商車改革知識問答太平洋保險

商業(yè)車險費率改革知識問答2015年11月我們的議題此次填寫標一、商業(yè)車險費率改革背景問答二、商業(yè)車險費率改革實務變化問答目錄CONTENTS三、商業(yè)車險費率改革承保操作規(guī)定問答商業(yè)車險費率改革背景問答1．為什么要進行商業(yè)車險改革？

隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險的覆蓋面、影響力都在不斷擴大，車險的價格和服務對數億老百姓都可能產生影響。所以車險既是行業(yè)的重大問題，也是一個民生問題、公共熱點問題。但隨著經濟社會的發(fā)展、法律的調整及行業(yè)本身的變化，現行的商業(yè)車險條款費率管理制度一些不適應外部環(huán)境變化的問題逐步顯現。主要表現條款不適應司法實踐的變化、監(jiān)管定位不夠清晰、行業(yè)轉型缺乏動力、消費者保護不到位等。2012年以來，以解決社會關心的熱點問題為契機，中國保監(jiān)會針對商業(yè)車險管理制度中存在的深層次矛盾和問題開展了多輪調研。經過慎重研究，行業(yè)只有通過進一步深化改革，才能解決車險市場長期存在的一些體制性機制性問題，更好保護投保人、被保險人合法權益，推動保險行業(yè)加快轉型升級，促進保險市場可持續(xù)健康發(fā)展。商業(yè)車險費率改革背景問答2．商業(yè)車險改革對消費者有什么好處？促進費率公平。預計改革前后商業(yè)車險總體費率水平保持平穩(wěn)，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。a提升消費者滿意度。保險公司以優(yōu)質優(yōu)價為目標良性競爭可以在商業(yè)車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險用得好車險。有利于保護消費者利益擴大消費者選擇權。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權益。dbc商業(yè)車險費率改革背景問答3.商業(yè)車險改革的主要目標、內容和任務是什么？

答：商業(yè)車險改革的核心目標是建立健全市場化的條款費率形成機制，一方面強調“放開前端”，逐步擴大財產保險公司商業(yè)車險定價自主權；另一方面堅持“管住后端”，強化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。商業(yè)車險改革的主要任務是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力。建立健全市場化的條款費率形成機制“放開前端“”管住后端“建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力商業(yè)車險費率改革背景問答4．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點是什么？都包括哪些內容？答：本次示范條款從維護消費者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點出發(fā)，對車險產品保險責任進行了調整，對車險行業(yè)內部的承保、理賠服務流程進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責任免除。

示范條款中針對特種車，摩托車，拖拉機，單程提車單獨設置條款其余機動車采用統(tǒng)一的條款2.特種車保險條款1.機動車輛綜合商業(yè)保險現行家庭自用車、營業(yè)用車、非營業(yè)用車條款合并為一個條款，名稱為機動車輛綜合商業(yè)保險。3.摩托車、拖拉機保險條款4.機動車提車保險條款商業(yè)車險費率改革背景問答5．示范條款修訂的主要亮點有哪些？一是擴大責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項；二是社會關注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個目錄一、商業(yè)車險費率改革內容問答二、商業(yè)車險費率改革實務變化問答目錄CONTENTS三、商業(yè)車險費率改革承保操作規(guī)定問答商業(yè)車險費率改革實務變化問答6．行業(yè)示范條款包括哪些主險？

答：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

機動車損失保險第三者責任保險

車上人員責任保險全車盜搶保險商業(yè)車險費率改革實務變化問答7．行業(yè)示范條款包括哪些附加險？玻璃單獨破碎險自燃損失險、新增加設備損失險車身劃痕損失險、修理期間費用補償險發(fā)動機涉水損失險、精神損害撫慰金責任險、車上貨物責任險、不計免賠率險、指定修理廠險機動車損失保險無法找到第三方特約商業(yè)車險費率改革實務變化問答

案例1：車損險附加無法找到第三方特約險

問：車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司該如何賠付？

答：保險公司按照損失70%賠付。行業(yè)示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加了“機動車損失保險無法找到第三方特約險”則可以在附加險項下賠付”那30%的免賠的損失。商業(yè)車險費率改革實務變化問答8．行業(yè)示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益另一方面，減少協(xié)會條款數量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，加大投保人的選擇余地不限制因為保險責任擴大商業(yè)車險費率改革實務變化問答9.被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？

答：根據綜合條款對家庭成員的解釋，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。子女配偶父母家庭成員兄弟姐妹商業(yè)車險費率改革實務變化問答10．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責任免除事項？駕駛證失效或審驗未合格改變使用性質未如實告知訴訟費、仲裁費責任免除的兜底條款其他依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證商業(yè)車險費率改革實務變化問答

案例2：駕駛證失效或審驗未合格已納入保險責任范圍

問：駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險公司是否賠付？

答：要賠付的。因為示范條款刪除了09版條款（也就是我們現行條款中）關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項，但該行為會受到公安交管部門和行政處罰。商業(yè)車險費率改革實務變化問答12．第三者責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交強險的其他機動車拖帶。拖帶未投保交強險的機動車（含掛車）被未投保交強險的其他機動車拖帶屬于保險責任商業(yè)車險費率改革實務變化問答13．車上人員責任險條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項：車門沒有完全閉合被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡商業(yè)車險費率改革實務變化問答14.盜搶險條款減少了哪些責任免除事項?擴大保險責任123被盜竊未遂造成的損失駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤。商業(yè)車險費率改革實務變化問答15.

第三者責任、車上人員定義有什么變化?第三者因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產損失的人，但不包括投保人、被保險人、保險人和保險事故發(fā)生時被保險機動車上的人員（舊）因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人（示范條款）車上人員保險事故發(fā)生時在被保險機動車上的自然人（舊）是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員（示范條款）商業(yè)車險費率改革實務變化問答

案例3：第三者責任險定義修定后的賠償方法

問：李四倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業(yè)三者險項下賠付事故損失？答：a.李四父親受傷保險公司應該要賠付的，因為三者險條款責任免除中只約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡”為責任免除；

b.李四父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責任免除約定了被保險人及其家庭成員所有財產的損失為責任免除

商業(yè)車險費率改革實務變化問答

案例4：車上人員定義修定后的賠償方法

問：車輛發(fā)生碰撞，車上乘客被甩出車外后又被該車碾壓，那么該乘客應界定為車上人員還是第三者？

答：應界定為車上人員，因為示范條款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

問：乘客上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答：按照行業(yè)示范條款，該乘客屬于正在上下車的人員，理應在車上人員險中給予賠付。商業(yè)車險費率改革實務變化問答16、商業(yè)車險改革后，車損險保額該如何確定？內容示范條款現行條款保額確定方式一種三種按投保時車輛實際價值確定按投保時機動車的新車購置價確定按投保時機動車的實際價值確定在投保時機動車的新車購置價以內協(xié)商確定不足額投保無可以，比例賠付新車購置價不含購置稅含購置稅賠償處理全部損失按照保額賠付，部分損失在保額內按照實際損失金額賠付按照新車購置價投保：發(fā)生全部損失時，在保險金額內計算賠償，發(fā)生部分損失時，將核定修理費用計算賠償，但均不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。按照實際價值或協(xié)商價值確定保險金額的：按保險金額與投保時新車購置價的比例計算賠償商業(yè)車險費率改革實務變化問答17.實際價值如何計算？折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。折舊金額=新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊系數

實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。實際價值=新車購置價-（新車購置價*月折舊率*已使用月數）

折舊金額商業(yè)車險費率改革實務變化問答18、商業(yè)車險費改后，保費如何計算?現行：商業(yè)險保費=基礎保費+保險金額×費率費改后A：商業(yè)車險保費=基準保費×費率調整系數B：基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）C：基準純風險保費=現行標費×65%×車型系數

現行標費×65%×車型系數

即為：車險保費=×費率調整系數

（1-附加費用率）將B、C代入到A公式中商業(yè)車險費率改革實務變化問答

商業(yè)險保費計算公式引入“車型定價”與“零整比”新概念車型定價：即以車型作為差異化定價因子，即一個車型一個保費，取代目前一個車價一個保費的情形，解決“高保低賠”的問題零整比：即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。零整比越高，車險保費越高。商業(yè)車險費率改革實務變化問答19.無賠款優(yōu)待系數NCD系數值如何與出險情況對應？

浮動因素描述浮動比率連續(xù)3年不出險0.6連續(xù)2年不出險0.7上年不出險0.85新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因1.0上年出險2次1.25上年出險3次1.5上年出險4次1.75上年出險5次2.0商業(yè)車險費率改革實務變化問答20、現行費率調整系數費改后還適用嗎?現行折扣率=無賠優(yōu)×多險種投保×客戶忠誠度×行駛里程×指定駕駛人費改后折扣率=NCD系數×自主核?！燎老禂怠两煌ㄟ`法系數浮動0.85-1.15區(qū)間自主核保渠道系數商業(yè)車險費率改革實務變化問答取消現行電網銷專業(yè)產品，引入渠道系數，打破電網銷的價格壁壘。所有渠道都可以享受0.85的折扣，所有客戶群都可以享受0.85的折扣自主渠道自主核保NCD（無賠款優(yōu)待）交通違法公司自定（0.85-1.15）行業(yè)管控適用于機動車綜合商業(yè)保險、特種車商業(yè)保險、單程提車保險商業(yè)車險費率改革實務變化問答車損險新增三種索賠方式向責任對方索賠向責任對方保險公司索賠代位求償因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內代為行使被保險人對第三者請求賠償的權利。21.什么是代位求償權？代位求償對消費者有哪些利好？

商業(yè)車險費率改革實務變化問答代位求償”適用于被保險人投保車損險且發(fā)生車損險保險責任范圍內的事故。事故責任明確，未得到責任對方的賠償，保險公司依據保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內獲得代位求償的權利，而被保險人應當按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益消費者需注意：無責方車輛申請代位求償，在得到代位保險公司賠款后，算做一次出險，并會影響續(xù)保保費。商業(yè)車險費率改革實務變化問答

案例5：大眾與豐田相撞，交警判定豐田為全責，大眾車損失如何賠付？大眾車損失可以直接向豐田索賠；但因雙方交涉未成功產生了矛盾，豐田不配合賠償事宜，那么大眾的損失可以向豐田車的保險公司申請賠償；如果豐田保險公司因各種原因無法賠償，那大眾可以直接向自己投保的保險公司請求賠償，大眾保險公司按照合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內獲得代位求償的權利。大眾得到代位保險公司賠款后，必須算做一次賠款，并影響下一年度保費。無責方全責方目錄一、商業(yè)車險費率改革內容問答二、商業(yè)車險費率改革實務變化問答目錄CONTENTS三、商業(yè)車險費率改革承保操作規(guī)則問答商車費改承保操作規(guī)則問答22.商業(yè)車險新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：不可以，根據中保協(xié)《機動車商業(yè)保險承保實務要點（試點地區(qū)試行版）》規(guī)定，新條款上線后，不同產品體系之間不能批改，即承保時一旦確定某一產品，則不能批改為其他產品，只能退保后重新出具其他產品的保單。應提醒保險消費者的是，部分客戶如選擇解除舊產品合同，重新投保新產品，則要按照上年保單為短期單的標準處理，無法享受無賠款優(yōu)待。商車費改承保操作規(guī)則問答23.保險公司可否隨便調整費率？

答：保險公司將按相關規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次。24.車輛上年沒有交通違法記錄，投保時保費是否有優(yōu)惠？

答:對于平臺已經與交通管理平臺對接的地區(qū)，可以使用交通違法系數進行費率的浮動，交通違法系數由平臺返回保險公司，保險公司據實使用，不得調整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區(qū)，交通違法系數由平臺返回保險公司系數值1.0，保險公司不得調整。商車費改承保操作規(guī)則問答25.商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數NCD是如何規(guī)定的？

答：無賠款優(yōu)待系數NCD是根據客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的系數，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。26.無賠款優(yōu)待系數的計算依據是什么？

答：車險信息平臺查找結案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數的計算依據。商車費改承保操作規(guī)則問答27.車險信息平臺返回的無賠優(yōu)系數，保險公司可以調整嗎？如果返回的系數有錯誤，如何處理？

答：無賠優(yōu)系數NCD返回給保險公司后，保險公司必須據實使用，不得更改。如發(fā)現標的無賠優(yōu)系數平臺返回錯誤的：若保單在保險期限內的由原承保保險公司進行信息調整；若保單在保險期間外的，由續(xù)保保險公司提供行駛證等相關資料，平臺核實后協(xié)助處理。理賠案件信息錯誤導致無賠優(yōu)系數錯誤：原保險公司應負責處理其公司產生的問題賠案。商車費改承保操作規(guī)則問答28．什么是車險信息平臺？

答：車險平臺全稱為車險行業(yè)信息集中平臺，是集交強險、商業(yè)險承保、理賠功能為一體的綜合性車險信息平臺，由各財險公司共同出資統(tǒng)一建立的全國平臺。從商業(yè)價值看，行業(yè)車險信息集中平臺規(guī)范了車險經營市場，防止惡意競爭，統(tǒng)一車險業(yè)務理解，避免單方對政策和實務的理解錯誤，同時規(guī)避道德風險；在行業(yè)價值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業(yè)的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關系統(tǒng)中與車輛相關的數據信息；通過整合信息資源，集中信息數據，提供信息服務。目前我省車輛（拖拉機、摩托車除外）投保交強險、商業(yè)車險都需通過車險平臺商車費改承保操作規(guī)則問答

29.車險信息平臺如何界定新車？

答：當車齡（保險起期-車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標的存在完整年度歷史保單時，平臺判斷標的為“新車”。30.投保人投保短期保單，保費如何計算？

答：短期保險費=年保險費×N/365（N為投保人的投保天數）商車費改承保操作規(guī)則問答31.如客戶想退保重新投保新條款，無賠優(yōu)系數如何確定？答：改革后，消費者如果想投保新產品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產品，則要按照上年保單為短期單的無賠優(yōu)系數標準執(zhí)行。32.車輛上張保單為短期單，本年度投保無賠優(yōu)系數如何確定？

答：平臺在技術可支持時，投保車輛“上張保單”為短期單時，無賠優(yōu)系數取該短期單無賠優(yōu)系數、最近一張完整年度保單無賠優(yōu)系數、新保系數這三者中的較高值。

33.保險公司在承保自燃損失險時，是如何確定保險金額的？

答：根據自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內協(xié)商確定。34.主車、掛車連接使用后是一個整體，掛車為何要投保？

答：主車與掛車各自有牌照，是兩個獨立的保險標的；在實際運輸活動中主車與掛車并不是一一對應，存在一臺主車對應多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔事故責任與賠償責任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應的保險風險保障。商車費改承保操作規(guī)則問答商車費改承保操作規(guī)則問答35.商業(yè)險保單是否可以即時生效？

答：投保人可與保險人約定保險期間的起止時點，但起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點及確認全額保費入賬時點之后。

36.即時生效保單終止日期如何確定？

答：即時生效保單保險止期統(tǒng)一調整為終保日期的24:00，即保險起期當日剩余時間為贈送保險期限商車費改承保操作規(guī)則問答

37.行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數？答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數仍然沿用了原商業(yè)車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關的規(guī)定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業(yè)公認的汽車折舊計算方法。38.批單的起止日期如何計算?

答：批單的起保日期：保險責任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險責任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。批單的終保日期：同原保單的終保日期商車費改承保操作規(guī)則問答

39.批改保費的計算規(guī)則是什么？

答：當投保人申請批改車輛的使用性質/所屬性質時，對于批改后保費計算的追溯時間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時點計算純風險保費，如最初出單時信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時點計算純風險保費，如車輛批改過戶導致的使用性質/所屬性質變更。40.發(fā)生什么變更事項時，投保人可申請對保險單進行批改？承保險別變更行駛證車主或使用性質變更變更其他事項。車輛及人員基本信息變更商車費改承保操作規(guī)則問答41.關于保險期間的批改有什么規(guī)定？

答：保單起期前批改保險期間，公司可通過批單形式進行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時間，且批改后保險期間應不大于1年。保單起期后禁止批改保險期間，符合監(jiān)管停駛、復駛管理規(guī)定辦理保險期間順延的除外。商業(yè)險合同有效期內停駛的營業(yè)性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在商業(yè)險合同有效期內只能辦理1次保險期間順延，順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月商車費改承保操作規(guī)則問答42.什么情況下保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同？2、保險合同有效期限內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續(xù)的1、投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單年度重新核定保險費上升商車費改承保操作規(guī)則問答

43.投保人不履行如實告知義務可能導致哪些法律后果？