小額貸款信用風險的成因及防范控制

摘要：在目前農(nóng)村信用貸款市場，小額貸款是主要的貸款形式。但是從目前農(nóng)村信用社的小額貸款來看，信用風險問題相對突出，這不但與農(nóng)戶的自身有著一定的關系，同時也與農(nóng)村的小額信貸市場不成熟有直接關系，信用風險給農(nóng)村小額貸款的發(fā)放、使用、監(jiān)管、追回都帶來一定的難度，對農(nóng)村信用貸款市場的發(fā)展十分不利。因此，我們應當立足農(nóng)村信用社小額貸款實際，認真分析現(xiàn)階段存在的信用風險并制定有效的防范措施，使農(nóng)村信用社小額貸款的信用風險能夠得到有效的防控和降低。本文以河北省農(nóng)村信用社為例，重點分析了小額貸款的信用風險及其控制措施。關鍵詞：河北省農(nóng)村信用社;小額貸款;信用風險;成因及防范一、前言在農(nóng)村信用社小額貸款市場上，如何有效的防控信用風險，并實現(xiàn)對小額貸款資金的全面管控，對于農(nóng)村信用社而言是重要的基礎工作，同時也是防范發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的重要措施。但是從目前農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)放和回收來看，信用風險問題不容忽視，如何有效降低和解決信用風險問題，是農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務所必須關注的。本文以河北省農(nóng)村信用社為例，重點分析了信用風險的類型及成因，并制定了有針對性的解決方案為農(nóng)村信用社小額貸款風險防控提供有效的方法支持和經(jīng)驗支撐。二、農(nóng)戶小額信用貸款存在的風險農(nóng)戶小額信用貸款自身特點造成的靈活性風險目前，在農(nóng)村信用社小額信用貸款中，農(nóng)戶的自身靈活性給小額貸款帶來一定的風險在河北農(nóng)村，每一個農(nóng)戶都有貸款資格，河北農(nóng)村信用社給每一個農(nóng)戶都發(fā)放了信用證，農(nóng)戶可以根據(jù)信用證的額度申請小額信用貸款。由于目前農(nóng)村農(nóng)戶發(fā)放的信用證較多，每一個農(nóng)戶都可以根據(jù)自己的實際需求選擇申請信用社的信用貸款。雖然落實到每一戶的信用貸款額度不高，但是如果將這些資金累加在一起，整體形成的資金規(guī)模也是比較大的。正是存在這一風險和漏洞，在目前河北農(nóng)村信用貸款中，有些農(nóng)戶會聯(lián)合多個農(nóng)戶一起申請貸款，申請后的貸款集中給某一家使用。這就造成了針對個體農(nóng)戶的小額信用貸款變成了資金數(shù)量比較大的大額貸款，不但增加了信用貸款的資金風險，同時給貸款的使用監(jiān)督也帶來了很大的難度。農(nóng)村剩余勞動力流動性特點造成的流動性風險目前河北農(nóng)村剩余勞動力數(shù)量較多，剩余勞動力除了農(nóng)忙季節(jié)，多選擇去城市外出打工。而農(nóng)戶的貸款需求主要集中在春季的播種季節(jié)和秋季的秋收季節(jié)，農(nóng)戶申請貸款之后其資金是否用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村信用社在監(jiān)管過程當中難以實現(xiàn)全面的監(jiān)督。同時，農(nóng)村的剩余勞動力會向城市流動，整個貸款的使用過程和貸款的使用方向不能夠得到有效的監(jiān)控，隨著農(nóng)民進城務工，農(nóng)村信用社對貸款人的監(jiān)督也容易發(fā)生失控的現(xiàn)象，在提交貸款申請時，農(nóng)戶所留的地址和聯(lián)系方式均為農(nóng)村地址，但是農(nóng)戶貸款之后進城務工，所居住的地址和聯(lián)系方式發(fā)生變化，這給農(nóng)村信用社的信貸資金追回帶來了難度。貸款到期后，如果農(nóng)民按期償還，則不存在信用風險，如果農(nóng)民因其他的因素不能返回農(nóng)村信用社按時歸還貸款，那么農(nóng)村信用社在信貸資金的追回過程中會面臨著非常大的風險。農(nóng)民抵御自然災害風險能力造成的災害性風險從目前河北農(nóng)村的農(nóng)民生產(chǎn)方式來看，傳統(tǒng)的種植業(yè)是農(nóng)民主要的生產(chǎn)方式，養(yǎng)殖業(yè)和其他的副業(yè)生產(chǎn)比例相對較小，農(nóng)民還停留在靠天吃飯階段，這就造成了農(nóng)民抵御風險的能力偏弱，一旦發(fā)生自然災害，農(nóng)民的整體還款能力會受到較大的影響。而農(nóng)民在申請農(nóng)村小額信用貸款時，主要依靠的收入就是土地的產(chǎn)出，如果土地產(chǎn)出不理想，農(nóng)戶申請的信用貸款就無法及時償還，發(fā)生違約風險之后，農(nóng)村信用社的信貸資金無法按期收回，使農(nóng)村信用社的資金風險瞬間累積，如果得不到有效的控制，農(nóng)村信用社將發(fā)生系統(tǒng)性金融風險。所以，在農(nóng)村小額信用資金審批過程當中，應當充分考慮到農(nóng)民抵御自然災害風險的能力，合理控制信貸資金的發(fā)放比例，同時控制同一地區(qū)信貸資金發(fā)放規(guī)模，對農(nóng)民的信用資格和還款能力進行全面調(diào)查。地方政府市場經(jīng)濟定位不準造成的市場性風險河北省在扶貧工作中，為農(nóng)村引入了許多有價值的新項目，主要目的是為了讓農(nóng)民在現(xiàn)有的基礎上擺脫對土地生產(chǎn)的依賴，通過養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟作物種植以及農(nóng)產(chǎn)品加工等項目實現(xiàn)增產(chǎn)增收，并提高抵御風險的能力，早日實現(xiàn)脫貧。但是在新項目的上馬過程中，雖然地方政府能夠給予一定的扶貧資金支持，但是也需要農(nóng)戶自己承擔一定比例的項目成本而目前農(nóng)民的自有成本較少，往往會申請信用貸款的方式進行投入，這種資金投入主要期望項目成功之后能夠帶來較大的收益，除了償還銀行的貸款之后，還能有較多的結(jié)余。但是從目前的扶貧項目實施來看，能夠迅速盈利的項目數(shù)量并不多，有些地方政府在項目定位過程當中，沒有考慮到市場風險和市場競爭等不利因素，客觀造成了項目倉促上馬，不能夠?qū)崿F(xiàn)快速盈利，給農(nóng)戶帶來了沉重的經(jīng)濟負擔，使農(nóng)戶不能夠及時償還銀行的信用貸三、農(nóng)村小額貸款信用風險的防范控制措施因地制宜，建立健全科學的、完善的、嚴謹?shù)霓r(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系基于對農(nóng)村小額貸款信用風險的了解，目前農(nóng)村小額貸款要想有效的控制信用風險，就應當在貸款的審批過程當中加強貸款的審核，對貸款資金的流向進行全面的監(jiān)督，通過信用評級制度，保證信貸資金的發(fā)放能夠得到有效的管控。為了防止農(nóng)民串通獲取大額資金，在小額貸款審批過程當中，要對農(nóng)民的貸款信用進行評級，并加強貸款的核查，對于信用良好的農(nóng)戶，并且每年能夠保證及時的還款，確保資金能夠使用在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，這樣的用戶可以調(diào)高信用貸款等級，可以優(yōu)先獲得貸款。對于不能夠及時還款，出現(xiàn)了違約責任，同時所貸款的資金沒有用于自家的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而是用于其他人的資金周轉(zhuǎn)，對于這樣的農(nóng)戶，下調(diào)期貸款信用級別，在發(fā)放貸款中減少貸款的額度，延長貸款的審批周期。通過信用評級的建立，能夠有效地規(guī)范農(nóng)戶信用貸款的申請問題。積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設，著力打造一支思想先進、業(yè)務精湛、懂管理善經(jīng)營、有戰(zhàn)斗力的信合隊伍對于農(nóng)村剩余勞動力進城務工的問題，農(nóng)村信用社應當建立有效的管理機制，不但要對申請貸款的農(nóng)戶情況進行全面的調(diào)查，同時還應當深入農(nóng)戶家庭，了解農(nóng)戶家庭的實際情況和現(xiàn)實特點，及時掌握農(nóng)戶貸款之后資金的使用流向，對于進城務工的農(nóng)民要及時地跟進，了解其在城市的居住地址和聯(lián)系方式，同時，監(jiān)督貸款資金的使用情況，確保貸款資金能夠在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中予以使用，避免農(nóng)民申請了信用貸款后，到城市中投資做生意，或者購買房產(chǎn)。要想實現(xiàn)這一目標，就要建立完善的員工隊伍，制定具體的工作規(guī)范和工作制度，實現(xiàn)對每一個貸款農(nóng)戶的有效跟蹤，確保貸款的合法合規(guī)。通過與農(nóng)戶的鏈接，能夠鍛煉工作人員的溝通能力，使工作人員能夠了解清楚貸款的流向，為后續(xù)貸款的回收奠定良好的基礎。政府搭臺、司法助威、農(nóng)村信用社唱戲，共同打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境農(nóng)民如果只是依靠土地的收入作為小額貸款的信用抵押，那么所造成的風險是農(nóng)民和農(nóng)村信用社都不能夠承擔的。為了有效降低農(nóng)戶和農(nóng)村信用社的風險，地方政府應當鼓勵有條件的農(nóng)戶用其他的抵押物進行抵押，既降低了農(nóng)戶的風險，同時能夠使農(nóng)村信用社的風險降到最低。通過營造良好的貸款環(huán)境，使農(nóng)戶能夠規(guī)范操作，通過增加抵押物的方式來提高信用貸款的額度。地方政府在扶貧項目定位上要保證科學性、規(guī)范性，避免項目一哄而上基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，以及農(nóng)村小額貸款的資金流向，地方政府在扶貧項目的定位上務必要保證科學性和規(guī)范性。在扶貧項目的投入中，應當事先做好全面的調(diào)研工作，保證扶貧項目的落地實施能夠取得實效，同時還要保證扶貧項目在實施過程當中能夠有比較好的收益，切記盲目大干快上。要控制好項目的資金投入規(guī)模，按照農(nóng)民現(xiàn)有的財力量入為出，避免農(nóng)民因投入扶貧項目而違規(guī)申請信用貸款。結(jié)論通過本文的分析可知，在目前農(nóng)村小額貸款中，信用風險的防范至關重要，要想有效防控信用風險，不但要加強信用貸款的審批，保證信用貸款審批過程當中的嚴格性，同時還要建立信用貸款的評級制度，對農(nóng)戶進行評級，對優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶予以優(yōu)先發(fā)放。在此基礎上還要注意信貸資金的流向，進行有效的監(jiān)督，確保信貸資金能夠按用途使用，信用社和地方政府也應當加大信用風險的宣傳，營造良好的輿論氛圍，