金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管重點(diǎn)自考

101130江蘇省高等教育自學(xué)考試大綱27086 金融風(fēng)險(xiǎn)把握與治理江蘇省高等教育自學(xué)考試委員會(huì)辦公室Ⅰ課程的性質(zhì)及其設(shè)置目的與要求一、課程的性質(zhì)、地位與任務(wù)金融風(fēng)險(xiǎn)把握與治理課程是江蘇省高等教育自學(xué)考試金融治理專(zhuān)業(yè)的一門(mén)專(zhuān)業(yè)課，是為培育適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的經(jīng)濟(jì)工作者特別是從事金融治理的高等特地人才的需要而設(shè)置的一門(mén)專(zhuān)業(yè)課程。金融風(fēng)險(xiǎn)把握與治理主要從理論與實(shí)踐所必需具備的金融風(fēng)險(xiǎn)治理方面的根本理論、根本方法和根本學(xué)問(wèn)。二、課程的根本要求試者畢業(yè)后能更好地適應(yīng)金融工作的需要。Ⅱ、課程的內(nèi)容與考核要求第一章 金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管概述一、考核學(xué)問(wèn)點(diǎn)(一)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念、種類(lèi)及特征(二)金融監(jiān)管的概念及相關(guān)理論(三)金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管的辨證關(guān)系二、考核要求(一)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念１、識(shí)記：〔１〕金融風(fēng)險(xiǎn)的定義金融風(fēng)險(xiǎn)雖沒(méi)有統(tǒng)一的定義，但根本概念是全都的，主要表述如下：一種表述認(rèn)為，金收益與預(yù)期收益發(fā)生背離的不確定性及其他資產(chǎn)蒙受損失的可能性。２、領(lǐng)悟：〔1〕金融風(fēng)險(xiǎn)的廣泛存在是現(xiàn)代金融市場(chǎng)的一個(gè)重要特征；〔２〕金融風(fēng)險(xiǎn)是行為人患病損失的不確定性；〔３〕金融風(fēng)險(xiǎn)的成因是金融活動(dòng)中的不確定性。(二)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)識(shí)記：〔１〕信用風(fēng)險(xiǎn)：由于信用活動(dòng)中存在不確定性而患病損失的可能性，就是信根本性風(fēng)險(xiǎn)率風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)顯著區(qū)分在于甚至是巨大的損失；如貸款逾期、發(fā)生呆滯、呆賬等所形成的風(fēng)險(xiǎn)。〔２〕〔利率變化引起金融機(jī)構(gòu)持有資產(chǎn)價(jià)格顯著特征是導(dǎo)致現(xiàn)金流〔凈利息收入或支出〕的不確定，從而使收益和融資的本錢(qián)不確定?！不蜇?fù)債〔３〕算暴露和經(jīng)濟(jì)暴露；〔４〕位等存款者轉(zhuǎn)賬支付需求；〔５〕而危害金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)治理的風(fēng)險(xiǎn)；如火災(zāi)、地震、雷電等自然災(zāi)難，軟硬件錯(cuò)誤、電腦病毒侵襲或不正值使用對(duì)銀行電子清算系統(tǒng)、治理信息系統(tǒng)等造成的破壞，如數(shù)據(jù)喪失被盜用、更改、自動(dòng)存取款機(jī)無(wú)法工作等。〔６〕意識(shí)淡薄、不遵循慎重經(jīng)營(yíng)原則造成的風(fēng)險(xiǎn)損失；〔７〕而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；如暴力銀行、詐騙銀行資金，篡改、偽造、隱瞞交易記錄，撰寫(xiě)虛假報(bào)告、通過(guò)電腦開(kāi)立非法賬戶、轉(zhuǎn)移資金等。〔８〕國(guó)家、政府和法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：是指一國(guó)政府更迭或首腦更替帶來(lái)的政策變化的風(fēng)險(xiǎn)，或一個(gè)國(guó)家政策、法規(guī)的調(diào)整給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的各種各樣風(fēng)險(xiǎn)〔９〕的可能性；多米諾骨牌效應(yīng)(三)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征〔金融風(fēng)險(xiǎn)是以貨幣信用混亂為特征的風(fēng)險(xiǎn)，在理論上表現(xiàn)為因信息不完全或不對(duì)稱(chēng)從而使決策者無(wú)法精準(zhǔn)知道價(jià)格的當(dāng)前和將來(lái)水平利或損失的可能性?！匙R(shí)記：〔１〕客觀性—客觀性的緣由在于：一是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的有限理性；二是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的時(shí)機(jī)主義傾向；三是信用的中介性和對(duì)象的簡(jiǎn)潔性；〔２〕潛在性和累積性—緣由在于：一是因信用有借有還，導(dǎo)致很多損失或不利行政壓抑所掩蓋；〔３〕突發(fā)性和加速性；〔４〕損失或失敗，不但影響自身的生產(chǎn)和進(jìn)展，更迭說(shuō)我是導(dǎo)致眾多的儲(chǔ)蓄者或投資者的失敗，他金融機(jī)構(gòu)，乃至涉及整個(gè)金融體系；〔５〕額的經(jīng)濟(jì)損失，甚至危及社會(huì)穩(wěn)定，引發(fā)嚴(yán)峻的政治危及?！玻兑罁?jù)確定的方法、制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展事前識(shí)別、分析和推想；〔７〕于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體循環(huán)之中，因此金融風(fēng)險(xiǎn)野獸國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)周期和貨幣政策變化的影響，呈現(xiàn)周期性、規(guī)律性的變化；(四)金融監(jiān)管１、識(shí)記：〔１〕金融監(jiān)管的定義〔法定監(jiān)管〔如中心銀行對(duì)金融交易行為這題進(jìn)展的各種限制或規(guī)控指的是政府通過(guò)調(diào)整它所把握的某些經(jīng)濟(jì)變量來(lái)影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中各種變量的取值政府管制行為，在本質(zhì)上構(gòu)成現(xiàn)代金融制度構(gòu)造中的獨(dú)立層次。2、1960年，科斯《社會(huì)本錢(qián)問(wèn)題》論文的發(fā)表,標(biāo)志著西方制度經(jīng)濟(jì)學(xué)作為一門(mén)學(xué)科的誕生。3、領(lǐng)悟：金融監(jiān)管各理論〔1〕公共利益論：公共利益論認(rèn)為管制是從維護(hù)社會(huì)公眾利益動(dòng)身，滿足社會(huì)公眾需求，彌補(bǔ)自由市場(chǎng)機(jī)制“失靈”或“缺陷”的有效手段。它產(chǎn)生的前提條件是認(rèn)為有自然壟治這些缺陷的必要手段。〔２〕利益集團(tuán)論：利益集團(tuán)理論摒棄了公共利益理論的前提和假設(shè)，，而將其理論置于以下假設(shè)前提之下，即：作為一般規(guī)章，社會(huì)代理人從事公共活動(dòng)的各參與團(tuán)體所能從事的廣泛自利行為的時(shí)機(jī)之上框架的立法確認(rèn)以及有關(guān)法律制定之后政府行政機(jī)構(gòu)依法供給的相關(guān)政府效勞。貨幣監(jiān)管論：1貨幣監(jiān)管〔為了把握貨幣與信貸的膨脹率，從而實(shí)現(xiàn)政府的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?！?〔則著眼于銀行業(yè)的穩(wěn)健與安全運(yùn)行〕審慎監(jiān)管論—是在現(xiàn)實(shí)中應(yīng)用最廣泛的；慎重監(jiān)管具有兩大目的：一是對(duì)作為銀12.防范銀〔目的在于消退銀行擠兌大事帶來(lái)的破壞性影響〔家仍擔(dān)保全額支付儲(chǔ)戶在此類(lèi)銀行的存款〕。詳情見(jiàn)P12-20(五)金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管的辨證關(guān)系—金融風(fēng)險(xiǎn)是金融監(jiān)管產(chǎn)生和進(jìn)展的源泉和動(dòng)力1、領(lǐng)悟：〔１〕感謝金融風(fēng)險(xiǎn)：首先，金融風(fēng)險(xiǎn)使全社會(huì)增加了金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；其次，步；〔２〕金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在性使金融監(jiān)管成為必定：1.金融業(yè)是一個(gè)特別的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)；2.金融業(yè)具有發(fā)生支付危機(jī)的連鎖效應(yīng)；3的穩(wěn)定?！?〕有效金融監(jiān)管會(huì)降低金融風(fēng)險(xiǎn)——金融監(jiān)管的總體目標(biāo)是通過(guò)對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管，保證金融體系安全、穩(wěn)定、高效運(yùn)行：意識(shí)保證金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，飽和存款人、投資者、被保險(xiǎn)人的利益；二是制造公正競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，鼓舞金融業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)的根底上提高效率：三是確保金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與監(jiān)管當(dāng)局的政策目標(biāo)全都內(nèi)容主要包括兩個(gè)方性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管組成；(4)金融監(jiān)管的負(fù)面影響可能增大金融風(fēng)險(xiǎn)—1.有證據(jù)說(shuō)明，銀行與信息部堆成的意義并非像監(jiān)管主見(jiàn)者們強(qiáng)調(diào)的那么重要；2能否能夠成功地準(zhǔn)時(shí)覺(jué)察銀行與存在的問(wèn)題并及早實(shí)行措施避開(kāi)銀行倒閉的;3.監(jiān)管擊鼓偶強(qiáng)制實(shí)施最低慎重標(biāo)準(zhǔn)本身就可能引起市場(chǎng)行為的第效率和競(jìng)爭(zhēng)扭曲；4.由于政府職能部門(mén)及其相關(guān)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)了對(duì)整個(gè)銀行體系的監(jiān)管職責(zé)中導(dǎo)致市場(chǎng)參與者自己躲避相關(guān)的監(jiān)管或自律的責(zé)任；2、應(yīng)用：金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管的辨證關(guān)系見(jiàn)P29其次章金融風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境因素分析一、考核學(xué)問(wèn)點(diǎn)〔一〕金融風(fēng)險(xiǎn)的外部環(huán)境因素分析宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的動(dòng)態(tài)性帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)；①實(shí)體經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與經(jīng)濟(jì)周期帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)；②虛擬資本運(yùn)行與泡沫經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)；③宏觀經(jīng)濟(jì)政策帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)——a.b政策〔對(duì)金融體系穩(wěn)定的影響最大〕、財(cái)政政策、和匯率政策c.政策的時(shí)滯性帶來(lái)的金融經(jīng)濟(jì)周期是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)沿著經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的總體趨勢(shì)所經(jīng)受的有規(guī)律的擴(kuò)張和收縮觀層面的金融風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)從高漲到危機(jī)階段的重要表現(xiàn)和結(jié)果。宏觀層面上的金融風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)與宏觀經(jīng)濟(jì)是否安康運(yùn)行有格外親熱的關(guān)系，與金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系較為親熱的主要是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、投資、價(jià)格波動(dòng)、貨幣發(fā)行和生產(chǎn)企業(yè)的資本機(jī)構(gòu)等。泡沫經(jīng)濟(jì)是指虛擬經(jīng)濟(jì)過(guò)度膨脹引致的股票和房地產(chǎn)等長(zhǎng)期資產(chǎn)價(jià)格快速的膨脹速度所形成的整個(gè)經(jīng)濟(jì)虛假富強(qiáng)的現(xiàn)象，是虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)比例關(guān)系嚴(yán)峻失衡下的產(chǎn)物。金融泡沫有股票泡沫、房地產(chǎn)泡沫、貨幣市場(chǎng)泡沫和債務(wù)泡沫等，這些類(lèi)型的泡沫都具有不斷膨脹直至收縮破滅的特性。泡沫經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的大小主要取決于資產(chǎn)價(jià)格過(guò)高的程度以及它在全社會(huì)資產(chǎn)中泡沫成分所占的比重。泡沫經(jīng)濟(jì)的直接誘因源于股票和房地產(chǎn)市場(chǎng)的高度泡沫化，泡沫經(jīng)濟(jì)破滅的結(jié)果是增大金融風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)金融危機(jī)。值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣②貨幣的供給和需求帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)；a.貨幣供給帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。貨幣供給是中心銀行在確定時(shí)期內(nèi)通過(guò)銀行體系向經(jīng)濟(jì)中投幣乘數(shù)打算的，貨幣供給等于根底貨幣與貨幣乘數(shù)的積，即Ms=KB,其中K是貨幣乘數(shù)，B是根底貨幣。B.貨幣需求帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。凱恩斯認(rèn)為人們需要貨幣是出于以下三類(lèi)不同的活動(dòng)：交易動(dòng)機(jī)、慎重動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)、投機(jī)動(dòng)機(jī)。貨幣流通宿舍時(shí)打算貨幣需要量的重要因素。信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)；不完全信息狀態(tài)分為對(duì)稱(chēng)信息和不對(duì)稱(chēng)信息兩種類(lèi)型，殊的重要性。P45制度變遷帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)；假設(shè)說(shuō)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的金融風(fēng)險(xiǎn)具有分散性和可控性的特加速性的特征。〔二〕金融體系內(nèi)部不確定性因素分析〔三〕主體非理性因素引致的金融風(fēng)險(xiǎn)二、考核要求〔一〕金融風(fēng)險(xiǎn)的外部環(huán)境因素分析１、識(shí)記：〔１〕虛擬資本—是指與實(shí)務(wù)資本相分別的、本身沒(méi)有價(jià)值的、僅是取得一定收益權(quán)的憑證，如股票、債券、商業(yè)票據(jù)和其他科轉(zhuǎn)讓證券；〔2〕蒙代爾(roberta.mundell20502060年月，蒙代爾和j.馬庫(kù)斯·弗萊〔j.marcusflemins)提出的蒙代爾——弗萊明模型(mundell-flemingmodel)對(duì)開(kāi)放經(jīng)濟(jì)下的is-lm面是完全無(wú)能為力的，但在浮動(dòng)匯率下，則是有效的。由此得出了著名的“蒙代爾三角”理1999年，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家保羅·克魯格曼(paulkrugman)依據(jù)上述原理畫(huà)出了一個(gè)三角形，他稱(chēng)其a頂點(diǎn)表示選擇貨幣政策自主權(quán)，bc外一個(gè)頂點(diǎn)。這就是著名的“三元悖論[3２、領(lǐng)悟：〔１〕實(shí)體經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與經(jīng)濟(jì)周期帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)；〔２〕虛擬資本運(yùn)行與泡沫經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)；〔３〕宏觀經(jīng)濟(jì)政策帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)；貨幣職能帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)；貨幣供求帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)；信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)；制度變遷帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)每一種風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型都要分析把握，看書(shū)歸納理解〔二〕金融體系內(nèi)部不確定性因素分析1〔１〕存單、票據(jù)、短期公債等，因其歸還期限短，風(fēng)險(xiǎn)小且流淌性強(qiáng)，被視為具有類(lèi)似于貨幣的功能；〔2〕資本市場(chǎng)：是特地融通期限在一年以上的中長(zhǎng)期資金的市場(chǎng)，所籌集資金大都參與社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程，用于建筑廠房，購(gòu)置設(shè)備，擴(kuò)大生產(chǎn)力氣，從而起到資本的作用；〔１〕的外匯銀行之間及其中心銀行之間進(jìn)展交易的銀行間市場(chǎng)；〔2〕外匯風(fēng)險(xiǎn)是指匯率變動(dòng)對(duì)工程由于匯率變化而引起金額變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的企業(yè)的影響最為明性。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)影響最大，是企業(yè)最關(guān)心的一種風(fēng)險(xiǎn)。2、領(lǐng)悟：〔１〕金融工具的不確定性；〔一票據(jù)業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)分析：12.法律條款適用性風(fēng)險(xiǎn)?！捕承庞米C項(xiàng)下的銀行風(fēng)險(xiǎn)：1.開(kāi)證行的風(fēng)險(xiǎn)2.通知行的風(fēng)險(xiǎn)3.付款行或償付行或4.保兌行的風(fēng)險(xiǎn)〔２〕金融機(jī)構(gòu)體制的不確定性；〔一〕國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)構(gòu)造與銀行風(fēng)險(xiǎn)〔二〕商業(yè)銀行的金融創(chuàng)與銀行風(fēng)險(xiǎn)：1.銀行信用級(jí)別的降低234.銀行大量倒閉(三)商業(yè)銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)與銀行風(fēng)險(xiǎn):1.我國(guó)銀行業(yè)整體盈利力氣照舊偏弱2.信貸增長(zhǎng)過(guò)快中潛在風(fēng)險(xiǎn)增大3.不良貸款率仍偏高并有可能反彈4.資本缺口照舊很大資本充分5.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)治理已不適應(yīng)國(guó)際化進(jìn)展要求金融市場(chǎng)的不確定性；(一)金融市場(chǎng)概述:1.貨幣市場(chǎng):是特地融通短期資金的場(chǎng)所,其交易的標(biāo)的物有貨幣頭寸`,存單,票據(jù),短期公債等,歸還期限短,風(fēng)險(xiǎn)小且流淌性強(qiáng).2.資本市場(chǎng):是特地融通期限在一年以上的中長(zhǎng)期資金的市場(chǎng),所籌集資金大都參與社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程,用于建筑房屋,購(gòu)置設(shè)備,擴(kuò)大生產(chǎn)力氣,從而起到資本的作用.3.外匯市場(chǎng):是進(jìn)展外幣和以外幣表示的支付憑證買(mǎi)賣(mài)市場(chǎng),其主要參與者包括客戶,外匯銀行,外匯經(jīng)紀(jì)人和中心銀行.(二)資本市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn):1.股票是價(jià)格波動(dòng)大,波動(dòng)頻繁2.股票市場(chǎng)投機(jī)過(guò)度,存在泡沫化傾向3.上市公司業(yè)績(jī)成長(zhǎng)與高股價(jià)相背離4.股票市場(chǎng)表現(xiàn)為以政策因素為主的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)(三)外匯市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn):1.交易風(fēng)險(xiǎn):是指某項(xiàng)外幣定值結(jié)算的國(guó)際經(jīng)濟(jì)合同從簽訂到期債權(quán)債務(wù)得到清償這段期間內(nèi),由于匯率變動(dòng),導(dǎo)致該項(xiàng)交易的本幣價(jià)值發(fā)生變動(dòng),使經(jīng)濟(jì)實(shí)體的外匯頭寸的實(shí)際本幣價(jià)值發(fā)生變化,從而直接導(dǎo)致?lián)p失的可能性.其最大的特點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)實(shí)體的外匯債權(quán)債務(wù)在匯率變動(dòng)前已經(jīng)發(fā)生,在匯率變動(dòng)后實(shí)際支付.2.會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn):是指資產(chǎn)負(fù)債表中的某些外匯工程由于匯率變化而引起金額變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn).3.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn):是指由于消滅推想不到的匯率變動(dòng),對(duì)企業(yè)的將來(lái)預(yù)期收益產(chǎn)生不行確定影響的可能性.P50-P75〔三〕主體非理性因素引致的金融風(fēng)險(xiǎn)1、識(shí)記：〔１〕顯著性思維；見(jiàn)P83〔2〕鉚釘效應(yīng)—是指人們趨向于把將來(lái)的估量和過(guò)去已有的估量相聯(lián)系。；〔１〕羊群效應(yīng)—是信息連鎖反響導(dǎo)致的一種行為方式，當(dāng)個(gè)體依據(jù)其他行為主體的行為而選擇實(shí)行類(lèi)似的行為時(shí)就會(huì)產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”；2、應(yīng)用：金融風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境因素分析——整個(gè)章節(jié)第三章把握金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策與手段一、考核學(xué)問(wèn)點(diǎn)〔一〕金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析〔二〕金融監(jiān)管的根本內(nèi)容〔三〕金融監(jiān)管的準(zhǔn)則---巴塞爾協(xié)議〔四〕防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策二、考核要求〔一〕金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析1、領(lǐng)悟：〔１〕金融監(jiān)管的必要性：〔一監(jiān)管還有其他更重要的理由。〔二險(xiǎn)，匯率風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)際游資沖擊風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)自身是一個(gè)脆弱的行業(yè)，表現(xiàn)為金融體系、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在的脆弱性和金融資產(chǎn)價(jià)格內(nèi)在的波動(dòng)性監(jiān)管的必要性。金融業(yè)是高負(fù)債行業(yè)。金融機(jī)構(gòu)為了追趕高額利潤(rùn)，具有盲目擴(kuò)張資產(chǎn)，向風(fēng)險(xiǎn)大，收益高的工程擴(kuò)張的內(nèi)在動(dòng)力，往往可能導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債狀況的惡化。〔三〕金融監(jiān)管的內(nèi)在緣由：對(duì)市場(chǎng)失靈的補(bǔ)救:微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)只是一種抱負(fù)的狀態(tài)，。在現(xiàn)實(shí)生活中，由于存在不完全競(jìng)爭(zhēng)、外部效應(yīng)、公共物品存在上述缺陷，這就為金融金融監(jiān)管的存在供給了另一個(gè)重要理由?！玻病辰鹑跈C(jī)構(gòu)的外部效應(yīng)產(chǎn)品和勞務(wù)時(shí)，私人費(fèi)用〔或所得〕和社會(huì)費(fèi)用〔或利益〕之間存在偏差，某個(gè)獨(dú)立個(gè)體的生產(chǎn)和消費(fèi)行為對(duì)其他的行為主體產(chǎn)生附帶的本錢(qián)或效益為。P91〔３〕金融機(jī)構(gòu)自由競(jìng)爭(zhēng)悖論:金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)貨幣的特別行業(yè)，它所供給的產(chǎn)品和效勞的，打算其不完全適用于一般工商業(yè)的自由競(jìng)爭(zhēng)原則。由于:1.金融機(jī)構(gòu)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)使其自由競(jìng)爭(zhēng)最終進(jìn)展到高度的集中壟斷福利方面帶來(lái)?yè)p失，而且也將產(chǎn)生其他經(jīng)濟(jì)或政治上的不利影響2.自由競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是優(yōu)勝定。金融機(jī)構(gòu)可能存在不完全競(jìng)爭(zhēng)。不完全競(jìng)爭(zhēng)有兩種表現(xiàn)形式:1.壟斷—壟斷可以分為自然壟斷和非自然壟斷。2.競(jìng)爭(zhēng)中存在不正值的或欺詐的行為。P94〔４〕金融體系的內(nèi)在不穩(wěn)定性:P98在金融體系的內(nèi)在脆弱性客觀存在的條件下并不能完全避開(kāi)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。以下是關(guān)于金融體系不穩(wěn)定的觀點(diǎn):明斯基和金德?tīng)柌耜P(guān)于金融體系內(nèi)在不穩(wěn)定性的觀點(diǎn)。機(jī)。明斯基認(rèn)為金融動(dòng)亂的根源是由于“換位”所引起的，即由于某一足夠大的影響，高負(fù)債經(jīng)營(yíng)。在此，他強(qiáng)調(diào)，由于實(shí)際經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中投資高潮和低谷交替消滅，信貸資金的規(guī)模、構(gòu)造和融資類(lèi)型的變化，債權(quán)債務(wù)關(guān)系的不穩(wěn)定性幾乎就是不行避開(kāi)的。金德?tīng)柌裱刂魉够乃悸愤M(jìn)展出投機(jī)-恐慌-崩潰模型并以此說(shuō)明經(jīng)濟(jì)危機(jī)所具有濟(jì)危機(jī)，并加速經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)。銀行擠兌模型對(duì)銀行業(yè)內(nèi)在不穩(wěn)定性的闡述Diamond和Dybvig現(xiàn)象消滅，并更接近于現(xiàn)實(shí)，即“安康”的銀行也會(huì)倒閉。吉本斯關(guān)于不穩(wěn)定博弈性的闡述1992年，吉本斯在《博弈入門(mén)》中，將在完全但不完善信息條件下的博弈動(dòng)態(tài)論引入對(duì)銀行行為的分析，得出了與上面相類(lèi)似的結(jié)論，即以銀行體系存在著內(nèi)部的不穩(wěn)博弈性。在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)就顯得更為重要?！捕辰鹑诒O(jiān)管的根本內(nèi)容１、識(shí)記：〔１〕存款保險(xiǎn)制度；存款保險(xiǎn)制度是事后補(bǔ)救措施的主要形式，是保護(hù)存交納保險(xiǎn)金，進(jìn)展投保的制度。P116〔2〕內(nèi)部把握；1)COSO內(nèi)部把握的最理論：內(nèi)部把握由企業(yè)董事會(huì)、經(jīng)理階層和其要素：把握環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、把握活動(dòng)、信息與溝通、監(jiān)視與評(píng)審。2〕COSO和高級(jí)治理治理層對(duì)內(nèi)部把握的影響，組織中的全部各級(jí)人員都必需參與內(nèi)部把握過(guò)程，對(duì)括進(jìn)來(lái)，明確要求實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)和治理信息的牢靠性、完整性和準(zhǔn)時(shí)性。2、領(lǐng)悟：〔１〕預(yù)防性監(jiān)管內(nèi)容；1〕市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管；2)業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)監(jiān)管；3)資本充分性；資產(chǎn)流淌性；5〕資產(chǎn)質(zhì)量；6〕盈利力氣；7〕業(yè)務(wù)范圍管制；8〕對(duì)大額風(fēng)險(xiǎn)集中的監(jiān)管和把握；9)治理和內(nèi)部把握〔２〕市場(chǎng)退出監(jiān)管方法；1.實(shí)施救助：1〕有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的自我救助；2〕政府救助；3)金融同業(yè)救助；4〕中心銀行救助；5〕存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)供給緊急救濟(jì)；6〕重組；2.收購(gòu)或兼并；3.行政關(guān)閉和撤銷(xiāo)；4.依法破產(chǎn)清算〔３〕存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容；1〕存款保險(xiǎn)體制：是指存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置上的構(gòu)成狀況。2〕存款保險(xiǎn)制度的具體組織形式：是由政府和銀行同業(yè)組織辦的。3〕存款保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍：一般包括本國(guó)貨幣存款和外幣存款，也有些國(guó)家不保護(hù)外國(guó)貨幣存款，例如加拿大、法、日和英。在大多數(shù)國(guó)家，該范圍不包括銀行間同業(yè)存款、某些定期存款和可轉(zhuǎn)讓大額定期存單存款等。4〕參與存款保險(xiǎn)的金外分支機(jī)構(gòu)。5〕存款損失的賠償：存款損失的賠償各國(guó)也不盡一樣，大多數(shù)國(guó)家法律規(guī)定100%的賠償，但有的國(guó)家則要求存款者擔(dān)當(dāng)一局部損失?！玻础辰鹑跈C(jī)構(gòu)的內(nèi)部把握構(gòu)成及原則；1〕內(nèi)部把握的構(gòu)成〔五大要素)：一是把握環(huán)境；二是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；三是把握活動(dòng)；四是信息和溝通；五是監(jiān)視。2〕原則：1.有效性原則；2.慎重性原則；3.全面性原則；4.獨(dú)立性原則；5.準(zhǔn)時(shí)性原則?！踩辰鹑诒O(jiān)管的準(zhǔn)則---巴塞爾協(xié)議１、識(shí)記：〔１〕金融脫媒：是指在金融管制的狀況下，資金的供給繞開(kāi)商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里造成資金的體外循環(huán)。２、領(lǐng)悟：〔１〕巴塞爾協(xié)議主要內(nèi)容；資本組成：1)一級(jí)資本〔核心資本〕包括：永久性股東權(quán)益；公開(kāi)貯存。2〕二級(jí)資/一般呆賬預(yù)備金；混合債務(wù)/股本資本工具；次級(jí)長(zhǎng)期債務(wù)。2.風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)：1〕表內(nèi)工程的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重有五級(jí)，即0%，10%，20%，50%，100%。2〕表外工程按“信用換算系數(shù)”分成四級(jí)：10%，20%，50%，100%。3.目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)比率：從事國(guó)際業(yè)務(wù)的銀行資本與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)比率應(yīng)為8%，其核心資本成分至少為4%。此外，核心資本不應(yīng)包括附屬資本成分，附屬資本中一般貸款損失預(yù)備金最多不能超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的1.25%〔2%〕，附屬資本中次級(jí)長(zhǎng)期債務(wù)最多不能超過(guò)核心資本的50%?！玻病嘲腿麪枀f(xié)議主要奉獻(xiàn)與缺乏；主要奉獻(xiàn)：1〕2〕巴塞爾協(xié)議為國(guó)際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理供給了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。3〕巴塞爾協(xié)議使銀行治理的對(duì)象由資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)拓寬到表外。4〕它在衡量銀行信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)特別強(qiáng)調(diào)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的影響。缺乏之處：1〕2〕風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度不敏感。3〕難以有效約束監(jiān)管資本套利。4〕無(wú)視其他風(fēng)險(xiǎn)。僅留意到信用風(fēng)險(xiǎn)，而沒(méi)有考慮到在銀行經(jīng)營(yíng)中影響越來(lái)越大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。〔３〕巴塞爾資本協(xié)議主要內(nèi)容與特點(diǎn)主要內(nèi)容：可以概括為：三大支柱、三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)、三種方法。三大支柱：第一，最低資本要求；其次，監(jiān)管部門(mén)對(duì)資本充分率的監(jiān)視檢查；第三，市場(chǎng)紀(jì)律。主要針對(duì)信息披露問(wèn)題。三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)IRB、高級(jí)IRB；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算方法：標(biāo)準(zhǔn)法、內(nèi)部模型法；操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算方法：標(biāo)準(zhǔn)法、根本指標(biāo)法、市場(chǎng)計(jì)量法。特點(diǎn)：1〕2〕更加靈敏、更加動(dòng)態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，使資本水平更真實(shí)的反映銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。3〕資本約束范圍的擴(kuò)大?！菜摹撤婪杜c化解金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策1、應(yīng)用：〔１〕防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策；P176風(fēng)險(xiǎn)防范的措施：1.風(fēng)險(xiǎn)回避措施〔事前〕：指風(fēng)險(xiǎn)治理者在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前就覺(jué)察2高的風(fēng)險(xiǎn)收益。3.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施〔事前〕：指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，通過(guò)各種交易活動(dòng)，把擔(dān)保、保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)讓等。4．風(fēng)險(xiǎn)抑制措施：是指在擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)之后，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的關(guān)注，留意事態(tài)向不利方向變化的信號(hào)，在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)之前實(shí)行措施，防止事態(tài)惡化，盡量削減風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。5．風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施〔事后的、被動(dòng)的措施〕：是指風(fēng)險(xiǎn)主體利用資本、利潤(rùn)、抵押品拍賣(mài)收入等形式的資金，彌補(bǔ)其在某種風(fēng)險(xiǎn)上患病的資產(chǎn)損失，使損失。２〕防范和化解金融機(jī)構(gòu)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的具體方法和措施：１.在進(jìn)展中防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)：一、金融工程和風(fēng)險(xiǎn)把握；二、金融制度創(chuàng)。２.拓展經(jīng)營(yíng)范圍，分散金融風(fēng)險(xiǎn)３.建立健全內(nèi)部把握制度，提高內(nèi)部把握水平４.提高科技含量，創(chuàng)金融產(chǎn)品５.提升金融監(jiān)管水平６.加強(qiáng)金融監(jiān)管，健全金融法制７.完善金融監(jiān)管體制，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)第四章 金融風(fēng)險(xiǎn)的生成機(jī)理一、考核學(xué)問(wèn)點(diǎn)〔一〕金融衍生工具的風(fēng)險(xiǎn)成因分析從金融衍生工具本身的特點(diǎn)分析①價(jià)格波動(dòng)的隨機(jī)性②信息披露與合約執(zhí)行的非從宏觀層面分析①金融開(kāi)放②銀行業(yè)務(wù)的表外化③金融技術(shù)的現(xiàn)代化④金融市場(chǎng)的全球化從微觀層面分析①治理層對(duì)金融衍生工具的風(fēng)險(xiǎn)生疏缺乏②內(nèi)部把握薄弱〔二證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)理—證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)通常分為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)兩券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要緣由有：12.從上市公司自身素養(yǎng)狀況分析34.從證券機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)分析。從根本上說(shuō)，構(gòu)造性沖突和制度欠缺是中國(guó)證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的根源?！踩惩獠凯h(huán)境和內(nèi)部機(jī)構(gòu)兩方面進(jìn)展分析1.風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的宏觀金融環(huán)境①金融進(jìn)展自由化②金融交易電子化③金融主體機(jī)構(gòu)化④金融市場(chǎng)的全球化2.風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的微觀機(jī)制條件①對(duì)金融衍生產(chǎn)品功能的理解不夠全面②投資機(jī)構(gòu)內(nèi)部把握薄弱③交易員越權(quán)違規(guī)交易3.中國(guó)期貨市發(fā)育不全③利益所得與風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)不對(duì)稱(chēng)〔四〕銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的成因分析—依據(jù)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所引致的后果及影響程度與范圍不同，銀行機(jī)構(gòu)在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中發(fā)生資產(chǎn)損失或收入損失的可能性次銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的存在引致嚴(yán)峻經(jīng)濟(jì)，社會(huì)乃至政治危機(jī)的可能性。二、考核要求〔一〕金融衍生工具的風(fēng)險(xiǎn)成因分析１、識(shí)記：〔１〕金融衍生工具的特①價(jià)格波動(dòng)的隨機(jī)性②信息披露與合約執(zhí)行的非點(diǎn)你上網(wǎng)查查看我覺(jué)得不是書(shū)上的那個(gè)２、領(lǐng)悟：〔１〕從宏觀微觀看金融衍生工具的風(fēng)險(xiǎn)成因分析①金融開(kāi)放②銀行業(yè)務(wù)的表外化③金融技術(shù)的現(xiàn)代化④金融市場(chǎng)的全球化〔二〕證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)理１、識(shí)記：〔１〕證券市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)通常分為來(lái)弱化它們的影響。2、領(lǐng)悟：〔１〕分析證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的緣由——我國(guó)證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要緣由有：1.從供求關(guān)系失衡角度分析23.從信息部對(duì)稱(chēng)角度分析4源。〔三〕期貨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的成因分析１、領(lǐng)悟：〔１〕從宏觀金融環(huán)境分析期貨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的成因1.風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的宏觀金融環(huán)〔２從微觀環(huán)境看期貨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的成因①對(duì)金融衍生產(chǎn)品功能的理解不夠全面②投資機(jī)構(gòu)內(nèi)部把握薄弱③交易員越權(quán)違規(guī)交易；〔3〕中國(guó)期貨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的成因①法律法規(guī)嚴(yán)峻滯后，對(duì)市場(chǎng)常常進(jìn)展行政干預(yù)②市場(chǎng)構(gòu)造不完整、市場(chǎng)發(fā)育不全③利益所得與風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)不對(duì)稱(chēng)〔四〕銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的成因分析１、識(shí)記：〔１〕內(nèi)部人把握——所謂內(nèi)部人把握是指在財(cái)產(chǎn)全部權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分的最大利益而損害全部者利益的行為；〔2〕道德風(fēng)險(xiǎn)——是指經(jīng)營(yíng)者在行使資金使用權(quán)時(shí)是以自身利益目標(biāo)最大化為依據(jù)的，而選擇對(duì)出資人來(lái)說(shuō)是次優(yōu)的或存在較大缺陷的方案；〔3〕逆向選擇——是指在選擇代理人的過(guò)程中，托付人在考慮了帶了人可能存在的問(wèn)題之后，不呢吧個(gè)選擇出符合要求的代理人；〔4〕產(chǎn)權(quán)制度——是指以產(chǎn)權(quán)為根底，對(duì)財(cái)產(chǎn)關(guān)系進(jìn)展何況有效地組合、調(diào)整的制度安排；〔5〕直接融資——各主體安排的收入投入運(yùn)營(yíng)資金，形成企業(yè)的資本金；〔5〕間接融資——是指國(guó)家、企業(yè)和城鄉(xiāng)居民將資金存在金融2、領(lǐng)悟：〔１〕銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的生成機(jī)制①現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)生氣制②銀行體系主體的缺陷與銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生氣制③銀行體系的客體缺陷與銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生機(jī)制④銀行體系運(yùn)作方式和組織構(gòu)造上的缺陷⑤銀行體系風(fēng)險(xiǎn)的外部因素詳情見(jiàn)P197-208；〔2〕單一產(chǎn)權(quán)構(gòu)造加大銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的緣由分析：國(guó)有銀行單一的公有產(chǎn)權(quán)構(gòu)造①使內(nèi)部機(jī)制建設(shè)滯后；〔3〕中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的成因分析①國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)制度與中國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)②企業(yè)融資機(jī)制與中國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)③信用關(guān)系正常進(jìn)展的條件④企業(yè)的失信行為與銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析⑤數(shù)量型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式與銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)⑥政府干預(yù)與銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)詳情見(jiàn)P208-223第五章 我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管的創(chuàng)與進(jìn)展一、考核學(xué)問(wèn)點(diǎn)〔一〕各國(guó)金融業(yè)監(jiān)管體制的比較爭(zhēng)論〔二〕我國(guó)金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀和主要問(wèn)題〔三〕我國(guó)金融監(jiān)管制度創(chuàng)設(shè)想二、考核要求〔一〕各國(guó)金融業(yè)監(jiān)管體制的比較爭(zhēng)論１、識(shí)記：〔１〕金融監(jiān)管體制：是指為實(shí)現(xiàn)特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而對(duì)金融活動(dòng)施加影響的一整套機(jī)制和組織機(jī)構(gòu)的總和。２、領(lǐng)悟：〔１〕英、美及日三國(guó)金融監(jiān)管比較；１〕三國(guó)的金融監(jiān)管體制都是與其政治、社會(huì)、法律制度、經(jīng)濟(jì)構(gòu)造和進(jìn)展水平、歷史傳統(tǒng)和文化背景相適應(yīng)的。２〕構(gòu)效勞的力氣。缺乏之處：治理機(jī)構(gòu)穿插重疊，金融法規(guī)不統(tǒng)一；治理分散，重復(fù)檢查與監(jiān)視與混亂；降低貨幣政策與金融治理的效率；為金融機(jī)構(gòu)造成一個(gè)不公正的金融環(huán)境。３〕供給良好的社會(huì)效勞。它也有助于抑制其體制下的相互扯皮、推卸責(zé)任的做法。缺乏之處：的素養(yǎng)，不利于為金融機(jī)構(gòu)供給更好的效勞。４〕日本的單線多頭金融治理體制，制約金融進(jìn)展的因素比雙線多頭治理體制少得多。金融體系的集中統(tǒng)一治理和金融工作的效率是顯而易見(jiàn)的同雙線多頭治理體制類(lèi)似的問(wèn)題，如重復(fù)治理等?！玻病秤ⅰ⒚兰叭杖龂?guó)金融監(jiān)管對(duì)我國(guó)的啟發(fā)；１〕更監(jiān)治理念，真正實(shí)現(xiàn)三個(gè)“轉(zhuǎn)慎為目標(biāo)向?qū)徤鞅O(jiān)管和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的雙目標(biāo)轉(zhuǎn)變。２〕監(jiān)管的核心應(yīng)當(dāng)是銀行業(yè)監(jiān)管，３〕完善金融監(jiān)管法律制度框架，強(qiáng)化依法監(jiān)管?！捕澄覈?guó)金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀和主要問(wèn)題一、領(lǐng)悟：〔１〕我國(guó)金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀和主要問(wèn)題；１〕我國(guó)金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀：中國(guó)保監(jiān)會(huì)為主體的分業(yè)監(jiān)管模式。２.金融監(jiān)管法律框架根本形成：《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《刑法》、《金融違法行為懲罰方法》等法律。另標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)則。并附以確定的獎(jiǎng)懲措施。３.銀行監(jiān)管逐步標(biāo)準(zhǔn)：１〕制定并修改完善《商業(yè)銀行內(nèi)部把握指引》；２〕促進(jìn)商業(yè)銀行不斷完善公司治理構(gòu)造；３〕促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)治理；４〕促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)信息披露；５〕加大對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部把握的評(píng)估與監(jiān)視。２〕我國(guó)金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題：１.金融監(jiān)管體系存在“真空”，即協(xié)作不力，從而降低了整個(gè)監(jiān)管效率?！场场硨?duì)金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)治理中責(zé)任生疏不清。３.金融監(jiān)管措施同地方經(jīng)濟(jì)進(jìn)展存在沖突４.治理者風(fēng)險(xiǎn)大。我國(guó)金融監(jiān)管人員政治素養(yǎng)不高，在監(jiān)管過(guò)程中，不能?chē)?yán)格依法、依紀(jì)辦事，有的甚至徇私枉法、濫用職權(quán)。〔三〕我國(guó)金融監(jiān)管制度創(chuàng)設(shè)想一、識(shí)記：〔１〕功能性監(jiān)管：是指中心銀行同其他功能監(jiān)管者〔包括證券交易委員會(huì)、商品交易委員會(huì)、證券交易商協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)委員會(huì)等〕相互協(xié)作，共同識(shí)別單個(gè)金融實(shí)體的風(fēng)險(xiǎn)以及整個(gè)金融持股公司的整體風(fēng)險(xiǎn)。〔2〕處理經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管方式的原則：１〕合理分業(yè)；２〕適度混合；３〕行業(yè)自律；４〕協(xié)調(diào)監(jiān)管二、領(lǐng)悟：〔１〕四位一體的立體監(jiān)管模式：Ｐ２７２１.中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管；２.金融機(jī)構(gòu)的自律；３.社會(huì)中介組織４.金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控體系〔２〕完善監(jiān)管客體自律機(jī)制的途徑；Ｐ２７４１．建立系統(tǒng)完整的自律機(jī)制２.以完善各類(lèi)責(zé)任制為契機(jī)，強(qiáng)化自律機(jī)制的真正落實(shí)，增加自律制度的執(zhí)行力度。３.健全內(nèi)審機(jī)制，增加自律機(jī)構(gòu)的權(quán)威性。４.鼓舞我國(guó)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施ＩＳＯ９０００標(biāo)準(zhǔn)，提高自我約束力氣。５.通過(guò)建立銀行同業(yè)公會(huì)制度來(lái)實(shí)行同業(yè)自律監(jiān)視。６整合自律機(jī)制監(jiān)管部門(mén)合力，對(duì)金融機(jī)構(gòu)自律機(jī)制實(shí)行有效監(jiān)視?！玻场辰∪y行內(nèi)把握度的途徑；Ｐ２７９１.重視內(nèi)把握度的建設(shè)，制造良好的內(nèi)控文化氣氛。２.建立相對(duì)獨(dú)立和權(quán)威的內(nèi)控機(jī)構(gòu)，負(fù)