征信的三大數(shù)據(jù)體系之商業(yè)征信體系

征信的三大數(shù)據(jù)體系之商業(yè)征信體系征信體系建設(shè)改善了我國(guó)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要的保障，為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行建立了新規(guī)則征信體系建設(shè)是我國(guó)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最新組成部分，是我國(guó)創(chuàng)新社會(huì)管理的重要內(nèi)容之一。所謂征信體系，主要是指在相關(guān)牽頭部門(mén)的推動(dòng)和組織下，按照一定的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用主體的信用信息進(jìn)行采集、加工、核實(shí)和更新，以實(shí)現(xiàn)信用信息在體系內(nèi)互聯(lián)互通的一種信用管理運(yùn)行機(jī)制。商業(yè)征信體系是以行業(yè)協(xié)會(huì)組織及其會(huì)員為主導(dǎo)進(jìn)行建設(shè)，以政府、企業(yè)、個(gè)人為主要用戶，以企業(yè)和個(gè)人為征信對(duì)象，以信用信息在組織內(nèi)部及相應(yīng)市場(chǎng)范圍內(nèi)互聯(lián)互通、共同防范信用交易與管理風(fēng)險(xiǎn)為主要目的的商業(yè)征信系統(tǒng)及信用管理運(yùn)行機(jī)制的總稱(chēng)。商業(yè)征信體系的最大特征是市場(chǎng)化，它由獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)機(jī)構(gòu)構(gòu)成并按市場(chǎng)方式運(yùn)作。其信息特點(diǎn)是來(lái)源較為廣泛，一般是交易性交換或有償性提供的。商業(yè)征信體系主要由征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信用信息進(jìn)行采集、篩選和評(píng)估等。企業(yè)的信用信息包括企業(yè)市場(chǎng)交易的信息，也包括企業(yè)在商業(yè)銀行貸款的基本記錄，這些信息主要用于企業(yè)之間的交易活動(dòng)。未來(lái)的征信服務(wù)行業(yè)既可以有公共征信機(jī)構(gòu)，也可以有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，具體有做企業(yè)征信的，也有做個(gè)人征信的，但不論做什么，都應(yīng)遵守市場(chǎng)原則，公平競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰。征信服務(wù)中介機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)分工深化的產(chǎn)物，是征信體系的有效組成部分。它們按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作，以獨(dú)立、客觀、公正的原則為市場(chǎng)提供產(chǎn)品與服務(wù)，為企業(yè)授信、雇主用工、投資合作、貿(mào)易融資等商業(yè)活動(dòng)提供決策信息，是市場(chǎng)所需要的新興現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。我國(guó)商業(yè)征信體系的建設(shè)和發(fā)展將取決于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革與深化的發(fā)展程度，即取決于市場(chǎng)化水平，具體地將取決于三大因素:一是授信機(jī)構(gòu)是否真正承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享受收益。這是我國(guó)商業(yè)征信體系生存的前提。在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，授信機(jī)構(gòu)必須是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體，必須按市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)作，獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并獲取收益。二是受信人守信有益、失信受罰。這是我國(guó)商業(yè)征信體系發(fā)展的保障。只有這樣才能做到賞罰分明，堅(jiān)持正確的價(jià)值導(dǎo)向，保證市場(chǎng)交易與社會(huì)管理進(jìn)入到一個(gè)良性循環(huán)。三是中介機(jī)構(gòu)以信息商品與服務(wù)為業(yè)務(wù)能維持經(jīng)營(yíng)，其收益的大小取決于信用交易商品提供與服務(wù)需求的活躍程度。這是我國(guó)商業(yè)征信體系茁壯成長(zhǎng)的條件。我國(guó)商業(yè)征信體系將受到較多經(jīng)濟(jì)與社會(huì)因素限制，例如法律法規(guī)的保障程度、社會(huì)公眾的信用意識(shí)，并且以信用交易活躍程度為基礎(chǔ)。一個(gè)行業(yè)的發(fā)展，要有足夠的社會(huì)交易活動(dòng)支撐。在美國(guó)等發(fā)展國(guó)家，信用交易在全部市場(chǎng)交易活動(dòng)中已占相當(dāng)大的比重。只有信用交易得到發(fā)展，市場(chǎng)才可能對(duì)征信報(bào)告產(chǎn)生較大需求，才能促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展。在未來(lái)我國(guó)征信體系發(fā)展到一定階段、征信市場(chǎng)逐步成熟后可以考慮以市場(chǎng)化的方式，多種投資主體投資建設(shè)一家或幾家全國(guó)性商業(yè)征信中心，使其成為商業(yè)信用交易支付記錄基礎(chǔ)數(shù)據(jù)供應(yīng)商。現(xiàn)在這種商業(yè)性征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)供應(yīng)商在全國(guó)還沒(méi)有出現(xiàn)，國(guó)有企業(yè)沒(méi)有進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，民營(yíng)企業(yè)還不夠規(guī)模，不能覆蓋到地區(qū)，更覆蓋不了全國(guó)。從征信市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看，商業(yè)性信用交易支付結(jié)算記錄，例如企業(yè)與企業(yè)之間的信用銷(xiāo)售、企業(yè)與個(gè)人之間的賒銷(xiāo)、供應(yīng)商與代理商的信用結(jié)算等，在征信市場(chǎng)中將占很大比重，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中不可或缺的產(chǎn)品與服務(wù)。這個(gè)巨大的需求是潛在的，但供給還沒(méi)有形成，原因是多方面的。但是只要我們發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，只要我們的社會(huì)信用環(huán)境、法律體系、社會(huì)管理、人們的意識(shí)等不斷改善，商業(yè)征信就一定會(huì)不斷發(fā)展壯大，一定會(huì)出現(xiàn)全國(guó)性的商業(yè)征信中心。金融征信體系、行政管理征信體系和商業(yè)征信體系這三大數(shù)據(jù)體系在征信體