保險合同履行

第32章保險合同法律制度第3節(jié)保險合同的履行&第4節(jié)保險合同的變更和終止----人京京第3節(jié)保險合同的履行

投保人義務的履行保險人義務的履行2索賠和理賠的條件和程序l3,,,本節(jié)要點：1保險合同的履行：保險合同訂立并生效后，雙方當事人按照合同的約定完成各自承擔的義務以滿足他人權利實現(xiàn)的行為。（概念）（一）投保人的義務1.繳納保險費的義務（最重要的義務）；保險合同是有償合同，投保人獲得賠償給付的前提條件就是繳納保險費?！侗ｋU法》要求：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費。并應根據(jù)合同約定，一次交付或分期交付。2.防止或者避免出現(xiàn)保險事故；保險合同訂立后，財產(chǎn)保險合同的投保人、被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的安全。保險人有權對保險標的安全工作進行檢查，經(jīng)被保險人同意，可以對保險標的采取安全防范措施。投保人、被保險人未按約定維護保險標的安全的，保險人有權要求增加保險費或解除保險合同。3.危險程度增加時及時通知；按照權利義務對等和公平原則，被保險人在保險標的危險程度增加時，應及時通知保險人，保險人則可以根據(jù)保險標的危險增加的程度決定是否提高保險費和是否繼續(xù)承保。被保險人未履行危險增加通知義務的，保險標的因危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不負賠償責任。4.保險事故發(fā)生后及時通知并施救；《保險法》第21條第一款規(guī)定：“投保人被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。”目的在于：

(1)使保險人得以迅速調(diào)查事實真相，不致因拖延時日而使證據(jù)滅失，影響責任的確定；

(2)便于保險人及時采取措旌，協(xié)助被保險人搶救被保險財產(chǎn)，處理保險事故，使損失不致擴大；

(3)使保險人有準備賠償或給付保險金的必要時間。同時，履行保險事故發(fā)生通知義務，是被保險人或受益人獲得保險賠償或給付的必要程序。保險事故發(fā)生后的通知可以采取書面或口頭形式，法律要求采取書面形式的應當采取書面形式。（二）保險人義務的履行1.賠付保險金（最主要的義務）；在保險標的遭受保險范圍內(nèi)的危險，發(fā)生財產(chǎn)損失或者人身傷亡，或者約定的條件成就、期限到來時，保險人應向被保險人或者受益人補償被保險人實際損失或支付約定的保險金。

（1）確定損失賠償責任在保險條款中，關于保險人的損失賠償或給付責任的稱為“責任范圍”。A.基本責任B.附加責任（2）履行賠償給付義務保險人承擔賠償責任主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。A.賠償金的內(nèi)容a.賠償給付金額b.施救費用c.為了確定保險責任范圍內(nèi)的損失，所支付的受損標的的檢驗、估價、出售的合理費用B.賠償金額的支付方式原則是用現(xiàn)金來賠付，而不恢復原狀或?qū)嵨镅a償，除非合同規(guī)定除外。

2.保守秘密保險法并沒有規(guī)定，而是合同法的附隨義務。3.除外責任保險人依法不承擔保險責任的情形。（1）未發(fā)生保險事故，被保險人謊稱發(fā)生了保險事故，想保險人提出賠償或給付保險金請求的，保險人有權解除合同且不退還保險費，若已支付的，可讓投保人、被保險人、受益人退回或者賠償；（2）其故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任。A.人身保險中，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任；B.投保人交足2年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他退還保險金的現(xiàn)金價值;C.收益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失收益權。（3）保險人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明資料，編造虛假事故原因或者夸大的，保險人對虛報的部分不承擔賠償，已支付的，可以要求其返還。（4）以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。（5）因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

（三）索賠

索賠是指投保人或被保險人在保險事故發(fā)生后，根據(jù)保險合同條款的規(guī)定，請求保險人履行義務的行為。它是保險合同履行的最重要的一個環(huán)節(jié)。保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人應將事故發(fā)生的時間、地點、原因以及其他有關情況以最快的方式通知保險人，并提出索賠要求。索賠要求是有時效限制的，如果投保人或被保險人在規(guī)定的期間內(nèi)不行使索賠請求權，則該請求權因時效屆滿而消滅。在我國，中國人民保險公司頒行的各類保險條款中也有時效的規(guī)定。索賠的程序：提出出險通知和索賠請求提供索賠單據(jù)領取保險賠償金和保險金

1.可以現(xiàn)金支付，也可以按照約定采用修復、重建立、重制等形式賠償；2.索賠時效因保險標的物不同而有差異。PS.人壽保險以外的其他保險時效是2年；人壽保險時效為5年。（均為其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。1.保險單及保險標的所受損失的清單及施救整理費用的原始單證；2.帳冊、收據(jù)、發(fā)票、裝箱單等保險標的原始單據(jù)。如為貨物運輸保險還應提供提單、運輸合同等；3.出險證明書、損失鑒定證明等證明損失原因及程度的單據(jù)。如為人身保險還應出具死亡或傷殘等的證明。

投保人或被保險人提出索賠請求后，還應采取積極措施，協(xié)助保險人的理賠工作。（四）理賠

理賠是指保險人接到投保人或被保險人的請求，根據(jù)保險合同的規(guī)定，對保險事故的發(fā)生以及造成的物質(zhì)損失或人身傷害進行一系列調(diào)查審核并予以賠償?shù)男袨椤?/p>

保險人亦應“重合同、守信用”，理賠工作應堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則。其中，主動是指保險人應主動深入現(xiàn)場開展理賠工作;迅速是指保險人應按法律規(guī)定的時間，及時賠付，不拖拉;準確是指計算賠償金額應力求準確，該賠多少就賠多少，不惜賠，也不濫賠;保險人在接到出險通知后應該及時派到現(xiàn)場勘查、了解事故原因、損失大小并審查與本案相關的材料是否齊全，單據(jù)是否真實，事實是否準確記載等，即予以應編號立案。立案檢查現(xiàn)場勘驗責任審核是指保險人根據(jù)立案檢查所獲得的有關資料，以確定是否承擔保險責任。審核內(nèi)容：1.合同的合法有效性；2.是否是在保險期間發(fā)生的事故和約定情形；3.被保險人是否及時履行其施救和保護義務；4.是否出現(xiàn)事故損害賠償?shù)谌摺徍素熑螛吮ｋU人在收到被保險人或者受益人的賠償保險金請求后，應當及時作出規(guī)核定（一般在30日內(nèi)作出，協(xié)議10日內(nèi)履行給付保險金義務）；如保險人依法認定不屬于保險責任的，則在作出責任3日內(nèi)發(fā)出拒付保險通知書并說明理由，（保險人在60日內(nèi)需要對保險金數(shù)額不能確定的但根據(jù)已有資料確定的部分先給予支付，等最終確定后，再支付相應的差額。計算確定并支付保險金理賠的程序：保險合同的變更和終止Theaiterationandterminationofinsuranceconteract第4節(jié)第4節(jié)保險合同的變更和終止保險合同的變更1保險合同的解除2保險合同的終止3本節(jié)要點：（一）保險合同的變更1.概念

指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充。變更內(nèi)容主要包括保險合同主體的變更、內(nèi)容的變更和保險合同效力的變更等。保險法第21條規(guī)定：“投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。2.變更類型（1）主體的變更投保人的變更，屬于合同的轉(zhuǎn)讓或者保險單的轉(zhuǎn)讓，如在轉(zhuǎn)移財產(chǎn)所有權或者經(jīng)營管理權的同時將保險合同一并轉(zhuǎn)讓給新的財產(chǎn)受讓人?！侗ｋU法》第三十三條規(guī)定，保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人，保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。被保險人的變更，只能發(fā)生在財產(chǎn)保險合同中。在人身保險合同中，保險標的即被保險人的生命或身體，這是保險關系確立的基礎，是不能變更的。在財產(chǎn)保險合同中，保險標的變更實際上意味著投保人的變更，因為投保人對保險標的所具有的保險利益因保險標的的移轉(zhuǎn)而消滅了，但是保險利益仍然存在，為受讓人所有。受益人的變更，根據(jù)《保險法》第六十二條規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。（2）客體的變更保險合同的客體是保險利益，保險利益為投保人所有，其變更一定是投保人的變更所致。（3）內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更指保險合同中規(guī)定的各事項的變更。保險合同內(nèi)容的變更有兩類情況，一是投保人因自己的實際需要提保險合同漫畫出變更，二是因一定法定情況的發(fā)生，保險合同一方須予提出變更，另一方亦不得拒絕變更。保險合同內(nèi)容的變更包括保費的變更及其他內(nèi)容的變更，主要是保費的變更。法定須予變更的情況有：A.保費的增加B.保費的減少C.保險金額的增加D.保險金額的減少3.變更程序（1）經(jīng)過投保人和被保險人協(xié)商同意一般是由保險人、被保險人向保險人提出變更的建議，經(jīng)保險人同意即形成合同的變更。（2）采取法定形式即由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。（二）保險合同的解除保險合同解除是指保險合同有效期間，當事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。第十五條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。以此合同的解除可以分為法定解除和意定解除。1.法定解除（1）投保人的保險合同解除權一般情況下，投保人可以對保險合同有解除權，除非保險法對其作了限制性規(guī)定。PS.保險法規(guī)定在貨物運輸保險合同中和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。

保險合同開始前，保險人要求解除合同的，應當按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應當退還保險費。

保險合同開始后，投保人要求解除合同的，保險人需要將已收取的保險費，扣除應收部分，其他返還給投保人。人身保險中，投保人解除合同的，保險人應當在30日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

（2）保險人的保險合同解除權為了保護被保險人的利益，《保險法》對保險人解除合同做出了規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。”只有投保人或受益人違反法律的規(guī)定，或經(jīng)保險與其協(xié)商一致的情況下才可以解除合同。A.法定解除：a.投保人故意或過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否承保或者以何種保險價格承保時；b.投保人、被保險人未履行維護保險標的的義務；

c.被保險人未履行危險增加通知的義務；d.在人身保險合同中，投保人申報的被保險人的年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外；e.分期支付保險費的保險合同，投保人在支付了首期保險費后，未按約定或法定期限支付當期保險費的，合同效力中止。合同效力中止后2年內(nèi)雙方未就恢復保險合同效力達成協(xié)議的，保險人有權解除保險合同；f.保險欺詐行為發(fā)生后，下述兩種情形保險人有權解除保險合同：其一是被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求；其二是投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故。但是人身保險合同的投保人交足2年以上保險費的，保險人應當按照合同的約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。保險合同的法定解除關系到雙方的重大利益，故應當采取書面的形式。

意定解除：是指當事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。保險合同的協(xié)議解除要采取書面的形式。

保險合同的協(xié)議解除要注意兩個問題：

(1)不得損害國家和社會公共利益；

(2)貨物運輸保險和運輸工具航程保險的保險合同不得解除保險合同。（三）保險合同的終止保險合同終止是指保險合同成立后因法定或約定事由發(fā)生,使合同確定的權利義務關系消滅,法律效力完全消失的事實。保險合同終止的主要原因有合同的期限