車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

10機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范探析202370%左右，且車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有連續(xù)上升的趨勢(shì)，經(jīng)營(yíng)效益卻持續(xù)下滑，其經(jīng)營(yíng)進(jìn)展?fàn)顩r直接關(guān)系到我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。全面提升經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,始終是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重心。如何防范和掌握車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升車險(xiǎn)盈利力量是目前各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重要任務(wù)。本文將從承保風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、《保險(xiǎn)法》對(duì)車險(xiǎn)的影響等方面進(jìn)展分析機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)防范。一、車險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的防范承保治理是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的總關(guān)口，承保質(zhì)量如何，關(guān)系到公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)效益的好壞，同時(shí)也是反映保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)治理水平凹凸的一個(gè)重要標(biāo)致。目前市場(chǎng)上的絕大局部保險(xiǎn)公司都以追求規(guī)模、追求保費(fèi)為目標(biāo)，在保源有限增長(zhǎng)、競(jìng)爭(zhēng)劇烈的狀況下，各公司迫于業(yè)務(wù)壓力，開放非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致車險(xiǎn)“高返還、高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率”現(xiàn)象愈演愈烈。為了搶占更多的市場(chǎng)份額，一味地追求業(yè)務(wù)規(guī)模和進(jìn)展速度，向保戶開出諸多優(yōu)待條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，對(duì)承保質(zhì)量的凹凸漠然視之，不僅增大了承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，降低了車均保費(fèi)，同時(shí)也為以后的理賠工作帶來(lái)諸多隱患，致使承保效益進(jìn)一步降低。主要存在以下幾個(gè)個(gè)問(wèn)題：一是業(yè)務(wù)基層只要數(shù)量不問(wèn)質(zhì)量。長(zhǎng)期的思維定勢(shì)，致使業(yè)務(wù)基層單位思想仍舊停留非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)上，承保治理環(huán)節(jié)相對(duì)薄弱。面對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，“拾到籃子里就是菜”的思想普遍存在于各經(jīng)營(yíng)單位特別是基層一線。不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保，局部車輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止，保戶為了“節(jié)約”保險(xiǎn)費(fèi)，往往采取“套用條款”投保的行為，變相轉(zhuǎn)變車輛使用性質(zhì)，從而轉(zhuǎn)變車輛條款適用類別。如：人為將營(yíng)業(yè)用車作為非營(yíng)業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營(yíng)業(yè)用車承保，由此雖然實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，但業(yè)務(wù)質(zhì)量參差不齊。二是承保政策執(zhí)行力不夠。目前核保工作根本上局限于對(duì)投保車輛根本不進(jìn)展檢查驗(yàn)車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無(wú)力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞。因此，車險(xiǎn)迫切需要在經(jīng)營(yíng)上實(shí)現(xiàn)由大到強(qiáng)、由量到質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要求我們必需提高精細(xì)化治理水平，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行有效益的承保政策，提升風(fēng)險(xiǎn)選擇力量，提高保費(fèi)充分性，推動(dòng)業(yè)務(wù)質(zhì)量的持續(xù)改善。一是合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)控違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。開展合規(guī)經(jīng)營(yíng)教育，樹立效益第一的意識(shí)。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增多，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，競(jìng)爭(zhēng)手段單一、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)不真實(shí)、市場(chǎng)秩序不夠保監(jiān)會(huì)以保監(jiān)發(fā)[2023]70江蘇保監(jiān)局貫徹落實(shí)全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議精神，推出五項(xiàng)監(jiān)管舉措，重拳標(biāo)準(zhǔn)車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，實(shí)施了“四高”〔業(yè)務(wù)非正常增速高、展業(yè)本錢高、綜合賠付率高和市場(chǎng)不良反映呼聲高〕指標(biāo)為核心的產(chǎn)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管方法，建立了保險(xiǎn)公司月度監(jiān)測(cè)指標(biāo)制度。依據(jù)月度監(jiān)測(cè)獵取的數(shù)據(jù)將各產(chǎn)險(xiǎn)分公司分為低本錢擴(kuò)張型公司、低本錢收縮型公司、高本錢擴(kuò)張型公司、高本錢收縮型四類，并實(shí)行不同的監(jiān)管措施，通過(guò)檢查式調(diào)研、約見談話等方式，進(jìn)一步分析其本錢偏高的根本緣由，對(duì)存在違法違規(guī)和惡性競(jìng)爭(zhēng)行為的公司，堅(jiān)持從嚴(yán)從速查處，有效防范了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也從6月20日起降低手續(xù)費(fèi)用，商業(yè)車險(xiǎn)10%-12%。保險(xiǎn)公司要自覺(jué)遵守行業(yè)自律，特別是在市場(chǎng)中起主導(dǎo)作用的公司要引領(lǐng)市場(chǎng)，降低違規(guī)經(jīng)營(yíng)本錢，標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)秩序。二是提升承保定價(jià)力量，是要通過(guò)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別力量的加強(qiáng)，提升定價(jià)體系的準(zhǔn)確度，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)構(gòu)造，主動(dòng)甄別風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)展選擇性承保。解決業(yè)務(wù)構(gòu)造問(wèn)題，首先要進(jìn)展動(dòng)態(tài)盈利性分析，通過(guò)分析，甄別客戶的盈利水平，協(xié)作承推動(dòng)業(yè)務(wù)構(gòu)造改善。首先是制定科學(xué)的承保政策，目前人保財(cái)險(xiǎn)公司按業(yè)務(wù)盈利力量凹凸，將業(yè)務(wù)分為A、B、C、D、E、F明確各客戶群的效益險(xiǎn)種，依據(jù)客戶類別有針對(duì)性地加大效全力穩(wěn)固ABC掌握D類業(yè)務(wù)，重點(diǎn)管控E、F類業(yè)務(wù)，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)續(xù)保率。通過(guò)精細(xì)化分析對(duì)險(xiǎn)別進(jìn)展細(xì)分制定差異化的承保策略。江蘇省目前商業(yè)車險(xiǎn)理賠賠信息共享平臺(tái)已建立，各公司承保轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)〔F〕時(shí)通過(guò)平臺(tái)逐單查詢商業(yè)險(xiǎn)上年出險(xiǎn)次數(shù)，并嚴(yán)格依據(jù)費(fèi)率規(guī)章使用系數(shù)。出險(xiǎn)一至二次不得10%，四次上浮20%，30%。二是要嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度，加強(qiáng)核保力氣，樹立核保工作的權(quán)威性，防止病從口入。三是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實(shí)牢靠，強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量治理，加強(qiáng)考核，落實(shí)責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積存和業(yè)務(wù)分析奠定根底。四是做好數(shù)據(jù)分析，對(duì)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)展動(dòng)態(tài)監(jiān)控，做好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的推測(cè)，以提高承保政策制定的前瞻性，并通二、車險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)及防范車險(xiǎn)賠款支出作為保險(xiǎn)公司最大的經(jīng)營(yíng)本錢，賠付率過(guò)高，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益壓力很大。賠款未能準(zhǔn)時(shí)兌現(xiàn)保險(xiǎn)公司規(guī)定時(shí)間內(nèi)結(jié)案賠付的承諾，造成理賠難的局面，直接影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。車險(xiǎn)理賠工作中存在以下主要問(wèn)題：一是近幾年汽車走進(jìn)了一般家庭成了代步工具，隨著車輛的巨增和駕駛?cè)说牟粩嘤楷F(xiàn)，交通事故也隨之而增，當(dāng)前有效報(bào)案數(shù)增速和已決賠案數(shù)量增速已達(dá)歷史最高水平。2023均處理賠案超過(guò)100萬(wàn)件，出險(xiǎn)率不斷增高。二是三責(zé)險(xiǎn)賠付率持續(xù)上揚(yáng)，其中人傷案件賠款占比逐年增大，案均賠款居高不下。涉及人傷案件的訴訟也呈上升趨勢(shì)。三是理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控不嚴(yán)，現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程的粗放治理，加上局部理賠人員素養(yǎng)不高、原則性不強(qiáng)，把關(guān)不緊，增加了理賠水分。四是保險(xiǎn)欺詐行為不斷集中，道德風(fēng)險(xiǎn)有集中的趨勢(shì)。上述問(wèn)題的消滅有悖于現(xiàn)代保險(xiǎn)公司留意經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益的最終目標(biāo)。加強(qiáng)理賠管控，提升理賠工作水平，以優(yōu)提升車險(xiǎn)盈利力量，使業(yè)務(wù)進(jìn)展及效勞和諧社會(huì)的要求相匹配。1、加強(qiáng)理賠專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，提升客戶效勞力量。一是把好隊(duì)伍的入口關(guān)，強(qiáng)化培訓(xùn)。選擇高素養(yǎng)人員充實(shí)理賠隊(duì)伍。強(qiáng)化理賠專業(yè)技能建設(shè)，提高理賠人員的綜合素養(yǎng)。實(shí)行專業(yè)崗位任職資格制，初中高定損員的權(quán)限治理和初中高核賠人員的專業(yè)化治理。二是完善理賠人員的鼓勵(lì)和約束機(jī)制，建立健全理賠業(yè)績(jī)量化考核體系，提高理賠人員的責(zé)任心和工作樂(lè)觀性。三是持續(xù)開展理賠人員職業(yè)道德教育和和警示教育。2、加大車損險(xiǎn)查勘定損力度，把好理賠第一關(guān)。車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)好壞與現(xiàn)場(chǎng)查勘力度有直接關(guān)聯(lián)，提高現(xiàn)場(chǎng)查勘率，加強(qiáng)查勘定損環(huán)節(jié)時(shí)限治理，強(qiáng)化第一現(xiàn)場(chǎng)查勘要求：一是對(duì)單方事故實(shí)行快捷效勞程序處理的案件，第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率包括復(fù)勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率必需到達(dá)100準(zhǔn)時(shí)報(bào)案和有疑問(wèn)的案件必需查勘第一現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)于汽車修理廠代辦的案件必需和被保險(xiǎn)人或事故當(dāng)事人聯(lián)系，核實(shí)出險(xiǎn)狀況和復(fù)勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)。三是對(duì)關(guān)鍵時(shí)間和關(guān)鍵車型出險(xiǎn)的車損案件，當(dāng)場(chǎng)報(bào)案的必需查勘第一現(xiàn)場(chǎng)，如未當(dāng)場(chǎng)報(bào)案的，要復(fù)勘第一現(xiàn)場(chǎng)。關(guān)鍵時(shí)間如：下午一點(diǎn)半左右，晚上七點(diǎn)半左右；關(guān)鍵車型如使用年限8年以上的老舊車型等。四是建立健全理賠后監(jiān)視機(jī)制，定期開展定損復(fù)查。查勘案件復(fù)查率不低于10%，核損案件復(fù)查率不低于3%。五是加強(qiáng)對(duì)異地代查勘案件的授權(quán)，車損超出肯定數(shù)額的案件要派出高級(jí)別定損員前往出險(xiǎn)地查勘定損。六是標(biāo)準(zhǔn)定損標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化報(bào)價(jià)和核損治理，堅(jiān)持能修不換，不能修則換的原則，區(qū)4S的準(zhǔn)確性。3、建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)疑似虛假案進(jìn)一步完善公安駐保險(xiǎn)公司警務(wù)室的建設(shè)，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對(duì)有疑問(wèn)的人傷賠案中的戶口性質(zhì)、被撫養(yǎng)人的狀況及有明顯傷殘?jiān)u定不合理的認(rèn)真調(diào)查，申請(qǐng)重進(jìn)展傷殘?jiān)u定。對(duì)重大欺詐騙賠案件的查獲賜予特別嘉獎(jiǎng)。4、加強(qiáng)人傷案件的治理，擠壓不合理賠付。近年來(lái)人傷案件賠款逐年增大，其中醫(yī)藥費(fèi)、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，1-522411426123.48%。如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點(diǎn)。一是要成立由理賠部負(fù)責(zé)人、醫(yī)療專家、醫(yī)療跟蹤人員組成的醫(yī)療跟對(duì)醫(yī)療及用藥方案、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等與醫(yī)院進(jìn)展溝通，并準(zhǔn)時(shí)告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時(shí)間到達(dá)醫(yī)院，詢問(wèn)傷勢(shì)和傷者的職業(yè)及工資收入狀況，把握第一手資料。二是對(duì)涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養(yǎng)人、傷者收入等相關(guān)狀況進(jìn)展10事故受傷人員臨床診療指南》和根本醫(yī)療保險(xiǎn)用藥范圍進(jìn)展醫(yī)療費(fèi)審核，嚴(yán)格剔除賠案中不合理費(fèi)用，對(duì)醫(yī)療專家進(jìn)展相關(guān)考核，提高其工作樂(lè)觀性。5、增加車險(xiǎn)未決賠款治理力量，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。未決賠款的準(zhǔn)確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤(rùn)率等明確專人負(fù)責(zé)車險(xiǎn)未決賠款治理，定期與保戶聯(lián)系，了解案件進(jìn)展準(zhǔn)時(shí)對(duì)車險(xiǎn)未決賠款進(jìn)展修正，使其與賠款相近，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，防止車險(xiǎn)未決賠款估損過(guò)高或過(guò)低而影響車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益。三、車險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范車險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：應(yīng)收保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)、本錢歸集不合理的風(fēng)險(xiǎn)。防范財(cái)務(wù)費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)要從源頭抓起，降低車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的各項(xiàng)本錢，將綜合本錢率作為重要考核指標(biāo)。1、強(qiáng)化分險(xiǎn)核算工作，確保車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)本錢的準(zhǔn)確歸集。目前直接費(fèi)用間接化、間接費(fèi)用平均化的問(wèn)題仍不同程度存在，各險(xiǎn)種間費(fèi)用分?jǐn)偛痪猬F(xiàn)象仍未得到根本解決。要從源頭提高費(fèi)用歸集的準(zhǔn)確性、合理性，真實(shí)反響經(jīng)營(yíng)狀況。一是實(shí)行銷售費(fèi)用的差異化配臵，以增加風(fēng)險(xiǎn)選擇力量，將費(fèi)用向優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)、優(yōu)質(zhì)客戶群傾斜，切實(shí)提高銷售效率。二是推動(dòng)車險(xiǎn)理賠的標(biāo)準(zhǔn)化和標(biāo)準(zhǔn)化操作，提高理賠效率，降低理賠本錢，提高理賠資源利用效率。要重點(diǎn)解決在車險(xiǎn)賠案中不合理列支各種行政治理費(fèi)用問(wèn)題。中清理存量應(yīng)收。嚴(yán)格治理和考核機(jī)制，全面標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)收保費(fèi)治理。四、《保險(xiǎn)法》對(duì)車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范將于2023年10月1保險(xiǎn)人利益保護(hù)的條文有了明顯的增加，這既是法律對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)主體關(guān)系地位的調(diào)整，也是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中尤其是理賠過(guò)程中諸多問(wèn)題的表達(dá)。因而如何順應(yīng)《保險(xiǎn)法》的要求，標(biāo)準(zhǔn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部理賠流程，提升理賠效勞能力和速度，降低理賠過(guò)程中發(fā)生的訴訟風(fēng)險(xiǎn)，是車險(xiǎn)理賠所面臨的課題。隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，目前涉及交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的訴訟案件正在急劇攀升，已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的壓力和挑戰(zhàn)。對(duì)于受害人的起訴，目前法院多是判決保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下的賠償責(zé)任，對(duì)于商業(yè)三者險(xiǎn)則礙于民事訴訟法和舊保險(xiǎn)法的規(guī)定，判決保險(xiǎn)人直接向第三人賠償?shù)陌讣允巧贁?shù)。但《保險(xiǎn)法》第65條第2款規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，依據(jù)被保險(xiǎn)人的懇求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于懇求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償局部直接向保險(xiǎn)人懇求賠償保險(xiǎn)金。傳統(tǒng)上車險(xiǎn)三責(zé)險(xiǎn)理賠方式有兩種，一種是先由受害第三者向被保險(xiǎn)人懇求賠償，被保險(xiǎn)人向受害第三者賠償后，被保險(xiǎn)人再向保險(xiǎn)人懇求賠償；另一種是受害第三者向被保險(xiǎn)人懇求賠償，保險(xiǎn)人得到被保險(xiǎn)人的通知后，直接向受害第三者賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)法第65條第2款對(duì)其次種賠付方式進(jìn)展了明確，以法律的形式賜予了第三者保險(xiǎn)金懇求權(quán)?？梢灶A(yù)見的是，在司法審判實(shí)務(wù)中對(duì)于道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案件，受害人直接起訴被保險(xiǎn)人懇求賠償?shù)模袡?quán)申請(qǐng)追加承保第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司為共同被告，由保險(xiǎn)公司直接向受害人賠償，從當(dāng)前法院判決的趨勢(shì)和人傷案件在理賠業(yè)務(wù)中的占比看，保險(xiǎn)人的賠付本錢面臨陡升的壓力，會(huì)嚴(yán)峻影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)根底。65條第3款規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。也就是說(shuō)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人未對(duì)第三者依法擔(dān)當(dāng)賠償