《保險(xiǎn)學(xué)》第1篇(新)剖析綜述

中南林業(yè)科技大學(xué)多媒體課件

保險(xiǎn)學(xué)

制作人：樊毅

Tel-mail:fanyi1231@126.com

保險(xiǎn)學(xué)第一篇第二篇第三篇第四篇課程簡介教學(xué)目標(biāo)附錄基礎(chǔ)理論保險(xiǎn)實(shí)務(wù)保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)市場

課程簡介《保險(xiǎn)學(xué)》是針對(duì)經(jīng)濟(jì)類專業(yè)開設(shè)的一門基礎(chǔ)課程?！侗ｋU(xiǎn)學(xué)》的教學(xué)內(nèi)容分為基礎(chǔ)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)監(jiān)管四個(gè)部分，內(nèi)容包括：風(fēng)險(xiǎn)管理；保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用；保險(xiǎn)合同及其基本原則；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)營管理、保險(xiǎn)營銷；保險(xiǎn)基金運(yùn)用；保險(xiǎn)市場及其監(jiān)管。

教學(xué)目標(biāo)通過本課程的教學(xué)，使學(xué)生能夠掌握保險(xiǎn)基本理論，理解大量保險(xiǎn)學(xué)的基本概念，熟悉保險(xiǎn)合同的一些重要條款，并能運(yùn)用保險(xiǎn)的原則分析與解決一些實(shí)際問題。

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

內(nèi)容提要

學(xué)習(xí)目標(biāo)

重點(diǎn)難點(diǎn)

重要概念

復(fù)習(xí)思考題

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

本章內(nèi)容提要

風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)管理可保風(fēng)險(xiǎn)及其要件本章學(xué)習(xí)目標(biāo)

通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：理解風(fēng)險(xiǎn)的基本含義了解風(fēng)險(xiǎn)的特征了解風(fēng)險(xiǎn)的不同分類掌握風(fēng)險(xiǎn)管理及其有關(guān)內(nèi)容理解可保風(fēng)險(xiǎn)及其要件本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)內(nèi)容難點(diǎn)：對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)要件的理解§1風(fēng)險(xiǎn)及其特征

一、風(fēng)險(xiǎn)的概念(Risk)

無風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)。（一）風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事故發(fā)生的可能性。二、風(fēng)險(xiǎn)的特征

1.客觀性—–風(fēng)險(xiǎn)的存在獨(dú)立于人的意識(shí)之外3.災(zāi)害性—–后果4.不確定性—–對(duì)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)而言(空間、時(shí)間、損失程度不確定)5.可測定性—–必然性

大量風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性6.發(fā)展性—–可變性2.普遍性——無處不在無時(shí)不有三、風(fēng)險(xiǎn)的三要素——風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失1.概念

風(fēng)險(xiǎn)因素又叫風(fēng)險(xiǎn)條件，是指導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或使損失加劇的條件。(損失的間接原因)(一)風(fēng)險(xiǎn)因素(hazard)2.種類（1)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素(與物質(zhì)的物理功能有關(guān)，與人無關(guān))physicalhazard（3)心理風(fēng)險(xiǎn)因素(與人的心理狀態(tài)有關(guān)，偏重于人的善意行為)moralehazard（2)道德風(fēng)險(xiǎn)因素(與人的修養(yǎng)有關(guān)，偏重于人的惡意行為)moralhazard有形的無形的無形的電線短路忘拔電源插頭

縱火“火災(zāi)”

也稱為風(fēng)險(xiǎn)事件，是指引起生命或財(cái)產(chǎn)損失的偶然事件，是造成損失的直接原因。例如，火災(zāi)、地震、臺(tái)風(fēng)、暴雨、交通事故。(二)風(fēng)險(xiǎn)事故(peril)舉例：人為縱火，引發(fā)一場火災(zāi)，火災(zāi)造成人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失(三)損失(loss)

保險(xiǎn)學(xué)中的損失是指非故意的（unintentional）、非計(jì)劃的(unplanned)、非預(yù)期的(unexpected)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

思考？

智力下降、企業(yè)捐贈(zèng)、機(jī)器設(shè)備的磨損、時(shí)間的耗費(fèi)、火災(zāi)而引起的廠房毀損是否為保險(xiǎn)損失？(四)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失的可能引起導(dǎo)致?lián)p失的間接原因損失的直接原因剎車失靈車禍車毀人亡§2風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)—由自然力的不規(guī)則變動(dòng)，人們(staticrisk)的行為所引起，與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)無關(guān)。如各種自然災(zāi)害、縱火盜竊動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

—與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)有關(guān)。dynamicrisk

如：技術(shù)進(jìn)步、人口增長、消費(fèi)者愛好的轉(zhuǎn)移、政治經(jīng)濟(jì)體制的改革靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別（1）損失不同（2）影響范圍不一樣（3）發(fā)生特點(diǎn)不同（4）性質(zhì)含量不同二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)(purerisk)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)speculativerisk只有損失的可能性而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。后果只有兩種：損失；無損失。既有損失的可能性又有獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。后果有三種：損失；無損失；獲利。三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。(propertyrisk)人身風(fēng)險(xiǎn)：因生、老、病、死、殘而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。(personalrisk)包括死亡風(fēng)險(xiǎn)、生存風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)等。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：依法對(duì)他人造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失(liabilityrisk)

應(yīng)負(fù)法律賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)：無法履行合同給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的(creditrisk)風(fēng)險(xiǎn)?！?風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念(riskmanagement)風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估測、評(píng)價(jià)，并選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所引起的損失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大的安全保障的管理活動(dòng)。1.風(fēng)險(xiǎn)管理的主體

—–經(jīng)濟(jì)單位，包括社會(huì)、企業(yè)、家庭2.風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容

—–識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、估測風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、選擇風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)理解：3.風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

—–成本最小，安全保障最大二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序(步驟)第一步設(shè)定目標(biāo)第二步風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對(duì)企業(yè)面臨的、潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類，是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。第三步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：通過定性、定量分析、確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第四步選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，其技術(shù)有控制型和財(cái)務(wù)型兩類。第五步效果評(píng)價(jià)：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及其收益的分析、修正。三、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)(風(fēng)險(xiǎn)處理的辦法)

控制型技術(shù)——避免預(yù)防抑制

財(cái)務(wù)型技術(shù)——

自留轉(zhuǎn)嫁（融資型）1.避免(回避)目的：降低損失發(fā)生的頻率，減小損失的程度。2.預(yù)防(損前措施)3.抑制(損失發(fā)生時(shí)或之后的措施)(一)控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

1.損失避免（損失規(guī)避）

（1)含義：設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，對(duì)某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)直接設(shè)法避免，或者根本不去做那些可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的事情—處理風(fēng)險(xiǎn)的消極技術(shù)（2)適用條件：雙高風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處理成本高于收益時(shí)存在其他選擇機(jī)會(huì)（3)局限性：有些風(fēng)險(xiǎn)無法避免—

破產(chǎn)、早逝在避免同時(shí)意味著喪失收益避免了某一風(fēng)險(xiǎn)有可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)2.損失預(yù)防(防損）（1)含義：在損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的風(fēng)險(xiǎn)因素而采取的措施，以達(dá)到降低損失頻率達(dá)目的（2)適用條件：損失頻率高而損失幅度低的風(fēng)險(xiǎn)3、損失抑制（減損）（1)含義：在損失發(fā)生當(dāng)時(shí)或之后為減少損失程度而采取的一系列措施（2)適用條件：損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無法避免和轉(zhuǎn)嫁時(shí)1.自留(自我承擔(dān))目的在于通過事先的財(cái)務(wù)安排，解除人們對(duì)損失的擔(dān)憂，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。2.轉(zhuǎn)稼(二)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁——保險(xiǎn)人非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁（出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn)嫁）1.自留（1)含義：風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，經(jīng)濟(jì)單位將風(fēng)險(xiǎn)損失的后果依靠自身財(cái)務(wù)能力進(jìn)行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)（2)適用條件：雙低風(fēng)險(xiǎn)、損失短期內(nèi)可預(yù)測及最大損失不影響經(jīng)濟(jì)單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定（3)財(cái)務(wù)處理方式：由當(dāng)前現(xiàn)金流量提供損失補(bǔ)償建立意外損失準(zhǔn)備金安排應(yīng)急貸款2.轉(zhuǎn)嫁（1)含義：經(jīng)濟(jì)單位有意識(shí)地將可能發(fā)生的損失轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)處理方式（2)形式：保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁—向保險(xiǎn)公司投保非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁—合同轉(zhuǎn)嫁（承包合同、租賃合同）（3)適用條件：頻率高、損失額大頻率不高、損失額巨大四、保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系1、從對(duì)象上看，風(fēng)險(xiǎn)既是保險(xiǎn)研究的對(duì)象，也是風(fēng)險(xiǎn)管理研究的對(duì)象2、從方法論上看，保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理都以概率論和大數(shù)法則為基礎(chǔ)3、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理過程中處理風(fēng)險(xiǎn)的手段之一4、風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)制約保險(xiǎn)經(jīng)營效益

§4

可保風(fēng)險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念（insurablerisk)

可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以被保險(xiǎn)公司所接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司并非無險(xiǎn)不保二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件1.須為純粹風(fēng)險(xiǎn)(非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn))2.須為偶然性風(fēng)險(xiǎn)(非必然的風(fēng)險(xiǎn))3.須為意外風(fēng)險(xiǎn)(非故意的風(fēng)險(xiǎn))4.須為大量標(biāo)的均有受損可能性的風(fēng)險(xiǎn)(非少數(shù)標(biāo)的)

5.須為有重大損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)(非小額損失)本章重要概念風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)本章復(fù)習(xí)思考題1·簡述風(fēng)險(xiǎn)組成要素之間的關(guān)系，并分析這種關(guān)系能為我們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理提供什么幫助。2·簡述處理風(fēng)險(xiǎn)的手段及各自的適用條件。3·如何理解保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系？4·有人認(rèn)為，“保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，所以是有險(xiǎn)必?！?，對(duì)此你有何看法？第二章保險(xiǎn)的概念、職能、作用與產(chǎn)生發(fā)展內(nèi)容提要學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重要概念復(fù)習(xí)思考題第二章保險(xiǎn)的概念、職能、作用與產(chǎn)生發(fā)展

本章內(nèi)容提要

保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)的作用

商業(yè)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷史本章學(xué)習(xí)目標(biāo)

通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：了解保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷史理解保險(xiǎn)的基本職能和派生職能了解保險(xiǎn)對(duì)宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)的作用掌握商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素及其與社會(huì)保險(xiǎn)、賭博、儲(chǔ)蓄和救濟(jì)之間的區(qū)別本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重點(diǎn)：商業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容難點(diǎn)：保險(xiǎn)的基本職能一、保險(xiǎn)的定義(Insurance)

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，它通過集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。保險(xiǎn)是什么基本特性—互助合作性O(shè)neforall,Allforone

核心

——風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移（transferofrisk)

損失的分擔(dān)

(sharingofloss)

本質(zhì)——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償一、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（commercialinsurance)

商業(yè)保險(xiǎn)又稱為合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過訂立保險(xiǎn)合同，投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；保險(xiǎn)人對(duì)于發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的制度。二、商業(yè)保險(xiǎn)理解：1.雙方當(dāng)事人

—

投保人與保險(xiǎn)人3.雙方的基本義務(wù)

經(jīng)濟(jì)上—

財(cái)務(wù)安排法律上—

合同行為2.形式

—

保險(xiǎn)合同投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金我國保險(xiǎn)法關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)的定義：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、殘疾或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。(一)商業(yè)性人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度的比較

社會(huì)保險(xiǎn)：國家通過立法的形式為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活保障，促進(jìn)社會(huì)安定的制度或行為。區(qū)別：1.實(shí)施方式與依據(jù)2.保障對(duì)象3.保費(fèi)來源4.保險(xiǎn)金額及保障水平5.實(shí)施原則6.經(jīng)營機(jī)構(gòu)及目的7.受益人資格社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)制；法律勞動(dòng)者多方投保人單位政府統(tǒng)一；較低社會(huì)公平政府指定機(jī)構(gòu)；

非營利性法定繼承人商業(yè)保險(xiǎn)自愿；合同公民

投保人一方自由決定；較高個(gè)人公平保險(xiǎn)公司；

營利性指定或法定商業(yè)保險(xiǎn)與賭博：假如你將自己的房屋投保，如果在規(guī)定期限內(nèi)火災(zāi)損失發(fā)生，你則會(huì)獲得保險(xiǎn)公司的賠償；如果在規(guī)定期限火災(zāi)損失沒有發(fā)生，你則分文不得。你與朋友為一場球賽打賭10元錢，如果甲隊(duì)獲勝，你將贏得10元錢，如果乙隊(duì)獲勝，你將輸?shù)?0元錢。(四)商業(yè)保險(xiǎn)與賭博的比較相同：依賴于偶然事件的發(fā)生。1.目的不同2.條件不同3.機(jī)制不同賭博圖謀暴利無須可保利益，

可獲額外利益?zhèn)€人行為，

損人利己商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定須有可保利益的要求，

不能獲取額外利益互助共濟(jì)，利人利己4.后果制造風(fēng)險(xiǎn)，增加不安定減少風(fēng)險(xiǎn)憂慮，保持經(jīng)濟(jì)安定(二)商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較相同點(diǎn)：以現(xiàn)在的資金為將來作準(zhǔn)備，保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。1.經(jīng)濟(jì)范疇不同2.需求動(dòng)機(jī)不同3.權(quán)利主張不同4.運(yùn)行機(jī)制不同儲(chǔ)蓄貨幣信用范疇

自助行為多樣，時(shí)間、

數(shù)量均可確定完全自由支配無需特殊技術(shù)商業(yè)保險(xiǎn)非貨幣信用范疇

聯(lián)合互助行為單一(防損、補(bǔ)損)，

時(shí)間、金額具不確定性受保險(xiǎn)合同約束需要特殊技術(shù)(三)商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較相同：

都是災(zāi)后保障經(jīng)濟(jì)安定的措施。不同：1.權(quán)利義務(wù)2.給付對(duì)象3.主張權(quán)利救濟(jì)單方施舍，無償事先不能確定，

較廣泛形式多樣

數(shù)量不定商業(yè)保險(xiǎn)雙務(wù)合同，有償事先在合同中約定，被保險(xiǎn)人、受益人嚴(yán)格按保險(xiǎn)合同的約定保險(xiǎn)的職能：

通常情況下可以分為基本職能和派生職能。保險(xiǎn)的職能是指保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系內(nèi)在的、固有的聯(lián)系所形成的功能。

基本職能是指只要存在保險(xiǎn)，就應(yīng)當(dāng)具有的職能，是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)條件下均具有的職能。

派生職能是指隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)制度的演進(jìn)保險(xiǎn)逐漸具有的職能?！?

保險(xiǎn)的職能

基本職能

—分散危險(xiǎn)＼分?jǐn)倱p失（手段）

保險(xiǎn)

補(bǔ)償或給付（目的）職能派生職能

—融資職能防災(zāi)防損職能

一、基本職能1、分散危險(xiǎn)＼分?jǐn)倱p失

空間上的分散—把參加保險(xiǎn)的少數(shù)成員的損失平均分?jǐn)偨o全體投保人來承擔(dān)。“千家萬戶幫一家”時(shí)間上的分散—通過預(yù)收分擔(dān)金，在實(shí)際損失發(fā)生以后進(jìn)行補(bǔ)償

舉例：假設(shè)某個(gè)地區(qū)有1000棟同類建筑的房屋，每棟房子的市價(jià)均為10萬元。根據(jù)以往統(tǒng)計(jì)資料的顯示，該地區(qū)每年火災(zāi)發(fā)生的概率為1‰，即平均每年有1棟房子發(fā)生火災(zāi)，且為全損，即每年損失10萬元。

如果這1000所房主都參加保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人須向每戶收取分擔(dān)金：房主房主1房主2

:房主X房主1000100元100元100元100元保險(xiǎn)基金

100,000元

房屋損失補(bǔ)償100,000元100元思考？1誰是風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際承擔(dān)者？是保險(xiǎn)人嗎？２如果保險(xiǎn)人是商業(yè)機(jī)構(gòu)，在計(jì)算分擔(dān)金時(shí)還應(yīng)考慮哪些因素？2、補(bǔ)償或給付職能

將保險(xiǎn)費(fèi)集中起來建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償約定事件發(fā)生而遭受到的經(jīng)濟(jì)損失?；蛟谌松肀ｋU(xiǎn)中進(jìn)行給付。二、保險(xiǎn)的派生職能：1、保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能（1）保險(xiǎn)人希望做到防災(zāi)防損（2）被保險(xiǎn)人希望做到防災(zāi)防損2、保險(xiǎn)的融資職能2.有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用1.有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)3.有利于安定人民生活§3

保險(xiǎn)的作用4.有利于民事賠償責(zé)任的履行2.推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用1.保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行3.有利于財(cái)政、信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)4.增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力總之，保險(xiǎn)的作用可概括為社會(huì)的穩(wěn)定器，經(jīng)濟(jì)的助動(dòng)器?；咎匦?.互助性－一人為眾，眾為一人2.經(jīng)濟(jì)性－籌集資金，用于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償3.法律性－保險(xiǎn)雙方的保險(xiǎn)關(guān)系建立在保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上4.科學(xué)性－保險(xiǎn)基金的籌集建立在概率論和大數(shù)法則的基礎(chǔ)上§5保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展

（一）海上保險(xiǎn)的形成與發(fā)展

海上保險(xiǎn)是最早產(chǎn)生的險(xiǎn)種

1、萌芽—共同海損分?jǐn)?/p>

“一人為眾，眾為一人”

2、初級(jí)形式—船舶和貨物抵押借款

公元前800-700年冒險(xiǎn)借貸、無償借貸

3、發(fā)源地—意大利

1347年意大利商人出立的船舶保險(xiǎn)單是現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保單

（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的形成與發(fā)展1、15世紀(jì)，德國的火災(zāi)基爾特2、1666年，倫敦大火，次年巴蓬開辦承?；馂?zāi)的營業(yè)所，因其使用了差別費(fèi)率，有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”的稱號(hào)。3、1752年，美國富蘭克林在費(fèi)城創(chuàng)辦第一家火災(zāi)保險(xiǎn)社。（三）人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展1、源于歐洲中世紀(jì)的基爾特制度。2、16世紀(jì)德國有了兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)。3、17世紀(jì)法國的“佟蒂法”是養(yǎng)老年金的起源。4、1693年哈雷編制了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。1762年，由英國人辛浦遜和陶得森發(fā)起的人壽與遺屬公平保險(xiǎn)社（簡稱“老公平”）首次將生命表用于壽險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開始。三、世界保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢（一）世界保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，新的險(xiǎn)種不斷增加

2、保險(xiǎn)金額巨大，索賠增多

3、保費(fèi)收入上升，業(yè)務(wù)競爭激烈

4、發(fā)展中國家的民族保險(xiǎn)市場逐步形成、擴(kuò)大（二）世界保險(xiǎn)發(fā)展趨勢1、組織形式多樣化2、服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大3、保險(xiǎn)市場自由化4、國際競爭激烈化5、從業(yè)人員專業(yè)化6、服務(wù)手段現(xiàn)代化四、中國保險(xiǎn)發(fā)展簡史（一）舊中國的保險(xiǎn)業(yè)我國現(xiàn)代形式的保險(xiǎn)是隨英帝國主義的經(jīng)濟(jì)入侵而輸入的。1、民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)辦時(shí)期（1885-1914)1885年，上海的“仁和”、“濟(jì)和”保險(xiǎn)公司是我國第一家民族保險(xiǎn)企業(yè)，標(biāo)志著民族保險(xiǎn)業(yè)的開創(chuàng)。2、民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)期（1914-1937)3、抗日戰(zhàn)爭時(shí)期的民族保險(xiǎn)業(yè)（1927-1945)4、民族保險(xiǎn)業(yè)虛假繁榮時(shí)期（1945-1949)（二）新中國保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展1、整頓改造舊的保險(xiǎn)業(yè)，建立人民保險(xiǎn)事業(yè)

1949年10月20日中國人民保險(xiǎn)公司成立2、人民保險(xiǎn)事業(yè)的蓬勃發(fā)展（1950-1958）3、國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中斷（1958-1979）4、保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的新階段（1980-）

1991年，中國太平洋保險(xiǎn)公司成立（上海），成為我國第一家全國性、綜合性的股份制保險(xiǎn)。1992年，中國平安保險(xiǎn)公司成立（深圳）。

1992年，美國國際集團(tuán)的子公司美國友邦公司在上海開設(shè)分公司，成為中國保險(xiǎn)市場上第一家外資公司。改革開放以來，中國保險(xiǎn)事業(yè)突飛猛進(jìn)。本章重要概念

保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)

本章復(fù)習(xí)思考題1·保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，你怎樣理解其基本職能？2·簡述保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用。3·簡述保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)、家庭和個(gè)人所發(fā)揮的作用。4·比較商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間的異同。5·有人說，“保險(xiǎn)就是賭博，你賭一定期限內(nèi)房屋會(huì)因火災(zāi)而受損，而保險(xiǎn)公司賭不會(huì)”。你認(rèn)為這一觀點(diǎn)正確嗎？為什么？

第三章保險(xiǎn)合同內(nèi)容提要學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重要概念復(fù)習(xí)思考題第三章保險(xiǎn)合同本章內(nèi)容提要

保險(xiǎn)合同及其基本特征保險(xiǎn)合同的要素－主體、客體、內(nèi)容保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的變更及終止保險(xiǎn)合同爭議的處理本章學(xué)習(xí)目標(biāo)

通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：理解保險(xiǎn)合同的特征掌握保險(xiǎn)合同的要素了解保險(xiǎn)合同的訂立與生效掌握保險(xiǎn)合同的主體變更了解保險(xiǎn)合同的終止及其爭議處理本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體變更難點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的主體變更§1保險(xiǎn)合同的概念與特征一、保險(xiǎn)合同的概念

保險(xiǎn)合同（Insurancecontract)：又稱保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)雙方為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的目的，約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的具有法律效力的協(xié)議。保險(xiǎn)雙方：投保人和保險(xiǎn)人投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同與一般經(jīng)濟(jì)合同的相同之處1、合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力2、合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3、合同必須合法二、保險(xiǎn)合同自身的特征(一)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同

雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。保險(xiǎn)合同中，投保人負(fù)有繳費(fèi)義務(wù)；保險(xiǎn)人負(fù)有賠付義務(wù)。(二)保險(xiǎn)合同是射幸性合同

射幸：僥幸，碰運(yùn)氣。保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性。保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。注意：保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的。(三)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同

對(duì)于財(cái)險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人只能就被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失加以補(bǔ)償，而不能使其獲取超過實(shí)際損失的額外利益。(四)保險(xiǎn)合同是有償合同

投保人請(qǐng)求訂立保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)按照約定向保險(xiǎn)人支付一定保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人向投保人收取保費(fèi)是以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的給以保險(xiǎn)保障為條件的。

(五)保險(xiǎn)合同是最大誠信合同

保險(xiǎn)合同比一般經(jīng)濟(jì)合同對(duì)當(dāng)事人雙方的誠實(shí)和信用要求更為嚴(yán)格。

(六)保險(xiǎn)合同是附和性合同

絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同的基本條款都由保險(xiǎn)人事先起草印就，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利?！?

保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的三要素：主體客體

—可保利益內(nèi)容

—保險(xiǎn)條款(權(quán)利、義務(wù))當(dāng)事人：直接參與簽訂保險(xiǎn)合同的雙方關(guān)系人：享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的各方一、保險(xiǎn)合同的主體

保險(xiǎn)合同的主體，是指在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。它包括：保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人—保險(xiǎn)人與投保人

保險(xiǎn)人（Insurer,Underwriter)概念：又稱承保人，是指向投保人收取保費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償損失或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人(2)資格：一般為法人(3)基本權(quán)利：收取保費(fèi)(4)基本義務(wù)：承擔(dān)賠付責(zé)任(1)概念：投保人又稱要保人，是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。2.投保人(Applicant)(2)資格條件：自然人、法人均可充當(dāng)投保人投保人必須具備的基本要件：具有完全的民事權(quán)利能力和行為能力

對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益（3)義務(wù)：繳納保險(xiǎn)費(fèi)(1)概念：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體受到保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后具有向保險(xiǎn)人要求給付保險(xiǎn)金的人。(三)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人—被保險(xiǎn)人、受益人1.被保險(xiǎn)人(Insured)(2)資格：a、被保險(xiǎn)人必須是保險(xiǎn)合同保障的人b、被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人c、被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是人。(3)權(quán)利：在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有權(quán)索取保險(xiǎn)金。(4)與投保人之間的關(guān)系：投保人為自己的利益投保，投保人就是被保險(xiǎn)人，常見于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。投保人為他人的利益投保，投保人與被保險(xiǎn)人是不同的人，常見于人身險(xiǎn)。思考？1、在人身保險(xiǎn)中，法人、已死亡的人可以作被保險(xiǎn)人嗎？2、限制或無民事行為能力的人可以作被保險(xiǎn)人嗎？(1)概念：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。2.受益人(Beneficiary)(2)產(chǎn)生：指定(不一定是被保險(xiǎn)人的繼承人)法定(沒有指定的，為被保險(xiǎn)人的法定繼承人)(3)資格：無資格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法組織)(4)權(quán)利：受益權(quán)—排他性(5)注意將受益人與繼承人區(qū)別開來、受益權(quán)及其特點(diǎn)受益權(quán)：指人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。通常享有此項(xiàng)權(quán)利的人為被保險(xiǎn)人。只要被保險(xiǎn)人活著，則被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)人。只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。受益人在人身保險(xiǎn)合同中有著獨(dú)特的法律地位。除了有及時(shí)通知的業(yè)務(wù)外，不承擔(dān)其他任何義務(wù)。

受益權(quán)的特點(diǎn)1、受益權(quán)的取得主要由是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的。2、受益權(quán)對(duì)某一具體受益人來說是一種不確定的權(quán)利。3、受益權(quán)是一種期得權(quán)利。

4、受益人享有受益權(quán)，但對(duì)其無處分權(quán)利。

5、受益權(quán)具有排他性。

受益權(quán)案例1、王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)其妻與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？2、一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的2萬元保險(xiǎn)金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？案例4：女兒遇難父親能否分享保險(xiǎn)金

2000年8月12日，陳艷麗向某保險(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，保險(xiǎn)期限一年，陳艷麗指定自己七歲的女兒王小婷為受益人。保險(xiǎn)公司隨之簽發(fā)了保險(xiǎn)單。2001年7月17日，陳艷麗帶著女兒去海南旅游，不料在途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，母女兩人雙雙遇難。事故發(fā)生后，陳艷麗的丈夫王某持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司收到索賠報(bào)告后，經(jīng)核查給付王某保險(xiǎn)金10萬元。陳艷麗的父親陳父得知這一消息后，向女婿王某提出要一起繼承這10萬元的保險(xiǎn)金，不料遭到王某拒絕。王某認(rèn)為這筆保險(xiǎn)金不是妻子陳艷麗的遺產(chǎn)，而是女兒王小婷的遺產(chǎn)，應(yīng)由他一個(gè)人繼承。雙方協(xié)商不成，陳父一氣之下，將女婿告上法庭。試分析此案。二、保險(xiǎn)合同的客體——可保利益可保利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。人身險(xiǎn)——人的生命、身體保險(xiǎn)標(biāo)的:

是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)——各類財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益。思考：

為什么保險(xiǎn)合同的客體是可保利益而不是保險(xiǎn)標(biāo)的呢？

特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并不是保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身，換句話說，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的投保后并不能保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身不發(fā)生損失，而是在保險(xiǎn)標(biāo)的損失后，他們能夠從經(jīng)濟(jì)上得到補(bǔ)償。(一)保險(xiǎn)合同的主要條款

1、概念保險(xiǎn)合同的條款又稱為保險(xiǎn)條款，是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容2.分類基本條款附加條款按合同內(nèi)容(2)按合同約束力法定條款任選條款（1）當(dāng)事人姓名，住所包括保險(xiǎn)人的名稱住所，投保人、被保險(xiǎn)人以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱住所。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的有以下幾種類型：財(cái)產(chǎn)，有關(guān)利益，人是壽命和身體（3）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故或時(shí)間發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任。責(zé)任免除又叫除外責(zé)任，指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。規(guī)定責(zé)任免除的意義a防止保險(xiǎn)人遭受滅頂之災(zāi)b為了限制對(duì)非偶然事故的補(bǔ)償c避免對(duì)保險(xiǎn)合同作出雙重補(bǔ)償3.保險(xiǎn)合同的基本條款（４）保險(xiǎn)責(zé)任期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起止日期，即保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期間。我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)以約定日的零點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間，以合同期滿日24點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止的時(shí)間。注：保險(xiǎn)期間的起點(diǎn)不一定是保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間（5）保險(xiǎn)價(jià)值指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定實(shí)際價(jià)值的依據(jù)。即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的可保利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。注：人身保險(xiǎn)中不存在保險(xiǎn)價(jià)值的問題（6）保險(xiǎn)金額簡稱為保額

由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定，并在保單上載明的保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，也是保險(xiǎn)人賠付的最高責(zé)任限額。

（7）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法投保人向保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)而支付的價(jià)格。保費(fèi)＝保額費(fèi)率（保險(xiǎn)費(fèi)率即按照每千元保險(xiǎn)金額計(jì)算的交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)）支付方式：一次性繳清、限期繳清、分期繳清等（8）違約責(zé)任和爭議處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人違反保險(xiǎn)合同約定，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人承擔(dān)違約責(zé)任。主要有協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟等方式。(二)保險(xiǎn)合同的形式

投保單(proposal

，投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約)“聲明”事項(xiàng)通常是保險(xiǎn)人核實(shí)情況、決定承保與否的依據(jù)。注：投保單上如有記載，保險(xiǎn)單上有遺漏的，其效力與記載在保險(xiǎn)單上一樣。2.保險(xiǎn)單(policy

，保單，是投保人與保險(xiǎn)人之間合同行為的正式書面證明)是保險(xiǎn)合同最主要的組成部分，是保險(xiǎn)合同存在的重要憑證。3保險(xiǎn)憑證(certificateofinsurance

，小保單，效力與保單相同，但內(nèi)容簡化)注：保險(xiǎn)憑證與正式保險(xiǎn)單內(nèi)容相抵觸的，以保險(xiǎn)憑證的特約條款為準(zhǔn)。

4、暫保單(covernote)臨時(shí)保單，保險(xiǎn)人或其代理人在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證還沒有出立前發(fā)出的臨時(shí)保險(xiǎn)單證。暫保單出立的三種情況（1）保險(xiǎn)代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，對(duì)被保險(xiǎn)人開出的證明。（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需請(qǐng)示總公司審批；或還有一些條件未談妥。分支機(jī)構(gòu)向投保人開出暫保單。（3）正式保單需微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)單證。注：（1）暫保單的法律效力與正式保單完全相同，（2）暫保單有有效期（3）正式保單交付后，暫保單自動(dòng)失效。（4）保險(xiǎn)人可在正式保單發(fā)出之前終止暫保單效力，但須提前通知被保險(xiǎn)人。（5）在保險(xiǎn)實(shí)踐中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的暫保單常常為保險(xiǎn)雙方濫用。51§3保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立要分為要約和承諾兩個(gè)階段大家想一想：在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，誰是要約方，誰是承諾方？

要約—由投保人提出Offer承諾—由保險(xiǎn)人作出Acceptance

保險(xiǎn)合同的訂立程序（一）要約亦稱“提議”，是當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎尽Ｗⅲ翰灰獙⒈ｋU(xiǎn)公司代理人積極主動(dòng)的向投保人“推銷”保險(xiǎn)的行為混同為要約，這實(shí)質(zhì)上是一種要約邀請(qǐng)行為（二）承諾接受提議，指受約人在收到要約后對(duì)要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。注（1）保險(xiǎn)合同的承諾也叫接受，通常是由保險(xiǎn)人作出（2）承諾是保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志（3）要約可以反復(fù)多次，但承諾只有一次，一經(jīng)承諾，合同便成立。二、保險(xiǎn)合同的生效（補(bǔ)充）保險(xiǎn)合同的成立：當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效：保險(xiǎn)合同條款產(chǎn)生法律效力。成立即生效成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效條件：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)雙方約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件，又叫“零時(shí)起保責(zé)任制”（2）人身保險(xiǎn)合同的生效條件：人身保險(xiǎn)一般以投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件。1.交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)3.通知義務(wù)(危險(xiǎn)增加，事故發(fā)生)(一)投保人的義務(wù)4.提供單證的義務(wù)三、保險(xiǎn)合同的履行（補(bǔ)充）5.減災(zāi)防損義務(wù)2.如實(shí)告知義務(wù)1.確定賠償責(zé)任基本責(zé)任

—保險(xiǎn)人依據(jù)基本條款所承擔(dān)的賠付責(zé)任附加責(zé)任

—附加于基本責(zé)任上的責(zé)任，不單獨(dú)承保除外責(zé)任—保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的賠償責(zé)任(二)保險(xiǎn)人的義務(wù)

規(guī)定目的：避免遭受巨損；限制非偶然事故賠償；避免逆選擇

內(nèi)容：

除外地點(diǎn)、除外風(fēng)險(xiǎn)、除外財(cái)產(chǎn)、除外損失

2.履行賠付義務(wù)

賠付保險(xiǎn)金賠付施救費(fèi)用對(duì)受損標(biāo)的的檢驗(yàn)，估價(jià)等費(fèi)用3、保險(xiǎn)條款的說明注：特別是對(duì)責(zé)任免除條款的說明非常重要，對(duì)責(zé)任免除條款未向投保人說明的，該條款不產(chǎn)生效力。4、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證一、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更：是指保險(xiǎn)合同在存續(xù)期間，其主體，內(nèi)容及效力的改變?！?保險(xiǎn)合同的變更和終止(一)保險(xiǎn)合同主體的變更即保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更。（1）保險(xiǎn)人的變更一般說來，保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人不會(huì)變更

只有在保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)人所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人或有關(guān)基金時(shí)才會(huì)發(fā)生。（2）投保人的變更在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人須得到保險(xiǎn)人同意才可以變更。特殊險(xiǎn)種，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，投保人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，不須征得保險(xiǎn)人的同意。在人身保險(xiǎn)合同中：不須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，只要通知保險(xiǎn)人即可。但新投保人須具有法律規(guī)定的可保利益。特例：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人本人的書面同意。（3）被保險(xiǎn)人的變更在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人與投保人通常是同一人，因此，同于投保人的變更。人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人變更一般導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止。（4）受益人的變更被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，并書面通知保險(xiǎn)人。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。(二)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)。(如保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減，被保險(xiǎn)人地址的變化等。)—其變更必須經(jīng)過保險(xiǎn)人同意，辦理變更手續(xù)。(一)含義：當(dāng)事人之間因合同所確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的消滅。二、保險(xiǎn)合同的終止

(二)終止原因1、正常終止（1）自然終止一是因保險(xiǎn)合同期滿而終止這是保險(xiǎn)合同終止的最普遍的原因。二是因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際已經(jīng)不存在，保險(xiǎn)合同自然終止。（2）履約終止指保險(xiǎn)合同期滿前，因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止。（3）協(xié)議終止2、特殊終止（1）自始無效

指保險(xiǎn)合同自成立開始就無法律效力（2）違約終止指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人中一方違約時(shí)，另一方可終止保險(xiǎn)合同。一、保險(xiǎn)合同的解釋原則§5保險(xiǎn)合同的爭議處理1.公平合理的原則2.有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則1.文義解釋2.意圖解釋3.補(bǔ)充解釋二、保險(xiǎn)合同的解釋方法三、保險(xiǎn)合同的爭議處理保險(xiǎn)合同爭議解決方式協(xié)商調(diào)解仲裁訴訟本章重要概念保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人受益人保單持有人投保人保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)投保單保單除外責(zé)任合同終止本章復(fù)習(xí)思考題1·比較保險(xiǎn)合同與其它經(jīng)濟(jì)合同的不同之處。2·為什么說保險(xiǎn)合同的客體是可保利益？3·在保險(xiǎn)合同中為什么要規(guī)定除外責(zé)任？4·簡述受益權(quán)及其特點(diǎn)。5·在保險(xiǎn)合同履行中，被保險(xiǎn)人應(yīng)遵守哪些義務(wù)？6·保險(xiǎn)合同終止的原因有哪些？7·簡述保險(xiǎn)合同的單證形式。8·為什么一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不能隨財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓？案例分析題：1、有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后一個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。（1）保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？（2）如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？分析（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。（2）房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。

2、許某連續(xù)三年投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，均未發(fā)生任何事故。2003年許某在業(yè)務(wù)員勸說下，考慮到住在頂樓發(fā)生災(zāi)害事故的可能性較大，又投保了一年。這年房改，許某下調(diào)至同一單元的二樓。許某認(rèn)為辦理合同變更太麻煩，又考慮二樓更安全，就想辦理退保。遂電話找到為其辦理業(yè)務(wù)的展業(yè)人員。展業(yè)人員表示同意，并告知許某在下周一可到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)。周一因單位工作繁忙，隨后又未與展業(yè)人員聯(lián)系上，也未去辦理手續(xù)。周四，鄰居家因用電不當(dāng)起火殃及許某家，致其財(cái)產(chǎn)損失3萬余元。許某慶幸未辦理正式退保手續(xù)，向保險(xiǎn)公司提出賠償。保險(xiǎn)公司以雙方已口頭達(dá)成一致解除合同，并約定具體辦理正式手續(xù)的時(shí)間，因許某的原因未辦成，據(jù)此拒賠。試分析此案。3、2001年1月7日，遼寧省大連經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)某經(jīng)貿(mào)公司的一輛奔馳轎車，在行使過程中起火燒毀，隨后被保險(xiǎn)人向承保的保險(xiǎn)公司索賠120萬元人民幣。但是經(jīng)過調(diào)查，保險(xiǎn)公司指出事故是因自燃引起，而自燃是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任免除事項(xiàng)，被保險(xiǎn)人又未投保附加“自燃”險(xiǎn)，故保險(xiǎn)公司拒賠。而經(jīng)貿(mào)公司認(rèn)為，當(dāng)初投保車輛意外滅失險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員并未告知因車輛自燃導(dǎo)致滅失的情況保險(xiǎn)公司不賠，而且也未提醒其加保附加“自燃”險(xiǎn)，所以保單背面的免責(zé)條款對(duì)其不生效，雙方爭執(zhí)不下，經(jīng)貿(mào)公司遂向法院起訴。試分析此案。5、某單位于2008年4月為全體職工投保了3年定期人身保險(xiǎn)，受益人為職工家屬。保險(xiǎn)合同條款中明確規(guī)定被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。2009年10月該單位一名職工因患白血病不治身亡，但該單位未通知保險(xiǎn)公司，其家屬也未主張保險(xiǎn)金。后因種種原因，該單位又在2010年1月前往保險(xiǎn)公司辦理了集體退保，并領(lǐng)取了退保金。

2010年6月，死亡職工家屬向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求死亡保險(xiǎn)金的給付，其理由為：該職工是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)因疾病發(fā)生死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為保險(xiǎn)合同已經(jīng)解除，投保人已經(jīng)領(lǐng)取了退保金，雙方不再有任何合同上的權(quán)利義務(wù)，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。雙方遂起紛爭，職工家屬將保險(xiǎn)公司告上法庭。Q&A第四章保險(xiǎn)的基本原則內(nèi)容提要學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重要概念復(fù)習(xí)思考題第四章保險(xiǎn)的基本原則本章內(nèi)容提要保險(xiǎn)的基本原則一、可保利益原則二、最大誠信原則三、近因原則四、損失補(bǔ)償原則代位原則分?jǐn)傇瓌t本章學(xué)習(xí)目標(biāo)通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：

全面掌握保險(xiǎn)四大基本原則及其兩個(gè)派生原則的主要內(nèi)容與作用，并能運(yùn)用這些原則分析解決一些實(shí)際問題本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重點(diǎn)：可保利益原則損失補(bǔ)償原則

難點(diǎn)：代位追償原則§1

可保利益原則一、可保利益原則的含義可保利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的在法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。

投保人

(被保險(xiǎn)人)保險(xiǎn)標(biāo)的（)物

人－財(cái)險(xiǎn)－人身險(xiǎn)即要求投保人或保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在利害關(guān)系：若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，則投保方可以由此而獲益；而保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人就會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失?？杀＠嬖瓌t：

在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，否則保險(xiǎn)合同無效。(一)可保利益是保險(xiǎn)合同生效的重要條件可保利益訂立保險(xiǎn)合同的前提條件保持保險(xiǎn)合同效力的重要條件(二)可保利益的構(gòu)成要件須是合法的利益須是確定的利益—須是經(jīng)濟(jì)上的利益現(xiàn)有的預(yù)期的可保利益的構(gòu)成二、可保利益的種類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的種類（1）所有權(quán)（2）經(jīng)營權(quán)和使用權(quán)（3）抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)（4）委托保管權(quán)、承運(yùn)權(quán)、租賃權(quán)（二）人身保險(xiǎn)可保利益的種類我國保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人對(duì)下列人員具有可保利益：（1)本人；（2)配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員、近親屬。此外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。三、可保利益的時(shí)效可保利益時(shí)效是指對(duì)可保利益是時(shí)間要求。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，而且要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)要求投保人在投保時(shí)必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，而不是要求投保人在保險(xiǎn)合同生效后仍然對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。四、可保利益原則的運(yùn)用（一）一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等險(xiǎn)種之外的絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（1）保險(xiǎn)利益原則在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的規(guī)定：是最嚴(yán)格的。投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，并且所約定的保險(xiǎn)金額不得超過該保險(xiǎn)利益額度。在處理賠案時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)先認(rèn)定索賠者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益，而且賠償或給付的額度不得超過保險(xiǎn)利益的額度。（2）對(duì)保險(xiǎn)利益存在時(shí)間的要求一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生的全過程都存在。即投保時(shí)、出險(xiǎn)時(shí)都必須具有可保利益（二）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

是指以海上運(yùn)輸?shù)呢浳餅楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)方式。要求：在投保時(shí)可不存在可保利益，而在事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)利益一定存在。例：

某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。問保險(xiǎn)公司是否會(huì)承保？（三）人身保險(xiǎn)

投保時(shí)，投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益

事故發(fā)生時(shí)，不要求具有。例：

李某于1998年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于2002年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。2005年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡，問李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？五、堅(jiān)持可保利益原則的意義1.規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度2.防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生3.劃清保險(xiǎn)與賭博之間的界線六、可保利益原則在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)應(yīng)用中的區(qū)別區(qū)

別(一)來源不同(二)對(duì)可保利益時(shí)效的要求不同(三)確定可保利益價(jià)值的依據(jù)不同財(cái)險(xiǎn)—–財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等人身險(xiǎn)—–人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系財(cái)險(xiǎn)—–投保時(shí)、出險(xiǎn)時(shí)(特別強(qiáng)調(diào)后者)人身險(xiǎn)—–投保時(shí)財(cái)險(xiǎn)—–保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值人身險(xiǎn)—–被保險(xiǎn)人的需要與繳費(fèi)能力可保利益的來源

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：投保人與標(biāo)的物之間的關(guān)系人身保險(xiǎn)：投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系（1）利益主義原則—以投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系則有可保利益。（英美法系國家）（2）同意主義原則—不論投保人與被保險(xiǎn)人之間有無利害關(guān)系，只要取得被保險(xiǎn)人的同意，就具有可保利益。（大陸法系國家）（3）利益和同意相結(jié)合的原則—投保人與被保險(xiǎn)人之間存在金錢上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系則有可保利益；而投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有利害關(guān)系，但征得被保險(xiǎn)人同意也具有可保利益。（我國）案例11990年12月1日·，某市李甲為李乙在保險(xiǎn)公司投保了5份30年期的簡易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4200元。1995年8月20日，被保險(xiǎn)人李乙因病死亡。隨后，李甲以受益人身份向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，李甲和李乙為姨表兄弟，且投保單上并無被保險(xiǎn)人的親筆簽名，從而認(rèn)定李甲對(duì)李乙無可保利益，拒絕給付保險(xiǎn)金，僅退還其所繳保險(xiǎn)費(fèi)。案例2

1977年G先生訴倫敦太陽聯(lián)合保險(xiǎn)公司案

G先生將一批珠寶投保了盜竊險(xiǎn)。在合同有效期內(nèi)，該批珠寶被盜。G先生遂向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司查明，G先生的該批珠寶是從國外買進(jìn)，但其未按規(guī)定申報(bào)并納稅，屬于走私，因此G先生對(duì)該批珠寶不具備可保利益，拒絕賠償。G先生不服，訴至法院。法院判決保險(xiǎn)人勝訴。一、最大誠信原則的含義最大誠信原則最早源于海上保險(xiǎn)。最大誠信原則：保險(xiǎn)雙方在訂立或履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意履行義務(wù)，互不欺騙和隱瞞；同時(shí)恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。§2最大誠信原則理解2.時(shí)間上–—既在合同訂立時(shí)，也在整個(gè)合同履行期間。3.如何做到–—誠實(shí)；信守合同。

1.針對(duì)保險(xiǎn)雙方–—

投保方和保險(xiǎn)方。二、最大誠信原則產(chǎn)生的原因及目的1、保險(xiǎn)雙方信息的不對(duì)稱性2、保險(xiǎn)合同的射幸性目的：防止道德風(fēng)險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)欺詐行為，維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，保證保險(xiǎn)活動(dòng)正常進(jìn)行。(一)告知1.告知的含義

告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便保險(xiǎn)人判斷是否承?；蛞院螚l件承保。三、最大誠信原則的主要內(nèi)容—–告知、保證什么是重要事實(shí)？

影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額和決定是否接受承保的每一項(xiàng)資料就認(rèn)為是重要事實(shí)。2.告知的形式投保時(shí)—保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)保險(xiǎn)中—保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加情況索賠時(shí)—保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況無限告知明確列明詢問回答告知明確說明3.告知的內(nèi)容

保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，對(duì)某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾，是保險(xiǎn)人履行義務(wù)的條件。(二)保證1.保證的含義

目的在于控制危險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。保證的內(nèi)容屬于保險(xiǎn)合同的重要條款之一。1.保證的分類(1)按保證事項(xiàng)是否已存在確認(rèn)保證(過去、現(xiàn)在)承諾保證(將來)(2)按保證存在的形式，保證明示保證默示保證(一)違反告知義務(wù)—–保險(xiǎn)人有權(quán)宣告合同無效或不承擔(dān)責(zé)任(因疏忽而未告知、誤告、隱瞞、欺詐)四、違反最大誠信原則的法律后果(二)違反保證義務(wù)—–保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)責(zé)任。作業(yè)1：某農(nóng)場與某保險(xiǎn)公司簽定了一份汽車保險(xiǎn)合同，期限為一年。農(nóng)場共有60輛汽車，一次投全保，保險(xiǎn)費(fèi)為92600元。合同規(guī)定：保險(xiǎn)方有權(quán)對(duì)農(nóng)場的汽車進(jìn)行安全檢查。并且規(guī)定了安全檢查的時(shí)間和程序。保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)公司多次會(huì)同交通管理部門對(duì)農(nóng)場的車輛進(jìn)行安全檢查，農(nóng)場拒絕檢查。保險(xiǎn)公司僅從外觀發(fā)現(xiàn)農(nóng)場的車輛保養(yǎng)狀況普遍不好，不安全因素較多。就書面建議農(nóng)場對(duì)8輛超過大修期帶病行駛的8噸卡車進(jìn)行停產(chǎn)大修，但農(nóng)場不予理會(huì)。一個(gè)月后，先后有2輛這種8噸卡車肇事，車輛損失12萬元。農(nóng)場依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為，肇事的2輛車均是保險(xiǎn)公司曾書面建議農(nóng)場停產(chǎn)大修的車輛，農(nóng)場不聽建議造成了保險(xiǎn)事故的損失，保險(xiǎn)方對(duì)此不負(fù)賠償責(zé)任。農(nóng)場認(rèn)為大修與否是農(nóng)場自己決定，保險(xiǎn)公司不應(yīng)干涉其經(jīng)營自主權(quán)。現(xiàn)在車輛全損，按照保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。故提起訴訟。作業(yè)2：

廣東省某市A企業(yè)與天津市B企業(yè)素有業(yè)務(wù)往來。至2000年底，A企業(yè)欠B企業(yè)貸款30萬元。經(jīng)過協(xié)商，A企業(yè)將自己擁有的一輛本田轎車作價(jià)30萬元抵付給B企業(yè)。車輛尚在辦理過戶手續(xù)的過程中，B企業(yè)向該市保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司向B企業(yè)出具的保單，保單上注明投保人是B企業(yè)，保險(xiǎn)車輛是該輛本田轎車。后在保險(xiǎn)期內(nèi)，車輛發(fā)生全損。B企業(yè)向保險(xiǎn)公司提出索賠遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是，B企業(yè)不是車輛的所有人，對(duì)出險(xiǎn)車輛無保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效。B企業(yè)遂向法院提起訴訟。試用可保利益原則對(duì)該案進(jìn)行分析。

本案分析：爭議的焦點(diǎn)在于，B企業(yè)對(duì)尚未過戶的抵債車輛是否具有保險(xiǎn)利益，可否向保險(xiǎn)公司投保。出現(xiàn)車輛雖未經(jīng)辦理過戶手續(xù)，但系B企業(yè)合法抵債所得，且B企業(yè)與保險(xiǎn)車輛受損與否具有利害關(guān)系，因此，B企業(yè)對(duì)該車享有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人向保險(xiǎn)公司投保，出險(xiǎn)后向保險(xiǎn)公司索賠。本案中，投保車輛所有權(quán)的合法轉(zhuǎn)移，雖因缺乏過戶登記之法定形式要件而尚未完成，但B企業(yè)對(duì)該抵債車輛擁有合法占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)，即具有法律上承認(rèn)的利益。

作業(yè)4：2002年7月9日，某化工廠與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商談簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同?；S于當(dāng)日下午填寫的投保申請(qǐng)書中的保險(xiǎn)期限為自2002年7月9日中午12點(diǎn)至2003年7月8日中午12點(diǎn)止?；S在投保申請(qǐng)書上蓋章。9日下午5時(shí)，由于堤壩被洪水沖斷，廠房受淹達(dá)三天之久，損失達(dá)250多萬元。7月10日，保險(xiǎn)公司將其簽發(fā)的財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)單送至化工廠，保單約定保險(xiǎn)期限自2002年7月10日零時(shí)至2003年7月9日24時(shí)止，保單同時(shí)還對(duì)責(zé)任范圍、責(zé)任免除、被保險(xiǎn)人等其他事項(xiàng)作出了規(guī)定。同時(shí)化工廠于8月18日將保險(xiǎn)費(fèi)交至保險(xiǎn)公司。事故發(fā)生后，化工廠要求保險(xiǎn)公司查勘定損并提出索賠，保險(xiǎn)公司以承保財(cái)產(chǎn)被水淹事故發(fā)生在保單約定期限之外，不屬于承保責(zé)任范圍為由，拒絕查勘定損和賠償。為此，化工廠以保險(xiǎn)公司擅自修改事先約定的保險(xiǎn)期限及損失擴(kuò)大為由向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾岢鲈V訟。

本案分析：本案問題的焦點(diǎn)在于保險(xiǎn)合同訂立過程中的承諾有不同認(rèn)識(shí)。投保人認(rèn)為業(yè)務(wù)員收取投保單為保險(xiǎn)公司的承諾，但投保人未能提供足夠證據(jù)證明業(yè)務(wù)員對(duì)其投保單予以全部認(rèn)可，而事實(shí)是保險(xiǎn)公司沒有同意投保單提出的保險(xiǎn)期限，所以不能視為承諾。保險(xiǎn)人簽發(fā)保單，保險(xiǎn)人對(duì)要約內(nèi)容做實(shí)質(zhì)性變更，保險(xiǎn)單與投保單的內(nèi)容不一致時(shí)，視為新要約?；S收下了保險(xiǎn)單而沒有表示異議，保險(xiǎn)單就成為約束雙方的保險(xiǎn)合同。

近因：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因。注意近因不是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動(dòng)而有效的原因，即：只論效果，不論時(shí)空。

一、近因原則的含義§3近因原則近因原則的含義

近因原則是保險(xiǎn)人處理賠案的一項(xiàng)重要原則。其內(nèi)容是：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，保險(xiǎn)人須查勘近因，若近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人則必須承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p近因的判定該原因即為近因。如果該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則賠；反之則不賠。例：某建筑物投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)1、如因火災(zāi)而受損火災(zāi)即為近因，屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)賠。2、如因地震而受損地震即為近因，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不賠。（二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定

原則上講，這些原因都是近因。1、若多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，賠。2、若多種原因均不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不賠。3、若多種原因既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任，（1)若其導(dǎo)致的損失能分清，則只對(duì)承保危險(xiǎn)所造成的損失進(jìn)行賠償；（2)若其導(dǎo)致的損失不能分清，則或與被保險(xiǎn)人分?jǐn)倱p失，或不負(fù)賠償責(zé)任。（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定

若損失是由兩個(gè)以上的原因所造成，且各原因之間因果關(guān)系未中斷，則最先發(fā)生的原因?yàn)榻?。例：二?zhàn)期間，某保險(xiǎn)船舶被德國潛艇發(fā)射的魚雷擊中，法國港口當(dāng)局因擔(dān)心船舶沉沒堵塞航道而拒絕將該輪拖入內(nèi)港。兩天后，該輪在風(fēng)浪的作用下沉沒。船舶沉沒－風(fēng)浪－魚雷（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定

若損失是由兩個(gè)以上的原因所造成，且各原因的發(fā)生雖有先有后，但其之間不存在任何因果關(guān)系，其近因的判斷與多種原因同時(shí)致?lián)p基本相同。案例：

1、國外某倉庫投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？2、一英國居民投保了意外傷害保險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？3、某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害保險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身保險(xiǎn)（既保意外，也保疾?。?000元。問其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？4、一場大火動(dòng)搖了山墻，幾天之后一陣風(fēng)吹來，山墻倒塌。假如只有火災(zāi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，請(qǐng)用近因原則分析，山墻倒塌保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠付？§4損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。一、損失補(bǔ)償原則的含義由此可見，損失補(bǔ)償原則包含兩層含義：一是有損失有補(bǔ)償；二是損失多少補(bǔ)償多少。注：損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。1.適用范圍–—價(jià)值補(bǔ)償保險(xiǎn)，如財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。理解：2.強(qiáng)調(diào)有損失就要有補(bǔ)償–—保險(xiǎn)人的基本義務(wù)。3.補(bǔ)償?shù)南薅权C—不使被保險(xiǎn)人獲取額外利益。(一)被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任損失可用貨幣衡量(二)保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度

保險(xiǎn)人的賠償額(以最小者為準(zhǔn))保險(xiǎn)金額實(shí)際損失額可保利益額例:某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為50萬元，保險(xiǎn)金額按50萬元確定。該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀，若：①當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？②如果房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至60萬元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？③如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？(三)損失賠償?shù)挠?jì)算方式1.第一損失賠償方式(1)含義：第一損失賠償方式是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分。第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，由保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第二部分分保險(xiǎn)金額以上的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。第一損失賠償方式比例賠償方式(2)適用范圍：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(3)賠償計(jì)算A.賠償金額＝損失金額(當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí))B.賠償金額＝保險(xiǎn)金額(當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí))也就是說，按實(shí)際損失額與保險(xiǎn)金額的小者賠付。例：某家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)金額為20萬元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成實(shí)際損失10萬元。問：保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？分析:保險(xiǎn)金額=20萬元(2)實(shí)際損失額=10萬元實(shí)際損失沒有超過保險(xiǎn)金額，按小者賠付10萬元。思考？如果實(shí)際損失為22萬元，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠多少呢？2.不定值保險(xiǎn)中的比例賠償(1)什么是不定值保險(xiǎn)？保險(xiǎn)雙方在訂立合同中，不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，然后根據(jù)投保人所遭受的實(shí)際損失以及投保程度作出賠付。(2)運(yùn)用范圍：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)等一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。(3)賠償計(jì)算賠償金額＝損失金額投保程度當(dāng)保險(xiǎn)金額=損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，該比例為100%當(dāng)保險(xiǎn)金額<損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，該比例<100%例1：

某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)金額為80萬元，期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，損失20萬元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為80萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？分析:(1)因?yàn)檫@是不定值保險(xiǎn)，所以先計(jì)算投保程度。(2)賠償金額=實(shí)際損失投保程度

=20100%=20萬元足額投保例2：

若將上例中的保險(xiǎn)金額變?yōu)?0萬元，其他條件不變，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠多少呢？分析:

賠償額=實(shí)際損失投保程度

=2075%=15萬元不足額投保3.定值保險(xiǎn)中的比例賠償(1)什么是定值保險(xiǎn)？保險(xiǎn)雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)是漲還是落，均按損失程度十足賠付。(2)運(yùn)用范圍：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)古董、名畫、珍貴藝術(shù)品等特殊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。(3)賠償計(jì)算

全損：賠償金額＝保險(xiǎn)金額

部分損失：賠償金額＝保險(xiǎn)金額損失程度例：

某貨運(yùn)險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額均為12000美元。貨物在運(yùn)輸途中遭遇暴風(fēng)雨而水漬，其損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐暮侠硎袨?0000美元。若為全損，保險(xiǎn)公司要賠多少？

(2)若為部分損失，損失程度為60%，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠多少？分析:(1)保險(xiǎn)金額=12000美元(2)賠償金額=保險(xiǎn)金額損失程度

=1200060%=7200美元

因?yàn)檫@是定值保險(xiǎn)，所以不管該批貨物在損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐膬r(jià)值是多少，保險(xiǎn)公司都按雙方事先約定的價(jià)值和金額賠付，即12000美元。第一步應(yīng)分清是屬于哪種類型

(第一損失、定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn))小結(jié)：對(duì)于