興業(yè)銀行個人住房組合貸款管理辦法

6興業(yè)銀行 分行個人住房組合貸款治理方法第一章總則第一條為標(biāo)準(zhǔn)個人住房公積金托付貸款治理，防范和掌握信貸風(fēng)險，依據(jù)中國人民銀行《貸款通則》、《個人住房貸款治理方法》、市住房公積金治理中心《市個人住房組合貸款暫行方法》及其他國家有關(guān)法律法規(guī)、本行有關(guān)規(guī)章制度，制訂治理方法。其次條本方法所稱個人住房組合貸款是指個人購置自住住房向市住款缺乏部份向我行申請住房商業(yè)性貸款的兩種貸款的總稱。第三條本方法適用于單獨辦理個人住房公積金托付貸款業(yè)務(wù)。第四條本方法涉及的各方組成如下：1、公積金貸款托付人：市住房公積金治理中心；2、公積金貸款受托人及貸款人：興業(yè)銀行分行；3、借款人：申請住房組合貸款的個人；4、抵押人：與借款人為同一人或其配偶；5、抵押權(quán)人：興業(yè)銀行 分行；6、保險人：承保房屋財產(chǎn)險的保險公司；7、保險受益人：興業(yè)銀行 分行；8、保證人：售房單位或由具備足夠代償力量的單位和其他自然人。其次章 貸款對象、條件具備以下條件：〔一〕具有 市本地常住戶口或有效居留身份；6065款本息的力量；〔四〕30%以上的首期購房款；〔五〕在本行開立個人結(jié)算賬戶，作為貸款支用和歸還的結(jié)算工具；〔六〕售房單位或有足夠代償力量的單位同意作為歸還貸款本息的保證人；〔八〕本行規(guī)定的其他條件。第六條需同時辦理商業(yè)性貸款的，如購置的房產(chǎn)為期房的，開發(fā)商須在本房的相關(guān)規(guī)定；第七條購置的住房應(yīng)具備以下條件：〔一〕地理位置優(yōu)越，具有較強的變現(xiàn)力量；〔二〕購置期房〔含多層、高層住房〕的，該住房必需完成主體構(gòu)造封頂；〔三〕房地產(chǎn)開發(fā)手續(xù)齊全，開發(fā)商或出售單位已按規(guī)定交納了相關(guān)費用，第三章 貸款金額、期限、利率第八條貸款金額個人住房組合貸款總額最高不超過購房款的70%，公積金貸款申貸的最高不25第九條貸款期限個人住房組合貸款期限由申請人依據(jù)自身狀況確定，按時足額繳交住房公積金滿2年的申請借款年限可至申請人法定退休年齡加5年，但期限最長不超20。第十條貸款利率住房貸款利率(自2023年10月29日執(zhí)行)執(zhí)行：人住房貸款年利率為4.95％。4.23%；商業(yè)性個人住房5.31％。3、期限在一年〔含〕以內(nèi)的貸款，執(zhí)行合同利率，貸款期間遇利率調(diào)整，11第四章 貸款辦理程序第十一條在辦理個人住房組合貸款前零貸中心應(yīng)將擬貸款的樓盤信息通申報表、已簽署的《按揭協(xié)議《調(diào)查評估報告》及開發(fā)商的相關(guān)資料向 市住房公積金治理中心報備。第十二條 申請人向本行申請個人住房組合貸款，須按以下程序辦理：〔一〕申請人應(yīng)填寫《 市個人住房組合貸款申請表》，并供給以下資料：1、有效身份證件、戶口本或其他有效居留證件原件及復(fù)印件；2、婚姻狀況證明；3、現(xiàn)供職單位收入證明，私營業(yè)主應(yīng)供給近期納稅證明；4、已簽訂的購房合同；5、購房首付款資金證明；6、住房公積金專柜供給的借款人住房公積金繳交狀況對帳單；7、如辦理房改房按揭貸款，需供給房改辦加蓋公章的《公有住房出售核定〔承諾把黃聯(lián)發(fā)票送銀行抵押〕或者直接供給黃聯(lián)發(fā)票；8、如辦理二手房按揭貸款，需供給房產(chǎn)評估報告、原戶主及共有人的身份賣雙方的托付公證書；9〔含所購房產(chǎn)〔質(zhì)〔質(zhì)〕押物清單，及有權(quán)處分人同意抵〔質(zhì)〕押的證明文件〔以共有財產(chǎn)設(shè)置抵押或質(zhì)〔或全程〕擔(dān)保的，應(yīng)供給第三方或開發(fā)商同意擔(dān)保的函件；10、本行認(rèn)為需要供給的其他資料。〔二〕貸前調(diào)查1存檔。2申請人的信譽狀況、教育背景、婚姻狀況、家庭狀況；申請人收入的真實性；擬購置房屋構(gòu)造、所處地段、房產(chǎn)價值及變現(xiàn)力量等；購房首付款資金到位狀況；借款人繳交公積金及公積金貸款狀況:如借款人已辦理公積金貸款46〔62〔含〕以上住房公積金賬戶的，需要求其合并為一個帳戶前方可辦理；擔(dān)保狀況：審核保證人的資格和擔(dān)保實力；如購置尚未辦理產(chǎn)權(quán)證的商品房由開發(fā)商供給階段性擔(dān)保；購置房改房的由售房單位供給〔如廈門住房置業(yè)擔(dān)保公司〕的單位供給階段性擔(dān)保；對于辦理公積金貸款的，如借款人配偶一方為外地戶口的、或借款人雙方均為本地戶口但有一方在外地工作的、或在貸款期限內(nèi)借款人僅有一個穩(wěn)定的收入來源的，需要求供給擔(dān)保人，該擔(dān)保人必需是戶口及工作單位均在本地、且在貸款期限內(nèi)年齡未超過法定退休年齡。其他需要核實的內(nèi)容。狀況，退還相關(guān)資料，書面答復(fù)借款人，并按月向公積金治理中心報備；1申請人對符合個人住房貸款條件的，應(yīng)依據(jù)《興業(yè)銀行個人客戶消費貸〔修訂稿填寫貸款送審表，明確提出貸款金額、幣別、期限、利率、還款方式、貸款擔(dān)保辦理送審。我行審批完畢后將公積金貸款局部的送審材料送交 公積金治理中心審查。自受理借款申請至送達(dá)中心審批應(yīng)在4個工作日內(nèi)完成。2、 市住房公積金治理中心送審：公積金治理中心依據(jù)規(guī)定在5個工作日內(nèi)審批；款申請人；請人補充后送審；〔質(zhì)3如市住房公積金治理中心審批的金額削減或不予以審批，我行通知借款期限需與批復(fù)后的公積金貸款期限全都?！菜摹侈k理抵〔質(zhì)〕押登記和保險手續(xù)。1、以財產(chǎn)〔含所購房產(chǎn)〕抵押擔(dān)保方式的，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)與抵押人到抵房屋權(quán)屬證書原件；記手續(xù)，取得質(zhì)押權(quán)利憑證原件；3、實行抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)催促借款人選擇合格的保險人辦理財產(chǎn)保險手受益人為我行，并取得保險單正本原件和保費繳款憑證復(fù)印件；4、信貸經(jīng)辦人員收到抵押人的抵押權(quán)利憑證原件、保險單正本原件等文件保管，并向抵押人出具《權(quán)利〔屬〕憑證代保管收據(jù)》。〔五〕貸款下柜市住房公積金治理中心申請公積金貸款指標(biāo)；2、 房公積金治理中心審批后出《托付發(fā)放公積金貸款通知書，將貸款資金從借款人住房公積金所在銀行調(diào)撥至我行公積金托付貸款專戶并通知我行；我行應(yīng)在半個工作日內(nèi)至治理中心取回審批材料；3、在 市住房公積金治理中心下達(dá)貸款指標(biāo)后2個工作日內(nèi)我行應(yīng)催促借款人依據(jù)個人組合借款合同填寫公積金貸款借款借據(jù)和商業(yè)性貸款借款借貸經(jīng)辦人員憑《個人組合借款合同》《借款借據(jù)》《托付扣款協(xié)議》、款的下柜手續(xù)；帳戶。第十三條 作日內(nèi)將公積金貸款臺帳、個人組合借款合同和借款借據(jù)等材料向 市住房公積金治理中心報備。第五章 貸款歸還〔含付息，利隨本清；也可實行按月〔或按季〕計息，到期結(jié)清貸款本息。還款法、等額本金還款法或其他方式，具體歸還方式與借款人協(xié)商后確定?！惨弧车阮~本息還款法計算公式：每月還款金額=貸款本金×月利率×〔1+月利率〕還款總期數(shù)/[(〔1+月利率〕還款總期數(shù)-1)〔二〕等額本金還款法計算公式：每月還款金額=貸款本金/還款總期數(shù)+〔貸款本金-累計已還本金〕×月利率第十六條個人住房組合貸款發(fā)放后次月20日開頭還本付息，還款期可寬貸款到期日結(jié)清最終一期貸款本息，超出還款期須按中國人民銀行規(guī)定計收罰息。每期貸款本息由按揭中心按商定從借款人在本行開立的個人結(jié)算賬戶中扣收。第十七條 借款人提前歸還貸款本息。1、借款人需提前歸還貸款本息的，應(yīng)提前15天書面通知我行，待我行審金重計算。2、借款人還款資金來源于本人及配偶的住房公積金的，需先用于歸還組3、借款人如提前歸還全部貸款，應(yīng)依據(jù)實際借款期間計算利息。第六章 貸款治理第十八條信貸經(jīng)辦人員應(yīng)催促借款人按合同商定的還款打算歸還個人住第十九條以所購期房、房改房、未過戶二手房抵押的，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)現(xiàn)房抵押登記手續(xù)。其次十條 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)依據(jù)本行貸款“三查”制度的有關(guān)規(guī)定進(jìn)展貸，定期了解借款人的收入、支出、資信等狀況的變化，對個體工商戶和私營業(yè)主必需每半年收集一次其納稅證明。其次十一條期限在一年以上的個人住房貸款，貸款期間假設(shè)遇利率調(diào)整，率變動后每期還本付息金額一并通知借款人。局部或全部貸款：〔一〕借款人向銀行供給虛假材料或證明文件；〔二〕借款人將借款資金挪作它用；民事行為力量等；〔四〕借款人死亡而無繼承人〔受贈人，或繼承人〔受贈人〕貸款本息之義務(wù)；〔五〕借款人涉入或馬上涉入訴訟、仲裁或其他法律糾紛；〔六〕借款人違反借款合同條款，經(jīng)指出仍不能予以訂正；〔七〕保證人違反保證合同或喪失擔(dān)當(dāng)連帶責(zé)任力量；抵押人違反抵押合同或抵押物因意外毀損缺乏以清償所擔(dān)保的借款合同項下的借款本息；〔九害質(zhì)權(quán)人權(quán)利，且出質(zhì)人不供給的相應(yīng)擔(dān)保；〔十〕其他本行認(rèn)為可能損害信貸資金安全的狀況?！操|(zhì)押人退還手續(xù)，并幫助抵