我國(guó)物流保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

我國(guó)物流保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題（一）物流保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一目前，除了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司推出的物流綜合保險(xiǎn)系列中有物流責(zé)任保險(xiǎn)外，我國(guó)大多數(shù)的保險(xiǎn)公司依然是屬于傳統(tǒng)貨物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的體系，并不屬于物流保險(xiǎn)的范圍。另外，就現(xiàn)在的《物流責(zé)任保險(xiǎn)》條款而言，物流保險(xiǎn)責(zé)任范圍比較小，不能完全滿足市場(chǎng)的需求。根據(jù)此保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)人僅承保被保險(xiǎn)人在物流業(yè)務(wù)過(guò)程中由于火災(zāi)、爆炸；運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、顛覆、墜落、掛擦、觸礁、沉沒；碰撞、擠壓導(dǎo)致的貨物包裝破損或容器損壞；符合運(yùn)輸安全規(guī)定的而遭受雨淋；裝卸人員野蠻裝卸、搬運(yùn)等五種原因造成的物流貨物損失，不包括被保險(xiǎn)人因上述原因而給第三者造成的人身傷亡或其他財(cái)產(chǎn)損失。從引起被保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的環(huán)節(jié)來(lái)看，基本限定于被保險(xiǎn)人在運(yùn)輸、儲(chǔ)存、裝卸、搬運(yùn)、配送作業(yè)過(guò)程中造成的物流貨物損壞，不包括被保險(xiǎn)人在信息處理服務(wù)過(guò)程中造成的物流貨物損失此條款還明確指出了十幾項(xiàng)保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失和責(zé)任，對(duì)于發(fā)生在國(guó)外的財(cái)產(chǎn)或費(fèi)用損失是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?，這一點(diǎn)特別說(shuō)明。這就使物流貨物的保險(xiǎn)出現(xiàn)了污點(diǎn)，被保險(xiǎn)人的利益得不到充分的保障，現(xiàn)有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種還不能滿足物流市場(chǎng)的需求。在物流工作過(guò)程中，凡是涉及貨物作業(yè)、監(jiān)管的運(yùn)作環(huán)節(jié)都有可能涉及貨物的保險(xiǎn)問(wèn)題，因此物流保險(xiǎn)指的是對(duì)物流活動(dòng)過(guò)程中各個(gè)主要環(huán)節(jié)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)的保障和賠償。目前我國(guó)物流業(yè)應(yīng)用較多的保險(xiǎn)險(xiǎn)種是物流貨物險(xiǎn)和物流責(zé)任險(xiǎn)這兩大類。物流貨物險(xiǎn)是指貨物在國(guó)內(nèi)的運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、配送等物流環(huán)節(jié)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的保險(xiǎn)。我們根據(jù)功能的不同，物流貨物險(xiǎn)又可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指的是承包機(jī)器設(shè)施、廠房、倉(cāng)儲(chǔ)物品等處于靜態(tài)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，也可以說(shuō)是倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)。物流貨物運(yùn)輸險(xiǎn)是指貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過(guò)程中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承擔(dān)因自然災(zāi)害或意外事故造成損失的一種保險(xiǎn)。這兩種保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要是針對(duì)物流過(guò)程中運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)兩個(gè)主要的功能進(jìn)行的保險(xiǎn)，但貨物運(yùn)輸險(xiǎn)與倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)的總和并不等于物流保險(xiǎn)。第三方物流在我國(guó)的發(fā)展也十分迅速，經(jīng)營(yíng)第三方物流的企業(yè)承擔(dān)著安全倉(cāng)儲(chǔ)、加工及運(yùn)輸?shù)呢?zé)任。物流責(zé)任保險(xiǎn)則為專門經(jīng)營(yíng)第三方物流業(yè)務(wù)的物流公司提供非常全面有效的保障。物流貨物保險(xiǎn)綜合傳統(tǒng)貨運(yùn)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任，承保物流貨物在運(yùn)輸、儲(chǔ)存、加工、流通過(guò)程中由于自然災(zāi)害或意外事故造成的損失和有關(guān)費(fèi)用。（二）險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不合理沒有科學(xué)的險(xiǎn)種保費(fèi)計(jì)收依據(jù)，不能按照保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)的累計(jì)賠償責(zé)任限額和單次保險(xiǎn)事故賠償責(zé)任限額兩個(gè)重要指標(biāo)向被保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，而是按照被保險(xiǎn)人預(yù)計(jì)發(fā)生的物流業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入為基礎(chǔ)計(jì)收預(yù)付保費(fèi)。實(shí)際上，不同類型物流貨物的損壞或盜失發(fā)生概率有些不同，不同物流服務(wù)公司運(yùn)輸、儲(chǔ)存、配送物流貨物的種類之間也具有差異性。并且物流貨物自身的價(jià)值與物流服務(wù)費(fèi)用沒有必然的比例關(guān)系，保險(xiǎn)費(fèi)用與保險(xiǎn)人的賠償限額又是緊密相關(guān)的。因此，此條款導(dǎo)致了昂貴的物流責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)用，使物流公司的成本大大增加，在一定程度上影響了該險(xiǎn)種的推廣。還有，該險(xiǎn)種的賠付速度比較慢，而現(xiàn)在中小型公司在物流市場(chǎng)上占據(jù)多數(shù)，一旦發(fā)生如貨損等情況，物流企業(yè)不能得到及時(shí)賠付，將會(huì)直接導(dǎo)致資金出現(xiàn)緊張，影響該企業(yè)物流業(yè)務(wù)的發(fā)展。（三）物流保險(xiǎn)缺乏相關(guān)的配套物流法規(guī)，管理體制也尚未確定從國(guó)內(nèi)環(huán)境來(lái)看，影響物流業(yè)發(fā)展和降低現(xiàn)代物流風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素?zé)o疑是現(xiàn)代物流的政策法規(guī)。1992年，日本頒布了《物流法》，對(duì)日本物流業(yè)的發(fā)展起到了很大的推動(dòng)作用。但是目前我國(guó)物流方面的法規(guī)仍然處于起步階段，雖然涉及物流有關(guān)的各種政策和法規(guī)不少，但直接具有管理性的物流法律法規(guī)層次還比較低，沒有較好的法律效力，沒有專門針對(duì)物流行業(yè)的統(tǒng)一配套法規(guī)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)物流業(yè)仍然是條塊分割的管理方式和多元管理體制，不同的運(yùn)輸方式屬于不同的行政單位管理，導(dǎo)致行業(yè)管理及法規(guī)有很多不規(guī)范的地方。正常的物流活動(dòng)也遭到地方的保護(hù)主義人為地阻礙，致使物流作業(yè)本來(lái)應(yīng)該具有的系統(tǒng)、整體功能被切割和分裂。如現(xiàn)在實(shí)行的運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)的《關(guān)于商品包裝的暫行規(guī)定》、《國(guó)家物資儲(chǔ)備局倉(cāng)庫(kù)設(shè)施完好標(biāo)準(zhǔn)》、《公路貨物運(yùn)輸合同實(shí)施細(xì)則》、《水路貨運(yùn)運(yùn)輸合同實(shí)施細(xì)則》，以及涉及有關(guān)物流公司的工商、海關(guān)、檢驗(yàn)的企業(yè)登記稅及單證的有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，各個(gè)企業(yè)都不配套，交接手續(xù)比較復(fù)雜，不能保證物流的正常運(yùn)行；由于單證的格式條款各有各的規(guī)定，不利于在互聯(lián)網(wǎng)上協(xié)調(diào)；物流公司的界定及市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出、國(guó)家批準(zhǔn)程序等，都沒有明確的規(guī)范?，F(xiàn)行物流法律法規(guī)突逐漸顯出滯后與不完善的缺點(diǎn)。當(dāng)前要做的是建立健全適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展需求的法律法規(guī)體系，以保證我國(guó)物流行業(yè)在不斷完善的法律環(huán)境中快速發(fā)展。（四）產(chǎn)品不完善，創(chuàng)新能力不足因?yàn)槲锪鞅ｋU(xiǎn)在我國(guó)推出的時(shí)間還不長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司還在探索中前行，出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范以及對(duì)成本的控制，保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的責(zé)任范圍制訂了非常嚴(yán)格的規(guī)定，并且保險(xiǎn)公司對(duì)許多條款的理解都沒有作出很詳細(xì)的說(shuō)明，如意外行為怎樣認(rèn)定等。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)等，但相對(duì)獨(dú)立的保險(xiǎn)產(chǎn)品斷開了現(xiàn)代物流的每一個(gè)環(huán)節(jié)，與現(xiàn)代物流功能與管理的理念出現(xiàn)矛盾。另一方面，由于很多企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)的需求量很少，保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，影響到保險(xiǎn)公司的主動(dòng)性不高，創(chuàng)新動(dòng)力不足。同時(shí)，保險(xiǎn)的創(chuàng)新需要相關(guān)的技術(shù)人才，尤其是物流保險(xiǎn)的創(chuàng)新需要既懂保險(xiǎn)又懂物流，還要有精湛技術(shù)的人才。專業(yè)人才的缺乏和保險(xiǎn)公司對(duì)物流保險(xiǎn)的相關(guān)技術(shù)達(dá)不到要求，對(duì)其前景充滿迷茫，都會(huì)在一定程度上影響到物流險(xiǎn)種的創(chuàng)新。所以，物流保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，物流保險(xiǎn)制度的完善以及物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都十分重要。（五）物流保險(xiǎn)專業(yè)人才的醫(yī)乏物流保險(xiǎn)著眼于物流過(guò)程中可能發(fā)生的不利情況和意外不測(cè)，從若干方面消除風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此保險(xiǎn)不僅是簡(jiǎn)單地收取保險(xiǎn)費(fèi)，也不僅僅是發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后賠償?shù)闹Ц?。在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)人為了降低賠付率，獲得更好的經(jīng)濟(jì)效益，會(huì)非常注重物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，這要求物流保險(xiǎn)人不但要懂保險(xiǎn)，更要懂物流。目前保險(xiǎn)公司內(nèi)部從事物流保險(xiǎn)的專業(yè)人才少之又少，保險(xiǎn)公司提供的物流保險(xiǎn)由于對(duì)物流業(yè)務(wù)的不熟悉，難以提供有效服務(wù)，由于缺乏專業(yè)的物流保險(xiǎn)人才，在一定程度上制約了物流保險(xiǎn)的發(fā)展。（六）保險(xiǎn)費(fèi)用居高不下依據(jù)我國(guó)物流保險(xiǎn)業(yè)的有關(guān)規(guī)定，對(duì)物流責(zé)任險(xiǎn)征收保險(xiǎn)費(fèi)是以被保險(xiǎn)人物流業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)的正常收入為基礎(chǔ)。從理論上講物流業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)的收入越高，說(shuō)明物流業(yè)務(wù)越多，因此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也越大，相應(yīng)的保險(xiǎn)的費(fèi)用也越高。但是就現(xiàn)階段，我國(guó)物流業(yè)正處于一個(gè)起步的階段，物流管理的費(fèi)用也比較高，物流營(yíng)業(yè)的收入高并不代表著它的利潤(rùn)就高，如果再加上一個(gè)相當(dāng)高的保費(fèi)，恐怕很多物流企