中等收入家庭投資理財規(guī)劃

目錄 一、引言 二、家庭財務(wù)狀況分析 （一）家庭成員基本情況及分析...三、方案所需參數(shù)設(shè)定與依據(jù) 四、風(fēng)險承受能力分析及理財規(guī)劃建議五、理財目標(biāo)分析 六、具體規(guī)劃部分 緊急準(zhǔn)備金規(guī)劃 教育金規(guī)劃 房產(chǎn)規(guī)劃 養(yǎng)老金規(guī)劃 保險規(guī)劃 贍養(yǎng)父母規(guī)劃 深造及職業(yè)規(guī)劃 合法避稅規(guī)劃 七、歸納總結(jié) 中等收入家庭理財規(guī)劃方案學(xué)生：指導(dǎo)老師：摘要：李先生和李太太的年度總收入為 13萬5000，只有單位的四險一金。并且李先生的李先生在父母需要他們的支持。 目前李先生有市場價值約 9萬元的股票和基金和 17萬元存款。李先生在今后幾年里，需要進(jìn)行購買住房，自身進(jìn)修，照顧和撫養(yǎng)他們的父母、孩子，教育支出和其他理財計劃。所以通過分析李先生的家庭資產(chǎn)流動性，風(fēng)險屬性和儲蓄率，我們做了一個急救儲備計劃、房地產(chǎn)計劃、教育支出計劃、退休保障計劃、個人投保計劃、贍養(yǎng)父母計劃和合理避稅計劃。并且希望李先生能定期協(xié)助我們調(diào)整財務(wù)計劃。關(guān)鍵詞：家庭理財 中等收入 家庭財務(wù)狀況一、引言個人理財計劃旨在幫助您理清您的財務(wù)需求和目標(biāo)，以便您可以在充分的信息下做出自己的財務(wù)決策。這個計劃是基于您提供給我們的信息和一些普遍接受的假設(shè)，再加上合理的估計來計算結(jié)果的。個人理財計劃是用來作為一個指南，是指導(dǎo)您決定如何實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)的最佳方式。它的作用在于讓您如何更好地打理自己的財富，如何最大限度地減少投資獲取最大收益。當(dāng)然，這已成為理財市場快速發(fā)展的動力。二、家庭財務(wù)狀況分析（一）家庭成員基本情況及分析1、家庭成員基本情況介紹姓名年關(guān)系職位收入保險情況退休計劃李青32本人高校教師稅后 6000,年終獎金10000,提拔“四金”四險一金60歲退林口31配偶單位經(jīng)理稅后 4000,年終獎金5000,提拔“四金”四險一金55歲退李靈兒5女兒□□□□□無10萬少口重大疾病險通過李先生所提供的個人和家庭信息， 我們得知您現(xiàn)在共有價值 26萬的金融資產(chǎn)，并且沒有負(fù)債情況， 也沒有固定資產(chǎn)。 從您當(dāng)前的個人負(fù)債情況的整體來分析，您的家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好，家庭償債能力也非?？捎^。可是您最近打算購買一套價值110萬的房子，這就意味著您將有一筆巨大的經(jīng)濟(jì)支出。李先生您的家庭一年能夠賺取13萬5000元，但是您每年也需要花費(fèi)5萬元來李先生您的家庭一年能夠賺取13萬5000元，但是您每年也需要花費(fèi)5萬元來維持家庭生活水平，所以您每年可以剩余8萬5000元用來自由分配。我們從您的家庭收支情況來分析得出，李先生目前處于中等生活水平，并且您的家庭收入來源和水平也很穩(wěn)定。李先生的年度總支出占家庭的年總收入的37.03%，水平也很穩(wěn)定。李先生的年度總支出占家庭的年總收入的37.03%，剩余可自由支配資金超過流動資產(chǎn)和每月支出之比為流動比率。李先生的流動資產(chǎn)為260000元，家庭每月支出為4200資金超過流動資產(chǎn)和每月支出之比為流動比率。李先生的流動資產(chǎn)為260000元，家庭每月支出為4200元，260000/4200=6這說明李先生家庭流動性資產(chǎn)能供給家庭6個50%，因此您的存款率也可以維持在一個相對較高的程度。月的日常開支，這反映出該家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較合理，流動資產(chǎn)既可保證緊急開支，又不至資產(chǎn)流動性過強(qiáng)影響資產(chǎn)的收益性；結(jié)余和收入之比為儲蓄比率。目前李先生每年結(jié)余8.5萬元，年度總收入為結(jié)余和收入之比為儲蓄比率。目前李先生每年結(jié)余8.5萬元，年度總收入為13.5萬元。所以儲蓄比率為8.5萬元。所以儲蓄比率為8.5萬/13.5萬口62.96%,這就說明家庭總收入不但能滿足本年的生活支出，還能夠?qū)⒚磕?2.96%的收入用于增加存款或者理財投資。通過以上指標(biāo)可以看出，李先生的家庭償債能力很強(qiáng)，家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定性很高，資金的流動性也很好，并且每年的62.96%本年的生活支出，還能夠?qū)⒚磕?2.96%的收入用于增加存款或者理財投資。通過以上指標(biāo)可以看出，李先生的家庭償債能力很強(qiáng)，家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定性很高，資金的流動性也很好，并且每年的62.96%的收入可用于增加儲蓄或投資，顯示了家庭的財務(wù)能力有相當(dāng)大的空間。（1（1）家庭資產(chǎn)的投資結(jié)構(gòu)不合理。一個家庭沒有固定的房產(chǎn)，既不能保障家庭生活水平，也無法構(gòu)建合理的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；（2建合理的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；（2）家庭收入來源較為單一。李先生的家庭收入來源只有您和您妻子兩人的工資收入，雖然對于富余資金也有進(jìn)行投資理財，但是所獲取的（3（3）家庭缺少保險保障。一個家庭如果沒有一定的保險保障，很難應(yīng)對突如其來的意外情況。三、方案所需參數(shù)設(shè)定與依據(jù)（1（1）理財規(guī)劃階段：2016年-2023年（2）關(guān)于通貨膨脹率的假設(shè)近幾年來不斷創(chuàng)新的消費(fèi)物價指數(shù)，遠(yuǎn)超過 3%的警戒線。 但從長遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的3%。角度來看，政府將出臺相關(guān)政策來控制這種情況，所以我假設(shè)通貨膨脹率為（33%。在最近這個時期，一直是適當(dāng)?shù)睦仕?。盡管經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁增長、但是通貨膨脹率也不斷下降，所以我假設(shè)利率水平是3%率也不斷下降，所以我假設(shè)利率水平是3%。（4）關(guān)于收入增長率的假設(shè)目前，每個公司都是有用人不足這樣一個尷尬的局面，所以我相信李先生未來的總收入必將增長，并且也看好李先生的行業(yè)，所以我認(rèn)為 10%的收入增長率較為合理。（5）關(guān)于教育費(fèi)用增長率的假設(shè)目前，中國的高等教育收費(fèi)對于教育需求者的成本負(fù)擔(dān)較重，這是一個不爭的事實。所以我認(rèn)為教育費(fèi)用增長率為 5%。目前的高中學(xué)費(fèi)是 1500元/年，目前大學(xué)的學(xué)費(fèi)水平為5000元/年。（6）關(guān)于投資收益率的假設(shè)在目前中國的金融市場行情不明朗的情況下，不利于中高風(fēng)險的投資。所以我假設(shè)投資收益率為 5%。在當(dāng)前中國的金融市場形勢不明確的情形下， 非常不利于對中、高風(fēng)險的投資。所以我假設(shè)投資的回報率是 5%。（7）風(fēng)險偏好測試承受損失 %9分7分5分3分1分總分25%□□□□□□□□□ 0分，在0%-25%□□□□□ 1%加2分，能夠承受25%以上得 60分40獲利行為25%以上20%-25%15%-20%10%-15%5%-9%5認(rèn)賠行為心理預(yù)期亡羊補(bǔ)牢立即套現(xiàn)繼續(xù)持有加碼平攤9賠錢心理吸取教訓(xùn)平常心態(tài)□□□□□□□□□□失眠7□□□□□是否獲利長期利潤利潤水平兌現(xiàn)能力風(fēng)險程度1風(fēng)險分擔(dān)無□□□□□□□□□□□□□□□固定資產(chǎn)1總分62測評標(biāo)準(zhǔn)：在 30分以內(nèi)，客戶風(fēng)險承受能力屬于較低在30分和60分之間，客戶風(fēng)險承受能力屬于中等在60分和90分之間，客戶風(fēng)險承受能力屬于中等偏上所以從測試結(jié)果來看，李先生的風(fēng)險承受能力屬于中等偏上四、風(fēng)險承受能力分析及理財規(guī)劃建議通過李先生的風(fēng)險承受能力的測試結(jié)果，不難看出李先生有較強(qiáng)的投資意愿，并且一定程度上認(rèn)可高風(fēng)險高收益的觀點。所以您可以嘗試選擇風(fēng)險承受能力中等的金融產(chǎn)品，比如說上市股票和素有“金邊債券”之稱的政府債券。政府債券的安全性高，利潤也較為可觀，股票的交易市場也非?；钴S。因此我們認(rèn)為股票和債券是非常適合李先生的投資理財規(guī)劃。未來是李先生和李太太撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人的雙重時期。你們的風(fēng)險承受能力遭到社會責(zé)任、家庭責(zé)任的雙重限制。所以李先生您的風(fēng)險承受能力屬于中等偏上也不只是由您自身因素導(dǎo)致的。所以李先生必須相對降低對于理財規(guī)劃收入的心理預(yù)期利潤， 畢竟在理財投資過程中， 風(fēng)險越大， 利潤越高。 按照以往投資情況來看，希望李先生能夠承擔(dān)一定的風(fēng)險，來把自由支配資金的 30%的作為股票投資，自由支配資金的 50%購買政府債券， 剩余20%作為流動資金進(jìn)行活期儲蓄， 以此來達(dá)到李先生的年收益率 6.2%投資理財規(guī)劃目標(biāo)。五、理財目標(biāo)分析李先生的家庭收入來源和水平比較穩(wěn)定，家庭償債能力很強(qiáng)，家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定性很高，資金的流動性也很好。但未來需要完成的購置房產(chǎn)，撫養(yǎng)子女，贍養(yǎng)老人等應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任，并且仍有許多不確定因素，漫長的人生旅途中你可能面對的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。所以通過分析李先生提供的信息以及李先生的家庭目前的財務(wù)狀況也存在的不合理之處，對李先生的理財規(guī)劃目標(biāo)進(jìn)行整理。其整理如下：緊急備用金準(zhǔn)備：應(yīng)付各種突發(fā)事件。近期購房規(guī)劃。子女教育支出贍養(yǎng)雙方父母。李先生自身深造。購買幾類醫(yī)療保險、 個人意外保險、 房產(chǎn)保險： 以避免因突發(fā)狀況的發(fā)生，而造成資金周轉(zhuǎn)困難。六、具體規(guī)劃部分緊急準(zhǔn)備金規(guī)劃這是第一個要考慮到的問題，不管是在哪個家庭理財計劃之中。按照李先生現(xiàn)在的家庭收支情況，我們提議將四個月的生活開支作為緊急準(zhǔn)備金，并且這筆錢不到萬不得已，不可以動用。李先生每月生活支出為 4200元，所以您家庭的緊急準(zhǔn)備金應(yīng)該是每月生活支出 4200元乘以4個（月）等于16800元。由于家庭緊急準(zhǔn)備金對于套現(xiàn)有極高的要求，而國庫券信譽(yù)程度高、風(fēng)險小、流動性強(qiáng)、期限短的特點非常符合緊急準(zhǔn)備金的要求。所以您應(yīng)該選擇將這筆資金用來購買國庫券。這樣這筆沒有風(fēng)險的資金，不僅是便利的流動性需求存款，而且還將提供比存款利率更高的投資收益，為您的家庭更多提供一份經(jīng)濟(jì)保障。教育金規(guī)劃李先生的女兒雖然還在讀幼兒園，但是李先生也應(yīng)該為將來子女的學(xué)業(yè)教育打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，并作出綜合的預(yù)算。通過參考當(dāng)前社會多數(shù)家庭在子女各個教育階段的教育支出，匯總?cè)缦拢菏芙逃套优磕杲獭酢酢酢酢醵扔С龀踔?00003高中200003大學(xué)300004研究生300003合計330000綜合每年5%的學(xué)費(fèi)增長率和您年收益率 6.2%的理財投資目標(biāo)，李先生可以每年購買20500元的國庫券進(jìn)行投資，用投資獲得的收益來保證子女順利完成學(xué)業(yè)。房產(chǎn)規(guī)劃李先生您最近準(zhǔn)備買一個 110萬的房子，雖然是根據(jù)自己的需要，但仍然是一個明智的舉動。長沙在湖南省作為政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心，外來人口每年涌入不在少數(shù)。這也是長沙地區(qū)房子價格久高不下的原因，所以選擇長沙這個城市定居必須越快越好。 李先生可以抓住當(dāng)前房地產(chǎn)價格波動平緩的機(jī)會， 完成自己的購房計劃。選擇居住地點非常重要，因為這不僅關(guān)系著將來孩子的學(xué)業(yè)教育，也關(guān)系著將來的衣食住行。所以李先生應(yīng)盡量選擇靠近學(xué)校和靠近工作單位的樓盤進(jìn)行購房。李先生價值 9萬元的股票收益并不樂觀，今年 5月份的大盤跳水也昭示著今年股市的不穩(wěn)定性強(qiáng)烈，所以我們提議您立即平倉套現(xiàn)。把套現(xiàn)獲得的 9萬元資金以及雙方家長所援助的 60萬元作為擬將購買房屋的首付。 由于李先生的家庭經(jīng)濟(jì)情況所限，您無法一次性付清一套房屋的支付價格。所以建議您使用按揭貸款的方式進(jìn)行購房。按照目前市面上的房產(chǎn)價格： 11000元每平方米，假設(shè)您將購買一套 110平方米的房子， 你還需要 52萬元的房屋貸款。 以20年為償還期和銀行 4.9%的房屋按揭貸款利率，您只需每月償還 2273元便可以擁有自己的房子。養(yǎng)老金規(guī)劃目前李先生有其工作單位所提供的四險一金，而李先生的職業(yè)高校教師也能夠保證李先生在退休以后能有較高的生活質(zhì)量。因為高校教師的薪資待遇以及各種福

利在各個職業(yè)中也是很不錯的。所以我們考慮到增加您家庭自由支配資金和提高您更高生活水平的情況，我們建議李先生在當(dāng)前家庭可自由支配資金充足的條件下。再另外購買一份養(yǎng)老保險。這樣您不僅能應(yīng)對以后可能發(fā)生的各種突發(fā)狀況，也可以利用當(dāng)前資金為未來的生活增加一份保障。保險規(guī)劃關(guān)于我們?yōu)槔钕壬龅谋ｋU規(guī)劃主要有兩個方面，一是為您即將購買的房產(chǎn)準(zhǔn)備保險保障；二是為您自身和家人的健康規(guī)劃保險保障。李先生在購買自己的房子之后，應(yīng)當(dāng)考慮一下自己房產(chǎn)的安全性問題。因此為了預(yù)防因房屋意外發(fā)生而使家庭經(jīng)濟(jì)實力承受意想不到的損失，購買固定資產(chǎn)保障保險是迫在眉睫的事情。根據(jù)房地產(chǎn)價格不斷升溫的情況，僅僅依據(jù)您當(dāng)前購買房屋的價格進(jìn)行投保是不明智的，這會使您遭受不必要的損失。而且當(dāng)前房屋的價格與其價格上升的情況之后所計算的價值相比也會有較大出入。所以我們認(rèn)為您應(yīng)該參考續(xù)保時當(dāng)年的房自價格重新為自己的房屋購買固定資產(chǎn)保障保險。但由于商品價格是由市場供求狀況決定，因為我們無法為您再做未來幾年的詳細(xì)房屋保險規(guī)劃。中國平安保險公司擁有全面的固定資產(chǎn)保障保險，它的保險費(fèi)率僅占總保費(fèi)的百分之零點零三。它的險種比較全面，包括意外事故保險、盜搶險和第三方責(zé)任保險，因此平安保險對您來說是一個很好的參考目標(biāo)。在這里您需要注意的是每年固定資產(chǎn)保險的支出不能超過家庭年總收入的百分之二點五（5000元以內(nèi)）。/大病壽險，包含重大疾病二倍、我們知道李先生有其工作單位所提供的四險一金，它可以保障您基本的醫(yī)療情況和養(yǎng)老支出。但是每份保險都有自己的保險額度，也就是報銷限額，所以您可以再為自己或者自己的家人選擇一份醫(yī)療保險來增加您家庭的醫(yī)療保障。此外，李先生和夫人的意外傷殘和身亡保障是不夠的，因為在未來還有很多重要任務(wù)：償還房貸，子女的教育和老人的贍養(yǎng)等需要去完成。李先生身為家庭提供主要經(jīng)濟(jì)來源的提供者，您的健康對于您的家庭來是乃是重中之重。所以您對于自身保險險種選擇還需要有更完善的規(guī)劃。中國平安保險公司的定期/大病壽險，包含重大疾病二倍、意外傷殘二倍、身故三倍基本保額賠償?shù)谋ｋU情況。根據(jù)每年保險支出不能超過家庭年總收入的百分之十的原則，我們?yōu)槔钕壬鷤€人及家庭的保險規(guī)劃匯總建表：具體規(guī)劃：為李先生個人及家庭配置平安保險定期 /大病壽險被保險人保險種類報償金額繳費(fèi)年限繳納費(fèi)用保險期限李先生定期/大病壽險意外傷殘20萬20年12000元終身李太太定期/大病壽險意外傷殘20萬20年10000元終身合計22000元贍養(yǎng)父母規(guī)劃李先生的父母生活在長沙市郊區(qū)， 經(jīng)濟(jì)實力較差，每月只有養(yǎng)老保險提供的 560元，所以李先生的父母生活水平較差，難以維系基本的生活保障。而李夫人的父母為正式工人退休，退休后的基本生活保障也不需要李先生家庭的維系。所以我們只在這里規(guī)劃李先生的父母贍養(yǎng)問題。李先生的父母都在郊區(qū)生活，對于生活費(fèi)用的需求水平很低，每月一千五百元的日常生活開支足以維系李先生父母的正常生活支出。但是人生老病死是不可避免的因素，父母生病或去世不但會影響家庭的和諧氛圍，也會給家庭經(jīng)濟(jì)實力帶來巨大的影響。因此為了預(yù)防這種情況的出現(xiàn)，一方面要為父母準(zhǔn)備日常的生活開支，另一方面，應(yīng)及早準(zhǔn)備父母的健康保障問題。建議李先生準(zhǔn)備開始 2000元的定期基金投資為父母的疾病保障做出預(yù)期風(fēng)險規(guī)避， 隨著收入的增加量的適度增加投資金額，逐漸積累到 30萬，以備不時之需。目前，社會醫(yī)療保險制度已經(jīng)在全國范圍內(nèi)建立，參保人員只需每年繳納很少的費(fèi)用，就可以獲得很大程度的大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼。根據(jù)李先生的年齡，我們不難推斷您的父母應(yīng)該滿足參保條件，希望您能早日為雙方父母參保，為他們提供更好的醫(yī)療保障。當(dāng)然這樣也可以減少您在未來因父母大病而帶來的經(jīng)濟(jì)損失。深造及職業(yè)規(guī)劃由于李先生一直從事的職業(yè)是高校教師， 所以在規(guī)劃自身的進(jìn)一步深造的時候，應(yīng)該依據(jù)自己目前的工作情況，切合實際的選擇最適合自己的深造的專業(yè)和領(lǐng)域，以免對家庭造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。我們都知道，高校教師最重要的是評職稱和教育學(xué)生。所以高校教師要有扎實和廣泛的理論基礎(chǔ)以及充足的專業(yè)學(xué)識。這就表明李先生要想評職稱或者增加自己的學(xué)位，都要求李先生要有較高的教育水平和可觀的學(xué)術(shù)成果。所以我們建議李先生選擇深造自己學(xué)術(shù)方面的內(nèi)容。李先生的女兒剛就讀幼兒園，并且只有 3歲。那么您在接下來的幾年中，償還房貸、撫養(yǎng)您的女兒和贍養(yǎng)父母會同時進(jìn)行，因此，建議您優(yōu)先選擇長沙地區(qū)大學(xué)的研究生學(xué)位課程。這樣您不僅能照顧您妻子的家庭負(fù)擔(dān)壓力，還能夠完成自身深造的規(guī)劃。簡單來說，就是家庭事業(yè)兩不誤。在您完成自己的深造之后，通過幾年的工作努力，使您擁有更強(qiáng)的工作能力和更多的學(xué)術(shù)成果之后，也可選擇繼續(xù)進(jìn)修達(dá)到教授層次。按照當(dāng)前的研究生費(fèi)用，李先生的進(jìn)修費(fèi)用不會超過十五萬元。按照三年計算，每年只需花費(fèi)五萬元，而您擁有十七萬元存款，并且每年結(jié)余八萬五千元，這完全可以通過銀