車險知識重點講解

專業(yè)技術(shù)任職資格考試車險知識重點講解

課程大綱車輛知識1人傷環(huán)節(jié)3商業(yè)險4機動車輛保險理賠實務(wù)5交強險2需要掌握的知識點一、車輛知識汽車的分類方法及含義汽車車輛識別代號管理規(guī)則汽車標(biāo)牌的位置和內(nèi)容汽車的總體構(gòu)造和主要性能參數(shù)發(fā)動機的基本術(shù)語四沖程汽油機和柴油機的基本組成輪胎規(guī)格的表示方法車輛知識部分要點1.1汽車的不同分類方法機動車及掛車分為:L類、M類、N類、O類、G類。L類：兩輪或三輪機動車輛。M類：至少有四個車輪并且用于載客的機動車輛。N類：至少四個車輪并且用于載貨的機動車輛。O類：掛車G類：M類、N類越野車。我們將M類、N類、M類或N類與O類組合和G類機動車輛都稱為汽車。按現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)分類

1.2汽車的不同分類方法汽車又分為乘用車、商用車。汽車定義：由動力驅(qū)動，具有四個或四個以上車輪的非軌道承載的車輛，主要用于載運人員和/或貨物；牽引載運人員和/或貨物的車輛；特殊用途。乘用車：主要用于載運乘客及其隨身行李或臨時物品的汽車，包括駕駛員座位在內(nèi)最多不超過9個座位，也可牽引一輛掛車。包括11類汽車類型的術(shù)語和定義1.3汽車的不同分類方法1、普通運輸汽車：轎車、客車、貨車

2、專用汽車轎車分級發(fā)動機工作容積（排量）/L微型轎車≤1.0普及型轎車＞1.0～≤1.6中級轎車＞1.6～≤2.5中高級轎車＞2.5～≤4.0高級轎車＞4.0按用途分類

1.4汽車的不同分類方法輪式汽車： 汽車的驅(qū)動情況常用“n×m”表示。

n是車輪總數(shù)

m是驅(qū)動輪數(shù) 例如4×4表示一種全輪驅(qū)動的越野車。其他類型行駛車輛：履帶式、雪橇式等按行駛機構(gòu)的特征分類1.5汽車的不同分類方法轎車：前置前驅(qū)（FF）、前置后驅(qū)（FR）、后置后驅(qū)（RR）、四輪驅(qū)動（4WD）客車：FR、RR、MR貨車：絕大多數(shù)都是FR按發(fā)動機位置及驅(qū)動形式分類1.6汽車的不同分類方法大型汽車

總質(zhì)量≥4500，或車長≥6m，或乘座人數(shù)≥20人。小型汽車按公安機關(guān)管理分類車輛識別代號（VIN）車輛識別代號由一組字母和阿拉伯?dāng)?shù)字組成，共17位，又稱17為編碼，它是識別一輛汽車不可缺少的標(biāo)志。目前，各公司生產(chǎn)的汽車大部分使用了車輛識別代號。VIN的每位字母或數(shù)字代表汽車某一方面的信息參數(shù)，其中包括生產(chǎn)國別、制造公司或者生產(chǎn)廠家、車的類型、品牌名稱、車型系列、車身形式、發(fā)動機型號、車型年款、安全防護裝置型號、檢驗數(shù)字、裝備工廠名稱和出廠順序號碼等。2.1車輛識別代號（VIN）地理區(qū)域國別制造廠車輛特征代碼順序號裝配廠車型年款代碼代表字母或數(shù)字代表數(shù)字WMIVDSVIS汽車標(biāo)牌汽車標(biāo)牌的位置每一輛車都應(yīng)有標(biāo)牌。標(biāo)牌應(yīng)位于汽車右側(cè)，如受結(jié)構(gòu)限制，也可放在便于接近和觀察的其他位置。半承載式車身、非承載式車身機構(gòu)汽車在右縱梁上；一廂式車身在車身內(nèi)部右側(cè)；兩廂式、三廂式車身汽車在發(fā)動機艙內(nèi)右側(cè)。汽車標(biāo)牌的內(nèi)容標(biāo)示出汽車制造廠廠標(biāo)、商標(biāo)或品牌的文字或圖案。標(biāo)示出汽車制造廠合法的名稱及備案的世界制造廠識別代號通過型式認(rèn)證的，標(biāo)示出型式認(rèn)證編號。標(biāo)示出車輛識別代號(VIN)。標(biāo)示出汽車制造廠編制的汽車的產(chǎn)品型號。標(biāo)示出發(fā)動機型號、最大凈功率或排量。汽車主要參數(shù)。標(biāo)示出汽車的產(chǎn)品生產(chǎn)序號。標(biāo)示出汽車產(chǎn)品的生產(chǎn)年月。對非完整車輛提出內(nèi)容要求，對完整車輛未提出要求4.1汽車的總體構(gòu)造和主要性能參數(shù)基本結(jié)構(gòu)：發(fā)動機、底盤、車身、電器電子設(shè)備發(fā)動機傳動系統(tǒng)懸架轉(zhuǎn)向制動系統(tǒng)發(fā)動機電氣車身電氣車身4.2汽車的總體構(gòu)造1234

車身

發(fā)動機（兩大機構(gòu)、五大系統(tǒng)）

底盤（四大系統(tǒng)）

電器設(shè)備與電子設(shè)備4.3汽車底盤的組成部分

傳動系統(tǒng)行駛系統(tǒng)轉(zhuǎn)向系統(tǒng)制動系統(tǒng)四大系統(tǒng)4.4汽車主要技術(shù)參數(shù)一、汽車主要尺寸參數(shù) 主要包括軸距、輪距、外廓尺寸等。二、汽車的質(zhì)量參數(shù) 包括汽車的裝載質(zhì)量、總質(zhì)量等。三、汽車主要性能指標(biāo)4.5汽車主要性能指標(biāo)1、汽車動力性能 （1）最高車速 （2）加速時間 （3）爬坡性能2、經(jīng)濟性能 燃料消耗量3、制動性能 制動距離4、通過性能（1）最小轉(zhuǎn)彎半徑（2）最小離地間隙（3）接近角（4）離去角（5）縱向通過角5、操縱穩(wěn)定性6、排放性能汽車有害氣體排放4.6汽車主要性能指標(biāo)5.1發(fā)動機工作原理

基本術(shù)語1、上下止點2、活塞行程3、曲柄半徑4、氣缸工作容積5、發(fā)動機排量6、燃燒室容積7、氣缸總?cè)莘e8、壓縮比9、發(fā)動機的工作循環(huán)5.1發(fā)動機工作原理1、進氣行程活塞向下運動進氣門打開混合氣進入汽油發(fā)動機：5.1發(fā)動機工作原理2、壓縮行程活塞向上運動進排、氣門關(guān)閉混合氣被壓縮汽油發(fā)動機：5.1發(fā)動機工作原理3、作功行程火花塞點火推動活塞向下運動進、排氣門關(guān)閉汽油發(fā)動機：5.1發(fā)動機工作原理4、排氣行程排氣門打開活塞向上運動廢氣排出汽油發(fā)動機：5.2發(fā)動機的兩大機構(gòu)和五大系統(tǒng)1.燃料供給系統(tǒng)2.潤滑系統(tǒng)3.冷卻系統(tǒng)4.點火系統(tǒng)（柴油發(fā)動機無點火系統(tǒng)）5.啟動系統(tǒng)曲柄連桿機構(gòu)配氣機構(gòu)6.輪胎規(guī)格的表示方法P-轎車用T-普通車用C-貨車用輪胎寬度mm輪胎扁平率H/Bx100輪輞直徑R-子午線胎D-斜線胎B-斜交帶束胎E-橢圓形胎適應(yīng)車速：V>210:H<210Km/hS>180:R<2106.輪胎規(guī)格的表示方法W輪胎高度

H輪胎寬度

D1輪緣直徑

D2輪胎外徑

二、交強險一、交強險（一）、交強險條款、（二）、交強險互碰自賠（三）、交強險理賠計算1、普通案件處理2、特殊案件處理1、交強險條款受害人指因被保險機動發(fā)生交通事故遭受人身傷害或者財產(chǎn)損失的人，不包括機動車車上人員、被保險人。墊付與追償1、駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格2、駕駛?cè)俗砭频?、被保險機動車被盜搶期間肇事的4、被保險人故意制造交通事故的墊付的搶救費用，有權(quán)向致害人追償責(zé)任免除1、因受害人故意造成的交通事故的損失2、被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失3、致受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等到其他各種間接損失。4、交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用及其他相關(guān)費用。交強險限額及賠償項目

賠償名稱賠償限額賠償項目有責(zé)無責(zé)死亡傷殘賠償11000011000死亡費，喪葬費，受害人親屬辦理喪葬支出的交通費；殘補費，殘疾輔助器具費；撫養(yǎng)費，誤工費，護理費，交通費，住宿費，康復(fù)費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金等醫(yī)療費用賠償100001000醫(yī)藥費，診療費，住院費，伙補費，續(xù)醫(yī)費，整容費，營養(yǎng)費等財產(chǎn)損失2000100涉及三者的相關(guān)財產(chǎn)損失2、交強險互碰自賠同時滿足以下條件，適用“互碰自賠”方式處理:1．兩車或多車互碰，各方均投保交強險；2．僅涉及車輛損失（包括車上財產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失，各方損失金額均在2000元以內(nèi)；3．由交警認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險地關(guān)于交通事故快速處理的法律法規(guī)自行協(xié)商確定各方均有責(zé)任（包括同等責(zé)任、主次責(zé)任）；4．當(dāng)事人各方對損失確定沒有爭議，并同意采用“互碰自賠”方式處理。373、交強險賠款計算普通案件計算（一）基本計算公式保險人在交強險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費用、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失分別計算賠償：1．總賠款＝∑各分項損失賠款＝死亡傷殘費用賠款+醫(yī)療費用賠款+財產(chǎn)損失賠款2．各分項損失賠款＝各分項核定損失承擔(dān)金額，即：死亡傷殘費用賠款＝死亡傷殘費用核定承擔(dān)金額醫(yī)療費用賠款＝醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額財產(chǎn)損失賠款＝財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額3．各分項核定損失承擔(dān)金額超過交強險各分項賠償限額的，各分項損失賠款為交強險各分項賠償限額。注：“受害人”為被保險機動車的受害人，不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人，下同。（二）當(dāng)保險事故涉及多個受害人時1．基本計算公式中的相應(yīng)項目表示為：各分項損失賠款＝∑各受害人各分項核定損失承擔(dān)金額，即：死亡傷殘費用賠款＝∑各受害人死亡傷殘費用核定承擔(dān)金額醫(yī)療費用賠款＝∑各受害人醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額財產(chǎn)損失賠款＝∑各受害人財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額2．各受害人各分項核定損失承擔(dān)金額之和超過被保險機動車交強險相應(yīng)分項賠償限額的，各分項損失賠款為交強險各分項賠償限額。3．各受害人各分項核定損失承擔(dān)金額之和超過被保險機動車交強險相應(yīng)分項賠償限額的，各受害人在被保險機動車交強險分項賠償限額內(nèi)應(yīng)得到的賠償為：被保險機動車交強險對某一受害人分項損失的賠償金額＝交強險分項賠償限額×[事故中某一受害人的分項核定損失承擔(dān)金額/（∑各受害人分項核定損失承擔(dān)金額）]。例1：A車肇事造成兩行人甲、乙受傷，甲醫(yī)療費用7500元，乙醫(yī)療費用5000元。設(shè)A車適用的交強險醫(yī)療費用賠償限額為10000元，則A車交強險對甲、乙的賠款計算為：A車交強險賠償金額＝甲醫(yī)療費用+乙醫(yī)療費用＝7500＋5000＝12500元，大于適用的交強險醫(yī)療費用賠償限額，賠付10000元。甲獲得交強險賠償：10000×7500/（7500＋5000）＝6000元乙獲得交強險賠償：10000×5000/（7500＋5000）＝4000元（三）當(dāng)保險事故涉及多輛肇事機動車時1．各被保險機動車的保險人分別在各自的交強險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人的分項損失計算賠償。2．各方機動車按其適用的交強險分項賠償限額占總分項賠償限額的比例，對受害人的各分項損失進行分?jǐn)偂Ｄ撤猪椇硕〒p失承擔(dān)金額＝該分項損失金額×[適用的交強險該分項賠償限額/（∑各致害方交強險該分項賠償限額）]注：①肇事機動車中的無責(zé)任車輛，不參與對其他無責(zé)車輛和車外財產(chǎn)損失的賠償計算，僅參與對全責(zé)/有責(zé)方車輛損失或本車以外人員傷亡損失的賠償計算。②根據(jù)交強險“無責(zé)代賠”機制（詳見第二章特殊賠案處理第三節(jié)《交強險“無責(zé)代賠”案件》），無責(zé)方車輛對全責(zé)/有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，由有責(zé)方在本方交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額項下代賠。③肇事機動車中應(yīng)投保而未投保交強險的車輛，視同投保機動車參與計算。④對于相關(guān)部門最終未進行責(zé)任認(rèn)定的事故，統(tǒng)一適用有責(zé)任限額計算。3.肇事機動車均有責(zé)任或均無責(zé)任的，簡化為各方機動車對受害人的各分項損失進行平均分?jǐn)偅海?）對于受害人的機動車、機動車上人員、機動車上財產(chǎn)損失：某分項核定損失承擔(dān)金額＝受害人的該分項損失金額÷（N-1）（2）對于受害人的非機動車、非機動車上人員、行人、機動車外財產(chǎn)損失某分項核定損失承擔(dān)金額＝受害人的該分項損失金額÷N注：①N為事故中所有肇事機動車的輛數(shù)。②肇事機動車中有應(yīng)投保而未投保交強險的車輛的，視同投保機動車計算。4．初次計算后，如果有致害方交強險限額未賠足，同時有受害方損失沒有得到充分補償，則對受害方的損失在交強險剩余限額內(nèi)再次進行分配，在交強險限額內(nèi)補足。對于待分配的各項損失合計沒有超過剩余賠償限額的，按分配結(jié)果賠付各方；超過剩余賠償限額的，則按每項分配金額占各項分配金額總和的比例乘以剩余賠償限額分?jǐn)?；直至受損各方均得到足額賠償或應(yīng)賠付方交強險無剩余限額。（四）受害人財產(chǎn)損失需要施救的，財產(chǎn)損失與施救費賠款累計不超過財產(chǎn)損失賠償限額。（五）主車和掛車在連接使用時發(fā)生交通事故，主車、掛車分別在各自的交強險責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。主車、掛車的保險人對各受害人的各分項損失平均分?jǐn)偅⒃趯?yīng)的分項賠償限額內(nèi)計算賠償。主車與掛車連接使用時發(fā)生內(nèi)部互碰，分別屬于不同被保險人的，按互為三者的原則處理。（六）被保險機動車投保一份以上交強險的，保險期間起期在前的保險合同承擔(dān)賠償責(zé)任，起期在后的不承擔(dān)賠償責(zé)任。（七）對被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償。涉及訴訟糾紛等特殊情況下，可按照精神損害撫慰金核定承擔(dān)金額占死亡傷殘費用賠償項目下所有核定損失承擔(dān)金額總和的比例，計算交強險對精神損害撫慰金的賠償金額。例2：A、B兩機動車發(fā)生交通事故，兩車均有責(zé)任。A、B兩車車損分別為2000元、5000元，B車車上人員醫(yī)療費用7000元，死亡傷殘費用6萬元，另造成路產(chǎn)損失1000元。設(shè)兩車適用的交強險財產(chǎn)損失賠償限額為2000元，醫(yī)療費用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元。則：（一）A車交強險賠償計算A車交強險賠償金額＝受害人死亡傷殘費用賠款+受害人醫(yī)療費用賠款+受害人財產(chǎn)損失賠款＝B車車上人員死亡傷殘費用核定承擔(dān)金額+B車車上人員醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額+財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額1.B車車上人員死亡傷殘費用核定承擔(dān)金額＝60000÷(2-1)＝60000元2.B車車上人員醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額＝7000÷(2-1)＝7000元3.財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋B車損核定承擔(dān)金額＝1000÷2+5000÷(2-1)＝5500元，超過財產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。其中，A車交強險對B車損的賠款＝財產(chǎn)損失賠償限額×B車損核定承擔(dān)金額÷（路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋B車損核定承擔(dān)金額）＝2000×[5000÷（1000÷2+5000）]＝1818.18元其中，A車交強險對路產(chǎn)損失的賠款＝財產(chǎn)損失賠償限額×路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額÷（路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋B車損核定承擔(dān)金額）＝2000×[（1000÷2）÷（1000÷2+5000）]＝181.82元4．A車交強險賠償金額＝60000+7000+2000＝69000元（二）B車交強險賠償計算B車交強險賠償金額＝路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋A車損核定承擔(dān)金額＝1000÷2+2000÷(2-1)＝2500元，超過財產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。4、特殊案件一、均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰，不涉及車外財產(chǎn)損失和人員傷亡1、兩輛機動車互碰，一方全責(zé)、一方無責(zé)無責(zé)方機動車交強險在無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)承擔(dān)全責(zé)方機動車的損害賠償責(zé)任，全責(zé)方機動車交強險在財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)承擔(dān)無責(zé)方機動車的損害賠償責(zé)任。無責(zé)方車輛對全責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，由全責(zé)方在本方交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額項下代賠。2、多輛機動車互碰，部分有責(zé)（含全責(zé)）、部分無責(zé)（1）一方全責(zé)，多方無責(zé)所有無責(zé)方視為一個整體，在各自交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)，對全責(zé)方車輛損失按平均分?jǐn)偟姆绞匠袚?dān)損害賠償責(zé)任；全責(zé)方對各無責(zé)方在交強險財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，無責(zé)方之間不互相賠償。無責(zé)方車輛對全責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，由全責(zé)方在本方交強險相應(yīng)無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)代賠。（2）多方有責(zé)，一方或多方無責(zé)所有無責(zé)方視為一個整體，在各自交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)，對有責(zé)方損失按平均分?jǐn)偟姆绞匠袚?dān)損害賠償責(zé)任；有責(zé)方對各方車輛損失在交強險財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，無責(zé)方之間不互相賠償。無責(zé)方車輛對有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，由各有責(zé)方在本方交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)代賠。多方有責(zé)，一方無責(zé)的，無責(zé)方對各有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額以交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為限，在各有責(zé)方車輛之間平均分配。多方有責(zé)，多方無責(zé)的，無責(zé)方對各有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額以各無責(zé)方交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額之和為限，在各有責(zé)方車輛之間平均分配。（二）均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰，涉及車外財產(chǎn)損失有責(zé)方在其適用的交強險財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)，對各方車輛損失和車外財產(chǎn)損失承擔(dān)相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。所有無責(zé)方視為一個整體，在各自交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)，對有責(zé)方損失按平均分?jǐn)偟姆绞匠袚?dān)損害賠償責(zé)任。無責(zé)方之間不互相賠償，無責(zé)方也不對車外財產(chǎn)損失進行賠償。無責(zé)方車輛對有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，由各有責(zé)方在本方交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)代賠。（三）均投保了交強險的兩輛或多輛機動車發(fā)生事故，造成人員傷亡1.肇事機動車均有責(zé)且適用相同責(zé)任限額的，各機動車按平均分?jǐn)偟姆绞剑诟髯越粡婋U分項賠償限額內(nèi)計算賠償。2.肇事機動車中有部分適用無責(zé)任賠償限額的，按各機動車交強險賠償限額占總賠償限額的比例，在各自交強險分項賠償限額內(nèi)計算賠償。特殊案件例1：A、B、C、D四車互碰造成各方車損，A車主責(zé)（損失1000元），B車次責(zé)（損失600元），C車無責(zé)（損失800元）、D車無責(zé)（損失500元）。設(shè)C、D兩車適用的交強險無責(zé)任賠償限額為100元，則賠付結(jié)果為：1.C車、D車交強險共應(yīng)賠付200元，對A車、B車各賠償（100＋100）/2＝100元，由A車、B車保險公司在本方交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)代賠。2．A車交強險賠償金額＝B車損核定承擔(dān)金額＋C車損核定承擔(dān)金額＋D車損核定承擔(dān)金額＝（600－100）＋800/2+500/2＝1150元3.B車交強險賠償金額＝A車損核定承擔(dān)金額＋C車損核定承擔(dān)金額＋D車損核定承擔(dān)金額＝（1000－100）＋800/2+500/2＝1550元例2：A、B、C三車互碰造成三方車損，A車主責(zé)（損失600元），B車無責(zé)（損失500元），C車次責(zé)（損失300元），車外財產(chǎn)損失400元。則A車、B車、C車的交強險賠付計算結(jié)果為：（1）先計算出無責(zé)方對有責(zé)方的賠款B車交強險應(yīng)賠付A車、C車各100/2＝50元。由A車、C車在各自交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)代賠。（2）有責(zé)方再對車外財產(chǎn)、各方車損進行分?jǐn)侫車交強險賠款＝（500＋400）/2+(300-50)＝700元C車交強險賠款＝（500＋400）/2+(600-50)＝1000元（3）計算有責(zé)方交強險和代賠款之和A車交強險賠款＋代賠款＝700＋50＝750元C車交強險賠款＋代賠款＝1000＋50＝1050元例3：A、B、C三車發(fā)生交通事故，造成第三方人員甲受傷，A、B兩車各負(fù)50％的事故責(zé)任，C車和受害人甲無事故責(zé)任，受害人支出醫(yī)療費用4500元。設(shè)適用的交強險醫(yī)療費用賠償限額為10000元，交強險無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1000元，則A、B、C三車對受害人甲應(yīng)承擔(dān)的賠償金額分別為：

A車交強險醫(yī)療費用賠款＝4500×[10000/（10000+10000+1000）]＝2142.86元。B車交強險醫(yī)療費用賠款＝4500×[10000/（10000+10000+1000）]＝2142.86元C車交強險醫(yī)療費用賠款＝4500×[1000/（10000+10000+1000）]＝214.28元三、人傷環(huán)節(jié)醫(yī)療審核項目：第一項醫(yī)療費第二項誤工費第三項護理費第四項交通費第五項住宿費第六項住院伙食補助費第七項營養(yǎng)費第八項后續(xù)治療費第九項殘疾賠償金第十項殘疾輔助器具費第十一項被扶養(yǎng)人生活費第十二項喪葬費第十三項死亡賠償金第十四項精神撫慰金一、醫(yī)療費因保險事故發(fā)生造成受害人身體傷害所發(fā)生的，與保險事故有關(guān)的且符合基本醫(yī)療保險規(guī)定的合理費用。原則上在區(qū)、縣級以上國家公立醫(yī)院門診、住院治療所發(fā)生的與保險事故有關(guān)的且符合醫(yī)保規(guī)定的醫(yī)療費用。醫(yī)療費損失核定金額＝索賠醫(yī)藥費總金額－剔除金額二、誤工費受害人由于人身受到傷害需住院治療、并休養(yǎng)，或受害人親屬為受害人辦理喪葬事宜誤工減少的合法勞動報酬。誤工分3種情形，一是因受傷、治療以及治療結(jié)束后需要一段時間進行康復(fù)休息而誤工；二是因達到傷殘等級無法勞動至定殘之日這段時間而誤工；三是受害人死亡的，其親屬因辦理喪葬事宜而誤工。誤工費=誤工收入（天/月/年）×誤工時間注意：1、男性60周歲以上（含）或女性55周歲以上（含）的農(nóng)村居民，原則上不予支付誤工費。

2、城市退休居民，除非能夠證明其有其他固定收入，原則上不予支付誤工費。

3、受害人事故發(fā)生前為無勞動能力的人，包括16周歲以下的人、在校學(xué)生，不予支付誤工費。

4、誤工費按照實際減少的收入計算，即補償原則。有工資的，出具收入證明，完稅證有。無固定收入的，按最近3年的平均收入計算；無法提供的，參照受訴法院所在地相同或相近行業(yè)上一年度職工平均工資計算。另外，企業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)營利益損失不屬誤工損失的范圍。

5、辦理喪事事宜以兩人為限，最多不超達3人，每人3天為宜。55三、護理費

定義：因受傷人員生活不能自理，需醫(yī)護人員以外的其它特聘人員陪護而支付的陪護費。（一）受傷的在住院治療期間因生活不能自理而需要由醫(yī)護人員以外的其他特聘人員陪護所產(chǎn)生陪護費；（二）殘疾的殘疾評定之后因生活不能自理而需要聘請其他陪護人員所產(chǎn)生的陪護費，也稱為今后護理費。護理費＝陪護天數(shù)×陪護人數(shù)×護理人日工資

注意：1、二級以上護理的病人，原則一人，兩人為限。

2、殘疾評定前，有護理依賴的陪護期可計算定殘前一日。

3、評定后，需長期護理的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)殘者年齡、健康狀況、恢復(fù)可能等因素確定合理的期限，最長不超過20年。

4、陪護人員有固定收入的，參照誤工費的規(guī)定計算。無的參照當(dāng)?shù)刈o工人事同等到級別護理的勞動報酬標(biāo)準(zhǔn)計算。57四、交通費

定義：受害人及其必要的陪護人員因上醫(yī)院就醫(yī)或者轉(zhuǎn)院治療實際發(fā)生的費用。（一）《司法解釋》對交通費的賠償遵循的是“據(jù)實賠償”原則，但應(yīng)當(dāng)以正式票據(jù)為憑，有關(guān)憑據(jù)應(yīng)當(dāng)與就醫(yī)地點、時間、人數(shù)、次數(shù)相符合，受害人死亡后其親屬辦理喪葬事宜時的交通費用應(yīng)當(dāng)合理。（二）對于市內(nèi)交通費可根據(jù)住院天數(shù)按3-5元/天賠償，可不提供票據(jù)。五、住宿費

定義：受害人確有必要到外地治療，因客觀原因不能住院，受害人本人及其陪護人員實際發(fā)生的住宿費用。賠償權(quán)利人必須舉出充足的證據(jù)，證明“確有必要”到外地治療。計算公式：住宿費＝國家機關(guān)一般工作人員出差住宿標(biāo)準(zhǔn)×住宿時間。六、伙食補助費

定義：對受害人住院治療期間伙食費用的一定補助。計算公式：住院伙食補助費＝伙食補助標(biāo)準(zhǔn)（元/天）×住院天數(shù)七、營養(yǎng)費

定義：受害人損傷后發(fā)生代謝改變，又接受各種治療，不能通過正常飲食來滿足受損害機體對熱能和各種營養(yǎng)素的需要，必須以其他食品中營養(yǎng)做為補充而給付的費用。計算公式：營養(yǎng)費＝國家機關(guān)一般工作人員出差伙食補助標(biāo)準(zhǔn)（元/天）×住院天數(shù)八、后續(xù)治療費

定義：對損傷經(jīng)治療后體征固定而遺留功能障礙需再次治療的或傷情尚未恢復(fù)需二次治療所需要的費用。從保險的角度，后續(xù)治療費也可理解為被保險人正式向保險人提出索賠、保險人準(zhǔn)備進行賠償理算時尚未實際治療，但今后又必須治療所需要的費用。計算公式：后續(xù)治療費=后續(xù)治療估計所花費的治療費九、殘疾賠償金

定義：受害人由于人身受到傷害，從而喪失勞動能力。參照《道路交通事故受傷人員傷殘評定》標(biāo)準(zhǔn)計算出的一次性賠償費用。計算公式：殘疾賠償金=城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入×傷殘系數(shù)×賠償期限注：根據(jù)《司法解釋》的規(guī)定，殘疾賠償金賠償二十年，但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算。一級傷殘的傷殘系數(shù)為100％，二級傷殘為90％，三級傷殘為80％，依此類推，十級為10%依此類推。十、殘疾輔助器具費

定義：殘疾輔助器具，是因傷致殘的受害人為補償其遭受創(chuàng)傷的肢體器官功能、輔助其實現(xiàn)生活自理或者從事生產(chǎn)勞動而購買、配置的生活自助器具。

殘疾輔助器具應(yīng)當(dāng)按照“國產(chǎn)普通型”配置。計算公式：殘疾輔助器具費＝國產(chǎn)普通適用器具價格×核定更換次數(shù)＋更換器具的維護費用。其中：核定更換次數(shù)=（我國人均壽命75歲-受傷人員的實際年齡）/更換周期十一、被扶養(yǎng)人生活費

賠償對象：依法需要由受害人在生前或殘疾前承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)的未成年人或者喪失勞動能力又無其他生活來源的成年近親屬。受害人在遭受人身損害之后才需要受害人扶養(yǎng)的人，(如胎兒)不在此限。賠償標(biāo)準(zhǔn)：被扶養(yǎng)人生活費根據(jù)扶養(yǎng)人喪失勞動能力程度，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費支出標(biāo)準(zhǔn)計算。被扶養(yǎng)人為未成年人的，計算至十八周歲；被扶養(yǎng)人無勞動能力又無其他生活來源的，計算二十年。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算。

被扶養(yǎng)人生活費

計算公式：被扶養(yǎng)人生活費＝城鎮(zhèn)居民人均消費性支出或農(nóng)村居民人均年生活消費支出×賠償期限÷共同承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)的人數(shù)×賠償系數(shù)被扶養(yǎng)人有數(shù)人的，總的“被扶養(yǎng)人生活費”等于每個被扶養(yǎng)人生活費的累加，但年賠償總額累計不超過上年城鎮(zhèn)居民年人均消費性支出額或農(nóng)村居民人均年生活消費支出額2006年3月11日,被保險車輛撞死一37歲城鎮(zhèn)居民甲,甲有39歲姐一人,父61歲,母60歲,妻身體健康,女兒11歲,法院判決(撫養(yǎng)父19年/2,撫養(yǎng)母20年/2,撫養(yǎng)女7年/2)×上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出額,事實上按最高院的有關(guān)司法解釋,賠償不超過上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性出額.

女兒撫養(yǎng)7年

父親撫養(yǎng)19

母親撫養(yǎng)20年67例：被告人張某酒后駕車肇事，致被害人陳某死亡后逃逸，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事及民事賠償責(zé)任。陳某系農(nóng)民，生前與其妻共同撫養(yǎng)以下四人：長子

1992年4月出生，差6年滿18周歲；次子

1995年3月出生，差9年滿18周歲；陳父

1945年9月出生，現(xiàn)年60歲，無勞動能力；陳母

1945年6月出生，現(xiàn)年60歲，無勞動能力。陳某有姐、妹各一人，均有勞動能力。事故發(fā)生在A市，A市2004年度農(nóng)村居民人均年生活消費支出標(biāo)準(zhǔn)即3297元。因除被害人陳某外，長子、次子還有撫養(yǎng)人一人，陳父、陳母還有撫養(yǎng)人二人。被告人張某只賠償陳某應(yīng)承擔(dān)的份額，故長子年賠償額為3297元／2人，次子年賠償額為3297元／2人，陳父年賠償額為3297元／3人，陳母年賠償額為3297元／3人。因?qū)Ρ缓θ岁惸车哪曩r償總額累計不應(yīng)超過A市2004年度農(nóng)村居民人均年生活消費支出標(biāo)準(zhǔn)3297元，故將被撫養(yǎng)人賠償年限分為三個階段：第一階段為6年，被撫養(yǎng)人為長子、次子、陳父、陳母4人；第二階段為3年，因長子年滿十八周歲，被撫養(yǎng)人減為次子、陳父、陳母3人；第三階段為11年，因次子年滿十八周歲，被撫養(yǎng)人減為陳父、陳母2人。第一階段，一共6年，每年撫養(yǎng)費為3297÷2+3297÷2+3297÷3+3297÷3=5495＞3297，每年撫養(yǎng)費為3297元；第二階段共三年，每年撫養(yǎng)費為3297÷2+3297÷3+3297÷3=3846.5＞3297,每年撫養(yǎng)費為3297元;第三階段共11年,每年撫養(yǎng)費=3297÷3×2=2198

故總的撫養(yǎng)費=3297×6+3297×3+2198×11=19782+9891+24178=53851元.70長子生活費：3297×（3297/2）÷〔（3297/2）＋（3297/2）＋（3297/3）

＋（3297/3）〕×6年＝5934.6

次子生活費：3297×（3297/2）÷〔（3297/2）＋（3297/2）＋（3297/3）＋（3297/3）〕×6年＋3297×（3297/2）÷〔（3297/2）＋（3297/3）＋（3297/3）〕×3年＝10173.6元

陳父生活費：

3297×（3297/3）÷〔（3297/2）＋（3297/2）＋（3297/3）＋（3297/3）〕×6年＋3297×（3297/3）÷〔（3297/2）＋（3297/3）＋（3297/3）〕×3年＋3297/3×11年＝18871.4元

陳母同陳父。

71四名撫養(yǎng)人生活費總計:5934.6＋10173.6＋18871.4＋18871.4＝53851元。十二、喪葬費

定義：受害人死亡后，辦理喪事全部費用的一次性補償。計算公式：喪葬費＝上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)×6個月十三、死亡賠償金

賠償標(biāo)準(zhǔn)：死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按二十年計算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算。計算公式：死亡賠償金＝城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)×賠償期限十四、精神撫慰金

定義：因交通事故導(dǎo)致受害人或者死者近親屬遭受精神損害的賠償費用。注：精神撫慰金只在交強險死亡、傷殘限額內(nèi)賠付。根據(jù)最高人民法院《經(jīng)常居住在城鎮(zhèn)的農(nóng)村居民因交通事故傷亡如何計算賠償費用的復(fù)函》精神，戶籍在農(nóng)村的受害人，如果已在城鎮(zhèn)連續(xù)居住一年以上，且主要收入來源為城鎮(zhèn)的，有關(guān)人身損害賠償費用應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)計算。備注四、商業(yè)險商業(yè)險一、商業(yè)險條款1、主險2、附加險3、各險種責(zé)任免賠率4、其他免賠率5、各險種條款對比6、保險人義務(wù)二、賠償計算1、車損險2、第三者責(zé)任險一、商業(yè)險條款1、主險營業(yè)用汽車損失保險非營業(yè)用汽車損失保險家庭自用汽車損失保險第三者責(zé)任保險機動車盜搶保險機動車車上人員責(zé)任險特種車保險摩托車、托拉機保險2、附加險不計免賠率特約條款玻璃單獨破碎險條款（機動車損失保險）機動車停駛損失險條款（機動車損失保險）指定專修廠特約條款（機動車損失保險）新增加設(shè)備損失保險條款（機動車損失保險）車身劃痕損失險條款（機動車損失保險）發(fā)動機特別損失保險條款（家用或非營）自燃損失險條款（家用車）火災(zāi)、爆炸、自燃損失險條款（營業(yè)用汽車損失保險）教練車特約條款（車損、三者或車上人員）全責(zé)主責(zé)同責(zé)次責(zé)營業(yè)15%10%8%5%非營15%10%8%5%家用15%10%8%5%車上人員15%10%8%5%特種車20%15%10%5%第三者責(zé)任20%15%10%5%摩托車、托拉機10%8%5%3%責(zé)任免賠條款4、其它免賠率81找不到三方自行協(xié)商，不能證明事故原因違反安全裝載規(guī)定多次出險約定行駛區(qū)域指定駕駛員營業(yè)30%20%5%第三次加5%10%非營30%20%10%家用30%20%10%10%車上人員10%10%特種車20%5%10%第三者責(zé)任10%10%10%內(nèi)容免賠條款5、條款對比非營業(yè)用汽車損失險條款：保險責(zé)任含火災(zāi)、爆炸、自燃；載運的渡船遭受自然災(zāi)害（駕駛?cè)穗S船）；保險金額確定1、投保時新車購置價2、投保時新車實際價值3、新車購置價內(nèi)協(xié)商折舊率：9座以下客車0.6%;低速貨車和三輪汽車1.1%;其他車輛0.9%支付賠款后保險合同終止1、被保險機動車發(fā)生全部損失2、投保時按實際價值確定保額的，一次賠款與免賠金額之和（不含施救費）達到事故發(fā)生時實際價值3、保額低于投保時實際價值，一次賠款與免賠額之和達到保險金額家庭自用汽車損失保險條款:保險責(zé)任不含自燃保險金額確定與非營一致折舊率:9座以下客車月折舊率0.6%;10座以上客車月折舊率0.9%,其余同.營業(yè)用汽車損失保險條款：火災(zāi)、爆炸、自燃不屬保險責(zé)任；載運時遭受自然災(zāi)害（駕駛?cè)穗S船）屬責(zé)任保險金額確定相同折舊率：出租類客車、微型載貨、帶拖掛的載貨、其他車輛1.1%；低速貨車和三輪汽車1.4%其他類客車、其他車輛0.9%；微型、帶拖掛的載貨汽車1.1%;低速貨車和三輪車1.4%支付賠款后合同終止相同第三者責(zé)任保險條款第三者定義不包括投保人、被保險人、保險人和事故發(fā)生時車上人員仲裁或者訴訟費用及其他相關(guān)費用不賠車上人員責(zé)任保險仲裁或者訴訟費用及其他相關(guān)費用不賠83特種車保險條款車損險保險與非營責(zé)任相同第三者責(zé)任保險與三者險同保險金額確定方式同上折舊率：礦山專用車1.1%;其他車輛0.9%仲裁或者訴訟費用及其他相關(guān)費用不賠支付賠款后,合同終止條件相同摩托車、拖拉機保險條款機動車損失險條款與家用車相同第三者責(zé)任險相同保險金額由投保人與保險人在投保時在被保險機動車實際價值以內(nèi)協(xié)商確定仲裁或者訴訟費用及其他相關(guān)費用不賠一次保險事故中被保險機動車損失的賠款金額與免賠額之和達到保險金額或發(fā)生全部損失846、保險人義務(wù)1、屬保險責(zé)任的，達成賠償協(xié)議后十日內(nèi)支付賠款2、不屬保險責(zé)任，核定之日起三日內(nèi)向被保險人發(fā)出拒絕賠償通知書，并說明理由。3、被保險人提供各種必要單證后，三十日內(nèi)作出核定；三十日未作出核定的，應(yīng)與被保險人商定合理期間，并在商定期間作出核定，同時將核定結(jié)果及時通知被保險人4、收到索賠請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對賠償金額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；最終確定賠償金額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。1、車輛損失險賠償計算（一）基本計算公式公式1：車輛損失險賠款＝（車損賠款+施救費用賠款）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）-免賠額公式2：車輛損失險賠款＝（核定修理費用－殘值＋核定施救費用－交強險賠償金額）×事故責(zé)任比例×（保險金額÷投保時保險車輛的新車購置價）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1－免賠率之和）－免賠額核定施救費用＝施救費用×（保險財產(chǎn)價值÷實際被施救財產(chǎn)總價值）說明：1．公式1中，若車損賠款≥保險金額，代入保險金額計算賠償；若施救費用賠款≥保險金額，代入保險金額計算賠償。2．若“核定修理費用-殘值”≥交強險賠償金額，且車損賠款和施救費賠款分別不超過保險金額時，直接用公式2計算即可。3.“免賠率之和”是指根據(jù)條款規(guī)定適用的除事故責(zé)任免賠率外的各項免賠率之和。條款中規(guī)定的被保險人自行協(xié)商處理交通事故不能證明事故原因的免賠率與找不到第三方適用的免賠率不能同時使用；二者也不能與事故責(zé)任免賠率同時使用。4．若“（車損賠款+施救費用賠款）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）”小于等于免賠額，應(yīng)在賠款計算書上注明“經(jīng)計算，車輛損失險賠款等于零”；不涉及其它險種賠付的，應(yīng)及時通知保戶，核賠通過后做注銷處理。5．“免賠額”是投?！犊蛇x免賠額特約條款》時約定的免賠額。（二）部分損失的賠款計算1．車損賠款＝（核定修理費用-殘值-交強險對車輛損失賠償金額）×事故責(zé)任比例×（保險金額÷投保時保險車輛的新車購置價）交強險對車輛損失賠償金額＝交強險賠償金額×核定修理費用÷（核定施救費用+核定修理費用）（1）若核定修理費用≥保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值，應(yīng)按全部損失的計算方式計算賠償。（2）“交強險賠償金額”是指應(yīng)由所有第三方機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)谋槐ｋU機動車的車輛損失金額（含施救費）。2．施救費用賠款＝[（核定施救費用-交強險對施救費賠償金額）×事故責(zé)任比例×（保險金額÷投保時保險車輛的新車購置價）核定施救費用＝施救費用×（保險財產(chǎn)價值÷實際被施救財產(chǎn)總價值）交強險對施救費賠償金額＝交強險賠償金額×核定施救費用÷（核定施救費用+核定修理費用）88（三）全部損失的賠款計算保險車輛在保險事故中發(fā)生整體損毀，或受損嚴(yán)重失去修復(fù)價值即構(gòu)成實際全損或推定全損。1．判斷被保險機動車全部損失的條件當(dāng)被保險機動車發(fā)生的損失符合以下三種情形之一的，按全部損失計算賠款。（1）核定修理費用≥被保險機動車出險時的實際價值。（2）（估計施救費用＋核定修理費用）≥被保險機動車出險時的實際價值。（3）估計施救費用≥被保險機動車出險時的實際價值。2．賠款計算公式（1）車損賠款＝（實際價值-殘值-交強險對車輛損失賠償金額）×事故責(zé)任比例（2）施救費用賠款＝[（核定施救費用-交強險對施救費賠償金額）×事故責(zé)任比例×（保險金額÷投保時保險車輛的新車購置價）89（四）計算說明1．被保險機動車發(fā)生全部損失的，在計算車損賠款時不按照“保險金額÷投保時新車購置價”的比例進行賠付。2．“保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值”（簡稱“出險時實際價值”）按保險事故發(fā)生時保險合同簽訂地同種類型車輛市場新車購置價（含車輛購置附加費/稅）減去該車已使用累計月數(shù)折舊后確定。（1）出險時實際價值實際價值＝出險時新車購置價×（1-已使用月數(shù)×月折舊率）（2）新車購置價保險事故發(fā)生時的新車購置價根據(jù)保險事故發(fā)生時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格確定，無同類型新車市場銷售價格的，由被保險人與保險人協(xié)商確定。90（3）折舊率按月折舊率計算，不足一月的，不計折舊。折舊率按條款規(guī)定的比率計算。3．如果保險金額低于出險時實際價值，因總殘余價值里有一部分是屬保戶自保的，所以這時殘值應(yīng)計算為：殘值＝總殘余價值×（保險金額÷實際價值）4．在確定“事故責(zé)任比例”時，被保險人自行協(xié)商處理交通事故的，依據(jù)雙方在《協(xié)議書》中各自承擔(dān)的責(zé)任，依據(jù)保險條款約定的比例（即負(fù)主要責(zé)任70%，負(fù)同等責(zé)任50%，負(fù)次要責(zé)任30%）計算賠償。91例1：一投保營業(yè)用汽車損失保險的車輛，在同一保險期限內(nèi)發(fā)生第三次事故，新車購置價（含車輛購置稅）100000元，保額100000元，出險時實際價值50000元，事故不涉及第三方車輛，駕駛?cè)顺袚?dān)全部責(zé)任，約定免賠額500元，車輛修理費用60000元，殘值100元。則按“公式1”計算為：核定修理費用＝60000>50000（出險時實際價值），應(yīng)按全損計算賠償。車損賠款＝（實際價值-殘值-交強險對車輛損失賠償金額）×事故責(zé)任比例＝（50000－100－0）×100%＝49900（元）車輛損失險賠款＝（車損賠款+施救費用賠款）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）-免賠額＝（49900＋0）×（1-15%）×（1-5%）－500＝39794.25（元）

92例2：一投保營業(yè)用汽車損失保險的車輛，在保險期限內(nèi)與另一機動車發(fā)生碰撞事故，新車購置價（含車輛購置稅）100000元，保額80000元，出險時實際價值50000元，駕駛?cè)顺袚?dān)主要責(zé)任，責(zé)任比例為70%，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)10%的免賠率，約定免賠額500元，同時由于第四次出險，加扣10%免賠率。車輛修理費用40000元，施救費用500元，殘值100元，對方機動車交強險應(yīng)對車輛損失賠償2000元。則按“公式2”計算為：車輛損失險賠款＝（核定修理費用－殘值＋核定施救費用－交強險賠償金額）×事故責(zé)任比例×（保險金額÷投保時保險車輛的新車購置價）×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1－免賠率之和）－免賠額＝（40000-100＋500－2000）×70%×（80000÷100000）×（1-10%）×（1-10%）－500＝16918.24（元）2、第三者責(zé)任險賠款計算（一）基本計算公式三者險賠款＝（死亡傷殘費用賠款+醫(yī)療費用賠款+財產(chǎn)損失賠款）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）死亡傷殘費用賠款＝受害人死亡傷殘費用－∑各肇事機動車交強險對受害人的死亡傷殘賠償總金額醫(yī)療費用賠款＝受害人醫(yī)療費用－∑各肇事機動車交強險對受害人的醫(yī)療費用賠償總金額財產(chǎn)損失賠款＝受害人財產(chǎn)損失－∑各肇事機動車交強險對受害人的財產(chǎn)損失賠償總金額注：1．當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例承擔(dān)的死亡傷殘費用賠款、醫(yī)療費用賠款、財產(chǎn)損失賠款之和超過責(zé)任限額時，計算公式可簡化為：三者險賠款＝責(zé)任限額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）2．任何肇事方應(yīng)投保而未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險或機動車交通事故責(zé)任強制保險合同已經(jīng)失效的，視同其投保了機動車交通事故責(zé)任強制保險進行計算。（二）主掛車的賠款計算適用第三者責(zé)任險的計算公式，同時應(yīng)注意：1.主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。主車與掛車由不同保險公司承保的，按主車、掛車責(zé)任限額占總責(zé)任限額的比例分?jǐn)傎r款。主車應(yīng)承擔(dān)的賠款＝總賠款×[主車責(zé)任限額÷（主車責(zé)任限額＋掛車責(zé)任限額）]掛車應(yīng)承擔(dān)的賠款＝總賠款×[掛車責(zé)任限額÷（主車責(zé)任限額＋掛車責(zé)任限額）]掛車只投保了交通事故責(zé)任強制保險的，不參與分?jǐn)傇谏虡I(yè)三者險項下應(yīng)承擔(dān)的賠償金額。2．掛車未與主車連接時發(fā)生保險事故，在掛車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。3．因交強險下主車與掛車連接使用時發(fā)生交通事故，對受害人的賠償最高可以達到兩個交強險保額，因此在計算商業(yè)三者險賠款時，應(yīng)注意扣除主車、掛車兩部分的交強險賠款。例3：一投保機動車第三者責(zé)任險和機動車交通事故責(zé)任強制保險的車輛發(fā)生交通事故，在事故中所負(fù)的責(zé)任比例為70%；因投保時指定駕駛?cè)?，事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車，第三者責(zé)任險責(zé)任限額為5萬元。此次事故第三方損失為250000元，其中財產(chǎn)損失80000元，醫(yī)療費用20000元，死亡傷殘費用150000。設(shè)適用的交強險財產(chǎn)損失賠償限額為2000元，醫(yī)療費用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元。則第三者責(zé)任險賠款計算如下：[（受害人死亡傷殘費用－∑各肇事方交強險對受害人的死亡傷殘賠償總金額）＋（受害人醫(yī)療費用－∑各肇事方交強險對受害人的醫(yī)療費用賠償總金額）＋（受害人財產(chǎn)損失－∑各肇事方交強險對受害人的財產(chǎn)損失賠償總金額）]×責(zé)任比例＝

[（150000-110000）＋（20000-10000）+（80000-2000）]×70%＝8.96萬元>5萬元（責(zé)任限額）則：三者險賠款＝責(zé)任限額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）

＝5萬元×（1-15%）×（1-10%）＝3.825萬元車輛損失險、第三者責(zé)任險賠款計算應(yīng)注意：1.賠款計算依據(jù)交通管理部門出具的《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書》以及據(jù)此做出的《道路交通事故損害賠償調(diào)解書》。當(dāng)調(diào)解結(jié)果與責(zé)任認(rèn)定書不一致時，對于調(diào)解結(jié)果中認(rèn)定的超出被保險人責(zé)任范圍內(nèi)的金額，保險人不予賠償；對于被保險人承擔(dān)的賠償金額低于其應(yīng)按交強險、商業(yè)險賠償原則計算的結(jié)果的，保險人只在限額內(nèi)，對被保險人實際損失的金額進行賠償。2.對于不屬于保險合同中規(guī)定的賠償項目，但被保險人已自行承諾或支付的費用不予承擔(dān)。3.法院判決被保險人應(yīng)賠償?shù)谌叩慕痤~，如精神損害撫慰金等，未投保相應(yīng)附加險的，不予承擔(dān)。4.保險人對第三者責(zé)任事故賠償后，對受害第三者的任何賠償費用的增加不再負(fù)責(zé)。5．免賠率按條款規(guī)定確定。應(yīng)特別注意：（1）因自然災(zāi)害引起的不涉及第三者損害賠償?shù)膯渭冘嚀p險案件，不扣免賠。但對被保險人未盡到妥善保管或及時施救義務(wù)的案件除外。（2）營業(yè)用車多次出險加扣的免賠率，在實務(wù)中掌握最高為30%。（3）對無法找到第三方加扣免賠的情況注意掌握以下要點：①損失應(yīng)該由第三方負(fù)責(zé)賠償。②第三方確實無法找到。對于有交警處理，或事故當(dāng)事人私了等情況均不屬于無法查找第三方。例四：A、B、C三車發(fā)生交通事故，責(zé)任比例分別為60%、20%、20%，三車均投保交強險，其中A車在我公司投保家庭自用車損失險、三者險（限額10萬）和交強險，此次事故造成三車車損分別為1000、2000、3000元，同時B車車上人員醫(yī)療費用6000元，C車車上財產(chǎn)損失600元，C車上死亡1人（死亡傷殘費用25萬元），另外造成路產(chǎn)D損失1200元。設(shè)適用的交強險財產(chǎn)損失賠償限額為2000元，醫(yī)療費用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元。則A車交強險、車損險、三者險賠償金額分別為：

1．A車交強險賠償金額總賠款＝受害人死亡傷殘費用賠款+受害人醫(yī)療費用賠款+受害人財產(chǎn)損失賠款＝∑各受害人死亡傷殘費用核定承擔(dān)金額＋∑各受害人醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額＋∑各受害人財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝C車車上人員死亡傷殘費用核定承擔(dān)金額+B車車上人員醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額+（路產(chǎn)D損失核定承擔(dān)金額＋C車車上財產(chǎn)、B車損、C車損核定承擔(dān)金額）（1）C車車上人員死亡傷殘費用核定承擔(dān)金額＝250000÷2＝125000元（超過死亡傷殘賠償限額，按限額賠償，賠償金額為110000元）（2）B車車上人員醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額＝6000÷2＝3000元（未超過醫(yī)療費用賠償限額，按核定承擔(dān)金額賠償）（3）財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝路產(chǎn)D核定損失承擔(dān)金額＋C車車上財產(chǎn)、B車損、C車損核定承擔(dān)金額:①路產(chǎn)D核定損失承擔(dān)金額＝1200÷3＝400元②C車車上財產(chǎn)、B車損、C車損核定損失承擔(dān)金額＝（600＋2000＋3000）÷2＝2800元財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝400＋2800＝3200元，超過財產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。（4）綜上：A車交強險賠償金額＝110000+3000+2000＝115000元2．A車車損險賠償金額賠款＝（核定修理費用-殘值-交強險賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（１-免賠率之和）-免賠額（1）A車損應(yīng)由B車交強險賠償?shù)慕痤~:①B車交強險項下財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝路產(chǎn)D核定損失承擔(dān)金額＋C車車上財產(chǎn)、A車損、C車損核定承擔(dān)金額＝1200÷3＋（600＋1000＋3000）÷2＝2700元，超過財產(chǎn)損失責(zé)任限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。②B車對A車損的賠款＝財產(chǎn)損失賠償限額×（A車損核定承擔(dān)金額÷事故中所有受害人的財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額之和）2000×（1000÷2）÷2700＝370.37元（2）A車損應(yīng)由C車交強險賠償?shù)慕痤~：①C車交強險項下財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝路產(chǎn)D損失核定承擔(dān)金額＋A車損、B車損核定承擔(dān)金額＝1200÷3＋（1000＋2000）÷2＝1900元，小于等于財產(chǎn)損失賠償限額，按核定損失承擔(dān)金額賠償。②C車對A車損的賠款＝A車損核定承擔(dān)金額＝1000÷2＝500元（3）對交強險剩余限額和剩余損失繼續(xù)進行分配①判斷A車損是否得到足額賠償初次計算后，A車車損應(yīng)獲得的交強險賠償金額＝370.37＋500＝870.37元，小于1000元，未得到足額賠償。②判斷是否有肇事方交強險限額未用足A車交強險財產(chǎn)損失賠償限額已用足其中，

A車對B車損的賠款＝2000×1000÷3200＝625元;A車對C車損和C車上財產(chǎn)的賠款＝2000×1800÷3200＝1125元；A車對D的賠款＝2000×400÷3200＝250元。B車交強險財產(chǎn)損失賠償限額已用足；其中，B車對C車損和C車上財產(chǎn)的賠款＝2000×1800÷2700＝1333.33元；B車對D的賠款＝2000×400÷2700＝296.3元C車交強險財產(chǎn)損失賠償限額尚余2000－1900＝100元③對C車交強險剩余財產(chǎn)損失賠償限額在A車、B車和D的剩余損失之間進行再分配A車損剩余損失＝1000-370.37-500＝129.63元；B車損剩余損失＝2000-625-1000＝375元；D剩余損失＝1200-250-296.3-400＝253.7元。因剩余損失大于C交強險剩余限額，按剩余損失占總剩余損失的比例分配：A車損剩余損失獲得C交強險的追加賠償＝100×[129.63/（129.63+375+253.7）]＝17.09元；B車損剩余損失獲得C交強險的追加賠償＝100×[375/（129.63+375+253.7）]＝49.45元；D剩余損失獲得C交強險的追加賠償＝100×[253.7/（129.63+375+253.7）]＝33.46元。（4）綜上：A車車損險賠償金額＝（核定修理費用－殘值-交強險賠償金額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（１－免賠率之和）－免賠額＝[1000-0-（370.37＋500＋17.09）]×60%×（1-10%）-0＝60.77元3.A車三者險賠償金額賠款＝[∑（第三者各分項損失金額-交強險各分項賠償金額）]×責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）＝[（受害人死亡傷殘費用－∑各肇事方交強險死亡傷殘賠償總金額）＋（受害人醫(yī)療費用－∑各肇事方交強險醫(yī)療費用賠償總金額）＋（受害人財產(chǎn)損失－∑各肇事方交強險財產(chǎn)損失賠償總金額）]×責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）（1）各肇事方交強險醫(yī)療費用賠償總金額為：A、C兩車交強險對B車車上人員醫(yī)療費用賠償＝3000＋3000＝6000元B車車上人員醫(yī)療費用可通過A車、C車的交強險獲得全部賠償，A車的商業(yè)三者險不涉及賠償。（2）各肇事方交強險死亡傷殘賠償總金額為：A、B兩車交強險對C車車上人員死亡傷殘費用賠償金額＝110000＋110000＝220000元C車車上人員死亡傷殘費用通過A車、B車的交強險僅獲得部分賠償，剩余部分為250000－220000＝30000元。（3）各肇事方交強險財產(chǎn)損失賠償總金額為：①A車交強險對財產(chǎn)損失賠償金額＝2000元②B車交強險對路產(chǎn)D、C車損、C車車上財產(chǎn)損失賠償金額＝B車交強險賠款-B車對A車交強險賠款＝2000－370.37＝1333.33+296.3＝1629.63元③C車交強險對路產(chǎn)D、B車損賠償金額＝初次計算賠償金額＋補充賠償金額＝（400＋1000）＋（33.46＋49.45）＝1400+82.91＝1482.91元（4）綜上：A車三者險賠償金額：＝[（6000－6000）＋（250000－110000－110000）＋（1200＋600＋2000＋3000－2000-1629.63－1400-82.91）]×60%×（1-15%）＝16160.6元也可計算為：A車三者險賠償金額＝[（6000－6000）＋（250000－110000－110000）＋（1200＋600＋2000＋3000）－（1000+625+49.45）-（1333.33+1125）－（400+296.3+250+33.46）]×60%×（1-15%）＝16160.6元3、車上人員賠款計算賠款＝∑每人賠款（一）“每人賠款”在駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額和乘客每次事故每人責(zé)任限額賠償內(nèi)分別計算，賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限。1．當(dāng)扣除交強險對車上人員的賠款后，按被保險人事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車上人員傷亡賠償金額未超過保險合同載明的每人責(zé)任限額時：每人賠款＝扣除交強險賠款后按事故責(zé)任比例應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償金額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）2．當(dāng)扣除交強險對車上人員的賠款后，按被保險人事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車上人員傷亡賠償金額超過保險合同載明的每人責(zé)任限額時：每人賠款＝責(zé)任限額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1-免賠率之和）（二）“交強險對車上人員的賠款”是車上人員通過第三方交強險得到的賠款，等于每個受傷人員在第三方交強險各分項賠償限額（醫(yī)療費用和死亡傷殘賠償限額）項下得到的賠款之和交強險對車上人員醫(yī)療費用賠款＝∑（除本車外其他肇事車輛交強險醫(yī)療費用賠償限額項下對車上人員醫(yī)療費用的賠款）交強險對車上人員死亡傷殘賠償賠款＝∑（除本車外其他肇事車輛交強險死亡傷殘賠償限額項下對車上人員死亡傷殘費用的賠款)同時涉及上述兩項賠款的，應(yīng)分別參與上述兩種賠款的分配。例5：A車與B車相撞，同時撞傷一行人丙，A車共5座，駕駛員和乘客座位均投保了每座5萬元的車上人員責(zé)任險。A車車上共有二人甲和乙，甲經(jīng)過搶救后死亡，乙殘疾。甲的死亡補償費為80000元，搶救費用12000元，乙的殘疾賠償金為30000元，醫(yī)療費用20000元，丙的醫(yī)療費用5000元，A車在事故中負(fù)70%的責(zé)任，A、B車均投保了交強險，適用的交強險醫(yī)療費用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元。則A車車上人員責(zé)任險的賠款為：1.賠款＝∑每人賠款賠款人數(shù)以投保座位數(shù)為限，賠款人數(shù)為2人。2.計算A車上人員甲通過B車交強險得到的賠款甲、乙、丙的醫(yī)療費用、死亡傷殘費用核定損失承擔(dān)金額之和均超過B的交強險分項賠償限額。（1）B交強險對甲的醫(yī)療費用賠款＝醫(yī)療費用賠償限額×受害人在醫(yī)療費用賠償限額項下的核定損失承擔(dān)金額÷所有受害人在醫(yī)療費用賠償限額項下的總核定損失承擔(dān)金額＝10000×[12000÷（12000+20000+5000÷2）]＝3478.26元（2）B交強險對甲死亡傷殘費用賠款＝死亡傷殘賠償限額×受害人在死亡傷殘賠償限額項下的核定損失承擔(dān)金額÷所有受害人在死亡傷殘賠償限額項下的總核定損失承擔(dān)金額＝110000×80000÷（80000+30000）＝80000元（3）甲得到的車上人員責(zé)任險賠款＝（12000+80000-3478.26-80000）×70%×（1-10％）＝5368.70元3.計算A車上人員乙通過B車交強險得到的賠款（1）B交強險對乙的醫(yī)療費用賠款＝10000×[20000÷（12000+20000+5000÷2）]＝5797.10元（2）B交強險對乙死亡傷殘費用賠款＝110000×30000÷（80000+30000）＝30000元（3）乙得到的車上人員責(zé)任險賠款＝(20000+30000-5797.10-30000)×70%×（1-10％）＝8947.83元4．車上人員責(zé)任險賠款合計＝5368.70+8947.83＝14316.53元五、車險理賠實務(wù)1.機動車輛保險條款以及相關(guān)的保險責(zé)任，除外責(zé)任，賠償處理答：詳見條款2.機動車輛保險的理賠流程答：(1)接報案（2）調(diào)度（3）查勘（4）立案（5）定損（6）核損（7）報價（8）醫(yī)療跟蹤，醫(yī)療審核（9）資料收集（10）賠款理算（11）核賠（12）結(jié)案接報