區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應(yīng)用、存在問(wèn)題及對(duì)策

區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應(yīng)用、存在問(wèn)題及對(duì)策摘要：近年來(lái)，多種新興的信息技術(shù)改進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)我們的生活產(chǎn)生了巨大的影響。金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)點(diǎn)是金融技術(shù)。尤其是區(qū)塊鏈，信息技術(shù)領(lǐng)域的一種熱門(mén)技術(shù)，在金融行業(yè)的應(yīng)用不僅局限于數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)，還可以拓展到很多具體金融業(yè)務(wù)。目前，商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的前景很可觀。但是，不能忽視區(qū)塊鏈應(yīng)用于銀行時(shí)的問(wèn)題。本文認(rèn)為將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來(lái)可期，存在很大的優(yōu)勢(shì)，關(guān)于商業(yè)銀行所面臨的一些問(wèn)題可以通過(guò)針對(duì)性建議予以解決。關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融目前，全球處在技術(shù)革命和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和服務(wù)于它的金融行業(yè)發(fā)生了很大的變化。區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)獨(dú)立的技術(shù)成果，被認(rèn)為是時(shí)代科技發(fā)展的第五次顛覆式創(chuàng)新。區(qū)塊鏈對(duì)金融行業(yè)發(fā)展十分重要，可以滿足金融行業(yè)對(duì)信息存儲(chǔ)、查詢的嚴(yán)格要求，還能夠降低企業(yè)的成本和風(fēng)險(xiǎn)。作為現(xiàn)代金融市場(chǎng)的引領(lǐng)者，銀行業(yè)必須積極面對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)帶來(lái)的變革，把握傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新技術(shù)的關(guān)系，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)整體的發(fā)展。區(qū)塊鏈的概念及特點(diǎn)區(qū)塊鏈(BlockChain)最早是由中本聰于2008年提出。區(qū)塊鏈?zhǔn)沁\(yùn)用全新的設(shè)備與算法，以去中心化的形式，由所有節(jié)點(diǎn)集體生成一系列有序的數(shù)據(jù)塊，再通過(guò)非對(duì)稱(chēng)加密技術(shù)編碼，從而形成可靠的數(shù)據(jù)庫(kù)的技術(shù)。區(qū)塊鏈因獨(dú)特的工作原理，具有其他技術(shù)不具備的優(yōu)勢(shì)。第一，區(qū)塊鏈采用分布式存儲(chǔ)，所有節(jié)點(diǎn)進(jìn)行信息的維護(hù)，大大提高了交易的安全性。第二，區(qū)塊鏈采用去信任化的共識(shí)機(jī)制，保證點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易真實(shí)可信，公開(kāi)透明。第三，記錄區(qū)塊鏈每筆交易是由相互關(guān)聯(lián)的鏈狀結(jié)構(gòu)形成的，相鄰區(qū)塊上的信息可以相互印證。生成每個(gè)塊有數(shù)字時(shí)間戳，保證事務(wù)不可篡改，透明度很高。第四，區(qū)塊鏈技術(shù)是具備可編程功能的，“分布式記賬”與“智能合約”均可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化運(yùn)行，省人省力。第2章區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用區(qū)塊鏈可以應(yīng)用于銀行的票據(jù)、結(jié)算、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)，提高銀行業(yè)服務(wù)水平和盈利能力。1.1. 票據(jù)業(yè)務(wù)票據(jù)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行辦理的票據(jù)開(kāi)票、背書(shū)、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、托收、抵押放款等業(yè)務(wù)。商業(yè)票據(jù)的使用能在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金融通，且成本相對(duì)較低。但是紙質(zhì)化的票據(jù)交易存在很多問(wèn)題，例如票據(jù)出現(xiàn)毀損、人為篡改、以及欺詐等。區(qū)塊鏈的應(yīng)用可以有效解決這些問(wèn)題。一方面，票據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)用結(jié)合形成區(qū)塊的過(guò)程，此時(shí)區(qū)塊上所有的節(jié)點(diǎn)都可以獨(dú)立承擔(dān)信息存儲(chǔ)工作，保證票據(jù)交易的可靠性；另一方面，區(qū)塊鏈本身具有可追溯性。票據(jù)業(yè)務(wù)中可以通過(guò)“數(shù)字時(shí)間戳”證明各個(gè)時(shí)間點(diǎn)上票據(jù)所屬，防止糾紛、明確責(zé)任。1.結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的基本支撐，可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間債權(quán)債務(wù)清償以及資金的轉(zhuǎn)移。區(qū)塊鏈在結(jié)算業(yè)務(wù)的成功應(yīng)用對(duì)于銀企都十分重要，特別是其中的跨境支付業(yè)務(wù)部分。目前，銀行間的支付結(jié)算是經(jīng)過(guò)中間機(jī)構(gòu)一系列紛繁復(fù)雜的手續(xù)，效率很低、價(jià)格昂貴。對(duì)跨境結(jié)算而言，各國(guó)結(jié)算程序有差異，完成一筆結(jié)算交易至少需要3天時(shí)間。而在區(qū)塊鏈中，兩家銀行是可以直接進(jìn)行交易的，無(wú)需第三方介入，可以即時(shí)、安全地達(dá)成交易。這樣減輕了交易雙方的負(fù)擔(dān)，也消除了過(guò)程中可能產(chǎn)生的爭(zhēng)議。1.供應(yīng)鏈金融當(dāng)前供應(yīng)鏈金融的發(fā)展呈上升的態(tài)勢(shì)，《中國(guó)區(qū)塊鏈金融應(yīng)用與發(fā)展研究報(bào)告（2020）》調(diào)研表明，目前區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景中，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)占比已達(dá)到32.6%。供應(yīng)鏈金融的傳統(tǒng)模式中，商業(yè)銀行出于安全性的考慮，只會(huì)對(duì)核心企業(yè)的上下游的一級(jí)客戶提供貸款。信息不對(duì)稱(chēng)的存在導(dǎo)致一些中小企業(yè)接受不到來(lái)自銀行的金融服務(wù)。而供應(yīng)鏈金融就是商業(yè)銀行運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)整合相關(guān)企業(yè)與上下游的信息，形成一個(gè)開(kāi)放透明的產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)對(duì)整條供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，準(zhǔn)確評(píng)估和判斷處于供應(yīng)鏈邊緣的企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和償付能力，為更多的企業(yè)提供金融服務(wù)，同時(shí)提高安全性。第3章商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈存在的問(wèn)題區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，為商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)創(chuàng)造了新的機(jī)遇，但作為一項(xiàng)新技術(shù)，自身發(fā)展還不夠成熟，在商業(yè)銀行應(yīng)用的過(guò)程中時(shí)存在著諸多問(wèn)題，具體來(lái)講表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：1.1缺乏法律監(jiān)管區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用面臨的最主要的問(wèn)題就是缺乏相關(guān)法律的約束和監(jiān)管。監(jiān)管部門(mén)對(duì)區(qū)塊鏈還沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)，在區(qū)塊鏈方面的制度和法律也比較滯后。若沒(méi)有法律保障和監(jiān)管，一旦區(qū)塊鏈某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，整個(gè)社會(huì)行業(yè)已落地的區(qū)塊鏈應(yīng)用會(huì)造成巨大損失，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行體系、整個(gè)金融市場(chǎng)造成惡劣的影響。1.2成本較大商業(yè)銀行進(jìn)行區(qū)塊鏈應(yīng)用的成本較大體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，每個(gè)銀行擁有自己獨(dú)立的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，若對(duì)此進(jìn)行整合成本較大。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的高成本問(wèn)題源于冗余存儲(chǔ)。區(qū)塊鏈本身所有節(jié)點(diǎn)都參與交易記錄，但是并不是所有節(jié)點(diǎn)、所有信息都需要存儲(chǔ)或查詢。真正被商業(yè)銀行所需求的數(shù)據(jù)只有小部分。這樣就對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)管理能力提出要求，需要將不必要的數(shù)據(jù)及時(shí)清理。1.3存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、自信任體系風(fēng)險(xiǎn)區(qū)塊鏈技術(shù)作為一項(xiàng)信息技術(shù)研究的新成果，就技術(shù)本身而言還存在很多問(wèn)題。區(qū)塊容量是否足夠、區(qū)塊鏈上的交易是否安全、生成新區(qū)塊的效率如何等等同時(shí)，區(qū)塊鏈?zhǔn)莾H僅依靠眾多算法和密碼學(xué)的自信任體系。雖然目前區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫姆菍?duì)稱(chēng)加密技術(shù)相對(duì)安全。但是科技在不斷更新發(fā)展，該體系并不是絕對(duì)安全、可靠的，加密算法可能被破解，自信任體系發(fā)生崩潰，會(huì)給應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行造成巨大的損失。第4章商業(yè)銀行防范區(qū)塊鏈風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策目前，全球各大型銀行已爭(zhēng)相投入資源進(jìn)行開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用，我國(guó)銀行業(yè)和監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)重視起來(lái)，對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，強(qiáng)化自身能力，促進(jìn)整個(gè)銀行體系的發(fā)展。1.1制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，完善法律監(jiān)管目前，商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用大多還處于未落地的實(shí)驗(yàn)階段，市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一。從國(guó)際上來(lái)看，R3CEV聯(lián)盟儼然已經(jīng)成為銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)。在國(guó)內(nèi)，萬(wàn)向?qū)嶒?yàn)室也開(kāi)始建立國(guó)內(nèi)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)參與區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)的制定，遵守現(xiàn)行的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，在國(guó)家層面，相關(guān)法律文件應(yīng)盡快出臺(tái)完善監(jiān)管體系。監(jiān)管方向應(yīng)隨著技術(shù)的發(fā)展做出調(diào)整，做到積極、全面、有效地監(jiān)督。1.2提高管理數(shù)據(jù)的能力，降低冗余成本合理運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的特殊的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)功能，建立一個(gè)對(duì)外開(kāi)放、實(shí)時(shí)更新、實(shí)時(shí)共享的數(shù)據(jù)庫(kù)。分辨并清除冗余數(shù)據(jù)，減少企業(yè)成本，提高效率。基于此，商業(yè)銀行要更多地投入基礎(chǔ)設(shè)施以及