網(wǎng)上銀行的發(fā)展

網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行又稱為在線銀行、電子銀行、虛擬銀行，是指采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)、Internet技術(shù)，將銀行基于網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)等傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，擴(kuò)展到Internet覆蓋的所有地點(diǎn)，使客戶隨時(shí)隨地能得到銀行提供的金融服務(wù)。二、網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的原因1、網(wǎng)上資金流是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的動(dòng)力2、電子商務(wù)的發(fā)展是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的外因（1）電子商務(wù)客觀上要求銀行能提供快捷的支付服務(wù)完善的全日制服務(wù)快捷高效（2）電子商務(wù)要求銀行能提供安全可靠的支付服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)上的資金客觀上有瞬間流失的可能性（3）電子商務(wù)要求銀行能提供符合標(biāo)準(zhǔn)化要求的信息；3、銀行自身發(fā)展的需要是在線銀行產(chǎn)生的內(nèi)因員工工資成本越來越高銀行間競爭加劇銀行必須擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展（一）在線銀行發(fā)展的階段從網(wǎng)上銀行產(chǎn)生到現(xiàn)在，根據(jù)不同發(fā)展時(shí)期的特點(diǎn)，可以把網(wǎng)上銀行的發(fā)展劃分為以下四個(gè)階段：1、銀行上網(wǎng)階段：宣傳介紹銀行，樹立形象、拓展社會(huì)影響力，尚不能辦理具體業(yè)務(wù)2、上網(wǎng)銀行階段：將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)移植到網(wǎng)上辦理，提高銀行效率、降低經(jīng)營成本3、網(wǎng)上銀行階段：創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，建立起以客戶為中心的模式4、網(wǎng)銀集團(tuán)階段：以網(wǎng)上銀行為中心，業(yè)務(wù)范圍涉及多方的企業(yè)集團(tuán)從不同時(shí)間階段來看，網(wǎng)上銀行發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：銀行辦公自動(dòng)化階段：20世紀(jì)60年代中期內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行階段：20世紀(jì)80年代網(wǎng)上銀行階段：20世紀(jì)90年代（二）國際網(wǎng)上銀行的發(fā)展1、北美國家網(wǎng)上銀行的發(fā)展

安全第一銀行

美國花旗銀行

加拿大皇家銀行集團(tuán)2、歐洲的網(wǎng)上銀行發(fā)展概況3、亞太地區(qū)的網(wǎng)上銀行亞太地區(qū)以日本、韓國、澳大利亞、新加坡、中國臺(tái)灣、中國香港及中國大陸的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅猛。（三）國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展招商銀行

中國銀行

中國建設(shè)銀行中國工商銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行

交通銀行中國光大銀行

廣東發(fā)展銀行

深圳發(fā)展銀行四、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)3A式服務(wù)：AnytimeAnywhereAnyhow全新的結(jié)構(gòu)與運(yùn)營模式：銀行無論實(shí)力雄厚還是規(guī)模較小，在網(wǎng)絡(luò)上一律平等實(shí)現(xiàn)電子化、無紙化操作銀行標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)成本開支減少，利潤空間加大服務(wù)多元化、個(gè)性化五、網(wǎng)上銀行的功能1、信息的發(fā)布與展示公共信息發(fā)布與展示客戶私有信息發(fā)布2、客戶的咨詢與投訴3、申請(qǐng)與掛失4、網(wǎng)上支付六、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)類型根據(jù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面對(duì)的對(duì)象不同可以分為：1、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)：帳務(wù)查詢——為企業(yè)客戶提供網(wǎng)上查詢?cè)摴炯捌渌鶎俜种C(jī)構(gòu)賬款信息服務(wù)；內(nèi)部轉(zhuǎn)賬對(duì)外支付活期定期存款互轉(zhuǎn)工資發(fā)放公司信用管理與查詢金融信息查詢2、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)查詢轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)代收代繳儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)其他業(yè)務(wù)3、公共信息服務(wù)七、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)（一）網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的組成用戶系統(tǒng)：用戶進(jìn)行網(wǎng)上交易的環(huán)境，包括軟件、硬件兩方面銀行網(wǎng)站：信息公布、對(duì)外宣傳，鏈接到網(wǎng)銀中心，客戶在此可以完成全部業(yè)務(wù)網(wǎng)銀中心：交易服務(wù)器、安全認(rèn)證加密系統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心：銀行的帳務(wù)中心銀行柜臺(tái)：開戶、存取款交易、CA證書頒發(fā)、撤銷CA認(rèn)證中心：負(fù)責(zé)銀行和用戶的證書頒發(fā)、驗(yàn)證、廢止和維護(hù)工作（二）網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的技術(shù)要求計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)：將分布在全世界的計(jì)算機(jī)及外設(shè)連接一體，方便信息傳遞，共享數(shù)據(jù)通信技術(shù)：大量信息的傳遞需要通信技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相配合，有線及無線兩種方式安全技術(shù)認(rèn)證鑒別：使用多種技術(shù)相結(jié)合的方式，驗(yàn)證用戶身份認(rèn)證介質(zhì)：采用IC卡、USB電子令牌、軟盤和磁盤保存用戶的私鑰、個(gè)人證書等私密信息CA技術(shù):證明交易實(shí)體的真實(shí)性數(shù)據(jù)加密技術(shù)：保證網(wǎng)上數(shù)據(jù)傳遞的安全性數(shù)字簽名技術(shù)：保證數(shù)據(jù)傳遞的不可修改性和交易的不可否認(rèn)性防火墻技術(shù)：防止Internet上的非法攻擊及銀行內(nèi)部對(duì)Internet的非法訪問，以防止內(nèi)部信息的泄漏入侵檢測(cè)技術(shù)：對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全采取預(yù)先主動(dòng)的方式，提供全面有效的自動(dòng)安全檢測(cè)，保護(hù)系統(tǒng)安全（三）網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的交易流程以證書客戶交易流程為例開戶：只能到柜臺(tái)辦理網(wǎng)上銀行開戶申請(qǐng)：可以在柜臺(tái)，也可以在網(wǎng)上辦理用戶公私鑰對(duì)產(chǎn)生及證書下載利用銀行柜臺(tái)CA終端，產(chǎn)生密鑰對(duì)：公鑰：用于加密及數(shù)字簽名驗(yàn)證，保存在CA證書上，可以公布私鑰：用于解密及數(shù)字簽名。只能由用戶自己保存在相應(yīng)存儲(chǔ)介質(zhì)上。用戶系統(tǒng)建立用戶系統(tǒng)的任務(wù)：負(fù)責(zé)用戶與網(wǎng)站和網(wǎng)銀中心的通訊、數(shù)據(jù)加密/解密、交易數(shù)據(jù)的數(shù)字簽名和認(rèn)證介質(zhì)密碼修改等工作用戶系統(tǒng)組成：客戶端軟件、數(shù)字簽名模塊和密碼修改模塊用戶系統(tǒng)的下載安裝：用戶需要下載安裝相關(guān)軟件，通常網(wǎng)上銀行會(huì)提供相應(yīng)的軟件包免費(fèi)下載，用戶下載后直接運(yùn)行即可安全注意事項(xiàng)：一是軟件包獲取途徑必須安全可靠；二是必須做好安全防范，安裝防病毒軟件和最新補(bǔ)丁認(rèn)證介質(zhì)訪問密碼修改：修改銀行提供的認(rèn)證介質(zhì)初始訪問密碼登錄網(wǎng)上銀行系統(tǒng)交易過程：可以進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)帳等交易退出系統(tǒng)八、網(wǎng)上銀行申請(qǐng)程序（一）企業(yè)網(wǎng)上銀行申請(qǐng)程序（二）個(gè)人網(wǎng)上銀行申請(qǐng)程序九、使用網(wǎng)上銀行注意問題注意問題秘密保存認(rèn)證介質(zhì)定期修改認(rèn)證介質(zhì)訪問密碼妥善選擇和保管密碼做好交易記錄避免在公用計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行防假冒銀行網(wǎng)站，訪問正確的網(wǎng)上銀行網(wǎng)址，不從其他地方進(jìn)入網(wǎng)銀系統(tǒng)，少用搜索和鏈接從正常途徑下載網(wǎng)上銀行系統(tǒng)軟件包單人操作時(shí)防止別人偷窺不使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時(shí)，及時(shí)退出不要盲目相信各種業(yè)務(wù)變更的通知對(duì)異常動(dòng)態(tài)提