銀行信貸業(yè)務(wù)知識

銀行信貸業(yè)務(wù)

銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行最基本、最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過發(fā)放銀行信貸收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤。一般來說，銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行贏利的重要手段，所以很多銀行都推出了很多新的業(yè)務(wù)來滿足更多人士的貸款需求。從銀行信貸業(yè)務(wù)的分類來說，可以分為法人信貸業(yè)務(wù)、個人信貸業(yè)務(wù)。其中法人信貸業(yè)務(wù)包括項目貸款、流動資金貸款、中小企業(yè)貸款、房地產(chǎn)企業(yè)貸款等；個人信貸業(yè)務(wù)包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款等。銀行信貸業(yè)務(wù)介紹銀行信貸業(yè)務(wù)同時也是風(fēng)險性較大的一種業(yè)務(wù)。按照貸款期限來說，銀行信貸業(yè)務(wù)分為短期貸款，即一年以內(nèi)；中期貸款，即一年以上五年以下；長期貸款，五年以上等三種類型。按保障條件來分，銀行信貸業(yè)務(wù)可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等三個類別。對于信用貸款來說，是指僅憑借款人的信譽而無需借款人提供擔(dān)保的貸款行為，通常只對與銀行有長期業(yè)務(wù)來往、資本雄厚、在行業(yè)中占重要地位的大公司發(fā)放。也有個人小額信用貸款，一般是針對信用良好的個人，需要身份證明、居住證明及足夠還款的收入證明，向銀行提交申請，如符合銀行要求就可以得到辦理。信貸業(yè)務(wù)是風(fēng)險性較大業(yè)務(wù)擔(dān)保貸款，是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按照約定承擔(dān)一般保證或者連帶責(zé)任保證為前提下的銀行信貸業(yè)務(wù)。抵押貸款是指以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物的貸款方式；質(zhì)押貸款是以借款人或第三人的質(zhì)物（主要指動產(chǎn)和權(quán)力）作擔(dān)保的一種貸款方式。票據(jù)貼現(xiàn)是銀行應(yīng)持票人的要求，以現(xiàn)款買進(jìn)持票人持有但尚未到期的商業(yè)票據(jù)。票據(jù)貼現(xiàn)中的預(yù)扣利息是指票據(jù)到期后銀行向票據(jù)載明的付款人或承兌人收回票款。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在票據(jù)真實、合法，具有信譽良好的承兌人的前提下，票據(jù)貼現(xiàn)的安全性、流動性才可以得到較好的保障。貸款種類按照償還方式來分，可以分為一次性償還貸款，即短期周轉(zhuǎn)性貸款或金額較小的貸款，和分期償還貸款，即中長期貸款。貸款人可以根據(jù)自己的實際情況選擇適合自己的還款方式。銀行信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展的越來越完善，希望貸款者能夠到銀行進(jìn)行詳細(xì)的了解后再進(jìn)行選擇。償還方式信貸業(yè)務(wù)又稱為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。信貸業(yè)務(wù)是最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)①根據(jù)貸款主體的不同，貸款可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金，銀行作為受托人按委托人指定的對象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù)，只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款的風(fēng)險。特定貸款是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施后，責(zé)成國有獨資銀行發(fā)放的貸款。貸款模式貸款分類②根據(jù)借款人信用的不同，貸款還可分為信用貸款、擔(dān)保貸款(保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類。③根據(jù)貸款用途的不同，可分為流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費貸款和商業(yè)貸款等種類。無論何種貸款，除了經(jīng)貸款人審查、評估、確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保外，其他的借款人均應(yīng)提供擔(dān)保。由于放款脫離了銀行的控制，不能按時收回本息的風(fēng)險較大，所以對信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的貸款制度.其主要內(nèi)容是：建立貸款關(guān)系;貸款申請;貸前調(diào)查;貸款審批及發(fā)放;貸后檢查;貸款收回與展期;信貸制裁等制度。信貸程序

合同是明明確各方方權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系的協(xié)議議，借款款合同是是銀行和和借款人人訂立的的約定借借款的條條件提供供資金給給借款方方使用，，借款方方按約定定的用途途使用該該資金，，并按時時償還本本息的協(xié)協(xié)議。借借款合同同是確定定銀行和和借款人人權(quán)利義義務(wù)的法法律依據(jù)據(jù)，其主主要內(nèi)容容包括：：貸款種種類，借借款用途途，金額額，利息息，期限限，還款款資金來來源及還還款方式式，保證證條款，，違約責(zé)責(zé)任，雙雙方當(dāng)事事人商定定的其他他條款。。借款合合同的內(nèi)內(nèi)容相當(dāng)當(dāng)于當(dāng)事事人之間間的法律律，任何何一方違違反任何何一款都都構(gòu)成違違約，都都應(yīng)承擔(dān)擔(dān)相應(yīng)的的違約責(zé)責(zé)任。借款合同同商業(yè)銀行行的貸款款期限分分為三種種：短期貸款款:期限限在1年年以內(nèi)；；中期貸款款:期限限在1年年以上，，5年以以內(nèi)；長期貸款款:指期期限超過過5年的的貸款。。貸款期限限資產(chǎn)負(fù)債債率資產(chǎn)負(fù)債債率(debttoassetsratio)是是期末負(fù)負(fù)債總額額除以資資產(chǎn)總額額的百分分比，也也就是負(fù)負(fù)債總額額與資產(chǎn)產(chǎn)總額的的比例關(guān)關(guān)系。資資產(chǎn)負(fù)債債率反映映在總資資產(chǎn)中有有多大比比例是通通過借債債來籌資資的，也也可以衡衡量企業(yè)業(yè)在清算算時保護(hù)護(hù)債權(quán)人人利益的的程度。。資產(chǎn)負(fù)負(fù)債率這這個指標(biāo)標(biāo)反映債債權(quán)人所所提供的的資本占占全部資資本的比比例，也也被稱為為舉債經(jīng)經(jīng)營比率率。資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債率率=總負(fù)負(fù)債/總總資產(chǎn)。。表示公司司總資產(chǎn)產(chǎn)中有多多少是通通過負(fù)債債籌集的的，該指指標(biāo)是評評價公司司負(fù)債水水平的綜綜合指標(biāo)標(biāo)。同時時也是一一項衡量量公司利利用債權(quán)權(quán)人資金金進(jìn)行經(jīng)經(jīng)營活動動能力的的指標(biāo)，，也反映映債權(quán)人人發(fā)放貸貸款的安安全程度度。如果資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債比比率達(dá)到到100%或超超過100%說說明公司司已經(jīng)沒沒有凈資資產(chǎn)或資資不抵債債!流動比率率是流動動資產(chǎn)對對流動負(fù)負(fù)債的比比率，用用來衡量量企業(yè)流流動資產(chǎn)產(chǎn)在短期期債務(wù)到到期以前前，可以以變?yōu)楝F(xiàn)現(xiàn)金用于于償還負(fù)負(fù)債的能能力。一般說來來，比率率越高，，說明企企業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)的變現(xiàn)現(xiàn)能力越越強(qiáng)，短短期償債債能力亦亦越強(qiáng);反之則則弱。一一般認(rèn)為為流動比比率應(yīng)在在2:1以上，，流動比比率2:1，表表示流動動資產(chǎn)是是流動負(fù)負(fù)債的兩兩倍，即即使流動動資產(chǎn)有有一半在在短期內(nèi)內(nèi)不能變變現(xiàn)，也也能保證證全部的的流動負(fù)負(fù)債得到到償還。。流動比率率速動比率率，又稱稱"酸性性測驗比比率"(Acid-testRatio、QuickRatio)，是是指速動動資產(chǎn)對對流動負(fù)負(fù)債的比比率。它它是衡量量企業(yè)流流動資產(chǎn)產(chǎn)中可以以立即變變現(xiàn)用于于償還流流動負(fù)債債的能力力。速動資產(chǎn)產(chǎn)包括貨貨幣資金金、短期期投資、、應(yīng)收票票據(jù)、應(yīng)應(yīng)收賬款款，可以以在較短短時間內(nèi)內(nèi)變現(xiàn)。。而流動動資產(chǎn)中中存貨、、1年內(nèi)內(nèi)到期的的非流動動資產(chǎn)及及其他流流動資產(chǎn)產(chǎn)等則不不應(yīng)計入入。速動比率率現(xiàn)金流動動負(fù)債比比率，是是企業(yè)一一定時期期的經(jīng)營營現(xiàn)金凈凈流量同同流動負(fù)負(fù)債的比比率，它它可以從從現(xiàn)金流流量角度度來反映映企業(yè)當(dāng)當(dāng)期償付付短期負(fù)負(fù)債的能能力。現(xiàn)現(xiàn)金流動動負(fù)債比比率=年年經(jīng)營現(xiàn)現(xiàn)金凈流流量/年年末流動動負(fù)債××100%?，F(xiàn)金流動動負(fù)債比比率銀行委托托貸款本次所募募集資金金以銀行行委托貸貸款方式式發(fā)放給給融資方方。銀行行委托貸貸款確保保該筆貸貸款通過過銀行的的合法、、合規(guī)審審批。銀銀行嚴(yán)格格的風(fēng)控控流程能能夠確保保委貸資資金按照照指定的的對象、、用途及及條件發(fā)發(fā)放確保保募集資資金不被被挪用。。受托行行將有權(quán)權(quán)監(jiān)督募募集資金金，并對對資金的的收回負(fù)負(fù)有催收收義務(wù)。。銀行貸款款的五級級分類銀行根據(jù)據(jù)內(nèi)在風(fēng)風(fēng)險程度度將貸款款劃分為為：正常常、關(guān)注注、次級級、可疑疑、損失失五類。。后三類類合稱不不良貸款款。五級貸款款分類是是國際金金融業(yè)對對銀行貸貸款質(zhì)量量的公認(rèn)認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。。這種方方法建立立在動態(tài)態(tài)監(jiān)測的的基礎(chǔ)上上，通過過對借款款人現(xiàn)金金流量、、財務(wù)實實力、抵抵押品價價值等因因素的連連續(xù)監(jiān)測測和分析析，判斷斷貸款的的實際損損失程度度。也就就是說，，五級分分類不再再依據(jù)貸貸款期限限來判斷斷貸款質(zhì)質(zhì)量，更更能準(zhǔn)確確地反映映不良貸貸款的真真實情況況，從而而提高銀銀行抵御御風(fēng)險的的能力，，2004年后后我國銀銀行業(yè)普普遍采用用貸款質(zhì)質(zhì)量五級級分類的的方法。。正常：借借款人能能夠履行行合同，，沒有足足夠理由由懷疑貸貸款本息息不能按按時足額額償還。。關(guān)注：盡盡管借款款人目前前有能力力償還貸貸款本息息，但存存在一些些可能對對償還產(chǎn)產(chǎn)生不利利影響的的因素。。次級：借借款人的的還款能能力出現(xiàn)現(xiàn)明顯問問題，完完全依靠靠其正常常收入無無法足額額償還貸貸款本息息，及時時執(zhí)行擔(dān)擔(dān)保，也也可能會會造成一一定損失失?？梢桑航杞杩钊藷o無法足額額償還貸貸款貸款款本息，，即使執(zhí)執(zhí)行擔(dān)保保，也肯肯定要造造成較大大損失。。損失：在在采取所所有可能能的措施施或一切切必要的的法律程程序之后后，貸款款本息仍仍人無法法收回，，自能收收回極少少部分。。貸款擔(dān)保保是銀行行債權(quán)實實現(xiàn)的法法律措施施，是為為提高貸貸款償還還的可能能性，降降低銀行行貸款的的損失風(fēng)風(fēng)險，由由借款人人或第三三人對貸貸款本息息的償還還提供的的一種保保障手段段。銀行與借借款人或或者其他他第三人人簽訂的的擔(dān)保合合同，當(dāng)當(dāng)借款人人財務(wù)狀狀況惡化化，違反反借款合合同或無無法償還還貸款本本息時，，銀行可可以通過過執(zhí)行擔(dān)擔(dān)保來收收回貸款款本息。。貸款擔(dān)保保借款人或或第三人人在不轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移特定定財產(chǎn)占占有的情情況下，，以該財財產(chǎn)作為為抵押物物向貸款款人提供供的擔(dān)保保。貸款人持持有抵押押財產(chǎn)的的擔(dān)保權(quán)權(quán)益，當(dāng)當(dāng)借款人人不履行行借款合合同時，，貸款人人有權(quán)按按照抵押押合同的的約定，，以抵押押物折價價或拍賣賣、變賣賣抵押物物所得的的價款優(yōu)優(yōu)先受償償。貸款抵押押擔(dān)保借款人或或第三人人將貸款款人可以以接受質(zhì)質(zhì)押的動動產(chǎn)或權(quán)權(quán)利移交交貸款人人占有，，依法辦辦理質(zhì)押押登記手手續(xù)，以以該動產(chǎn)產(chǎn)或權(quán)利利作為質(zhì)質(zhì)押物向向貸款人人提供的的擔(dān)保。。當(dāng)借款款人不履履行債務(wù)務(wù)時，貸貸款人有有權(quán)按照照質(zhì)押合合同的約約定以質(zhì)質(zhì)押物折折價出售售來收回回貸款或或以拍賣賣、變賣賣質(zhì)押物物所得的的款項優(yōu)優(yōu)先受償償。貸款質(zhì)押押擔(dān)保指貸款人人、借款款人與第第三方簽簽訂的保保證合同同，由保保證人為為借款人人履行借借款合同同項下的的債務(wù)向向貸款人人提供的的擔(dān)保。。當(dāng)借款款人違約約或無力力歸還貸貸款時，，由保證證人按照照保證合合同的約約定代為為履行債債務(wù)或者者承擔(dān)相相應(yīng)的連連帶責(zé)任任。貸款保證證擔(dān)保銀行經(jīng)營營的目標(biāo)標(biāo)流動性安全性盈利性人而無信信，不知知其可也也,守誠者者實，，為公公者益益，誠誠信----人生的的通行行證,為客戶戶無風(fēng)風(fēng)險發(fā)發(fā)展是是我們們使命命。本課結(jié)結(jié)束Bye-bye謝謝各各位??！謝謝各各位！！謝謝謝12月月-2216:05:4616:0516:0512月月-2212月月-2216:0516:0516:05:4612月月-2212月月-2216:05:462022/12/3116:05:469、靜夜四無鄰鄰，荒居舊業(yè)業(yè)貧。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。16:05:4716:05:4716:0512/31/20224:05:47PM11、以我獨沈沈久，愧君君相見頻。。。12月-2216:05:4716:05Dec-2231-Dec-2212、故人江海別別，幾度隔山山川。。16:05:4716:05:4716:05Saturday,December31,202213、乍見見翻疑疑夢，，相悲悲各問問年。。。12月月-2212月月-2216:05:4716:05:47December31,202214、他他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生生白白發(fā)發(fā)，，舊舊國國見見青青山山。。。。31十十二二月月20224:05:47下下午午16:05:4712月月-2215、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。十二月月224:05下下午午12月月-2216:05December31,202216、行動出成成果，工作作出財富。。。2022/12/3116:05:4716:05:4731December202217、做前，能夠夠環(huán)視四周；；做時，你只只能或者最好好沿著以腳為為起點的射線線向前。。4:05:47下午4:05下下午16:05:4712月-229、沒有失敗，，只有暫時停停止成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很很多多事事情情努努力力了了未未必必有有結(jié)結(jié)果果，，但但是是不不努努力力卻卻什什么么改改變變也也沒沒有有。。。。16:05:4716:05:4716:0512/31/20224:05:47PM11、成功功就是是日復(fù)復(fù)一日日那一一點點點小小小努力力的積積累。。。12月月-2216:05:4716:05Dec-2231-Dec-2212、世間成事事，不求其其絕對圓滿滿，留一份份不足，可可得無限完完美。。16:05:4716:05:4716:05Saturday,December31,202213、不知香積寺寺，數(shù)里入云云峰。。12月-2212月-2216:05:4716:05:47December31,202214、意志志堅強(qiáng)強(qiáng)的人人能把把世界界放在在手中中像泥泥塊一一樣任任意揉揉捏。。31十十二二月20224:05:47下下午16:05:4712月月-2215、楚塞三三湘接，，荊門九九派通。。。。十二月224:05下午午12月-2216:05December31,202216、少年十十五二十十時，步步行奪得得胡馬騎騎。。2022/12/3116:05:4716:05:4731December202217、空山新雨后后，天氣晚來來秋。。4:05:47下午4:05下下午16:05:4712月-229、楊楊柳柳散散和和風(fēng)風(fēng)，，青青山山澹澹吾吾慮慮。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、閱閱讀讀一一切切好好書書如如同同和和過過去去最最杰杰出出的的人人談?wù)勗捲??！?6:05:4716:05:4716:0512/31/20224:05:47PM11、越是是沒有有本領(lǐng)領(lǐng)的就就越