會中低階層的普遍化保障，導致很多人對商業(yè)保險存在認識誤區(qū)。對此，保險公司需要向被保險人進行充分宣傳，明確商業(yè)保險與社會保險的相關(guān)性，其作為社會保險的延伸而存在。政府應鼓勵有經(jīng)濟能力的個人購買商業(yè)保險，補充社會保障能力。當約定的風險事故發(fā)生時，保險公司給予經(jīng)濟補償或給付的商業(yè)行為它以自愿為原則，保險金的給付與投保人所繳的保險費緊密相關(guān)通過商業(yè)保險可以滿足社會成員更高層次的經(jīng)濟需要，商業(yè)保障是社會保險的有效補充，是社會保障體系的重要組成部分鼓勵社會成員購買商業(yè)保險，既可以補充社會基本保險保障的不足，也可以引導居民消費，支援國家經(jīng)濟建設(shè)（四）加強對社會保險基金的運營社會保險基金的規(guī)?；ㄔO(shè)有利于投資運營效率的提高，因此在個人賬戶基金的管理上，提高統(tǒng)籌層次具有重要意義，社?；饘ｍ棁鴤陌l(fā)行，國債的購買，將國債轉(zhuǎn)變成股票，大型公共工程的投資等增加了基金投資渠道的多元性，并且勢在必行，這不僅可以緩解經(jīng)濟建設(shè)中的資金緊張，還有利于基金的保值增值。為了實行封閉化的運行，強化基金管理的作用，基金管理辦法的制定，基金財務管理辦法的出臺，基金會計核算辦法的規(guī)定等刻不容緩。因此可以采取省級監(jiān)控模式，對接省級監(jiān)控平臺與銀行系統(tǒng)以及業(yè)務系統(tǒng)與財務系統(tǒng)，堅持按日對照基金賬戶，了解基金的動態(tài)變化，確保其安全性。除此之外，還要在政策上加強監(jiān)督和管理，對定期稽核制度進行落實，稽核工作由專人負責，在制度上保證基金收繳和發(fā)放環(huán)節(jié)的安全可控。四、結(jié)論作為一項意義重大的利國惠民政策，社會保險制度有效擴大了社會保險的覆蓋面，保障了我國低收入城鎮(zhèn)居民的基本生活，縮小了貧富差距，維護了社會穩(wěn)定，但其力量畢竟存在局限，這時候，商業(yè)保險就發(fā)揮其作用了，其有效彌補了社會保險的不足