中小企業(yè)授信流程及風(fēng)險管理基本準(zhǔn)則

分行中小企業(yè)授信流程及風(fēng)險管理基本準(zhǔn)則分行中小企業(yè)授信流程的特點對目標(biāo)市場和客戶準(zhǔn)入進(jìn)行統(tǒng)一安排和管理在中小企業(yè)業(yè)務(wù)流程上應(yīng)充分體現(xiàn)效率原則通過嚴(yán)密的流程設(shè)計和產(chǎn)品設(shè)計控制風(fēng)險分行中小企業(yè)授信方式產(chǎn)品授信根據(jù)我行現(xiàn)有產(chǎn)品管理辦法，或根據(jù)特定客戶群的生產(chǎn)\銷售特點設(shè)計特定的產(chǎn)品,給予客戶基于特定產(chǎn)品和現(xiàn)金流管控的授信方式，如標(biāo)準(zhǔn)化房地產(chǎn)抵押,動產(chǎn)質(zhì)押等產(chǎn)品授信必須符合特定產(chǎn)品管理辦法/產(chǎn)品流程設(shè)計的要求分行中小企業(yè)授信方式組合授信基于做優(yōu)質(zhì)客戶全面業(yè)務(wù)的授信方式,其授信基礎(chǔ)一是基于抵押物的授信(總額不超過抵押物評估價值的100%);二是基于現(xiàn)金流管控的授信通過組合授信實現(xiàn)控制客戶主要資產(chǎn)，控制客戶主要現(xiàn)金流,發(fā)展我行優(yōu)質(zhì)客戶的目的分行中小企業(yè)授信流程圖確定分行中小客戶授信風(fēng)控政策分行中小企業(yè)風(fēng)險管理部與分行中小客戶部共同確定分行目標(biāo)市場,目標(biāo)客戶群分行中小企業(yè)風(fēng)險管理部形成<分行中小企業(yè)風(fēng)險管理計劃>

（1）本經(jīng)營年度的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶（2）本經(jīng)營年度的資產(chǎn)組合管理計劃（3）分產(chǎn)品、分客戶的授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（4）分行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)作業(yè)和風(fēng)險管理流程，以及該流程相比較上年的變化。（5）組合授信模板（批準(zhǔn)開辦“組合授信”的分行）總行審批風(fēng)險管理計劃并督促執(zhí)行制定單個客戶的綜合授信方案根據(jù)分行既定的目標(biāo)市場,企劃團(tuán)隊進(jìn)行目標(biāo)客戶篩選客戶營銷團(tuán)隊客戶開發(fā)崗進(jìn)行客戶開發(fā)

原則上應(yīng)先開戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，經(jīng)過一段時間的了解后考察其是否符合我行授信客戶條件授信調(diào)查（雙人進(jìn)行）形成綜合授信方案（客戶營銷團(tuán)隊負(fù)責(zé)人簽字）擔(dān)保品審核(一)分行中小企業(yè)風(fēng)險管理部處理營銷團(tuán)隊提交授信方案的第一個流程是擔(dān)保品審核審核對象：（1）抵、質(zhì)押品合法、有效性（2）擔(dān)保公司擔(dān)保額度核對（3）應(yīng)收帳款融資方案審核內(nèi)容：（1）授信方案所提供擔(dān)保品的法律效力；（2）抵質(zhì)押品的價值；（3）擔(dān)保與授信金額是否匹配；（4）擔(dān)保在操作上需要完善的法律手續(xù)。擔(dān)保品審核(二)審核結(jié)果：（1）擔(dān)保品審核意見；（2）擔(dān)保品無效或不符合分行風(fēng)控政策的，退回營銷團(tuán)隊；（3）審核通過的，建立抵押品預(yù)審臺帳，跟蹤后續(xù)審批流程，進(jìn)行動態(tài)管理審批流程——產(chǎn)品授信審批流程——組合授信審批流程——審查審批要求

授信種類企業(yè)類型年度授信額度內(nèi)用信產(chǎn)品授信組合授信小型1000萬（含）以下一審一批，獨立風(fēng)險官審批一審雙批，獨立風(fēng)險官審批，其中一人為分行行長或中小企業(yè)風(fēng)險管理部總經(jīng)理/負(fù)責(zé)人一審一批，授權(quán)審批人審批1000萬以上一審雙批，獨立風(fēng)險官審批中小型1500萬（含）以下1500萬以上一審一批，獨立風(fēng)險官審批一審雙批，獨立風(fēng)險官審批審批流程——審查審批要求審查人、審批人應(yīng)當(dāng)具備我行審貸資格審批人應(yīng)當(dāng)經(jīng)過分行授權(quán)具有相應(yīng)業(yè)務(wù)的審批權(quán)對于單筆單批的微小客戶標(biāo)準(zhǔn)化抵押貸款，或者財政擔(dān)保公司擔(dān)保的小額貸款，或者低風(fēng)險業(yè)務(wù)，可以在各項內(nèi)控機制到位的前提下，在信貸三查制度落實的基礎(chǔ)上，簡化對借款人的信用評級，突出“落實抵押、擔(dān)保手續(xù)”“落實低風(fēng)險業(yè)務(wù)管控手段”等風(fēng)險控制的核心內(nèi)容和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，強化抵押品管理崗的盡職要求，根據(jù)獨立風(fēng)險人員的配置情況，盡可能向一線經(jīng)營單位授權(quán)。

簽訂綜合授信協(xié)議，落實擔(dān)保手續(xù)授予客戶的綜合授信額度，只有在簽訂了授信協(xié)議，辦妥抵質(zhì)押手續(xù)，取得有關(guān)的權(quán)利證書后方正式生效。分行中小風(fēng)險管理部抵押品管理崗，負(fù)責(zé)監(jiān)督所有獲批的授信方案項下，授信協(xié)議的簽訂和抵質(zhì)押手續(xù)的落實，負(fù)責(zé)向風(fēng)險管理信息系統(tǒng)登載額度生效的信息，登載抵押品價值和效期，并負(fù)責(zé)對抵押品的殘余價值進(jìn)行動態(tài)的跟蹤和管理。對于未簽訂授信協(xié)議，抵質(zhì)押等擔(dān)保手續(xù)未辦妥的，不得辦理用信。貸后管理——風(fēng)險預(yù)警監(jiān)控客戶經(jīng)理每月維護(hù)客戶，及時向風(fēng)險管理部反饋預(yù)警信息分行中小企業(yè)風(fēng)險管理部預(yù)警監(jiān)控崗對宏觀經(jīng)濟(jì)情況和單個企業(yè)預(yù)警信息進(jìn)行監(jiān)控抵、質(zhì)押品管理崗對抵、質(zhì)押品信息進(jìn)行監(jiān)控，并將預(yù)警信息反饋給預(yù)警監(jiān)控崗貸后管理——合規(guī)風(fēng)險檢查檢查方式：（1）現(xiàn)場、非現(xiàn)場（2）

定期、不定期檢查內(nèi)容：（1）授信工作人員盡職評價（2）單戶業(yè)務(wù)風(fēng)險抽查貸后管理——組合管理制定分行組合管理限額，報總行審批后執(zhí)行每季度對組合限額執(zhí)行情況進(jìn)行組合分析對組合限額的變動情況進(jìn)行預(yù)警流程后管理分行產(chǎn)品授信方案和組合授信模版的年審授信方案運行過程中，遇到行業(yè)性、政策性、體系性的重大變化時，應(yīng)當(dāng)及時調(diào)整授信方案單個授信客戶出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)及時催收中小企業(yè)風(fēng)險管理基本準(zhǔn)則一、依法合規(guī)經(jīng)營二、遵守國家產(chǎn)業(yè)政策嚴(yán)禁對高能耗、高水耗、高污染小企業(yè)授信應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格對企業(yè)環(huán)保、能耗、安全消防等方面的盡職調(diào)查三、基于企業(yè)當(dāng)期現(xiàn)金流授信

原則上一年一評審，一年一核準(zhǔn)，以短期授信為主四、防范稅務(wù)、土地、外管政策風(fēng)險（一）對于刻意漏報、少報收入，進(jìn)出口不報關(guān)，偷逃稅款，以及偽造單據(jù)騙取國家增值稅抵扣和出口退稅返還的客戶，不得授信（二）用地審批手續(xù)不全，未支付土地對價，或非法擠占國有土地的企業(yè)，不得授信（三）涉嫌走私、偷逃稅款、騙取出口退稅的，不得授信五、加強反洗錢工作真正做到“了解你的客戶”，對于涉嫌與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關(guān)的企業(yè)，不得授信六、加強人民幣匯率風(fēng)險管理原材料國內(nèi)采購、產(chǎn)品嚴(yán)重依賴外銷、創(chuàng)利水平低，受人民幣匯率走勢影響大，且不能消化和對沖匯率風(fēng)險的小型出口企業(yè)，在出現(xiàn)匯率大幅波動時，應(yīng)謹(jǐn)慎授信七、堅持關(guān)系人回避制度

◆客戶經(jīng)理是某中小企業(yè)關(guān)系人的，該客戶經(jīng)理不得未經(jīng)客戶篩選，直接營銷、開發(fā)小企業(yè)客戶，不得作為我行中小企業(yè)授信客戶的管戶客戶經(jīng)理

◆營銷團(tuán)隊負(fù)責(zé)人是某中小企業(yè)關(guān)系人的，可以向分行積極推薦，經(jīng)渠道導(dǎo)入后，其準(zhǔn)入篩選由分行中小企業(yè)企劃團(tuán)隊完成。原則上，該營銷團(tuán)隊不得作為該客戶的維護(hù)團(tuán)隊

◆授信審查人和審批人是某中小企業(yè)關(guān)系人的，不得經(jīng)手該企業(yè)的授信審查審批，必須實行回避★關(guān)系人包括企業(yè)股東、股東近親屬、企業(yè)內(nèi)部人（財務(wù)經(jīng)理、高管人員等）的近親屬等八、禁止多頭授信

一個企業(yè)只能在一個團(tuán)隊辦理其全部授信業(yè)務(wù)九、加強預(yù)警管理、禁止異地授信

◆營銷團(tuán)隊和預(yù)警監(jiān)控崗應(yīng)協(xié)同共管，及時獲取各項財務(wù)和非財務(wù)信息

◆授信調(diào)查和風(fēng)險管理必須貼近服務(wù)，要求為同城屬地客戶，原則上不得跨出中國人民銀行限定的同城清算區(qū)域十、管戶的客戶經(jīng)理定期調(diào)換

◆客戶經(jīng)開發(fā)后，經(jīng)過一段時間，應(yīng)由客戶開發(fā)崗轉(zhuǎn)給客戶維護(hù)崗

◆客戶經(jīng)理管戶后3-4年，應(yīng)移交給其他客戶經(jīng)理繼續(xù)維護(hù)

◆客戶移交時，都必須由接受方對該客戶重新進(jìn)行授信盡職調(diào)查，如果接受方認(rèn)為客戶存在風(fēng)險不愿接受的，該客戶仍由原管戶的客戶經(jīng)理管理，并上報分行風(fēng)險部門備案，該客戶應(yīng)