中間業(yè)務(wù)銀行卡22

（一）銀行卡的分類1、使用范圍分：國際卡、地方卡銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；2、授信額度：普通卡、金卡3、持卡對象：個人卡、公司卡4、結(jié)算方式分：借記卡、貸記卡、準貸記卡5、信息載體：磁卡、芯片卡6、按發(fā)卡銀行分：銀行卡業(yè)務(wù)

●貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款的信用卡。

●準貸記卡是持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金帳戶余額不足支付時，可在規(guī)定的額度內(nèi)透支的信用卡?！窠栌浛ā翊趴ǎ嚎ㄖ写艞l內(nèi)存有客戶業(yè)務(wù)所必須的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，使用時需要專門的讀卡設(shè)備?！裥酒ǎ阂簿褪羌呻娐房ǎㄆ星队行酒?，專門存儲相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，由于芯片具有數(shù)據(jù)處理功能，該卡片既可以聯(lián)機使用，也可脫機使用。中國銀行

長城電子借記卡

長城人民幣信用卡普通卡

長城人民幣信用卡照片金卡

長城人民幣信用卡金卡

長城國際信用卡普通卡

長城國際信用卡金卡

中國工商銀行

牡丹靈通卡牡丹智能卡

牡丹專用卡牡丹彩照卡

牡丹聯(lián)名(認同)卡

牡丹信用卡(貸記卡-金卡)

牡丹信用卡(貸記卡-普通卡)

牡丹國際卡(貸記卡-金卡)

牡丹國際卡(貸記卡-普通卡)

中國建設(shè)銀行

龍卡儲蓄卡(借記卡)

龍卡生肖儲蓄卡(借記卡)

龍卡普通信用卡(準貸記卡)

龍卡金卡(貸記卡-金卡)

中國農(nóng)業(yè)銀行

金穗國際借記卡金穗信用卡金穗借記卡金穗萬事順卡

中國交通銀行

太平洋借記卡

太平洋信用卡

太平洋專用卡

中信實業(yè)銀行

中信借記卡

中信信用卡

廣東發(fā)展銀行

廣發(fā)真情卡

廣發(fā)外匯卡

廣發(fā)信用卡

千禧奧運信用卡

深圳發(fā)展銀行

發(fā)展借記卡

發(fā)展信用卡

招商銀行

招商銀行“一卡通”

招商銀行信用卡

中國光大銀行

陽光卡

華夏銀行

華夏卡華夏空港卡

華夏麗人卡華夏萬通中國民生銀行

民生借記卡

民生聯(lián)名卡

福建興業(yè)銀行

興業(yè)儲蓄卡

興業(yè)智能(IC)卡

興業(yè)聯(lián)名卡

上海浦東發(fā)展銀行

東方卡什么是黑金卡？黑金卡：美國運通1999年起發(fā)行的最頂級黑金信用卡——百夫長卡(CenturionCard)的俗稱。是一種由美國運通公司發(fā)行的簽帳卡。目前已在美國、加拿大、墨西哥、歐洲、韓國、中國、日本、臺灣、香港、澳大利亞和中東等國家發(fā)行。黑金卡與一般信用卡最大不同的是：一是黑卡不設(shè)信用額度上線二是年費較高?；ㄆ煦y行更是要求持卡人25萬美元的年最低消費額，花旗可收取年費2500美元的“高額”年費。三是黑金卡持卡人卡是必須通過邀請后才能申請使用。美國運通公司通過評估客戶的資產(chǎn)凈值、信貸情況和消費狀況后發(fā)出邀請函，黑卡并不是“有足夠的錢”就能擁有。為了保證客戶和服務(wù)的質(zhì)量，銀行一般不會主動宣傳黑金卡。四是黑卡的持有人不僅有錢，而且舍得花錢，不在乎錢?？蛻粼诤醯牟皇悄曩M多少，而是獨特服務(wù)體驗與尊貴地位體現(xiàn)，富但不貴的人也不符合黑卡持有人的標準。五是量身定制的個性服務(wù)黑卡持有人享受個性化、特殊的服務(wù)：客戶的女兒過生日，需要一捧死海的沙子；客戶的妻子需要限量版的名牌包包，或者客戶的年邁多病的母親從荷蘭回國，需要全程頂級無縫接送，都可通過運通的網(wǎng)絡(luò)與合作的私人銀行團隊實現(xiàn)。運通同世界頂級酒店、度假村、航空公司、餐廳、私人會所、高爾夫俱樂部及協(xié)議商家有深厚合作關(guān)系。黑卡不僅能覆蓋低端的超市、健康美容店、加油站等生活日常服務(wù)，及娛樂、航空、旅游等增值需求，在頂級客戶定制服務(wù)上也已成體系，包括預(yù)定或購買豪華游艇、私人飛機等。百夫長卡年費資費表國家年費費用美國2500美元年費申請費5000美元，目前已不提供新會員申請英國1800英鎊加拿大2500加拿大元申請費5000加拿大元意大利3000歐元法國、西班牙、荷蘭、丹麥、瑞典、德國、奧地利2000歐元，申請費2000歐元瑞士4200瑞士法郎澳大利亞4300澳大利亞元日本168000日元香港19800港元申請費23800港元新加坡5000新加坡元墨西哥大約56000墨西哥比索巴西4250雷亞爾阿根廷大約20000阿根廷比索沙特阿拉伯11250沙特阿拉伯里亞爾以色列2000美元俄羅斯90000盧布臺灣160000新臺幣黎巴嫩3000美元運通的黑卡進入中國是在2012年。目前，國內(nèi)僅工行與招行具有運通黑卡的發(fā)卡資格。國內(nèi)的機構(gòu)，必須發(fā)過運通的白金卡且通過考察后才能發(fā)黑金卡?！痹趪鴥?nèi)，工行與招行對發(fā)行的運通黑金卡收取年費標準均為18000元人民幣。對邀約客戶的標準，主要是考察客戶的資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)流動性，生活品味、消費習(xí)性，及客戶對銀行的貢獻度。年消費境內(nèi)200萬人民幣或境外100萬人民幣是一個基本門檻上述兩家銀行的運通黑金卡的發(fā)行量目前（2013年5月）是“幾百張”，運通給中國的指標是3年發(fā)10000張，工行、招行計劃各發(fā)5000張。目前國內(nèi)的黑卡持有人一般都是福布斯、胡潤等社會公認的財富榜成員或者香港馬會會員，主要還是集中在一線城市，很多是公認有實力的明星企業(yè)家。黑卡持有人一般具有以下標簽：男性，知名企業(yè)CEO、總裁或董事長，35歲-60歲，擁有多輛轎車、多處豪宅，享受私家游艇、飛機。中資銀行也有自己的“黑卡”。有些叫無限卡，有些叫世界卡，都是專門為金字塔尖頂級客戶量身打造的信用卡中資行的無限卡，名稱源自信用額度無上限，同樣需要銀行的邀約才能申辦。其實信用額度也不是沒有上限的，只不過額度比較高，大部分持卡人的透支額都達不到，所以感覺不到上限。通過綜合評判來篩選客戶，與白金卡的審核標準差異不大，“一看資產(chǎn)狀況，二看征信記錄”。目前，廣發(fā)銀行、招商銀行的無限卡年費分別為12000元、10000元；民生銀行與建行的鉆石卡年費分別達10000元和5800元。中資銀行的無限卡均與銀聯(lián)、Visa或萬事達合作推出。各家銀行為這些財富金字塔尖的客戶配套提供了增值服務(wù)。銀行一般以信用卡作為客戶分層的載體，不同等級客戶享受的增值服務(wù)不一樣。工行最頂級客戶的增值服務(wù)包括醫(yī)療健康安排、藝術(shù)品鑒賞、高端經(jīng)濟、投資論壇，高端或?qū)偕莩奁范ㄖ坪唾徺I等。也有一些更個性化的服務(wù)，如品嘗平時吃不到的私人會所美食，滿足客戶某種潮流或另類的生活方式。中國頂級私人銀行客戶服務(wù)，目前仍處于摸索階段。模仿了歐美頂級服務(wù)的奢華外表，卻還沒學(xué)到其古典的內(nèi)質(zhì)，更忽略了本土客戶務(wù)實的需求。準入門檻不高，不是真正的頂級個性化服務(wù)；沒有從服務(wù)客戶出發(fā)，“今天你一出，明天我一出”，很難形成自己的體系。農(nóng)行透支額度最高的為一款白金卡，其最高透支限額為100萬元。交行普通信用卡的透支額度為2000元至5萬元，白金卡最高透支額度為100萬元。建行發(fā)行的鉆石信用卡則可透支500萬元，但申辦該卡的客戶個人凈資產(chǎn)要超過1000萬元。中行發(fā)行的長城美國運通卡也可透支500萬元，而客戶在中行的固定存款應(yīng)超過800萬元，而該行的高端信用卡透支額度沒有上限，只要符合資產(chǎn)等方面的條件，500萬元乃至更高額度均可辦理。（二）銀行卡的功能及作用1、銀行卡的功能●儲蓄功能●轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能●匯兌功能●消費信貸功能2、銀行卡的作用減少現(xiàn)金貨幣的使用，節(jié)省貨幣流通費用提高結(jié)算服務(wù)，方便購物消費，增強安全感簡化收款手續(xù)，節(jié)約社會勞動力提高交易透明度，完善稅收體系，增加財政收入刺激消費，促進經(jīng)濟增長。目前已經(jīng)發(fā)展成為個人綜合理財工具，是商業(yè)銀行爭奪個人業(yè)務(wù)的利器（三）我國銀行卡的現(xiàn)狀用數(shù)據(jù)來說明我國銀行卡的發(fā)卡機構(gòu)、發(fā)卡量、用卡環(huán)境設(shè)備等的現(xiàn)狀。時間發(fā)卡機構(gòu)發(fā)卡量特約商戶ATM機POS機2000底55家2.77億張10萬戶3.7萬臺29萬臺2001底55家3.58億張5.1萬臺35萬臺2002.955家4.69億張20萬戶2003.691家5.69億張5.3萬臺2006.6110多家7.14億張30萬戶2008.6213家（境外機構(gòu)37家）16.21億張（借記14.98張）92.26萬戶14.8萬臺144.9萬臺2010貸記卡2.3億張2012年一季度，國累計發(fā)行銀行卡31.02億張，銀行卡發(fā)卡量出現(xiàn)了借記卡發(fā)卡量增速加快而信用卡發(fā)卡量增速持續(xù)放緩的態(tài)勢。2012年第一季度借記卡累計發(fā)卡量為28.12億。信用卡累計發(fā)卡量為2.9億張。隨著銀行卡發(fā)卡量的增長，整體銀行卡受理環(huán)境繼續(xù)改善。截至2012年第一季度未：銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶346.71萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機526.13萬臺，ATM35.4萬臺，我國每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8764張，每臺POS對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為590張。銀行卡業(yè)務(wù)85.79億筆，金額84.02萬億元。2003年6月統(tǒng)計

●在美國發(fā)卡量超過10億張，POS機受理商戶達到100％，ATM機35萬臺。在韓國發(fā)卡量6900萬張，POS機受理商戶達到87％。我國POS機受理商戶僅達到3.45％。（2005年我國POS機受理商戶僅達到30％。）●銀行卡和ATM設(shè)備的國際標準比例為：4000：1。我國2003年至2004年左右，此比例為：11000：1。

中國銀聯(lián)發(fā)布的《中國重點城市銀行卡市場發(fā)展指數(shù)》顯示，POS機ATM缺乏制約銀行卡發(fā)展?！褚悦绹拇罄麃?、英國和加拿大四國，每萬人平均擁有170臺POS機?！穸诎ū本?、上海、廣州、深圳、南京、天津在內(nèi)的國內(nèi)19個重點城市，每萬人僅平均擁有20臺POS機?！?9個中國城市平均每萬人擁有不到3臺ATM，國外市場上，這一數(shù)據(jù)接近13臺。資料來源：新聞晨報2006-10-23日常生活中常見的簡稱：（1）ATM：自動柜員機，持卡人自助操作辦理取款、賬戶余額查詢等業(yè)務(wù)。（2）CDM：自動存取款機，持卡人自助操作辦理存款、取款、賬戶余額查詢等業(yè)務(wù)。（3）POS：銀行與簽約商戶合作，使消費者能在安裝有POS機的商家直接卡消費，而無須去銀行取款后再攜帶現(xiàn)金去商家消費。ATM機自1969年使用POS機系統(tǒng)自1968年出現(xiàn)以來：●第一代是使用借記卡的專有系統(tǒng)；●第二代是共享的，即聯(lián)機的POS系統(tǒng)，這種系統(tǒng)既可用借記卡，也可用信用卡進行購物消費；●第三階段，近幾年，隨著電子商務(wù)的快速興起，出現(xiàn)了能完成網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付和電子轉(zhuǎn)賬的POS系統(tǒng)?！馪OS的功能：自動轉(zhuǎn)帳支付；自動授權(quán)（黑名單、是否為無效卡、過期卡、余額、透支額）；信息管理（存貨、進貨等）記錄冠字號解決ATM取假問題每張紙幣都有自己的冠字號碼，也就是人民幣正面左下角的一行含有英文字母和阿拉伯數(shù)字的編碼，相當于它的“身份證”。根據(jù)中國人民銀行總行的統(tǒng)一部署，2013年年初各家有ATM機的銀行機構(gòu)按照這一要求，正在加快推進自助取款機具的更新改造。2015年底前各銀行機構(gòu)將全部實現(xiàn)自助取款機具對外支付的人民幣冠字號碼的逐條記錄。

人民幣銀行卡可在國外使用●2004年1月18日，人民幣銀聯(lián)卡可在香港地區(qū)使用?！?005年1月10日起人民幣銀聯(lián)卡可在韓國、泰國和新加坡使用。越南中國銀聯(lián)將在新加坡、馬來西亞、泰國等東南亞各國開通人民幣卡刷卡消費業(yè)務(wù)。2010.11銀聯(lián)卡可在98個國家和地區(qū)使用3013.6銀聯(lián)卡可在142個國家和地區(qū)使用（四）銀行卡給銀行帶來那些收入1、年費收入；2、特約商戶的手續(xù)費收入；第二十四條商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當按下列標準向商戶收取結(jié)算手續(xù)費：（一）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2％；（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的1％。3、信用卡透支利息收入第二十條貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：

（1）免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。（2）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。第二十一條貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。

貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。第二十二條發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5％收取滯納金和超限費。第二十三條貸記卡透支按月記收復(fù)利、準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整。4、其它收入：如補卡費、掛失費、借記卡小額賬戶收費、借記卡ATM取款手續(xù)費、借記卡ATM轉(zhuǎn)帳手續(xù)費等。5、給銀行帶來間接的收中國銀行的銀行卡費用表（五）信用卡貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款的信用卡。1、信用卡特點①循環(huán)信用額度。我國發(fā)行銀行一般給予持卡人25-56天的信用周期，持卡人的信用額度最高一般是5萬元人民幣。②具有無抵押無擔保貸款性質(zhì)。③一般有最低還款額要求。我國銀行規(guī)定的最低還款額一般是應(yīng)還金額的10%。④通常是短期、小額、無指定用途的信用。⑤信用卡除具有信用借款外，還有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、代收代付、通存通兌、額度提現(xiàn)、網(wǎng)上購物等功能。

信用卡可以預(yù)借現(xiàn)金??當我們急需匯款，可又沒有閑置資金時；當我們有一筆現(xiàn)金支付迫在眉睫，卻苦無存款時，向信用卡預(yù)借現(xiàn)金是一種解決方法。所謂預(yù)借現(xiàn)金，就是信用卡取現(xiàn)。目前，多家信用卡中心都提供了此項服務(wù)，其中不少還提供現(xiàn)金分期還款服務(wù)，供持卡人在設(shè)定時段內(nèi)分期償還欠款。比如招行的預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)除了傳統(tǒng)的ATM機預(yù)借現(xiàn)金、銀行柜臺預(yù)借現(xiàn)金外，持卡人還可以電話預(yù)借現(xiàn)金。招行對預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)的收費包括：手續(xù)費和利息。境內(nèi)人民幣預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費為每筆取現(xiàn)金額的1%，最低收費每筆10元人民幣；境外預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費為每筆取現(xiàn)金額的3%，最低收費每筆3美元或30元人民幣。預(yù)借現(xiàn)金不收取跨行手續(xù)費。預(yù)借現(xiàn)金不享受免息還款，從取現(xiàn)當天起至清償日止，按日利率萬分之五計收利息，按月計收復(fù)利。在額度方面，預(yù)借現(xiàn)金的額度一般為信用額度的50%，同時，境內(nèi)每卡每日預(yù)借現(xiàn)金累計金額上限為人民幣2000元；境外非銀聯(lián)線路每戶每日預(yù)借現(xiàn)金累計金額不超過等值1000美元，1個月內(nèi)累計金額不超過等值5000美元，6個月內(nèi)累計金額不超過等值1萬美元。2、信用卡給持卡人帶來哪些便利？？

透支消費、分期付款、積分送禮、貴賓服務(wù)……（1）方便。就像一些廣告詞所說的“一卡在手，走遍天下”。特別是隨著VISA、萬事達、Discover、美國運通等卡行業(yè)清算協(xié)會和鋪網(wǎng)收單組織的發(fā)展越來越多的商戶接受信用卡消費，使持卡消費越來越方便。（2）循環(huán)信貸。消費者可以根據(jù)自己的財務(wù)狀況，每月付清欠款而無需付利息，也可以每月支付最低還款額(一般為欠款余額的10%)，對未付欠款余額支付利息，這給消費者極大的彈性和自主性。信用額度可以循環(huán)使用，而且信用記錄越好，信用卡越容易獲得，額度也越高。信用卡分期付款

你需要在刷卡后三天到帳單日之前這段時間內(nèi)致電銀行信用卡中心，轉(zhuǎn)人工提出分期申請，被批后就可以了一是：利息在第一期時就先全部扣除二是：每期手續(xù)費＝辦理分期的金額×對應(yīng)期數(shù)的手續(xù)費率

分期付款期數(shù)月手續(xù)費率

30.70%

60.60%

120.60%例如：刷卡1700，申請分期6個月還款，每月應(yīng)還款額：1700÷6＋1700×0.6%＝293.53元。即您需每月歸還293.53元。

如果申請分12個月還款，每月應(yīng)還款額：1700÷12＋1700×0.6%＝151.87元（3）免息期。一般來說，用戶每月會收到一次賬單，相應(yīng)地每月只需付款一次。（4）每月的對賬單給用戶保留了清楚的消費記錄。各種附加服務(wù)和促銷手段，也往往給消費者帶來了方便和實惠。（5）信用卡對持卡人的其它好處:第一、少欠人情第二、相對安全、干凈衛(wèi)生第三、省錢。跟商家合作或促銷,看場電影或吃個西餐有個八折或五折的優(yōu)惠等。信用卡積分。

第四、累積個人信用記錄。反復(fù)使用信用卡,并按時按額還款,可以提升信用額度和信用度,人民銀行個人信用信息數(shù)據(jù)庫就有了你良好的征信記錄了,以后貸款買房買車審批就容易多了。第五、申請附屬卡。如果你給家人申請了附屬卡,特別是給子女的,這樣你就基本掌握他們的消費支出等財務(wù)狀況了,便于教育子女的理財和消費意識。第六、其它好處。一些信用卡還提供免費的意外險、醫(yī)療險、拖車和洗車,享受銀行或機場貴賓廳的服務(wù),還可積分換航程和換汽油等等好外。信用卡積分縮水換一杯星巴克要刷1.6萬招行的信用卡積分換過星巴克咖啡。他記得原來660積分就可以換一杯中杯咖啡，而如今兌換標準提高到799分。按20元積1分的規(guī)則來算，原來消費13200元可換一杯咖啡，現(xiàn)在需要刷卡15980元?！币蝗f積分換一個小煎鍋信用卡積分漸成雞肋除了積分兌換的獎品價值縮水，銀行的積分規(guī)則也悄然改變。有的銀行從2月25日即手續(xù)費標準正式下調(diào)那天開始，就改變了積分規(guī)則。比如，在賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品商戶消費，1.5元積1分，而此前，客戶消費1元就能積1分。航空售票、加油、超市類商戶，從此前的每消費5元積1分，變?yōu)槊肯M6元積1分。使用信用卡可能帶來以下問題：1、盲目消費2、過度消費3、利息高4、需交年費5、盜刷6、影響個人信用記錄7、還款麻煩形成信用卡不良記錄的四大因素

因素一，遺忘還款日。因出差、旅游等因素二，年費要交付。大多信用卡是要付年費的。然而，很多市民不知道信用卡即使沒有使用也要付年費，結(jié)果導(dǎo)致不良記錄。因素三，代辦卡忘還款。消費者用自己的名義為親朋辦理貸款或信用卡，后者未及時足額歸還欠款，導(dǎo)致自己承擔信用污點。因素四，惡意透支。一些人信用卡不慎丟失，但沒及時掛失，被人撿拾后惡意透支，自己還不知道，導(dǎo)致不良記錄。所以信用卡丟失應(yīng)及時掛失。3、從商戶的角度來說，接受信用卡也帶來了諸多優(yōu)勢。（1）信用卡給消費者帶來支付便利，卡用戶更愿意光顧接受信用卡支付的商戶，使其享有相對的銷售優(yōu)勢。（2）相對支票而言，信用卡通過電子通訊手段，容易核實，授信程序簡單快速。（3）對于有消費需求而暫時沒有現(xiàn)金支付能力的消費者而言，信用卡提供即時融資，使消費者能夠?qū)崿F(xiàn)其購買需求，從而促進了商戶的銷售。消費者和商戶是一種良性互動的關(guān)系：持信用卡進行支付的消費者越多，商戶就越愿意接受信用卡消費；接受信用卡支付的商戶越多，消費者就越愿意接受和使用信用卡。（六）目前我國銀行卡存在的問題1、借記卡多，貸記卡、準貸記卡少。

2012年一季度，國累計發(fā)行銀行卡31.02億張，銀行卡發(fā)卡量出現(xiàn)了借記卡發(fā)卡量增速加快而信用卡發(fā)卡量增速持續(xù)放緩的態(tài)勢。2012年第一季度借記卡累計發(fā)卡量為28.12億。信用卡累計發(fā)卡量為2.9億張。2、信用卡的消費信貸功能沒有真正的發(fā)揮出來●貸記卡、準貸記卡少●消費信貸的觀念●貸記卡持有人和透支需求錯位●信用卡的透支利率較高。國外信用卡消費信貸年息18%左右。我國透支日利率為萬分之5，準貸記卡計收單利，貸記卡按月計收復(fù)利。

3、活躍卡少睡眠卡多●對持卡人不收年費●銀行大量促銷銀行卡的原因●持卡人的用卡習(xí)慣及偏好●其它原因4、銀行卡的使用效率不高據(jù)2000年底國家統(tǒng)計局中國經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心調(diào)查顯示,當時我國20％的城鄉(xiāng)居民持有信用卡,●每周使用一次或以上的只有9％,●每月使用2-3次的為24％,●余下的人每月使用一次或更少,●而在人們?nèi)粘Ｒ率匙⌒袏蕵返闹С鲋型ㄟ^信用卡進行個人支出的僅占1％。05年持卡消費占社會商品零售額的10％。５、信用卡惡意透支比較普遍及盜刷●惡意透支指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為。●透支期限最長為60天。個人卡單筆透支不超過2萬，單位卡不超過5萬?！褓J記卡的首月最低還款額不得低于其當月透支余額的10％。●信用卡惡意透支的方式

6、銀行卡使用存在欺詐風(fēng)險、操作風(fēng)險。7、信用卡套現(xiàn)：是指信用卡用戶不通過正常手續(xù)(ATM/柜臺)提取現(xiàn)金，而是通過與商戶協(xié)商以刷卡名義取現(xiàn)。具體做法就是由商戶刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達到資金到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。廣義上的套現(xiàn)又包括通過各類手段，通過信用卡獲取現(xiàn)金。在我國，惡意套現(xiàn)屬于違規(guī)行為，要受到法律追究。然而，信用卡是一種重要的個人理財工具，就像避稅一樣，精明的理財高手總是能找到適當?shù)那液戏ǖ摹疤赚F(xiàn)”方法。通過套現(xiàn)，可以從容的實現(xiàn)個人融資。目前國內(nèi)用卡環(huán)境還不完善，各類“套現(xiàn)”中介公司違法又害人?！吧秸盇TM機騙你沒商量2012年某月，北京出現(xiàn)一臺“山寨”ATM機這臺ATM機安裝在一家煙店旁，取款機外是類似正規(guī)ATM機的玻