降息環(huán)境下的理財選擇

降息環(huán)境下的理財選擇富貴鑫裕理財保險計劃產(chǎn)品宣導產(chǎn)品開發(fā)推廣部2015.41一、產(chǎn)品開發(fā)背景二、產(chǎn)品研發(fā)理念三、產(chǎn)品形態(tài)介紹四、產(chǎn)品特色分析五、產(chǎn)品案例解析目錄2新聞出處：和訊新聞網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/2015/2015yhjx/1、一年期貸款基準利率下調(diào)0.25個百分點至5.35%，2、一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點至2.5%，3、存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍。3僅三個月的時間，央行再次下調(diào)存貸款基準利率！2014.11.22金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率調(diào)整表2015.03.01金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率調(diào)整表4騰訊財經(jīng)?？瘓蟮馈度蜓胄邢破鸾迪⒊薄?，不經(jīng)引發(fā)我們對目前央行降息的思考：1、全球央行為何降息？（中國央行降息的世界經(jīng)濟背景是什么？）2、全球降息潮對中國的影響有哪些？（中國央行下一步還可能會有什么舉措？）新聞出處：騰訊財經(jīng)網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/zt2013/qqyhjx/5新聞出處：每日經(jīng)濟新聞網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/articles/2015-02-28/899636.html全球經(jīng)濟不景氣，中長期投資信心疲軟，通縮風險是寬松的貨幣政策的重要原因。（動畫）6新聞出處：華爾街見聞網(wǎng)址鏈接：/node/212176目前歐洲出現(xiàn)名義負利率的國家還包括瑞士、丹麥、德國、比利時、芬蘭、荷蘭和法國。

歐洲的銀行將一部分錢放在歐洲央行，其中一部分是監(jiān)管所要求的法定存款準備金，另一部分則是因為銀行有錢沒地方花，或者不愿意花，放在央行又安全又省心。但錢都躺在央行的賬上不進入實體經(jīng)濟就無法刺激信貸需求，從2012年7月開始，歐洲央行把存款利率降到了零，如今更是進一步降為負值，這意味著央行要向在其賬上的銀行隔夜存款收取額外的利息。（換句話說就是：既然不給利息都無法讓你們花錢，那我就收費！你存100塊我就收1毛，看你們放不放貸！）7新聞出處：鳳凰財經(jīng)網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/a/20150228/13520697_0.shtml央行下一步有和舉措？重要信息：1、面對經(jīng)濟弱增長，今年會采取三次降息，5次準降。2、推進利率市場化，3、推出存款保險制度。這些舉措對我們老百姓有何影響？8新聞出處：新華網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：http:///2015-03/23/c_1114729982.htm什么是保險存款制度：簡單說，就是一種為危機銀行“買單”的制度，即成立存款保險機構(gòu)，由各家存款性金融機構(gòu)交納保費，一旦投保機構(gòu)（銀行）面臨破產(chǎn)，由保險機構(gòu)為存款人支付一點限額存款的制度。資料來源：網(wǎng)易財經(jīng)網(wǎng)址鏈接：/special/depositinsurance/(動畫)9推動利率市場化存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍。

存款利率浮動區(qū)間擴大后，金融機構(gòu)的自主定價空間進一步拓寬，銀行間競爭加劇，經(jīng)營風險將進一步加大，銀行倒閉將不再是傳說！新聞出處：搜狐證券網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/20150304/n409337247.shtml10新聞出處：新浪財經(jīng)網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/roll/20140813/162520000822.shtml對老百姓而言，錢放在銀行利息降低，而且不再絕對安全。那么放哪里才可靠？國家的導向在哪里？新國十條的解析：1、如果保險業(yè)不發(fā)達，“水平”、“程度”、“能力”的“標志”如何體現(xiàn)？新國十條對保險業(yè)有了重新的定位。2、對保險服務(wù)業(yè)的要求——保險業(yè)在金融改革中具有支柱作用。11保險的金融屬性是對國家的支持——銀行的錢多不代表穩(wěn)定，保險的錢多代表穩(wěn)定。新聞出處：網(wǎng)易新聞網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/15/0325/05/ALHDRO4M00014AED.html新聞出處：鳳凰財經(jīng)網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/a/20150216/13505627_0.shtml12新聞出處：中國報表大廳網(wǎng)址鏈接：/stat/stats/37458.html合計：450803.37億人均存款約3.3萬如果降息是將銀行的錢擠出去。那么你的蛋糕，看見了嗎？13一、產(chǎn)品開發(fā)背景二、產(chǎn)品研發(fā)理念三、產(chǎn)品形態(tài)介紹四、產(chǎn)品特色分析五、產(chǎn)品案例解析目錄14民生保險秉承“為民生服務(wù)”的企業(yè)使命，在司慶來臨之際，限時讓利推出民生富貴鑫裕保險計劃。15為客戶規(guī)劃與人生等長的現(xiàn)金流！研發(fā)理念：理財型保險產(chǎn)品真正的功能——它不兼顧所有金融產(chǎn)品的功能，不能像銀行存款那樣上午存下午取，不能像股票那樣，今天買明天拋，我們的設(shè)計理念是賣保險獨有的保證功能，就是確保在未來不可知的日子里有一筆可知的金錢。16公司希望通過鑫裕完成2015年階段性戰(zhàn)略發(fā)展目標。為客戶而言，該產(chǎn)品具有安全性、長期性、確定性等鮮明的理財保險特點，享受到公司最前沿的壽險產(chǎn)品；

對業(yè)務(wù)伙伴，該產(chǎn)品擁有廣泛的目標客戶群體，展業(yè)的利器……對富貴鑫裕充滿了期待……1718工商業(yè)主子女成長規(guī)劃有婚姻風險的群體有較高非工資收入家庭有養(yǎng)老需求的家庭富貴鑫裕保險計劃可滿足客戶流動性、高貸款比例為客戶提供一筆可靈活支取的現(xiàn)金。富貴鑫裕保險計劃在形式年金轉(zhuǎn)換權(quán)的情況下，為被保險人提供與生命等長的現(xiàn)金流。

富貴鑫裕保險計劃全程呵護子女成長。富貴鑫裕保險計劃將非工資收入合理規(guī)劃，形成未來持續(xù)的現(xiàn)金流.富貴鑫裕保險計劃規(guī)避因婚姻風險帶來的生活波動。廣泛的適宜群體財富管理中的資產(chǎn)保全功能保障他在萬一喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時對親人降低損失，保全資產(chǎn)，這無疑是一種高效的財富保護方式將家庭資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)進行隔離有效避免企業(yè)經(jīng)營過程中的法律風險應(yīng)急現(xiàn)金的來源在急用錢的情況下，迅速獲得應(yīng)急現(xiàn)金指定收益人繼承財產(chǎn)一方面保障財產(chǎn)按照自己的意愿進行傳承，另一方面，也可以在處理其他遺產(chǎn)或者后期繼承問題是，保障家人的生活，并支付產(chǎn)生的各項費用躲避資產(chǎn)能將保險金作為相應(yīng)的稅金，協(xié)助家人順利繼承名下的資產(chǎn)，并為可能產(chǎn)生的股權(quán)轉(zhuǎn)移提供相應(yīng)的稅金履行對合伙人和企業(yè)的責任一方面為家人購買了充足的人壽保險；另一方面，也能讓家人在經(jīng)濟無憂的情況下，配合企業(yè)經(jīng)營，履行對其他合伙人和企業(yè)的責任工商業(yè)主的六類需求19有養(yǎng)老需求的家庭養(yǎng)老投資意義重越早起步越輕松智者留余，讓財富終身陪伴。無論我們是面對或是無視養(yǎng)老問題，養(yǎng)老終將會發(fā)生在我們身上。

提前退休事每個人的夢想，但是僅有30年工作時間，在上有老下有小、事業(yè)壓力最大的階段，儲備出未來的養(yǎng)老生活所需，是個難題。但利用時間效應(yīng)，在收入不錯，開銷小的時候就盡早為自己規(guī)劃，逐步完成養(yǎng)老計劃。養(yǎng)老金還應(yīng)該具備這些特征：安全、持續(xù)、穩(wěn)定、遞增、現(xiàn)金流。20子女成長規(guī)劃給孩子一個確定的未來！如果問起什么是上天賜給父母最珍貴的禮物，答案一定是孩子。很多父母都希望在自己有能力的時，給孩子留下足夠的資產(chǎn)，以保證未來不管發(fā)生什么情況，都能給孩子建立一道穩(wěn)定生活的屏障。那么，如何為子女的未來做好規(guī)劃呢？21有較高非工資收入家庭22有婚姻風險的群體女性對于保險的需求更強烈。原因在于，大部分男性屬于冒險型，風險承受能力相對較強，他們自認為不需要保險。從思維模式上來看，男性是反保險的，而女性則不然，她們天生對未來充滿焦慮和不安，對于風險的認知遠遠高于男性，尤其是隨著年齡的增加，女性可能會面臨一系列的問題，如青春流逝、中年危機、更年期以及子女叛逆期等，這些都會加劇她們的不安和憂慮。保險可以從財務(wù)的角度給予女性一些保障，更重要的是，從心理學角度看，它還可以給予女性一種心靈上的撫慰。232013年8月，保監(jiān)會啟動普通型人身保險費率改革新政，這是中國壽險業(yè)首次建立符合市場經(jīng)濟規(guī)律的費率形成機制。繼放開普通型也就是傳統(tǒng)壽險后，萬能險費改成為2014年壽險市場關(guān)注的焦點之一。2014年6月，保監(jiān)會向各人身險公司下發(fā)《萬能保險精算規(guī)定（征求意見稿）》，推動萬能險費率政策改革。時隔8個月后，上述《規(guī)定》正式出臺，中國保監(jiān)會將于2015年2月16日放開萬能型人身保險的最低保證利率。此次改革是將前端產(chǎn)品定價權(quán)交還保險公司，產(chǎn)品預(yù)定利率由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定。公司此時推出的富貴鑫裕理財保險計劃，走在費改后國內(nèi)保險市場的前列。三費改產(chǎn)品組合24一、產(chǎn)品開發(fā)背景二、產(chǎn)品研發(fā)理念三、產(chǎn)品形態(tài)介紹四、產(chǎn)品特色分析五、產(chǎn)品案例解析目錄25富貴鑫裕保險計劃產(chǎn)品組合26構(gòu)成險種特點主險民生富貴鑫裕年金保險預(yù)定利率4.025%專屬附加險1民生附加富貴贏家至尊版年金保險（萬能型）保證利率3.0%專屬附加險2民生附加定期壽險2015預(yù)定利率3.5%主險：富貴鑫裕產(chǎn)品名稱：民生富貴鑫裕年金保險投保范圍：被保險人28天—70周歲保障期限：終身交費方式：一次性交清，三年、五年、十年交27保險責任年金：若被保險人于猶豫期結(jié)束后的次日零時仍生存，本公司按照保險單上載明的基本保險金額的15%給付年金；被保險人于本合同生效后，在每一保險單周年日生存，本公司按照保險單上載明的基本保險金額的15%給付年金。養(yǎng)老年金：被保險人于六十周歲保險單周年日之后（含六十周歲保險單周年日）且本合同生效滿十年，在每一保險單周年日生存，本公司按照保險單上載明的基本保險金額的15%給付養(yǎng)老年金。身故保險金：被保險人于本合同生效（或復效）之日起因疾病或意外傷害身故，本公司將按以下兩項中金額較大者給付身故保險金，本合同終止。（1）本合同累計已交保險費（不計利息）；（2）被保險人身故當時本合同的現(xiàn)金價值。年金養(yǎng)老年金身故保險金1、猶豫期后即給付保額15%；2、每一保單周年日給付保額15%。1、50歲前投保，60周歲保險單周年日（含）之后，每一保單周年日給付保額15%。2、50歲后投保，合同生效滿十年后，每一保單周年日給付保額15%。所交保費與現(xiàn)金價值中金額的較大者。28責任免除被保險人因下列情形之一導致身故的，本公司不承擔保險責任：1、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；2、被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；3、被保險人自本合同成立之日起二年內(nèi)或最后復效日起二年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；4、被保險人主動吸食或注射毒品；5、被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車；6、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；7、核爆炸、核輻射或核污染。發(fā)生上述第1項情形導致被保險人身故的，本合同終止，您已交足兩年以上保險費的，本公司向其他權(quán)利人退還本合同的現(xiàn)金價值。發(fā)生上述其它情形導致被保險人身故的，本公司向您或其他權(quán)利人退還本合同的現(xiàn)金價值，本合同終止。29自動墊交：若您選擇了保險費自動墊交，寬限期結(jié)束時您仍未交付當期保險費，本公司將對本合同及附加合同作保險費自動墊交處理。若當時本合同現(xiàn)金價值扣除您尚未清償?shù)那房罴皯?yīng)付利息后的余額足以墊交全部到期保險費，本公司將同時自動墊交本合同及附加合同應(yīng)交保險費，使本合同及附加合同繼續(xù)有效。本公司為您墊交的保險費視為您從本公司的借款，按所墊交金額以年復利方式計算利息。若當時本合同現(xiàn)金價值扣除您尚未清償?shù)那房罴皯?yīng)付利息后的余額不足以墊交全部到期保險費，本合同及附加合同效力即行中止。保險單借款：在本合同有效期內(nèi)，您可以書面形式向本公司申請保險單借款。借款金額最高不得超過本合同當時現(xiàn)金價值扣除您尚未清償?shù)那房罴皯?yīng)付利息后余額的90%。本公司按借款金額以年復利方式計算利息。因墊交保險費或保險單借款等導致本合同現(xiàn)金價值扣除您尚未清償?shù)那房罴皯?yīng)付利息后的余額為零時，本合同效力即行中止。減額交清：在本合同有效期內(nèi)，如果您決定不再交納續(xù)期保險費，您可以書面形式向本公司申請辦理減額交清。我們將以本合同寬限期開始前一日的現(xiàn)金價值扣除您尚未清償?shù)那房罴皯?yīng)付利息的余額，作為一次交清的凈保險費，以寬限期開始前一日的合同條件重新計算本合同的基本保險金額，變更后的基本保險金額不得低于您申請當時我們規(guī)定的最低金額。辦理減額交清后，本合同的基本保險金額會相應(yīng)減少，您不需要再支付保險費，本合同繼續(xù)有效。身故保險金調(diào)整成減額交清后被保險人身故當時的現(xiàn)金價值。若本合同所附的附加合同可以辦理減額交清，則本合同辦理減額交清時您必須同時辦理附加合同減額交清；若本合同所附的附加合同不能辦理減額交清，則本合同辦理減額交清時您必須同時解除附加合同。其他權(quán)益30《民生富貴鑫裕年金保險》投保規(guī)則

本投保規(guī)則除須執(zhí)行《個人人身保險投保規(guī)則（2015版）》的規(guī)定之外，還必須符合以下規(guī)則：投保年齡：28天-70周歲；交費方式為“一次交清”時，最低保費為10萬元；本險種不累計人身險風險保額。31附加險：富貴贏家至尊版產(chǎn)品名稱：民生附加富貴贏家至尊版年金保險（萬能型）投保范圍：同主險保障期限：同主險交費方式：按相關(guān)約定自動轉(zhuǎn)入的保險費主險合同或依附主險合同的其他附加險合同在終止前所產(chǎn)生的各項除滿期保險金外的生存保險金、祝壽金和年金等生存保險利益及保險單紅利。自動轉(zhuǎn)入的保險費不收取初始費用，直接計入個人賬戶。自主交付的保險費：1、躉交保險費您可以在投保時一次性支付保險費，但應(yīng)符合我們的規(guī)定。2、追加保險費在本附加合同保險期間內(nèi)且本附加合同有效，經(jīng)本公司審核同意，您可以隨時向我們申請追加保險費，但每次追加的保險費應(yīng)符合我們的規(guī)定。您自主交付的保險費，經(jīng)扣除初始費用3%后，計入個人賬戶。32身故保險金：若被保險人身故，本公司按被保險人身故時本附加合同個人賬戶價值給付身故保險金，本附加合同終止。年金：除另有約定外，在本附加合同生效滿三年后，且本附加合同個人賬戶價值不低于當時本公司規(guī)定的最低金額，年金受益人可以選擇向本公司提出按以下約定之一分期領(lǐng)取年金的申請：1、年領(lǐng)若被保險人在約定的首次領(lǐng)取日及之后的每個首次領(lǐng)取日對應(yīng)的周年日仍生存，我們將按當時個人賬戶價值的2%給付年金，給付后個人賬戶價值等額減少。2、月領(lǐng)若被保險人在約定的首次領(lǐng)取日及之后的每個首次領(lǐng)取日對應(yīng)的每月對應(yīng)日仍生存，我們將按當時個人賬戶價值的0.2%給付年金，給付后個人賬戶價值等額減少。滿期保險金:若被保險人在保險合同上所載明的滿期日仍生存，本公司將按滿期日的個人賬戶價值給付滿期保險金，本附加合同終止。保險責任33被保險人因下列情形之一導致身故的，本公司不承擔保險責任：1、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；2、被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；3、被保險人自本附加合同成立之日起二年內(nèi)或最后復效日起二年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；4、被保險人主動吸食或注射毒品；5、被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車；6、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；7、核爆炸、核輻射或核污染。發(fā)生上述第（1）項情形導致被保險人身故的，本公司向其他權(quán)利人退還被保險人身故當時本附加合同的現(xiàn)金價值，本附加合同終止。發(fā)生上述其他情形導致被保險人身故的，本公司向您或其他權(quán)利人退還被保險人身故當時本附加合同的現(xiàn)金價值，本附加合同終止。責任免除34退保費用及部分領(lǐng)取費用：退保費用或部分領(lǐng)取費用是您在猶豫期后解除本附加合同或者部分領(lǐng)取個人賬戶價值時本公司收取的費用，本附加合同的退保費用及部分領(lǐng)取費用為零。個人賬戶價值的部分領(lǐng)取：在本附加合同有效期內(nèi)且被保險人當時未發(fā)生保險事故，您在猶豫期后可以申請部分領(lǐng)取個人賬戶價值。每次部分領(lǐng)取的金額及部分領(lǐng)取后的個人賬戶價值不低于我們當時規(guī)定的最低金額。保險單借款：您對主險合同申請保單借款時，本附加合同應(yīng)同時進行保單借款，借款比例和利息計算方式與主險合同一致。您不能單獨對本附加合同進行保單借款。結(jié)算利率：我們每月根據(jù)保險監(jiān)管機關(guān)的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合萬能保險單獨賬戶的實際投資狀況，確定上個月的結(jié)算利率，并在結(jié)算日起六個工作日內(nèi)公布。結(jié)算利率不低于保證利率。本附加合同的保證利率為年利率3%，保證利率之上的投資收益是不確定的。其他權(quán)益35《民生附加富貴贏家至尊版年金保險（萬能型）》投保規(guī)則

本險種投保規(guī)則除須執(zhí)行《個人人身保險投保規(guī)則（2015版）》的規(guī)定之外，還必須符合以下規(guī)則：投保年齡：同主險；本險種投保時如交納保險費，須為100元的整數(shù)倍，且最低保費為1000元，最高保費不超過主險累計保費。本險種可附加在“民生富貴鑫裕年金保險”之下；本險種不計人身險風險保額。36產(chǎn)品名稱：民生附加定期壽險2015投保范圍：28天-65周歲保障期限：A計劃：分為二十年、三十年和四十年；B計劃：分為至被保險人年滿六十周歲保險單周年日、年滿七十周歲保險單周年日、至被保險人年滿八十周歲保險單周年日和至被保險人年滿八十八周歲保險單周年日。交費方式：一次性交清，三年、五年、十年、十五年和二十年交附加險：附加定壽201537保險責任等待期：從本附加合同生效（或復效）之日起180天內(nèi)（包括第180天），被保險人因疾病身故，本公司不承擔保險責任，并向您無息返還本附加合同已交保險費，本附加合同終止。這180天時間被稱為等待期。因意外傷害身故的，無等待期。身故保險金：若被保險人于等待期后身故，本公司按本附加合同約定的基本保險金額給付身故保險金，本附加合同終止。38被保險人因下列情形之一導致身故的，本公司不承擔保險責任：1、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；2、被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；3、被保險人自本附加合同成立之日起二年內(nèi)或最后復效日起二年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；4、被保險人主動吸食或注射毒品；5、被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車；6、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；7、核爆炸、核輻射或核污染。發(fā)生上述第1項情形導致被保險人身故的，本附加合同終止，您已交足兩年以上保險費的，本公司向其他權(quán)利人退還本附加合同的現(xiàn)金價值。發(fā)生上述其它情形導致被保險人身故的，本公司向您或其他權(quán)利人退還本附加合同的現(xiàn)金價值，本附加合同終止。責任免除39主險《民生富貴鑫裕年金保險》傭金附加險《民生附加定期壽險2015》傭金40保單年度躉交3年交5年交10年交12%6%10%18%20%1%2%5%30%1%2%3%4+0%0%0%0%折標比例：交費期乘以10%，最大不超過100%保單年度躉交3年交5年交10年交15年交20年交14%8%15%20%25%30%20%2%3%5%5%10%30%0%0%5%5%5%4+0%0%0%0%0%0%附加險《民生附加富貴贏家至尊版年金保險（萬能型）》傭金傭金：自主交付的保險費乘以1%折標比例：交費期乘以10%，最大不超過100%折標比例：2%一、產(chǎn)品開發(fā)背景二、產(chǎn)品研發(fā)理念三、產(chǎn)品形態(tài)介紹四、產(chǎn)品特色分析五、產(chǎn)品案例解析目錄41

富貴鑫裕更高更強更快產(chǎn)品特色42雙重讓利強理財功能強現(xiàn)金價值高貸款比例高年金返還快復利增值快復利增值快民生鑫裕保險計劃猶豫期后，即可領(lǐng)取基本保險金額的15%作為首筆年金，返還速度快；之后每個保單周年日均可領(lǐng)取保額的15%直至終身，60歲后且生效滿10年，每個保單周年日還可再領(lǐng)取保額的15%做養(yǎng)老金直至終身，較高的年金和養(yǎng)老年金返還，讓客戶的年金累積更快。更快年金及養(yǎng)老金自動進入萬能型個人賬戶，結(jié)算利率穩(wěn)健，相對高且保底，其中保底利率3.0%是以條款形式展現(xiàn)，客戶的收益隨投資收益變化有提高。萬能賬戶且以月復利計算，一年12次結(jié)息，讓財富二次增值，收益速度加快。年金返還快43現(xiàn)金價值高民生富貴鑫裕保險計劃具有較普通壽險產(chǎn)品更高的現(xiàn)金價值，為客戶提供了較高的信用等級。例如30歲男性選擇一次性交清，首年現(xiàn)金價值高達所交保費的90%以上。高貸款比例，最高可達現(xiàn)金價值凈額的90%。，滿足客戶流動性的需求，讓您確保資金周轉(zhuǎn)靈活、運用便捷。貸款比例高44更高雙重讓利強更強

在公司允許的情況下，客戶可自由向至尊萬能賬戶追加保費，獲得更高收益，且追加保費的初始費用低，僅為3%；領(lǐng)取靈活且免手續(xù)費，多一筆可控資產(chǎn)。理財功能強主險富貴鑫裕預(yù)定利率4.025%；附加富貴贏家最低保證利率3.0%，均為費改產(chǎn)品。越高的預(yù)定利率就意味著越低的價格，越高的收益?？蛻粢愿〉母冻?，獲得更多收益。452014年12月富貴贏家推出以來，2015年萬能年化結(jié)算利率連續(xù)兩月為5%，相較于累積生息3.5%，有明顯的優(yōu)勢。例：投入1元，在萬能賬戶、累積生息兩種情況下，采用月復利的形式，由于實際利率不同，經(jīng)過一定時間后，兩者的利益對比優(yōu)勢明顯。1020304050607080901003.50%1.411.992.813.965.587.8811.1115.6822.1131.195.00%1.632.654.327.0411.4718.6830.4349.5680.73131.50利率年限注：擬按照2015年2月萬能結(jié)算利率5.0%及累積生息利率3.5%進行累積的利益演示對比。46一、產(chǎn)品開發(fā)背景二、產(chǎn)品研發(fā)理念三、產(chǎn)品形態(tài)介紹四、產(chǎn)品特色分析五、產(chǎn)品案例解析目錄47張先生今年30歲，是一家外企的中層管理人員，太太在國企工作，工作穩(wěn)定。2014年，這個令人羨慕的家庭有了他們的一個寶寶——一個人見人愛的大胖小子。一家人沉浸在幸福中，恨不得把一切都給孩子。張先生時常與身邊的朋友聊起孩子未來的成長規(guī)劃，雖然大家對孩子未來的期望各不相同。但是歸根結(jié)底孩子的成長教育是需要資金去支持的，如何從現(xiàn)在開始進行合理的財務(wù)安排，針對孩子未來的教育以及生活做出相應(yīng)的規(guī)劃呢？張先生想為自己的孩子建立一個成長資金賬戶，但同時提出了自己的擔憂：第一、不可能一次性給孩子建立成長資金賬戶，勢必要一步步逐步建立。如何保證一定能給孩子建立起這樣一個成長資金賬戶？第二、如何保證給孩子留下的資產(chǎn)穩(wěn)定增值，一定安全？第三、給孩子留下成長資金賬戶，怎么避免他揮霍無度？案例148產(chǎn)品名稱基本保額保險期間交費期間年交保費民生富貴鑫裕年金保險32620元終身10年20000元民生附加富貴贏家至尊版年金保險（萬能型）—終身—0元民生附加豁免保費定期壽險20000元10年10年120元投保人：30歲男性被保險人：0歲男寶寶0歲60歲15%15%15%15%15%15%15%15%15%………………15%15%15%猶豫期15%……張先生選擇了民生保險富貴鑫裕保險計劃49注：基本保額的15%為4893元，基本保額的30%為9786元。1、年金：后即給付保額15%（4893元）；每一保單周年日給付保額15%（4893元）至終身。2、養(yǎng)老年金：60歲以后每年給付保額的15%（4893元），與年金合計9786元至終身。3、身故保險金：所交保費及當時現(xiàn)金價值的較大者。年齡\利益主險現(xiàn)金價值附加萬能主線現(xiàn)價+附加萬能（中檔）/所交保費低檔中檔高檔11300.609932.7910006.1910079.580.5710139596.6062668.5467724.8973256.251.0418146133.80122896.84142208.01165187.641.4426155002.20199192.24248130.51311712.312.0236170843.40323790.47445465.30622722.903.0848200407.40

531089.39831121.831335585.455.1660243020.20831541.081490042.602774897.968.6780239908.801764809.173900557.379259457.4820.70105200000.004051908.8512158984.6640277298.5461.7950案例2李女士與老公是大學同學，相戀4年，大學畢業(yè)后就結(jié)婚走到了一起。結(jié)婚以后，由于工作的原因，夫妻暫時分居兩地，不過兩個城市之間相距不是很遠。

李女士今年30歲，是一家外企的小白領(lǐng)。老公在一家知名合資公司主管業(yè)務(wù)工作，雖然月薪只有5000元，但每月的提成約有七八萬元，每年另有20萬元左右的業(yè)績獎勵。由于兩人平時工作比較忙，所以還沒有要孩子。

兩人婚后感情很好，李女士一直將家里的經(jīng)濟大權(quán)掌握于手，工作多年下來積蓄頗豐，足夠維持小家庭的日常開支。但是李女士依然有自己的擔憂：

第一、青春流逝，如果老公變心，自己該如何面對？

第二、不會炒股，炒基金，放銀行覺得收益太低，怎樣才是安全、持續(xù)、穩(wěn)定的投資方式。

第三、夫妻倆希望提前退休，提前儲備養(yǎng)老所需，如何準備？51產(chǎn)品名稱基本保額保險期間交費期間年交保費民生富貴鑫裕年金保險93600元終身3年200000元民生附加富貴贏家至尊版年金保險（萬能型）0元終身-0元投保人：30歲女性被保險人：自己30歲60歲15%15%15%15%15%15%15%15%15%………………15%15%15%猶豫期15%注：基本保額的15%為14040元，基本保額的30%為28080元。521、年金：猶豫期后即給付保額15%（14040元）；每一保單周年日給付保額15%（14040元）至終身。2、養(yǎng)老年金：60歲以后每年給付保額的15%（14040元），與年金合計28080元至終身。3、身故保險金：所交保費及當時現(xiàn)金價值的較大者。年齡\利益主險現(xiàn)金價值附加萬能主線現(xiàn)價+附加萬能（中檔）/所交保費低檔中檔高檔31101050.0028501.2028711.8028922.400.6533474696.0058738.1260065.8061419.610.8936490368.00107580.97112588.89117849.481.0051603896.00

428736.40509699.43609227.761.8660698272.00716077.60923163.521204655.552.7063698136.00869269.801141570.601524159.523.0770697322.001284254.151778697.642527471.344.1380693244.002047835.923107315.974896432.956.33105600000.005311489.7910590225.5922555452.7018.6553產(chǎn)品名稱基本保額保險期間交費期間年交保費民生富貴鑫裕年金保險149800元終身5年200000元民生附加富貴贏家至尊版年金保險（萬能型）0元終身-0元投保人：30歲女性被保險人：自己30歲60歲15%15%15%15%15%15%15%15%15%………………15%15%15%猶豫期15%注：基本保額的15%為22470元，基本保額的30%為44940元。……541、年金：猶豫期后即給付保額15%（22470元）；每一保單周年日給付保額15%（22470元）至終身。2、養(yǎng)老年金：60歲以后每年給付保額的15%（22470元），與年金合計44940元至終身。3、身故保險金：所交保費及當時現(xiàn)金價值的較大者。年齡\利益主險現(xiàn)金價值附加萬能主險現(xiàn)價+附加萬能（中檔）/所交保費低檔中檔高檔3181882.0045614.1045951.1546288.200.6435779158.00145345.17150928.56156735.410.9337797108.00199810.79210768.91222396.101.01531005580.00

773562.79936756.241141826.021.94601124954.001146030.181477456.151927963.692.60641125892.001477879.261954155.852630604.983.08711127116.002161956.133019716.794332676.324003277412.614973033.477836385.216.101051000000.008500653.5316948886.6836098363.4017.9555馬先生是個私營企業(yè)家，平時對資金運作效率的要求很高，遇到銷售商回款慢的時候，資金周轉(zhuǎn)就成了問題。如果找銀行貸款，一來需要抵押品，二