各大銀行手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式的比較

秋風(fēng)清，秋月明,落葉聚還散,寒鴉棲復(fù)驚。各大銀行手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式及比較國內(nèi)常見手機(jī)銀行業(yè)務(wù)掃描銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要安全措施中國工商銀行（1）WAP：賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)（基金、證券、黃金、外匯）、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、信息查詢等金融服務(wù)。（2）短信：查詢賬戶、轉(zhuǎn)賬匯款、繳納話費(fèi)、網(wǎng)上購物支付、手機(jī)捐款。（1）WAP方式的資金轉(zhuǎn)出功能必須要客戶本人到柜臺(tái)去辦理簽訂協(xié)議；采取靜態(tài)密碼、電子銀行口令卡（2）短信方式：信息加密傳輸方式，對(duì)外轉(zhuǎn)賬的金額有嚴(yán)格限制。中國農(nóng)業(yè)銀行（1）WAP：賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)（基金、證券、黃金、外匯）、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、信息查詢等金融服務(wù)。（2）短信：查詢賬戶、轉(zhuǎn)賬匯款、繳納話費(fèi)、網(wǎng)上購物支付、手機(jī)捐款。數(shù)據(jù)加密傳輸；程序下載的安全控制；客戶身份驗(yàn)證；交易限額控制；操作5分鐘超時(shí)保護(hù)；手機(jī)丟失有密碼保護(hù)。中國銀行WAP：將客戶手機(jī)通過中國移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)連接到該行系統(tǒng)，利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)，包括外匯買賣、黃金交易后、中銀美元指數(shù)交易、代繳費(fèi)、個(gè)人銀行查詢以及轉(zhuǎn)賬、信用卡業(yè)務(wù)等等。中國建設(shè)銀行WAP或短信：（1）賬戶查詢；（2）向建行或非建行賬戶轉(zhuǎn)賬，包括手機(jī)到手機(jī)、預(yù)定轉(zhuǎn)賬等；（3）黃金投資、手機(jī)股市和手機(jī)銀行存管；（4）繳納手機(jī)費(fèi)、市話費(fèi)、水電煤氣費(fèi)、學(xué)費(fèi)、交通罰款、車船稅和保險(xiǎn)費(fèi)等多種費(fèi)用?？蛻羯矸菪畔⑴c手機(jī)號(hào)碼綁定；封閉的通訊網(wǎng)絡(luò)防黑客木馬攻擊；采用端對(duì)端的加密數(shù)據(jù)傳送方式；對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行摘要處理，產(chǎn)生交易數(shù)據(jù)的校驗(yàn)信息；登錄系統(tǒng)時(shí)需要輸入登錄密碼；簽約機(jī)制；限額控制。招商銀行推出WAP2.0新版手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，除了手機(jī)銀行基本功能，還可使用證券買賣、基金買賣、國債買賣的投資理財(cái)功能，自助繳費(fèi)、神州行充值。網(wǎng)銀密碼、賬戶密碼雙重保護(hù)；圖形驗(yàn)證碼機(jī)制，防止程序自動(dòng)試探密碼；密碼錯(cuò)誤次數(shù)過多自動(dòng)鎖定賬戶；賬戶號(hào)碼保護(hù)機(jī)制。中國民生銀行與中國移動(dòng)聯(lián)合推出“手機(jī)錢包”，把客戶的手機(jī)號(hào)碼與民生卡賬號(hào)進(jìn)行綁定，通過手機(jī)短信、語音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、定活轉(zhuǎn)賬、外幣兌換、外匯買賣、繳納手機(jī)話費(fèi)、神州行充值、彩票投注、訂購報(bào)刊/雜志、購買保險(xiǎn)、慈善捐款等。用戶登錄密碼驗(yàn)證興業(yè)銀行“無線興業(yè)”是集WAP手機(jī)銀行、短信平臺(tái)、手機(jī)商戶平臺(tái)和KJAVA手機(jī)銀行于一體的整體手機(jī)銀行，向客戶提供全面的移動(dòng)金融服務(wù)。WAP手機(jī)銀行可享受黃金投資、同名信用卡還款、資產(chǎn)查詢、定向轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)通、興業(yè)理財(cái)、外匯買賣、基金交易、銀證業(yè)務(wù)、信用卡、客戶管理、手機(jī)股市、手機(jī)支付等70多項(xiàng)金融服務(wù)；KJAVA手機(jī)銀行主要提供外匯買賣服務(wù)。通過訪問控制、手機(jī)銀行密碼、登錄密碼驗(yàn)證、圖片附加碼保護(hù)、關(guān)鍵字段加密、業(yè)務(wù)控制、交易限額、SSL加密算法、VeriSign安全證書、精靈信使短信提醒等十重安全防護(hù)措施，確保交易安全。光大銀行基于WAP：與移動(dòng)通訊運(yùn)營(yíng)商共同推出，除了信用卡、轉(zhuǎn)賬匯款、基金業(yè)務(wù)、第三方存管、賬戶查詢和賬戶管理等，還將陸續(xù)開通陽光理財(cái)、電子支付和代繳費(fèi)等功能。采用多重加密技術(shù)，所有數(shù)據(jù)均為加密傳輸；要求客戶身份信息與手機(jī)號(hào)碼建立唯一綁定關(guān)系，并通過密碼管理和限額管理確保資金安全。渣打銀行通過短信，同一客戶可在渣打銀行不同賬戶間轉(zhuǎn)賬，不同客戶可在渣打銀行賬戶間轉(zhuǎn)賬，可查詢賬戶余額和交易明細(xì)等。對(duì)于本人名下的賬戶間轉(zhuǎn)賬，無論任何幣種，每筆金額不能超過1000元。交通銀行e動(dòng)交行：以WAP網(wǎng)絡(luò)為載體，具有80多項(xiàng)金融服務(wù)功能，涵蓋了各類金融服務(wù)領(lǐng)域。除了具備客戶身份認(rèn)證、多密鑰雙通道、交易限額控制、操作超時(shí)保護(hù)四項(xiàng)常規(guī)安全保障之外，獨(dú)特的客戶端證書認(rèn)證更讓安全多一重保障，即使手機(jī)遺失，也不必?fù)?dān)心信息泄露和賬號(hào)安全。各種實(shí)現(xiàn)方式比較：短消息：手機(jī)都支持短消息，大多數(shù)人都會(huì)用短消息，如果有一個(gè)便捷有效的簽約流程，發(fā)展客戶是非常容易的。短信的主動(dòng)點(diǎn)播方式也可以用于實(shí)現(xiàn)銀行交易安全級(jí)別很低，在手機(jī)里和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的服務(wù)器里都會(huì)留下痕跡基于STK卡的短消息方式：1）這種方式是將銀行服務(wù)的菜單寫入特制的STK卡，從而便于客戶的菜單式操作。2）STK卡本身有比較完善的身份認(rèn)證機(jī)制，能有效保障交易安全。其缺陷有幾個(gè)方面：STK卡的容量有限，通常只能在卡里寫入一家銀行的應(yīng)用程序，而且不能更改，最近出現(xiàn)的OTA空中下載技術(shù)可以更新STK卡里的內(nèi)容，對(duì)服務(wù)進(jìn)行升級(jí)，但仍然比較麻煩。短信的存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)機(jī)制會(huì)使交易在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的服務(wù)器那里留下痕跡。業(yè)務(wù)和商業(yè)模式存在致命缺陷：業(yè)務(wù)繁瑣，對(duì)于客戶而言，使用STK卡成本過高。USSD方式USSD是新型交互式移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，可以用于開發(fā)各種業(yè)務(wù)。USSD消息通過7號(hào)信令（SS7）通道傳輸，可與各種應(yīng)用業(yè)務(wù)保持對(duì)話。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營(yíng)商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動(dòng)用戶提供數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對(duì)原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。優(yōu)勢(shì)是：客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號(hào)的GSM手機(jī)；實(shí)時(shí)在線，交互式對(duì)話，一筆交易僅需一次接入；費(fèi)用較低，每一次訪問僅需大約0.1元。其局限則是：對(duì)不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實(shí)現(xiàn)端到端的加密；目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及到全國。WAP方式優(yōu)勢(shì)在于：銀行的開發(fā)量很小，僅需在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上開發(fā)WML的版本即可；字符內(nèi)容瀏覽，實(shí)時(shí)交易；GPRS的出現(xiàn)，改善了瀏覽速度。其局限在于：客戶需要有WAP手機(jī)；只能處理文字，可交互性差，界面簡(jiǎn)單。KJava方式：是專門用于嵌入式設(shè)備的Java應(yīng)用，是Java技術(shù)在無線小終端設(shè)備上的延伸。J2ME平臺(tái)技術(shù)擴(kuò)大了Java技術(shù)的使用范圍。這種多功能的KJava應(yīng)用程序開發(fā)平臺(tái)，可以開發(fā)許多新的功能強(qiáng)大的信息產(chǎn)品。KJava技術(shù)可以使用戶、服務(wù)提供商、設(shè)備制造商通過物理（有線）連接或無線連接，按照需要隨時(shí)使用豐富的應(yīng)用程序。J2ME的配置和框架使得信息設(shè)備的靈活性，包括計(jì)算技術(shù)和應(yīng)用程序安裝方式方面，得到很大提高。其優(yōu)勢(shì)在于：第一，實(shí)時(shí)在線，交互式對(duì)話；第二，圖形化界面，操作非常友好；第三，采用一些1024位的RSA認(rèn)證加密技術(shù)和128位的三重DES加解密技術(shù)，安全性相對(duì)較高。 其局限在于：第一，目前KJava手機(jī)價(jià)格較高，用戶較少；第二，對(duì)不同型號(hào)的手機(jī)無法做到統(tǒng)一的顯示，需要對(duì)不同型號(hào)的手機(jī)做部分針對(duì)性的開發(fā)。BREW方式BinaryRuntimeEnvironment