第12章 國(guó)際銀行清算與支付系統(tǒng)

第十二章國(guó)際銀行間的清算與支付體系2023/2/5Contents支付系統(tǒng)概述1.支付系統(tǒng)中的基本問題2.電子化支付清算系統(tǒng)3.美國(guó)的支付清算系統(tǒng)4.國(guó)際性清算組織6.主要發(fā)達(dá)國(guó)家的支付體系5.2023/2/5Contents支付系統(tǒng)概述1.支付系統(tǒng)中的基本問題2.電子化支付清算系統(tǒng)3.美國(guó)的支付清算系統(tǒng)4.國(guó)際性清算組織6.主要發(fā)達(dá)國(guó)家的支付體系5.2023/2/5支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)(PaymentSystem)是由提供支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排，有時(shí)亦稱清算系統(tǒng)(ClearingSystem)。種類：按經(jīng)營(yíng)者身份的不同劃分中央銀行擁有并經(jīng)營(yíng)私營(yíng)清算機(jī)構(gòu)擁有并經(jīng)營(yíng)各銀行擁有并運(yùn)行的行內(nèi)支付系統(tǒng)2023/2/5支付系統(tǒng)概述按支付系統(tǒng)的服務(wù)對(duì)象及單筆業(yè)務(wù)支付金額劃分大額支付(資金轉(zhuǎn)賬)系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)(零售支付系統(tǒng))按支付系統(tǒng)服務(wù)的地區(qū)范圍劃分境內(nèi)支付系統(tǒng)國(guó)際性支付系統(tǒng)2023/2/5Contents支付系統(tǒng)概述1.支付系統(tǒng)中的基本問題2.電子化支付清算系統(tǒng)3.美國(guó)的支付清算系統(tǒng)4.國(guó)際性清算組織6.主要發(fā)達(dá)國(guó)家的支付體系5.2023/2/5支付系統(tǒng)中的基本問題銀行轉(zhuǎn)賬的原則銀行票據(jù)成為轉(zhuǎn)移資金的重要工具，即成為存款賬戶的支付憑證。任何一筆收付，銀行總是先借后貸。同一銀行的支票，內(nèi)部轉(zhuǎn)賬；不同銀行的支票，交換轉(zhuǎn)賬。支付系統(tǒng)的基本要素付款人；付款人的開戶行；票據(jù)交換所；收款人的開戶行；收款人。2023/2/5支付系統(tǒng)中的基本問題票據(jù)交換、軋差、平衡原理國(guó)際上通常把在票據(jù)交換所里形成交換報(bào)告表的過程，包括計(jì)算出總交換額和總軋差額的全過程，視為清算。而把轉(zhuǎn)賬劃撥，真實(shí)的記賬視為結(jié)算。在票據(jù)交換所里，交換的金額很大，而真正交割的余額卻很小。在票據(jù)交換所里結(jié)算的資金稱為“當(dāng)天資金”(SameDayFunds)。在票據(jù)交換所里的總平衡是算統(tǒng)賬。2023/2/5支付系統(tǒng)中的基本問題國(guó)際支付體系的基本要素任何外幣票據(jù)不能進(jìn)入本幣票據(jù)交換所。跨國(guó)流動(dòng)的票據(jù)，其出票人和收款人可以是全球任何地方的個(gè)人或企業(yè)，但是票據(jù)的付款人或擔(dān)當(dāng)付款的人必須是所付貨幣清算中心的銀行。為了遵守國(guó)際支付系統(tǒng)對(duì)付款人的嚴(yán)格要求，各國(guó)銀行紛紛將外幣存款賬戶開設(shè)在該種外幣的發(fā)行和清算中心，以便順利地完成跨國(guó)的貨幣收付。在國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往中，付款貨幣不同，所涉及的要素就有所不同。有的貨幣收付，不用通過票據(jù)交換所，有的則必須通過票據(jù)交換所。2023/2/5Contents支付系統(tǒng)概述1.支付系統(tǒng)中的基本問題2.電子化支付清算系統(tǒng)3.美國(guó)的支付清算系統(tǒng)4.國(guó)際性清算組織6.主要發(fā)達(dá)國(guó)家的支付體系5.2023/2/5電子支付系統(tǒng)電子支付(ElectronicPayment)是通過計(jì)算機(jī)和電子通信設(shè)備進(jìn)行金融交易的系統(tǒng)，它無須任何實(shí)物形式的標(biāo)記，以純粹電子形式的貨幣，一般以許多二進(jìn)制數(shù)字的方式保存在計(jì)算機(jī)中。目前最主要的電子支付創(chuàng)新是電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，即EFT系統(tǒng)的應(yīng)用。2023/2/5電子支付系統(tǒng)的發(fā)展第一階段：銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機(jī)構(gòu)的電子系統(tǒng)連接起來，如利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃、結(jié)算等業(yè)務(wù)；第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等；第三階段：通過網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)自助銀行服務(wù)，如ATM系統(tǒng)；第四階段：利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通大眾在商戶消費(fèi)時(shí)提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，如POS系統(tǒng)第五階段：網(wǎng)上支付方式的發(fā)展，電子貨幣可隨時(shí)隨地通過Internet直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。2023/2/5電子支付系統(tǒng)的種類與功能第一個(gè)子系統(tǒng)是銀行傳輸系統(tǒng)，包括：分支行聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)(On-LineBranchSystem,OBS)；第二個(gè)子系統(tǒng)是客戶直接傳輸系統(tǒng)，它包括：自動(dòng)出納機(jī)(AutomatedTellerMachine,ATM)銀行居家系統(tǒng)(Bank-at-homeSystem)零售點(diǎn)系統(tǒng)(Point-of-saleSystem)企業(yè)電子轉(zhuǎn)賬服務(wù)(CorporateEFTServices,CEFTS)；第三個(gè)子系統(tǒng)屬于銀行間傳輸系統(tǒng)，包括：自動(dòng)清算所(AutomatedClearingHouse,ACS)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)(FinancialServiceNetwork,FSN)。2023/2/5Contents支付系統(tǒng)概述1.支付系統(tǒng)中的基本問題2.電子化支付清算系統(tǒng)3.美國(guó)的支付清算系統(tǒng)4.國(guó)際性清算組織6.主要發(fā)達(dá)國(guó)家的支付體系5.2023/2/5美國(guó)的支付體系美國(guó)支付體系的主要特點(diǎn)“紙交換”發(fā)展得較晚，“電交換”出現(xiàn)得較早有眾多的提供支付、清算、結(jié)算服務(wù)的金融中介

有各種各樣的支付工具和結(jié)算機(jī)制美國(guó)制約支付活動(dòng)的法律框架以及監(jiān)控提供支付服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)非常復(fù)雜技術(shù)革新和競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)了美國(guó)支付體系的現(xiàn)代美國(guó)金融市場(chǎng)規(guī)模巨大2023/2/5美國(guó)的支付體系FEDWIRE資金電劃系統(tǒng)FEDWIRE是美國(guó)境內(nèi)美元收付系統(tǒng)，它屬于美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)所有。FEDWIRE資金轉(zhuǎn)賬主要用于銀行間隔夜拆借、銀行間結(jié)算業(yè)務(wù)、公司之間付款以及證券交易結(jié)算等。FEDWIRE支付信息通過連接12個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行跨區(qū)的通信網(wǎng)絡(luò)和聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行轄區(qū)內(nèi)連接聯(lián)儲(chǔ)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)?shù)赝ㄓ嵕W(wǎng)絡(luò)來傳遞。來自金融機(jī)構(gòu)的支付信息被傳送到當(dāng)?shù)芈?lián)儲(chǔ)銀行的主機(jī)系統(tǒng)上進(jìn)行處理。FEDWIRE資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)70%以上的用戶(占業(yè)務(wù)量的99%)以電子方式與聯(lián)儲(chǔ)相連接。2023/2/5美國(guó)的支付體系清算所同業(yè)支付系統(tǒng)(ClearingHouseInterbankPaymentSystem,CHIPS)是一個(gè)由紐約清算協(xié)會(huì)擁有并運(yùn)行的一個(gè)私營(yíng)支付系統(tǒng)。它是作為替代紙票據(jù)清算的一個(gè)電子系統(tǒng),與FEDWIRE類似，清算所支付系統(tǒng)是一個(gè)貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。與FEDWIRE不同的是，清算所支付系統(tǒng)要累計(jì)多筆支付業(yè)務(wù)的發(fā)生額，并且在日終進(jìn)行凈額結(jié)算。清算所同業(yè)支付系統(tǒng)的參與者可以是商業(yè)銀行、國(guó)際條例公司和紐約州銀行法所定義的投資公司或者在紐約設(shè)有辦事處的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的附屬機(jī)構(gòu)。一個(gè)非參與者要想通過清算所同業(yè)支付系統(tǒng)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬必須雇用一個(gè)清算所支付系統(tǒng)參與者作為他的代理者。2023/2/5Contents支付系統(tǒng)概述1.支付系統(tǒng)中的基本問題2.電子化支付清算系統(tǒng)3.美國(guó)的支付清算系統(tǒng)4.國(guó)際性清算組織6.主要發(fā)達(dá)國(guó)家的支付體系5.2023/2/5瑞士跨行清算系統(tǒng)瑞士跨行清算系統(tǒng)(SIC)的職能是對(duì)存放在瑞士國(guó)民銀行的資金每日24小時(shí)執(zhí)行最終的、不可取消的、以瑞士法郎為單位的跨行支付。瑞士跨行清算系統(tǒng)是瑞士惟一的、以電子方式執(zhí)行銀行間支付的系統(tǒng)。它是一個(gè)全額系統(tǒng)，即所有的支付都逐筆在參與者的賬戶上進(jìn)行結(jié)算(借記支付指令發(fā)起行的賬戶，貸記接收行的賬戶)。瑞士跨行清算系統(tǒng)既是大額支付系統(tǒng)也是小額零售支付系統(tǒng)，它沒有金額的限制。2023/2/5英鎊清算系統(tǒng)交換銀行自動(dòng)收付系統(tǒng)(ClearingHouseAutomatedPaymentSystem，CHAPS)。英國(guó)的11家清算銀行加上英格蘭銀行共12家交換銀行集中進(jìn)行票據(jù)交換，其他商業(yè)銀行則通過其往來的交換銀行交換票據(jù)。非交換銀行須在交換銀行開立賬戶，以便劃撥差額，而交換銀行之間交換的最后差額則通過它們?cè)谟⒏裉m銀行的賬戶劃撥。2023/2/5英鎊清算系統(tǒng)CHAPS訂有四條基本規(guī)定：該系統(tǒng)不設(shè)中央管理機(jī)構(gòu)，各交換銀行之間只在必要時(shí)才進(jìn)行合作(指最低限度的合作)。付款電傳一旦發(fā)出并經(jīng)通道認(rèn)收后，即使馬上被證實(shí)這一付款指令是錯(cuò)誤的，發(fā)報(bào)行也要在當(dāng)天向?qū)Ψ浇粨Q銀行付款。各交換銀行在規(guī)定的營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)必須保證通道暢通，以便隨時(shí)接收其他通道發(fā)來的電傳。各交換銀行必須按一致通過的協(xié)議辦事。2023/2/5日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(BOJ-NET)于1988年10月開始運(yùn)行，它是一個(gè)用于包括日本銀行在內(nèi)的、金融機(jī)構(gòu)間的、電子資金轉(zhuǎn)賬的聯(lián)機(jī)系統(tǒng)。該系統(tǒng)由日本銀行負(fù)責(zé)管理。金融機(jī)構(gòu)要想成為日銀網(wǎng)絡(luò)資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)的直接使用者，就必須在日本銀行開設(shè)賬戶。系統(tǒng)的參與者包括銀行、證券公司和代辦短期貸款的經(jīng)濟(jì)人，以及在日本的外國(guó)銀行和證券公司。日銀網(wǎng)絡(luò)處理的資金轉(zhuǎn)賬一般是貸記轉(zhuǎn)賬，但如果是內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬，也可以執(zhí)行借記業(yè)務(wù)。一個(gè)發(fā)送銀行可以傳遞一條附有發(fā)送行或者商業(yè)銀行客戶信息的支付指令。為第三方進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的最低金額定為3億日元。2023/2/5日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)日本銀行提供的大多數(shù)支付業(yè)務(wù)都可由日銀網(wǎng)絡(luò)處理。該系統(tǒng)可以用于處理下列業(yè)務(wù)：金融機(jī)構(gòu)間涉及行間資金市場(chǎng)和證券的資金轉(zhuǎn)賬。同一金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的資金轉(zhuǎn)賬(內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬)。由私營(yíng)清算系統(tǒng)產(chǎn)生的頭寸結(jié)算。金融機(jī)構(gòu)和日本銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬(包括國(guó)庫資金轉(zhuǎn)賬)。2023/2/5歐元實(shí)施后的歐洲支付系統(tǒng)歐洲跨國(guó)大批量自動(dòng)實(shí)時(shí)快速清算系統(tǒng)(TransEuropeanAutomatedRealtimeGrossSettlementExpressTransfer，TARGET)于1999年1月1日正式啟用。該系統(tǒng)聯(lián)接各成員國(guó)中央銀行的大批量實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)，按法蘭克福時(shí)間每日運(yùn)行11個(gè)小時(shí)(早7時(shí)至晚6時(shí))。1999年歐元實(shí)施后，除了TARGET系統(tǒng)以外，歐元區(qū)內(nèi)各商業(yè)銀行將至少有五個(gè)清算渠道與區(qū)內(nèi)及全球各往來銀行進(jìn)行資金清算劃撥。2023/2/5歐元實(shí)施后的歐洲支付系統(tǒng)1、通過各自的中央銀行清算中心與國(guó)內(nèi)銀行清算或在歐洲跨國(guó)大批量自動(dòng)實(shí)時(shí)快速清算系統(tǒng)上與其他成員國(guó)銀行清算。2、通過歐洲銀行協(xié)會(huì)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)清算。這個(gè)系統(tǒng)目前共有18個(gè)國(guó)家的91個(gè)銀行成員。3、通過環(huán)球銀行電信協(xié)會(huì)(SWIFT)進(jìn)行清算。4、通過對(duì)清算賬戶的直接借記和貸記清算。5、通過國(guó)際銀行組織電子銀行協(xié)會(huì)(ElectronicBankingAssociation)清算。2023/2/5Contents支付系統(tǒng)概述1.支付系統(tǒng)中的基本問題2.電子化支付清算系統(tǒng)3.美國(guó)的支付清算系統(tǒng)4.國(guó)際性清算組織6.主要發(fā)達(dá)國(guó)家的支付體系5.2023/2/5環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(huì)環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(huì)(SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunications，SWIFT)是一個(gè)國(guó)際銀行間的非營(yíng)利合作組織。SWIFT的籌建是伴隨著歐洲經(jīng)濟(jì)與政治一體化而進(jìn)行的。SWIFT有如下優(yōu)點(diǎn):直接、準(zhǔn)確、快速、安全標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，制度嚴(yán)格嚴(yán)密的、合理的機(jī)構(gòu)設(shè)置，采用現(xiàn)代化電腦設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)多樣化、大眾化的服務(wù)2023/2/5國(guó)際清算銀行國(guó)際清算銀行(BankforInternationalSettlement,BIS)于1930年在瑞士的巴塞爾注冊(cè)成立，是世界上最古老的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)。BIS的額定股本是15億金法郎，每單位金法郎含純金0.29克，與1936年貶值前的瑞士法郎的含金量相同。參加BIS全體大會(huì)的代表機(jī)構(gòu)共29個(gè)，其中24個(gè)是歐洲國(guó)家的中央銀行，另外5個(gè)是其他洲成員，包括美國(guó)、加拿大、日本、澳大利亞和南非。到目前為止，在BIS有存款的中央銀行有80余家，我國(guó)的中央銀行(中國(guó)人民銀行)于1984年與BIS建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系，在該行存有外匯和黃金。

2023/2/5BIS的主要業(yè)務(wù)(1)自行或向各國(guó)中央銀行購買或出售金幣或金塊。(2)在各國(guó)中央銀行保有自己的專項(xiàng)黃金。(3)接受各國(guó)