保險(xiǎn)學(xué)2章 保險(xiǎn)概述

第二章保險(xiǎn)概述1教學(xué)目的1.掌握保險(xiǎn)的本質(zhì)、功能、作用、分類(lèi)以及產(chǎn)生基礎(chǔ)；2.熟悉商業(yè)保險(xiǎn)與其他經(jīng)濟(jì)形態(tài)的區(qū)別；3.了解中外保險(xiǎn)的歷史沿革。2主要內(nèi)容第一節(jié)保險(xiǎn)的本質(zhì)、功能與作用第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)第三節(jié)

商業(yè)保險(xiǎn)與其他經(jīng)濟(jì)形態(tài)的比較第四節(jié)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史3本章引導(dǎo)2008年南方雪災(zāi)4第一節(jié)保險(xiǎn)的本質(zhì)、功能與作用

2.1.1保險(xiǎn)的本質(zhì)2.1.2保險(xiǎn)的功能2.1.3保險(xiǎn)的作用52.1.1保險(xiǎn)的本質(zhì)保險(xiǎn)的概念經(jīng)濟(jì)角度——一種財(cái)務(wù)安排法律角度——一種合同行為風(fēng)險(xiǎn)管理角度——一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式62.1.1保險(xiǎn)的本質(zhì)保險(xiǎn)的本質(zhì)在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。72.1.2保險(xiǎn)的功能三大功能1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能2、資金融通功能3、社會(huì)管理功能82.1.2保險(xiǎn)的功能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)最基本、最重要的功能。92.1.2保險(xiǎn)的功能資金融通功能保險(xiǎn)資金中閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中所發(fā)揮的金融中介作用。為了穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，保證未來(lái)有充足資金用于賠付，保險(xiǎn)人必須通過(guò)投資實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值增值。102.1.2保險(xiǎn)的功能社會(huì)管理功能社會(huì)保障管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)關(guān)系管理社會(huì)信用管理112.1.3保險(xiǎn)的作用一是在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用。二是在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用。122.1.3保險(xiǎn)的作用微觀經(jīng)濟(jì)中有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于安定人民生活有利于民事賠償責(zé)任的履行132.1.3保險(xiǎn)的作用宏觀經(jīng)濟(jì)中1、刺激消費(fèi)2、拉動(dòng)投資3、支持出口4、服務(wù)三農(nóng)5、促進(jìn)創(chuàng)新142.1.3保險(xiǎn)的作用總結(jié)社會(huì)穩(wěn)定器：保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定。社會(huì)助動(dòng)器：為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。15第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)實(shí)施方式標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)性質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)承保方式標(biāo)準(zhǔn)其他標(biāo)準(zhǔn)16第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)按照實(shí)施方式分類(lèi)1、強(qiáng)制保險(xiǎn)2、自愿保險(xiǎn)17第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2、人身保險(xiǎn)3、責(zé)任保險(xiǎn)4、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)18第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)按照保險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi)1、商業(yè)保險(xiǎn)2、社會(huì)保險(xiǎn)3、政策保險(xiǎn)19第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。20第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)社會(huì)保險(xiǎn)國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。21第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)政策保險(xiǎn)政府為了一定政策的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開(kāi)辦的一種保險(xiǎn)。22第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式分類(lèi)1、不足額保險(xiǎn)2、足額保險(xiǎn)3、超額保險(xiǎn)23第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)不足額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)，也稱(chēng)部分保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。24第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)足額保險(xiǎn)足額保險(xiǎn)是指投保人以保險(xiǎn)價(jià)值全部投保，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。25第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)超額保險(xiǎn)超額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。26第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)按照業(yè)務(wù)承保方式分類(lèi)1、原保險(xiǎn)2、再保險(xiǎn)3、復(fù)合保險(xiǎn)4、重復(fù)保險(xiǎn)5、共同保險(xiǎn)27第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)的對(duì)稱(chēng)，是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。28第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)又稱(chēng)作分保，是指保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂合同的方式，將其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。29第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)復(fù)合保險(xiǎn)復(fù)合保險(xiǎn)是指投保人以保險(xiǎn)利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類(lèi)保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。30第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的一種保險(xiǎn)。31第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)是指投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間，就同一保險(xiǎn)利益，對(duì)同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。32第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)按照法律規(guī)定分類(lèi)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩大類(lèi)。33第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)按照經(jīng)營(yíng)主體分類(lèi)1、公營(yíng)保險(xiǎn)：由政府出面經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)。

2、私營(yíng)保險(xiǎn)：私人投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)。34第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)按照經(jīng)營(yíng)目的分類(lèi)1、營(yíng)利保險(xiǎn)2、非營(yíng)利保險(xiǎn)35第二節(jié)保險(xiǎn)的一般分類(lèi)按照投保單位分類(lèi)（適用于人身保險(xiǎn)）1、個(gè)人保險(xiǎn)2、團(tuán)體保險(xiǎn)36第三節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)與其他經(jīng)濟(jì)形態(tài)的比較2.3.1商業(yè)保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄2.3.2商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)2.3.3商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)2.3.4商業(yè)保險(xiǎn)與賭博372.3.1商業(yè)保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄區(qū)別1、消費(fèi)者不同2、需求動(dòng)機(jī)不同3、權(quán)利主張不同4、運(yùn)行機(jī)制不同5、計(jì)算基礎(chǔ)不同

382.3.2商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)區(qū)別1、實(shí)施方式不同2、舉辦主體不同3、保費(fèi)來(lái)源不同4、保險(xiǎn)額度不同392.3.3商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)區(qū)別1、救助機(jī)制不同2、資金來(lái)源、規(guī)模不同3、權(quán)利義務(wù)不同4、給付對(duì)象或范圍不同5、主張權(quán)利不同

402.3.4商業(yè)保險(xiǎn)與賭博區(qū)別1、目的不同2、條件不同3、機(jī)制不同4、社會(huì)后果不同41第四節(jié)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史2.4.1保險(xiǎn)的產(chǎn)生2.4.2保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)2.4.3中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史沿革422.4.1保險(xiǎn)的產(chǎn)生2.4.1.1古代的保險(xiǎn)思想與原始形態(tài)保險(xiǎn)2.4.1.2現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成43財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雛形公元前20世紀(jì)的古巴比倫時(shí)代，國(guó)王曾命令僧侶、法官及市長(zhǎng)等對(duì)其轄區(qū)境內(nèi)的僑民征收稅金，用以救濟(jì)火災(zāi)及其他自然災(zāi)害所導(dǎo)致的損失。44財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雛形公元前16世紀(jì)巴比倫國(guó)王漢穆拉比時(shí)期，制定了著名的《漢穆拉比法典》，規(guī)定商隊(duì)中的馬匹，貨物等在運(yùn)輸中如果被劫或發(fā)生其他損害，經(jīng)宣誓并無(wú)縱容或過(guò)失等情況，可免除個(gè)人的債務(wù)，而由全體商隊(duì)成員補(bǔ)償。45財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雛形公元前1000年間，以色列國(guó)王所羅門(mén)對(duì)其國(guó)內(nèi)從事海外貿(mào)易的商人征收稅金，用以補(bǔ)償遭受海難者的損失。46人身保險(xiǎn)的雛形古埃及時(shí)代，石匠中有一種互助基金組織，凡參加者須繳納一定數(shù)額的會(huì)費(fèi)，用以支付會(huì)員死后所需用的喪葬費(fèi)。這是一種類(lèi)似于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的辦法。47人身保險(xiǎn)的雛形在古希臘也有一種團(tuán)體，將有相同政治觀點(diǎn)或宗教信仰的人或同一行業(yè)的工匠聚集在一起，每月繳納一定數(shù)額的會(huì)費(fèi)，當(dāng)參加者遭遇不幸時(shí)，由團(tuán)體給予救濟(jì)。48人身保險(xiǎn)的雛形在公元1世紀(jì)，羅馬出現(xiàn)了格雷吉亞組織，最初僅為宗教團(tuán)體，后來(lái)開(kāi)始征收一定數(shù)額的會(huì)費(fèi)，會(huì)員死亡時(shí)由其遺屬領(lǐng)受一定金額的喪葬費(fèi)。在當(dāng)時(shí)的羅馬軍隊(duì)中也有類(lèi)似的組織。492.4.1.2現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成雖然保險(xiǎn)的雛形可追溯至古代社會(huì)，但現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)卻是近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，最初產(chǎn)生于中世紀(jì)的歐洲。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)。隨著各種保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展，逐步形成了完整的保險(xiǎn)制度。50海上保險(xiǎn)的形成德國(guó)經(jīng)濟(jì)史學(xué)家蕭培考證并結(jié)論：現(xiàn)代保險(xiǎn)的最先形式——海上保險(xiǎn)，發(fā)源于14世紀(jì)中葉以后的意大利。51海上保險(xiǎn)的形成世界上最古老的保險(xiǎn)單是一個(gè)名叫喬治·勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保單，該保單至今仍保存在熱那亞的國(guó)立博物館。一份從形式到內(nèi)容與現(xiàn)代保險(xiǎn)幾乎完全一致的最早的保單是1384年3月24日出立的，該保單是為四大包紡織品出立的從比薩到法國(guó)南部阿爾茲的航程保單。52火災(zāi)保險(xiǎn)的淵源1118年冰島設(shè)立的“黑瑞甫”社（Hrepps），“黑瑞甫”制度是對(duì)火災(zāi)損失互相負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫?。德?guó)北部17世紀(jì)初也極盛行“基爾特”制度，成立了很多互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)，會(huì)員之間實(shí)行火災(zāi)相互救濟(jì)。53火災(zāi)保險(xiǎn)的形成1591年漢堡釀造業(yè)商人為重建燒毀的釀造廠組成了“火災(zāi)合作社”；1676年由46個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立了“漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局”，開(kāi)創(chuàng)了公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先河，1718年柏林創(chuàng)立了公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)所，以后漸漸在全國(guó)得以普及。54火災(zāi)保險(xiǎn)的形成1666年9月2日，倫敦皇家面包店的一場(chǎng)大火持續(xù)了5天5夜，倫敦城的五分之四被毀，20萬(wàn)居民無(wú)家可歸，損失慘重，人們開(kāi)始考慮如何解決火災(zāi)損失問(wèn)題。1667年，巴蓬開(kāi)設(shè)了第一家專(zhuān)門(mén)承保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)的商行，并于1681年改組，正式設(shè)立火災(zāi)保險(xiǎn)公司。55人身保險(xiǎn)的淵源基爾特制度公典制度年金制度56人身保險(xiǎn)的形成生命表首次用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開(kāi)始。57人身保險(xiǎn)的形成哈雷，著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家，人壽保險(xiǎn)的先驅(qū)。1693年，哈雷編制了世界上第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。18世紀(jì)40—50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡年齡增加而遞增的費(fèi)率表，之后，陶德森主張依據(jù)年齡差等計(jì)算保費(fèi)。1699年，世界上第一家真正的人壽保險(xiǎn)組織——英國(guó)孤寡保險(xiǎn)社成立。58責(zé)任保險(xiǎn)的形成替肇事者賠償受害者的財(cái)產(chǎn)或人身傷亡損失，曾被認(rèn)為是違反公共道德標(biāo)準(zhǔn)的，這種觀點(diǎn)直到19世紀(jì)中葉在工人為獲得自身保障而進(jìn)行斗爭(zhēng)，迫使統(tǒng)治者制定保護(hù)勞工的法律后才有所改變。1855年，英國(guó)鐵路乘客保險(xiǎn)公司首次向鐵路部門(mén)提供鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，開(kāi)辟了責(zé)任保險(xiǎn)的先河。59信用保證保險(xiǎn)的形成信用保證保險(xiǎn)隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來(lái)。1702年英國(guó)開(kāi)設(shè)主人損失保險(xiǎn)公司，承辦誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)。1842年英國(guó)保證公司成立。1876年，美國(guó)的紐約開(kāi)辦了確實(shí)保證業(yè)務(wù)。602.4.2保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)自然基礎(chǔ)自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在612.4.2保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展622.4.2保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)數(shù)理基礎(chǔ)大數(shù)法則等概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)知識(shí)632.4.3中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史沿革中國(guó)古代最早保險(xiǎn)思想的記載《逸周書(shū)文傳》記載，早在夏朝后期，人們就認(rèn)識(shí)到自然災(zāi)害何時(shí)發(fā)生難以預(yù)料，有“天地四秧，水旱饑荒，其至無(wú)時(shí)，非務(wù)積聚，何以備之？”之說(shuō)。64中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想孔子在《禮記》中指出，“老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)”。墨子在《墨子》中主張，“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息”。荀子在《荀子集解》中主張，“節(jié)用裕民，而善藏其余”，“歲雖兇敗水旱，使百姓無(wú)凍餒之患”。65中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生我國(guó)古代保險(xiǎn)的雛形或萌芽并沒(méi)有演變成現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)。近代中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是隨著帝國(guó)主義勢(shì)力的入侵而傳入的。1805年，英國(guó)保險(xiǎn)商在廣州開(kāi)設(shè)了第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，稱(chēng)為“諫當(dāng)保安行”或“廣州保險(xiǎn)會(huì)社”。66中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生1865年5月25日，中國(guó)人自己創(chuàng)辦的第一家保險(xiǎn)公司“義和公司保險(xiǎn)行”在上海誕生，它打破了外商保險(xiǎn)公司獨(dú)占我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的局面，為以后民族保險(xiǎn)業(yè)的興起開(kāi)辟了先河。1875年12月28日，保險(xiǎn)招商局成立。67新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誕生國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放加入世貿(mào)組織與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展68本章小結(jié)從不同的角度，保險(xiǎn)有著不同的定義。保險(xiǎn)的本質(zhì)是在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大功能。保險(xiǎn)的作用眾多，但可以歸納為“社會(huì)穩(wěn)定器”和“社會(huì)助動(dòng)器”兩大作用。

本章小結(jié)69本章小結(jié)保險(xiǎn)形態(tài)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)眾多，常見(jiàn)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)包括實(shí)施方式、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)性質(zhì)、轉(zhuǎn)嫁方式、業(yè)務(wù)承保方式等。商業(yè)保險(xiǎn)這一常見(jiàn)的保險(xiǎn)形態(tài)與儲(chǔ)蓄、社會(huì)保險(xiǎn)、救濟(jì)、賭博等其他經(jīng)濟(jì)形態(tài)有著一定的差異。本章小結(jié)70本章小結(jié)自然災(zāi)害和