2-產(chǎn)品知識入門(2014年6月版)

產(chǎn)品知識入門壽險產(chǎn)品學習五要素人壽保險特定條款介紹人壽保險產(chǎn)品分類分紅險基礎知識簡介平安現(xiàn)有主要壽險產(chǎn)品介紹課程大綱學產(chǎn)品怎么學？壽險產(chǎn)品學習五要素保什么——保險責任保多少——基本保險金額保多久——保險期限多少錢——保險費誰能保——投保條件保險責任生存保障身故保障重大疾病保障保單分紅綜合意外保障豁免保費

保險金額是保險人承擔賠償或給付的最高金額，雙方在簽訂合同時自行約定?；颈ｋU金額是訂立合同時雙方約定的，是投保人交納保險費和保險人承擔給付責任的主要依據(jù)。保險金額定期終身保險期限按保額銷售的產(chǎn)品：保險費＝保險金額/基本保險金額×保險費率按份數(shù)銷售的產(chǎn)品：保險費＝份數(shù)×保險費率保險費注：保險費率為保險產(chǎn)品的單價，是基準基本保額所對應的保費。比如可以理解為：每萬元保額所對應的保費。投保年齡性別其他投保條件投保條件請閱讀產(chǎn)品條款并思考：這款壽險產(chǎn)品的五要素分別是什么？案例分析？貸款條款自動墊繳保險費條款人壽保險特定條款介紹不可爭條款年齡誤告條款寬限期條款自殺條款復效條款定期壽險終身壽險兩全保險年金保險人壽保險健康保險意外傷害保險人身保險人壽保險產(chǎn)品分類一、按保險責任分類：疾病保險醫(yī)療保險失能收入損失護理保險二、按險種是否可以獨立承保：產(chǎn)品可分為主險附加險傳統(tǒng)保險非傳統(tǒng)保險三、按照是否具有投資功能分為：產(chǎn)品可分為分紅保險非分紅保險產(chǎn)品可分為四、按保單是否參與分紅：分紅險基礎知識簡介

指保險公司將其實際的經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。分紅保險的概念分紅保障+分紅保險的形態(tài)分紅終身壽險分紅兩全保險分紅型的年金保險分紅保險紅利的來源利差益：保險公司實際的投資收益率高于預計的投資收益率時所產(chǎn)生的盈余死差益：指保險公司該險種被保險人的實際死亡人數(shù)小于預定死亡人數(shù)時所產(chǎn)生的盈余費差益：指保險公司實際的經(jīng)營費用低于預計的經(jīng)營費用時所產(chǎn)生的盈余目前，我公司采用的是利差和死差分紅。紅利分配的原則保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每一會計年度將不低于當年可分配盈余的70%向保單持有人分配公司確定實際向保單持有人分配的盈余后，應該按照公平性和可持續(xù)性原則在各個保單之間進行分配現(xiàn)金紅利（也即是說通常所說的美式分紅）增額紅利（也即是說通常所說的英式分紅）紅利分配方式目前，包括我公司在內的多數(shù)保險公司采用的是現(xiàn)金紅利方式（對銀行代理產(chǎn)品，目前只提供了累積生息方式）；而新華及部分合資保險公司采用的是增額紅利。現(xiàn)金紅利的領取方式累積生息抵交保險費購買交清增額保險如投保人投保時未選擇紅利領取方式，則以累積生息方式辦理?，F(xiàn)金紅利領取方式的轉換

紅利的領取方式在投保時確定，以后可申請轉換，但新的領取方式要從下一個紅利分配日起才生效。如客戶在投保時定為累積生息，5年后他申請轉為購買交清增額保險，則前5年的紅利按累積生息方式領取，第6年及以后的紅利按購買交清增額方式領取。

累積生息轉換為交清增額，若被保險人在轉換時為“次標體”，則不能申請；交清增額可無條件轉換為累積生息：

交清增額→累積生息，無風險，無條件累積生息→交清增額，有條件，需審核現(xiàn)金紅利的計算方法每張保單實際分配的紅利計算公式：備注：1、紅利是不確定的，不保證每年都有

2、公司對未來的紅利分配水平不得做任何保證或承諾分紅產(chǎn)品的年度紅利分配流程分紅產(chǎn)品的年度紅利分配流程（每個年度的重要時間窗口）12月31日3月4月初4月6月1日會計年度末向保監(jiān)會報備分紅保險專題財務報告董事會宣布年度紅利分配方案向保監(jiān)會報備分紅業(yè)務年度報告紅利分配啟始日如果確定當年有紅利，分紅如何結算？每年的6月1日是分紅起始日。在當年6月1日到次年的5月31日之間投保的所有分紅保單都是按照同一個紅利分配水平計算該保單年度所分配的紅利同一年度6月1日之前分配紅利的保單與6月1日以后分配紅利的保單的紅利水平是不同的舉例：分別于2008年5月29日、6月2日生效的兩份分紅保險，則在2009年保單滿一周年時紅利如何計算？兩個保單的保單周年日雖然只相差幾天，但適用的是不同的分紅水平。2008年5月29日2008年6月2日2008年6月1日2009年5月29日2008年5月29日生效的分紅保險按照2008年6月1日開始適用的分紅水平分紅2009年6月1日2008年6月2日生效的分紅保險按照2009年6月1日開始適用的分紅水平分紅2009年6月2日（1）一般原則分紅取決于分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營情況分紅是不確定的以往的分紅水平只能作為參考，不能作為保證從長遠的角度來看分紅不同的分紅產(chǎn)品間、不同的分紅方式間，不能進行簡單的比較，更不能就某一年進行比較。如何看待分紅保險的分紅水平

產(chǎn)品保險責任和期間投保的產(chǎn)品、投保份數(shù)被保險人的年齡、性別保單所處的保單年度保費（2）如何看待某個險種的分紅水平具體到某一分紅產(chǎn)品的紅利分配金額大小，需要考慮如下一些因素：（1）保監(jiān)會的監(jiān)管分紅產(chǎn)品要經(jīng)過保監(jiān)會備案后才可以銷售；對分紅產(chǎn)品設立單獨的賬戶進行核算（投資也是單獨核算）；每年的財務報表都要經(jīng)過獨立的外部會計師事務所進行獨立審計；每年都要將分紅業(yè)務上一年度的年度報告及分紅方案上報保監(jiān)會，并向保單持有人寄送紅利通知書，告知客戶紅利的分配情況。分紅保險的有關監(jiān)管規(guī)定（2）要求披露信息《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》規(guī)定:保險公司應當在保險合同條款中約定每年至少向投保人提供一份紅利通知書。紅利通知書應當包含以下內容：保險單信息，包括保險產(chǎn)品名稱、保險單編號、保險單生效日、投保人姓名、被保險人姓名、報告期間等保單各年度保險費以及至上一保單年度末該投保人已分配的紅利總額紅利分配政策本年度公司紅利分配額度以及分配給投保人的紅利總額本年度分配給該投保人的紅利（3）禁止披露信息《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》第七條第二款和第三十條第四項第4目規(guī)定:利益演示應當堅持審慎的原則，用于利益演示的分紅保險、投資連結保險的假設投資回報率或者萬能保險的假設結算利率不得超過中國保監(jiān)會規(guī)定的最高限額。利益演示時，不得披露用于演示的分紅保險的投資回報率。（4）對宣傳材料的要求不得將保險產(chǎn)品作為儲蓄產(chǎn)品介紹不得套用“本金”、“存入”等概念不得將保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面比較不得將本公司產(chǎn)品與其它公司的相關產(chǎn)品進行片面比較《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》規(guī)定:細分類平安現(xiàn)有主要人壽保險定期壽險平安幸福定期壽險（A，2004）、平安附加定期壽險（2004）、平安附加豁免保障成本定期壽險、平安附加豐盛人生定期壽險

終身壽險平安鑫盛終身壽險（分紅型,2012）、平安鴻鑫終身壽險（分紅型，2004）、平安智勝人生終身壽險（萬能型）、平安世紀天驕終身壽險（萬能型）、平安護身福終身壽險（分紅型）兩全保險平安世紀天使少兒兩全保險（分紅型,2013）、平安鑫祥兩全保險（分紅型）、平安鑫利兩全保險（分紅型）、平安世紀星光少兒兩全保險（分紅型，2004）年金保險平安保險金轉換年金保險（2004）、平安附加少兒高中教育年金保險（分紅型，2004）、平安附加少兒大學教育年金保險（分紅型，2004）、平安吉星盈瑞年金保險（分紅型）平安現(xiàn)有主要壽險產(chǎn)品細分類平安現(xiàn)有主要健康保險及意外傷害保險疾病保險平安附加豁免保險費重大疾病保險（B,2014）、平安附加少兒重大疾病保險（2014）、平安附加鑫盛提前給付重大疾病保險、平安附加鑫祥提前給付重大疾病保險、平安附加鑫利提前給付重大疾病保險醫(yī)療保險平安附加無憂意外傷害醫(yī)療保險（A、B)、平安附加守護一生終身醫(yī)療保險（2007）、平安附加住院費用醫(yī)療保險（A、B）、平安附加健享人生住院費用醫(yī)療保險（A、B）、平安附加意外傷害醫(yī)療保險（A、B）、平安附加住院日額醫(yī)療保險（2007）、平安附加意外傷害住院日額醫(yī)療保險（2013）意外傷害保險平安意外傷害保險（2013）、平安附加意外傷害保險（2013）、平安附加長期意外傷害保險（2013）在新人階段，我們將學習到的產(chǎn)品有：崗前培訓平安鑫盛終身壽險（分紅型，2012）及其組合平安智勝人生終身壽險（萬能型）及其組合新人成長步步高平安附加住院費用型醫(yī)療保險平安意外傷害及意外醫(yī)療保險平安附加豁免險平安鑫利兩全保險（分紅型）及其組合平安鑫祥兩全保險（分紅型）及其組合平安世紀天使少兒兩全保險（分紅型，2013）及其組合平安世紀天驕終身壽險（萬能型）產(chǎn)品介紹平安吉星盈瑞年金保險（分紅型）及其組合平安護身福終身壽險