第一章 風(fēng)險與保險概述

第一章風(fēng)險與保險概述第一節(jié)風(fēng)險與保險概述第二節(jié)保險合同第三節(jié)保險基本原則

第一節(jié)風(fēng)險與保險概述述一、風(fēng)險１.風(fēng)險的含義(１)風(fēng)險是肯定能發(fā)生的客觀存在。(２)風(fēng)險必然會造成物質(zhì)損失或人身傷害，包括財產(chǎn)損失、收入損失、責(zé)任損失和額外損失。(３)風(fēng)險是一種隨機(jī)現(xiàn)象，其發(fā)生的時間、傷害與損失的大小具有不確定性。２.風(fēng)險的構(gòu)成要素１)風(fēng)險因素(１)實質(zhì)風(fēng)險因素。(２)道德風(fēng)險因素。(３)心理風(fēng)險因素。２)風(fēng)險事故風(fēng)險事故也稱風(fēng)險事件，是指造成人身傷亡或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成風(fēng)險損失的外在的和直接的原因，損失都是由風(fēng)險事故造成的。

第一節(jié)風(fēng)險與保險概述述

３)風(fēng)險損失在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少，這一定義是狹義損失的定義。廣義的損失既包括精神上的耗損，又包括物質(zhì)上的損失。

在保險實務(wù)中，損失分為直接損失和間接損失，前者是直接的、實質(zhì)的損失；后者包括額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失。４)風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失三者之間的關(guān)系風(fēng)險因素是發(fā)生事故的隱患，它在一定的內(nèi)外部條件下轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實結(jié)果；風(fēng)險事故是從風(fēng)險因素到風(fēng)險損失的一個中間環(huán)節(jié)，是導(dǎo)致風(fēng)險損失的直接因素；風(fēng)險損失則是風(fēng)險事故的直接結(jié)果。３.風(fēng)險的分類１)按風(fēng)險的性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險；投機(jī)風(fēng)險。２)按風(fēng)險對象分類：財產(chǎn)風(fēng)險;人身風(fēng)險;責(zé)任風(fēng)險;信用風(fēng)險.１.風(fēng)險管理的定義

第一節(jié)風(fēng)險與保險概述述

第一節(jié)風(fēng)險與保險概述述２.風(fēng)險管理基本程序１)風(fēng)險識別

２)風(fēng)險估測

３)風(fēng)險管理法４)風(fēng)險管理效果評價

二、風(fēng)險管理風(fēng)險管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，對風(fēng)險實施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。三、保險

第一節(jié)風(fēng)險與保險概述述

第一節(jié)風(fēng)險與保險概述述１.保險的含義保險定義包括四方面內(nèi)容:一是指商業(yè)保險行為；二是合同行為；三是權(quán)利義務(wù)行為；四是經(jīng)濟(jì)補償或保險金給付以合同約定的保險事故發(fā)生為條件。２.可保風(fēng)險可保風(fēng)險是指可以被保險公司所接受承保的風(fēng)險。一般來講，可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件包括:(１)風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險。(２)風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。(３)風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能。(４)風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失。(５)風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性。３.保險的要素１)必須存在可保風(fēng)險２)大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散(１)風(fēng)險的大量性。(２)風(fēng)險的同質(zhì)性。３)保險費率的厘定

第一節(jié)風(fēng)險與保險概述述

第一節(jié)風(fēng)險與保險概述述４)保險準(zhǔn)備金的建立５)保險合同的訂立(１)保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式。(２)保險合同是保險雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利和義務(wù)的依據(jù)。４.與汽車保險相關(guān)的基本術(shù)語１)保險標(biāo)的２)保險人３)投保人４)被保險人５)保險利益６)保險費７)保險金額８)責(zé)任保險９)保險中介人

第一節(jié)第二節(jié)保險合同一、保險合同的概念保險合同是投保人與保險人之間約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，該協(xié)議是由保險人與投保人雙方在自愿基礎(chǔ)上經(jīng)過要約和承諾程序訂立的，在法律上具有一定的約束力。即根據(jù)雙方當(dāng)事人約定，由投保人向保險人繳納保險費，保險人在保險標(biāo)的遭受約定的事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補償或給付保險金的一種經(jīng)濟(jì)行為。二、保險合同的特征１.保險合同是有償合同２.保險合同是保障合同３.保險合同是有條件的雙務(wù)合同４.保險合同是附和合同５.保險合同是射幸合同６.保險合同是最大誠信合同三、保險合同的主體與客體１.保險合同的主體１)保險合同的當(dāng)事人

第一節(jié)第二節(jié)保險合同２)保險合同的關(guān)系人(１)被保險人受保險合同保障，且有權(quán)按照保險合同規(guī)定向保險人請求賠償或給付保險金的人。(２)受益人一般屬于人身保險范疇的特定關(guān)系人，即人身保險合同中由被保險人或投保人指定，當(dāng)保險合同規(guī)定的條件實現(xiàn)時有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。未確定受益人有兩種情況:一是被保險人或投保人未指定受益人；二是受益人先于被保險人死亡、受益人依法喪失受益權(quán)、受益人放棄受益權(quán)，而且沒有其他受益人。２.保險合同的客體(１)保險利益是保險合同的客體。(２)保險標(biāo)的是保險利益的載體。四、保險合同的形式１.投保單２.保險單３.保險憑證４.批單

第二節(jié)保險合同五、保險合同的成立與生效１.保險合同的成立保險合同的成立即是投保人與保險人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。２.保險同合的生效保險合同的生效即依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。３.保險合同的有效與無效１)保險合同的有效

按照保險合同訂立的一般原則，保險合同的有效條件包括:(１)合同主體必須具有保險合同的主體資格。(２)主體合意。(３)客體合法。(４)合同內(nèi)容合法。２)保險合同的無效導(dǎo)致保險合同無效的主要原因有:(１)保險合同主體資格不符合法律規(guī)定。(２)保險合同的內(nèi)容不合法。(３)保險合同當(dāng)事人意思表示不真實，即保險合同不能反映當(dāng)事人的真實意志。(４)保險合同違反國家利益和社會公共利益。保險合同無效可分為:全部無效、部分無效。

第二節(jié)保險合同六、保險合同的履行１.投保人義務(wù)的履行１)如實告知義務(wù)２)交納保險費義務(wù)３)防災(zāi)防損義務(wù)４)保險事故發(fā)生后及時通知義務(wù)５)損失施救義務(wù)６)提供單證義務(wù)７)協(xié)助追償義務(wù)２.保險人義務(wù)的履行１)承擔(dān)賠償或給付保險金義務(wù)２)說明合同內(nèi)容３)及時簽單義務(wù)４)為投保人或被保險人保密義務(wù)

第二節(jié)保險合同七、保險合同的變更１.保險合同主體的變更２.保險合同內(nèi)容的變更(１)保險標(biāo)的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減。(２)保險標(biāo)的的種類、存放地點、占用性質(zhì)、航程和航期等的變更引起風(fēng)險程度的變化，從而導(dǎo)致保險費率的調(diào)整。(３)保險期限的變更。(４)人壽保險合同中被保險人職業(yè)、居住地點的變化等。３.保險合同變更的程序與形式(１)保險合同變更必須經(jīng)過一定的程序才可以完成。(２)保險合同變更必須采用書面形式，對原保單進(jìn)行批注。八、保險合同的中止與終止１.保險合同的中止保險合同的中止:在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時失效。

第二節(jié)保險合同２.保險合同的終止保險合同的終止:保險合同成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實。(１)自然終止:因保險合同期限屆滿而終止。(２)因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止。(３)因合同主體行使合同終止權(quán)而終止。(４)因保險標(biāo)的全部滅失而終止。(５)因解除而終止。九、保險合同的解釋與爭議處理１.保險合同條款的解釋原則(１)文義解釋原則，即按照保險合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則。(２)意圖解釋原則，即必須尊重雙方當(dāng)事人在訂約時的真實意圖進(jìn)行解釋的原則。(３)有利于被保險人和受益人的原則。(４)批注優(yōu)于先批的解釋原則。(５)補充解釋原則。

第二節(jié)保險合同２.保險合同條款的解釋效力１)有權(quán)解釋(１)立法解釋:國家最高權(quán)力機(jī)關(guān)的常設(shè)機(jī)關(guān)———全國人大常委會對?中華人民共和國保險法?的解釋。(２)司法解釋:國家最高司法機(jī)關(guān)在適用法律的過程中，對于具體應(yīng)用法律問題所做的解釋。(３)行政解釋。(４)仲裁解釋:保險合同爭議的雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議把爭議提交仲裁機(jī)構(gòu)仲裁后，仲裁機(jī)構(gòu)對保險合同條款的解釋。２)無權(quán)解釋無權(quán)解釋即不具有法律約束力的解釋。３.保險合同爭議的處理方式保險合同爭議的處理方式有:協(xié)商、仲裁、訴訟。

第三節(jié)保險基本原則一、最大誠信原則１.最大誠信原則的概念及其存在的原因誠信是指誠實可靠、堅守信譽，這是制定各種合同的基礎(chǔ)。最大誠信原則就是指保險合同當(dāng)事人雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾和義務(wù)，否則保險合同無效。２.最大誠信原則的內(nèi)容１)告知告知分為狹義的告知和廣義的告知。告知的形式有詢問告知和無限告知，我國采取詢問告知的形式。告知的內(nèi)容包括:(１)保險合同訂立時，根據(jù)保險人的詢問，投保人或被保險人對于已知的與保險標(biāo)的及其危險有關(guān)的重要事實作如實回答。(２)合同訂立時，保險人應(yīng)當(dāng)主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，以及費率和其他可能會影響投保人做出投保決定的事實。(３)保險合同履行過程中，被保險人要將保險標(biāo)的危險增加、標(biāo)的轉(zhuǎn)移或與保險合同有關(guān)的事項變動等情況告知保險人。(４)保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)及時通知保險人。

第三節(jié)保險基本原則(５)保險合同約定的條件滿足后或保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)按合同約定如實履行給付或賠償義務(wù)。(６)被保險人索賠時要將保險標(biāo)的的受損情況、重復(fù)保險情況等告知保險人。２)保證

保證分為明示保證和默示保證。３)棄權(quán)與禁止反言

二、保險利益原則１.保險利益及其確立條件１)保險利益保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。２)保險利益的確立條件(１)必須是合法的利益。(２)必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。(３)必須是確定的利益。

第三節(jié)保險基本原則２.保險利益原則存在的意義(１)防止道德風(fēng)險；(２)使危險因素相對穩(wěn)定；(３)限制賠償程度；(４)消除賭博的可能性。３.保險利益的轉(zhuǎn)移與消滅１)保險利益的轉(zhuǎn)移保險利益的轉(zhuǎn)移是指在保險合同的有效期內(nèi)，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險合同依然有效。２)保險利益的消失保險利益的消失是指投保人或被保險人失去保險利益。４.保險利益的時效在財產(chǎn)保險中，一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都存在保險利益，如果投保時具有保險利益，發(fā)生損失時已喪失保險利益，則保險合同無效，被保險人無權(quán)獲得賠償。

第三節(jié)保險基本原則三、近因原則１.近因原則的含義保險關(guān)系上的近因是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)或決定性作用的原因。２.保險事故中近因的判定１)單一原因致?lián)p近因的判定２)多種原因同時致?lián)p近因的判定３)多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定４)多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定四、損失補償原則１.損失補償原則的含義第一，投保人與保險人訂立保險合同后，在保險期間內(nèi)如發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人才能得到賠償；第二，保險人對被保險人的賠償，只能使保險標(biāo)的恢復(fù)到保險標(biāo)的發(fā)生損失以前的狀態(tài)，保險賠償不能高于實際損失。

第三節(jié)保險基本原則２.損失補償?shù)姆秶?保險標(biāo)的的實際損失２)施救費用３)其他費用３.賠償?shù)呢?zé)任限額(１)以實際損失為限；(２)以保險金額為限；(３)以保險利益為限。五、代位原則１.代位原則的含義代位原則是指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。

第三節(jié)保險基本原則２.代位原則的類型１)權(quán)利代位

(１)權(quán)利代位概念權(quán)利代位指在財產(chǎn)保險中，由于第三者的過錯致使保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險合同的約定給付保險金后，有權(quán)將自己置于被保險人的地位，獲得被保險人有關(guān)該項損失的一切權(quán)利和補償。(２)代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件①保險標(biāo)的的損失必須是由第三者造成的，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任。②保險標(biāo)的的損失是保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，根據(jù)保險合同的約定，保險公司理應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。③代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險人給付保險金之后，保險人才能取代被保險人的地位與第三者產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

第三節(jié)保險基本原則(３)代位追償權(quán)的行使行使代位追償權(quán)時要注意以下事項:①賠償時，被保險人有兩種選擇，或者請求第三人承擔(dān)賠償責(zé)任，或者請求保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。②保險人不得向被保險人的家庭成員或其組成人員行使代位追償權(quán)，除非是這些成員故意造成的。③保險人對第三者行使代位求償權(quán)時，不影響被保險人就未取得的賠償部分向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，即代位追償?shù)臋?quán)限僅限制在其賠償?shù)慕痤~內(nèi)。④保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者賠償請求權(quán)的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。⑤保險人向被保險人賠償后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償權(quán)利的，該行為無效。⑥被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償權(quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。２)物上代位物上代位是指所有權(quán)的代位。

第三節(jié)保險基本原則六、分?jǐn)傇瓌t１.重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義分?jǐn)傇瓌t的基本含義是指在重復(fù)保