代資考全書串講馮一

代理人資格考試輔導(dǎo)全書串講2013年3月代理人資格考試各章節(jié)分?jǐn)?shù)占比第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理6%第二章保險(xiǎn)概述5%第三章保險(xiǎn)合同8%第四章保險(xiǎn)的基本原則6%第五章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié)5%第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)10%第七章人身保險(xiǎn)20%第八章保險(xiǎn)代理人5%第九章保險(xiǎn)代理人員的職業(yè)道德5%保險(xiǎn)法20%相關(guān)管理法律、管理規(guī)定10%第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理樹(shù)狀圖1.1.1風(fēng)險(xiǎn)的含義1.1.2風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素1.1.3風(fēng)險(xiǎn)的種類1.1.4風(fēng)險(xiǎn)的特征1.2.1風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變（略）1.1風(fēng)險(xiǎn)概述1.2.2

風(fēng)險(xiǎn)管理的程序1.2.3風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)1.2.4風(fēng)險(xiǎn)管理的方法1.2風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理1.1.1風(fēng)險(xiǎn)的含義廣義：包括盈利的不確定性、損失發(fā)生的不確定性。狹義：保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。1.1.2風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失引發(fā)導(dǎo)致有形風(fēng)險(xiǎn)：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（年齡是人的有形風(fēng)險(xiǎn)）無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)：道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心里風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事件（冰雹直接擊傷行人）直接損失：實(shí)質(zhì)損失間接損失：額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失①道德風(fēng)險(xiǎn)因素：故意、不誠(chéng)實(shí)、不正直、不軌企圖②心理風(fēng)險(xiǎn)因素：疏忽、過(guò)失、不注意、不關(guān)心、心存僥幸1.1.3風(fēng)險(xiǎn)的種類按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)（只有損失沒(méi)有獲利）、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（自然力）、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（非自然力）按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類基本風(fēng)險(xiǎn)（非個(gè)人引起）、特定風(fēng)險(xiǎn)（個(gè)人引起）1.1.4風(fēng)險(xiǎn)的特征是否發(fā)生；發(fā)生時(shí)間；產(chǎn)生結(jié)果不確定。不確定性客觀性可測(cè)性發(fā)展性普遍性1.2.2風(fēng)險(xiǎn)管理程序1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的判斷、歸類、鑒定2、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)估計(jì)、預(yù)測(cè)損失發(fā)生概率和程度3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)衡量風(fēng)險(xiǎn)程度，決定是否采取措施4、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是最為重要的環(huán)節(jié)5、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果分析、檢查、修正和評(píng)估1.2.3風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大安全保障損失前目標(biāo)損失后目標(biāo)1、減小風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)2、以經(jīng)濟(jì)合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生3、減輕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮4、遵守和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的社會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范1、減輕損失的危害程度2、及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)1.2.4風(fēng)險(xiǎn)管理方法控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)事故發(fā)生前，降低發(fā)生的頻率；事故發(fā)生時(shí)，將損失減少到最低限度。避免（徹底、簡(jiǎn)單）預(yù)防（定期體檢）抑制（自動(dòng)噴淋設(shè)備、汽車安全氣囊）自留型（儲(chǔ)蓄）轉(zhuǎn)移型非保險(xiǎn)型（經(jīng)濟(jì)合同）保險(xiǎn)型第二章保險(xiǎn)概述樹(shù)狀圖（1/2）2.1.1保險(xiǎn)的定義2.1.2保險(xiǎn)的要素2.1.3保險(xiǎn)的特征2.1.4保險(xiǎn)與相似制度比較2.1保險(xiǎn)要素與特征2.2保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)概述2.2.1按實(shí)施方式分類2.2.2按保險(xiǎn)標(biāo)的分類2.2.3按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類2.2.4按承保方式分類第二章保險(xiǎn)概述樹(shù)狀圖（1/2）2.3.1保險(xiǎn)保障功能2.3.2資金融通功能2.3.3社會(huì)管理功能2.3保險(xiǎn)的功能2.4.1保險(xiǎn)的歷史沿革2.4.2中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景2.4保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)概述2.1.1保險(xiǎn)的定義從經(jīng)濟(jì)角度看從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看從法律角度看是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種商業(yè)合同行為。風(fēng)險(xiǎn)管理方法、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制意外事故損失和經(jīng)濟(jì)保障的有效的財(cái)務(wù)安排。保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)（內(nèi)涵）：商業(yè)行為2.1.2保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)要素①可保風(fēng)險(xiǎn)的存在純粹風(fēng)險(xiǎn)；大量保險(xiǎn)標(biāo)均遭受損失的可能；遭受重大損失的可能；大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)不能同時(shí)遭受損失，現(xiàn)實(shí)可測(cè)性（計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失的概率）。②大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散③保險(xiǎn)費(fèi)率厘定公平性（保險(xiǎn)費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)）合理性（保險(xiǎn)公司利潤(rùn)不能太高）適度性（保險(xiǎn)費(fèi)能抵補(bǔ)損失和費(fèi)用）穩(wěn)定性（短期內(nèi)相當(dāng)穩(wěn)定）彈性原則（長(zhǎng)期根據(jù)實(shí)際狀況適當(dāng)調(diào)整）④保險(xiǎn)準(zhǔn)備金：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金2.1.3保險(xiǎn)的特征一人為眾，眾為一人互助性法律性科學(xué)性商品性經(jīng)濟(jì)性合同行為經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系個(gè)別-個(gè)別；全部-全部概率論和大數(shù)法則2.1.4保險(xiǎn)與相似制度比較比較對(duì)象相同點(diǎn)不同點(diǎn)社會(huì)保險(xiǎn)同以風(fēng)險(xiǎn)存在為前提；以人為對(duì)象；保費(fèi)計(jì)算的數(shù)理基礎(chǔ)相同；建立保險(xiǎn)基金。經(jīng)營(yíng)主體、行為依據(jù)、實(shí)施方式、適用原則、保障功能、保費(fèi)負(fù)擔(dān)救濟(jì)借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一種方法保障主體、資金來(lái)源、可靠性、保障水平儲(chǔ)蓄都以現(xiàn)在的剩余資金作未來(lái)所需的準(zhǔn)備，體現(xiàn)一種有備無(wú)患的思想消費(fèi)者、技術(shù)要求、受益期間、行為性質(zhì)、消費(fèi)目的2.2保險(xiǎn)的分類按照實(shí)施方式分類：強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)、社保）自愿保險(xiǎn)（商業(yè)保險(xiǎn)）按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類：原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)（保險(xiǎn)公司是投保人）按照承保方式分類：共同保險(xiǎn)(保險(xiǎn)人在前）復(fù)合保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)（投保人在前）2.3保險(xiǎn)的功能是基本功能人身保險(xiǎn)給付功能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償功能保險(xiǎn)保障功能資金融通功能社會(huì)管理功能以保證保險(xiǎn)的賠償或給付為前提存在時(shí)間滯差和數(shù)量滯差社會(huì)保障管理

（社會(huì)減震器）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)關(guān)系管理

（社會(huì)潤(rùn)滑器）社會(huì)信用管理2.4.1保險(xiǎn)的歷史沿革中國(guó)是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散基本原理的國(guó)家；（倉(cāng)儲(chǔ)制度是重要標(biāo)志、鏢局是我國(guó)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式）《漢模拉比法》是一部有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)；起源最早、歷史最長(zhǎng)的是海上保險(xiǎn)。共同海損制度是萌芽，船舶抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形；現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利（勞合社最初組織），形成于英國(guó)；“黑瑞浦”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)；現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)來(lái)自倫敦（差別費(fèi)率），巴蓬是現(xiàn)代保險(xiǎn)之父；人身保險(xiǎn)是基爾特制度、公典制度和年金制度匯集而來(lái)；哈雷編制第一張生命表是人壽保險(xiǎn)發(fā)展的里程碑。2.4.2中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景1805年英商在廣州設(shè)立廣州保險(xiǎn)公司，是近代中國(guó)出現(xiàn)的第一家保險(xiǎn)公司。華人保險(xiǎn)公司最早是張寶順行。1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立。我國(guó)保險(xiǎn)法1985年頒布。保險(xiǎn)深度：反映保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的地位。保費(fèi)收入/國(guó)民收入保險(xiǎn)密度：保險(xiǎn)普及程度和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。（人均保費(fèi)）第三章保險(xiǎn)合同樹(shù)狀圖（1/3）3.1.1保險(xiǎn)合同的定義3.1.2保險(xiǎn)合同及其特征3.1.3保險(xiǎn)合同的種類3.1保險(xiǎn)合同的特征與種類3.2

保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同3.2.1保險(xiǎn)合同的主體3.2.2保險(xiǎn)合同的客體3.2.3保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第三章保險(xiǎn)合同樹(shù)狀圖（2/3）3.3.1保險(xiǎn)合同的訂立3.3.2保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成3.3.3保險(xiǎn)合同的效力3.3保險(xiǎn)合同的訂立與效力3.4.1投保人義務(wù)的履行3.4.2保險(xiǎn)人義務(wù)的履行3.4保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同第三章保險(xiǎn)合同樹(shù)狀圖（3/3）3.5.1保險(xiǎn)合同的變更3.5.2保險(xiǎn)合同的解除3.5.3保險(xiǎn)合同的終止3.5保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止3.6.1保險(xiǎn)合同條款的解釋3.6.2解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式3.6保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同3.1.1保險(xiǎn)合同的定義基本權(quán)利基本義務(wù)投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)賠償或給付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。25ModuleundVariations_E保險(xiǎn)合同的特征3.1.2保險(xiǎn)合同的特征①有償合同（必須支付保費(fèi)）②保障合同（投保人的經(jīng)濟(jì)利益受到保險(xiǎn)人的保障）③雙務(wù)合同（相互享受權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的合同）④附合合同（一方事先擬定）⑤射幸合同（保險(xiǎn)公司并不必然履行賠付義務(wù)）⑥最大誠(chéng)信合同（當(dāng)事人以誠(chéng)信為基礎(chǔ)）3.1.3保險(xiǎn)合同的種類（1/2）按合同性質(zhì)分類補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（一切非壽險(xiǎn)合同）給付性保險(xiǎn)合同（各類壽險(xiǎn)合同）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同按承保方式分類原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同的對(duì)象是原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人3.1.3保險(xiǎn)合同的種類（2/2）按標(biāo)的價(jià)值是否確定分類不定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同（農(nóng)作物保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、古玩字畫）按保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的對(duì)比分類足額保險(xiǎn)按實(shí)際損失賠償；不足額保險(xiǎn)按比例賠償，最多賠償保額；超額保險(xiǎn)超出部分無(wú)效。按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分類單一風(fēng)險(xiǎn)合同（農(nóng)作物雹災(zāi)）綜合風(fēng)險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)合同3.2.1保險(xiǎn)合同的主體當(dāng)事人關(guān)系人主體保險(xiǎn)人：股份有限公司和互助保險(xiǎn)公司投保人：繳納保險(xiǎn)費(fèi)、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)人：人身保險(xiǎn)中法人不能作為被保險(xiǎn)人受益人：投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中投保人、被保險(xiǎn)人、受益人必須為同一人。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體3.2.2保險(xiǎn)合同的客體3.2.3保險(xiǎn)合同內(nèi)容按條款性質(zhì)基本條款附加條款按約束程度法定條款任意條款1．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2．保險(xiǎn)標(biāo)的3．保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除4．保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間5．保險(xiǎn)價(jià)值（人身保險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)價(jià)值）6．保險(xiǎn)金額7．保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法8．保險(xiǎn)金賠償或給付辦法9．違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理方式（協(xié)商、仲裁、訴訟）10．訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日3.3保險(xiǎn)合同的訂立與效力合同的訂立合同的形式與構(gòu)成合同的效力1、要約（訂約提議）2、承諾（接受提議）形式：保險(xiǎn)單、暫保單（我國(guó)有效期30天）、保險(xiǎn)憑證（小保單）、保險(xiǎn)協(xié)議書（最重要的書面形式）構(gòu)成：投保單（又稱要保單）、批單（效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類條款）。成立：同意承保，不意味保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始生效：生效條件是交納保險(xiǎn)費(fèi)，零時(shí)起保制有效：主體資格、主體合意、客體合法、合同內(nèi)容合法無(wú)效：不受法律保護(hù)，有全部無(wú)效和部分無(wú)效3.4保險(xiǎn)合同的履行如實(shí)告知（我國(guó)為詢問(wèn)告知）繳納保險(xiǎn)費(fèi)防災(zāi)防損危險(xiǎn)增加通知保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知損失施救提供單證協(xié)助追償投保人義務(wù)履行保險(xiǎn)人義務(wù)履行承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)說(shuō)明合同內(nèi)容的義務(wù)（條款中明確列明、代理人明確說(shuō)明，否則無(wú)效）及時(shí)簽單的義務(wù)為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù)3.5保險(xiǎn)合同變更、中止及終止合同的變更合同的中止合同的終止主體變更（當(dāng)事人、關(guān)系人）內(nèi)容變更逾期60天沒(méi)有繳納保費(fèi)，合同效力暫時(shí)失效。中止2年后沒(méi)有恢復(fù)則終止。自然終止（合同期滿、最普遍）完全履行責(zé)任而終止、合同主體行使終止權(quán)而終止保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止（非保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止）因解除而終止（約定、協(xié)商、行政、裁決），只有投保人有權(quán)解除。貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)，合同雙方都不得解除。3.6.1保險(xiǎn)合同條款的解釋與爭(zhēng)議處理無(wú)權(quán)解釋：不具有法律約束力的解釋，專家學(xué)者無(wú)權(quán)解釋，也成無(wú)效解釋。文義解釋原則意圖解釋原則（尊重簽訂時(shí)雙方的真實(shí)意圖）有利于被保險(xiǎn)人和受益人原則(附合性合同）批注優(yōu)于正文補(bǔ)充解釋原則解釋原則有權(quán)解釋立法解釋（全國(guó)人大常委會(huì)）司法解釋（最高人民法院）行政解釋（保監(jiān)會(huì)）仲裁解釋（仲裁機(jī)構(gòu)）解釋效力協(xié)商解決（雙方自愿）仲裁解決（仲裁機(jī)關(guān)）訴訟解決（人民法院）處理方式第四章保險(xiǎn)基本原則樹(shù)狀圖（1/2）4.1.1最大誠(chéng)信原則的定義（略）4.1.2規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因4.1.3最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容4.1.4違反原則的表現(xiàn)和法律后果4.1最大誠(chéng)信原則4.2

保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)基本原則4.2.1保險(xiǎn)利益及其確立條件4.2.2對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義4.2.3在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用第四章保險(xiǎn)基本原則樹(shù)狀圖（2/2）4.3.1損失補(bǔ)償原則及其意義4.3.2影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?.3.3損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t4.3.4損失補(bǔ)償?shù)睦馇闆r4.3損失補(bǔ)償原則4.4近因原則保險(xiǎn)基本原則4.4.1近因與近因原則4.4.2近因原則的應(yīng)用4.1.2規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因?qū)ν侗Ｈ硕?，保險(xiǎn)合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來(lái)決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率主要原因信息不對(duì)稱保險(xiǎn)合同的射幸性與附和性4.1.3最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容

告知投保人的告知——無(wú)限告知——詢問(wèn)回答保險(xiǎn)人的告知——明確列明——明確說(shuō)明保證明示保證——確認(rèn)保證（對(duì)過(guò)去和現(xiàn)在的）——承諾保證（對(duì)將來(lái)的）默示保證——船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法的保證棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)——保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言——保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，將來(lái)不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。列明和說(shuō)明內(nèi)容包括：責(zé)任免除、費(fèi)用扣除等。明示保證與默示保證法律效力相等4.1.4違反的表現(xiàn)形式及法律后果表現(xiàn)形式法律后果誤告：告之不實(shí)漏報(bào)：告之不全隱瞞：有意不報(bào)欺詐：虛假告之投保人故意不告知：不賠不退投保人過(guò)失不履行告知：不賠可退投保人違反保證：保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任或解除保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人故意不告知：罰款4.2.1保險(xiǎn)利益及其確定條件和意義保險(xiǎn)利益確定條件合法的利益確定的利益（現(xiàn)有利益和期待利益）經(jīng)濟(jì)的利益（有貨幣限額）保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益原則從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限；防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立－財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人－財(cái)產(chǎn)抵押人－財(cái)產(chǎn)保管人、貨物承運(yùn)人、各種承保人、承租人－經(jīng)營(yíng)者對(duì)合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)效保險(xiǎn)利益必須在訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程都存在保險(xiǎn)利益的變更4.2.3保險(xiǎn)利益原則在實(shí)務(wù)中的應(yīng)用在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中在人身保險(xiǎn)中人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立-為自己投保

-為他人投保親密的血緣關(guān)系；法律上的利害關(guān)系；經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系人身保險(xiǎn)時(shí)效保險(xiǎn)利益必須在訂立時(shí)存在保險(xiǎn)利益的變更4.3.1損失補(bǔ)償原則定義及影響因素有損失、有補(bǔ)償；無(wú)損失、無(wú)補(bǔ)償。以實(shí)際損失為限。影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩貙?shí)際損失保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)利益賠償方法賠償方法：

絕對(duì)免賠額（率）：賠償金額＝保險(xiǎn)金額×（損失率-免賠率）

相對(duì)免賠額（率）：賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失率4.3.2保險(xiǎn)利益案例一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償7萬(wàn)元。某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元賠償。某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。實(shí)際損失保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)利益4.3.3損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t（1/5）損失分?jǐn)傇瓌t的定義即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過(guò)實(shí)際損失額。損失分?jǐn)傇瓌t的定義比例責(zé)任法（我國(guó)采用）甲：20000元，乙：30000元限額責(zé)任法甲：22222元，乙：27778元順序責(zé)任法4.3.3損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t（2/5）代位求償權(quán)的定義保險(xiǎn)代位是指保險(xiǎn)人取代投保人對(duì)第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)。行使代位求償權(quán)的前提條件保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)（民事責(zé)任）保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后4.3.3損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t（3/5）-對(duì)雙方的要求保險(xiǎn)人投保人權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi)不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償部分向第三者的追償也可以放棄代位求償權(quán)追償?shù)目铐?xiàng)大于賠付款項(xiàng)，超過(guò)部分歸被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，受損財(cái)產(chǎn)有一定殘值時(shí)，保險(xiǎn)人部分賠償，則受損財(cái)產(chǎn)折價(jià)給被保險(xiǎn)人充抵賠償金額在獲得保險(xiǎn)賠償前放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利在獲得保險(xiǎn)賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效已獲得第三者賠償或因過(guò)錯(cuò)影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金向保險(xiǎn)人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況4.3.3代位求償?shù)呐缮瓌t（4/5）代位求償權(quán)的行使對(duì)象不得向被保險(xiǎn)人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)。代位求償權(quán)的行使范圍一般不適用于人身保險(xiǎn)，但是人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)可以行使代位求償權(quán)4.3.3損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t（5/5）物上代位權(quán)的定義指保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在支付全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。物上代位是一種所有權(quán)的代位，物項(xiàng)上的權(quán)利，物項(xiàng)下的義務(wù)。物上代位權(quán)的取得物上代位的取得一般是通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)的。（委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為，是一種經(jīng)常用于海上保險(xiǎn)的賠償制度）。4.3.4損失補(bǔ)償?shù)睦馇闆r定值保險(xiǎn)重置成本保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)——發(fā)生全部損失時(shí)，按合同約定的保險(xiǎn)金額賠償（農(nóng)作物保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、古玩字畫）——又稱舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)，按重置成本確定損失額——按約定的保險(xiǎn)金額給付4.4近因原則造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。近因的定義風(fēng)險(xiǎn)類型保險(xiǎn)責(zé)任描述賠付結(jié)果單一原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任賠付多種風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)發(fā)生均屬于保險(xiǎn)責(zé)任賠付既有被保風(fēng)險(xiǎn)又含除外風(fēng)險(xiǎn)按比例賠償多項(xiàng)原因連續(xù)發(fā)生看前因是否是被保風(fēng)險(xiǎn)多項(xiàng)原因見(jiàn)斷發(fā)生看新原因是否是被保風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)真熟記課本中的案例第五章保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)主要環(huán)節(jié)樹(shù)狀圖（1/2）5.2.1保險(xiǎn)承保的定義5.2.2保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序5.2.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保5.2.4人壽保險(xiǎn)的核保5.1保險(xiǎn)銷售5.2保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)5.1.1保險(xiǎn)銷售的定義（略）5.1.2保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)5.1.3保險(xiǎn)銷售渠道第五章保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)主要環(huán)節(jié)樹(shù)狀圖（2/2）5.4.1保險(xiǎn)客戶服務(wù)的定義5.4.2保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容5.4.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容5.4.4人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容5.3保險(xiǎn)理賠5.4客戶服務(wù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)5.3.1保險(xiǎn)理賠的定義5.3.2保險(xiǎn)理賠的基本原則5.3.3保險(xiǎn)理賠的流程5.1.2保險(xiǎn)銷售的環(huán)節(jié)準(zhǔn)保戶開(kāi)拓調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案疑問(wèn)解答并促成簽約有保險(xiǎn)需求有交費(fèi)能力符合核保標(biāo)準(zhǔn)容易接近必保風(fēng)險(xiǎn)和非必保風(fēng)險(xiǎn)高額損失優(yōu)先原則，頻率雖然不高，但損失嚴(yán)重優(yōu)先投保。5.1.3保險(xiǎn)銷售渠道直接人員銷售直接郵寄銷售電話銷售（撥出或撥入）網(wǎng)絡(luò)銷售（第四媒體）直接銷售渠道間接銷售渠道保險(xiǎn)代理人銷售保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售保險(xiǎn)銷售渠道5.2.1保險(xiǎn)承保的定義與流程是指保險(xiǎn)人對(duì)愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人（既投保人）所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定的過(guò)程。定義主要環(huán)節(jié)核保（核心）作出承保決定繕制單證復(fù)核簽章收取保費(fèi)主要目標(biāo)辨別投保標(biāo)的危險(xiǎn)程度信息來(lái)源投保人填寫的投保單銷售人員和投保人提供的情況通過(guò)實(shí)際查勘獲取的信息承保決定正常承保優(yōu)惠承保有條件地承保拒保5.2.2保險(xiǎn)核保的要素在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中在人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況有無(wú)處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況被保險(xiǎn)人以往事故記錄（3-5年）調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況風(fēng)險(xiǎn)劃分：地段、標(biāo)的、投保單位年齡和性別（年齡最重要）體格及身體個(gè)人病史和家族病史職業(yè)、習(xí)慣嗜好及生存環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)類別劃分標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)弱體風(fēng)險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)5.3.1保險(xiǎn)理賠定義與原則是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。定義重合同、守信用，主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理，實(shí)事求是原則保險(xiǎn)理賠并不等于支付賠款；(修理、恢復(fù)）屬于責(zé)任但不能確定索賠，保險(xiǎn)理賠具體期限是60天。注意5.3.2保險(xiǎn)理賠流程非壽險(xiǎn)理賠流程壽險(xiǎn)理賠流程接案（人壽保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)5年，非人壽保險(xiǎn)2年不行使而失效）立案初審調(diào)查核定復(fù)核、審批結(jié)案、歸檔損失通知（24小時(shí)內(nèi)通知）審核保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行損失調(diào)查賠償保險(xiǎn)金損余處理代位求償壽險(xiǎn)合同寬限期出險(xiǎn)，理培扣除所欠保費(fèi)后，給付保險(xiǎn)金。國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)索賠時(shí)效為180天。5.4保險(xiǎn)客戶服務(wù)服務(wù)內(nèi)容提供咨詢服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與服務(wù)管理接報(bào)案、查勘與定損服務(wù)核賠服務(wù)客戶投訴處理服務(wù)產(chǎn)險(xiǎn)特別服務(wù)制定方案重點(diǎn)落實(shí)特殊服務(wù)—?dú)庀笮畔ⅰ罏?zāi)防御壽險(xiǎn)特別服務(wù)壽險(xiǎn)契約保全服務(wù)—合同內(nèi)容變更—行駛合同權(quán)益—續(xù)收保費(fèi)

—保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移—生存給付“孤兒”保單服務(wù)第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)樹(shù)狀圖（1/4）6.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述6.2企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)6.1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義6.1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征6.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類6.2.1企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的范圍6.2.3企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額與保值6.2.4企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率與保期6.2.5企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠處理6.2.2企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)樹(shù)狀圖（2/4）6.3家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)6.4機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)6.4.1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的6.4.3機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)6.4.4機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（略）6.4.5機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待6.4.2機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)6.3.1家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義6.3.3家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍6.3.4家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額與保值6.3.5家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率與保期6.3.2家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的范圍6.3.6家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠處理第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)樹(shù)狀圖（3/4）6.5國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)6.6責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)6.5.1貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征6.5.3國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保額6.5.4貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保期和費(fèi)率6.5.5國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠償處理6.5.2國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍6.1.1責(zé)任保險(xiǎn)及其特征6.6.2責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)樹(shù)狀圖（4/4）6.7信用（保證）保險(xiǎn)6.8農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)6.8.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特點(diǎn)6.8.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類6.7.1信用（保證）保險(xiǎn)及其特征6.7.2信用保險(xiǎn)主要種類6.7.3保證保險(xiǎn)主要種類6.1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，有形財(cái)產(chǎn)中的一部分。狹義以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)廣義企企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利利潤(rùn)損失保險(xiǎn)家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)貨貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工工程保險(xiǎn)特特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)農(nóng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)種類6.1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)期限財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事故和損失多種多樣。包括有形財(cái)產(chǎn)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益，必須用貨幣衡量。必須在訂立到損失發(fā)生時(shí)全過(guò)程都存在。以保險(xiǎn)價(jià)值為客觀依據(jù)。時(shí)間：工程險(xiǎn)；空間：倉(cāng)至倉(cāng)條款；航程：遠(yuǎn)洋運(yùn)輸保險(xiǎn)。6.2.1企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資。標(biāo)的基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)險(xiǎn)別財(cái)產(chǎn)分類可保財(cái)產(chǎn)會(huì)計(jì)科目：流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)等企業(yè)財(cái)產(chǎn)：房屋、機(jī)器設(shè)備、原材料等特約可保地上不加費(fèi)地下加費(fèi)不可保土地、礦藏、票證、文件等6.2.2企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍基本險(xiǎn)綜合險(xiǎn)火、雷、爆、墜火、雷、爆、墜自然災(zāi)害+均可保三停（停水、停電、停氣）、施救造成的損失和施救費(fèi)用地震、電器使用時(shí)間太長(zhǎng)著火責(zé)任免除附加險(xiǎn)基本險(xiǎn)：崖崩、雹災(zāi)綜合險(xiǎn)：礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)6.2.3企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額與保值的確定保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值固定資產(chǎn)按照帳面原值確定按照帳面原值加成數(shù)確定按照重置、重建價(jià)值確定按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值確定流動(dòng)資產(chǎn)按最近12個(gè)月任意月份的帳面余額確定由被保險(xiǎn)人自行確定按出險(xiǎn)時(shí)的帳面余額確定賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)或按重置價(jià)值確定按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或帳面余額確定6.2.4企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率也保險(xiǎn)期限建筑結(jié)構(gòu)占用性質(zhì)危險(xiǎn)種類安全設(shè)施防火設(shè)備等等影響費(fèi)率的因素通常為1年保險(xiǎn)期限6.2.5企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償（1/2）全部損失保險(xiǎn)金額≧保險(xiǎn)價(jià)值，不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值為限保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)價(jià)值，按保險(xiǎn)金額賠償部分損失保險(xiǎn)金額≧保險(xiǎn)價(jià)值，按實(shí)際損失賠償保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)價(jià)值，按保額與保值之比賠償6.2.5企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償（2/2）施救費(fèi)用損失全部賠償?shù)?，以外另行?jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)標(biāo)按比率賠償?shù)?，相同比率賠償。殘值處理?yè)p失后殘余部分，協(xié)議作價(jià)歸保險(xiǎn)人、按合同約定，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值具體情況，比率扣除。對(duì)原保單的批改賠償后，保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少，如恢復(fù)保險(xiǎn)金額，應(yīng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人出具批單批注。其他代位求償重復(fù)保險(xiǎn)，我國(guó)按比例分?jǐn)?.3.1家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義和類型1234普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，到期還本保險(xiǎn)儲(chǔ)金、保費(fèi)交納方式）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（保障和投資功能兼顧）個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。6.3.2家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的范圍險(xiǎn)種類型標(biāo)的范圍一般可保財(cái)產(chǎn)普通家財(cái)險(xiǎn)固定裝置設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)投資保障型家財(cái)險(xiǎn)固定裝置設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、金銀珠寶個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)固定裝置設(shè)備、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)特約可保代管財(cái)產(chǎn)、家中農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)產(chǎn)品等不可保財(cái)產(chǎn)金銀珠寶、貨幣票證、無(wú)線通訊工具6.3.3家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除戰(zhàn)爭(zhēng)、核事故；自身?yè)p毀；家庭成員的盜竊等；露天財(cái)產(chǎn)；自身缺陷；未按要求施工導(dǎo)致倒塌；地震；家中無(wú)人看守超過(guò)7天?；馂?zāi)、爆炸；自然災(zāi)害；物體墜落、倒塌；暴風(fēng)、暴雨導(dǎo)致的倒塌；外界盜竊、搶劫；必要的、合理施救費(fèi)用。6.3.4家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值房屋及附屬設(shè)備、房屋裝潢被保險(xiǎn)人根據(jù)購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確定出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值個(gè)人貸款抵押房屋成本價(jià)、購(gòu)置價(jià)、市價(jià)、評(píng)估價(jià)、借款額及其他方式由被保險(xiǎn)人自行確定室內(nèi)財(cái)產(chǎn)分項(xiàng)目確定或按大類財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)金額中占比特約財(cái)產(chǎn)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方約定6.3.5家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)費(fèi)率影響費(fèi)率的因素：時(shí)間地理位置財(cái)產(chǎn)性質(zhì)個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)按1-5年、6-10年、11-20年分別計(jì)算。保險(xiǎn)單約定其保日0時(shí)起至期滿24日止；一般家財(cái)險(xiǎn)多為1年、3年、5年；個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)最長(zhǎng)期限為20年。施救費(fèi)用的賠償、殘值處理、代位追償權(quán)的行使、賠償后對(duì)原保單的處理及重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偱c企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。6.3.6家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理全部損失保險(xiǎn)金額≧保險(xiǎn)價(jià)值，不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值為限保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)價(jià)值，按保險(xiǎn)金額賠償部分損失保險(xiǎn)金額≧保險(xiǎn)價(jià)值，按實(shí)際損失賠償保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)價(jià)值，按保額與保值之比賠償室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：第一危險(xiǎn)賠償方式，按第一危險(xiǎn)責(zé)任造成的實(shí)際損失賠償，不考慮保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比率。6.4.1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)基本險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。車輛損失險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)各種機(jī)動(dòng)車輛（火車、自行車不保）。保險(xiǎn)車輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。6.4.2機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)賠償處理確定保險(xiǎn)金額的三種方式：新車購(gòu)置價(jià)、實(shí)際價(jià)值、新車購(gòu)置價(jià)協(xié)商確定。免賠額（率）相對(duì)免賠—超過(guò)免賠額（率）時(shí)全賠絕對(duì)免賠—超過(guò)免賠額（率）時(shí)超出部分全陪。按責(zé)免賠20%（全部責(zé)任、單方責(zé)任）15%（主要責(zé)任）10%（同等責(zé)任）5%（次要責(zé)任）事故累進(jìn)免賠二次事故5%免賠三次事故開(kāi)始，每次增加10%，最高不超過(guò)25%。6.4.3機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀、仲裁或訴訟費(fèi)用（不超過(guò)一定比率）賠償限額為每次事故的賠償限額。根據(jù)不同車輛種類分設(shè)不同檔次，投保人可自愿選擇。賠償處理為連續(xù)責(zé)任制6.4.5機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待條件標(biāo)準(zhǔn)備注保險(xiǎn)期限必須滿1年；保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款；按期續(xù)保。當(dāng)期保費(fèi)的10%，上年已經(jīng)享受，再增加10%，最高不超過(guò)30%。多輛車，分別計(jì)算；案件未決不享受；1年期內(nèi)所有權(quán)轉(zhuǎn)移，不享受。6.5.1貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)定義及特征定義以各種運(yùn)輸工具運(yùn)輸過(guò)程中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承保因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致運(yùn)輸過(guò)程中的貨物遭受損失的一種保險(xiǎn)。特征保障對(duì)象具有多變性承保標(biāo)的具有流動(dòng)性承保的風(fēng)險(xiǎn)具有綜合性性質(zhì)—財(cái)產(chǎn)和責(zé)任上范圍—海上、陸地、空中種類—主客觀形式—靜止、流動(dòng)合同變更具有自由性（合同隨提貨單而轉(zhuǎn)移）保險(xiǎn)期限具有空間性（倉(cāng)至倉(cāng)條款）保險(xiǎn)的國(guó)際性（跨國(guó)家和區(qū)域）6.5.2貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

基本險(xiǎn)重要考點(diǎn)在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)，因遭受不屬于不屬于包裝質(zhì)量不刪或裝卸人員違反操作規(guī)定所造成的損失。綜合險(xiǎn)險(xiǎn)重要考點(diǎn)①遭受盜竊或整件提貨不著的損失。②符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。①戰(zhàn)爭(zhēng)、核；②自身缺陷或自然損耗；③包裝不善；④被保人故意或過(guò)失行為；⑤全程是公路的因盜竊或整件提貨不著。責(zé)任免除6.5.3貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)操作離岸價(jià)（大多數(shù)保險(xiǎn)公司采用）到岸價(jià)目的地市價(jià)保險(xiǎn)金額起：簽發(fā)保單和運(yùn)離發(fā)貨人最后一個(gè)倉(cāng)庫(kù)或存儲(chǔ)處所止：目的地收貨人第一個(gè)倉(cāng)庫(kù)或存儲(chǔ)處所；收貨人接到收貨通知單后15天為限。保險(xiǎn)期限運(yùn)輸方式：直達(dá)運(yùn)輸聯(lián)運(yùn)集裝箱運(yùn)輸運(yùn)輸工具貨物的性質(zhì)：一般貨物一般易損貨物易損貨物特別易損貨物保險(xiǎn)費(fèi)率索賠時(shí)限180天殘值處理、代位求償?shù)扔谄髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同賠償處理6.6.1責(zé)任保險(xiǎn)定義及其特征責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法或契約應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)承保的是侵權(quán)行為。特征保險(xiǎn)標(biāo)的：被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任承?；A(chǔ)：期內(nèi)發(fā)生式、期內(nèi)索賠式賠償對(duì)象：直接表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人，間接體現(xiàn)為第三者賠償范圍：人身、財(cái)產(chǎn)損失以及相關(guān)訴訟、爭(zhēng)議處理費(fèi)用賠償限額：責(zé)任險(xiǎn)絕對(duì)免配額對(duì)人身傷害賠償無(wú)效考試中出現(xiàn)“第三者”和“責(zé)任”兩詞選責(zé)任保險(xiǎn)。6.6.2責(zé)任保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種公眾責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害；侵權(quán)行為消費(fèi)者使用產(chǎn)品造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害員工的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任專業(yè)技術(shù)人員工作中的疏忽與過(guò)失；合同責(zé)任適用范圍場(chǎng)所、承包人、個(gè)人消費(fèi)者有無(wú)合同均可死亡、傷殘、疾病按職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分類投保人生產(chǎn)者、銷售者雇主專業(yè)技術(shù)單位承?；A(chǔ)期內(nèi)發(fā)生式期內(nèi)索賠式賠償每次事故限額；累計(jì)限額；設(shè)有免配額。每次事故限額；累計(jì)限額；人身與財(cái)產(chǎn)分享。死亡或傷殘累計(jì)免賠限額6.7.1信用（保證）保險(xiǎn)定義信用（保證）保險(xiǎn)定義信用保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人應(yīng)權(quán)利人要求擔(dān)保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)：義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人要求投保自己信用的保險(xiǎn)。都是以各種信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)保他人保證保險(xiǎn)保自己信用（保證）保險(xiǎn)承保的是違約責(zé)任。6.7.2信用（保證）保險(xiǎn)主要種類信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)一般商業(yè)信用保險(xiǎn)賒銷信用保險(xiǎn)貸款信用保險(xiǎn)個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)短期出口信用保險(xiǎn)（信用期180天內(nèi)，貨物為初級(jí)產(chǎn)品和消費(fèi)品）中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)（信用期超過(guò)2年，資本性或半資本性貨物）合同保證保險(xiǎn)忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)（由雇主投保，以雇員的誠(chéng)實(shí)信用為保險(xiǎn)標(biāo)的）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)（與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)相比在保險(xiǎn)標(biāo)的、業(yè)務(wù)性質(zhì)、責(zé)任范圍上存在差異）6.8農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)作物保險(xiǎn)林木保險(xiǎn)生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)（……種植保險(xiǎn)）收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)林木保險(xiǎn)（火災(zāi)）果樹(shù)保險(xiǎn)果樹(shù)產(chǎn)量保險(xiǎn)（盛果期）果樹(shù)死亡保險(xiǎn)（1年定期）畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)牲畜養(yǎng)殖保險(xiǎn)家禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)疾病+自然災(zāi)害+意外事故高密度規(guī)模養(yǎng)殖方式幾種傳染病+自然災(zāi)害+意外事故淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害、海水淡化、海水污染對(duì)因疾病引起的死亡一般特約可保對(duì)因疾病引起的死亡一般不可保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)：地域性、季節(jié)性連續(xù)性、政策性第七章人身保險(xiǎn)樹(shù)狀圖（1/2）7.1.1人身保險(xiǎn)的定義7.1.2人身保險(xiǎn)的特征7.1.3人身保險(xiǎn)的種類7.1人身保險(xiǎn)概述7.2人壽保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)7.2.1人壽保險(xiǎn)的種類7.2.2人壽保險(xiǎn)合同的常用條款7.2.3人壽保險(xiǎn)的定價(jià)第七章人身保險(xiǎn)樹(shù)狀圖（2/2）7.3人身意外傷害保險(xiǎn)7.4健康保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)7.3.1人身意外傷害保險(xiǎn)的定義7.3.3人身意外傷害保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)分析7.3.4人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容7.3.5人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類7.3.2人身意外傷害保險(xiǎn)的特征7.4.1健康保險(xiǎn)及其特征7.4.2健康保險(xiǎn)的種類7.1.1人身保險(xiǎn)的定義和種類人身保險(xiǎn)的定義人身保險(xiǎn)的種類人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)普通意外傷害特定意外傷害健康保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的——人的壽命和身體保險(xiǎn)事故——生、老、病、死、殘保險(xiǎn)責(zé)任——發(fā)生以上保險(xiǎn)事故給付保險(xiǎn)金人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：死亡率穩(wěn)定、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)小保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性：生命無(wú)價(jià)、保險(xiǎn)標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之分保險(xiǎn)利益的特殊性：1、保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人與人2、一般無(wú)量的規(guī)定3、只是合同成立的前提保險(xiǎn)金額確定的特殊性：人身無(wú)價(jià)，雙方約定；依據(jù)需求程度和交費(fèi)能力保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性：定額給付性合同保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性：均衡費(fèi)率保險(xiǎn)期限的特殊性：①利率；②通貨膨脹；③預(yù)測(cè)偏差7.1.2人身保險(xiǎn)的特征7.2.1人壽保險(xiǎn)的種類（1/5）普通型人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)：不定期死亡保險(xiǎn)即為終身壽險(xiǎn)；定期壽險(xiǎn)保費(fèi)低廉、保障全面。生存保險(xiǎn)：相同條款下，費(fèi)率最低。兩全保險(xiǎn)：包含定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄性最強(qiáng)。純保費(fèi)由危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)兩部分組成。7.2.1人壽保險(xiǎn)的種類（2/5）1、按交費(fèi)方式分躉交、期交2、按給付額是否變動(dòng)定額、變額3、按給付開(kāi)始日期即期、延期4、按給付方式終身、最低保證、定期生存年金5、按被保險(xiǎn)人數(shù)個(gè)人、聯(lián)合（死一個(gè)就結(jié)束）、最后生存者（死多少總額都不變）、聯(lián)合及生存者（死一個(gè)總額就減少）年金保險(xiǎn)的不同分類方法7.2.1人壽保險(xiǎn)的種類（3/5）保費(fèi)高保額低期限短免體檢簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)防止逆選擇，規(guī)定有等待期或削減給付額；失效率高，保障成本高。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)特點(diǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)定義它是一種低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收入人群需要的人壽險(xiǎn)7.2.1人壽保險(xiǎn)的種類（4/5）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)定義團(tuán)體人壽保險(xiǎn)特征投保人為——團(tuán)體組織被保險(xiǎn)人為——在職人員（臨時(shí)工、合同工亦可投保，離退休人員不可保）風(fēng)險(xiǎn)選擇對(duì)象參保比例100%和75%——團(tuán)體（性質(zhì)、職工、人數(shù)、保額）使用團(tuán)單——1張總保單，每個(gè)被保險(xiǎn)人1張保險(xiǎn)證成本低——手續(xù)簡(jiǎn)、節(jié)約傭金、免體檢、避免逆選擇采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率——理賠記錄決定費(fèi)率，參考職業(yè)特點(diǎn)7.2.1人壽保險(xiǎn)的種類（5/5）1、分紅保險(xiǎn)1）定義：實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果、優(yōu)于定價(jià)假設(shè)盈余、按一定比例、向保單持有人分配。分設(shè)帳戶、獨(dú)立核算2）主要特征：保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果；客戶承擔(dān)一定投資風(fēng)險(xiǎn)；定價(jià)的精算假設(shè)比較保守；保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利3）分紅保險(xiǎn)保單紅利利源：利差、死差、費(fèi)差紅利分配：公平性、可持續(xù)性；不低于可分配盈余

70%；有現(xiàn)金紅利和增額紅利兩類7.2.1人壽保險(xiǎn)的種類（5/5）2、投資連結(jié)保險(xiǎn)1）定義：包含保障功能；并至少在一個(gè)投資賬戶擁有資產(chǎn)價(jià)值；人身保險(xiǎn)產(chǎn)品2）主要特征：投資賬戶設(shè)置——單獨(dú)的投資賬戶、轉(zhuǎn)換為投資單位保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額——必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任死亡給付：方法A——保險(xiǎn)金額與投資賬戶價(jià)值較大者方法B——保險(xiǎn)金額與投資賬戶價(jià)值之和保險(xiǎn)費(fèi)——交費(fèi)靈活費(fèi)用收取——初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用7.2.1人壽保險(xiǎn)的種類（5/5）3、萬(wàn)能保險(xiǎn)1）定義：交費(fèi)靈活、保額可調(diào)、非約束性2）主要特征：死亡給付模式——A方式：均衡給付（給付額因定）

B方式：隨現(xiàn)金價(jià)值變化保費(fèi)交納——在規(guī)定幅度內(nèi)交費(fèi)任意結(jié)算利率——最低保證利率費(fèi)用收取——初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用7.2.2人壽保險(xiǎn)合同的常用條款（1/8）1不可抗辯條款定義：2年以后，保險(xiǎn)人不得因被保險(xiǎn)人和投保人，投保時(shí)違反告之義務(wù)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。適用：僅適用于年齡誤告的情況。目的：最大誠(chéng)信原則和主張合同無(wú)效權(quán)利限制在一定時(shí)期內(nèi)。7.2.2人壽保險(xiǎn)合同的常用條款（2/8）2年齡誤告條款真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制：2年內(nèi)——可以解除合同，退保單的現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)2年——不得解除合同真實(shí)年齡符合合同約定的年齡限制：調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)：前——多退少補(bǔ)；后——多退少扣調(diào)整保險(xiǎn)金：實(shí)際給付額=約定保額×實(shí)繳保費(fèi)/應(yīng)繳保費(fèi)7.2.2人壽保險(xiǎn)合同的常用條款（3/8）3寬限期條款基本內(nèi)容2個(gè)月或60天寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，給付保險(xiǎn)金，但要扣除所欠的保費(fèi)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定催告之日起超過(guò)30天有關(guān)規(guī)定60天效力中止或減少保額7.2.2人壽保險(xiǎn)合同的常用條款（4/8）4復(fù)效條款定義：失去某些合同要求的必要條件即中止，在法定或者約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足即為復(fù)效。時(shí)間：中止期限2年，保單中止后2年內(nèi)可申請(qǐng)復(fù)效條件：復(fù)效申請(qǐng)和可保性證明補(bǔ)交失效期內(nèi)所欠保費(fèi)加利息付清保單借款后果：失效期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定：中止期結(jié)束仍未復(fù)效，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。交費(fèi)未滿2年的，扣手續(xù)費(fèi)，退保費(fèi)；交費(fèi)滿2年的，退現(xiàn)金價(jià)值。7.2.2人壽保險(xiǎn)合同的常用條款（5/8）5自殺條款基本內(nèi)容2年內(nèi)自殺，“不賠但退”2年后自殺，“全額賠付”《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，2年適用于死亡保險(xiǎn)計(jì)算自殺年限的另一個(gè)始點(diǎn)：自保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)起重新計(jì)算保險(xiǎn)法規(guī)定自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。7.2.2人壽保險(xiǎn)合同的常用條款（6/8）6不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款適用于分期交費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同當(dāng)保險(xiǎn)單下已積累現(xiàn)金價(jià)值，如果投保人不交保費(fèi)時(shí)，可以有4種選擇：申請(qǐng)退保：退保金減額交清：保額減少，期限、責(zé)任不變（躉繳）展期定期：期限減少，保額、責(zé)任不變（躉繳）現(xiàn)金價(jià)值墊交：當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值不足，效力暫時(shí)中止《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定：交費(fèi)滿二年的人身險(xiǎn)合同即產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值7.2.2人壽保險(xiǎn)合同的常用條款（7/8）7保單貸款條款合同滿一定期限后，投保人可以保單為質(zhì)押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。貸款金額：低于保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例歸還：按期歸還，并支付利息發(fā)生事故或退保：從保險(xiǎn)金或退保金中扣除貸款本息當(dāng)貸款本息達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，合同即行終止。7.2.2人壽保險(xiǎn)合同的常用條款（8/8）8自動(dòng)墊交保費(fèi)條款合同滿一定期限后，投保人不按期交保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人自動(dòng)以保單下的現(xiàn)金價(jià)值墊交保險(xiǎn)費(fèi)。此項(xiàng)墊交保費(fèi)，投保人要償還并支付利息。墊交保費(fèi)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人要從給付的保險(xiǎn)金中扣除墊交保險(xiǎn)費(fèi)及利息。當(dāng)墊交保費(fèi)本息達(dá)到退保金時(shí)，合同即行終止。保單中有此條款，必須并經(jīng)保單持有人同意。7.2.3人壽保險(xiǎn)的定價(jià)（1/3）

保費(fèi)=純保費(fèi)+附加保費(fèi)，以預(yù)定死亡率加預(yù)定利率為基礎(chǔ)計(jì)算的是純保費(fèi)。影響定價(jià)假設(shè)的因素人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境公司的特點(diǎn)（利潤(rùn)目標(biāo)對(duì)公司的重要性）市場(chǎng)的特點(diǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)（參與分紅的險(xiǎn)種采取較保守的定價(jià)策略）死亡率假設(shè)國(guó)民生命表經(jīng)驗(yàn)生命表（保險(xiǎn)公司采用）利率假設(shè)(保險(xiǎn)公司給客戶的利率）失效率假設(shè)費(fèi)用率假設(shè)平均保額在我國(guó)影響死亡率的主要因素年齡、性別、職業(yè)。7.2.3人壽保險(xiǎn)的定價(jià)（2/3）定價(jià)方法②營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法（保監(jiān)會(huì)要求的定價(jià)方法，雙重模型）A、死亡（生存）因素B、利率因素C、附加費(fèi)因素優(yōu)點(diǎn)：進(jìn)行有限的計(jì)算缺點(diǎn)：不能表明每個(gè)保單年度的變化。①營(yíng)業(yè)保費(fèi)法純保險(xiǎn)費(fèi)附加保費(fèi)③積累公式法（資產(chǎn)份額定價(jià)法）先選擇一個(gè)實(shí)驗(yàn)保費(fèi)進(jìn)行計(jì)算，觀察其結(jié)果，結(jié)果與公司目標(biāo)相差很遠(yuǎn)，應(yīng)更換新的保費(fèi)重新計(jì)算。④根據(jù)利潤(rùn)指標(biāo)定價(jià)法（國(guó)際常用）人壽保險(xiǎn)費(fèi)三要素：預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率、預(yù)定費(fèi)用率7.2.3人壽保險(xiǎn)的定價(jià)（3/3）責(zé)任準(zhǔn)備金理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算：過(guò)去法、未來(lái)法實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算，也稱修正準(zhǔn)備金保險(xiǎn)人為將來(lái)發(fā)生的債務(wù)而提存的資金或保險(xiǎn)人還未履行的保險(xiǎn)責(zé)任的已收保費(fèi)。均衡保費(fèi)：每年同一金額保費(fèi)。自然保費(fèi)：所交被保險(xiǎn)人當(dāng)年死亡率的費(fèi)用。早期：自然保費(fèi)小于均衡保費(fèi)。后期：自然保費(fèi)大于均衡保費(fèi)。7.3.1人身意外傷害保險(xiǎn)定義構(gòu)成要件意外傷害致害物侵害對(duì)象侵害事實(shí)++三層含義客觀的意外事故發(fā)生由此造成被保險(xiǎn)人死或殘事故和結(jié)果有因果關(guān)系在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背被保險(xiǎn)人醫(yī)院的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。定義7.3.2人身意外傷害保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)責(zé)任意外死亡給付意外傷殘給付保險(xiǎn)費(fèi)率厘定取決于其職業(yè)、工種或所從事的活動(dòng)承保條件條件較寬，高齡者可投保，無(wú)需體檢保險(xiǎn)期限一般1年，最多3或5年責(zé)任期限保險(xiǎn)金給付定額給付責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算當(dāng)年保費(fèi)收入的40%或50%7.3.3人身意外傷害保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)分析不可保犯罪活動(dòng)中；尋釁毆斗中；酒醉或吸毒；自殺行為。特約保戰(zhàn)爭(zhēng)；劇烈體育活動(dòng)；核輻射；醫(yī)療事故。一般可保除不可保意外傷害和特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。保險(xiǎn)責(zé)任——被保險(xiǎn)人因意外傷害，所致的死亡或殘疾；意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的三個(gè)要件：意外傷害（客觀發(fā)生、保險(xiǎn)期內(nèi)）死亡或殘疾（生理死亡、宣告死亡；組織永久性殘缺、機(jī)能永久性喪失）意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因。（誘因要打折）給付方式：屬于定額給付性保險(xiǎn)死亡金=保險(xiǎn)金額殘疾金=保險(xiǎn)金額×殘疾程度百分率保險(xiǎn)期內(nèi)不管是一次傷害多處致殘，還是多次傷害多次致殘，累計(jì)賠償金額都不得超過(guò)保險(xiǎn)金額。7.3.4人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容7.3.5人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類按實(shí)施方式分自愿（平等協(xié)商）強(qiáng)制（法律法規(guī)）按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分普通特定按保險(xiǎn)期限分一年期極短期多年期按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分單純附加7.4.1健康保險(xiǎn)的特征和分類健康保險(xiǎn)特征健康保險(xiǎn)分類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性比人壽和意外傷害核保更嚴(yán)格，降低逆選擇。精算技術(shù)保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)金給付成本分?jǐn)偤贤瑮l款的特殊性除外責(zé)任醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)7.4.2健康保險(xiǎn)的種類（1/6）1醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型普通醫(yī)療保險(xiǎn)：門診費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、檢查費(fèi)（80%）住院保險(xiǎn)：住院發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用（90%）手術(shù)費(fèi)用：負(fù)擔(dān)100%的手術(shù)費(fèi)用綜合醫(yī)療保險(xiǎn)：包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等的一切費(fèi)用（85%）醫(yī)療保險(xiǎn)的常用條款