電子商務(wù)課件網(wǎng)上支付

第3章電子商務(wù)的網(wǎng)上支付目錄網(wǎng)上支付概述1網(wǎng)上支付工具2移動(dòng)支付3網(wǎng)上銀行4

1.網(wǎng)上支付概述

網(wǎng)上支付的概念傳統(tǒng)支付：銀行作為金融業(yè)務(wù)的中介，通過(guò)自己創(chuàng)造的信用流通工具為買(mǎi)賣(mài)雙方辦理支付與結(jié)算，主要利用傳統(tǒng)的各種紙質(zhì)媒介進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬，比如通過(guò)紙質(zhì)現(xiàn)金或紙質(zhì)單據(jù)等方式電子支付方式：20世紀(jì)70年代后，銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始以電子數(shù)據(jù)形式通過(guò)電子信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行辦理，諸如信用卡、電子匯兌等一些電子支付方式開(kāi)始投入使用，電子信息技術(shù)手段應(yīng)用于商務(wù)支付結(jié)算至今，出現(xiàn)了很多電子支付方式

1.網(wǎng)上支付概述

網(wǎng)上支付的概念NetPayment以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類(lèi)交易卡為媒介，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付網(wǎng)上支付是基于Internet并結(jié)合電子商務(wù)發(fā)展的電子支付

1.網(wǎng)上支付概述

網(wǎng)上支付的特征在開(kāi)放的公共網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中用數(shù)字化的方式完成款項(xiàng)支付結(jié)算方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)輕便性、低成本性安全性和一致性提高電子商務(wù)企業(yè)的資金管理水平，便于收集客戶信息，并建立相關(guān)決策支持系統(tǒng)為銀行與電子商務(wù)商家提供了實(shí)現(xiàn)良好的客戶關(guān)系管理的支持傳統(tǒng)支付是“一現(xiàn)三票一卡”

1.網(wǎng)上支付概述

網(wǎng)上支付的流程

2.網(wǎng)上支付工具

銀行卡數(shù)字現(xiàn)金電子錢(qián)包電子支票銀行卡的分類(lèi)無(wú)安全措施的信用卡支付通過(guò)第三方代理的銀行卡支付簡(jiǎn)單加密的信用卡支付通過(guò)第三方代理的銀行卡支付

通過(guò)第三方代理的銀行卡支付過(guò)程是：用戶在第三方代理人處開(kāi)賬號(hào)；第三方代理人持有用戶賬號(hào)和信用卡號(hào)；用戶用賬號(hào)從商家訂貨；商家將用戶賬號(hào)提供給第三方代理人；第三方代理人驗(yàn)證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認(rèn)購(gòu)買(mǎi)和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過(guò)程。

圖2.2第三方代理的信用卡支付流程圖

發(fā)卡銀行消費(fèi)者商家服務(wù)器第三方代理商家銀行信用卡認(rèn)證交易加密代碼加密信息認(rèn)證信息解密信息認(rèn)證信息

安全電子交易的銀行卡支付

1）安全電子交易（SET）的概念

SET（secureelectronictransaction）

是安全電子交易的簡(jiǎn)稱(chēng)，它是Visa、Master兩大國(guó)際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制定的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SET主要是為了用戶商家和銀行通過(guò)信用卡交易而設(shè)計(jì)的。用以保證支付信息的機(jī)密、支付過(guò)程的完整、商戶和持有人的合法身份以及互可操作性

2）SET的安全技術(shù)

（1）消息摘要是一個(gè)唯一對(duì)應(yīng)一個(gè)消息的值，它由哈希（Hash）加密算法對(duì)一個(gè)消息摘要成一串密文，由此驗(yàn)證消息在傳輸過(guò)程中沒(méi)有被修改。消息摘要方法解決了信息的完整性問(wèn)題。（2）數(shù)字信封在SET中使用對(duì)稱(chēng)密鑰來(lái)加密數(shù)據(jù)，然后將此對(duì)稱(chēng)密鑰用接收者的公鑰加密，稱(chēng)為消息的“數(shù)字信封”，將其和數(shù)據(jù)一起送給接收者。接收者先用自己的私鑰解密數(shù)字信封，得到對(duì)稱(chēng)密鑰，然后使用對(duì)稱(chēng)密鑰解開(kāi)數(shù)據(jù)。（3）雙重簽名

SET要求將訂單信息和個(gè)人信用卡賬號(hào)信息分別用商家和銀行的公鑰進(jìn)行數(shù)字簽名，保證商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的賬戶信息，并且銀行只能看賬戶信息，而看不到訂貨信息。購(gòu)物者商家結(jié)算卡處理中心銀行發(fā)卡行認(rèn)證中心1定單及信用卡號(hào)6確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證5確認(rèn)2審核3審核4批準(zhǔn)SET支付過(guò)程示意圖

3）使用SET進(jìn)行銀行卡支付交易的工作流程

4）SET與SSL的比較

安全套接層（SSL）協(xié)議是由網(wǎng)景（Netscape）公司提出的一種安全通信協(xié)議，它能對(duì)信用卡和個(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。

SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因?yàn)榍罢卟粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單人會(huì)話，還可以加密和認(rèn)定三方的多個(gè)信息，而這是SSL協(xié)議所未能解決的問(wèn)題。SET標(biāo)準(zhǔn)的安全程度很高，它結(jié)合了數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)（DES）、RSA算法和安全超文本傳輸協(xié)議（S-HTTP），為每一項(xiàng)交易都提供了多層加密。

SET也有自己的缺陷，例如目前大多數(shù)基于SET的交易都要通過(guò)信用卡進(jìn)行處理。此外SET過(guò)于復(fù)雜，所以對(duì)商戶、用戶和銀行的要求都比較高，推行起來(lái)遇到的阻力也比較大。2.網(wǎng)上支付工具數(shù)字現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金的概念數(shù)字現(xiàn)金的特性數(shù)字現(xiàn)金的使用步驟

數(shù)字現(xiàn)金（E-Cash）又稱(chēng)為電子現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。數(shù)字現(xiàn)金的屬性1）貨幣價(jià)值2）可交換性3）可存儲(chǔ)性4）不可重復(fù)性

數(shù)字現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)

1)協(xié)議性2)對(duì)軟件的依賴(lài)性3)靈活性4)可鑒別性

數(shù)字現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)和存在問(wèn)題

1）電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)(1)匿名性(2)不可跟蹤性(3)減少實(shí)物現(xiàn)金的使用量(4)支付靈活方便

數(shù)字現(xiàn)金的存在問(wèn)題

(1)目前的使用量小(2)成本較高(3)存在貨幣兌換問(wèn)題(4)可丟失性(5)不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性

數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程

5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金9確認(rèn)信息8確認(rèn)1請(qǐng)求開(kāi)設(shè)E-cash帳戶2帳號(hào)3購(gòu)買(mǎi)數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù)7核對(duì)買(mǎi)方賣(mài)方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫(kù)數(shù)字現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商

(1)DigiCash

(2)CyberCash

(3)Clickshare

(4)eCoinwww.eC2.網(wǎng)上支付工具電子錢(qián)包電子錢(qián)包（ElectronicPurse）是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式“錢(qián)包”2.網(wǎng)上支付工具電子錢(qián)包的作用

消費(fèi)者在網(wǎng)站選好貨物后，就要到收款臺(tái)來(lái)進(jìn)行付款，這時(shí)會(huì)出現(xiàn)一頁(yè)或兩頁(yè)要求輸入姓名、地址、信用卡號(hào)和其他個(gè)人信息的表。消費(fèi)者必須填完所有信息才能完成結(jié)賬，而填寫(xiě)這些表格很繁瑣，很多人因不愿填寫(xiě)表格而在收款臺(tái)前丟下電子購(gòu)物車(chē)揚(yáng)長(zhǎng)而去。要人們不斷填寫(xiě)過(guò)長(zhǎng)的表格會(huì)使電子商務(wù)行業(yè)損失數(shù)百萬(wàn)美元。電子錢(qián)包的功能和實(shí)際錢(qián)包一樣，可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書(shū)、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其他信息。電子錢(qián)包提高了購(gòu)物的效率，用戶選好商品后，只要點(diǎn)擊自己的錢(qián)包就能完成付款過(guò)程，電子錢(qián)包幫助用戶將所需信息（如送貨和信用卡）自動(dòng)輸入到收款表里時(shí)，從而大大加速了購(gòu)物的過(guò)程。2.網(wǎng)上支付工具電子錢(qián)包的使用1）申請(qǐng)一張中國(guó)銀行的長(zhǎng)城電子借記卡2）獲得中銀電子錢(qián)包3）安裝中銀電子錢(qián)包4）申請(qǐng)證書(shū)5）訂購(gòu)商品6）付款中國(guó)銀行電子錢(qián)包設(shè)置

/product/ebanking/a9_1_6.shtml國(guó)外幾種常用的電子錢(qián)包1）AgileWalletAgileWallet技術(shù)由CyberCash公司開(kāi)發(fā)，可處理消費(fèi)者結(jié)算和購(gòu)物信息，提供快速和安全的交易。用戶第一次用AgileWallet購(gòu)物時(shí)需要輸入姓名、地址和信用卡數(shù)據(jù)。這些信息會(huì)被安全地存儲(chǔ)在AgileWallet服務(wù)器上。以后訪問(wèn)支持AgileWallet的商家網(wǎng)站時(shí)，在商家的結(jié)算頁(yè)面上會(huì)彈出有顧客購(gòu)物信息的AgileWallet框。用戶驗(yàn)證了框內(nèi)信息的正確性后，用鼠標(biāo)點(diǎn)擊一次就可完成購(gòu)物交易。用戶還可將新的信用卡和借記卡信息加入到受保護(hù)的個(gè)人信息中。國(guó)外幾種常用的電子錢(qián)包2）eWalletLaunchpad技術(shù)公司的eWallet是一個(gè)免費(fèi)的錢(qián)包軟件，消費(fèi)者可下載并安裝到自己的計(jì)算機(jī)上，而不像其他錢(qián)包那樣存在中心服務(wù)器上。和其他錢(qián)包一樣，eWallet將顧客個(gè)人信息和結(jié)算信息存在錢(qián)包里。eWallet甚至還專(zhuān)門(mén)為用戶留出放照片的地方（就像真正的錢(qián)包一樣）。購(gòu)物完成時(shí)，只需點(diǎn)擊圖標(biāo)并輸入密碼，然后從eWallet中選定信用卡并拖到結(jié)賬表中，eWallet就能把你在安裝軟件時(shí)所提供的個(gè)人信息填寫(xiě)到表中。為保護(hù)你的個(gè)人信息，eWallet還有加密和密碼保護(hù)措施。國(guó)外幾種常用的電子錢(qián)包3）MicrosoftWallet

MicrosoftWallet預(yù)裝在InternetExplorer4.0及以上版本（英文版）里，但不會(huì)預(yù)裝在網(wǎng)景公司的Navigator中。其功能與大多數(shù)電子錢(qián)包一樣，在用戶需要時(shí)可自動(dòng)填寫(xiě)訂單表。MicrosoftWallet是微軟公司為錢(qián)包的標(biāo)準(zhǔn)化而推出的。你輸入到MicrosoftWallet里的所有個(gè)人信息都經(jīng)過(guò)加密并用密碼進(jìn)行保護(hù)。它的新版本還能同電子現(xiàn)金系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶及其他結(jié)算模式交互。目前它支持運(yùn)通卡（AmericanExpress）、萬(wàn)事達(dá)卡（Master）和維薩卡（Visa）。2.網(wǎng)上支付工具電子支票電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。①使用者姓名及地址；②支票號(hào)；③傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；④帳號(hào)圖5.5.1電子支票的式樣

1）電子支票支付方式的特點(diǎn)（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買(mǎi)賣(mài)雙方的銀行只要用公開(kāi)密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。（3）電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。

2）電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì)

（1）處理速度高（2）安全性能好（3）處理成本低（4）給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了效益

1）申請(qǐng)電子支票2）電子支票付款（1）用戶和商家達(dá)成購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議選擇用電子支票支付。（2）用戶在計(jì)算機(jī)上填寫(xiě)電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣(mài)方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。（3）用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。（4）商家收到電子支票后進(jìn)行解密，驗(yàn)證付款方的數(shù)字簽名，背書(shū)電子支票，填寫(xiě)進(jìn)帳單，并對(duì)進(jìn)帳單進(jìn)行數(shù)字簽名。（5）商家將經(jīng)過(guò)背書(shū)的電子支票及簽