汽車(chē)保險(xiǎn)理賠三

任務(wù)三汽車(chē)保險(xiǎn)原則2008年初，某城鎮(zhèn)的王某買(mǎi)來(lái)一輛長(zhǎng)安面包車(chē)跑客運(yùn)。同年2月，王某到保險(xiǎn)公司以家庭自用車(chē)名義，為長(zhǎng)安面包車(chē)購(gòu)買(mǎi)了1年期的保險(xiǎn)，其中包括車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。

同年12月2日下午，王某駕駛面包車(chē)裝載著8人從城鎮(zhèn)開(kāi)往趙莊鄉(xiāng)，因操作不當(dāng)，翻到河溝中致1人死亡，4人受傷，車(chē)輛嚴(yán)重受損。

事故發(fā)生后，王某共對(duì)死傷人員給予了9萬(wàn)余元的賠償，并要求保險(xiǎn)公司按雙方簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議予以賠償。

保險(xiǎn)公司則以車(chē)輛改變了使用性質(zhì)為由拒賠。雙方協(xié)商未果，王某將保險(xiǎn)公司告上法庭。法院判決：保險(xiǎn)公司不必承擔(dān)賠償責(zé)任。

由上述案情可知，王某將家庭自用性質(zhì)的投保車(chē)輛用于了營(yíng)運(yùn)，擅自改變了保險(xiǎn)車(chē)輛的用途，應(yīng)屬保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了重大變化，違背了保險(xiǎn)誠(chéng)信的基本原則，其訴訟請(qǐng)求缺乏依據(jù)，所以法院判定保險(xiǎn)公司不必承擔(dān)賠償責(zé)任。知識(shí)要點(diǎn)1、保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則一、保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合的原則調(diào)查和分析保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況，據(jù)此向投保方提出合理建議，促使投保方采取防范措施，并進(jìn)行監(jiān)督檢查；向投保方提供必要的技術(shù)支援，共同完善防范措施和設(shè)備；對(duì)不同的投保方采取差別費(fèi)率制，以促使其加強(qiáng)對(duì)危險(xiǎn)事故的管理。二、保險(xiǎn)與減損相結(jié)合的原則這一原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的事后減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保方應(yīng)盡最大努力積極搶險(xiǎn)，避免事故蔓延、損失擴(kuò)大，并保護(hù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，及時(shí)向保險(xiǎn)方報(bào)案，而保險(xiǎn)方則通過(guò)承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用來(lái)履行義務(wù)。三、保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則在汽車(chē)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用《保險(xiǎn)法》第51條第2-4款規(guī)定：“保險(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書(shū)面建議；投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同；保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第57條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！敝R(shí)要點(diǎn)2、最大誠(chéng)信原則含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，應(yīng)本著最大誠(chéng)信的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任何隱瞞、虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐。主要內(nèi)容：

投保人：1)告知；2)保證保險(xiǎn)人：1)說(shuō)明；2）棄權(quán)；3)禁止抗辯

1)告知和說(shuō)明：定義：合同訂立之前、之時(shí)和合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)對(duì)已知的或應(yīng)知的和保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人做口頭的或書(shū)面的申報(bào)；保險(xiǎn)人也應(yīng)將與投保人利益直接相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人。形式：投保人的告知形式：無(wú)限告知和詢(xún)問(wèn)回答保險(xiǎn)人的說(shuō)明形式：明確列明和明確說(shuō)明指那些足以影響保險(xiǎn)人判別風(fēng)險(xiǎn)大小、確定保險(xiǎn)費(fèi)率或影響其決定承保與否及承保條件的事實(shí)2)保證：定義：投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)擔(dān)保對(duì)某一投保事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。形式：明示保證默示保證確認(rèn)保證——保證過(guò)去和現(xiàn)在承諾保證——保證現(xiàn)在和將來(lái)明示保證：用文字或書(shū)面形式載于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款默示保證：指保證內(nèi)容雖沒(méi)有記載于合同之上，但由于社會(huì)習(xí)慣公認(rèn)或法律規(guī)定投保人必須保證的事項(xiàng)。3)棄權(quán)：定義：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)4)禁止抗辯(反言)：定義：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。原告陳某將購(gòu)買(mǎi)的新車(chē)向某保險(xiǎn)公司投保，該保險(xiǎn)公司在明知該車(chē)未取得機(jī)動(dòng)車(chē)號(hào)牌及行駛證的情況下向陳某簽發(fā)了保單。保險(xiǎn)期間內(nèi)該車(chē)被盜，陳某根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求，簽署了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，將該車(chē)的代位求償權(quán)轉(zhuǎn)讓給被告，但最終卻被保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)條款約定“保險(xiǎn)車(chē)輛必須有行駛證和號(hào)牌否則保單無(wú)效”為由拒賠。該案中保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)公司在明知投保人沒(méi)有取得有效牌照情況下仍予承保，應(yīng)視為對(duì)上述無(wú)效條款的放棄，足以使投保人對(duì)此產(chǎn)生信賴(lài)，嗣后當(dāng)然不得再以此主張抗辯，否則有悖誠(chéng)信原則。違反最大誠(chéng)信原則的處理：違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)：遺漏、隱瞞、偽報(bào)、欺詐等行為。受害方有如下權(quán)利：1)廢除保險(xiǎn)合同；2)若涉及欺詐行為，除可廢除保險(xiǎn)合同外，還可向?qū)Ψ剿魅∷髻r損失；3)可放棄上述兩項(xiàng)權(quán)利，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效案例：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬(wàn)保金付東流梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的1990年前后，買(mǎi)下了一份2000萬(wàn)港元的高額保險(xiǎn)。而在2002年梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛(ài)芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買(mǎi)了一份保額高達(dá)1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購(gòu)買(mǎi)的那份2000萬(wàn)港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到3000萬(wàn)港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。但在購(gòu)買(mǎi)第二份保額1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳怕患癌的秘密遭泄露而沒(méi)有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬(wàn)港元保險(xiǎn)金的消息。

一、保險(xiǎn)利益原則——基本原則含義：指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系?！匾獥l件（前提）構(gòu)成要素：

1)必須為法律上所認(rèn)可的利益→合法利益

2)必須為經(jīng)濟(jì)上的利益→經(jīng)濟(jì)利益

3)必須是確定的和能實(shí)現(xiàn)的利益→確定利益作用：

1)防止道德風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生。

2)消除賭博行為，避免不當(dāng)?shù)美?/p>

3)限制賠償程度，保障經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定知識(shí)要點(diǎn)3、保險(xiǎn)利益原則案例：1、外地游客去上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否予以承保？

分析：保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)橛慰蛯?duì)東方明珠電視塔不具有保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)公司不予承保。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益：所有權(quán)人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)沒(méi)有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益和處分權(quán)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人他物權(quán)人對(duì)依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)公民、法人對(duì)其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任債權(quán)人對(duì)現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等人身保險(xiǎn)利益：①本人；②配偶、子女、父母③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；④除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的保險(xiǎn)利益的時(shí)間要求：

1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定合同成立時(shí)——享有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同自始無(wú)效合同合同成立后——享有保險(xiǎn)利益，否則自保險(xiǎn)利益終止或轉(zhuǎn)移時(shí)，保險(xiǎn)合同失效（海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)除外）2)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定合同成立時(shí)——享有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同自始無(wú)效合同合同成立后——是否具有保險(xiǎn)利益，無(wú)關(guān)緊要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中都存在案例2、1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，諾有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年A公司由于訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋?zhuān)⒈硎驹敢庵Ц哆`約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門(mén)起訴。2月3日，公司發(fā)生火災(zāi)，造成廠房?jī)?nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需要修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠償？

本案例中廠房?jī)?nèi)設(shè)備屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償其損失，這一點(diǎn)不存在爭(zhēng)議，但租賃合同已到期，保險(xiǎn)公司對(duì)是否仍應(yīng)對(duì)廠房屋頂修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。

觀點(diǎn)一：租賃合同到期后，A公司對(duì)印刷廠廠房已不存在保險(xiǎn)利益。

觀點(diǎn)二：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即A公司違約在先，在保險(xiǎn)標(biāo)的上的利益不合法，保險(xiǎn)公司不應(yīng)給予賠償。

本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿(mǎn)后，保險(xiǎn)合同是否仍具有法律效力，我國(guó)民法通則第50條規(guī)定：“民事法律行為可采取書(shū)面形式、口頭形式或者其他形式?！北景钢?，印刷廠法人代表最終同意A公司在2月10日之前交還廠房，是印刷廠對(duì)A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。而且。如果A公司未因火災(zāi)導(dǎo)致廠房屋頂燒塌，就不用支付相應(yīng)修理費(fèi)，而可將完好的廠房交還印刷廠。從以上兩點(diǎn)分析看，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，A公司對(duì)廠房這一保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益？王某與趙某為朋友，2000年10月王某從公司辭職后，開(kāi)始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。開(kāi)業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，王某向趙某提出借款，并愿意將自己的房子作為抵押，以保證按時(shí)還款。趙某覺(jué)得以房子作為抵押，自己的債權(quán)較有保證，同時(shí)為以防萬(wàn)一，趙某要為房子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，王某表示同意，2000年10月，雙方到保險(xiǎn)公司投了保，并且投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫(xiě)了趙某的名字。2001年初，王某家中不慎著火，房子全損，王某也身受重傷。得知事故后趙某向保險(xiǎn)公司提出了索賠認(rèn)為該事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該房子的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是房子并非趙某所有或使用，趙某對(duì)于房子沒(méi)有保險(xiǎn)利益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還趙某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)過(guò)幾次交涉未果，趙某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，趙某作為債權(quán)人，抵押物是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，趙某對(duì)房子擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。案情分析：本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)利益。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，保險(xiǎn)利益指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，具體是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人可能遭受的損失或失去的利益。實(shí)際上，保險(xiǎn)利益的形態(tài)是多種多樣的。就本案而言，趙某為保證自己的抵押權(quán)獲得實(shí)現(xiàn)，以自己為投保人為房子購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，房子若損毀，趙某的抵押權(quán)隨之消失，其利益是受到影響的，因此，趙某因?qū)Ψ孔泳哂械盅簷?quán)而對(duì)房子擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同有效，趙某有權(quán)向保險(xiǎn)公司要求賠償。知識(shí)要點(diǎn)4、損失賠償原則定義：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險(xiǎn)人所受的損失，或以實(shí)物賠償或修復(fù)原標(biāo)的。

質(zhì)的規(guī)定：只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任；量的限定：被保險(xiǎn)人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限；補(bǔ)償額受保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益限制

意義：1)防止與減少道德危險(xiǎn)因素與賭博行為；

2)促進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)的合理

責(zé)任限度：(1)以實(shí)際損失為限(2)以保險(xiǎn)金額為限(3)以保險(xiǎn)利益為限案例：以實(shí)際損失為限某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類(lèi)固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類(lèi)固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬(wàn)元，且企業(yè)已提折舊2萬(wàn)元。故：保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人23萬(wàn)元。案例：以保險(xiǎn)金額為限

一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，而房屋遭毀時(shí)的市價(jià)60萬(wàn)元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬(wàn)元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元。故：被保險(xiǎn)人只能得到50萬(wàn)元的賠償。損失賠償限額是以保險(xiǎn)金額、實(shí)際損失以及保險(xiǎn)利益中的低值為限賠償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式：

1)現(xiàn)金賠付：是保險(xiǎn)人最常用的一種方式，“第三責(zé)任險(xiǎn)”

2)修理：汽車(chē)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人廣泛使用的方式，“車(chē)損險(xiǎn)”

3)重置：保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式，如“玻璃破碎險(xiǎn)”知識(shí)要點(diǎn)5近因原則1、定義：

近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。近因原則：指造成損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

2、近因的認(rèn)定規(guī)則：認(rèn)定方法：1)從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理→順向

2)從損失開(kāi)始，自后向前追溯→逆向3、保險(xiǎn)責(zé)任的確定：?jiǎn)我辉颍杭磽p失由單一原因造成單一原因近因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人不賠付案例：同難兄弟為何不同獲賠？某公司為豐富員工生活，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。承載員工的大巴車(chē)在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛來(lái)一輛大貨車(chē)(后經(jīng)交警裁定：大貨車(chē)為違章快速超車(chē))。公司大巴來(lái)不及避讓?zhuān)瑑绍?chē)嚴(yán)重碰撞。公司員工張某和王某雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。

張某因顱腦受到重度損傷，且失血過(guò)多，搶救無(wú)效，于兩小時(shí)后身亡。王某在車(chē)禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。據(jù)調(diào)查：事發(fā)前不久公司為全體員工購(gòu)買(mǎi)了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額為人民幣10萬(wàn)元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張某一向身體健康，而王某則患心臟病多年。

保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付：

1)核定車(chē)禍屬意外事故——屬于人身意外傷害險(xiǎn)的責(zé)任范疇

2)核定張某死亡的近因是車(chē)禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張某死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬(wàn)元；

3)核定王某喪失一條大腿的近因是車(chē)禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王某人民幣5萬(wàn)元意外傷殘保險(xiǎn)金；

4)核定王某死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。

判斷分析：

1)張某的死亡是車(chē)禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

2)王某死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車(chē)禍）與心肌梗塞（疾病）沒(méi)有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。該原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無(wú)賠償責(zé)任。

多種原因同時(shí)并存發(fā)生即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無(wú)法區(qū)分時(shí)間上的先后順序同時(shí)并存的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)果可分別計(jì)算保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分保險(xiǎn)人一般不予賠付案例：某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。

顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對(duì)第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。

水漬險(xiǎn)：（WithParticularAverage，簡(jiǎn)稱(chēng)W.P.A.），又稱(chēng)“單獨(dú)海損險(xiǎn)”，英文原意是指單獨(dú)海損負(fù)責(zé)賠償，指自然災(zāi)害+意外事故，導(dǎo)致貨物被水淹沒(méi)，引起貨物的損失多種原因連續(xù)發(fā)生：即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的原因造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷

連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)且后因不是前因必然結(jié)果保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任案例1：一艘裝