消費信貸規(guī)劃

個人理財（后續(xù)） 消費信貸規(guī)劃消費信貸的基本知識1消費信貸的種類2評價自己的信貸能力3申請貸款4第一節(jié) 消費信貸的基本知識什么是消費信貸消費信貸的特點消費信貸的優(yōu)缺點一、什么是消費信貸消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務。消費信貸是當期得到現(xiàn)金、商品和服務，在將來支付有關(guān)費用的一種安排（不包括住房信貸），旨在通過信貸方式預支遠期消費能力，來滿足個人當期消費需求。消費信貸的歷史與發(fā)展消費信貸的發(fā)展歷史就是不斷地突破傳統(tǒng)消費觀念的歷史。１８８０年左右，美國開始興起分期付款賒銷，眾多收入低下的普通百姓為了獲得比自己生活水平高一些檔次的產(chǎn)品，從開展賒銷的銷售商那里購買產(chǎn)品，讓自己背上沉重的債務負擔。在那個階段，分期付款方式被上流社會指摘為貧困和不節(jié)儉的標志。/20100929/104652.shtml但到了２０世紀２０年代以后，分期付款方式拋棄了社會地位方面的恥辱，變成購買昂貴家庭用品的標準方式，甚至富豪也采取此種方式購買商品。不過，對消費信貸的接受有過反復。當美國１９２９年發(fā)生經(jīng)濟大蕭條以后，這種信貸融資方式被人們貶低，認為分期付款嚴重威脅了公共道德，是經(jīng)濟災難的預兆，分期付款提供者是國家經(jīng)濟的叛徒。信用卡問世于２０世紀５０年代，它是消費信貸的一部分，是消費信貸最重要的象征。二、消費信貸的特點貸款期限的靈活性貸款額度的小額性貸款用途的消費性貸款資金的安全性消費信貸貸款投向的個人性以自然人為特定信用對象，而非一般的法人或組織以消費性需求為目的，而非以經(jīng)營營利為目的一般只有較小信用額度，不大量占用銀行的信貸資金期限靈活，買方信貸一般在6個月至五年，賣方信貸期限相對較長一般需要有抵（質(zhì)）押物擔?；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證三、消費信貸的優(yōu)缺點消費信貸預支未來消費能力合理安排收支購物便利積累信用過度消費誘惑購買能力錯覺信貸成本高優(yōu)點缺點第二節(jié) 消費信貸的種類消費信貸根據(jù)不同劃分標準賒銷分期付款銀行信用封閉式信貸開放式信貸按實施形式分類按實施內(nèi)容分類一、封閉式信貸封閉式信貸指在一段時間內(nèi)以相同金額分數(shù)次償還債務的方式。它有特定的用途，以合同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償還債務前，銷售方擁有商品所有權(quán)。AddYourText個人汽車貸款個人旅游貸款國家助學貸款個人汽車貸款是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70％、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

國家助學貸款又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經(jīng)濟困難的本、專科在校學生發(fā)放的用于支付學費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。

國家助學貸款指南

商業(yè)助學貸款商業(yè)助學貸款根據(jù)用途分為學生學雜費貸款、教育儲備金貸款、進修貸款和出國留學貸款。各家商業(yè)銀行在商業(yè)助學貸款的條款上可能有所差別，但基本內(nèi)容相同。與國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款的利率水平、申請條件以及還貸期限等都提高不少。大額耐用消費品貸款大額耐用消費品貸款是指向消費者個人發(fā)放用于購買大額耐用消費品的人民幣貸款。大額耐用消費品是指單價在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等（汽車、房屋除外）。大額耐用消費品貸款只能用于購買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務的特約銷售商所經(jīng)營的大額耐用消費品。貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長為三年（含三年）。貸款額度的起點為人民幣2000元，最高額不超過10萬元，借款額最高不得超過購物款的80%。家居裝修貸款家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費貸款。貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年（含五年）；貸款額度一般不得超過家居裝修工程總額的80%。旅游貸款個人旅游貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于本人或家庭共有成員支付特約旅游單位旅游費用的人民幣貸款。旅游費用指特約旅游單位經(jīng)辦且由貸款人指定的旅游項目所涉及的交通費、食宿費、門票、服務及其相關(guān)費用組成的旅游費用總額。特約旅行社是指貸款人認可的，并與貸款人簽訂合作協(xié)議的信譽良好的旅行社。貸款人是指銀行開辦個人旅游貸款業(yè)務的分支機構(gòu)。借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民。個人旅游貸款起點為人民幣2000元，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)的規(guī)定有所不同，以單個個人旅游消費而申請的貸款，最高限額為5萬元；以個人及其家庭成員旅游消費而申請的貸款最高限額為10萬元。個人綜合消費貸款是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權(quán)利質(zhì)押擔保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔保，借款金額在200元至50萬元、期限在6個月至3年的人民幣貸款。

二、開放式信貸開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。無須像封閉式信貸那樣需要事先申請，只要不超過信用額度，可以隨意使用開放式信貸進行購物。開放式信貸旅游與娛樂卡透支保護百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩、萬事達）

主要形式是信用卡（一）信用卡的概念信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證信用卡的大小與名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號、發(fā)行日期、有效日期、每筆付款限額、發(fā)卡人等信息，背面有持卡人的預留簽名、磁條和發(fā)卡人的簡要聲明等。我國自中國銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進國內(nèi)。

信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（興業(yè)）信用卡（民生）

信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行）

信用卡（光大）信用卡（廣發(fā)行）信用卡（農(nóng)行）信用卡（浦發(fā)行）我國各商業(yè)銀行的信用卡信用卡圖解（二）信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服務商家向發(fā)卡人提交購簽單發(fā)卡人向商家付款發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知持卡人用卡購物或消費并在購簽單上簽字持卡人向發(fā)卡人歸還貸款（三）信用卡和借記卡的區(qū)別信用卡借記卡信用卡是（消費信貸產(chǎn)品）先消費后還款借記卡是先存款后使用信用卡可以透支借記卡不可以透支信用卡有循環(huán)信用額度（循環(huán)信用就是銀行給持卡人核定可使用的額度，持卡人在額度內(nèi)使用的欠款無須全額還款，只還規(guī)定的最低還款額，就可以保持良好的信用記錄，可以再次重復使用持卡人的信用額度）借記卡沒有循環(huán)信用額度信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購物消費享有免息還款期借記卡沒有免息期信用卡存款不計息借記卡存款按儲蓄利率計算信用卡屬于資產(chǎn)業(yè)務借記卡屬于負債業(yè)務信用卡發(fā)卡需符合相關(guān)條件（如工作單位的情況、還款能力的考核、個人信用記錄的審評等），信用卡有防偽標識和銀聯(lián)標識借記卡只要有身份證就可以辦理借記卡只有銀聯(lián)標識（四）信用卡的利率我國信用卡利率統(tǒng)一為“日利率萬分之五”，即年息18.25%，按復利計算，遠遠高于我國的商業(yè)貸款利率。貸款期限年利率%一、短期貸款

六個月（含）5.60六個月至一年（含）6.00二、中長期貸款

一至三年（含）6.15三至五年（含）6.40五年以上6.55從2012年7月6日起（五）信用卡的使用存款無利息部分還款按透支全額計息最低還款額年費的繳納使用信用卡還款注意免息期我國部分銀行已實行按未還款金額計息現(xiàn)金透支不免息超額透支不享受免息如何計算信用卡免息期鐘先生4月10日的賬單中顯示：賬戶總結(jié)欠￥1000元，最低還款額100元。如果鐘先生在4月30日之前償還了1000元，則5月10日的對賬單中顯示循環(huán)信用余額的利息為0；如果鐘先生僅還了100元，則5月10日對賬單中會顯示利息22.95元。計算如下：1000元X0.05%X36天(3月25日--4月30日)+(1000元-100元)X0.05%X11天(4月30日--5月10日)

=22.95元出立對賬單日透支日還款日3月10日3月25日3月30日出立對賬單日還款日4月10日4月30日免息期，共36天3月10日的透支于4月5日記入賬單出立對賬單日5月10日第三節(jié) 評價自己的信貸能力計算信貸能力信貸能力基本準則如何提高個人信用級別一、計算信貸能力可以用兩種方法計算月總支配收入扣除總月基本開支、如果差額小于月還款額，就沒有能力貸款。估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額二、信貸能力基本準則指標體系債務支付收入占比＝月還債支出/月凈收入 消費貸款的基本原則貸款需在負債能力之內(nèi)貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配保持良好的信用別超過20％評估貸款金額的大小決定貸款成功的機會確定貸款期限的長短三、建立和保持信用級別信用級別的高低影響你的貸款能力充分準備各種資產(chǎn)證明認真填寫表格細節(jié)隨時隨地不忘刷卡臨時申請?zhí)岣咝庞妙~度第四節(jié) 申請貸款個人消費信貸的操作流程

申請→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險、公證、擔保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶撤押本章小結(jié)1.消費信貸是指金融機構(gòu)為購買消費品的客戶提供的一種信貸業(yè)務，它以消費者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預支遠期消費能力來刺激或滿足個人及其消費需求。2.信貸是雙刃劍，它有副作用。為了理智使用信貸，請仔細評價當前債務水平、未來收入、增加的成本以及過度消費的后果。3.透支是指信用卡持卡人從發(fā)卡銀行獲取貸款的行為。一般有個限額，即最大透支額