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文檔簡(jiǎn)介

第七章人身保險(xiǎn)

目錄

第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)第四節(jié)健康保險(xiǎn)

第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述

目錄

一、人身保險(xiǎn)的概念二、人身保險(xiǎn)的特征三、人身保險(xiǎn)的分類

一、人身保險(xiǎn)的概念

是指以人的生命、身體或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的,當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí),保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。人身保險(xiǎn)的給付條件是當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故,以致死亡、傷殘、喪失工作能力或保險(xiǎn)期滿、年老退休時(shí),有保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)條文,向被保險(xiǎn)人或其受益人給付保險(xiǎn)金。

二、人身保險(xiǎn)的特征

(一)人身保險(xiǎn)標(biāo)的的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2、人身保險(xiǎn)不存在重復(fù)保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)問(wèn)題。3、人身保險(xiǎn)不適用代位追償。

二、人身保險(xiǎn)的特征(續(xù))(二)人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征1、人身保險(xiǎn)采用均衡費(fèi)率。2、對(duì)每份壽險(xiǎn)保單逐年提取準(zhǔn)備金。3、由業(yè)務(wù)本身的長(zhǎng)期性所產(chǎn)生的特點(diǎn):可用于投資的資金多;保單調(diào)整的難度大;業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性。

二、人身保險(xiǎn)的特征(續(xù))(三)人身保險(xiǎn)事故的特征1、大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性。2、保險(xiǎn)事故的發(fā)生相對(duì)可預(yù)測(cè)。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比,人身保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有相對(duì)穩(wěn)定性。3、死亡風(fēng)險(xiǎn)通常隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。

二、人身保險(xiǎn)的特征(續(xù))(四)人身保險(xiǎn)收益的特征1、人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。2、人身保險(xiǎn)享有稅收方面的優(yōu)惠。(五)人身保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的特征1、生存率和死亡率的預(yù)測(cè)值較為準(zhǔn)確。2、預(yù)定利率可能產(chǎn)生較大的偏差。

(一)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類

人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的,以被保險(xiǎn)人生存或者死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

意外傷害保險(xiǎn)是以人的身體或勞動(dòng)能力為保險(xiǎn)標(biāo)的,以被保險(xiǎn)人遭受意外事故而造成死亡、殘疾、暫時(shí)失去勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,對(duì)被保險(xiǎn)人在疾病或意外傷害事故所致傷害時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)谋kU(xiǎn)。(二)按承保方式分類

個(gè)人保險(xiǎn)是一張保險(xiǎn)單只為一個(gè)人或一個(gè)家庭提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。

團(tuán)體保險(xiǎn)是一張總的保險(xiǎn)單為某一團(tuán)體內(nèi)的所有員工或其中大多數(shù)員工提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。三、人身保險(xiǎn)的分類(三)按保險(xiǎn)期間分類長(zhǎng)期保險(xiǎn)(保險(xiǎn)期間1年以上)

一年期保險(xiǎn)

短期人身保險(xiǎn)(1年以下)(四)按照被保險(xiǎn)人是否參與保險(xiǎn)人利益分配分類分紅保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人可以每期以紅利的形式分享保險(xiǎn)人的盈利的保險(xiǎn)。不分紅保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人不參與保險(xiǎn)人的盈利。紅利一般來(lái)自實(shí)際死亡率與預(yù)定死亡率的差異(死差)、實(shí)際利息率和約定利息率的差異(利差)和實(shí)際營(yíng)業(yè)費(fèi)用和預(yù)定營(yíng)業(yè)費(fèi)用的差異(費(fèi)用差)。

三、人身保險(xiǎn)的分類(續(xù))

三、人身保險(xiǎn)的分類(續(xù))(五)按是否體檢劃分有體檢保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人必須經(jīng)過(guò)體檢才能確定是否接受承保的保險(xiǎn)。無(wú)體檢保險(xiǎn)是指不用體檢即可承保的保險(xiǎn)。(六)按是否有投資功能分類傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)創(chuàng)新型壽險(xiǎn)

一、人壽保險(xiǎn)的概念與分類二、傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)

三、創(chuàng)新型壽險(xiǎn)

第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)

四、人壽保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款

一、人壽保險(xiǎn)的概念與分類(一)概念

人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的,以人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故,當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。(二)人壽保險(xiǎn)的分類1、按照保險(xiǎn)標(biāo)的(或保險(xiǎn)責(zé)任)分類死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)2、按照保費(fèi)和保額是否可以調(diào)整分類傳統(tǒng)壽險(xiǎn)創(chuàng)新壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)(即投資連結(jié)保險(xiǎn))萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)等

二、傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)

(一)死亡保險(xiǎn)

是指以被保險(xiǎn)人的死亡作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。

死亡保險(xiǎn)所保障的是被保險(xiǎn)人的家屬或依賴其生活的人在被保險(xiǎn)人死亡后能維持一定的生活水平,避免因被保險(xiǎn)人的死亡而陷入困境。死亡保險(xiǎn)又可分為定期死亡保險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn))和終身死亡保險(xiǎn)(終身壽險(xiǎn))。1、定期壽險(xiǎn)(定期死亡保險(xiǎn))TermLifeinsurance(1)概念

是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡為給付保險(xiǎn)金的條件,如果被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期滿仍然生存時(shí),則不給付保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)費(fèi)歸保險(xiǎn)人所有,不予退還。中途退保也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。定期壽險(xiǎn)只提供一個(gè)確定時(shí)期的保障。這種保險(xiǎn)適合收入較低而急需較高保險(xiǎn)保障的人購(gòu)買(mǎi),通常作為兩全保險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)的補(bǔ)充,也可用作貸款的擔(dān)保手段。(2)定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)①可續(xù)保性②可轉(zhuǎn)換性③費(fèi)率低,保障高④期限較短⑤容易產(chǎn)生逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)(1)含義是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。只要保險(xiǎn)合同有效,被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡,保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。在終身壽險(xiǎn)中,死亡保險(xiǎn)金的給付為一必然事件,只是給付的時(shí)間為一隨機(jī)事件,所以它是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)是保障被保險(xiǎn)人家屬的一種方式,被保險(xiǎn)人一般不能領(lǐng)取,由受益人領(lǐng)取。終身壽險(xiǎn)有時(shí)被看作是保險(xiǎn)期限至被保險(xiǎn)人100歲時(shí)的兩全保險(xiǎn)。2、終身壽險(xiǎn)(終身死亡保險(xiǎn))

(2)特點(diǎn)

提供終身保障,每一張有效保單必然發(fā)生給付。投保人一般以均衡保費(fèi)的形式繳納保費(fèi)。保單具有現(xiàn)金價(jià)值。

(二)生存保險(xiǎn)

1、生存保險(xiǎn)的含義

是指以被保險(xiǎn)人的生存作為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)可以分為單純的生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。單純的生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。期滿生存者領(lǐng)取的保險(xiǎn)金=本人繳納的保費(fèi)+保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡者繳納的保費(fèi)在現(xiàn)實(shí)中生存保險(xiǎn)最主要的形式是年金保險(xiǎn)。

(1)定義是指被保險(xiǎn)人生存期間,保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限,有規(guī)則并且定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)因其在保險(xiǎn)金的給付上采用年金的形式而得名。年金是大概念,年金保險(xiǎn)屬于年金的一種。年金領(lǐng)取人和投保人可以是同一人,也可以是不同的人,但通常情形是同一人。年金保險(xiǎn)給付期限可以是定期的,也可以是終身的。養(yǎng)老保險(xiǎn)通常采用年金保險(xiǎn)的方式,因此養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)有時(shí)概念互用。2、年金保險(xiǎn)市場(chǎng)上年金保險(xiǎn)通常包括兩類:養(yǎng)老年金保險(xiǎn)教育年金保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)通常采用年金保險(xiǎn)的方式,因此養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)有時(shí)概念互用。(3)年金保險(xiǎn)的分類①按繳費(fèi)方法不同分類

A.躉繳年金

B.期繳年金②按年金給付開(kāi)始時(shí)間不同分類

A.即期年金

B.延期年金③按年金給付終止時(shí)間不同分類

A.定期年金

B.終身年金

C.定期確定年金④按年金領(lǐng)取人數(shù)不同分類

A.個(gè)人年金

B.聯(lián)合及最后生存年金

C.聯(lián)合生存年金

(三)兩全保險(xiǎn)1、兩全保險(xiǎn)的含義

是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期滿,保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)相當(dāng)于:一份定期壽險(xiǎn)+一份純粹生存保險(xiǎn)市場(chǎng)上許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品含有兩全保險(xiǎn)的成份。

二、傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)(續(xù))2、

兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)(1)兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種,是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物,承保責(zé)任最全面。(2)兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高。(3)兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中,既有保障的因素,又有儲(chǔ)蓄的因素,而且儲(chǔ)蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎亍?、兩全保險(xiǎn)的作用

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的多數(shù)險(xiǎn)種都屬于兩全保險(xiǎn)。常見(jiàn)的有子女婚嫁保險(xiǎn),子女教育金保險(xiǎn),學(xué)生平安保險(xiǎn),以及多數(shù)養(yǎng)老保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)深受人們的歡迎。兩全保險(xiǎn)的作用主要有以下三個(gè)方面:(1)作為一種儲(chǔ)蓄手段。(2)作為提供養(yǎng)老保障的手段。(3)作為為特殊目的積累一筆資金的手段。

4、兩全保險(xiǎn)的種類兩全保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有:(1)普通兩全保險(xiǎn)不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期滿,保險(xiǎn)人都給付同樣數(shù)額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。(2)滿期雙倍保額兩全保險(xiǎn)若被保險(xiǎn)人期滿生存,保險(xiǎn)人給付兩倍于約定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金;若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡,保險(xiǎn)人只給付約定數(shù)量的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。(3)聯(lián)合兩全保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期限內(nèi),聯(lián)合被保險(xiǎn)人中任何一人死亡保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金;聯(lián)合被保險(xiǎn)人無(wú)一人死亡,保險(xiǎn)期滿時(shí)保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同領(lǐng)取。

三、創(chuàng)新型壽險(xiǎn)(一)投資連接保險(xiǎn)(變額壽險(xiǎn))(二)萬(wàn)能壽險(xiǎn)(三)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)(四)分紅壽險(xiǎn)

1、定義

是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。是一種保額隨其保費(fèi)分離帳戶的投資收益變化而變化的終身壽險(xiǎn)。最早于1976年在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)能有效抵消通貨膨脹給壽險(xiǎn)帶來(lái)的不利影響規(guī)則的均衡保費(fèi),若沒(méi)有繳納保費(fèi),保單就會(huì)失效在美國(guó)稱為變額壽險(xiǎn)(variablelifeinsurance),英國(guó)稱為單位基金連結(jié)保險(xiǎn)(unit-linkedpolicy),加拿大稱為權(quán)益連結(jié)保險(xiǎn)(equity-linkedpolicy),在新加坡、中國(guó)大陸和香港稱為投資連結(jié)保險(xiǎn)(investment-linkedlifeinsurance)(一)投資連結(jié)保險(xiǎn)(investment-linked

insurance,unit-linkedinsurance(變額壽險(xiǎn))2、投資連接保險(xiǎn)的特點(diǎn)(1)有保障和投資兩個(gè)賬戶。(2)保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。(3)通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長(zhǎng)型等。(4)投資賬戶是獨(dú)立的(本身與保險(xiǎn)公司其他賬戶分離,而且不同投資賬戶之間也相互分離)。3、投資連接保險(xiǎn)的主要內(nèi)容

(1)投資賬戶

是指保險(xiǎn)公司為進(jìn)行資金運(yùn)用而設(shè)立的專門(mén)帳戶。為滿足不同投資者的不同投資偏好,保險(xiǎn)公司往往設(shè)立幾個(gè)帳戶采取不同的投資策略。

平安保險(xiǎn)公司推出的投資連接保險(xiǎn)設(shè)立三個(gè)賬戶:保證收益投資賬戶發(fā)展投資賬戶基金投資帳戶(2)保險(xiǎn)責(zé)任投資連接保險(xiǎn)實(shí)際上是一種終身壽險(xiǎn)。(3)保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)1、概念

是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整,非約束性的壽險(xiǎn)。首先于1979年在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)由于其特有的靈活性而提供了一種可能,即一個(gè)人一生需要的惟一的壽險(xiǎn)保單就是萬(wàn)能壽險(xiǎn)。

“萬(wàn)能”并非“無(wú)所不能”的意思

“萬(wàn)能”是指“靈活可調(diào)”之意。

(二)萬(wàn)能壽險(xiǎn)universallifeinsurance(1)繳費(fèi)靈活?續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳,但有上下限的限制。(2)保額可調(diào)?可以調(diào)低,也可以調(diào)高,保額調(diào)高通常有一定限制。2、特點(diǎn)亦稱第二代變額壽險(xiǎn)、第二代投連險(xiǎn),是變額壽險(xiǎn)與萬(wàn)能壽險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。它結(jié)合了萬(wàn)能壽險(xiǎn)保費(fèi)靈活的特征以及變額壽險(xiǎn)中投保人可以選擇賬戶投向的特征。

(三)

變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)Variableuniversallife最初起源于1776年的英國(guó)。1881年英國(guó)公正生命保險(xiǎn)社改變分配方式,采用在保費(fèi)繳納期間,每年按保險(xiǎn)金額的1.5%增加給付,這就是最早的保險(xiǎn)金增額式分紅方法。分紅適應(yīng)于各種類型的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種,可與定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等結(jié)合形成多種分紅保險(xiǎn),因此在國(guó)際壽險(xiǎn)市場(chǎng)上占據(jù)著非常重要的地位。在美國(guó),大約80%的壽險(xiǎn)保單具有分紅性質(zhì);在德國(guó),分紅保險(xiǎn)占該國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的85%;在中國(guó)香港,這一數(shù)字更是高達(dá)90%。

(四)分紅壽險(xiǎn)participatingpolicy1、定義

是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余按定比向保單持有人分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。2、特點(diǎn)有最低保證利率、保額固定、交費(fèi)固定被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人共享經(jīng)營(yíng)成果被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人共擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)

3、紅利來(lái)源及其領(lǐng)取方式(1)紅利來(lái)源利差益:實(shí)際投資回報(bào)率大于預(yù)定利率的部分死差益:實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率的部分費(fèi)差益:實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率的部分退保益:實(shí)際退保率小于預(yù)定退保率的部分(2)分紅保險(xiǎn)的紅利領(lǐng)取方式

現(xiàn)金領(lǐng)取累積生息一般壽險(xiǎn)公司對(duì)于儲(chǔ)蓄分紅都有一個(gè)最低保證利率,通常比同期銀行儲(chǔ)蓄利率高。抵繳保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)交清增額保險(xiǎn)將每年的紅利作為躉繳保費(fèi)來(lái)購(gòu)買(mǎi)與原保險(xiǎn)責(zé)任相同的繳清保險(xiǎn)。(1)共同點(diǎn):

分紅保險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)都是在傳統(tǒng)基礎(chǔ)上發(fā)展的險(xiǎn)種,它們均具有保險(xiǎn)保障的功能,還具有投資性。對(duì)身故、全殘、高殘等保險(xiǎn)事故具有保險(xiǎn)保障的責(zé)任,而且可以不同程度分享保險(xiǎn)公司的投資收益。(2)不同之處:①歸屬類別不同②收益來(lái)源不同③可能投資收益率不同④承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同⑤透明度不同

4、分紅保險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)的比較

四、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款(一)不可爭(zhēng)條款(二)年齡誤告條款(三)寬限期條款(四)復(fù)效條款(五)不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款(六)自殺條款

又稱不可抗辯條款,是指自人壽保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起,超過(guò)法定時(shí)限(通常規(guī)定為二年)后,保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由,而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。即保險(xiǎn)人只能在一定期間內(nèi)以投保人和被保險(xiǎn)人告知不實(shí)為理由解除合同,超過(guò)這一期間,保險(xiǎn)人的這個(gè)權(quán)力即告喪失,這一期間為可抗辯期,以后則為不可抗辯期.在國(guó)際上,通常是對(duì)被保險(xiǎn)人的健康等方面適用這一條款,而我國(guó)這一條款只適用于年齡方面。

(一)不可爭(zhēng)條款

年齡誤告條款是由于投保人在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)誤報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡,造成年齡不真實(shí),一般分為二種情況:(1)被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的,保險(xiǎn)人可解除保險(xiǎn)合同,并在扣除手續(xù)費(fèi)后向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。但是自合同成立之日起逾二年的除外。(2)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)或多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi),或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照其實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例調(diào)整給付額。

(二)年齡誤告條款

寬限期條款是分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定。其基本內(nèi)容是:當(dāng)投保人未按時(shí)繳納第二期及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),在寬限期內(nèi),保險(xiǎn)合同仍然有效,如發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé),但要從保險(xiǎn)金中扣回所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。寬限期一般為30天或60天,自應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日起計(jì)算。寬限期條款使得壽險(xiǎn)合同不是自應(yīng)繳末繳之日起失效,而是自寬限期結(jié)束的次日起失效,使保險(xiǎn)合同在寬限期內(nèi)仍有效,同時(shí)使合同失效的可能性降低,也避免了大量的復(fù)效手續(xù)。《保險(xiǎn)法》57條:“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi),投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后,除合同另有約定外,投保人超過(guò)規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的,合同效力中止,或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?!?/p>

(三)寬限期條款

是指保險(xiǎn)合同中止后,投保人有申請(qǐng)復(fù)效的權(quán)利?!侗kU(xiǎn)法》第58條規(guī)定,如因投保人未能按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi),合同效力中止后,經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議,在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后,合同效力恢復(fù)。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定中止后的保險(xiǎn)合同可以復(fù)效,但一般要具備下列條件:復(fù)效須在合同中止之日起兩年內(nèi)實(shí)施,逾期不要求復(fù)效,保險(xiǎn)人可行使合同解除權(quán),終止合同的效力。須保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議。投保人提出復(fù)效申請(qǐng)時(shí)仍須履行如實(shí)告知義務(wù),并按約定出示健康證明。須交清合同效力中止期間欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。

(四)復(fù)效條款

自殺條款包含兩點(diǎn)內(nèi)容:

(1)在保險(xiǎn)合同生效或復(fù)效后的一定時(shí)期內(nèi)(我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定為2年),被保險(xiǎn)人因自殺死亡屬于除外責(zé)任,保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金,只負(fù)責(zé)退還保險(xiǎn)費(fèi)。(2)如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期之后因自殺死亡,保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,按照約定給付保險(xiǎn)金。將自殺作為責(zé)任免除條款,主要是為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金,防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。原因:自殺畢竟是死亡的一種,保險(xiǎn)公司用以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的死亡率中包括了各種死亡因素,其中也包括自殺。領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金的是受益人,完全免除保險(xiǎn)人的責(zé)任,會(huì)給受益人的生活帶來(lái)很大的困難。大多自殺是一時(shí)沖動(dòng)產(chǎn)生的,很少有人在投保時(shí)就計(jì)劃好2年之后自殺。即使當(dāng)初有這種想法,2年之后思想往往也會(huì)發(fā)生變化。(五)自殺條款

因保單貸款會(huì)影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用,有可能使保險(xiǎn)人減少資金收益,因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同,非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,投保人不得將保險(xiǎn)單進(jìn)行質(zhì)押。保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)

第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)

一、意外傷害及其判定程序四、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

二、意外傷害保險(xiǎn)及其特點(diǎn)

五、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)

六、保險(xiǎn)期限與責(zé)任期限七、意外傷害保險(xiǎn)的種類

三、意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)

一、意外傷害及其判定程序

(一)意外(二)傷害(三)意外傷害的判定程序保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)中所稱意外傷害是指在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下,突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言,指?jìng)Φ陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的或傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。(一)意外

保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)

傷害指人的身體受到侵害的客觀事實(shí)。1、傷害的分類(1)按起因分類,傷害包括職業(yè)上的傷害、日常生活上的傷害、交通上的傷害、運(yùn)動(dòng)上的傷害和軍事上的傷害。(2)按致害物分類,傷害包括器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害和生物傷害。(二)傷害保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)2、傷害的構(gòu)成要素(1)致害物是指直接造成被保險(xiǎn)人傷害的被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)或物體。(2)傷害對(duì)象只有致害物侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體,才構(gòu)成傷害。對(duì)被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)利上的傷害,諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)所指的傷害。(3)傷害事實(shí)

保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)(三)意外傷害的判定程序1、看是否存在外來(lái)致害物2、看侵害的對(duì)象是不是人的身體3、看是否發(fā)生了侵害的事實(shí)保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)4、看侵害的發(fā)生是不是被保險(xiǎn)人事先

無(wú)法預(yù)見(jiàn)的

(1)傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有或不能夠預(yù)見(jiàn)的,且這種意外造成了被保險(xiǎn)人身體的損害,則其屬于意外事故。(2)傷害的發(fā)生事先能夠預(yù)見(jiàn)的,卻因?yàn)槭韬龃笠舛鴽](méi)有預(yù)見(jiàn)到,也構(gòu)成意外傷害。(3)被保險(xiǎn)人已經(jīng)預(yù)見(jiàn)傷害即將發(fā)生,但在客觀上無(wú)法抗拒或在技術(shù)上已不能采取措施加以避免,也屬于意外傷害。(4)已經(jīng)預(yù)料到傷害的發(fā)生,在技術(shù)上也可以采取措施加以避免,但由于法律或職責(zé)上的規(guī)定而不能逃避,或出于道德、公共利益的原因甘冒風(fēng)險(xiǎn),也屬于意外傷害。保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)二、意外傷害保險(xiǎn)含義及其特點(diǎn)

(一)意外傷害保險(xiǎn)及其特點(diǎn)

(二)意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)(三)意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別

保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)

1、意外傷害保險(xiǎn)的含義指以人的身體或勞動(dòng)能力作為保險(xiǎn)標(biāo)的,在保險(xiǎn)期限內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡或殘廢,由保險(xiǎn)人按照合同的規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

(一)意外傷害保險(xiǎn)的含義及其特點(diǎn)保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)2、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)

(1)只承擔(dān)意外傷害責(zé)任,不承擔(dān)因疾病所致的死亡和殘疾等責(zé)任。(2)被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大差異。(3)費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù),主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來(lái)確定。(4)高齡者可以投保且不必體檢。(勞動(dòng)能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。)保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)(一)不可保意外傷害1、被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。2、被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。3、被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑)后發(fā)生的意外傷害。4、由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于不可保意外傷害,在意外傷害保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。三、意外傷害按是否可保分類保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)(二)特約承保意外傷害1、戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。2、被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受意外傷害。3、核輻射造成的意外傷害。(三)一般可保意外傷害保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)四、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

(一)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害,且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)(90、180、360天)造成死亡或殘廢,保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期就是責(zé)任期限。責(zé)任期限可以超出保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)(二)意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任和派生責(zé)任

基本責(zé)任:意外死亡給付+意外殘廢給付派生責(zé)任:意外醫(yī)療給付+誤工給付+喪葬費(fèi)給付+遺屬生活費(fèi)給付保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)五、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)

(一)費(fèi)率厘定考慮的因素

一年期的意外傷害保險(xiǎn)一般是根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)分類而確定。我國(guó)一年期的意外傷害保險(xiǎn),通常把被保險(xiǎn)人的職業(yè)危險(xiǎn)分為三類。不足一年短期意外傷害保險(xiǎn),一般是按照被保險(xiǎn)人所從事活動(dòng)的性質(zhì)分類。

保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)我國(guó)人身意外傷害保險(xiǎn)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為三檔:

機(jī)關(guān)團(tuán)體、事業(yè)單位和一般工商企業(yè)單位職工,年費(fèi)率為0.2%,附加醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率為0.3%.

從事建筑、冶金、勘查、航海、伐木等的人員,年費(fèi)率為0.4%,附加醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率為0.6%.

從事井下采礦、海上鉆探、海上打撈、海上捕魚(yú)、航空值勤的人員,年費(fèi)率為07%,附加醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率為0.9%.保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)(二)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算收取1、按保險(xiǎn)金額的一定比率計(jì)收2、按有關(guān)收費(fèi)金額的一定比率計(jì)算3、按保險(xiǎn)條款中規(guī)定的金額收取保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為1年。規(guī)定保險(xiǎn)期限的方式主要有兩種:填寫(xiě)日歷時(shí)間規(guī)定識(shí)別標(biāo)志

六、保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)

(一)按照所保風(fēng)險(xiǎn)分類

1、普通意外傷害保險(xiǎn)2、特定意外傷害保險(xiǎn)目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的航空意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、交通事故傷害保險(xiǎn),均屬于特定意外傷害保險(xiǎn)。(二)按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類

1、單純意外傷害保險(xiǎn)

2、附加意外傷害保險(xiǎn)

七、意外傷害保險(xiǎn)的種類

保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)(三)按保險(xiǎn)期限不同分類1.極短期意外傷害保險(xiǎn)鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)、索道游客意外傷害保險(xiǎn)等。2、一年期意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)等。3、長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)(四)按是否出立保單分類

一年期和多年期的必須向被保險(xiǎn)人出立保險(xiǎn)單。極短期的意外傷害保險(xiǎn)大多為不出單意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)第七章人身保險(xiǎn)

我國(guó)現(xiàn)行的意外傷害保險(xiǎn)簡(jiǎn)介(一)個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)(二)旅游保險(xiǎn)(三)航空意外險(xiǎn)(四)學(xué)生、幼兒意外傷害保險(xiǎn)(五)公路旅客意外傷害保險(xiǎn)

第四節(jié)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的概念二、健康保險(xiǎn)與其他概念的比較三、健康保險(xiǎn)的特征四、健康保險(xiǎn)的有關(guān)特別規(guī)定五、健康保險(xiǎn)的基本類型

一、健康保險(xiǎn)的概念

(一)健康保險(xiǎn)的定義健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)比壽險(xiǎn)更復(fù)雜,為什么?在保單有效期內(nèi),保險(xiǎn)事故可能發(fā)生多次損失程度可能多種多樣需要更多的技術(shù)性定義(醫(yī)學(xué)方面等)涉及三方:保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)提供者

(二)健康保險(xiǎn)所指疾病的構(gòu)成要件

疾病,是指由于人體內(nèi)在的原因,造成精神上或肉體上的痛苦或不健全。構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個(gè)條件:1、由于非明顯的外來(lái)原因造成的2、由于非先天的原因造成的3、由于非長(zhǎng)存的原因造成的

二、健康保險(xiǎn)與其他相關(guān)概念的比較(一)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人因傷病花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊活惐kU(xiǎn)。健康保險(xiǎn)不僅補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因傷病花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi),還補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因傷殘?jiān)斐傻氖杖霌p失。由于目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,尚沒(méi)有補(bǔ)償收入損失的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,所以有時(shí)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)這兩個(gè)概念也在混用。(二)健康保險(xiǎn)與疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)和收入損失提供補(bǔ)償?shù)囊活惐kU(xiǎn),疾病保險(xiǎn)只是健康保險(xiǎn)的一部分。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任不僅包括因疾病花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)和收入損失,還包括因分娩和意外傷害花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)和收入損失。(三)健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因意外傷害事故造成死亡或傷殘時(shí),保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)也對(duì)因意外傷害花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用和收入損失提供保障,但健康保險(xiǎn)只對(duì)實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出和收入損失提供“補(bǔ)償”,這與意外傷害保險(xiǎn)中直接按照約定的數(shù)額給付傷殘或死亡保險(xiǎn)金有本質(zhì)區(qū)別。

三、健康保險(xiǎn)的特征

(一)保險(xiǎn)期限上的特征

健康保險(xiǎn)合同多為短期合同。(二)保險(xiǎn)精算上的特征

健康保險(xiǎn)的定價(jià)采用非壽險(xiǎn)精算技術(shù),在制定費(fèi)率時(shí)主要考慮死亡率、費(fèi)用率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時(shí)間。(三)給付方式上的特征

健康保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金,不是對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體傷害進(jìn)行補(bǔ)償,而是對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊♂t(yī)治所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出和由此引起的其他費(fèi)用的補(bǔ)償。(四)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上的特征

醫(yī)療費(fèi)用或醫(yī)療成本具有不確定性風(fēng)險(xiǎn)。四、健康保險(xiǎn)的有關(guān)特別規(guī)定(一)免賠額條款

保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過(guò)免賠額的部分。

(二)等待期或觀察期條款(三)比例給付條款

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