中小企業(yè)授信流程及風(fēng)險(xiǎn)管理基本準(zhǔn)則

分行中小企業(yè)授信流程及風(fēng)險(xiǎn)管理基本準(zhǔn)則分行中小企業(yè)授信流程的特點(diǎn)對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)和客戶準(zhǔn)入進(jìn)行統(tǒng)一安排和管理在中小企業(yè)業(yè)務(wù)流程上應(yīng)充分體現(xiàn)效率原則通過(guò)嚴(yán)密的流程設(shè)計(jì)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)控制風(fēng)險(xiǎn)分行中小企業(yè)授信方式產(chǎn)品授信根據(jù)我行現(xiàn)有產(chǎn)品管理辦法，或根據(jù)特定客戶群的生產(chǎn)\銷售特點(diǎn)設(shè)計(jì)特定的產(chǎn)品,給予客戶基于特定產(chǎn)品和現(xiàn)金流管控的授信方式，如標(biāo)準(zhǔn)化房地產(chǎn)抵押,動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等產(chǎn)品授信必須符合特定產(chǎn)品管理辦法/產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)的要求分行中小企業(yè)授信方式組合授信基于做優(yōu)質(zhì)客戶全面業(yè)務(wù)的授信方式,其授信基礎(chǔ)一是基于抵押物的授信(總額不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的100%);二是基于現(xiàn)金流管控的授信通過(guò)組合授信實(shí)現(xiàn)控制客戶主要資產(chǎn)，控制客戶主要現(xiàn)金流,發(fā)展我行優(yōu)質(zhì)客戶的目的分行中小企業(yè)授信流程圖確定分行中小客戶授信風(fēng)控政策分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部與分行中小客戶部共同確定分行目標(biāo)市場(chǎng),目標(biāo)客戶群分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部形成<分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃>

（1）本經(jīng)營(yíng)年度的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶（2）本經(jīng)營(yíng)年度的資產(chǎn)組合管理計(jì)劃（3）分產(chǎn)品、分客戶的授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（4）分行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)作業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理流程，以及該流程相比較上年的變化。（5）組合授信模板（批準(zhǔn)開(kāi)辦“組合授信”的分行）總行審批風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃并督促執(zhí)行制定單個(gè)客戶的綜合授信方案根據(jù)分行既定的目標(biāo)市場(chǎng),企劃團(tuán)隊(duì)進(jìn)行目標(biāo)客戶篩選客戶營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)客戶開(kāi)發(fā)崗進(jìn)行客戶開(kāi)發(fā)

原則上應(yīng)先開(kāi)戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的了解后考察其是否符合我行授信客戶條件授信調(diào)查（雙人進(jìn)行）形成綜合授信方案（客戶營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人簽字）擔(dān)保品審核(一)分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部處理營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)提交授信方案的第一個(gè)流程是擔(dān)保品審核審核對(duì)象：（1）抵、質(zhì)押品合法、有效性（2）擔(dān)保公司擔(dān)保額度核對(duì)（3）應(yīng)收帳款融資方案審核內(nèi)容：（1）授信方案所提供擔(dān)保品的法律效力；（2）抵質(zhì)押品的價(jià)值；（3）擔(dān)保與授信金額是否匹配；（4）擔(dān)保在操作上需要完善的法律手續(xù)。擔(dān)保品審核(二)審核結(jié)果：（1）擔(dān)保品審核意見(jiàn)；（2）擔(dān)保品無(wú)效或不符合分行風(fēng)控政策的，退回營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)；（3）審核通過(guò)的，建立抵押品預(yù)審臺(tái)帳，跟蹤后續(xù)審批流程，進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理審批流程——產(chǎn)品授信審批流程——組合授信審批流程——審查審批要求

授信種類企業(yè)類型年度授信額度內(nèi)用信產(chǎn)品授信組合授信小型1000萬(wàn)（含）以下一審一批，獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)官審批一審雙批，獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)官審批，其中一人為分行行長(zhǎng)或中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理/負(fù)責(zé)人一審一批，授權(quán)審批人審批1000萬(wàn)以上一審雙批，獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)官審批中小型1500萬(wàn)（含）以下1500萬(wàn)以上一審一批，獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)官審批一審雙批，獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)官審批審批流程——審查審批要求審查人、審批人應(yīng)當(dāng)具備我行審貸資格審批人應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)分行授權(quán)具有相應(yīng)業(yè)務(wù)的審批權(quán)對(duì)于單筆單批的微小客戶標(biāo)準(zhǔn)化抵押貸款，或者財(cái)政擔(dān)保公司擔(dān)保的小額貸款，或者低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以在各項(xiàng)內(nèi)控機(jī)制到位的前提下，在信貸三查制度落實(shí)的基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)化對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)，突出“落實(shí)抵押、擔(dān)保手續(xù)”“落實(shí)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管控手段”等風(fēng)險(xiǎn)控制的核心內(nèi)容和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，強(qiáng)化抵押品管理崗的盡職要求，根據(jù)獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)人員的配置情況，盡可能向一線經(jīng)營(yíng)單位授權(quán)。

簽訂綜合授信協(xié)議，落實(shí)擔(dān)保手續(xù)授予客戶的綜合授信額度，只有在簽訂了授信協(xié)議，辦妥抵質(zhì)押手續(xù)，取得有關(guān)的權(quán)利證書后方正式生效。分行中小風(fēng)險(xiǎn)管理部抵押品管理崗，負(fù)責(zé)監(jiān)督所有獲批的授信方案項(xiàng)下，授信協(xié)議的簽訂和抵質(zhì)押手續(xù)的落實(shí)，負(fù)責(zé)向風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)登載額度生效的信息，登載抵押品價(jià)值和效期，并負(fù)責(zé)對(duì)抵押品的殘余價(jià)值進(jìn)行動(dòng)態(tài)的跟蹤和管理。對(duì)于未簽訂授信協(xié)議，抵質(zhì)押等擔(dān)保手續(xù)未辦妥的，不得辦理用信。貸后管理——風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控客戶經(jīng)理每月維護(hù)客戶，及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部反饋預(yù)警信息分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部預(yù)警監(jiān)控崗對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)情況和單個(gè)企業(yè)預(yù)警信息進(jìn)行監(jiān)控抵、質(zhì)押品管理崗對(duì)抵、質(zhì)押品信息進(jìn)行監(jiān)控，并將預(yù)警信息反饋給預(yù)警監(jiān)控崗貸后管理——合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)檢查檢查方式：（1）現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)（2）

定期、不定期檢查內(nèi)容：（1）授信工作人員盡職評(píng)價(jià)（2）單戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)抽查貸后管理——組合管理制定分行組合管理限額，報(bào)總行審批后執(zhí)行每季度對(duì)組合限額執(zhí)行情況進(jìn)行組合分析對(duì)組合限額的變動(dòng)情況進(jìn)行預(yù)警流程后管理分行產(chǎn)品授信方案和組合授信模版的年審授信方案運(yùn)行過(guò)程中，遇到行業(yè)性、政策性、體系性的重大變化時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)整授信方案單個(gè)授信客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)催收中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理基本準(zhǔn)則一、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)二、遵守國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策嚴(yán)禁對(duì)高能耗、高水耗、高污染小企業(yè)授信應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格對(duì)企業(yè)環(huán)保、能耗、安全消防等方面的盡職調(diào)查三、基于企業(yè)當(dāng)期現(xiàn)金流授信

原則上一年一評(píng)審，一年一核準(zhǔn)，以短期授信為主四、防范稅務(wù)、土地、外管政策風(fēng)險(xiǎn)（一）對(duì)于刻意漏報(bào)、少報(bào)收入，進(jìn)出口不報(bào)關(guān)，偷逃稅款，以及偽造單據(jù)騙取國(guó)家增值稅抵扣和出口退稅返還的客戶，不得授信（二）用地審批手續(xù)不全，未支付土地對(duì)價(jià)，或非法擠占國(guó)有土地的企業(yè)，不得授信（三）涉嫌走私、偷逃稅款、騙取出口退稅的，不得授信五、加強(qiáng)反洗錢工作真正做到“了解你的客戶”，對(duì)于涉嫌與洗錢、恐怖主義活動(dòng)及其他違法犯罪活動(dòng)有關(guān)的企業(yè)，不得授信六、加強(qiáng)人民幣匯率風(fēng)險(xiǎn)管理原材料國(guó)內(nèi)采購(gòu)、產(chǎn)品嚴(yán)重依賴外銷、創(chuàng)利水平低，受人民幣匯率走勢(shì)影響大，且不能消化和對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)的小型出口企業(yè)，在出現(xiàn)匯率大幅波動(dòng)時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)慎授信七、堅(jiān)持關(guān)系人回避制度

◆客戶經(jīng)理是某中小企業(yè)關(guān)系人的，該客戶經(jīng)理不得未經(jīng)客戶篩選，直接營(yíng)銷、開(kāi)發(fā)小企業(yè)客戶，不得作為我行中小企業(yè)授信客戶的管戶客戶經(jīng)理

◆營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人是某中小企業(yè)關(guān)系人的，可以向分行積極推薦，經(jīng)渠道導(dǎo)入后，其準(zhǔn)入篩選由分行中小企業(yè)企劃團(tuán)隊(duì)完成。原則上，該營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)不得作為該客戶的維護(hù)團(tuán)隊(duì)

◆授信審查人和審批人是某中小企業(yè)關(guān)系人的，不得經(jīng)手該企業(yè)的授信審查審批，必須實(shí)行回避★關(guān)系人包括企業(yè)股東、股東近親屬、企業(yè)內(nèi)部人（財(cái)務(wù)經(jīng)理、高管人員等）的近親屬等八、禁止多頭授信

一個(gè)企業(yè)只能在一個(gè)團(tuán)隊(duì)辦理其全部授信業(yè)務(wù)九、加強(qiáng)預(yù)警管理、禁止異地授信

◆營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)和預(yù)警監(jiān)控崗應(yīng)協(xié)同共管，及時(shí)獲取各項(xiàng)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息

◆授信調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)管理必須貼近服務(wù)，要求為同城屬地客戶，原則上不得跨出中國(guó)人民銀行限定的同城清算區(qū)域十、管戶的客戶經(jīng)理定期調(diào)換

◆客戶經(jīng)開(kāi)發(fā)后，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，應(yīng)由客戶開(kāi)發(fā)崗轉(zhuǎn)給客戶維護(hù)崗

◆客戶經(jīng)理管戶后3-4年，應(yīng)移交給其他客戶經(jīng)理繼續(xù)維護(hù)

◆客戶移交時(shí)，都必須由接受方對(duì)該客戶重新進(jìn)行授信盡職調(diào)查，如果接受方認(rèn)為客戶存在風(fēng)險(xiǎn)不愿接受的，該客戶仍由原管戶的客戶經(jīng)理管理，并上報(bào)分行風(fēng)險(xiǎn)部門備案，該客戶應(yīng)