第7章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第七章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述凡是以財(cái)產(chǎn)或其有關(guān)利益作為標(biāo)的的各種保險(xiǎn)屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這里的財(cái)產(chǎn)指建筑物、貨物、運(yùn)輸工具、農(nóng)作物等有形資產(chǎn)；有關(guān)利益是指運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利益、權(quán)益、責(zé)任、信用等無(wú)形財(cái)產(chǎn)。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的各種保險(xiǎn)，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)、運(yùn)輸貨物、運(yùn)輸工具等保險(xiǎn)。它不包含責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)。

廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要包括七大類(lèi)：火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；運(yùn)輸工具保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；工程保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。每一類(lèi)又有不同的險(xiǎn)別，每個(gè)險(xiǎn)別又有各自的適用范圍、承保范圍和特約內(nèi)容等.二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（一）火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)承保火災(zāi)以及列明的各種自然災(zāi)害和意外事故引起的財(cái)產(chǎn)損失。1.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)(1)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的是固定地點(diǎn)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)(2)特約可保財(cái)產(chǎn)中的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，可以根據(jù)企業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)行特別約定，通過(guò)附加險(xiǎn)予以承保。(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不承保地震造成的損失。(4)對(duì)于堆在露天或罩棚下的財(cái)產(chǎn)，可以通過(guò)附加險(xiǎn)予以承保。(5)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保標(biāo)的項(xiàng)目主要包括：固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)(存貨)、賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)，分別按照規(guī)定的方式確定各自的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值。(6)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)采取比例賠償方式(7)施救費(fèi)用的賠償金額以另一個(gè)保額為限(8)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)賠償后，保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少。(9)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)所保財(cái)產(chǎn)存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，各保險(xiǎn)人僅負(fù)比例分?jǐn)傌?zé)任。2.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照繳費(fèi)方式分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱(chēng)普通險(xiǎn))和定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱(chēng)“定期還本險(xiǎn)”)兩種。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：(1)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的是固定地點(diǎn)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)。(2)家庭財(cái)產(chǎn)(普通)險(xiǎn)中投保人所繳納的是保險(xiǎn)費(fèi)，而定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人所繳納的不是保險(xiǎn)費(fèi)，而是保險(xiǎn)儲(chǔ)金.(3)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在賠償處理時(shí)，采取第一損失賠償方式(4)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)生事故時(shí)，被保險(xiǎn)人所支付的施救保護(hù)費(fèi)用的賠償金額以另一個(gè)保額為限。(5)在保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)賠償達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。(6)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)若所承保的財(cái)產(chǎn)存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，各保險(xiǎn)人僅負(fù)比例分?jǐn)傌?zé)任。（二）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

運(yùn)輸工具保險(xiǎn)承保因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成運(yùn)輸工具本身的損失，采取施救、保護(hù)所支付的合理費(fèi)用，以及對(duì)第三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。在我國(guó)，運(yùn)輸工具保險(xiǎn)劃分為：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)和其他運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。（三）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保貨物在運(yùn)輸途中由于發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故而遭受的損失。有國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)兩種。

1.國(guó)內(nèi)水、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)(1)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的的(2)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間是以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際所需的運(yùn)輸時(shí)間為準(zhǔn)。(3)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)往往在承運(yùn)人的控制之下。2.海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)“水險(xiǎn)”，是指保險(xiǎn)人對(duì)于貨物在運(yùn)輸途中因海上自然災(zāi)害、意外事故或外來(lái)原因而導(dǎo)致的損失負(fù)賠償責(zé)任一種保險(xiǎn)。我國(guó)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可分為三大類(lèi)：基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)和專(zhuān)門(mén)險(xiǎn)（四）工程保險(xiǎn)

工程保險(xiǎn)承保建筑工程、安裝工程以及機(jī)器、設(shè)備安裝過(guò)程中或使用中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的損失。工程保險(xiǎn)的保障范圍不僅包括工程項(xiàng)目本身物資財(cái)產(chǎn)的損失，還包括由于工程項(xiàng)目對(duì)于第三者所造成的損害賠償責(zé)任。工程保險(xiǎn)下的主要險(xiǎn)別有：建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：（1）工程保險(xiǎn)承保的是綜合性風(fēng)險(xiǎn)。

(2)工程保險(xiǎn)承保的是巨額風(fēng)險(xiǎn)。

(3)工程保險(xiǎn)承保的是高科技風(fēng)險(xiǎn)。

（五）責(zé)任保險(xiǎn)

(1)法律是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)

(2)償付的“替代性”與“保障性”

(3)只有賠償限額而無(wú)保險(xiǎn)金額（六）信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)是權(quán)利人投保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)，即以被保險(xiǎn)人(權(quán)利人)的信用放款及信用售貨為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。如賣(mài)方(權(quán)利人)怕買(mǎi)方(義務(wù)人)不能如期付款而向保險(xiǎn)人投保，當(dāng)發(fā)生買(mǎi)方不付款的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人賠償。保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人擔(dān)供信用擔(dān)保的保險(xiǎn)。當(dāng)被保證人的行為或不行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)承保的都是信用風(fēng)險(xiǎn)。但二者保證的對(duì)象不同：信用保險(xiǎn)是權(quán)利人投保義務(wù)人(被保證人)的信用，而保證保險(xiǎn)是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，投保自己的信用。信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)：第一，信用保險(xiǎn)只有雙方當(dāng)事人：投保人，也是被保險(xiǎn)人(即權(quán)利人)和保險(xiǎn)人(即信用保證人)。保證保險(xiǎn)一般涉及三方當(dāng)事人：被保證人(投保人)、權(quán)利人(被保險(xiǎn)人)和保證人(保險(xiǎn)人)。

第二，信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)承保的都是信用。保險(xiǎn)人在承保時(shí)必須嚴(yán)格審查被保證人的財(cái)力、資信、聲譽(yù)的好壞和以往履約的歷史等，認(rèn)為確有把握，才能代替被保證人承擔(dān)法律責(zé)任。第三，對(duì)于承保被保證人自己信用的保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人除嚴(yán)格進(jìn)行審查外，通常還要采取某些保全措施。例如，要求被保證人先提供保險(xiǎn)人認(rèn)可的反擔(dān)?；蛘吆炗啞皟斶€協(xié)議書(shū)”，以便在向權(quán)利人支付賠款后，能向被保險(xiǎn)人追回賠款。而在信用保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人很難得到被保證人的反擔(dān)保，只能事后向被保證人迫償。第四，保證保險(xiǎn)實(shí)際上只是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，所承保的風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上投保人可以自己控制。這種擔(dān)保業(yè)務(wù)可以由保險(xiǎn)公司以外的任何法律允許從事保證業(yè)務(wù)的法人和自然人擔(dān)當(dāng)。保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)上只是一種手續(xù)費(fèi)，是保證人提供擔(dān)保的一種報(bào)酬。被保證人對(duì)保證人為其向權(quán)利人支付的任何賠償，有返還給保證人的義務(wù)。而信用保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，它符合保險(xiǎn)的特點(diǎn)與原則，它承保的風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)方的信用，是投保人無(wú)法控制的、偶然的、意外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也可以行使代位追償權(quán)，但投保人沒(méi)有償還賠款的義務(wù)。（七）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于災(zāi)害所造成的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的一種制度安排。簡(jiǎn)單地講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是以農(nóng)業(yè)為對(duì)象的一種保險(xiǎn)。、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的生命性。（2）較強(qiáng)的地域性。（3）明顯的季節(jié)性（4）經(jīng)營(yíng)結(jié)果的周期性。（5）技術(shù)難度大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。（6）政策性。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算毛保費(fèi)=純保費(fèi)+附加費(fèi)用保險(xiǎn)金額損失率=賠付金額/承保金額風(fēng)險(xiǎn)損失率穩(wěn)定系數(shù)四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理實(shí)付金額=應(yīng)付金額X保障