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文檔簡介
關(guān)于保險(xiǎn)代為求償權(quán)的思考【摘要】保險(xiǎn)代位求償權(quán)是保險(xiǎn)法中的一項(xiàng)基本制度,其宗旨是為被保險(xiǎn)人提供雙重保障,以確保被保險(xiǎn)人的損失得以充分補(bǔ)償。同時(shí),也不至于由于保險(xiǎn)賠付而使被保險(xiǎn)人過分受益。保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)補(bǔ)償金額范圍內(nèi)代位行使對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。在保險(xiǎn)代為求償權(quán)的行使有著它所應(yīng)當(dāng)所具有的條件,同時(shí)學(xué)界對代為求償權(quán)的取得以及行使名義都有一定的爭議。以何種方式取得代為求償權(quán)同時(shí)又以誰的名義行使此項(xiàng)權(quán)利,其不僅僅關(guān)乎與法律規(guī)定合理與否,更為重要的是關(guān)系到被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、第三人之間的權(quán)利義務(wù)的對等及行使等問題。由此關(guān)于保險(xiǎn)代為求償權(quán)的法學(xué)思考具有很重大的意義?!娟P(guān)鍵詞】保險(xiǎn)代為求償權(quán)保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍訴訟代為求償權(quán)的行使條件法律規(guī)定代為求償權(quán)的取得代為求償權(quán)的行使行使名義【正文】保險(xiǎn)代位求償權(quán),是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,由于第三人原因而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付后,可以以自己的名義代位行使被保險(xiǎn)人對第三人的請求權(quán)的制度。保險(xiǎn)代位權(quán),又稱“權(quán)益轉(zhuǎn)讓”,它是指由于第三者的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失的,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同給付了保險(xiǎn)金后,有權(quán)把自己置于被保險(xiǎn)人的地位,獲得被保險(xiǎn)人有關(guān)該項(xiàng)損失的一切權(quán)利和補(bǔ)償。保險(xiǎn)人可以用被保險(xiǎn)人的名義向第三者直接索賠或提起索賠訴訟,保險(xiǎn)人的這種行為,就稱為代位求償;其所享有的權(quán)利,稱為“代位求償權(quán)”。一、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的使用范圍1、代位求償權(quán)只適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不適用人身保險(xiǎn)。人身權(quán)利是無法用金錢來加以衡量的,由于人身權(quán)是是依附人身的權(quán)利而存在的,它的存在、變更、消失都是依人身的權(quán)利而發(fā)生的,由此人身權(quán)不應(yīng)與人身相分離;而財(cái)產(chǎn)權(quán)利則不同人身權(quán)是可離開人身而發(fā)生轉(zhuǎn)移。作為補(bǔ)償性的權(quán)利的保險(xiǎn)代位求償權(quán),由于它的補(bǔ)償性也便使得其可以與人身相分離,由此保險(xiǎn)代為求償權(quán)只能在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中才存在,人身保險(xiǎn)不可適用。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后,不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利”。另外,我國《保險(xiǎn)法》第47條規(guī)定:“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外,保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利”。2、代位求償必須是被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故。如果發(fā)生的事故并非在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),則不存在保險(xiǎn)人代位行使權(quán)利的問題。3、保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的行為所致。被保險(xiǎn)人須對第三人(責(zé)任方)享有損害賠償請求權(quán)。這既是保險(xiǎn)人賠償?shù)臈l件,也是代位的條件。4、代位權(quán)的產(chǎn)生必須是在保險(xiǎn)人給付賠償金之后。保險(xiǎn)人沒有支付賠償金之前,不享有代位權(quán),并且代位求償須在保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi)行使。二、代位求償權(quán)的取得由于代位求償權(quán)的是一種補(bǔ)償性權(quán)利,在代為求償權(quán)的行使的過程中經(jīng)常會出現(xiàn)保險(xiǎn)人何時(shí)取得代位求償權(quán)的爭議。在學(xué)界有著兩種不同的觀點(diǎn),一種是當(dāng)然代位主義,另外一種則是請求代位主義。當(dāng)然代位主義,是指即代位求償權(quán)的取得僅以理賠為條件,只要保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后即可自動(dòng)取得代位求償權(quán);而請求代位主義,是指保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付后并不能自動(dòng)取得代位求償權(quán),還須被保險(xiǎn)人明示地將享有的對第三人的損害賠償請求權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人方能取得代位求償權(quán)。對于這兩種取得方式哪一種更具有優(yōu)勢卻難以說出伯仲,只能說此兩者各有千秋?!爱?dāng)然代位主義簡捷明了,以理賠為保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)的唯一要件,能促使保險(xiǎn)人簡化理賠程序,提高理賠效率,且有助于保險(xiǎn)人盡速向第三人追索,維護(hù)自身財(cái)產(chǎn)權(quán)益。但當(dāng)然代位主義對有關(guān)損害賠償請求權(quán)讓與的時(shí)間、范圍均不夠明確,常使第三人混淆賠償金給付對象和給付范圍。而請求代位主義雖明確了賠償請求權(quán)的讓與時(shí)間與范圍,卻使保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的取得很大程度上受制于被保險(xiǎn)人,容易造成實(shí)踐操作的推諉與拖沓,影響保險(xiǎn)理賠的效率?!眅q\o\ac(○,1)我國保險(xiǎn)法第44條第1款規(guī)定:“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利”。由此可以知道我國采取的是當(dāng)然代位主義,即只要保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之后,就法定的取得了代位求償權(quán),就可以在賠償范圍之內(nèi)向被第三人請求賠償。雖然我國保險(xiǎn)是規(guī)定我國采取的是當(dāng)然取得主義,但是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中卻并非如此。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償了保險(xiǎn)金之后,保險(xiǎn)人常要求被保險(xiǎn)人簽發(fā)“代位求償權(quán)證書”(SubrogationForm)。那么此時(shí)的“代位求償權(quán)證書”其性質(zhì)又是什么呢,是否因?yàn)閷?shí)務(wù)中的操作而認(rèn)定為在我國實(shí)務(wù)中采用的是請求代為主義,即只有在取得了被代理人簽發(fā)的“代位求償權(quán)證書”才能肯定保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)。那么在海上保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,代位求償權(quán)證書可能在保險(xiǎn)賠付前簽發(fā),此時(shí)是否可以認(rèn)為保險(xiǎn)人取得了保險(xiǎn)代位求償權(quán)呢?筆者認(rèn)為,既然我國《保險(xiǎn)法》第44條第1款已經(jīng)規(guī)定了在我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中代位求償權(quán)的取得是采用當(dāng)然取得主義。那么對于所謂的“代位求償權(quán)證書”只能作為被保險(xiǎn)人同意將其所有的求償權(quán)授權(quán)給被保險(xiǎn)人,其性質(zhì)只是不同的授權(quán)合同。但對于此授權(quán)合同何時(shí)生效則應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定,在授權(quán)合同生效之前,其只能代表著授權(quán)的合意,只能說明保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的求償權(quán)具有期待權(quán)。只有在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金之后才能使得授權(quán)合同生效,保險(xiǎn)人對代位求償權(quán)才能享有實(shí)體的權(quán)利。三、保險(xiǎn)訴訟中代位求償權(quán)的行使名義。雖然法律規(guī)定保險(xiǎn)人通過向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金之后及當(dāng)然取得了代位求償權(quán),但是在保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)應(yīng)以誰的名義行使此項(xiàng)權(quán)利學(xué)界又出現(xiàn)了兩種不同的觀點(diǎn)。一種認(rèn)為應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人的名義而提起訴訟,而另一種則認(rèn)為應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)人自己的名義而提起訴訟。在我國保險(xiǎn)法律除了2000年7月1日起施行的《海事訴訟特別程序法》,首次以立法的形式明確規(guī)定了海上保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的名義問題,其他的保險(xiǎn)相關(guān)法律都未對這一問題進(jìn)行規(guī)定。筆者認(rèn)為,在保險(xiǎn)代位求償權(quán)行使的過程中應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人的名義行使此項(xiàng)權(quán)利。因?yàn)椤氨kU(xiǎn)合同使被保險(xiǎn)人可以就承保范圍內(nèi)的損失向保險(xiǎn)人請求賠償,而保險(xiǎn)人并不受讓被保險(xiǎn)人對第三人的任何權(quán)利。保險(xiǎn)人無權(quán)改變、參與被保險(xiǎn)人與第三人的法律關(guān)系,除非被保險(xiǎn)人明確授權(quán)?!眅q\o\ac(○,2)同時(shí)對代位求償權(quán)中“代位”二字的理解也不難看出,所謂的代位求償權(quán)其實(shí)質(zhì)應(yīng)當(dāng)是“保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的名義,代替被保險(xiǎn)人向第三人行使債權(quán)的請求權(quán),這種債權(quán)的請求權(quán)并非是保險(xiǎn)人對第三人的債權(quán),而仍是被保險(xiǎn)人對第三人債權(quán),僅僅是在行使中實(shí)質(zhì)上是由保險(xiǎn)人來行使,形式上是由被保險(xiǎn)人來主張而已?!眅q\o\ac(○,3)再者,如果真的如他人所說的那般,代位求償權(quán)應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人以自己的名義來行使的話。會使得其與民法理論中關(guān)于代位權(quán)的理論架構(gòu)相矛盾使得民法體系混亂缺乏整體性。從我國的法律及其的解釋中不難看出我國的立法更傾向與以保險(xiǎn)人自己的名義來行使代位求償權(quán);但是在代位求償權(quán)制度發(fā)展比較成熟的,形成也較早的、作為保險(xiǎn)和海運(yùn)最老牌也是最發(fā)達(dá)的國家--英國,保險(xiǎn)人通常以被保險(xiǎn)人的名義行使代位權(quán)。同時(shí)在實(shí)務(wù)中,以保險(xiǎn)人的名義行使代位求償權(quán)往往會使得與第三人的抗辯發(fā)生混亂,往往會因?yàn)楸kU(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合中的瑕疵而使得保險(xiǎn)人敗訴而失去對第三人的求償權(quán),同時(shí)也使得第三人逃避了本應(yīng)當(dāng)應(yīng)由他承擔(dān)的責(zé)任。除此之外,被保險(xiǎn)人因同一保險(xiǎn)事故對保險(xiǎn)金之外的債務(wù)請求賠償而提起訴訟后反無源加重司法機(jī)關(guān)的負(fù)擔(dān)?!咀⒔狻縠q\o\ac(○,1)《保險(xiǎn)代位求償權(quán)的若干法律爭議問題研究》第一段第五行eq\o\ac(○,2)《淺析信用保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使名義》第七段第一行
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