家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例

精品資料精品資料精品資料精品資料精品資料絕對(juéduì)免賠率和相對免賠率絕對免賠率：是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須超過保單規(guī)定的免賠百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付其超過絕對免賠率的損失部分。相對(xiāngduì)免賠率：是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失只要達(dá)到保單規(guī)定的百分?jǐn)?shù)時(shí)，保險(xiǎn)公司不作任何扣除而全部予以賠償。精品資料案情(ànqíng)介紹

2007年12月1日，住某市某區(qū)的居民劉某家中暖氣破裂，造成樓下三家(sānjiā)受損，以及臨單元6樓出險(xiǎn)受損，劉某查找保險(xiǎn)合同，按要求向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求賠償。保險(xiǎn)單證記載，劉某于2007年9月在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為6萬元，保險(xiǎn)標(biāo)的為家庭財(cái)產(chǎn)與室內(nèi)裝修，保險(xiǎn)期限為一年。精品資料 理賠(lǐpéi)焦點(diǎn) 1、查證(cházhèng)第一現(xiàn)場。2007年12月1日，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案電話立即趕赴現(xiàn)場，同被保險(xiǎn)人共同查勘確認(rèn)保險(xiǎn)及損失情況：一是出險(xiǎn)時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)；二是出險(xiǎn)地點(diǎn)與投保地址一致；三是原因是自家暖氣破裂；四是與鄰居幾人談話確認(rèn)此事故情況。精品資料精品資料保險(xiǎn)公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)未盡核保責(zé)任應(yīng)予賠付 2005年12月15日，黃某到某保險(xiǎn)公司投保《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》，黃某提出投保朋友贈(zèng)送(zènɡsònɡ)的裘皮大衣5件，價(jià)值8.1萬美元，朋友送的床罩1套，價(jià)值12888元，還有項(xiàng)鏈2條，價(jià)值3500元，以及部分文物，保險(xiǎn)公司稱文物需另外投保；黃某提出上述財(cái)物沒有發(fā)票，保險(xiǎn)公司稱沒有發(fā)票也可以保；黃某提出應(yīng)該到家里核對一下上述財(cái)物，保險(xiǎn)公司稱不用核對了，交錢就可以。黃某按照保險(xiǎn)公司要求交納了保費(fèi)1463元，投保了下述保險(xiǎn)項(xiàng)目包括：房屋裝修保額3萬，家用電器保額2萬，服裝家具保額50萬，床上用品保額1萬。附加險(xiǎn)：租房費(fèi)用損失險(xiǎn)保額1萬，現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險(xiǎn)2000元，水暖管爆裂險(xiǎn)保額2萬，家用電器用電安全險(xiǎn)2萬，家庭住戶第三者責(zé)任一切險(xiǎn)2萬，盜搶險(xiǎn)，53萬元，保險(xiǎn)期限為2005年12月16日中午12時(shí)至2006年12月16日中午12時(shí)止。保險(xiǎn)公司為收款單位，并在保險(xiǎn)單上蓋章。精品資料精品資料 理賠結(jié)論本案經(jīng)過(jīngguò)兩次法庭審理，最后雙方達(dá)成了調(diào)解協(xié)議，保險(xiǎn)公司一次性給付黃某賠償金40萬元，雙方再無其他糾紛。精品資料火災(zāi)發(fā)生后投保人未采取(cǎiqǔ)必要措施減少損失應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任于某將自己的2間房屋投保一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元。同年(tóngnián)7月于某從外地回來和朋友一起喝到很晚，便在朋友處睡著了。第二天上午8點(diǎn)，鄰居來電話說家中著火了，于某聽后便起身要走，朋友提醒說你不是買保險(xiǎn)了嗎，你回去有什么用啊，于某便倒頭又睡著了。直到當(dāng)天下午2點(diǎn)于某才回到家中，發(fā)現(xiàn)家中大部分財(cái)物均已燒光，于某隨即向保險(xiǎn)公司報(bào)案精品資料精品資料 法院判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)此次事故70％的責(zé)任故賠償李某4.2萬元，于某對此次事故也承擔(dān)相應(yīng)的過失責(zé)任，故承擔(dān)此次事故的30％責(zé)任，自己(zìjǐ)承擔(dān)1.8萬元，判決生效后于某保險(xiǎn)公司均未提出上訴。精品資料賠償(péicháng)方式1.保險(xiǎn)房屋：比例賠償方式2.室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：第一危險(xiǎn)賠償方式第一危險(xiǎn)賠償方式，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在處理賠款中的基本方式之一。是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為實(shí)際上不可分割的兩個(gè)(liǎnɡɡè)部分。第一部分價(jià)值和保險(xiǎn)金額相等，可以算作十足投保；超過保險(xiǎn)金額的第二部分價(jià)值，則認(rèn)為完全沒有投保精品資料王某將其房屋(fángwū)投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為1萬元，保險(xiǎn)期內(nèi)因火災(zāi)造成損失6000元，投保時(shí)房屋(fángwū)的市場價(jià)為1.5萬元，出險(xiǎn)時(shí)房屋(fángwū)的市場價(jià)為1.2萬元，保險(xiǎn)人的賠償為多少？精品資料王某將其家具投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5000元，保險(xiǎn)期內(nèi)因火災(zāi)造成(zàochénɡ)損失4000元，出險(xiǎn)時(shí)該套家具的市價(jià)為8000元，保險(xiǎn)人的賠償金額就為多少？精品資料王某于1998年投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，他只選擇投保了純平彩電與VCD各一臺(tái)，保額10000元。兩個(gè)月后，因?yàn)闊凭珷t時(shí)不慎引燃(yǐnrán)大火。王某情急之下，搶救出彩電和VCD，因來不及救出其他物品，結(jié)果導(dǎo)致?lián)p失4500元。王某向保險(xiǎn)公司提出索賠。對于如何處理這一起特殊的家庭財(cái)產(chǎn)投保索賠情況?案例(ànlì)：精品資料保險(xiǎn)公司內(nèi)部有三種不同的意見第一種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不賠，理由是這起事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，是因?yàn)樗鼪]有(méiyǒu)發(fā)生保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失。保險(xiǎn)公司承保的是電視機(jī)與VCD，非保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)公司完全可以不承擔(dān)賠償責(zé)任，有理由拒賠。精品資料精品資料精品資料分析(fēnxī)與處理意見處理本案的關(guān)鍵之一是王某的損失能否認(rèn)作是施救費(fèi)。我們先假設(shè)，災(zāi)害發(fā)生時(shí)，王某搶救其他物品，而不是彩電和VCD的話，保險(xiǎn)公司無疑要承擔(dān)3000元的保險(xiǎn)金賠償責(zé)任。王某完全可以這樣做，也能名正言順獲得賠償，但王某選擇以損失其他物品的方式救出投保財(cái)產(chǎn)，即無暇顧及其他物品而導(dǎo)致?lián)p失的原因是為了盡量防止或減少標(biāo)的損失，從這一點(diǎn)上看，我們?nèi)钥烧J(rèn)將其他物品的損失金額認(rèn)為是施救費(fèi)用，只不過表現(xiàn)形式不是金錢(jīnqián)而是實(shí)際財(cái)產(chǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第41條“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)……”因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付，這不是對王某的獎(jiǎng)勵(lì)，更不是施舍同情，而是合情合理的賠償義務(wù)。精品資料案例：陳某在海邊有一幢私房。2000年3月7日，陳某向保險(xiǎn)公司投保了家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額：房屋50000元，小倉庫10000元，其他財(cái)產(chǎn)40000元，保險(xiǎn)期限一年。同年8月9日，該地區(qū)遭到了龍卷風(fēng)襲擊，當(dāng)天上午(shàngwǔ)10點(diǎn)左右，陳某發(fā)現(xiàn)小倉庫的房頂被龍卷風(fēng)摧毀，便去搶搬倉庫內(nèi)的貴重物品，不料被一根房梁砸在腦部，當(dāng)場死亡。不幸的是，下午1時(shí)左右，龍卷風(fēng)又將陳某院中的一棵老樹刮到，斷樹將陳某的房屋頂砸壞，屋里一些財(cái)物損壞。這次事故，造成陳某的財(cái)產(chǎn)損失為：房屋損失3600元，屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失830元，小倉庫損失5100元，庫內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失3700元。陳某的妹妹向保險(xiǎn)公司提出賠償全部財(cái)產(chǎn)損失的要求。精品資料對于如何承擔(dān)賠償(péicháng)責(zé)任，公司內(nèi)部有兩種意見：第一種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失屬于龍卷風(fēng)責(zé)任，所以全部損失都應(yīng)予以賠償(péicháng)，但被保險(xiǎn)人陳某已死，應(yīng)向其繼承人妹妹支付賠償(péicháng)金。第二種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失屬于龍卷風(fēng)責(zé)任，但被保險(xiǎn)人陳某在其間死亡，財(cái)產(chǎn)權(quán)的主體消失時(shí)，其可保險(xiǎn)利益必然消失，所以陳某死亡前的財(cái)產(chǎn)損失（即小倉庫及內(nèi)部財(cái)產(chǎn)）應(yīng)予以賠償(péicháng)，陳某死亡之后的財(cái)產(chǎn)損失（即房屋及內(nèi)部財(cái)產(chǎn)）則不予賠償(péicháng)。你認(rèn)為，哪種意見正確？為什么？精品資料案例(ànlì)分析陳某死亡前的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司理應(yīng)負(fù)責(zé)賠償，保險(xiǎn)賠償金作為遺產(chǎn)(yíchǎn)由妹妹繼承。精品資料案例(ànlì)2000年5月20日（星期六），某保險(xiǎn)公司代理人王某到張某家推銷家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。經(jīng)王某宣傳與講解，張某決定向王某投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、附加盜搶險(xiǎn)、家用電器用電安全(ānquán)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬元，其中房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備36萬元，室內(nèi)裝潢8萬元，家用電器6萬元，衣物及床上用品4.5萬元，家具5.5萬元，并填寫投保單，保險(xiǎn)期限自2000年5月21日至2001年5月20日。張某當(dāng)場繳納保險(xiǎn)費(fèi)1095元。因?yàn)榍》曛苣?，王某口頭答應(yīng)22日（星期一）將正式保單送給張某。天有不測風(fēng)云，22日上午大降暴雨，雷電擊壞外線供電變壓器，造成周邊用戶電器損壞。張某家用電器損失3500元。與此同時(shí)，王某在前往保險(xiǎn)公司的途中因路滑摔倒受傷送往醫(yī)院。下午張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。精品資料保險(xiǎn)公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)的觀點(diǎn)第一種：保險(xiǎn)公司應(yīng)該拒賠。雖然張某填寫了投保單，繳納了保費(fèi)，雷擊為保險(xiǎn)責(zé)任，且發(fā)生(fāshēng)的保險(xiǎn)事故在投保單填寫的有效責(zé)任期限內(nèi)，但是，保險(xiǎn)公司未出具正式保單，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同必須是書面形式的合同，所以張某同保險(xiǎn)公司雙方并沒有訂立保險(xiǎn)合同。本案保險(xiǎn)公司并未簽發(fā)正式保單，所以有權(quán)拒賠。精品資料第二種：保險(xiǎn)公司應(yīng)該拒賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人王某不是保險(xiǎn)公司的正式編制人員，其口頭答應(yīng)不能代表公司的意愿，所有(suǒyǒu)張某和保險(xiǎn)公司并未達(dá)成協(xié)議，不存在保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。精品資料第三種：保險(xiǎn)公司應(yīng)該通融賠付。鑒于當(dāng)前家財(cái)綜合險(xiǎn)散戶業(yè)務(wù)開展困難，位擴(kuò)大該險(xiǎn)種(xiǎnzhǒnɡ)影響，保險(xiǎn)公司應(yīng)提供適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償性賠款。你的看法呢？精品資料精品資料各方觀點(diǎn)(guāndiǎn)王某認(rèn)為自己(zìjǐ)的損失超過1萬元，保險(xiǎn)公司的賠款不足以彌補(bǔ)自己(zìjǐ)的損失，保險(xiǎn)公司和李某的賠款自己(zìjǐ)均應(yīng)得到。李某認(rèn)為自己(zìjǐ)在造成王某損失后，已經(jīng)協(xié)商賠償了5000元給王某，并立下了書面協(xié)議，保險(xiǎn)公司的8000元追償款與自己(zìjǐ)無關(guān)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，王某與李某私訂的協(xié)議是獨(dú)立于保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同履行賠付義務(wù)后，依法取得對第三者造成損失的追償權(quán)，李某必須支付8000元追償款。你的看法呢？精品資料精品資料各方觀點(diǎn)(guāndiǎn)保險(xiǎn)公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)認(rèn)為，趙某沒有將自己從事家具加工的事實(shí)告訴保險(xiǎn)公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)，沒有履行如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)合同無效，所以拒賠。趙某認(rèn)為，保險(xiǎn)公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)在承保時(shí)沒有詢問房屋的使用性質(zhì)，這是保險(xiǎn)公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)的棄權(quán)行為，并非自己沒有履行如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)應(yīng)該賠償損失。你的看法？精品資料王某投保5年期家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5萬元，第一保險(xiǎn)年底發(fā)生部分損失一次，保險(xiǎn)人賠償2萬元；第三保險(xiǎn)年度發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人賠償5萬元，以下處理方法正確的有（）A第一保險(xiǎn)年度賠償后，當(dāng)年有效保險(xiǎn)金額減少(jiǎnshǎo)為3萬元B第二保險(xiǎn)年度保險(xiǎn)金額自動(dòng)恢復(fù)至5萬元C第三保險(xiǎn)年度賠償后，保險(xiǎn)責(zé)任終止D第四保險(xiǎn)年度保險(xiǎn)人應(yīng)全額退還保險(xiǎn)費(fèi)案例(ànlì)：精品資料精品資料精品資料精品資料精品資料精品資料精品資料案例一家財(cái)被盜未及時(shí)報(bào)案保險(xiǎn)公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)拒賠合理嗎？案情介紹：

李某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)被盜。于是，他迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場勘查，發(fā)現(xiàn)有1萬多元的財(cái)物被盜走。10多天后此案還沒告破，這時(shí)李某才想起自己參加了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。于是，他急匆匆手持保單(bǎodān)來到保險(xiǎn)公司要求索賠。保險(xiǎn)公司以在出險(xiǎn)后未及時(shí)通知為由拒賠。精品資料分析(fēnxī)結(jié)論：“及時(shí)通知”是指被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)公司，以便及時(shí)到現(xiàn)場勘查(kānchá)定損。家財(cái)險(xiǎn)案件應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。

為什么李某投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，卻不能獲得賠償呢?這是因?yàn)槔钅吃诩彝ヘ?cái)產(chǎn)被盜后，雖然及時(shí)向公安部門報(bào)了案，卻忽視了向保險(xiǎn)公司報(bào)出險(xiǎn)通知，使本該履行的及時(shí)通知義務(wù)遲延履行。

精品資料精品資料案例(ànlì)啟示：此案給我們每個(gè)參加家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人帶來三個(gè)警示：

一是要樹立家財(cái)出險(xiǎn)后“及時(shí)通知”的意識(shí)，做到處事不慌。一方面要向公安部門報(bào)案(bàoàn)，另一方面也要向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，做到“兩報(bào)”都不誤。這樣保險(xiǎn)公司人員就可及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場核實(shí)定損，為后期理賠奠定基礎(chǔ)。

精品資料精品資料已購上市公房轉(zhuǎn)賣期間(qījiān)遭火毀損賠還是不賠？案情介紹：

1999年12月10日，張某將自己已購的二居室公有房屋及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，房屋的保險(xiǎn)金額為３０萬元，家用電器的保險(xiǎn)金額為８萬元，其他財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為８萬元。保單中載明：“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知(tōngzhī)保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)。”精品資料精品資料精品資料分析(fēnxī)結(jié)論：對于此案，保險(xiǎn)公司內(nèi)部有三種不同(bùtónɡ)的意見：

第一種意見認(rèn)為，雖然火災(zāi)確屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，但由于張某已將房屋賣出，且趙某房款已付，因此張某對發(fā)生事故的房屋已無保險(xiǎn)利益，存在于保險(xiǎn)公司與張某之間的保險(xiǎn)合同已失效。張某無權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠。精品資料精品資料精品資料１、房屋(fángwū)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移須以登記為前提條件。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！边@里強(qiáng)調(diào)了投保人、被保險(xiǎn)人與標(biāo)的物的利益必須為法律所承認(rèn)，只有適法的利益才能成為保險(xiǎn)利益。房屋買賣是一種特定物的交易(jiāoyì)，它除了要求當(dāng)事人之間合意外，還要求具備特定的法律形式。精品資料精品資料２、條款中的“房屋轉(zhuǎn)賣(zhuǎnmài)”一詞應(yīng)指房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移。

有人認(rèn)為條款中的“房屋轉(zhuǎn)賣”是指房屋轉(zhuǎn)賣的實(shí)際行為開始，而不是以轉(zhuǎn)賣手續(xù)全部完成為條件。根據(jù)保單詞義的解釋原則：當(dāng)保險(xiǎn)條款中的詞語一詞多義時(shí)，應(yīng)按照其在所屬專業(yè)(zhuānyè)的本來意義進(jìn)行解釋。房屋轉(zhuǎn)賣在法律中的解釋是房屋的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給他人，即指所有權(quán)歸屬于他人。對于處于轉(zhuǎn)賣過程中、手續(xù)尚未全部完成的房屋不能視作“房屋轉(zhuǎn)賣”。

精品資料精品資料提示(tíshì)：在已保房屋買賣中，易引起保險(xiǎn)糾紛的有兩種情形：

情形一：保險(xiǎn)房屋已轉(zhuǎn)賣他人，并到房管部門辦理了過戶手續(xù)和所有權(quán)登記手續(xù)。這里房屋買賣合同是有效的，房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移到買主手中，但由于種種原因并未向保險(xiǎn)公司申請(shēnqǐng)辦理保險(xiǎn)合同的批改手續(xù)。若此時(shí)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司完全有理由拒賠。精品資料拒賠理由(lǐyóu)是：1、房屋轉(zhuǎn)賣的法律手續(xù)已經(jīng)完成，但被保險(xiǎn)人并未履行家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中規(guī)定的通知保險(xiǎn)公司并申請辦理批改的義務(wù)。

2、買賣合同是合法有效的，這說明原被保險(xiǎn)人對房屋已無利害關(guān)系，不再擁有保險(xiǎn)利益，無權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠；而新的買主雖然(suīrán)擁有房屋的所有權(quán)，但與保險(xiǎn)公司之間并無合同關(guān)系，也得不到保險(xiǎn)保障。即房屋買賣合同與保險(xiǎn)合同二者是獨(dú)立的，房屋買賣合同存在于買賣雙方，而保險(xiǎn)合同存在于保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間。買賣合同的合法有效并不能使保險(xiǎn)合同的效力繼續(xù)存在，除非被保險(xiǎn)人履行了申請辦理保單批改的義務(wù)。精品資料精品資料精品資料精品資料案例三住房(zhùfáng)抵押保險(xiǎn)為何不能指定銀行為受益人情況介紹：

一份２００１年初簽發(fā)的“抵押住房保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)保單”，批注事項(xiàng)一欄里蓋了一個(gè)章，內(nèi)容是：“本保單第一受益人為某銀行某支行”。

精品資料分析(fēnxī)說明：