第七講保險(xiǎn)雙方的主要義務(wù)

第七講保險(xiǎn)雙方的主要義務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù)：給付保險(xiǎn)金《保險(xiǎn)法》第23條第1，2款：

保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；……對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定的義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

2011年1月27日，某汽車運(yùn)輸公司將其所有的大型普通客車向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任限額為56萬元。2011年7月13日，駕駛?cè)笋T某駕駛投保車輛時(shí)發(fā)生追尾，造成客車受損及該車乘車人員受傷。道路交通事故認(rèn)定書認(rèn)定駕駛員馮某負(fù)事故的全部責(zé)任。汽車運(yùn)輸公司向保險(xiǎn)公司報(bào)案。后因汽車運(yùn)輸公司對保險(xiǎn)公司的車輛損失確認(rèn)有異議，大客車長期停放在汽車修理廠內(nèi)，未進(jìn)行修理。法院審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)《保險(xiǎn)法》第23條第1款的相關(guān)規(guī)定，對大客車因交通事故造成的直接財(cái)產(chǎn)損失及時(shí)作出核定。但本案中保險(xiǎn)公司遲遲不作出核定，致使大客車長期停運(yùn)，給汽車運(yùn)輸公司造成了停運(yùn)損失。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第23條第2款的規(guī)定，法院判決保險(xiǎn)公司賠償汽車運(yùn)輸公司大客車的財(cái)產(chǎn)損失39295元，停運(yùn)損失5000元。保險(xiǎn)人義務(wù)的范圍除外或不包括條款給付金額的限制必要的合理費(fèi)用的承擔(dān)《保險(xiǎn)法》第27條第2款：

投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第43條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。《保險(xiǎn)法》第57條第2款：

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。某食品公司1998年3月28日投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，自1998年3月29日至1999年3月28日，保險(xiǎn)金額600萬元。7月29日，該食品公司所在地的縣防汛指揮部下達(dá)了緊急狀態(tài)通告，要求食品公司所在鎮(zhèn)全體非防汛人員轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)。保險(xiǎn)公司據(jù)此向保戶發(fā)出《隱患整改通知書》，規(guī)定各保戶應(yīng)盡快轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，如不按整改意見辦理，保險(xiǎn)公司將依法解除合同，并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。食品公司因此將需要轉(zhuǎn)移的原料及存貨轉(zhuǎn)移。后來食品公司未遭受洪水。食品公司認(rèn)為，其開支的11萬元財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，要求保險(xiǎn)公司賠償遭拒，遂提起訴訟。本案爭議的焦點(diǎn)是：在保險(xiǎn)事故并未發(fā)生的情況下，轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的費(fèi)用是否應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)？

本案不屬于《保險(xiǎn)法》第57條第2款規(guī)定的情形，不屬于保險(xiǎn)合同理賠糾紛。

食品公司轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而支出的合理費(fèi)用是雙方基于保險(xiǎn)合同為防止可能發(fā)生的洪水事故事先采取的預(yù)防措施。本案后經(jīng)法院調(diào)解結(jié)案，保險(xiǎn)公司承擔(dān)7萬元費(fèi)用，其余由食品公司自行承擔(dān)。投保人的義務(wù)給付保險(xiǎn)費(fèi)（事前）防災(zāi)減損（事前和事后）危險(xiǎn)增加時(shí)的通知（事前）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的通知（事后）施救（事后）《保險(xiǎn)法》第14條：

保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

《保險(xiǎn)法》第38條

保險(xiǎn)人對人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。

投保人乙烯公司向某保險(xiǎn)公司投保。雙方約定：保險(xiǎn)期限自2006年10月31日至2007年10月31日止，總保險(xiǎn)金額為38.9968億元，保險(xiǎn)費(fèi)為7799360元，分兩期交付，第一期自起保之日起30日內(nèi)，第二期自起保之日起180日內(nèi)。作為保險(xiǎn)合同組成部分的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》約定“被保險(xiǎn)人可隨時(shí)書面申請注銷本保險(xiǎn)單，本公司亦可提前15日通知被保險(xiǎn)人注銷本保險(xiǎn)單。”保險(xiǎn)合同簽訂后，乙烯公司依約支付了第一期保險(xiǎn)費(fèi)，但是第二期保險(xiǎn)費(fèi)遲遲未付。2007年6月15日，乙烯公司要求減免保險(xiǎn)費(fèi)，6月24日保險(xiǎn)公司復(fù)函不同意減免，要求其支付所欠保險(xiǎn)費(fèi)。之后多次催要保險(xiǎn)費(fèi)未果，保險(xiǎn)公司遂訴至法院。乙烯公司認(rèn)為，依照《保險(xiǎn)法》，投保人有權(quán)不交保險(xiǎn)費(fèi)，這是投保人行使任意解除權(quán)的體現(xiàn)。其逾期不交保險(xiǎn)費(fèi)只是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的終止。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，投保人已支付第一期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)單上也注明了生效時(shí)間，說明保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效。乙烯公司并沒有提出終止保險(xiǎn)合同的請求，保險(xiǎn)合同并未終止。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同已生效，在保險(xiǎn)合同有效存在的情況下，交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要義務(wù)，投保人逾期不交費(fèi)則構(gòu)成違約，判決乙烯公司補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)并承擔(dān)違約責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》第51條：

被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。保險(xiǎn)人可以按照合同約定對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。

投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。2003年6月27日，某海綿公司為其機(jī)器設(shè)備、存貨、廠房等向某保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2255萬元。保險(xiǎn)期限自2003年6月28日至2004年6月27日。自2003年7月起，防火監(jiān)督處先后兩次向該公司下發(fā)《責(zé)令限期整改通知書》，并于2003年10月作出《行政處罰決定書》，對某海綿公司提出警告，責(zé)令停工。2004年安全生產(chǎn)監(jiān)督局向該公司發(fā)出《安全生產(chǎn)監(jiān)察指令書》，要求其于6月17日前定出整改計(jì)劃。2004年6月10日，海綿公司發(fā)生火災(zāi)。經(jīng)消防部門認(rèn)定，火災(zāi)原因?yàn)榇虬鼨C(jī)電器線路故障引燃可燃物所致。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，迅速查勘，初步估計(jì)損失金額為1300萬元左右。2004年6月，海綿公司向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人違反有關(guān)法定及約定義務(wù)為由拒賠。本案中，有關(guān)部門多次給海綿公司發(fā)出整改意見，表明海綿公司存在危險(xiǎn)問題。海綿公司明知保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加而未通知保險(xiǎn)人，違反了危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人依法有權(quán)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》第52條：

在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

2009年9月6日，王某與北京某保險(xiǎn)公司簽訂了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同，為其所有的捷達(dá)車投保機(jī)動(dòng)車車輛險(xiǎn)，承保險(xiǎn)種包括了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，保險(xiǎn)期限自2009年9月8日起至2010年9月7日止，重要提示載明了保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人或變更用途，應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并辦理變更手續(xù)等內(nèi)容。合同簽訂后，王某繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)車輛由王某允許的駕駛員趙某使用。2009年9月21日，趙某載兩名乘客行駛途中遭到乘客搶劫。趙某到公安局報(bào)案后，案件尚未偵破。2009年9月22日，王某提出索賠申請，遭保險(xiǎn)公司拒絕，遂起訴要求保險(xiǎn)公司賠償其車輛損失83600元及利息損失14630元。法院經(jīng)審理認(rèn)為，王某在投保時(shí)明確約定了被保險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì)為家庭自用，而在實(shí)際使用過程中，王某將被保險(xiǎn)車輛用于營運(yùn)，擅自改變被保險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì)未通知保險(xiǎn)人。因王某改變了車輛的使用性質(zhì)，使保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，直接導(dǎo)致了被保險(xiǎn)車輛遭搶劫，對此保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。判決駁回王某的訴訟請求。《保險(xiǎn)法》第21條：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。《保險(xiǎn)法》第22條第1款：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。2001年12月某大橋項(xiàng)目部通過投標(biāo)承建某大橋A標(biāo)段。項(xiàng)目部與保險(xiǎn)公司簽訂了建筑工程一切險(xiǎn)合同，投保金額1.17億元。保險(xiǎn)期限為2001年12月2日至2003年12月1日。在保險(xiǎn)期內(nèi)，大橋工程遭受了七次屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的洪水災(zāi)害。項(xiàng)目部與某保險(xiǎn)公司就前五次水災(zāi)造成的損失簽訂了定損協(xié)議書，由保險(xiǎn)公司賠付20萬元。2002年10月30日至11月2日發(fā)生第六次洪水災(zāi)害，保險(xiǎn)公司及時(shí)派員到工地檢查，項(xiàng)目部申報(bào)損失181623元，但保險(xiǎn)公司未及時(shí)作損失核定，也未發(fā)出拒賠通知書。2003年5月16日至5月18日，工地遭受第七次洪水災(zāi)害，保險(xiǎn)公司派員到現(xiàn)場察看，項(xiàng)目部在災(zāi)害發(fā)生后沒有向保險(xiǎn)公司發(fā)出通知，也未提供有關(guān)證明和資料。保險(xiǎn)公司以其未盡通知義務(wù)為由拒絕賠付。

法院認(rèn)為，投保人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，不是保險(xiǎn)人法定的免責(zé)事由，“及時(shí)通知”的本意是方便保險(xiǎn)人盡早知道情況，并得以迅速展開調(diào)查。保險(xiǎn)人明知發(fā)生了保險(xiǎn)事故，即便投保人未及時(shí)通知也應(yīng)迅速赴水災(zāi)現(xiàn)場調(diào)查受損情況，保險(xiǎn)人對水災(zāi)損失未進(jìn)行核損，過錯(cuò)在其自身。投保人對第七次水災(zāi)的損失未及時(shí)提供核損清單，造成了核定損失的困難，也存在過錯(cuò)。判決保險(xiǎn)公司賠付給項(xiàng)目部第六次洪災(zāi)損失133620.30元，第七次洪災(zāi)損失40000元?！侗ｋU(xiǎn)法》第57條第1款：

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

2008年11月，某工藝公司為其廠