分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)對(duì)策略,金融學(xué)論文

分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)在狀況及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)對(duì)策略,金融學(xué)論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【】【】【】【】分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)在狀況及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)對(duì)策略【】互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管論文范文：分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)在狀況及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)對(duì)策略?xún)?nèi)容摘要：網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)+金融推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，尤其是在國(guó)家普惠金融等政策推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為人們生活的一部分，極大知足了人們?cè)诮鹑诜矫娴亩嘣?、個(gè)性化需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展經(jīng)過(guò)中具有本身特殊性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較為獨(dú)特。對(duì)此，以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特殊性及其監(jiān)管為主題，在扼要分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)在狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)特殊性進(jìn)行具體闡述，最終提出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)對(duì)策略。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；特殊性；對(duì)策；1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)在狀況1.1含義互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+金融的創(chuàng)新形式，主要依托于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行的一種金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融具有快速、高效、門(mén)檻低等特點(diǎn)，尤其是普惠金融有效知足了公眾需求。作為客戶(hù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、手機(jī)app、金融交易軟件等就能夠進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的缺乏。1.2現(xiàn)在狀況近年來(lái)我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，極大繁榮了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的活力和生命力，而且隨著我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融體系的健全，互聯(lián)網(wǎng)金融整體處于良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，移動(dòng)支付成為主流趨勢(shì)，第三方支付為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展提供了支付保障；其次，隨著我們國(guó)家智能手機(jī)以及4G網(wǎng)絡(luò)的全面普及以及5G移動(dòng)的快速推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)人數(shù)大幅增加，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局頒布的數(shù)據(jù)顯示，2021年，我們國(guó)家共有1.2億網(wǎng)民購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，2021年，我們國(guó)家共有1.5億網(wǎng)民購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，與2021年相比增長(zhǎng)18%;2022年，我們國(guó)家共有1.7億網(wǎng)民購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，同比增長(zhǎng)20%;除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模方面，估計(jì)2020年將突破15萬(wàn)億元。由此可見(jiàn)，我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論在人數(shù)還是在交易規(guī)模方面都是呈現(xiàn)穩(wěn)步遞增趨勢(shì)，這與我們國(guó)家人均收入水平的提升以及理財(cái)理念的轉(zhuǎn)變密不可分。1.3產(chǎn)品類(lèi)型在我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，整體而言互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品共分為6種類(lèi)型，詳細(xì)如下。1〕第三方支付，主要是第三方金融平臺(tái)通過(guò)與銀行之間的合作，為用戶(hù)提供電子支付平臺(tái)，以知足用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)支付的需求。第三方支付主要有兩種較為典型的形式，一種為單一支付渠道，無(wú)擔(dān)保的支付平臺(tái)，比方卡拉卡、快錢(qián)等；另一種則以互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)為依托進(jìn)行的第三方支付，比方支付寶等。2〕眾籌融資，主要是借助互聯(lián)網(wǎng)籌資平臺(tái)，通過(guò)項(xiàng)目向公眾募集資本并支付對(duì)應(yīng)的報(bào)酬，眾籌包括商業(yè)性和公益性?xún)煞N，前者屬于投資行為，后者屬于公益行為。3〕P2P網(wǎng)貸，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為載體，為借貸雙方提供平臺(tái)，知足貸款需求。4〕大數(shù)據(jù)金融，主要以大數(shù)據(jù)為核心，通過(guò)先進(jìn)的信息搜集技術(shù)，對(duì)客戶(hù)愛(ài)好進(jìn)行分析，并知足互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求，比方阿里小貸等。5〕信息化金融機(jī)構(gòu)，主要為用戶(hù)提供各種金融理財(cái)產(chǎn)品，具有網(wǎng)絡(luò)金融超市特性，主要以實(shí)體金融行業(yè)為依托，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，比方證券公司、銀行等。6〕互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)，主要知足金融信息服務(wù)需求，通過(guò)金融產(chǎn)品信息的提供，用戶(hù)能夠進(jìn)行金融產(chǎn)品比照，能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品比照，進(jìn)而選擇較好的金融產(chǎn)品。2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性2.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)特征。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要特征，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等因素影響，存在較大的安全隱患，一旦監(jiān)管不當(dāng)就會(huì)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。尤其是經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)際化必將成為一種主流趨勢(shì)，在這里經(jīng)過(guò)中一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)遭到黑客攻擊或者病毒入侵，就會(huì)帶來(lái)宏大威脅，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心頒布的(2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告〕顯示，2022年我們國(guó)家共查處2300余款違規(guī)app,這些軟件私自竊取和盜用網(wǎng)民信息，除此之外查處73萬(wàn)個(gè)訛詐病毒，279萬(wàn)個(gè)互聯(lián)網(wǎng)惡意程序，而且網(wǎng)民個(gè)人信息泄露問(wèn)題嚴(yán)重，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)，一旦在網(wǎng)上注冊(cè)個(gè)人信息，基本都會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)金融推銷(xiāo)騷擾。2.2法律風(fēng)險(xiǎn)近年來(lái)，我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力大幅提升，而與之對(duì)應(yīng)的法律體系相對(duì)滯后，難以有效知足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，這就導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，出現(xiàn)眾多違規(guī)行為。當(dāng)前，我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要具體表現(xiàn)出在兩方面：①法律適用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前公布的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)不健全，往往無(wú)法有效界定金融主體的責(zé)任、權(quán)限，這就導(dǎo)致很多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)利用法律漏洞進(jìn)行灰色交易，不僅損害了交易主體的合法權(quán)益，而且限制了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。②互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)的制定與施行需要經(jīng)過(guò)一定周期，新法規(guī)制度在落實(shí)當(dāng)中也需要磨合，這就導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)法律存在滯后性，無(wú)法適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融需求。法律是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的保障，只要構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，才能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。2.3信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性特征，雙方主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)交易，在這里經(jīng)過(guò)中存在眾多不確定因素，由此引發(fā)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。尤其在互聯(lián)網(wǎng)背景下，交易雙方在信息方面存在不均等情況，平臺(tái)在產(chǎn)品等方面往往具有優(yōu)勢(shì)，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征較為了解，而客戶(hù)在這方面則處于弱勢(shì)地位，往往面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。當(dāng)前，我們國(guó)家固然實(shí)行了實(shí)名制注冊(cè)，但是仍然有一些平臺(tái)或者個(gè)人利用監(jiān)管漏洞進(jìn)行虛假注冊(cè)。例如作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流產(chǎn)品類(lèi)型，P2P在過(guò)去幾年快速發(fā)展，但卻出現(xiàn)眾多信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。如愛(ài)錢(qián)進(jìn)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)，2022年用戶(hù)超1600萬(wàn)，2020年因非法集資被北京公安立案調(diào)查，愛(ài)錢(qián)進(jìn)非法集資事件導(dǎo)致投資人面臨宏大損失。3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策3.1加大技術(shù)投入力度，構(gòu)建安全運(yùn)行體系針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，必須加大技術(shù)投入力度，通過(guò)安全防備體系的構(gòu)建有效避免由于技術(shù)問(wèn)題而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。要加大技術(shù)投入力度，將防火墻技術(shù)、金融信息安全防備技術(shù)等應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中，尤其在人工智能發(fā)展經(jīng)過(guò)中，要注重人工智能在技術(shù)防備方面的應(yīng)用，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防備水平，有效躲避系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。在交易層面要加大技術(shù)認(rèn)證，同時(shí)強(qiáng)化加密技術(shù)，真正提高交易的安全性。人才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，針對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，必須加大互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才的投入力度，一方面，積極吸納和引進(jìn)高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)IP人才，使其參加到網(wǎng)絡(luò)金融安全體系當(dāng)中，加強(qiáng)金融安全保衛(wèi)力度；另一方面，加大內(nèi)部人員的培訓(xùn)力度，提高操作規(guī)范性，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)防備能力。3.2完善法律制度，強(qiáng)化立法保衛(wèi)隨著我們國(guó)家國(guó)際地位的提升，我們國(guó)家進(jìn)一步加大了金融開(kāi)放力度，金融行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)應(yīng)的金融法規(guī)不斷增加，當(dāng)前，我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)主要包括(互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法〕(關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)〕等，這些政策為我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供了制度保障，不過(guò)詳細(xì)落實(shí)仍然存在眾多問(wèn)題，對(duì)此，必須進(jìn)一步完善制度規(guī)范。①構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有法律制度的有效整合，查漏補(bǔ)缺，優(yōu)化制度體系。②落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的法律責(zé)任，構(gòu)建完善的監(jiān)管體系，做到責(zé)任明確，避免推諉情況的發(fā)生，一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，能夠第一時(shí)間查找原因，追查責(zé)任。③制定行業(yè)制度規(guī)范，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好發(fā)展。④擴(kuò)大法律監(jiān)管途徑，讓公眾充分介入到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系當(dāng)中，例如能夠利用官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、抖音等途徑讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)主體介入監(jiān)督，更好維護(hù)本身合法權(quán)益。3.3構(gòu)建信譽(yù)體系，發(fā)揮信譽(yù)監(jiān)管價(jià)值信譽(yù)體系構(gòu)建既能夠知足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，又能夠?qū)鹑诮槿胫黧w的行為進(jìn)行有效規(guī)范，對(duì)此，必須優(yōu)化金融信譽(yù)體系，通過(guò)信譽(yù)監(jiān)管價(jià)值的發(fā)揮，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融納入到國(guó)家征信體系當(dāng)中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格把控，降低企業(yè)違規(guī)、違法行為的發(fā)生，切實(shí)保障投資主體的合法權(quán)益；利用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶(hù)數(shù)據(jù)信息的有效搜集，構(gòu)建對(duì)應(yīng)的信譽(yù)庫(kù)，利用數(shù)據(jù)庫(kù)信息實(shí)現(xiàn)用戶(hù)信息的有效監(jiān)管，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；完善信息披露機(jī)制，定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信譽(yù)進(jìn)行評(píng)估，并進(jìn)行等級(jí)劃分，將其頒布到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，以此提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這樣也能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)金融平臺(tái)的監(jiān)管。4結(jié)束語(yǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)相融合下構(gòu)成的，想要真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展，離不開(kāi)各主體的積極介入，同時(shí)，還需要國(guó)家制度法規(guī)予以規(guī)范和引導(dǎo)。本文主要從信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特殊性展開(kāi)闡述，并提出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略，希望能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供借鑒。以下為參考文獻(xiàn)[1]馬義華，李杰互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防備研究--基于AHP和模糊綜合評(píng)價(jià)實(shí)證分析[J]中國(guó)統(tǒng)計(jì)，2021〔9〕：59-62.[2]廖先玲，蔡成銘我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)研究的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造和主題聚類(lèi)一-基于CiteSpace的知識(shí)圖譜分析[J]金融理論與實(shí)踐，2021〔8〕：71-76[3]互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防備、監(jiān)管理論與經(jīng)歷體驗(yàn)的跨國(guó)比擬研究課題組?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防備：?jiǎn)栴}與建議--以上海為例的分析[J].上海經(jīng)濟(jì)〔3〕：100-107.[4]于博。P