我國普惠金融發(fā)展路徑

我國普惠金融發(fā)展路徑摘要：普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，尤其為中低收入階層及小微企業(yè)提供可行性金融服務。本文分析了我國普惠金融發(fā)展的重要性以及面臨的困難，提出我國普惠金融發(fā)展路徑的建議?！捌栈萁鹑凇备拍钍怯陕?lián)合國在2005年正式提出。當前，國際社會發(fā)展普惠金融已取得一定成績，先后有20多個國家制定并啟動了國家普惠金融規(guī)劃或戰(zhàn)略。2013年，黨的十八屆三中全會正式提出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產品”。2015年《政府工作報告》中提出“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖”。2015年11月9日，習近平總書記主持召開中央全面深化改革領導小組第十八次會議，審議通過了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，2016年1月由國務院正式印發(fā)，這標志著普惠金融正式上升為我國國家戰(zhàn)略。一、普惠金融發(fā)展的重要性分析（一）有利于健全和完善我國現(xiàn)有金融體系。我國現(xiàn)有金融體系的形成有其特有的時代烙印，并且隨著經(jīng)濟快速發(fā)展逐漸成為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，發(fā)揮著越來越重要的支撐和調節(jié)作用。但隨著經(jīng)濟結構的調整和改革發(fā)展的不斷深化，社會層面上一些具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)、微型企業(yè)、個體經(jīng)營者、農戶或者自然人等優(yōu)質客戶，在發(fā)展過程中越來越需要金融體系提供金融服務的支撐，而金融體系又越來越傾向于服務價值取向較高的客戶，中小企業(yè)等客戶還不能與大中型客戶享受到同等的金融服務，甚至被排斥在金融體系所提供的金融服務之外，這就意味著很大一部分低收入人群和微小型企業(yè)為了生計和發(fā)展只能通過非正規(guī)金融途徑，被迫接受代價高昂或條件苛刻的其它金融服務，如民間私人借貸、借高利貸等。因此，依靠技術革新和政策支持來推動普惠金融市場的發(fā)展，從廣度和深度上進一步健全和完善我國現(xiàn)代金融體系，向市場提供種類更加豐富、價值更加合理的金融產品，有利于減少現(xiàn)代金融體系的缺陷和弊端，最大限度地為中小客戶群體和個人提供金融服務。（二）有利于滿足人民群眾對現(xiàn)代金融服務的需求。發(fā)展普惠金融是要從政策性、制度性和規(guī)范性上破除各種障礙，將金融服務向欠發(fā)達地區(qū)、微小企業(yè)和低收入群體拓展，進一步擴大金融服務的覆蓋廣度和服務深度；發(fā)展普惠金融就是通過創(chuàng)新金融工具將市場資源跨主體、跨行業(yè)、跨地區(qū)進行有償移動，提高社會面資金配置效率。發(fā)展普惠金融要創(chuàng)新金融服務的手段和方法，讓那些被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的窮人和微型企業(yè)獲得更平等有效的金融服務，以幫助他們脫貧，從而滿足人民群眾對現(xiàn)代金融服務的需求。（三）有利于增進人民福祉、增強社會公平，保障基本民生、促進和諧社會建設。習近平總書記提出:“使發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民”。李克強總理強調:“我們要努力使人人享有平等的機會，不論是來自城市還是農村，不論是來自怎樣的家庭背景，只要通過自身的努力，就可以取得應有的回報。不論是怎樣的財富創(chuàng)造者，是國企、民企還是個體經(jīng)營者，只要靠誠信公平競爭，都可以獲得應有的收獲?！逼栈萁鹑诎l(fā)展正是要求在金融領域注重體現(xiàn)“人人都有平等機會獲得金融服務”這一理念，真正體現(xiàn)“客戶第一”的金融服務理念。金融服務的主要宗旨在于降低享受金融服務的門檻，使在傳統(tǒng)金融中無法正常得到金融服務的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體經(jīng)營者、農戶以及貧困人群能夠享受到基本的金融服務，促進社會面人員就業(yè)創(chuàng)業(yè)，不斷改善民生，化解社會面可能積聚的金融風險，促進共同富裕，從而推進和諧社會建設。二、普惠金融發(fā)展中面臨的困難（一）普惠金融的服務理念還沒有做到深入普及。目前普惠金融的服務理念有時被過度的泛化或者是誤讀，最主要的表現(xiàn)是認為搞普惠金融就是要政府出錢，搞平均主義，這是被誤讀的概念。我們認為普惠金融不是一種新的金融體系，而是一種理念，是一種在傳統(tǒng)金融基礎上發(fā)展和創(chuàng)新而形成的新型金融和金融服務理念，而這種理念是貫穿在整個金融服務過程當中，它強調更多的是給予更多需要金融服務的對象提供便利有效的服務。普惠金融的發(fā)展需要深度和廣度，需要各級政府層面和金融體系、金融機構、金融產品、金融基礎設施等服務內容和服務渠道的大力支撐。普惠金融關注的重點是針對需要金融需求服務的對象提供有效的金融需求服務，更專注的是弱勢群體，一定不是高收入群體。普惠金融服務的弱勢群體主要體現(xiàn)在低收入群體、缺乏行動能力的殘疾人等特殊的群體、小微企業(yè)、金融服務缺乏地區(qū)的農民等等。以上種種情況在現(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展過程中還沒有得到普遍認同和深入，與普惠金融的服務理念還相差較遠，需要我們在發(fā)展過程中加大宣傳和推進力度，推進普惠金融作為國家戰(zhàn)略的發(fā)展。（二）普惠金融的服務保障體系還不健全。發(fā)展普惠金融是金融改革的重要目標指向，構建較為完整的普惠金融體系框架就是要建立多層次金融需求、功能完善、分工合理、產權明晰、管理科學、監(jiān)管有效、競爭適度、優(yōu)勢互補、可持續(xù)發(fā)展的金融體系。目前我國構建普惠金融體系還處于起步階段，結構和層次都存在不平衡現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為：維系普惠金融體系的規(guī)劃、發(fā)展和持續(xù)運行的體制機制還沒有構建形成，普惠金融作為政府的職能定位還不清晰；金融保障和服務的基礎性架構還很薄弱，中小企業(yè)、弱勢人群享受金融服務還存在比較突出的融資難、融資貴問題；小型社區(qū)類便捷型金融機構（網(wǎng)點）的布設和完善、金融消費者合法權益的保護等與金融服務需求的差距還較大。這些存在的突出問題都嚴重抑制著普惠金融的發(fā)展，應站在國家戰(zhàn)略的高度來進行頂層設計，構建普惠性創(chuàng)新支持政策體系、金融組織體系，加大金融支持和稅收優(yōu)惠力度，優(yōu)化機構布局和運行管理。要不斷加強金融專營機制建設，拓展金融服務渠道，研究將傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代新興金融業(yè)態(tài)相結合，進一步提高金融服務的質量和能力，提升和滿足金融服務需求，真正做到金融普惠于民。（三）普惠金融的商業(yè)驅動持續(xù)性還要強化和提升。普惠金融是為所有人群提供服務的金融體系，金融的核心之一是商業(yè)性，不是政策性，它必須在商業(yè)化可持續(xù)的基礎上，才能夠為服務對象不斷提供更好的服務。這樣才能“堅持共享發(fā)展，實現(xiàn)發(fā)展成果由人民群眾共享”，給更多人享受金融服務提供機會和途徑，讓普通老百姓享受到金融服務。目前我國普惠金融在可持續(xù)發(fā)展中主要存在的問題有：理論指導缺位，政策法規(guī)、監(jiān)管體系和信用環(huán)境不配套、不完整，良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境建設還沒有形成；內生機制缺乏，發(fā)展動力不足，有效需求和有效供給不對稱，需求大，供給少，資金的配制不對稱，農村地區(qū)的存款多，貸款少，資金的失血現(xiàn)象嚴重；發(fā)展信息不對稱，與城市和沿海發(fā)達地區(qū)相比，農村和偏遠地區(qū)信息收集、傳遞、接受和運用少；金融基礎設施保障還不到位，盡管我國金融的基礎設施建設取得了很大進展，但農村和偏遠地區(qū)與普惠金融的保障要求比差距還較大，仍有待進一步加強和完善。這些因素嚴重制約著普惠金融的發(fā)展，需要加強頂層設計，優(yōu)化行業(yè)環(huán)境，構建良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境，加強政策性引導，創(chuàng)新工作思路，激發(fā)政府引導、金融機構主導、居民共同參與的發(fā)展活力，加強監(jiān)管標準化建設，制定切合實際的差異化監(jiān)管標準，明確監(jiān)管責任，強化監(jiān)管措施，用科學的機制促進其可持續(xù)發(fā)展。三、我國普惠金融發(fā)展路徑的建議（一）擴大普惠覆蓋面與提高精細管理相結合。在中國離開了農村、農業(yè)和農民搞任何形式的普惠金融活動，都是無本之木、無源之水，甚者可以說是作秀。農村是普惠金融的重點所在，農業(yè)是其服務的主要產業(yè)，農民是其服務的主要群體，對三農的金融服務是普惠金融最重要的任務之一，是它的根本所在。讓金融服務下沉到最基層，滲透到實體經(jīng)濟末梢，解決傳統(tǒng)金融體系覆蓋不到的小微企業(yè)、個體經(jīng)營人群、個人消費者等金融服務問題，是普惠金融的又一重要任務。因此要圍繞“服務‘三農'、服務小微企業(yè)、服務社區(qū)”的戰(zhàn)略定位發(fā)展普惠金融，擴大普惠覆蓋面任重道遠，要在完善政策扶持體系、優(yōu)化普惠金融推進環(huán)境等方面不懈努力。同時擴大普惠覆蓋面要加強與精細管理相結合，堅持向管理要效益，逐步推行目標清單、責任清單、服務清單、考核清單的清單制管理，實現(xiàn)創(chuàng)新工作項目化、日常管理規(guī)范化、服務流程標準化、服務保障精細化的管理目標。要積極盤活存量、用好增量，挖掘內部潛力，深化轉變發(fā)展方式，向資本節(jié)約、資源節(jié)約的發(fā)展新路徑全力推進。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融運用與加強風險管控相結合。依托、運用和研發(fā)移動互聯(lián)網(wǎng)技術、云計算技術、數(shù)據(jù)技術、機器學習技術、人工智能技術、區(qū)塊鏈技術等等來推進普惠金融的發(fā)展，是當務之急、之要、之需。互聯(lián)網(wǎng)金融在金融服務行業(yè)領域的運用，將大大延伸普惠金融產業(yè)和服務鏈，逐步改變傳統(tǒng)金融服務中不合時宜的一些服務方式（如：融資貸款等服務過程中要提供的種種紙質證明、層層進行的人工審核、形式性復查等），大大提高普惠金融的服務效率，從而有效解決“三農”和小微群體面臨的金融服務的“可獲得性”，讓普惠金融服務真正普惠大眾。注重運用互聯(lián)網(wǎng)金融為普惠金融助力的同時，要加強風險管控，要在精細化管理基礎上實行金融服務的網(wǎng)格化管理，在對轄區(qū)實施全面服務的同時，聯(lián)合最基層客戶以及社區(qū)鄉(xiāng)村一道運用高科技、大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)等手段，對網(wǎng)格轄區(qū)內的用戶、單位進行信貸信用的評估評定。建立先進、動態(tài)、標準化的信貸風險控制機制，逐步完善和規(guī)范風控流程，從信息處理、評審審核、審批貸款、跟蹤服務、考核激勵等方方面面形成一閉環(huán)管理控制鏈。（三）健全完善體系與持續(xù)市場化運作相結合。堅持政府引導和市場主導的原則，從國家層面和行業(yè)監(jiān)管層面來完善頂層設計，解決普惠金融的理論問題、監(jiān)管問題，探索成立跨部門的普惠金融工作機制，制定合理的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，并出臺專門政策法規(guī)。加大對市場協(xié)調、信用支持、法規(guī)協(xié)調、信用環(huán)境等一系列問題的統(tǒng)籌規(guī)劃協(xié)調，不斷完善政策扶持體系，建立有利于普惠金融服務渠道建設的財稅支持政策體系，優(yōu)化稅收扶持政策，逐步建立起對金融機構為弱勢群體提供金融服務情況的監(jiān)測、評價和考核機制，引導提高金融機構對普惠金融的參與度，為普惠金融的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。優(yōu)化普惠金融推進和發(fā)展環(huán)境，推動普惠金融市場化運作，積極協(xié)調地方和金融機構，按照合理、所需、便利的要求，加大基礎設施的布設、運用和完善，解決基層最基本的存、貸、匯等基礎服務，促進金融資源均衡分布，積極協(xié)調銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，堅持在“保本微利”經(jīng)營模式下，激勵和推動金融機構延伸金融服務鏈，識別和滿足新金融需求，多層面地為新金融需求人群提供金融服務，不斷提升整個行業(yè)的金融服務效率，使金融機構在普惠金融發(fā)展中真正做到贏利與盡責共生、品質與服務并舉，逐漸成為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展之道。（四）構建社會信用體系與創(chuàng)新服務相結合。實現(xiàn)普惠金融目標，促進普惠金融可持續(xù)發(fā)展，首先要構建社會信用體系，在現(xiàn)有信用體系基礎上，完善信用信息法律體系，推動出臺“社會信用促進辦法”和“金融消費者權益保護辦法”等法律法規(guī)，為普惠金融鋪設發(fā)展通道。要依托人行征信中心，加速建立健全各層級工作推進機制，推進全社會信用信息的征集、整合、公開和共享，在金融標準化和應用標準化的原則下，建立專業(yè)化信用信息數(shù)據(jù)庫，成立數(shù)據(jù)管理公司，建立信用信息服務平臺，為社會各個階層和群體提供全面、公平、有效的金融服務。要加強監(jiān)管和侵權責任追究力度，加強誠信教育，加大對失信者的追究和曝光，讓失信者寸步難行，保護和維護信息管理主體的征信權益和權威，保護金融消費者權益。全面構建