車貸運作方案及控制核心

...wd......wd......wd...擔保公司車貸管理方法融資擔保公司是指個人或企業(yè)在向銀行借款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，而是要求借款人找到第三方〔擔保公司或資質好的個人〕為其做信用擔保。擔保公司會根據銀行的要求，讓借款人出具相關的資質證明進展審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復核后放款，擔保公司收取相應的服務費用。擔保是指在經濟和金融活動中，債權人為防范債務人違約而產生的風險，降低資金損失，由債務人或第三人以財務或信用提供履約保證或承擔相應責任，保障債權實現的一種經濟行為。投資擔保公司服務對象是處于開展中的中小企業(yè)與廣闊個體工商戶及個人或家庭消費，汽車消費分期是銀行主要品種之一，根據貸款主體可以分為個人家庭消費貸款和法人車輛貸款，根據性質可以分為營運車輛貸款和非營運車輛貸款。目前主流融資擔保公司〔眾匯擔保〕都開展了面對個人和法人的車輛貸款，也包括了私家車和營運車輛，營運車輛中工程機械的貸款是其重要市場，無論私家車或營運車輛對風險管理來講都具有一樣的共性，本管理方法就是針對汽車〔含工程機械〕貸款分期而出臺的管理方法。汽車、工程車消費分期的五大控制核心汽車〔含工程車〕貸款從2000年就開場了，但擔保公司介入是2000年時期是貸款模式，后來由于額度較緊，信用卡汽車分期模式逐漸興起，無論貸款還是信用卡分期模式，性質未變。根據汽車貸款的性質和特點提出了五大控制核心，如下：客戶資料的真實性：公司從接單到簽訂合同，從制度上、流程上以及各個環(huán)節(jié)不斷確?？蛻籼峁┵Y料的真實性和可靠性，確保公司、銀行的貸款審批是建設在真實資料的根基上，從而做出準確的判斷，采取相應的風險控制措施?？蛻糍徿囆袨榈恼鎸嵭裕簭哪壳翱磥?，騙貸是擔保公司面臨的最大風險，給擔保公司造成巨大的損失，也給銀行帶來較大風險，因此從調查、簽訂合同開場預防和鑒別，再到客戶提車，通過嚴控資金流向，確認客戶購車行為的真實性，從而準確控制風險。還款來源的真實性：首先第一還款來源是指借款人主要收入來源，且該來源是用于歸還銀行借款。第一還款來源是審查的第一要務，了解和掌握借款人的收入來源的及時性和有效性，工程機械按揭還款的工程性質、付款方式、付款時間都是從源頭上防范信貸風險的關鍵，根據對不同性質車輛、客戶行業(yè)、不同客戶的分析，發(fā)現潛在風險點，提出不同的反擔保措施和預防手段，從而降低風險。按揭車輛的安全性：按揭車輛是第二還款來源，在第一還款來源出問題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔保公司、銀行利益。從貸前開場嚴格審查按揭車輛貸款，嚴格要求不高貸；貸中控制按揭車及時上戶，催促客戶按揭期內正確完整購置保險，貸后每月觀察客戶還款情況〔一旦發(fā)現風險，立即扣車〕和通過GPS觀察車輛運營狀況〔一旦發(fā)現GPS出問題，及時扣車〕，有效降低車輛風險，確保車輛安全。押品的真實性和安全性保證按揭車輛押品的真實性是防止騙貸、高貸的主要手段，從劃款提車到上戶，再到押品回收，從不同環(huán)節(jié)確保押品的真實性。同時從墊款制度上保證押品及時回歸銀行，有效降低風險。車貸事業(yè)部組織架構圖車貸流程圖部門設置和管理方法為更好地保障整個汽車貸款業(yè)務科學、有序、標準、安康的運營，圍繞車貸分期的五大控制核心，車貸事業(yè)部將由六大部門組成，包括市場部、綜合管理部、風險控制部、財務部、保險部、行政部。在六大部門根基上根據業(yè)務需要再細化崗位，各施其責，分段負責。具體各個部門的工作職責及流程如下：一、市場〔業(yè)務〕部業(yè)務是公司存在和開展的根基，業(yè)務部依托公司平臺，開展工程機械按揭、高檔汽車按揭〔含二手車〕、汽車融資租賃等市場、樹立品牌、建設口碑、鍛煉隊伍、最后贏得客戶，同時根據汽車消費分期的行業(yè)特殊性，業(yè)務部也是風險控制的源頭，因此其崗位非常關鍵，擔保公司必須強化對業(yè)務人員的管理，提升其職業(yè)素養(yǎng)。該部主要崗位有部門經理和客戶經理〔業(yè)務員〕。部門經理主要職責：1、貫徹執(zhí)行銀行和擔保公司要求的金融方針、政策、法規(guī)和業(yè)務規(guī)章制度，完成本部門業(yè)務拓展方案和業(yè)績考核目標。2、注意觀察經濟和金融形勢變化，隨時了解和分析擔保市場的變化，提出業(yè)務開展合理化建議。

3、加強對客戶經理的風險控制培訓、監(jiān)視，特別是監(jiān)視客戶經理的貸款操作程序，促進提車標準化，加強對按揭車輛的上戶及押品回收，發(fā)現問題及時幫助糾正，有效防范貸款風險。4、催促客戶經理完成業(yè)績指標。5、配合公司各部門的協(xié)調要求?？蛻艚浝碇饕氊煟嚎蛻艚浝戆凑掌嚱涗N商管理方法，配合公司與經銷商簽訂合作協(xié)議，維系和車商良好的合作關系。完成公司、部門下達的業(yè)務開展方案。3、業(yè)務員接單后證實客戶購車的真實性及合法性，并對車輛的市場價格進展初步核實，防止虛報車價，不得指示、引導、配合車商或客戶違規(guī)高貸，一經發(fā)現，嚴重者將擔負相關損失以及司法責任。4、業(yè)務員應根據公司和銀行要求通知客戶準備和完善相關資料，如：客戶夫妻雙方身份證、結婚證(未婚者應由街道辦或行政部門出具未婚證明)，戶口薄，居住證(須加蓋居委會,街道辦或物業(yè)管理處公章)，收入證明(須加蓋單位公章或財務專用章)、個人流水、企業(yè)法定代表人須提供營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼、稅務登記證、國稅、地稅完稅清單等等。不得指示、暗示、引導車商或客戶提供虛假資料，一經發(fā)現，嚴重者將擔負司法責任。5、業(yè)務員應對客戶提供的相關資料進展了解核實，同時也應對客戶所提供的一切資料保密，以保證客戶的合法權益不受侵害。6、業(yè)務員應幫助客戶算清按揭貸款的相關費用，如：月供款、資信調查費、擔保費、評估費、保證金、抵押登記費、公證費、各類保險費等。〔注：以上業(yè)務員所算費用僅作參考，具體收費以相關部門出具的發(fā)票為準〕。7、業(yè)務員整理完備客戶所有資料后，根據公司業(yè)務流程辦理車貸分期業(yè)務。8、為確保公司資金安全，業(yè)務人員需要準確客戶提車時間，控制交車流程，確認購車車輛的真實性和有效性，確保貸款安全、及時、有效。9、在公司規(guī)定的時間內，配合公司專職回押人員催促客戶完善上牌和抵押手續(xù)，及時安全交回相關資料。10、在客戶完成貸款后，每月提示客戶按時足額還款，客戶的基本信息發(fā)生變化時，及時向公司相關部門上報。11、無條件配合公司風控部追討按揭款或按揭車輛，在發(fā)現客戶出現還款風險時及時通知公司，并不得給客戶通風報信，一經發(fā)現，嚴重者負擔相關損失或司法責任。12、參加公司會議以及公司安排的內外培訓，積極響應公司企業(yè)文化建設，做一個合格、專業(yè)的融資擔保從業(yè)人員。13、遵守公司各項規(guī)章制度、風險控制要求、墊款流程。二、風險控制部風險控制部是車貸整個業(yè)務的運營核心，負責公司業(yè)務品種的風險管理工作，從完整性和安全性兩方面對擔保工程進展機構審核并負責組織評審，修訂和完善公司的業(yè)務管理制度并貫徹執(zhí)行，組織公司貸后跟蹤管理和追償,風險部關系到業(yè)務的安康、長遠的持續(xù)開展，主要分為貸前、貸中、貸后三局部。主要崗位有部門經理、調查專員、催收專員、談判專員、追償專員、租賃服務專員。〔一〕 、調查組主要職責：調查組主要負責落實客戶資料的真實性、客戶購車行為的真實性、還款來源的真實性。主要流程：1、上門調查 〔1〕及時聯(lián)系客戶，調查前確認客戶資料準備情況以及調查時間，對所報調查要求從報調查之時起計算，大成都地區(qū)24小時內〔含24小時〕，非大成都地區(qū)48小時內〔含48小時〕完成。此時間由各業(yè)務部業(yè)務人員自行監(jiān)視?！?〕調查組與銀行一起進展現場調查，對客戶購車行為進展核實〔如車型、車價、提車時間、訂車合同、車商、首付準備、貸款金額、貸款期限、信用卡還款特點等〕?！?〕視頻及拍照，包括：客戶住所地小區(qū)門牌、樓棟、單元、房號、室內設施等；客戶基本資料，參見?客戶調查表?；需要拍照的其它情況。同時確保視頻和照片符合公司要求?！?〕核實客戶資料，主要包括： 婚姻家庭關系情況：是否未婚、已婚、離異，同住其它家庭成員〔包括配偶、小孩、父母等〕情況，其它供養(yǎng)人員等； 房產情況：房產性質、地址、面積、共有人、貸款額及余額〔按揭房〕、產權辦理及抵押等； 工作情況：行業(yè)及行業(yè)背景、工作范圍、工作單位名稱、地址、、職務、用工性質、最近一個單位工作年限，自營或合營實體名稱、地址、、職務、經營年限，從事其它職業(yè)的主要類別和年限； 收支情況：最近一年個人月均收入和家庭月均收入，最近一年個人月均支出和家庭月均支出； 債務債權情況：債權、債務種類和金額；其它需要了解的情況。其他情況：對客戶的精神面貌、居住環(huán)境、職業(yè)習慣、愛好、生活細節(jié)、人際關系、性格等直觀判斷，發(fā)現風險點。2、風險評估：由調查人員協(xié)同風控部經理完成：〔1〕審查客戶資料的完整性、真實性，并簽字：〔2〕根據調查資料和征信報告，評估客戶的償貸能力；〔3〕出臺評估報告，指出風險點，進展風險等級評估?！?〕確定風險控制要點、落實反擔保措施；〔5〕根據客戶貸款金額、找出風險點并將綜合情況等向公司領導匯報?！捕?、催收、談判組〔貸后管理〕1、保持和銀行流暢的溝通渠道，及時協(xié)同合作銀行收取逾期名單，對綜合部的扣款通知名單做好統(tǒng)計工作。2、及時溝通逾期客戶按時存款。并通過溝通后注意客戶生活狀況，發(fā)現潛在風險點。3、關注D級客戶的還款情況，三次催收無效后視具體情況立即通知公司組織人員收回按揭車輛。4、做好相關逾期記錄，及時發(fā)現逾期客戶規(guī)律，重大客戶每天匯報催收情況。5、根據公司相關規(guī)定配合客戶結清。6、觀察公司GPS安裝客戶的車輛使用狀態(tài)，安全狀態(tài)。注意GPS的預警，并及時反響，對離線客戶保持關注。7、及時通知GPS公司與業(yè)務人員或上戶人員安裝GPS。8、處理公司代償事宜。〔三〕、資產追討、處理組。1、對收回客戶按揭車輛后，由風控部經理出具具體處理報告，詳細說明客戶按揭還款情況、處理意見、處理流程、處理時間、相關處理成本、處理效果。2、理清和完善公司、客戶、銀行三方的相關法律關系。3、所有收回車輛必須經過我公司指定評估公司評估，并出具評估報告，處理報告在風控部經理、車貸部經理、總經理、董事長簽字后，方可出售變現。4、配合財務部按規(guī)章制度及時交回逾期客戶罰款。5、不斷總結風險控制經歷，做好部門培訓，以及對業(yè)務人員的培訓指導。〔四〕、租賃服務專員1、積極聯(lián)系租賃公司，包括工程機械租賃公司和汽車租賃公司。2、做好對客戶的解釋工作，包括租金收入和公司相關費用。3、做好統(tǒng)計工作。4、做好合同管理工作，并及時向檔案專員提供備案留檔。5、積極跟蹤租金收入的回收，并及時通知、跟進合作方進展財務結算。6、做好回收租賃車輛的管理工作，及時跟蹤車輛GPS的工作狀態(tài)。及時向公司領導反響異常狀況。三、財務部財務部主要負責公司的資金往來，對我們這種以經營風險為主的公司，財務制度的建設健全尤其重要。負責公司財務核算和資金管理，建設和健全財務工作流程及各項財務制度，合理控制預算費用，為決策層提供準確的經營狀況和財務分析信息依據。財務部根據具體事務的工作要求，分為：〔部門經理〕復核崗、收銀崗，統(tǒng)計崗，銀行、報稅崗等4個崗位，主要的崗位責任制度如下：1、收銀崗收銀崗根據公司的相關收費標準，負責收取擔保費、雜費、保證金、公證費、調查費、GPS安裝費等費用，出具相應的收據或發(fā)票。及時將收取的現金及相應的單據，交到復核崗復核。2、復核崗將收銀崗交到的現金及單據進展復核，登記造冊，對客戶經理、風控部經理、綜合管理部經理、車貸部經理的請款單簽字進展確認后墊款。3、統(tǒng)計崗整理所有單據，出具財務報表，及時出具應反業(yè)務費用明細，將反費明細交到銀行、報稅崗。4、銀行、報稅崗主要工作是將每天收取的現金存入公司專用賬戶，將銀行的放款金額轉入公司指定的流轉賬戶。5、財務部根據各部門考核表，核實放款客戶名單，發(fā)放工資及績效到員工賬戶。四、保險部保險部擔負著分擔客戶風險，保障車輛安全，及時發(fā)現潛在風險、免除客戶后顧之憂的重要職責，崗位設置4人。崗位職責。部門經理：〔1〕、根據公司開展需要，建設和完善部門制度、業(yè)績考核、崗位職責?！?〕、負責保險部內外協(xié)調〔主要指與合作保險公司或合作單位、公司內各部門、部門內部之間的協(xié)調〕。〔3〕、制定部門任務完成方案?！?〕、指導部門員工工作，跟蹤任務完成進度情況，催促員工完成工作方案，及時進展效果評估?！?〕、對本部門員工進展業(yè)績考核，并及時匯報，并作出處理意見?！?〕、實時處理部門其他事務。2、保險助理：〔1〕、及時對公司各項數據進展統(tǒng)計?！埠w該月公司續(xù)?？蛻魯怠⒈位貋砬闆r、客戶承保情況、出單情況、送單情況、理賠情況、部門各項指標等保險部的各項數據統(tǒng)計〕〔2〕、收集、整理公司按揭客戶保險資料。〔3〕、核對客戶承保資料，建設保險部臺賬。〔4〕、協(xié)助部門經理下達部門任務方案，任務分配等等?！?〕、催促和協(xié)調車貸部客戶經理或合作車商保單及時回收?！?〕、協(xié)助部門經理內外協(xié)調或本部門其它事務。3、客戶經理：〔1〕、積極完成部門下達任務?！?〕、積極反響、匯報任務完成進度和相關信息?！?〕、協(xié)助、配合、完成部門或公司的其它事項。4、出單員：〔1〕、根據客戶需求及時聯(lián)系客戶并進保險詢價?！?〕、按銀行和公司要求及時正確出單。〔3〕、協(xié)助、配合、完成部門或公司的其它事項。5、送單及理賠人員?！?〕、根據公司及部門規(guī)定及時聯(lián)系客戶送單并收取相關費用。并在送單后兩天內把保險費交回公司財務。〔2〕、根據公司及保險公司要求，及時收取客戶理賠資料，迅速處理客戶理賠需求?！?〕、協(xié)助、配合、完成部門或公司的其它事項。五、綜合管理部綜合管理部是擔保公司管理運作核心，起到客戶、公司、銀行三方之間的資料傳遞、信息溝通的功能，負責公司后勤服務等各項管理工作，建設和健全公司各項管理工作流程及制度并貫徹執(zhí)行，進展人力資源的合理配置和人員的滿足，統(tǒng)籌協(xié)調公司內外各種關系，為公司決策層和各部門提供資源支持和保證。同時建設客戶服務中心，為客戶提供扣款通知服務，及時為風控部提供預警支撐。部門主要崗位組成分為：部門經理、業(yè)務助理崗、駐行崗、合同崗、檔案崗、上戶崗等崗位。主要職責●部門經理：1、根據公司要求，具體組織實施公司業(yè)務管理部的各項工作任務。2、初審每筆業(yè)務的報審資料，提出復審意見。3、負責部門內部的整體協(xié)調工作，對各崗位做具體工作歸劃；以及我部門與其他部門之間的協(xié)調、配合工作。4、根據公司對部門的工作部署要求，負責組織編制各種報表〔GPS臺賬、墊款表、月業(yè)績表〕，按月的將公司業(yè)務對公司領導進展及時、準確、完整的業(yè)績匯報。5、負責組織實施、加強各項活動的監(jiān)管，業(yè)績考核工作等；解決日常業(yè)務活動中出現的問題。6、加強部門學習，不斷充實更新專業(yè)知識，提高業(yè)務技能，工作質量和工作效率。對新進員工進展培訓，及業(yè)務知識引導。7、協(xié)調駐行工作的順利開展，及時承受銀行新信息、新政策，并做好應對工作。8、確認墊款條件，對符合公司墊款條件的客戶進展確認和簽字。9、催促墊款后押品的回收，并做好統(tǒng)計工作。10、建設客戶服務檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風控部反響?！耨v行主管1、負責合理有序的安排日常內控工作，保證正常工作秩序。2、重點審查每筆業(yè)務的合法性和有效性，提出復審意見。3、定期檢查部門各崗位員工的工作是否按照部門要求，準確無誤的完成。4、處理部門內部的日常生活，包括部門活動。5、主要負責銀行具體工作，協(xié)調銀行駐行人員的分工合作，合理安排征信查詢、簽合同、填合同等工作安排。6、對公司送銀行資料進展審核，簽字確認，跟單，報進度；對放款信息進展匯總等，做到統(tǒng)籌安排，并對出現的各種問題和銀行充分溝通并進展解決。7、建設客戶服務檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風控部反響?！胥y行事務人員1、負責具體承辦各類業(yè)務的銀行事務，協(xié)助部門處理好公司內部事務和銀行相關部門的銜接聯(lián)系工作：如簽合同、填寫合同、跟單、放款、查征信等一系列需在銀行完成的工作。2、確保簽合同時客戶的真實性、資料的真實性，并做好解釋工作，及時反響完成情況。3、負責及時溝通銀行政策信息，做到每一工作日必須及時、準確、完整地反映銀行內的業(yè)務情況及進度；做到每天上午下午各一次的溝通，反潰當日銀行信息。4、負責客戶賬單日、逾期貸款的統(tǒng)計工作；及時將逾期名單打印出來，回公司。5、負責客戶在銀行或公司簽定借款合同、抵押合同，辦理公證手續(xù)，出公證書，并檢查送回銀行放款的六大件是否完整，信息是否一致；檢查送審的新單子，資料是否齊全，調查報告、征信報告、流水等是否有誤，發(fā)現有誤立即修改，并追究其責任人。6、做好公司與銀行之間的資料、信息的傳遞工作，每日下午回公司，將需返回公司的資料帶回公司，將其它送往銀行的資料收齊后帶到銀行。7、尊守職業(yè)道德，熱情接待客戶，作好業(yè)務宣傳解釋工作，及時準確地辦理各項業(yè)務。8、建設客戶服務檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風控部反響?！窈贤瑢T1、負責填寫銀行合同，并保證填寫資料的標準，準確2、負責銀行資料的排序3、負責配置各個合作銀行的合同4、負責銀行抵押合同的配置和補充5、郵寄銀行合同和公司擔保合同6、建設客戶服務檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風控部反響。●業(yè)務助理主要職責：遵守公司風險控制要求和業(yè)務規(guī)章制度，不得指示、暗示、引導車商或客戶提供虛假資料，一經發(fā)現，嚴重者將被開除。正確聯(lián)系客戶，確認客戶資料真實性，購車行為的真實性。填好業(yè)務承接單，確認客戶姓名、車商、車型、發(fā)票價，貸款金額、貸款年限、以及了解客戶資信情況，和客戶確認調查時間。通知聯(lián)系客戶準備資料到公司或銀行簽訂借款合同及擔保合同。根據銀行、公司風控要求聯(lián)系客戶補充資料?？蛻糍J款審批完成，通知業(yè)務員。通知客戶提車，確認貸款金額、年限、車型、票價、提車地點，通知客戶交擔保費。填好請款單，完成墊款流程。通知綜合管理部上戶，安排上戶人員聯(lián)系客戶〔同時確認是否加GPS〕，并告知本卷須知。協(xié)助綜合管理部回收押品，并復印好留底資料，并將以上資料交回綜合管理部檔案崗。建設業(yè)務臺賬，做好業(yè)務統(tǒng)計、保存工作。建設客戶服務檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風控部反響?！駲n案管理專員公司內檔資料的整理和保管，負責客戶資料電子檔案的錄入及文字檔案管理工作。建設資料交接清單押品的檢查和復印整理，負責與上戶人員交接上戶完成后要送銀行放款的六大件，正確識別等級證書、購車發(fā)票、購置稅發(fā)票、保險大單，并在網上核實和確認。檢查險種是否買齊，確保抵押權證的真實性，以及與貸款信息保持一致