第4章 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)

銀行信息系統(tǒng)管理概論1第4章網(wǎng)上銀行系統(tǒng)教學(xué)目標(biāo)與要求掌握網(wǎng)上銀行具備哪些特點(diǎn)、分類和功能；了解網(wǎng)上銀行幾種類型服務(wù)的應(yīng)用流程；了解網(wǎng)上銀行建設(shè)架構(gòu)；了解企業(yè)銀行系統(tǒng)的功能、系統(tǒng)構(gòu)成、系統(tǒng)特點(diǎn)；銀行信息系統(tǒng)管理概論2知識(shí)架構(gòu)銀行信息系統(tǒng)管理概論3導(dǎo)入案例銀行信息系統(tǒng)管理概論4美國威爾士?法戈網(wǎng)上銀行

美國的威爾士?法戈銀行（WellsFargo）是美國最大的銀行之一，位于加尼福利亞州，它注重發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。早在1992年，威爾士?法戈開始建設(shè)其自己的作為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。實(shí)際上，威爾士?法戈銀行真正的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)要比美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）要早幾個(gè)月，至1997年12月，通過網(wǎng)絡(luò)與威爾士?法戈銀行交易的客戶已超過43萬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）。

威爾士?法戈銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)在于適應(yīng)客戶變化了的交易偏好和降低經(jīng)營成本。在開發(fā)其網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，威爾士?法戈通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，客戶不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)帳、支付票據(jù)、申請新賬戶和簽發(fā)新支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，還需求一種有關(guān)帳簿管理、稅收和財(cái)務(wù)預(yù)算的服務(wù)。他們便在1995年，與微軟貨幣（MicrosoftMoney）、直覺(Intuit)和快迅(Quicken)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低成本方面，每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡(luò)與威爾士?法戈銀行進(jìn)行交易。據(jù)銀行自己的估計(jì)，每200萬筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)將節(jié)省1500萬美元，即每筆交易節(jié)省7.5美元。至2000年末，威爾士?法戈銀行預(yù)計(jì)將擁有100萬的網(wǎng)絡(luò)用戶，隨著客戶從分行向低成本的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移，他們將節(jié)約大量費(fèi)用。

從威爾士.法戈網(wǎng)上銀行的成功運(yùn)營中，我們可以看出網(wǎng)上銀行在節(jié)約交易成本上的優(yōu)越性，也可以推測其具有的潛在功能以及對客戶的方便性等，其必將是信息技術(shù)發(fā)展后，銀行必然的選擇。

資料來源：摘自《國際金融研究》4.1網(wǎng)上銀行管理4.1.1網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

網(wǎng)上銀行（Internetbank或E-bank）也稱為在線銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，是指利用Internet、Intranet及相關(guān)技術(shù)，處理傳統(tǒng)的非現(xiàn)金類銀行業(yè)務(wù)，完成網(wǎng)上支付等電子商務(wù)中介服務(wù)的新型銀行。它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、便捷、實(shí)時(shí)、友好的對接，為銀行客戶提供開戶、銷戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、對賬、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)热轿汇y行業(yè)務(wù)服務(wù)。

網(wǎng)上銀行具有“3A”式的特點(diǎn)，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)?？梢葬槍蛻舻木唧w需要制定個(gè)性化服務(wù)，有利于企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行理財(cái)，有利于降低經(jīng)營成本，提高資金的周轉(zhuǎn)時(shí)間。交易成本低廉，服務(wù)響應(yīng)快捷，是網(wǎng)上銀行的主要特點(diǎn)。銀行信息系統(tǒng)管理概論54.1.2網(wǎng)上銀行的分類

1、完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”。所謂虛擬銀行就是指沒有實(shí)際的物理柜臺(tái)作為支持的網(wǎng)上銀行，這種網(wǎng)上銀行一般只有一個(gè)辦公地址，沒有分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用國際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。2、在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。銀行信息系統(tǒng)管理概論64.1.3網(wǎng)上銀行的功能銀行信息系統(tǒng)管理概論74.1.4網(wǎng)上銀行的安全技術(shù)1.交易服務(wù)器保護(hù)技術(shù)1）設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)2）高安全級的Web應(yīng)用服務(wù)器

3）24小時(shí)實(shí)時(shí)安全監(jiān)控

銀行信息系統(tǒng)管理概論8網(wǎng)上銀行的安全結(jié)構(gòu)2.身份識(shí)別和CA認(rèn)證3.數(shù)字證書4.公開密鑰算法-RSA5.網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性6.客戶的安全意識(shí)銀行信息系統(tǒng)管理概論94.1.4網(wǎng)上銀行的安全技術(shù)4.1.5網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景銀行信息系統(tǒng)管理概論104.2.網(wǎng)上銀行流程與技術(shù)4.2.1網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)銀行信息系統(tǒng)管理概論114.2.1網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)銀行信息系統(tǒng)管理概論12銀行信息系統(tǒng)管理概論134.2.1網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)4.2.2網(wǎng)上銀行各種業(yè)務(wù)的具體流程銀行信息系統(tǒng)管理概論14個(gè)人業(yè)務(wù)流程圖銀行信息系統(tǒng)管理概論154.2.2網(wǎng)上銀行各種業(yè)務(wù)的具體流程企業(yè)客戶業(yè)務(wù)流程圖4.2.3網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)架構(gòu)銀行信息系統(tǒng)管理概論164.2.3網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)架構(gòu)銀行信息系統(tǒng)管理概論17銀行信息系統(tǒng)管理概論184.2.3網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)架構(gòu)4.3企業(yè)銀行系統(tǒng)

企業(yè)銀行是指銀行（對公）為企業(yè)客戶提供的在線金融服務(wù)的系統(tǒng)，使銀行客戶足不出戶，利用PC機(jī)和Modem，與銀行的企業(yè)銀行系統(tǒng)相聯(lián)。銀行客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)辦理賬戶數(shù)據(jù)查詢、支票轉(zhuǎn)賬等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。將銀行的服務(wù)延伸到企業(yè)端，有效地提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，進(jìn)一步擔(dān)近了與客戶的關(guān)系。銀行信息系統(tǒng)管理概論194.3.1系統(tǒng)功能賬戶數(shù)據(jù)查詢支票轉(zhuǎn)賬。金融信息服務(wù)提供利率、匯率、投資咨詢、決策信息。聯(lián)機(jī)結(jié)算業(yè)務(wù)通過使用密碼支付器，開辦各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)。預(yù)約服務(wù)交易查詢。轉(zhuǎn)賬功能實(shí)時(shí)進(jìn)行同城同系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬、跨系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬、異地電子匯兌、企業(yè)收款、轉(zhuǎn)賬復(fù)合、轉(zhuǎn)賬資料提交等。憑證管理實(shí)現(xiàn)電子憑證管理。對賬功能實(shí)時(shí)查詢本單位的人民幣、外幣賬戶的當(dāng)日發(fā)生額。及時(shí)地提供銀行信息通知及其他豐富多樣的信息服務(wù)。銀行信息系統(tǒng)管理概論204.3.2系統(tǒng)構(gòu)成1.硬件組成1）銀行端企業(yè)銀行的應(yīng)用網(wǎng)關(guān)PC服務(wù)器或高檔PC。企業(yè)銀行Web服務(wù)器、PC服務(wù)器。撥號網(wǎng)絡(luò)Modem池+Cisco路由器。密碼校驗(yàn)機(jī)。2）企業(yè)端PC和Modem。企業(yè)端密碼支付器。2.軟件組成企業(yè)銀行的應(yīng)用網(wǎng)關(guān)SCOUNIXOpenServen5.0；應(yīng)用網(wǎng)關(guān)管理程序

；應(yīng)用網(wǎng)關(guān)監(jiān)控程序。企業(yè)銀行Web服務(wù)器NT或Solaris或Liunx；業(yè)務(wù)請求程序。密碼支付器管理程序企業(yè)端通用濟(jì)覽器（IE或Netscape）。銀行信息系統(tǒng)管理概論214.3.3系統(tǒng)特點(diǎn)銀行信息系統(tǒng)管理概論224.3.4系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)

企業(yè)銀行系統(tǒng)是一個(gè)典型的多層結(jié)構(gòu)(Multilayer)系統(tǒng)，可分為：前端：包括客戶端和銀行端各子系統(tǒng)；Web層：包括Web/Server和運(yùn)行于同機(jī)的JIS（JavaInformationServer）；SNA層：包括SNAServer和運(yùn)于同機(jī)的SSC（SNAServerController）；后端：AS/400機(jī)。銀行信息系統(tǒng)管理概論234.3.5銀行端各子系統(tǒng)

運(yùn)行監(jiān)測子系統(tǒng)用于監(jiān)測企業(yè)銀行系統(tǒng)的運(yùn)行情況，包括通訊是否暢通、當(dāng)前系統(tǒng)的負(fù)載、一段時(shí)間以來系統(tǒng)的運(yùn)行狀態(tài)圖表，并可對各類請求的數(shù)量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。該系統(tǒng)用JavaApplet實(shí)現(xiàn)，在瀏覽器中運(yùn)行。通過不斷和JIS通訊，該系統(tǒng)能夠連續(xù)獲得系統(tǒng)的各種運(yùn)行數(shù)據(jù)。運(yùn)行監(jiān)測子系統(tǒng)運(yùn)行于瀏覽器中，故對監(jiān)控系統(tǒng)的操作員位置沒有特殊要求，這方便了系統(tǒng)的監(jiān)控工作。在瀏覽器中實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的控制臺(tái)是當(dāng)今各類、大型系統(tǒng)控制臺(tái)發(fā)展的一大趨勢。銀行信息系統(tǒng)管理概論244.3.6客戶端子系統(tǒng)

客戶端子系統(tǒng)全部用JavaApplet實(shí)現(xiàn)，運(yùn)行于瀏覽器中。客戶端Java程序使用Cabinet技術(shù)壓縮打包后存放在WebServer上，在客戶第一次訪問企業(yè)銀行時(shí)隨同網(wǎng)頁一起自動(dòng)下載，并存儲(chǔ)在客戶端硬盤上，客戶再使用時(shí)就在本地硬盤存取，不必再從WebServer下載，極大地減少了數(shù)據(jù)傳送的時(shí)間。當(dāng)系統(tǒng)修改時(shí)，只要把新的版本拷貝到WebServer上，客戶端便會(huì)自動(dòng)重新下載。銀行信息系統(tǒng)管理概論254.3.7建立企業(yè)內(nèi)部信任體系銀行信息系統(tǒng)管理概論264.3.8企業(yè)銀行的應(yīng)用