第4章電子交易與支付

第四章

電子交易與支付

第一節(jié)電子交易概念及流程第一節(jié)電子交易概念及流程一、交易與電子交易（一）概念交易：核心是兩個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)人之間的權(quán)益交換，一般利用貨幣對(duì)權(quán)益大小進(jìn)行衡量。電子交易：借助信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)非面對(duì)面的、互聯(lián)互通的交易，并自動(dòng)地完成商品、服務(wù)等買(mǎi)賣(mài)過(guò)程，是電子商務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。第一節(jié)電子交易概念及流程（二）電子交易與傳統(tǒng)交易的區(qū)別第一節(jié)電子交易概念及流程二、電子交易過(guò)程（一）交易前的準(zhǔn)備階段買(mǎi)方：制定詳細(xì)的購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃清單；賣(mài)方：制定適合的營(yíng)銷計(jì)劃；雙方都應(yīng)建立與銀行、海關(guān)、商檢、稅務(wù)等一系列部門(mén)的聯(lián)系。（二）交易階段1.協(xié)商談判與簽約：一般發(fā)生在B2B或團(tuán)購(gòu)等大額交易中。2.下單：不同的市場(chǎng)機(jī)制下單方式也不同。電子目錄銷售、拍賣(mài)、談判機(jī)制、定制、由你定價(jià)、招標(biāo)3.訂單履行：要讓客戶及時(shí)跟蹤訂單執(zhí)行情況。4.支付與結(jié)算確定自己的需要尋找能滿足需要的產(chǎn)品和服務(wù)選擇供應(yīng)商進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查確定顧客的需要?jiǎng)?chuàng)造滿足顧客需要的產(chǎn)品和服務(wù)廣告并促銷產(chǎn)品和服務(wù)市場(chǎng)機(jī)制1.電子目錄；2.談判議價(jià)；3.拍賣(mài)、逆拍賣(mài)、雙向拍賣(mài)、由你定價(jià)；4.招標(biāo)；5.定制電子合同/履約條款包括:1.支付條款；2.交貨條款3.驗(yàn)貨、測(cè)試和收貨條款；4.其他服務(wù)條款下單電子支付驗(yàn)貨接收接收貨款并處理訂單履行1.庫(kù)存取貨或生產(chǎn)；2.產(chǎn)品配送；3.出具發(fā)票等日常維護(hù)、質(zhì)量擔(dān)保產(chǎn)品更新、理索賠等提供售后服務(wù)、維護(hù)及保養(yǎng)服務(wù)交易前交易中交易后消費(fèi)者供應(yīng)商第一節(jié)電子交易概念及流程（三）交易后的維持與評(píng)估階段1.安裝與使用2.調(diào)換與退貨3.客戶關(guān)懷4.理索賠三、電子交易模型（5種模型）1.支付系統(tǒng)無(wú)安全措施的模型2.通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人支付的模型3.數(shù)字現(xiàn)金支付模型4.簡(jiǎn)單加密支付系統(tǒng)模型5.ＳＥＴ(securityelectronictransaction)模型

三、電子交易模型1.支付系統(tǒng)無(wú)安全措施的模型

三、電子交易模型2.通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人支付的模型

三、電子交易模型3、數(shù)字現(xiàn)金支付模型

三、電子交易模型

4、簡(jiǎn)單加密支付系統(tǒng)模型

三、電子交易模型5、SET(securityelectronictransaction)模型

VisaCardMasterCardGTEIBMMicrosoft四、電子單證處理及流程一、電子單證概念單證：是指貿(mào)易結(jié)算中應(yīng)用的單據(jù)、證書(shū)和文件，包括信用證、匯票、發(fā)票、裝箱單、提單、保單等。電子單證：就是單證的數(shù)字化形式，是通過(guò)電子數(shù)據(jù)交換技術(shù)將普通紙質(zhì)單證轉(zhuǎn)化成標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)字格式而形成的電子介質(zhì)。四、電子單證處理及流程網(wǎng)上電子單證的4種類型：1.身份注冊(cè)類；2.普通信息交流類；3.信息發(fā)布類；4.商務(wù)操作類。四、電子單證處理及流程1.身份注冊(cè)類單證流程設(shè)計(jì)用戶填寫(xiě)注冊(cè)表單項(xiàng)目驗(yàn)證填寫(xiě)內(nèi)容用戶信息存入網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)站后臺(tái)管理系統(tǒng)分配會(huì)員權(quán)限為會(huì)員提供服務(wù)表單填寫(xiě)錯(cuò)誤表單填寫(xiě)正確提示用戶注冊(cè)成功四、電子單證處理及流程2.普通信息交流類單證流程設(shè)計(jì)用戶填寫(xiě)表單項(xiàng)目驗(yàn)證填寫(xiě)內(nèi)容客戶填寫(xiě)的信息通過(guò)網(wǎng)站E-mail系統(tǒng)發(fā)送到網(wǎng)站服務(wù)人員網(wǎng)站服務(wù)人員收到客戶發(fā)送的信息與用戶聯(lián)系（電話或郵件）表單填寫(xiě)錯(cuò)誤表單填寫(xiě)正確提示用戶信息提交成功四、電子單證處理及流程3.信息發(fā)布類單證流程設(shè)計(jì)用戶填寫(xiě)登陸信息驗(yàn)證填寫(xiě)內(nèi)容信息發(fā)布：填寫(xiě)表單內(nèi)容信息存入后臺(tái)信息發(fā)布登錄失敗表單填寫(xiě)錯(cuò)誤提示用戶信息發(fā)布成功驗(yàn)證填寫(xiě)內(nèi)容登錄成功表單填寫(xiě)正確四、電子單證處理及流程4.商務(wù)操作類單證流程設(shè)計(jì)（購(gòu)物車訂單生成部分）挑選商品數(shù)據(jù)完整？加入購(gòu)物車商品清單繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)顯示出錯(cuò)信息數(shù)據(jù)一致？否是數(shù)據(jù)分解按商店顯示購(gòu)買(mǎi)的商品顯示相應(yīng)的支付信息等顯示出錯(cuò)信息否是4.商務(wù)操作類單證流程設(shè)計(jì)（確認(rèn)和支付部分）合法用戶？顯示所有的商店級(jí)訂單選擇其中的一張訂單信用卡支付？訂單入庫(kù)喚醒電子錢(qián)包支付成功？所有訂單都已支付完畢？繼續(xù)顯示未支付訂單出錯(cuò)處理訂單入庫(kù)出錯(cuò)處理支付成功否否否是是是是否第二節(jié)電子交易市場(chǎng)機(jī)制市場(chǎng)機(jī)制有兩類：靜態(tài)定價(jià)機(jī)制：電子目錄、由你定價(jià)、產(chǎn)品定制電子目錄制作軟件：Robosales(.hk)CatelogBuilder()動(dòng)態(tài)定價(jià)機(jī)制：談判議價(jià)、拍賣(mài)、招標(biāo)在線拍賣(mài)（一）正向拍賣(mài)1.英式拍賣(mài)：公開(kāi)的增價(jià)拍賣(mài)，后一位出價(jià)者出價(jià)高于前一位，競(jìng)價(jià)截止時(shí)間結(jié)束時(shí)出價(jià)高者獲得競(jìng)價(jià)商品。2.荷蘭式拍賣(mài)：公開(kāi)的減價(jià)拍賣(mài)，出價(jià)高者獲得優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)，相同報(bào)價(jià)者出價(jià)在先者獲得優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)，最后以所有中標(biāo)人中的最低報(bào)價(jià)成交。（見(jiàn)例子）3.”集體”議價(jià)4.密封式拍賣(mài)：買(mǎi)主只有一次報(bào)價(jià)機(jī)會(huì)，互相不知道對(duì)方的報(bào)價(jià)。報(bào)價(jià)最高者獲得購(gòu)買(mǎi)權(quán)，但成交價(jià)有兩種方式：一種是以最高價(jià)成交；二種是以第二高價(jià)成交，也稱為Vickrey拍賣(mài)。例如：某件商品有A、B、C三人參與競(jìng)價(jià)，出價(jià)分別為：A,10萬(wàn)元，B，9.5萬(wàn)元，C,8萬(wàn)元。（二）逆拍賣(mài)（三）雙向拍賣(mài)：由多個(gè)買(mǎi)主和賣(mài)主對(duì)同一標(biāo)的物同時(shí)報(bào)價(jià)和尋價(jià)，匹配時(shí)既考慮價(jià)格同時(shí)也考慮數(shù)量。如：上海證券交易所（）,上海期貨交易所（）都是典型的雙向拍賣(mài)。荷蘭式拍賣(mài)：例：某賣(mài)主有1000件相同的商品，最高價(jià)100元?，F(xiàn)有A、B、C、D、E五人參與競(jìng)價(jià)，競(jìng)價(jià)結(jié)果如表所示。那么最終成交結(jié)果是什么呢？購(gòu)買(mǎi)優(yōu)先權(quán)：CBEAD,C、B、E優(yōu)先成交845件，A成交剩余的155件，最終成交價(jià)是CBEA中的最低報(bào)價(jià)：85元在線拍賣(mài)在線拍賣(mài)在線拍賣(mài)PEZ糖果盒德語(yǔ)：PfeffErminZ

即“胡椒薄荷”的意思案例：eBay—網(wǎng)上拍賣(mài)先鋒PamOmidyarPez糖果盒的收藏者PierreOmidyar建立了一個(gè)拍賣(mài)網(wǎng)站eBay的三大業(yè)務(wù)：eBay電子市場(chǎng)、Paypal電子支付和skype在線通信，電子市場(chǎng)仍然是其核心業(yè)務(wù)。截止2006年10月，注冊(cè)客戶2.12億，前三季總收入42.5億美元，凈利潤(rùn)7.79億美元。（資料來(lái)源：eB，2006年年報(bào)）（四）拍賣(mài)中的欺詐問(wèn)題1.競(jìng)價(jià)前的欺詐夸大產(chǎn)品數(shù)量和質(zhì)量2.競(jìng)價(jià)中的欺詐A.買(mǎi)方欺詐：欺詐者在報(bào)價(jià)初期喊出一個(gè)異常高的價(jià)格壓制其他人報(bào)價(jià)。B.賣(mài)方欺詐：不斷在真買(mǎi)主的報(bào)價(jià)上加價(jià)，吸引客戶追帳，提高成交價(jià)。3.成交后的欺詐第三節(jié)電子合同一、合同與電子合同（一）合同合同，又稱“契約”，是指“平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。（《中華人民共和國(guó)合同法》，1999年3月5日第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)第二次會(huì)議通過(guò)）（一）合同合同包括：購(gòu)買(mǎi)合同、銷售合同、服務(wù)合同等。一份完備的合同應(yīng)該具備以下基本條款：1.當(dāng)事人的名稱或姓名和住所。2.標(biāo)的。即當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)共同指向的對(duì)象。（可以是貨物、勞務(wù)、技術(shù)成果等）3.數(shù)量與質(zhì)量。4.價(jià)款或酬金?！皟r(jià)金”5.履行的期限、地點(diǎn)和方式。6.違約責(zé)任。7.解決爭(zhēng)議的辦法。8.當(dāng)事人認(rèn)為必須明確的其他內(nèi)容。（一）合同《合同法》第十條對(duì)合同形式的規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，有書(shū)面形式、口頭形式和其他形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。當(dāng)事人約定采用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。”《合同法》第十一條對(duì)合同的書(shū)面形式做了明確的規(guī)定：“書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！?/p>

（二）電子合同是數(shù)字化形式的合同，是指當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)某種目的，通過(guò)電子數(shù)據(jù)交換等信息技術(shù)在當(dāng)事人之間確立相互權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（三）電子合同與傳統(tǒng)合同的區(qū)別1.形成過(guò)程的差異2.合同形式的差異3.合同的生效條件不同4.合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)有所不同二、電子合同的確立與認(rèn)證（一）要約與要約邀請(qǐng)《合同法》第十四條規(guī)定：要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：1.內(nèi)容具體確定；2.表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。（二）要約、要約邀請(qǐng)和承諾在電子商務(wù)中的界定1.通過(guò)訪問(wèn)頁(yè)面進(jìn)行交易（主要用于B2C）2.通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易中心交易（主要用于B2B）3.通過(guò)電子郵件或其他方式交易（三）電子合同成立時(shí)間與成立地點(diǎn)在合同法中，確定合同成立的時(shí)間與成立地點(diǎn)具有重要的意義?！逗贤ā返谒氖臈l規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時(shí)生效?！薄逗贤ā返谌臈l規(guī)定：“承諾生效的地點(diǎn)為合同成立的地點(diǎn)?！辈捎脭?shù)據(jù)電文形式訂立合同的，收件人的主營(yíng)業(yè)地為合同成立的地點(diǎn)；沒(méi)有主營(yíng)業(yè)地的，其經(jīng)常居住地為合同成立的地點(diǎn)。當(dāng)事人另有約定的，按照其約定。《合同法》第十六條規(guī)定：“采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，要約到達(dá)時(shí)間以收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入該特定系統(tǒng)的時(shí)間，視為到達(dá)時(shí)間；未指定特定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入收件人的任何系統(tǒng)的首次時(shí)間，視為到達(dá)時(shí)間?！保ㄈ╇娮雍灻c認(rèn)證電子簽名定義為：“指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。”——《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，2004年8月28日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十一次會(huì)議通過(guò)。數(shù)字簽名是“通過(guò)使用非對(duì)稱加密系統(tǒng)和哈希函數(shù)來(lái)變換電子記錄的一種電子簽名?！睌?shù)字簽名是電子簽名的一種。非對(duì)稱加密系統(tǒng)1976年，美國(guó)學(xué)者Dime和Henman為解決信息公開(kāi)傳送和密鑰管理問(wèn)題，提出一種新的密鑰交換協(xié)議，允許在不安全的媒體上的通訊雙方交換信息，安全地達(dá)成一致的密鑰，這就是“公開(kāi)密鑰系統(tǒng)”。相對(duì)于“對(duì)稱加密算法”這種方法也叫做“非對(duì)稱加密算法”。

與對(duì)稱加密算法不同，非對(duì)稱加密算法需要兩個(gè)密鑰：公開(kāi)密鑰（publickey）和私有密鑰（privatekey）。公開(kāi)密鑰與私有密鑰是一對(duì)，如果用公開(kāi)密鑰對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，只有用對(duì)應(yīng)的私有密鑰才能解密；如果用私有密鑰對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，那么只有用對(duì)應(yīng)的公開(kāi)密鑰才能解密。因?yàn)榧用芎徒饷苁褂玫氖莾蓚€(gè)不同的密鑰，所以這種算法叫作非對(duì)稱加密算法。哈希函數(shù)也譯為“散列函數(shù)”或“雜湊函數(shù)”Hash算法是把任意長(zhǎng)度的輸入數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)算法壓縮，輸出一個(gè)尺寸小了很多的固定長(zhǎng)度的數(shù)據(jù)，即哈希值。哈希值也稱為輸入數(shù)據(jù)的數(shù)字指紋（DigitalFingerprint）或消息摘要（MessageDigest）等。構(gòu)造Hash表：將數(shù)據(jù)元素的關(guān)鍵字K作為自變量，通過(guò)一定的函數(shù)關(guān)系（稱為哈希函數(shù)），計(jì)算出的值，即為該元素的存儲(chǔ)地址。表示為：

Addr=H（key）

（三）電子簽名與認(rèn)證電子認(rèn)證是與電子簽名相關(guān)的一項(xiàng)重要制度。網(wǎng)上交易的買(mǎi)賣(mài)雙方在進(jìn)行電子簽名時(shí)，需要進(jìn)行身份認(rèn)證，這項(xiàng)工作一般由第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)（certificateauthority,CA）完成。CA的主要功能：簽發(fā)管理電子商務(wù)證書(shū)；產(chǎn)生、管理使用者密鑰以及CA密鑰管理等。我國(guó)CA的發(fā)展現(xiàn)狀?！峨娮雍灻ā返诙粭l規(guī)定：電子認(rèn)證服務(wù)提供者簽發(fā)的電子簽名認(rèn)證證書(shū)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確無(wú)誤，并應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：

（一）電子認(rèn)證服務(wù)提供者名稱；

（二）證書(shū)持有人名稱；

（三）證書(shū)序列號(hào)；

（四）證書(shū)有效期；

（五）證書(shū)持有人的電子簽名驗(yàn)證數(shù)據(jù)；

（六）電子認(rèn)證服務(wù)提供者的電子簽名；

（七）國(guó)務(wù)院信息產(chǎn)業(yè)主管部門(mén)規(guī)定的其他內(nèi)容。課外閱讀：《電子商務(wù)CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)試點(diǎn)管理辦法》《中華人民共和國(guó)電子簽名法》怎樣構(gòu)建數(shù)字簽名三、電子合同的處理（一）賣(mài)方的義務(wù)1.按照合同的規(guī)定提交物品和單據(jù)2.對(duì)商品的權(quán)利承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)（一）買(mǎi)方的義務(wù)1.買(mǎi)方應(yīng)承擔(dān)對(duì)標(biāo)的物驗(yàn)收的義務(wù)2.買(mǎi)方應(yīng)承擔(dān)按照合同規(guī)定的時(shí)間、地點(diǎn)和方式接受商品的義務(wù)3.買(mǎi)方應(yīng)承擔(dān)按照電子交易規(guī)定方式支付價(jià)款的義務(wù)第四節(jié)電子支付一、支付與電子支付（一）支付：是一方為獲得某項(xiàng)權(quán)益如所有權(quán)、使用權(quán)、雇傭權(quán)、受服務(wù)權(quán)等而面向另一方付出等價(jià)貨幣的行為。（二）電子支付：電子交易的參與方（買(mǎi)方、賣(mài)方、金融機(jī)構(gòu)以及電子支付工具發(fā)行方等）使用安全的信息化手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或流通。

網(wǎng)上銀行：借助電子信息工具、互聯(lián)網(wǎng)等通信網(wǎng)絡(luò)向銀行客戶提供銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。分為兩類：1.完全依靠互聯(lián)網(wǎng)：美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行（）2.部分依靠互聯(lián)網(wǎng)：國(guó)內(nèi)幾大商業(yè)銀行如工商銀行、招商銀行等。

（三）電子支付方式

電子貨幣類：電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包等支付卡類：信用卡、借記卡等電子支票類：電子匯款（EFT）、電子結(jié)帳等（四）安全支付協(xié)議1.SSL協(xié)議（securesocketlayer）安全套接層協(xié)議

1996年“互聯(lián)網(wǎng)工程任務(wù)組”將其更名為T(mén)LS協(xié)議（transportlayersecurity）傳輸層安全協(xié)議2.SET協(xié)議（secureelectronictransaction）

SSL（TLS）協(xié)議支持的交易通信過(guò)程客戶商家銀行（1）（2）（3）（4）（5）SET協(xié)議工作流程消費(fèi)者在線商店發(fā)卡銀行收單銀行支付網(wǎng)關(guān)CA協(xié)商訂單確認(rèn)審核確認(rèn)確認(rèn)審核審核批準(zhǔn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證二、支付卡信用卡借記卡智能卡三、電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（Ecash）是一種以電子形式存在的現(xiàn)金貨幣，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金使用時(shí)與紙質(zhì)現(xiàn)金完全類似，多用于小額支付，是一種儲(chǔ)值型的支付工具。優(yōu)點(diǎn)：匿名性、不可跟蹤性、節(jié)省交易費(fèi)用和傳輸費(fèi)用、持有風(fēng)險(xiǎn)小。存在主要問(wèn)題：稅收和洗錢(qián)、外匯匯率的不穩(wěn)定性、貨幣供應(yīng)的干擾、惡意破壞與盜用、成本、安全與風(fēng)險(xiǎn)。電子現(xiàn)金支付特點(diǎn)如下：1）商家和銀行之間應(yīng)該有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。2）電子現(xiàn)金對(duì)軟件具有依賴性?？蛻簟⑸碳液碗娮蝇F(xiàn)金的發(fā)行銀行都需要電子現(xiàn)金軟件。3）用于小額交易。因此適用于BtoC模式的電子商務(wù)。4）身份驗(yàn)證是由電子現(xiàn)金本身完成的。電子現(xiàn)金的發(fā)行銀行在發(fā)放電子現(xiàn)金時(shí)使用電子簽名；商家在每次交易中，將電子現(xiàn)金傳送給銀行，由銀行驗(yàn)證電子現(xiàn)金的有效性（偽造或使用過(guò)等）。5）電子現(xiàn)金的發(fā)行者負(fù)責(zé)用戶和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。6）電子現(xiàn)金具有普通現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，一樣會(huì)丟失。四、電子支票電子支票就是數(shù)字化支票。與傳統(tǒng)支票包含信息、功能相同。數(shù)字簽名代替手工簽名、數(shù)字認(rèn)證電子支票支付流程：

申請(qǐng)注冊(cè)、購(gòu)物、驗(yàn)證并請(qǐng)求結(jié)算、清算五、電子錢(qián)包電子錢(qián)包是一個(gè)可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件。VISACash和