民間借貸與連鎖管理業(yè)務(wù)培訓(xùn)四稿

民間借貸與連鎖管理業(yè)務(wù)培訓(xùn)第一部分民間借貸的概念與法律依據(jù)業(yè)務(wù)培訓(xùn)提綱第二部分借款業(yè)務(wù)受理與風(fēng)險(xiǎn)控制第三部分對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)借款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制第四部分招投業(yè)務(wù)管理流程第五部分連鎖業(yè)務(wù)管理流程第六部分信息收集管理第一部分民間借貸的概念與法律依據(jù)三民間金融將穿法律外衣二民間借貸的合法性一什么是民間借貸？四民間借貸糾紛處理原則一什么是民間借貸？民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。二民間借貸的合法性ClicktoaddTitle11ClicktoaddTitle2

“民間借貸”的合法性的普遍解釋2

《民法通則》中關(guān)于“民間借貸”的合法性的解釋ClicktoaddTitle11

《民法通則》中關(guān)于“民間借貸”的合法性的解釋依照最高人民法院的司法解釋：民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可以認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借款活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵守自愿互助、誠(chéng)實(shí)、信用原則。出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)國(guó)家規(guī)定。公民與企業(yè)之間的借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可以認(rèn)定有效?！蛾P(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第121條至第125條的規(guī)定，借貸分為有息借貸和無(wú)息借貸兩種，其中公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸；利率。生活性借貸利率不得超過(guò)銀行同類貸款利率的兩倍。ClicktoaddTitle2

“民間借貸”的合法性的普遍解釋2

1999年頒布實(shí)施的《合同法》第211條第2款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款；利率的規(guī)定?！?991年最高院發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”以內(nèi)的利率肯定受法律保護(hù)。ClicktoaddTitle2

“民間借貸”的合法性的普遍解釋2按照草案規(guī)定，債權(quán)人在借貸、買賣等活動(dòng)中，為保障實(shí)現(xiàn)其債權(quán)需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律規(guī)定設(shè)定擔(dān)保。擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，有權(quán)就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。草案規(guī)定，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立抵押合同。以不動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。以動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)自抵押合同成立時(shí)設(shè)立，但不經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。ClicktoaddTitle2

“民間借貸”的合法性的普遍解釋2法律另有規(guī)定的，按照其規(guī)定、按照草案規(guī)定，同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣變買抵押財(cái)產(chǎn)所得的款項(xiàng)依照下列規(guī)定清償：抵押權(quán)已登記的按先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償，抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償，抵押權(quán)部分登記的，已登記的先于未登記的受償。草案規(guī)定，出資人和債權(quán)人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。債權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)押財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生的孽息，但合同另有約定的除外。質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。草案還對(duì)留置權(quán)，讓與擔(dān)保作了規(guī)定。ClicktoaddTitle2

“民間借貸”的合法性的普遍解釋2三民間金融將將穿法律外外衣在司法實(shí)踐踐中，目前前涉及非法法集資的主主要還是根根據(jù)1998年7月國(guó)務(wù)院第第247號(hào)令頒布的的《非法金融機(jī)機(jī)構(gòu)和非法法金融業(yè)務(wù)務(wù)取締辦法法》（簡(jiǎn)稱247號(hào)令）。該該辦法規(guī)定定：“非法法吸收公眾眾存款”是是指未經(jīng)中中國(guó)人民銀銀行批準(zhǔn)，，向社會(huì)不不特定對(duì)象象吸收資金金，出具憑憑證，承諾諾在一定期期限內(nèi)還本本付息的活活動(dòng)。值得注意的的是，我國(guó)國(guó)2現(xiàn)有法律并并沒(méi)有明確確區(qū)分非法法吸收公眾眾存款和合合法的民間間借貸之間間的界限。。公民與非金金融企業(yè)（（以下簡(jiǎn)稱稱企業(yè)）之之間的借貸貸屬于民間間借貸。只只要雙方當(dāng)當(dāng)事人一致致表示真實(shí)實(shí)即可認(rèn)定定有效。但但是，具有有下列情形形之一的，，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定定無(wú)效：企企業(yè)以借貸貸名義向職職工非法集集資，企業(yè)業(yè)以借貸名名義非法向向社會(huì)集資資，企業(yè)以以借貸名義義向社會(huì)發(fā)發(fā)放貸款，，其他違反反法律、行行政法規(guī)的的行為。三民間金融將將穿法律外外衣沈小玲律師師還強(qiáng)調(diào)；；“在借貸貸過(guò)程中，，應(yīng)注意規(guī)規(guī)避非法集集資的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，注意把把握‘只貸貸不存’的含義。明明確借貸人人的法律地地位，讓眾眾多生存于于地下的民民間金融走走到臺(tái)前，，取消對(duì)非非金融機(jī)構(gòu)構(gòu)從事借貸貸活動(dòng)的限限制，這樣樣，借貸雙雙方有了糾糾紛，可以以通過(guò)正常常的司法途途徑保護(hù)自自身的合法法權(quán)益。對(duì)于民間借借貸借貸結(jié)結(jié)構(gòu)只貸不不存，焦謹(jǐn)謹(jǐn)裴表示：：“大力發(fā)發(fā)展多種形形式的小額額信貸機(jī)構(gòu)構(gòu)，符合我我國(guó)國(guó)情?！，F(xiàn)在我們們國(guó)家不缺缺大銀行，，缺的是為為農(nóng)村服務(wù)務(wù)，為社會(huì)會(huì)服務(wù)的小小銀行。我我們不缺存存款市場(chǎng)，，因?yàn)槲覀儌兇婵顓R兌兌很容易，，我們?nèi)钡牡氖侨绾螢闉橐恍┬枰Y金的人人創(chuàng)造好的的貸款機(jī)制制。三民間金融將將穿法律外外衣央行副行長(zhǎng)長(zhǎng)吳曉靈也也多次在公公開(kāi)場(chǎng)合表表示，針對(duì)對(duì)從事金融融活動(dòng)的非非金融機(jī)構(gòu)構(gòu)，制定專專門的放貸貸人條例，，并在法律律上予以保保障，保障障民間金融融的法律地地位。對(duì)于條例的的制定，沈沈小玲律師師還建議，，貸款條例例的制定和和完善有必必要借鑒其其他國(guó)家的的借貸法規(guī)規(guī)，比如南南非《高利貸豁免免法》規(guī)定，機(jī)構(gòu)構(gòu)或個(gè)人只只要是發(fā)貸貸5000美元以下的的貸款，不不管其利率率高低，只只要到管理理機(jī)構(gòu)登記記就算合法法。而在我國(guó)，，現(xiàn)有相關(guān)關(guān)法律規(guī)定定：利率不不得超過(guò)國(guó)國(guó)家規(guī)定的的4倍。其實(shí)現(xiàn)現(xiàn)在民間放放貸的利率率是由市場(chǎng)場(chǎng)決定的，，一般是隨隨行就市。。國(guó)家規(guī)定定過(guò)于嚴(yán)格格，不利于于民間借貸貸的發(fā)展。。四民間借貸糾糾紛處理原原則隨著市場(chǎng)繁繁榮和交往往的頻繁，，民間債權(quán)權(quán)債務(wù)關(guān)系系日益增多多。那么，，什么樣的的債權(quán)債務(wù)務(wù)關(guān)系受法法律保護(hù)？？公民合法法正當(dāng)?shù)臋?quán)權(quán)益又如何何保護(hù)呢？？根據(jù)現(xiàn)行行法律規(guī)定定和人民法法院審理民民間借貸案案件的司法法實(shí)踐，處處理民間借借貸糾紛一一般應(yīng)遵循循下列原則則：四民間借貸糾糾紛處理原原則1、人民法院審審查借貸糾糾紛案件的的起訴時(shí)，，要求原告告提供書面面借據(jù)，無(wú)無(wú)書面借據(jù)據(jù)或無(wú)法提提供的，應(yīng)應(yīng)提供必要要的實(shí)施根根據(jù)或與自自己無(wú)利害害關(guān)系的兩兩人以上的的證人證言言，來(lái)支持持自己的主主張。四民間借貸糾糾紛處理原原則2、民間借貸的的利率可以以適當(dāng)高于于銀行利率率，但最高高不得超過(guò)過(guò)銀行利率率的4倍（含利率率本數(shù)）。。超出此限限度的，超超出部分的的利息依法法不予保護(hù)護(hù)。借貸雙雙方約定的的利率發(fā)生生爭(zhēng)議又不不能證明的的，可參照照上述規(guī)定定計(jì)息。四民間借貸糾糾紛處理原原則3、出借人不得得將利息計(jì)計(jì)入本金謀謀取高利，，審理中發(fā)發(fā)現(xiàn)借款人人將利息計(jì)計(jì)入本金計(jì)計(jì)算復(fù)利的的，只返還還本息。四民間借貸糾糾紛處理原原則4、借貸雙方對(duì)對(duì)有無(wú)約定定利率發(fā)生生爭(zhēng)議，又又不能證明明的，可參參照銀行同同類貸款利利率計(jì)息。。四民間借貸糾糾紛處理原原則5、公民之間的的定期無(wú)息息借貸，出出借人要求求借款人償償還逾期利利息，或者者不定期無(wú)無(wú)息貸款經(jīng)經(jīng)催告不還還，出借人人要求償付付催告后的的利息的，，可參照銀銀行同類貸貸款利息計(jì)計(jì)息。四民間借貸糾糾紛處理原原則6、出借人明知知是為了進(jìn)進(jìn)行非法活活動(dòng)而借款款的，其借借貸關(guān)系不不予保護(hù)。。對(duì)雙方的的違法借貸貸行為，可可按照有關(guān)關(guān)法律予以以制裁。四民間借貸糾糾紛處理原原則7、在借貸關(guān)系系中，僅起起聯(lián)系、介介紹作用的的人，不承承擔(dān)保證責(zé)責(zé)任。對(duì)債債務(wù)的履行行確有保證證意思的，，應(yīng)認(rèn)定為為保證人，，承擔(dān)保證證責(zé)任。四民間借貸糾糾紛處理原原則8、行為人以借借款人的名名義出具的的借據(jù)代其其借款，借借款人不承承認(rèn)，行為為人又不能能證明的，，由行為人人承擔(dān)民事事責(zé)任。四民間借貸糾糾紛處理原原則9、合伙經(jīng)營(yíng)期期間，個(gè)人人以合伙組組織的名義義借款，用用于合伙經(jīng)經(jīng)營(yíng)的，由由合伙人共共同償還，，借款人不不能證明借借款用于合合伙經(jīng)營(yíng)的的，由借款款人償還。。四民間借貸糾糾紛處理原原則10、對(duì)債務(wù)人有有可能轉(zhuǎn)移移、變賣、、隱匿與案案件有關(guān)的的財(cái)產(chǎn)的，，法院可根根據(jù)當(dāng)事人人的申請(qǐng)或或依職權(quán)采采取查封、、抵押、凍凍結(jié)、責(zé)令令提供擔(dān)保保等財(cái)產(chǎn)保保全措施，，保全的財(cái)財(cái)產(chǎn)為生產(chǎn)產(chǎn)資料的，，應(yīng)責(zé)令申申請(qǐng)人提供供擔(dān)保。財(cái)財(cái)產(chǎn)保全根根據(jù)保全財(cái)財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)質(zhì)采用妥善善的方式，，盡可能減減少對(duì)生產(chǎn)產(chǎn)、生活的的影響，避避免造成財(cái)財(cái)產(chǎn)損失。。第二部分借款業(yè)務(wù)受受理與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制一、對(duì)借貸主體的審核二、借款業(yè)務(wù)受理與審查三、擔(dān)保方式四、對(duì)企業(yè)決策人的調(diào)查評(píng)估五、對(duì)資金用途的審查第二部分借款業(yè)務(wù)受受理與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制六、合同條件的達(dá)成七、向借款客戶及其保證人和抵押擔(dān)保人進(jìn)行貸前警示八、借據(jù)的使用和管理九、債權(quán)確認(rèn)十、貸后管理一、對(duì)借貸主體的審核即放貸人，，是指具有有完全民事事行為能力力、且出借借資金、到到期收回本本金并收取取利息的自自然人。（一）出借借人一、對(duì)借貸主體的審核1、自然人年年滿18周歲且具有有完全民事事行為能力力的中華人人民共和國(guó)國(guó)公民；2、能提供合合法有效的的身份證明明文件；3、個(gè)人信用用記錄無(wú)不不良記錄；；4、有固定住住所，有穩(wěn)穩(wěn)定的工作作和收入來(lái)來(lái)源且具有有一定的閑閑余資金。。出借人主要要特征：一、對(duì)借貸主體的審核是指具有完完全民事行行為能力且且從出借人人（放貸人人）處取得得資金到期期返還本金金并支付利利息的法人人或自然人人。（二）借款款人一、對(duì)借貸主體的審核（1）自然人年年滿18周歲且具有有完全民事事行為能力力的中華人人民共和國(guó)國(guó)公民；（2）能提供合合法有效的的身份證明明文件；（3）個(gè)人信用用記錄無(wú)不不良記錄；；（4）有固定住住所，有穩(wěn)穩(wěn)定的工作作和收入來(lái)來(lái)源。自然人主要要特征：一、對(duì)借貸主體的審核（1）已經(jīng)在工工商行政管管理機(jī)關(guān)注注冊(cè)且辦理理年檢手續(xù)續(xù)；（2）一般情況況下，經(jīng)營(yíng)營(yíng)存續(xù)期連連續(xù)2年以上；(3)有固定經(jīng)營(yíng)營(yíng)場(chǎng)所且合合法經(jīng)營(yíng)；；（4）借款用途途只能用于于借貸雙方方約定的用用途，且不不違反國(guó)家家法律、法法規(guī)及有關(guān)關(guān)政策規(guī)定定；（5）出借人（（放貸人））規(guī)定的其其他條件。。企業(yè)法人及及其他社會(huì)會(huì)組織主要要特征：二、借款業(yè)務(wù)受理與審查借款款業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)受理理與與審審查查（一一））、、接接受受借借款款人人項(xiàng)項(xiàng)目目投投資資申申請(qǐng)請(qǐng)登登記記并并要要求求借借款款人人提提供供借借貸貸所所需需要要的的項(xiàng)項(xiàng)目目資資料料（三三））、、借款款人人具具備備的的條條件件（二二））、、對(duì)對(duì)借借款款人人所所提提供供資資料料作作的的審審查查（一一））、、接接受受借借款款人人項(xiàng)項(xiàng)目目投投資資申申請(qǐng)請(qǐng)登登記記并并要要求求借借款款人人提提供供借借貸貸所所需需要要的的項(xiàng)項(xiàng)目目資資料料（1）法法人人營(yíng)營(yíng)業(yè)業(yè)執(zhí)執(zhí)照照或或營(yíng)營(yíng)業(yè)業(yè)執(zhí)執(zhí)照照(副本本及及影影印印件件)；（2）組組織織機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)代代碼碼證證書書(副本本及及影影印印件件)；（3）法法定定代代表表人人或或負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)人人身身份份證證明明；；（4）會(huì)會(huì)計(jì)計(jì)(審計(jì)計(jì))事務(wù)務(wù)所所審審計(jì)計(jì)的的上上一一個(gè)個(gè)年年度度財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)報(bào)告告和和審審計(jì)計(jì)報(bào)報(bào)告告及及最最近近三三個(gè)個(gè)月月的的報(bào)報(bào)表表。。（5）稅稅務(wù)務(wù)部部門門年年檢檢合合格格的的稅稅務(wù)務(wù)登登記記證證明明；；1、一一般般資資料料：：（一一））、、接接受受借借款款人人項(xiàng)項(xiàng)目目投投資資申申請(qǐng)請(qǐng)登登記記并并要要求求借借款款人人提提供供借借貸貸所所需需要要的的項(xiàng)項(xiàng)目目資資料料（6）公司章章程或企企業(yè)組織織文件（（原件及及影印件件）；（7）企業(yè)董董事會(huì)成成員和主主要負(fù)責(zé)責(zé)人、財(cái)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)責(zé)人名單單和簽字字樣本等等；（8）信貸業(yè)業(yè)務(wù)由授授權(quán)委托托人辦理理的，需需提供企企業(yè)法定定代表人人授權(quán)委委托書（（原件））；1、一般資資料：（一）、、接受借借款人項(xiàng)項(xiàng)目投資資申請(qǐng)登登記并要要求借款款人提供供借貸所所需要的的項(xiàng)目資資料（1）開(kāi)發(fā)資資質(zhì)等級(jí)級(jí)證書；；（2）土地出出讓合同同、土地地出讓金金交納憑憑證以及及土地規(guī)規(guī)劃紅線線圖；（3）《建設(shè)用地地規(guī)劃許許可證》、《建設(shè)工程程規(guī)劃許許可證》、《國(guó)有土地地使用證證》、《建設(shè)工程程施（開(kāi)開(kāi)）工許許可證》，已開(kāi)始始銷預(yù)售售的，還還需提供供縣以上上房地產(chǎn)產(chǎn)管理部部門批準(zhǔn)準(zhǔn)的《預(yù)售許可可證》；2、如果借借款人為為房地產(chǎn)產(chǎn)開(kāi)發(fā)企企業(yè)還需需提供以以下資料料：（一）、、接受借借款人項(xiàng)項(xiàng)目投資資申請(qǐng)登登記并要要求借款款人提供供借貸所所需要的的項(xiàng)目資資料（4）項(xiàng)目所所在地總總平面圖圖、規(guī)劃劃設(shè)計(jì)方方案、投投資概（（預(yù)）算算書、供供水、供供電、供供氣和雨雨水、污污水排放放合同及及公建配配套資料料；（5）抵押物物保險(xiǎn)單單或借款款人同意意對(duì)抵押押物投保保的承諾諾函；（6）參建、、聯(lián)建合合同或協(xié)協(xié)議；（7）建筑工工程保險(xiǎn)險(xiǎn)單或借借款人同同意投保保建筑工工程險(xiǎn)的的承諾函函；（8）放貸人人要求需需要提供供的其他他資料。。2、如果借借款人為為房地產(chǎn)產(chǎn)開(kāi)發(fā)企企業(yè)還需需提供以以下資料料：（二）、、對(duì)借款款人所提提供的資資料作如如下審查查：1、借貸調(diào)調(diào)查是否否根據(jù)要要求搜集集借款人人基本資資料，資資料料是否否齊全；；2、對(duì)借款款人提供供的身份份證明、、主體資資格、財(cái)財(cái)務(wù)狀況況、擔(dān)保保情況等等資料的的合法性性、真實(shí)實(shí)性和有有效性是是否進(jìn)行行了核實(shí)實(shí)，并將將核實(shí)的的過(guò)程和和核實(shí)結(jié)結(jié)果進(jìn)行行書面記記載；3、對(duì)借款款人的調(diào)調(diào)查和資資料驗(yàn)證證是否進(jìn)進(jìn)行了實(shí)實(shí)地調(diào)查查，在必必要情況況下，是是否通過(guò)過(guò)外部征征信機(jī)構(gòu)構(gòu)、政府府有關(guān)部部門、社社會(huì)中介介機(jī)構(gòu)對(duì)對(duì)客戶資資料的真真實(shí)性進(jìn)進(jìn)行核實(shí)實(shí)，并將將核實(shí)結(jié)結(jié)果在檔檔案資料料中進(jìn)行行記載；；4、借款人人發(fā)生突突發(fā)事件件或重大大變更時(shí)時(shí)，借款款人是否否及時(shí)實(shí)實(shí)地調(diào)查查，是否否及時(shí)與與審查人人員溝通通，并對(duì)對(duì)原資料料進(jìn)行修修改、確確認(rèn)；5、進(jìn)一步步審查還還需風(fēng)控控部門進(jìn)進(jìn)行審查查。（二）、、對(duì)借款款人所提提供的資資料作如如下審查查：（三）、、借款人具具備的條條件1借款人為自然人2借款人為企業(yè)法人或其他社會(huì)組織1借款人為自然人（1）具備完完全民事事行為能能力（2）固定住住所（3）個(gè)人的的銀行征征信（4）社會(huì)信信譽(yù)（5）借款用用途（6）家庭財(cái)財(cái)產(chǎn)（7）家庭負(fù)負(fù)債（8）還款來(lái)來(lái)源（9）還款能能力個(gè)人基本本情況安全借貸貸考量2借款人為企業(yè)法人或其他社會(huì)組織1、經(jīng)過(guò)年年檢的工工商營(yíng)業(yè)業(yè)執(zhí)照的的正副本本2、經(jīng)過(guò)年年檢的稅稅務(wù)登記記證正副副本3、經(jīng)過(guò)年年檢的組組織機(jī)構(gòu)構(gòu)代碼證證正副本本4、公司章章程5、同意向向民間借借貸的股股東會(huì)決決議6、上一財(cái)財(cái)年度的的財(cái)務(wù)審審計(jì)報(bào)告告及近三三月的財(cái)財(cái)務(wù)報(bào)表表7、企業(yè)銀銀行征信信8、法人代代表及負(fù)負(fù)責(zé)人的的身份證證明和結(jié)結(jié)婚證明明9、如為房房地產(chǎn)企企業(yè)的還還需提供供：“五五證”和和開(kāi)發(fā)資資質(zhì)等級(jí)級(jí)證書10、企業(yè)資資產(chǎn)負(fù)債債（實(shí)際際調(diào)查有有何資產(chǎn)產(chǎn)等）2借款人為企業(yè)法人或其他社會(huì)組織11借款用途途（是否否合法和和合理））12企業(yè)的社社會(huì)信譽(yù)譽(yù)13企業(yè)的經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理水平14企業(yè)的盈盈利能力力15企業(yè)負(fù)責(zé)責(zé)人或決決策人的的還款意意愿16判斷企業(yè)業(yè)決策人人的個(gè)人人信譽(yù)及及綜合能能力17還款來(lái)源源18還款能力力三、擔(dān)保方式按照物權(quán)權(quán)法草案案規(guī)定，，六類財(cái)財(cái)產(chǎn)不得得抵押：：1、土地所所有權(quán)；；2、耕地、宅宅基權(quán)、、自留地地、自留留山等集集體所有有的土地地使用權(quán)權(quán)、但法法律規(guī)定定可以抵抵押的除除外；三、擔(dān)保方式按照物權(quán)權(quán)法草案案規(guī)定，，六類財(cái)財(cái)產(chǎn)不得得抵押：：3、學(xué)校、、幼兒園園、醫(yī)院院等以公公益為目目的的事事業(yè)單位位、社會(huì)會(huì)團(tuán)體的的教育設(shè)設(shè)施，醫(yī)醫(yī)療衛(wèi)生生設(shè)施和和其他社社會(huì)公益益設(shè)施；；4、所有權(quán)、、使用權(quán)權(quán)不明或或者有爭(zhēng)爭(zhēng)議的財(cái)財(cái)產(chǎn)；三、擔(dān)保方式按照物權(quán)權(quán)法草案案規(guī)定，，六類財(cái)財(cái)產(chǎn)不得得抵押：：5、依照法律律規(guī)定被被查封、、扣押、、監(jiān)管的的財(cái)產(chǎn)；；6、法律規(guī)定定不得抵抵押的其其他財(cái)產(chǎn)產(chǎn)。民間借貸貸擔(dān)保方式式（二）對(duì)對(duì)抵押擔(dān)擔(dān)保方式式擔(dān)保的的要求（三）對(duì)對(duì)保證擔(dān)擔(dān)保方式式擔(dān)保的的要求（四）對(duì)對(duì)質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保方式式擔(dān)保的的要求三、擔(dān)保方式（一）民民間借貸貸業(yè)務(wù)的的擔(dān)保方方式123抵押擔(dān)保保保證擔(dān)保保質(zhì)押擔(dān)保保（一）民民間借貸貸業(yè)務(wù)的的主要擔(dān)擔(dān)保方式式是指貸款款人與保保證人約約定，當(dāng)當(dāng)借款人人到期不不能履行行借款債債務(wù)時(shí)，，由保證證人承擔(dān)擔(dān)保證責(zé)責(zé)任的一一種保證證方式。。民間借借貸保證證可有一一般保證證和連帶帶責(zé)任保保證兩種種方式。。為擔(dān)保債債的履行行，債務(wù)務(wù)人或者者第三人人將其動(dòng)動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)質(zhì)給債權(quán)權(quán)人占有有的，債債務(wù)人不不履行到到期債務(wù)務(wù)或者發(fā)發(fā)生當(dāng)事事人約定定的實(shí)現(xiàn)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的的情形，，債權(quán)人人有權(quán)就就該動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)優(yōu)先受受償。債務(wù)人人或者者第三三人不不轉(zhuǎn)移移對(duì)某某一特特定物物的占占有，，而將將該財(cái)財(cái)產(chǎn)作作為債債權(quán)的的擔(dān)保保，債債務(wù)人人不履履行債債務(wù)時(shí)時(shí)，債債權(quán)人人有權(quán)權(quán)依照照擔(dān)保保法的的規(guī)定定以該該財(cái)產(chǎn)產(chǎn)折價(jià)價(jià)或者者以拍拍賣、、變賣賣該財(cái)財(cái)產(chǎn)的的價(jià)款款優(yōu)先先受償償。對(duì)抵押押擔(dān)保保方式擔(dān)保保的要要求抵押物的基本條件可用于抵押的財(cái)產(chǎn)抵押物的登記其它注意事項(xiàng)（一））民間間借貸貸業(yè)務(wù)務(wù)的擔(dān)擔(dān)保方方式抵押是是指?jìng)鶄鶆?wù)人人或者者第三三人不不轉(zhuǎn)移移財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的占占有，，將該該財(cái)產(chǎn)產(chǎn)作為為債權(quán)權(quán)的擔(dān)擔(dān)保。。債務(wù)務(wù)人不不履行行債務(wù)務(wù)時(shí)，，債權(quán)權(quán)人依依照《擔(dān)保法法》規(guī)定以以該財(cái)財(cái)產(chǎn)折折價(jià)或或者以以拍賣賣、變變賣該該財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的價(jià)價(jià)款優(yōu)優(yōu)先受受償。。（二））對(duì)抵抵押擔(dān)擔(dān)保方方式擔(dān)擔(dān)保的的要求求抵押物的基本條件抵押物物的產(chǎn)產(chǎn)權(quán)必必須合合法、、明晰晰，抵抵押人人必須須對(duì)抵抵押物物享有有無(wú)爭(zhēng)爭(zhēng)議的的所有有權(quán)或或經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理理權(quán)，，抵押押物須須持有有合法法的權(quán)權(quán)屬證證書，，不存存在所所有權(quán)權(quán)保留留等情情況；；（二））對(duì)抵抵押擔(dān)擔(dān)保方方式擔(dān)擔(dān)保的的要求求可用于抵押的財(cái)產(chǎn)1、抵押人人所有有的房房屋和和其他他地上上定著著物；；2、抵押押人所所有的的機(jī)器器、交交通運(yùn)運(yùn)輸工工具和和其他他財(cái)產(chǎn)產(chǎn)；3、抵押押人依依法有有權(quán)處處分的的國(guó)有有土地地使用用權(quán)、、房屋屋和其其他地地上定定著物物；4、抵押押人有有權(quán)處處分的的國(guó)有有的機(jī)機(jī)器、、交通通運(yùn)輸輸工具具和其其他財(cái)財(cái)產(chǎn)；；（二））對(duì)抵抵押擔(dān)擔(dān)保方方式擔(dān)擔(dān)保的的要求求可用于抵押的財(cái)產(chǎn)5、抵押押人依依法承承包并并經(jīng)發(fā)發(fā)包方方同意意抵押押的荒荒山、、荒溝溝、荒荒丘、、荒灘灘等荒荒地的的土地地使用用權(quán)和和鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)、村村企業(yè)業(yè)的建建筑物物及其其占用用范圍圍內(nèi)的的土地地使用用權(quán)；；6、依法法可以以抵押押的其其他財(cái)財(cái)產(chǎn)。。（二））對(duì)抵抵押擔(dān)擔(dān)保方方式擔(dān)擔(dān)保的的要求求1、下列列財(cái)產(chǎn)產(chǎn)抵押押的，，應(yīng)當(dāng)當(dāng)辦理理抵押押物登登記，，抵押押合同同自登登記之之日起起生效效：1）以無(wú)無(wú)地上上定著著物的的土地地使用用權(quán)抵抵押的的，為為核發(fā)發(fā)土地地使用用權(quán)證證書的的土地地管理理部門門；2）以城城市房房地產(chǎn)產(chǎn)或者者鄉(xiāng)（（鎮(zhèn)））、村村企業(yè)業(yè)的廠廠房等等建筑筑物抵抵押的的，為為縣級(jí)級(jí)以上上地方方人民民政府府規(guī)定定的部部門；；3）以林林木抵抵押的的，為為縣級(jí)級(jí)以上上林木木主管管部門門；抵押物的登記（二））對(duì)抵抵押擔(dān)擔(dān)保方方式擔(dān)擔(dān)保的的要求求4）以航航空器器、船船舶、、車輛輛抵押押的，，為運(yùn)運(yùn)輸工工具的的登記記部門門；5）以企企業(yè)的的設(shè)備備和其其他動(dòng)動(dòng)產(chǎn)抵抵押的的，為為財(cái)產(chǎn)產(chǎn)所在在地的的工商商行政政管理理部門門；6）礦業(yè)業(yè)權(quán)的的抵押押登記記部門門為審審批發(fā)發(fā)放探探礦、、采礦礦許可可證的的地質(zhì)質(zhì)礦產(chǎn)產(chǎn)主管管部門門；抵押物的登記（二））對(duì)抵抵押擔(dān)擔(dān)保方方式擔(dān)擔(dān)保的的要求求抵押權(quán)權(quán)與租租賃權(quán)權(quán)、從從物權(quán)權(quán)的關(guān)關(guān)系：：1）抵押押人將將已經(jīng)經(jīng)出租租的財(cái)財(cái)產(chǎn)用用于抵抵押時(shí)時(shí)，應(yīng)應(yīng)當(dāng)將將租賃賃情況況告知知債權(quán)權(quán)人，，并將將抵押押情況況書面面告知知承租租人，，原租租賃合合同繼繼續(xù)有有效；；其它注意事項(xiàng)（二））對(duì)抵抵押擔(dān)擔(dān)保方方式擔(dān)擔(dān)保的的要求求2）從物物的抵抵押效效力。。抵押押權(quán)設(shè)設(shè)定前前為抵抵押物物的從從物的的，抵抵押權(quán)權(quán)的效效力及及于抵抵押物物的從從物。。但是是，抵抵押物物與其其從物物為兩兩個(gè)以以上的的人分分別所所有時(shí)時(shí)，抵抵押權(quán)權(quán)的效效力不不及于于抵押押物的的從物物。若若抵押押物存存在主主從物物分離離的情情形（（尤其其是動(dòng)動(dòng)產(chǎn)抵抵押）），應(yīng)應(yīng)要求求抵押押人將將從物物一并并抵押押，以以提高高抵押押物變變現(xiàn)能能力。。其它注意事項(xiàng)（三））對(duì)保保證擔(dān)擔(dān)保方方式擔(dān)擔(dān)保的的要求求1、保證證人的的條件件3、其它它注意意事項(xiàng)項(xiàng)2、審查查保證證人的的保證證能力力保證擔(dān)擔(dān)保（（即指指無(wú)限限連帶帶責(zé)任任保證證擔(dān)保保）是是指保保證人人和借借款人人約定定，當(dāng)當(dāng)借款款人不不履行行債務(wù)務(wù)時(shí)，，保證證人按按照約約定履履行債債務(wù)或或者承承擔(dān)責(zé)責(zé)任的的行為為。（三））對(duì)保保證擔(dān)擔(dān)保方方式擔(dān)擔(dān)保的的要求求1、保證證人的的條件件具有代代為清清償債債務(wù)能能力的的法人人、公公民或或者依依法登登記領(lǐng)領(lǐng)取營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)執(zhí)照不不具有有法人人資格格的獨(dú)獨(dú)資企企業(yè)、、合伙伙企業(yè)業(yè)、聯(lián)聯(lián)營(yíng)企企業(yè)、、中外外合作作經(jīng)營(yíng)營(yíng)企業(yè)業(yè)、鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（（街道道、村村辦））企業(yè)業(yè)以及及從事事經(jīng)營(yíng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)的社社會(huì)團(tuán)團(tuán)體可可以作作為保保證人人。（1）、《擔(dān)保法》對(duì)保證人條條件的規(guī)定定。（三）對(duì)保保證擔(dān)保方方式擔(dān)保的的要求1、保證人的的條件（2）、放貸人人（出借人人）對(duì)保證證人條件的的規(guī)定:1）信譽(yù)良好好，在已有有借款中，，無(wú)半年以以上逾期貸貸款，或因因客觀原因因造成半年年以上逾期期但已落實(shí)實(shí)了還款計(jì)計(jì)劃；2）資產(chǎn)負(fù)債債結(jié)構(gòu)合理理，資產(chǎn)負(fù)負(fù)債率不高高于50%，經(jīng)營(yíng)狀況況良好；累累計(jì)擔(dān)?？偪傤~不超過(guò)過(guò)其資產(chǎn)總總額；3）保證人財(cái)財(cái)產(chǎn)屬本人人所有，易易變現(xiàn)，能能保值；4）其它經(jīng)濟(jì)濟(jì)組織作為為貸款保證證人，應(yīng)有有合法、可可支配的財(cái)財(cái)產(chǎn)和穩(wěn)定定的收入來(lái)來(lái)源。（三）對(duì)保保證擔(dān)保方方式擔(dān)保的的要求2、審查保證證人的保證證能力通過(guò)分析保保證人近3年和提供保保證擔(dān)保當(dāng)當(dāng)期的財(cái)務(wù)務(wù)狀況，判判斷保證人人的保證能能力。主要要應(yīng)從以下下幾個(gè)方面面分析：（1）、資產(chǎn)規(guī)規(guī)模與質(zhì)量量（2）、長(zhǎng)短期期償債能為為（3）、盈利能能力（4）、業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀況（5）、信用記記錄情況（三）對(duì)保保證擔(dān)保方方式擔(dān)保的的要求2、審查保證證人的保證證能力（1）、資產(chǎn)規(guī)規(guī)模與質(zhì)量量主要從總資資產(chǎn)、凈資資產(chǎn)的數(shù)量量和質(zhì)量?jī)蓛蓚€(gè)方面判判斷保證人人代償能力力，審查時(shí)時(shí)應(yīng)著重考考慮其資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量、變變現(xiàn)能力和和凈資產(chǎn)額額度；對(duì)或或有資產(chǎn)特特別是對(duì)外外擔(dān)保額度度較大的保保證人，還還要分析其其對(duì)外擔(dān)保保的質(zhì)量，，判斷保證證人代償?shù)牡哪芰Α＃ㄈ?duì)保保證擔(dān)保方方式擔(dān)保的的要求2、審查保證證人的保證證能力（2）、長(zhǎng)短期期償債能力力主要利用資資產(chǎn)負(fù)債率率、流動(dòng)比比率、速動(dòng)動(dòng)比率、利利息備付率率等指標(biāo)分分析，掌握握標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)本本指引的財(cái)財(cái)務(wù)審查部部分。（三）對(duì)保保證擔(dān)保方方式擔(dān)保的的要求2、審查保證證人的保證證能力（3）、盈利能能力主要利用銷銷售利潤(rùn)率率、總資產(chǎn)產(chǎn)利潤(rùn)率、、資本利潤(rùn)潤(rùn)率等指標(biāo)標(biāo)分析；（三）對(duì)保保證擔(dān)保方方式擔(dān)保的的要求2、審查保證證人的保證證能力（4）、業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀況主要分析保保證人的經(jīng)經(jīng)營(yíng)歷史狀狀況以及發(fā)發(fā)展?jié)摿Γ?，法人治理理結(jié)構(gòu)是否否完善；（三）對(duì)保保證擔(dān)保方方式擔(dān)保的的要求2、審查保證證人的保證證能力（5）、信用記記錄情況保證人賬戶戶開(kāi)立情況況、還本付付息記錄、、涉訴情況況等，判斷斷分析保證證人履行代代償責(zé)任的的意愿。（三）對(duì)保保證擔(dān)保方方式擔(dān)保的的要求3、其它注意意事項(xiàng)保證人是自自然人時(shí)的的重點(diǎn)審查查保證人是法法人、其它它組織時(shí)的的重點(diǎn)審查查（三）對(duì)保保證擔(dān)保方方式擔(dān)保的的要求3、其它注意意事項(xiàng)保證人是自自然人時(shí)重重點(diǎn)審查的的有：1）保證人具具有完全民民事行為能能力；2）保證人人具有代為為清償債務(wù)務(wù)的能力；；3）保證人人姓名應(yīng)與與其有效身身份號(hào)證件件上的姓名名保持一致致；4）保證人人已婚的，，盡可能要要求其配偶偶同時(shí)提供供保證擔(dān)保保，以避免免在糾紛時(shí)時(shí)難以分割割保證人的的財(cái)產(chǎn)，降降低保證人人的代償能能力。（三）對(duì)保保證擔(dān)保方方式擔(dān)保的的要求3、其它注意事事項(xiàng)保證人是法人人、其它組織織時(shí)的重點(diǎn)審審查的有：1）己辦理年檢檢手續(xù)的營(yíng)業(yè)業(yè)執(zhí)照副本、、稅務(wù)登記證證；2）企業(yè)章程或或合伙、聯(lián)營(yíng)營(yíng)、合作等協(xié)協(xié)議文書驗(yàn)資資證明；3）股東名冊(cè)或或董事會(huì)名冊(cè)冊(cè)、法定代表表人身份證明明；4）組織機(jī)構(gòu)代代碼證、貸款款卡（證）；；5）保證人是否否有多塊牌子子；（三）對(duì)保證證擔(dān)保方式擔(dān)擔(dān)保的要求3、其它注意事事項(xiàng)保證人是法人人、其它組織織時(shí)的重點(diǎn)審審查的有：6）保證人與被被保證人存在在關(guān)聯(lián)關(guān)系的的，應(yīng)注意保保證人提供擔(dān)擔(dān)保的合法性性；7）企業(yè)集團(tuán)財(cái)財(cái)務(wù)公司只能能為該企業(yè)集集團(tuán)的成員單單位提供貸款款擔(dān)保，不得得為成員單位位以外的單位位和個(gè)人提供供擔(dān)保。（四）對(duì)質(zhì)押押擔(dān)保方式擔(dān)擔(dān)保的要求質(zhì)押擔(dān)保是指指借款人或者者第三人（出出質(zhì)人）將放放款人可以接接受質(zhì)押的動(dòng)動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利利移交放款人人占有或者依依法辦理質(zhì)押押登記手續(xù)，，以該動(dòng)產(chǎn)或或者權(quán)利作為為質(zhì)物向放款款人提供擔(dān)保保。質(zhì)押品需符合下列基本條件：1具體規(guī)定：2（四）對(duì)質(zhì)押押擔(dān)保方式擔(dān)擔(dān)保的要求質(zhì)押品需符合下列基本條件：1（1）所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)爭(zhēng)議，無(wú)法律律瑕疵，可依依法進(jìn)行強(qiáng)制制執(zhí)行；（2）未被質(zhì)押、、掛失、止付付、查封、凍凍結(jié)、扣押或或采取其他強(qiáng)強(qiáng)制性措施。。（四）對(duì)質(zhì)押押擔(dān)保方式擔(dān)擔(dān)保的要求（1）標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)押押物押：指以以定期存款（（單）、國(guó)債債、全額保證證金或放款人人認(rèn)可的其他他質(zhì)押物提供供擔(dān)保的民間間借貸業(yè)務(wù)；；質(zhì)押率按照照放款人標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化質(zhì)押相關(guān)關(guān)規(guī)定執(zhí)行；；（2）理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)質(zhì)押以銀行發(fā)發(fā)行的保本型型理財(cái)產(chǎn)品作作質(zhì)押放貸，，具體規(guī)定按按照放款人保保本型理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定定執(zhí)行。具體規(guī)定：2四、對(duì)企業(yè)決策人的調(diào)查評(píng)估調(diào)查內(nèi)容（一）與企業(yè)決策人人的現(xiàn)場(chǎng)溝通通交流，判斷斷（二）綜合評(píng)估（三）調(diào)查內(nèi)容（一）1、背景調(diào)查2、專業(yè)水平調(diào)調(diào)查3、經(jīng)營(yíng)管理能能力調(diào)查4、個(gè)人誠(chéng)信調(diào)調(diào)查5、社會(huì)信譽(yù)調(diào)調(diào)查6、家庭狀況調(diào)調(diào)查7、人緣關(guān)系與企業(yè)決策人人的現(xiàn)場(chǎng)溝通通交流，判斷斷（二）1、綜合素養(yǎng)2、個(gè)人魄力3、專業(yè)知識(shí)4、用人策略5、企業(yè)近階段段的經(jīng)營(yíng)策略略與企業(yè)決策人人的現(xiàn)場(chǎng)溝通通交流，判斷斷（二）6、家庭觀念7、借款與還款款的重視程度度8、還款意識(shí)9、還款來(lái)源10、資金突然斷斷裂時(shí)的應(yīng)對(duì)對(duì)措施綜合評(píng)估（三）五、對(duì)資金用途的審核（一）、民間間借貸放貸資資金必須有指指定用途，放放款人放貸資資金用途必須須符合法律法法規(guī)和國(guó)家有有關(guān)政策，不不得用于國(guó)家家明令禁止或或限制的經(jīng)營(yíng)營(yíng)活動(dòng)。（二）、放貸貸資金監(jiān)管：：放貸人必須須按照相關(guān)管管理辦法嚴(yán)格格監(jiān)管放貸資資金的用途及及放貸資金流流向，如借款款人違反合同同約定挪用放放貸資金，必必須嚴(yán)格按照照合同約定收收取罰息，并并提前收回放放貸資金。六、合同條件的達(dá)成ClicktoaddTitle1進(jìn)入合同談判前的流程(一)ClicktoaddTitle1合同達(dá)成的談判(三)ClicktoaddTitle2合同達(dá)成最重要的幾項(xiàng)條件(二)1、項(xiàng)目信息的的取得2、預(yù)約登記3、當(dāng)面洽談，，了解借款需需求和條件4、初步調(diào)查，，收集資料5、信息反饋上上報(bào)給風(fēng)控部部6、風(fēng)控調(diào)查評(píng)評(píng)估7、談判過(guò)程ClicktoaddTitle1進(jìn)入合同談判前的流程：(一)抵押擔(dān)保措施31ClicktoaddTitle2合同達(dá)成最重要的幾項(xiàng)條件(二)重慶項(xiàng)目：借借款2000萬(wàn)1、1-2層商業(yè)作抵押押2、面積1500平米3、抵押物評(píng)估估：具備估價(jià)價(jià)4000萬(wàn)（適可而止止）4、銷售前景（（考量變現(xiàn)能能力）案例4、銷售前景（（考量變現(xiàn)能能力）（1）項(xiàng)目所在位位置（2）業(yè)態(tài)規(guī)劃（3）項(xiàng)目定位（4）產(chǎn)品設(shè)計(jì)（5）租金（6）房?jī)r(jià)借款利率及利息支付2抵押擔(dān)保措施31借款期限33ClicktoaddTitle2合同達(dá)成最重要的幾項(xiàng)條件(二)居間費(fèi)及支付方式4放款時(shí)間和放款方式35借款金額6ClicktoaddTitle2合同達(dá)成最重要的幾項(xiàng)條件(二)六、合同條件的達(dá)成ClicktoaddTitle1進(jìn)入合同談判前的流程(一)ClicktoaddTitle1合同達(dá)成的談判(三)ClicktoaddTitle2合同達(dá)成最重要的幾項(xiàng)條件(二)ClicktoaddTitle1合同達(dá)成的談判(三)七、向借款客戶及其保證人和抵押擔(dān)保人進(jìn)行貸前警示口頭告知借款人未按時(shí)還本付息的后果和影響1借款保證人及抵押擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任2口頭告知借款人未按時(shí)還本付息的后果和影響1借款人必須按按時(shí)支付借款款利息和歸還還借款本金，，民間借貸不不同于銀行等等金融機(jī)構(gòu)：：在銀行借款款，是由銀行行直接向借款款人發(fā)放貸款款，借款人直直接向銀行支支付利息和歸歸還本金，若若到期未能按按時(shí)支付利息息或歸還本金金，所產(chǎn)生的的影響將直接接影響到個(gè)人人銀行征信；；但民間借貸貸是通過(guò)居間間方向社會(huì)民民間個(gè)人投資資者進(jìn)行短期期借貸，如果果到期未能按按時(shí)支付利息息或歸還本金金，將會(huì)引發(fā)發(fā)群體事件，，造成巨大的的社會(huì)影響。。若借款人在借借款（含借款款利息和居間間費(fèi)）到期不不能歸還和支支付時(shí)，借款款保證人及抵抵押擔(dān)保人將將承擔(dān)連帶法法律責(zé)任。借款保證人及抵押擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任2八、借據(jù)的使用和管理九、債權(quán)確認(rèn)九、債權(quán)確認(rèn)十、貸后管理借款業(yè)務(wù)檔案案的建立對(duì)借款客戶的的跟蹤調(diào)查定期匯報(bào)客戶戶跟蹤調(diào)查情情況本金催收1234十、貸后管理本金催收流程程提前15—30天書面函告后一一周到期當(dāng)天本金催收流程程1、口頭催收2、書面函告催催收3、律師函告十、貸后管理本金催收技巧巧十、貸后管理借款業(yè)務(wù)檔案案的建立對(duì)借款客戶的的跟蹤調(diào)查定期匯報(bào)客戶戶跟蹤調(diào)查情情況本金催收利息催收12345十、貸后管理利息催收流程程提前3—7天視其情況到期當(dāng)天利息催收流程程1、口頭催收2、書面函告催催收3、律師函告十、貸后管理利息催收技巧巧十、貸后管理借款業(yè)務(wù)檔案案的建立對(duì)借款客戶的的跟蹤調(diào)查定期匯報(bào)客戶戶跟蹤調(diào)查情情況本金催收利息催收12345居間費(fèi)催收6十、貸后管理居間費(fèi)催收流流程提前7—15天視其情況到期當(dāng)天居間費(fèi)催收流流程1、口頭催收2、書面函告催催收3、律師函告十、貸后管理居間費(fèi)催收技技巧第三部分對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)企業(yè)借款業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控控制一資料提供和審審查（一）、開(kāi)發(fā)發(fā)資質(zhì)等級(jí)證證書；（二）、土地地出讓合同、、土地出讓金金交納憑證以以及土地規(guī)劃劃紅線圖；（三）、《建設(shè)用地規(guī)劃劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃劃許可證》、《國(guó)有土地使用用證》、《建設(shè)工程施（（開(kāi)）工許可可證》，已開(kāi)始銷預(yù)預(yù)售的，還需需提供縣以上上房地產(chǎn)管理理部門批準(zhǔn)的的《預(yù)售許可證》；一資料提供和審審查（四）、項(xiàng)目目所在地總平平面圖、規(guī)劃劃設(shè)計(jì)方案、、投資概（預(yù)預(yù)）算書、供供水、供電、、供氣和雨水水、污水排放放合同及公建建配套資料；；（五）、抵押押物保險(xiǎn)單或或借款人同意意對(duì)抵押物投投保的承諾函函；（六）、參建建、聯(lián)建合同同或協(xié)議；（七）、建筑筑工程保險(xiǎn)單單或借款人同同意投保建筑筑工程險(xiǎn)的承承諾函；（八）、放貸貸人要求需要要提供的其他他資料。一資料提供和審審查第三部分對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制二風(fēng)險(xiǎn)控制手段段一資料提供和審審查辦理預(yù)售房備案登記1提供保證擔(dān)保2用項(xiàng)目公司股權(quán)作質(zhì)押3委托金融機(jī)構(gòu)（擔(dān)保公司）辦理土地抵押登記4財(cái)務(wù)專員介入對(duì)方財(cái)務(wù)，帳戶共管，監(jiān)控企業(yè)財(cái)務(wù)5營(yíng)銷人員進(jìn)對(duì)方銷售現(xiàn)場(chǎng)，監(jiān)控對(duì)方銷售和回款6二風(fēng)險(xiǎn)控制手段段第三部分對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制二風(fēng)險(xiǎn)控制手段段一資料提供和審審查四對(duì)還款來(lái)源和和能力的調(diào)查查和判斷三對(duì)借款用途的的審查第三部分對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制六對(duì)個(gè)人專業(yè)水水平及經(jīng)營(yíng)管管理能力的調(diào)調(diào)查和評(píng)估五對(duì)個(gè)人誠(chéng)信的的調(diào)查和評(píng)估估七對(duì)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的的調(diào)查和評(píng)估估七對(duì)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的的調(diào)查和評(píng)估估（一）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（二）、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（1）政策分險(xiǎn)；；（2）競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)；（一）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估七對(duì)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的的調(diào)查和評(píng)估估1、項(xiàng)目市場(chǎng)定定位2、產(chǎn)品設(shè)計(jì)方方案3、項(xiàng)目成本投投入分析4、工程質(zhì)量與與監(jiān)管調(diào)查評(píng)評(píng)估5、經(jīng)營(yíng)管理水水平調(diào)查評(píng)估估6、營(yíng)銷策略7、經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)團(tuán)隊(duì)素質(zhì)評(píng)估估（二）、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估七對(duì)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的的調(diào)查和評(píng)估估第四四部部分分業(yè)務(wù)務(wù)流流程程（民間借貸）投資業(yè)務(wù)流程二借款業(yè)務(wù)流程一借款業(yè)務(wù)流程一客戶戶咨咨詢?cè)儭?、預(yù)預(yù)約約登登記記1與客客戶戶洽洽談?wù)?、、確確定定居居間間委委托托服服務(wù)務(wù)意意向向2初步步調(diào)調(diào)查查，，收收集集資資料料3居間間委委托托受受理理4借款業(yè)務(wù)流程一項(xiàng)目目申申報(bào)報(bào)5風(fēng)控控中中心心調(diào)調(diào)查查審審核核與與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估估6綜合合評(píng)評(píng)審審7借款款審審批批8借款業(yè)務(wù)流程一確定定出出借借人人代代表表9合同同簽簽訂訂10辦理理抵抵押押擔(dān)擔(dān)保保、、公公證證等等手手續(xù)續(xù)11辦理理借借款款支支付付12借款業(yè)務(wù)流程一對(duì)接接投投資資客客戶戶申申報(bào)報(bào)13對(duì)接接投投資資客客戶戶14債權(quán)權(quán)確確認(rèn)認(rèn)15服務(wù)務(wù)傭傭金金的的收收取取16借款業(yè)務(wù)流程一貸后后管管理理17利息息催催收收18本金金催催收收19合同同終終止止，，手手續(xù)續(xù)解解除除20客戶戶咨咨詢?cè)?、、預(yù)預(yù)約約登登記記1借款款客客戶戶通通過(guò)過(guò)連連鎖鎖分分公公司司進(jìn)進(jìn)行行咨咨詢?cè)儯?，連連鎖鎖分分公公司司項(xiàng)項(xiàng)目目管管理理部部應(yīng)應(yīng)及及時(shí)時(shí)給給予予咨咨詢?cè)兘饨獯鸫?，，做做好好預(yù)預(yù)約約登登記記；；連鎖鎖分分公公司司項(xiàng)項(xiàng)目目管管理理部部接接待待人人員員在在借借款款客客戶戶進(jìn)進(jìn)行行咨咨詢?cè)兒蠛?，，需需與與客客戶戶進(jìn)進(jìn)行行初初步步洽洽談?wù)?，，了了解解客客戶戶借借款款的的用用途途、、金金額額、、期期限限、、擔(dān)擔(dān)保保措措施施及及要要求求等等，，并并向向客客戶戶說(shuō)說(shuō)明明民民間間借借貸貸的的相相關(guān)關(guān)政政策策、、要要求求、、條條件件及及影影響響等等；；雙雙方方達(dá)達(dá)成成民民間間借借貸貸居居間間委委托托服服務(wù)務(wù)意意向向；；與客客戶戶洽洽談?wù)?、、確確定定居居間間委委托托服服務(wù)務(wù)意意向向2在雙雙方方達(dá)達(dá)成成民民間間借借貸貸居居間間委委托托服服務(wù)務(wù)意意向向后后，，連連鎖鎖分分公公司司項(xiàng)項(xiàng)目目管管理理部部應(yīng)應(yīng)及及時(shí)時(shí)對(duì)對(duì)居居間間委委托托申申請(qǐng)請(qǐng)人人進(jìn)進(jìn)行行初初步步調(diào)調(diào)查查，，確確認(rèn)認(rèn)其其真真實(shí)實(shí)性性與與合合法法性性，，同同時(shí)時(shí)判判斷斷借借款款人人是是否否符符合合短短期期借借款款的的資資格格和和條條件件；；并并要要求求借借款款人人及及時(shí)時(shí)提提供供相相關(guān)關(guān)證證明明資資料料；；初步步調(diào)調(diào)查查，，收收集集資資料料3通過(guò)過(guò)對(duì)對(duì)居居間間委委托托人人的的調(diào)調(diào)查查核核實(shí)實(shí)及及對(duì)對(duì)所所提提供供的的證證明明資資料料進(jìn)進(jìn)行行審審核核后后，，連連鎖鎖分分公公司司應(yīng)應(yīng)及及時(shí)時(shí)受受理理借借款款人人的的居居間間委委托托，，同同時(shí)時(shí)與與借借款款申申請(qǐng)請(qǐng)人人簽簽訂訂《民間間借借貸貸居居間間委委托托服服務(wù)務(wù)協(xié)協(xié)議議》；居間間委委托托受受理理4（1）、、填填寫寫借借款款項(xiàng)項(xiàng)目目申申報(bào)報(bào)表表（2）、、收收集集借借款款申申請(qǐng)請(qǐng)人人相相關(guān)關(guān)資資料料項(xiàng)目目申申報(bào)報(bào)5連鎖鎖分分公公司司在在正正式式受受理理借借款款人人的的居居間間委委托托后后，，應(yīng)應(yīng)及及時(shí)時(shí)將將受受理理業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)上上報(bào)報(bào)公公司司風(fēng)風(fēng)控控中中心心，，風(fēng)風(fēng)控控中中心心將將立立即即組組織織人人員員前前往往調(diào)調(diào)查查核核實(shí)實(shí)，，確確認(rèn)認(rèn)借借款款申申請(qǐng)請(qǐng)事事項(xiàng)項(xiàng)及及借借款款人人所所提提供供的的擔(dān)擔(dān)保保抵抵押押措措施施，，對(duì)對(duì)該該筆筆業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)作作出出風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估估：：風(fēng)控控中中心心調(diào)調(diào)查查審審核核與與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估估6風(fēng)控控中中心心調(diào)調(diào)查查審審核核與與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估估6擔(dān)保保抵抵押押措措施施的的調(diào)調(diào)查查借款款人人基基本本情情況況調(diào)調(diào)查查12借款款人人基基本本情情況況調(diào)調(diào)查查1①、、借借款款用用途途②、、企企業(yè)業(yè)（（或或個(gè)個(gè)人人））銀銀行行征征信信③、、企企業(yè)業(yè)（（或或個(gè)個(gè)人人））社社會(huì)會(huì)信信譽(yù)譽(yù)④、、企企業(yè)業(yè)財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)狀狀況況⑤、、還還款款能能力力及及還還款款來(lái)來(lái)源源借款款人人基基本本情情況況調(diào)調(diào)查查1⑥、、企企業(yè)業(yè)老老板板（（或或個(gè)個(gè)人人））人人品品、、學(xué)學(xué)識(shí)識(shí)及及綜綜合合素素質(zhì)質(zhì)⑦、、企企業(yè)業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管管理理水水平平和和經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀狀況況⑧、、企企業(yè)業(yè)資資產(chǎn)產(chǎn)明明細(xì)細(xì)⑨、、企企業(yè)業(yè)其其他他情情況況調(diào)調(diào)查查①、、固固定定資資產(chǎn)產(chǎn)抵抵押押②、、有有價(jià)價(jià)證證券券質(zhì)質(zhì)押押擔(dān)擔(dān)保保③、、預(yù)預(yù)售售房房屋屋網(wǎng)網(wǎng)簽簽備備案案擔(dān)擔(dān)保保④、、個(gè)個(gè)人人保保證證擔(dān)擔(dān)保保⑤、、企企業(yè)業(yè)股股權(quán)權(quán)質(zhì)質(zhì)押押⑥、、其其他他方方式式擔(dān)擔(dān)保保擔(dān)保保抵抵押押措措施施的的調(diào)調(diào)查查2在風(fēng)風(fēng)控控中中心心對(duì)對(duì)該該筆筆業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)作作出出風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估估認(rèn)認(rèn)可可后后，，風(fēng)風(fēng)控控中中心心應(yīng)應(yīng)及及時(shí)時(shí)申申請(qǐng)請(qǐng)召召開(kāi)開(kāi)風(fēng)風(fēng)評(píng)評(píng)會(huì)會(huì)議議，，由由風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估估委委員員會(huì)會(huì)進(jìn)進(jìn)行行綜綜合合評(píng)評(píng)審審；；綜合合評(píng)評(píng)審審7在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估估委委員員會(huì)會(huì)對(duì)對(duì)該該筆筆借借款款作作出出綜綜合合評(píng)評(píng)審審后后，，由由公公司司總總經(jīng)經(jīng)理理進(jìn)進(jìn)行行最最后后審審批批；；借款款審審批批8一般般情情況況，，是是由由公公司司直直接接指指定定人人員員作作為為出出借借人人代代表表，，并并由由出出借借人人代代表表與與借借款款人人簽簽訂訂《借款款合合同同》和《抵押押擔(dān)擔(dān)保保合合同同》，以以及及辦辦理理相相關(guān)關(guān)抵抵押押擔(dān)擔(dān)保保手手續(xù)續(xù)；；出出借借人人代代表表必必須須持持有有一一定定額額度度的的債債權(quán)權(quán)，，即即出出借借人人代代表表不不能能將將所所有有的的債債權(quán)權(quán)全全部部出出讓讓出出去去，，否否則則，，便便沒(méi)沒(méi)有有資資格格做做出出借借人人代代表表。。確定定出出借借人人代代表表9（1）、、合合同同擬擬定定由出出借借人人代代表表與與借借款款人人簽簽訂訂合合同同，，含含《借款款合合同同》、《抵押押擔(dān)擔(dān)保保合合同同》、《保證證合合同同》、《股權(quán)權(quán)質(zhì)質(zhì)押押合合同同》、《商品品房房買買賣賣合合同同》等；；合同同簽簽訂訂10（2）、、合合同同要要素素審審核核合同同簽簽訂訂10（3）、、合合同同的的告告知知：：在合合同同簽簽訂訂前前，，須須先先向向借借款款客客戶戶及及擔(dān)擔(dān)保保人人進(jìn)進(jìn)行行口口頭頭告告知知：：①、、民民間間借借貸貸的的性性質(zhì)質(zhì)、、借借款款和和還還款款方方式式；；②、、民民間間借借貸貸不不同同于于其其他他金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的地地方方；；合同同簽簽訂訂10③、、借借款款人人及及擔(dān)擔(dān)保保人人應(yīng)應(yīng)承承擔(dān)擔(dān)的的義義務(wù)務(wù)和和法法律律責(zé)責(zé)任任；；④、、未未按按期期還還本本付付息息的的危危害害性性和和可可能能導(dǎo)導(dǎo)致致的的后后果果；；⑤、、合合同同要要素素、、各各項(xiàng)項(xiàng)約約定定及及違違約約責(zé)責(zé)任任等等。。合同同簽簽訂訂10（4）、、合合同同簽簽訂訂：：在向向借借款款人人及及擔(dān)擔(dān)保保人人進(jìn)進(jìn)行行告告知知后后，，由由出出借借人人代代表表與與借借款款人人簽簽訂訂《借款款合合同同》、《抵押押擔(dān)擔(dān)保保合合同同》、《保證證合合同同》、《股權(quán)權(quán)質(zhì)質(zhì)押押合合同同》、《商品品房房買買賣賣合合同同》等；；合同同簽簽訂訂10由借借款款人人和和借借款款抵抵押押人人、、保保證證人人一一道道，，向向出出借借人人代代表表辦辦理理抵抵押押擔(dān)擔(dān)保保、、預(yù)預(yù)售售房房買買賣賣、、股股權(quán)權(quán)質(zhì)質(zhì)押押、、委委托托公公證證等等手手續(xù)續(xù)；；辦理抵押擔(dān)擔(dān)保、公證證等手續(xù)11借款人在與與出借人代代表簽訂《借款合同》及向出借人人代表辦理理完畢相應(yīng)應(yīng)的擔(dān)保抵抵押手續(xù)后后，出借人人代表將按按《借款合同》的約定向借借款人支付付全部借款款：辦理借款支支付12辦理借款支支付12（1）、墊付借借款申報(bào)在辦理完借借款合同及及相關(guān)擔(dān)保保抵押手續(xù)續(xù)后，由風(fēng)風(fēng)控中心上上報(bào)總經(jīng)理理審批并簽簽署墊付借借款申請(qǐng)；；辦理借款支支付12（2）、通知財(cái)財(cái)務(wù)墊付借借款在得到總經(jīng)經(jīng)理審批和和簽署墊付付借款申請(qǐng)請(qǐng)后，應(yīng)及及時(shí)將申請(qǐng)請(qǐng)和批文轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)給財(cái)務(wù)部部；辦理借款支支付12（3）、墊付借借款財(cái)務(wù)部在接接到風(fēng)控中中心轉(zhuǎn)來(lái)的的總經(jīng)理批批文和墊付付借款通知知后，財(cái)務(wù)務(wù)部應(yīng)及時(shí)時(shí)并嚴(yán)格按按照總經(jīng)理理批復(fù)，先先將墊付金金額支付給給出借人代代表，再由由出借人代代表將墊付付款全部支支付給借款款人。對(duì)接投資客客戶申報(bào)13（1）、借款業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交：：在完成了向向借款人支支付全部借借款后，由由風(fēng)控中心心將該筆借借款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)交給業(yè)務(wù)務(wù)管理中心心，由業(yè)務(wù)務(wù)管理中心心通知各連連鎖機(jī)構(gòu)對(duì)對(duì)接投資客客戶；對(duì)接投資客客戶申報(bào)13（2）、制定招招投對(duì)接政政策：業(yè)務(wù)管理中中心負(fù)責(zé)制制定各連鎖鎖機(jī)構(gòu)招投投對(duì)接任務(wù)務(wù)，招投期期限、總金金額、利率率等，并并上報(bào)總經(jīng)經(jīng)理審批；；對(duì)接投資客客戶申報(bào)13（3）、通知連連鎖業(yè)務(wù)管管理中心對(duì)對(duì)接投資客客戶在得到總經(jīng)經(jīng)理審批和和簽署對(duì)接接投資客戶戶的通知后后，業(yè)務(wù)管管理中心應(yīng)應(yīng)及時(shí)通知知各連鎖機(jī)機(jī)構(gòu)正式開(kāi)開(kāi)始對(duì)接投投資客戶；；對(duì)接投資客客戶14業(yè)務(wù)管理中中心負(fù)責(zé)監(jiān)監(jiān)督各連鎖鎖機(jī)構(gòu)按規(guī)規(guī)定對(duì)接投投資客戶，，在該筆借借款全部招招投對(duì)接完完畢后，業(yè)業(yè)務(wù)管理中中心須對(duì)整整個(gè)過(guò)程進(jìn)進(jìn)行考核。。債權(quán)確認(rèn)15在出借人代代表按出借借人實(shí)際出出資比例辦辦理完畢債債權(quán)出讓手手續(xù)后，借借款人須對(duì)對(duì)債權(quán)的出出讓進(jìn)行確確認(rèn)；服務(wù)傭金的的收取16在出借人或或出借人代代表向借款款人支付全全部借款后后，我方將將按《民間借貸居居間委托服服務(wù)協(xié)議》的約定向借借款方收取取服務(wù)傭金金；貸后管理17（1）、借款業(yè)業(yè)務(wù)檔案的的建立（2）、對(duì)借款款客戶的跟跟蹤調(diào)查（3）、定期匯匯報(bào)客戶跟跟蹤調(diào)查情情況（4）、借款、、利息、居居間費(fèi)的催催收利息催收18借款人須按按《借款合同》約定標(biāo)準(zhǔn)和和時(shí)間向出出借人支付付借款利息息；連鎖分分公司項(xiàng)目目管理部應(yīng)應(yīng)代出借人人向借款人人進(jìn)行利息息催收，確確保借款人人能準(zhǔn)時(shí)將將借款利息息支付給每每一位出借借人；本金催收19借款人須按按照《借款合同》約定的時(shí)間間準(zhǔn)時(shí)全額額歸還借款款本金；連連鎖分公司司項(xiàng)目管理理部應(yīng)代出出借人向借借款人進(jìn)行行本金催收收，確保借借款人能準(zhǔn)準(zhǔn)時(shí)將借款款歸還給每每一位出借借人；合同終止，，手續(xù)解除除20在借款人歸歸還和支付付全部借款款本息后，，我方須配配合借款人人解除擔(dān)保保抵押手續(xù)續(xù)或該筆業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控控制所涉及及的其他手手續(xù)，借款款業(yè)務(wù)宣告告終止。第四部分業(yè)務(wù)流程（民間借貸）投資業(yè)務(wù)流程二借款業(yè)務(wù)流程一（民間借貸）投資業(yè)務(wù)流程二客戶咨詢，，預(yù)約登記記1投資需求說(shuō)說(shuō)明，達(dá)成成居間委托托投資意向向2投資居間委委托受理，，簽訂《投資居間委委托服務(wù)協(xié)協(xié)議》3推薦短期民民間借貸投投資業(yè)務(wù)，，確定投資資項(xiàng)目4投資確認(rèn)5債權(quán)出讓6（民間借貸）投資業(yè)務(wù)流程二投資款的支支付7債權(quán)確認(rèn)8利息收取9本金收取10投資業(yè)務(wù)終終止11投資客戶通通過(guò)連鎖分分公司進(jìn)行行咨詢，連連鎖分公司司投資部應(yīng)應(yīng)及時(shí)給予予咨詢解答答，并做好好預(yù)約登記記；客戶咨詢，，預(yù)約登記記1連鎖分公司司投資部業(yè)業(yè)務(wù)人員在在投資客戶戶進(jìn)行咨詢?cè)兒?，需與與客戶進(jìn)行行初步洽談?wù)劊私饪涂蛻舻耐顿Y資意向，達(dá)達(dá)成投資居居間委托的的初步意向向；投資需求說(shuō)說(shuō)明，達(dá)成成居間委托托投資意向向2通過(guò)對(duì)投資資人需求的的了解和核核實(shí)，連鎖鎖分公司應(yīng)應(yīng)及時(shí)受理理投資人的的居間委托托申請(qǐng)，同同時(shí)與投資資申請(qǐng)人簽簽訂《投資居間委委托服務(wù)