銀行培訓(xùn)課件：公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品、流程及營銷

公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品、流程及營銷公司業(yè)務(wù)管理部目錄公司業(yè)務(wù)的地位和作用公司客戶及其金融需求我行公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品及流程公司業(yè)務(wù)營銷策略及技巧一二四3三1、商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)又稱公司金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行用以支撐公司客戶開發(fā)、營銷、管理和價(jià)值獲取的一系列資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。包括單位存款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、企業(yè)電子銀行、資金結(jié)算、資產(chǎn)管理等。

公司業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為機(jī)構(gòu)類客戶（政府行政事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、公益型組織等）、各類企業(yè)客戶。2、公司業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的主體地位

公司貸款占商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的比重最大。銀行大部分貸款集中在公司客戶，利息收入主要來源于公司業(yè)務(wù)。

公司負(fù)債是商業(yè)銀行低成本負(fù)債的主要來源。大部分商業(yè)銀行的公司存款在各項(xiàng)存款中占較大比重，公司客戶在銀行的結(jié)算資金為活期存款，成本相對較低。

公司是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的橋梁和載體。銀行大部分中間業(yè)務(wù)收入同樣來源于公司客戶。3、公司業(yè)務(wù)在我行的主體地位

我行對公存、貸款余額及新增占比均占全行的65%以上。

從存款看：2014年3月末，我行對公存款余額792.6億元，占全行一般性存款余額1131.6億元的70%；對公存款較年初新增142.9億元，占全行一般性存款新增額221.1億元的65%。從貸款看：2014年3月末，我行對公貸款余額405億元，占全行各項(xiàng)貸款余額497.6億元的81%；全年對公貸款較年初新增21億元，占全行各項(xiàng)貸款新增額32億元的65%（主要是信貸規(guī)模分配向個(gè)貸和小微貸款傾斜）。在當(dāng)前乃至未來相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)，公司業(yè)務(wù)仍將是我行的主體業(yè)務(wù)。3、公司業(yè)務(wù)在我行的主體地位

我行單位存款的增長速度名列全省同業(yè)前茅。2014年3月末，我行單位存款余額784億元，較年初新增142億元，增量在省內(nèi)30多家同業(yè)中排名第一；單位存款的增長率為22.1%，比全省平均增速（2.6%）高出19.5個(gè)百分點(diǎn)。3、公司業(yè)務(wù)在我行的主體地位本月余額今年比上月去年比上月今年比年初去年比年初金融機(jī)構(gòu)單位存款11268473620283353中資全國性金融機(jī)構(gòu)8772404542367444工商銀行106052761923建設(shè)銀行20045392136108農(nóng)業(yè)銀行85644496270中國銀行9739210492102開發(fā)銀行17632313-3交通銀行59123342559郵儲(chǔ)銀行29191236招商銀行3652312-13-32農(nóng)發(fā)行11574-17-23浦發(fā)銀行37220271120中信銀行335720-258興業(yè)銀行453191-537民生銀行2891641-1111光大銀行323061229華夏銀行157-14474進(jìn)出口銀行5-1213廣發(fā)銀行143141413-7北京銀行123170-18渤海銀行54-47-140東莞銀行17231-7南粵銀行36-914117上海農(nóng)商行132222電力財(cái)務(wù)2214-31411省內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)24796676-86-87長沙銀行811-25-18-147-128華融湘江784556214286省聯(lián)社7593335-47-32信托公司00000財(cái)務(wù)公司18-5-14-18-2村鎮(zhèn)銀行108810-15-11三一金融00000外資銀行17331-4

我行大公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品最多、中收貢獻(xiàn)最大。近年來，大公司業(yè)務(wù)（公司、投行、金融市場、票據(jù)、國際）加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，深化銀銀、銀證、銀信、銀租等同業(yè)合作，推出了銀銀組合、結(jié)構(gòu)化融資、對接項(xiàng)目發(fā)行理財(cái)、再保理、融資租賃、債券承銷等新業(yè)務(wù)。2013年，全行剔除通道類業(yè)務(wù)共落地創(chuàng)新項(xiàng)目77筆（結(jié)構(gòu)化融資33筆、銀銀組合10筆、再保理及結(jié)構(gòu)保理14筆、直投13筆、對接理財(cái)5筆、售后回租1筆、中小企業(yè)私募債1筆），總金額155.79億元，比上年同期增加126.94億元，預(yù)計(jì)可實(shí)現(xiàn)全部中間業(yè)務(wù)收入13.79億元，2013年已實(shí)際收取6.33億元，貢獻(xiàn)年末公司存款增長50多億元。我行服務(wù)公司客戶的產(chǎn)品和手段不斷豐富，綜合金融服務(wù)能力和市場競爭力明顯增強(qiáng)。3、公司業(yè)務(wù)在我行的主體地位

公司業(yè)務(wù)涉及面廣，對業(yè)務(wù)管理人員及客戶經(jīng)理提出了更高的要求。大公司概念，涉及到公司業(yè)務(wù)部、投資銀行部、國際業(yè)務(wù)部、金融市場部、票據(jù)業(yè)務(wù)部等部門。公司客戶經(jīng)理要對接總行公司業(yè)務(wù)管理部、國際業(yè)務(wù)部、投資銀行業(yè)務(wù)部、金融市場部、票據(jù)業(yè)務(wù)部等多個(gè)前臺部門，有的還要對接小微企業(yè)部，需要熟練掌握以上各條線的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和操作流程，要求具備較強(qiáng)的專業(yè)素養(yǎng)、市場營銷能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。3、公司業(yè)務(wù)在我行的主體地位目錄公司業(yè)務(wù)的地位和作用公司客戶及其金融需求我行公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品及流程公司業(yè)務(wù)營銷策略及技巧一二四3三1、公司客戶類型“法人”：是相對自然人而言的，是在法律上人格化了的、依法具有民事權(quán)利能力和民事行為能力并獨(dú)立享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的社會(huì)組織。《中國民法通則》將法人分為企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會(huì)團(tuán)體法人。這些，都是商業(yè)銀行的公司客戶。（一）企業(yè)法人：指以盈利為目的，具有符合國家法律規(guī)定的資金數(shù)額、企業(yè)名稱、組織章程、組織機(jī)構(gòu)、住所等法定條件，能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記取得法人資格的社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織。市場上的工商企業(yè)具有其代表性?？煞譃楣?、非公司企業(yè)法人兩類。（二）機(jī)關(guān)法人：是指依法行使職權(quán)，從事國家管理活動(dòng)的各種國家機(jī)關(guān)，包括各級權(quán)力機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、軍事機(jī)關(guān)等。國家機(jī)關(guān)只有在進(jìn)行民事活動(dòng)時(shí)才成為法人。機(jī)關(guān)法人不以登記方式成立，而依法以決議、命令、決定等方式成立。1、公司客戶類型（三）事業(yè)單位法人：指國家為了社會(huì)公益目的，由國家機(jī)關(guān)舉辦或者其他組織利用國有資產(chǎn)舉辦的，從事教育、科技、文化、衛(wèi)生、體育新聞、出版等活動(dòng)的具備法人條件的社會(huì)服務(wù)組織。（四）社會(huì)團(tuán)體法人：是指由中國公民自愿組成，按照其章程開展活動(dòng)的非營利性社會(huì)組織。包括人民群眾團(tuán)體、社會(huì)公益團(tuán)體（如基金會(huì)）、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)、學(xué)術(shù)研究團(tuán)體、宗教團(tuán)體、俱樂部等。2、企業(yè)及其種類在我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，“企業(yè)”是與“事業(yè)單位”平行使用的常用詞語，《辭?！?979年版中，企業(yè)的解釋為：“從事生產(chǎn)、流通或服務(wù)活動(dòng)的獨(dú)立核算經(jīng)濟(jì)單位”；事業(yè)單位的解釋為：“受國家機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，不實(shí)行經(jīng)濟(jì)核算的單位”?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，企業(yè)本質(zhì)上是“一種資源配置的機(jī)制”，其能夠?qū)崿F(xiàn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化配置，降低整個(gè)社會(huì)的“交易成本”。企業(yè)一般是指以盈利為目的，運(yùn)用各種生產(chǎn)要素（包括土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)和企業(yè)家才能等），向市場提供商品或服務(wù)，實(shí)行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算的具有法人資格的社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織。按經(jīng)濟(jì)類型按法定分類按企業(yè)規(guī)模按組織機(jī)構(gòu)國有企業(yè)集體所有制企業(yè)私營企業(yè)股份制企業(yè)聯(lián)營企業(yè)外商投資企業(yè)港澳臺投資企業(yè)股份合作企業(yè)獨(dú)資企業(yè)合伙企業(yè)公司2、企業(yè)及其種類大型企業(yè)中型企業(yè)小型企業(yè)微型企業(yè)工廠公司2、企業(yè)及其種類

獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、公司的區(qū)別(1)存在的法律依據(jù)不同。我國頒布《公司法》、《中華人民共和國合伙企業(yè)法》和《中華人民共和國獨(dú)資企業(yè)法》，三者依相應(yīng)法律設(shè)立并受其約束。(2)法律地位不同。公司是企業(yè)法人；合伙企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)是非法人。(3)組建方式不同。公司一般由兩個(gè)以上投資人共同出資設(shè)立，投資人可以是自然人，也可以是法人；合伙企業(yè)由兩個(gè)以上合伙人共同出資設(shè)立，合伙人一般為自然人；個(gè)人獨(dú)資企業(yè)由一個(gè)自然人投資設(shè)立。(4)股東與企業(yè)的財(cái)產(chǎn)關(guān)系、責(zé)任形式不同。公司股東的個(gè)人財(cái)產(chǎn)與其投入公司的財(cái)產(chǎn)徹底分離，股東以其出資額為限，對公司承擔(dān)有限責(zé)任；合伙企業(yè)合伙人的財(cái)產(chǎn)與合伙企業(yè)的財(cái)產(chǎn)相對分離，當(dāng)合伙企業(yè)財(cái)產(chǎn)不足以清償合伙企業(yè)債務(wù)時(shí)，合伙人以其投入合伙企業(yè)的財(cái)產(chǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)對合伙企業(yè)債務(wù)負(fù)連帶清償責(zé)任，即負(fù)無限責(zé)任；個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)不分離，投資人以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任。2、企業(yè)及其種類中、小、微型企業(yè)的劃分

美國小企業(yè)管理局把雇員人數(shù)不超過500人及營業(yè)額不足500萬美元的企業(yè)稱為小企業(yè)；日本的中小企業(yè)是指從業(yè)人員在300人以下或資本金在1億日元以下的工礦企業(yè)、從業(yè)人員在100人以下或資本金在3000萬日元以下的商業(yè)批發(fā)企業(yè)以及從業(yè)人數(shù)在50人以下及資本金在1000萬以下的零售和服務(wù)企業(yè)；而歐盟則規(guī)定雇員在500人以下，固定凈資產(chǎn)在7500萬歐元以下的企業(yè)稱為中小企業(yè)。2011年9月2日，我國工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計(jì)局、國家發(fā)展改革委、財(cái)政部《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號），按照行業(yè)門類、大類、中類和組合類別，依據(jù)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)或替代指標(biāo)，將我國的企業(yè)劃分為大型、中型、小型、微型等四種類型。行業(yè)名稱指標(biāo)名稱計(jì)量

單位大型中型小型微型農(nóng)、林、牧、漁業(yè)營業(yè)收入(Y)萬元Y≥20000500≤Y＜2000050≤Y＜500Y＜50工業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X＜100020≤X＜300X＜20營業(yè)收入(Y)萬元Y≥400002000≤Y＜40000300≤Y＜2000Y＜300建筑業(yè)營業(yè)收入(Y)萬元Y≥800006000≤Y＜80000300≤Y＜6000Y＜300資產(chǎn)總額(Z)萬元Z≥800005000≤Z＜80000300≤Z＜5000Z＜300批發(fā)業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥20020≤X＜2005≤X＜20X＜5營業(yè)收入(Y)萬元Y≥400005000≤Y＜400001000≤Y＜5000Y＜1000零售業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥30050≤X＜30010≤X＜50X＜10營業(yè)收入(Y)萬元Y≥20000500≤Y＜20000100≤Y＜500Y＜100交通運(yùn)輸業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X＜100020≤X＜300X＜20營業(yè)收入(Y)萬元Y≥300003000≤Y＜30000200≤Y＜3000Y＜200倉儲(chǔ)業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥200100≤X＜20020≤X＜100X＜20營業(yè)收入(Y)萬元Y≥300001000≤Y＜30000100≤Y＜1000Y＜100郵政業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X＜100020≤X＜300X＜20營業(yè)收入(Y)萬元Y≥300002000≤Y＜30000100≤Y＜2000Y＜100住宿業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10營業(yè)收入(Y)萬元Y≥100002000≤Y＜10000100≤Y＜2000Y＜100餐飲業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10營業(yè)收入(Y)萬元Y≥100002000≤Y＜10000100≤Y＜2000Y＜100信息傳輸業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥2000100≤X＜200010≤X＜100X＜10營業(yè)收入(Y)萬元Y≥1000001000≤Y＜100000100≤Y＜1000Y＜100軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10營業(yè)收入(Y)萬元Y≥100001000≤Y＜1000050≤Y＜1000Y＜50房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營營業(yè)收入(Y)萬元Y≥2000001000≤Y＜200000100≤Y＜1000Y＜100資產(chǎn)總額(Z)萬元Z≥100005000≤Z＜100002000≤Z＜5000Z＜2000物業(yè)管理從業(yè)人員(X)人X≥1000300≤X＜1000100≤X＜300X＜100營業(yè)收入(Y)萬元Y≥50001000≤Y＜5000500≤Y＜1000Y＜500租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10資產(chǎn)總額(Z)萬元Z≥1200008000≤Z＜120000100≤Z＜8000Z＜100其他未列明行業(yè)*從業(yè)人員(X)人X≥300100≤X＜30010≤X＜100X＜10大型、中型和小型企業(yè)須同時(shí)滿足所列指標(biāo)的下限，否則下劃一檔；微型企業(yè)只須滿足所列指標(biāo)中的一項(xiàng)即可。統(tǒng)計(jì)上大中小微型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)小微企業(yè)客戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格執(zhí)行工信部聯(lián)企業(yè)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》有關(guān)規(guī)定。以下不屬于本辦法所指的小微企業(yè)客戶：（1）政府機(jī)關(guān)；（2）學(xué)校、醫(yī)院、出版社、電視臺等事業(yè)單位；（3）政府融資平臺公司；（4）本行統(tǒng)一授信集團(tuán)客戶下屬子公司。小微企業(yè)標(biāo)識的有效期原則上為二年。在有效期內(nèi)，小微企業(yè)標(biāo)識不隨企業(yè)規(guī)模的變化而改變；有效期滿后，重新認(rèn)定。

單戶小型企業(yè)的授信原則上應(yīng)控制在2000萬元（含）以下；單戶微型企業(yè)授信原則上應(yīng)控制在500萬元（含）以下。3、公司及其種類公司的起源最早可以追溯到古羅馬時(shí)期，后來在中世紀(jì)歐洲大陸的地中海沿岸得到較大發(fā)展。地中海位于歐亞非三大洲之間的“內(nèi)陸湖”的獨(dú)特地理位置，極大地促進(jìn)了當(dāng)時(shí)歐洲的海上貿(mào)易。由于海洋廣闊，從事海上貿(mào)易需要巨額投資，而且具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，于是便出現(xiàn)了一種叫索塞特斯和康孟達(dá)的企業(yè)組織，這種組織就是公司最早的形式。我國最新的《公司法》于2013年12月28日第十二屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議通過修訂，并于2014年3月1日起施行。共修改了12個(gè)條款，將公司注冊資本實(shí)繳登記制改為認(rèn)繳登記制，取消公司注冊資本最低限額、放寬注冊資本登記條件、簡化登記事項(xiàng)和登記文件等。公司是指一般以營利為目的，從事商業(yè)經(jīng)營活動(dòng)或某些目的而成立的組織。其主要形式為有限責(zé)任公司和股份有限公司。3、公司及其種類公司的四大要素：——依法設(shè)立。公司法人資格與經(jīng)營資格的取得都需要得到國家的承認(rèn)，符合法律規(guī)定的條件，履行法律規(guī)定的程序，取得國家有關(guān)主管部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照等證件?！誀I利為目的。股東出資組建公司的目的在于通過公司的經(jīng)營活動(dòng)獲取利潤，營利性則成為公司的重要要素，并以此區(qū)別于不以營利為目的公益法人、以行政管理為目的的國家機(jī)關(guān)以及非商業(yè)性公司?！怨蓶|投資行為為基礎(chǔ)。股東投資行為形成的是股權(quán)。股權(quán)是一種獨(dú)立的特殊權(quán)利，不同于經(jīng)營權(quán)等物權(quán)、不同于債權(quán)?！?dú)立的法人。公司須有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)作為其從事經(jīng)營活動(dòng)的基礎(chǔ)和承擔(dān)民事責(zé)任的前提。3、公司及其種類公司的五大優(yōu)點(diǎn)：——公司股東的有限責(zé)任，既可滿足投資者謀求利益的需求，又可使其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)限定在一個(gè)合理的范圍內(nèi)，增加其投資的積極性?！咎貏e是股份有限公司，可以公開發(fā)行股票、債券，在社會(huì)上廣泛集資，便于興辦大型企業(yè)?！緦?shí)現(xiàn)徹底的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，提高了公司的管理水平?！咎赜械慕M織結(jié)構(gòu)形式，使公司的資本、經(jīng)營運(yùn)作趨于利益最大化，更好地實(shí)現(xiàn)投資者的目的?！拘螒B(tài)完全脫離個(gè)人色彩，是資本的永久性聯(lián)合，股東的個(gè)人生存安危不影響公司的正常運(yùn)營。因此，公司存續(xù)時(shí)間長穩(wěn)定性高。3、公司及其種類股份有限公司與有限責(zé)任公司：有限責(zé)任公司是指符合法律規(guī)定的股東出資組建，依法或按約定享有參加公司經(jīng)營管理以及分配股利的權(quán)利，與此同時(shí)，當(dāng)公司經(jīng)營出現(xiàn)負(fù)債、虧損、破產(chǎn)等情況時(shí)，股東僅以其出資額為限對公司承擔(dān)有限的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，即所謂股東有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。股份有限公司是指由數(shù)量較多的股東所組成，其全部資本以股票為表現(xiàn)形式分為等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部財(cái)產(chǎn)對公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。

兩者的主要區(qū)別在于：3、公司及其種類（1）股東的數(shù)量不同。有限責(zé)任公司的股東最多50人（允許設(shè)立一人有限責(zé)任公司）；股份有限公司的股東則沒有數(shù)量的限制，但設(shè)立時(shí)應(yīng)當(dāng)有2人以上200人以下為發(fā)起人。（2）股本的劃分方式不同。有限責(zé)任公司的股份不必劃為等額股份，其資本按股東各自所認(rèn)繳的出資額劃分，股權(quán)證明是公司簽發(fā)的出資證明書；股份有限公司的股票必須是等額的，股權(quán)證明是公司簽發(fā)的股票。（3）發(fā)起人籌集資金的方式不同。有限責(zé)任公司只能由發(fā)起人集資，不能向社會(huì)公開募集資金，其股票不可以公開發(fā)行，更不可能上市交易；股份有限公司可以通過發(fā)起或募集設(shè)立向社會(huì)籌集資金，其股票可以公開發(fā)行并上市交易。3、公司及其種類（4）股權(quán)轉(zhuǎn)讓的條件限制不同。有限責(zé)任公司的股東之間可以相互轉(zhuǎn)讓其全部或部分股本；股東依法向公司以外人員轉(zhuǎn)讓股本時(shí)，必須有過半數(shù)股東同意方可實(shí)行；在轉(zhuǎn)讓股本的同等條件下，公司其他股東享有優(yōu)先權(quán)。股份有限公司的股東所擁有股票可以交易和轉(zhuǎn)讓，但不能退股。（5）財(cái)務(wù)狀況公開程度不同。有限責(zé)任公司的財(cái)務(wù)狀況，只需按公司章程規(guī)定的期限交各股東即可，無須公告和備查，財(cái)務(wù)狀況相對保密；股份有限公司，由于其設(shè)立程度復(fù)雜，并且要定期公布財(cái)務(wù)狀況，相比較難于操作和難于保密。初創(chuàng)期吸收風(fēng)險(xiǎn)投資短期借款成熟期短期借款長期借款上市融資發(fā)行債券成長期短期借款長期借款公開發(fā)行股票公開發(fā)行債券4、企業(yè)生命周期及融資需求衰退期資產(chǎn)證券化目錄公司業(yè)務(wù)的地位和作用公司客戶及其金融需求我行公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品及流程公司業(yè)務(wù)營銷策略及技巧一二四3三按條線劃分公司業(yè)務(wù)國際業(yè)務(wù)投行業(yè)務(wù)金融市場業(yè)務(wù)票據(jù)業(yè)務(wù)按產(chǎn)品劃分負(fù)債類業(yè)務(wù)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品28我行公司業(yè)務(wù)品牌為“財(cái)智融”，以“企業(yè)金融智囊團(tuán)”的特色定位，以獨(dú)有的優(yōu)勢資源和精深的專業(yè)智慧，為企業(yè)量身定制全面、全程的金融服務(wù)方案，全心助力企業(yè)發(fā)展。財(cái)：聚財(cái)

；智：啟智；

融：交融我行公司業(yè)務(wù)品牌29單位活期存款基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶、專用存款賬戶單位定期存款三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年、五年單位協(xié)議存款保險(xiǎn)資金、社保資金、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金協(xié)議存款單位協(xié)定存款企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)和社會(huì)團(tuán)體等單位協(xié)定存款單位通知存款一天通知存款、七天通知存款、七天自動(dòng)轉(zhuǎn)存結(jié)構(gòu)性存款運(yùn)用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的創(chuàng)新存款（我行僅將保本型理財(cái)納入結(jié)構(gòu)性存款核算）（一）公司存款30人民幣銀行結(jié)算賬戶銀行結(jié)算賬戶按存款人分為單位銀行結(jié)算賬戶和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶為單位銀行結(jié)算賬戶。單位銀行結(jié)算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶?；敬婵钯~戶是存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的單位結(jié)算賬戶。（存款人只能在銀行開立一個(gè)基本存款賬戶）一般存款賬戶是存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。專用存款賬戶是存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對其特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶?；窘ㄔO(shè)資金、財(cái)政預(yù)算外資金、糧、棉、油收購資金、證券交易結(jié)算資金、信托基金等臨時(shí)存款賬戶是存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。存款人為臨時(shí)機(jī)構(gòu)、存款人在異地從事臨時(shí)活動(dòng)……31公司客戶人民幣賬戶開戶所需基本資料營業(yè)執(zhí)照正本原件及復(fù)印件組織機(jī)構(gòu)代碼證正本原件及復(fù)印件稅務(wù)登記證正本原件及復(fù)印件（國稅及地稅）法人身份證正本原件及復(fù)印件開戶許可證正本原件及復(fù)印件開戶申請書管理協(xié)議書印鑒卡授權(quán)書及被授權(quán)人的身份證正本原件及復(fù)印件（如法人未親自辦理）其他321.單位活期存款產(chǎn)品介紹單位活期存款是指單位客戶在銀行辦理的不約定存期，可以隨時(shí)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或支付的存款。業(yè)務(wù)特點(diǎn)（1）單位活期存款賬戶可以辦理現(xiàn)金通存、轉(zhuǎn)賬通存通兌、跨網(wǎng)點(diǎn)通存通兌以及系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃業(yè)務(wù)；（2）不固定期限，存取方便，可隨時(shí)支取。適用對象中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)、非法人企業(yè)組織、外國駐華機(jī)構(gòu)、國內(nèi)常駐機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體等單位客戶。準(zhǔn)入條件無業(yè)務(wù)流程填寫開戶申請書，預(yù)留印鑒卡，并提交營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證等所需的開戶資料。利率標(biāo)準(zhǔn)本行按中國人民銀行規(guī)定的活期存款利率最高上浮10%計(jì)息。332.單位定期存款產(chǎn)品介紹單位定期存款是指單位客戶按照銀行規(guī)定的存期存入存款，到期后支取本息的存款。業(yè)務(wù)特點(diǎn)（1）單位定期存款的期限分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年、五年，起存金額為人民幣1萬元，多存不限；（2）單位定期存款到期支取時(shí)，按存期和存入日掛牌公布的利率計(jì)息，利隨本清。存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息；（3）單位定期可以全部或部分提前支取，提前支取按活期利率計(jì)息。存款到期不取，逾期部分按活期存款利率計(jì)息。適用對象中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)、非法人企業(yè)組織、外國駐華機(jī)構(gòu)、國內(nèi)常駐機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體等單位客戶。準(zhǔn)入條件無業(yè)務(wù)流程已在本行開立活期存款賬戶的，開立定期存款賬戶時(shí)填寫《華融湘江銀行單位存款憑條》辦理存款；未開立活期存款賬戶的，還應(yīng)提交所需的開戶資料。單位定期存款賬戶的資金應(yīng)從其結(jié)算賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)入；單位定期存款的支取只能以轉(zhuǎn)賬方式，不能用于結(jié)算或提取現(xiàn)金。支取時(shí)，憑存款證實(shí)書、單位定期存款支取憑條、預(yù)留印鑒，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)核實(shí)無誤后，按約定的支取方式辦理，同時(shí)收回證實(shí)書。財(cái)政撥款、預(yù)算內(nèi)資金及本行貸款不得作為單位定期存款存入本行。343.單位通知存款產(chǎn)品介紹單位通知存款是指單位客戶在存款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前以書面形式通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款。業(yè)務(wù)特點(diǎn)（1）本行單位通知存款分為一天通知存款、七天通知存款和七天自動(dòng)轉(zhuǎn)存三個(gè)品種。一天通知存款須提前一天通知約定；七天通知存款須提前七天通知約定；七天自動(dòng)轉(zhuǎn)存不需辦理預(yù)約支取，每七天按通知存款的利率自動(dòng)結(jié)息，利息計(jì)入下一周期復(fù)利；（2）單位通知存款的起存金額為人民幣50萬元。可一次或分次支取，每次支取金額10萬元以上，但留存余額不得低于50萬元；（3）單位通知存款存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，分段計(jì)息。適用對象中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)、非法人企業(yè)組織、外國駐華機(jī)構(gòu)、國內(nèi)常駐機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體等單位客戶。準(zhǔn)入條件無業(yè)務(wù)流程單位客戶填寫“華融湘江銀行通知存款開戶申請書”，預(yù)留印鑒卡，提供開戶資料，存入資金。不得將通知存款用于結(jié)算或從賬戶中提取現(xiàn)金。支取時(shí)，須出具通知存款存單并提供預(yù)留印鑒，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)核實(shí)無誤后辦理。部分支取的，銀行重新打印存單；全額支取的，銀行收回證實(shí)書。354.單位協(xié)定存款產(chǎn)品介紹單位協(xié)定存款是指單位客戶在銀行開立結(jié)算賬戶后，與銀行簽訂《協(xié)定存款合同》，將其賬戶保留用于業(yè)務(wù)備付資金以外的存款資金按協(xié)定存款利率計(jì)息的存款業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)特點(diǎn)（1）單位協(xié)定存款的最長期限為一年，可以選擇到期后自動(dòng)多次延期；（2）本行根據(jù)合同設(shè)定單位結(jié)算賬戶用于業(yè)務(wù)備付資金額度的下限，合同對應(yīng)的結(jié)算賬戶資金按活期存款、協(xié)定存款分別計(jì)息。業(yè)務(wù)備付資金額度的下限為30萬元。適用對象中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)、非法人企業(yè)組織、外國駐華機(jī)構(gòu)、國內(nèi)常駐機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體等單位客戶。準(zhǔn)入條件（1）已經(jīng)在本行開立基本存款戶或一般存款戶的單位；（2）存款賬戶上存量資金額度較大，且需要長期保留備用額度。業(yè)務(wù)流程單位客戶在本行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，填寫“華融湘江銀行單位協(xié)定存款申請審批書”，經(jīng)本行核定備付資金額度后，簽訂《華融湘江銀行單位協(xié)定存款合同》。人民銀行有協(xié)定存款利率標(biāo)準(zhǔn)。365.單位協(xié)議存款產(chǎn)品介紹單位協(xié)議存款是指本行針對保險(xiǎn)資金、社保資金、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金等特殊性質(zhì)的資金辦理的長期存款品種，存期、利率、結(jié)算方式、違約處罰標(biāo)準(zhǔn)等由客戶與銀行協(xié)商確定。業(yè)務(wù)特點(diǎn)（1）期限較長、金額較大；（2）一般不得提前支取。存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。適用對象保險(xiǎn)公司、社保部門等單位。準(zhǔn)入條件單位協(xié)議存款的期限為五年（不含）以上。保險(xiǎn)資金的起存金額3000萬元以上，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的起存金額5億元以上。業(yè)務(wù)流程資金管理方與本行就存期、利率、結(jié)算方式、違約處罰標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行協(xié)商，并簽訂存款協(xié)議，辦理開戶及資金轉(zhuǎn)劃手續(xù)。利率標(biāo)準(zhǔn)本行根據(jù)市場價(jià)格與客戶協(xié)商確定。376.結(jié)構(gòu)性存款單位客戶的大額一般性存款，我行可根據(jù)客戶的具體收益和期限要求量身訂制結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，提高存款綜合收益。與利率、匯率等產(chǎn)品掛鉤，設(shè)計(jì)的保本型理財(cái)（二）貸款業(yè)務(wù)按資金用途分流動(dòng)資金貸款固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目融資房地產(chǎn)開發(fā)貸款經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款土地儲(chǔ)備貸款按融資方式分循環(huán)授信單位定期存單質(zhì)押貸款法人經(jīng)營權(quán)按揭貸款專利權(quán)質(zhì)押貸款非上市公司股權(quán)質(zhì)押融資采礦權(quán)抵押貸款商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款稀貴金屬質(zhì)押貸款林權(quán)抵押貸款理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款（二）貸款業(yè)務(wù)行業(yè)準(zhǔn)入

優(yōu)先支持行業(yè)：符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、區(qū)域內(nèi)競爭優(yōu)勢明顯、對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)突出的當(dāng)?shù)厍笆笮袠I(yè)；現(xiàn)代物流、新材料、精細(xì)化工、智能制造裝備、醫(yī)療衛(wèi)生及設(shè)備、生物醫(yī)藥、高等教育、節(jié)能環(huán)保等行業(yè)。

適度支持行業(yè)：工程機(jī)械及配件、汽車及零部件、家用電器制造、教育及貿(mào)易流通中的汽車、油料、家用電器、紙業(yè)、食品、小商品、服裝、家居用品等行業(yè)，軌道交通等制造、批發(fā)零售商場、家用電器、體育文化傳媒、餐飲等行業(yè)。

限制支持行業(yè)：鋼鐵、造紙、水泥、平板玻璃、有色金屬冶煉、紡織等行業(yè)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，且生產(chǎn)規(guī)模小、無核心技術(shù)、市場不穩(wěn)的企業(yè)客戶，以及主業(yè)不符合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策，且產(chǎn)品技術(shù)含量不高、市場競爭激烈、經(jīng)營轉(zhuǎn)型困難的企業(yè)客戶或個(gè)人經(jīng)營性客戶。房地產(chǎn)、煤炭、風(fēng)能、石油加工、建筑行業(yè)、紡織化纖、娛樂服務(wù)、船舶制造等。

禁止介入行業(yè)：煤化工、電石、多晶硅、有色壓延加工及其它產(chǎn)能嚴(yán)重過剩和高污染的行業(yè)，及列入國家《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》限制類和淘汰類的工藝和產(chǎn)品；他行退出的不良客戶，或涉及違法行為、違法經(jīng)營以及高利率融入資金的客戶。評級準(zhǔn)入我行對一般法人信用評級分為制造業(yè)、商貿(mào)業(yè)、房地產(chǎn)、土地儲(chǔ)備中心類、教育機(jī)構(gòu)類、醫(yī)院類、綜合類和新建企業(yè)等8大類，根據(jù)定量和定性指標(biāo)體系打分評級，共劃為AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、A-、BBB、BB、B等10個(gè)等級。一般法人授信業(yè)務(wù)的管理應(yīng)遵循“評級準(zhǔn)入、統(tǒng)一授信、額度控制、分級審批”的基本原則。一般法人授信業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入條件（一）具有獨(dú)立的法人資格，能提供本辦法規(guī)定的授信業(yè)務(wù)所需基本資料；（二）持有年審有效期的貸款卡；（三）已在本行開立結(jié)算賬戶（基本賬戶或一般存款賬戶）；（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，且符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策和本行授信政策；（五）有固定的經(jīng)營場所，經(jīng)營狀況良好，財(cái)務(wù)制度健全；（六）有較穩(wěn)定的經(jīng)營收入和現(xiàn)金流入，具備按期還本付息的能力；（七）有良好的信用記錄和還款意愿，無問題授信余額；（八）申請用途符合國家法律法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（九）信用等級原則上應(yīng)在AA-級以上（含）；僅辦理國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的貿(mào)易型或代理型客戶信用等級可在A級以上（含）；辦理資產(chǎn)重組業(yè)務(wù)或低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可不受客戶信用等級和風(fēng)險(xiǎn)分類限制；（十）本行要求的其他條件。

申請人需提供的基本資料（一）授信業(yè)務(wù)申請書和同意借款的決議（原件）；（二）貸款卡（影印件）；（三）營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書（副本及影印件）；（四）組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本及影印件）；（五）稅務(wù)登記證（副本及影印件）；（六）開戶許可證（影印件）；（七）章程（登記機(jī)構(gòu)調(diào)閱的影印件）；（八）驗(yàn)資報(bào)告（影印件）；（九）法定代表人身份證明（影印件），授信業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書（原件）；（十）近二年納稅證明資料（稅務(wù)部門調(diào)閱的影印件）；（十一）董事會(huì)成員、法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；（十二）近三年（成立不足三年的客戶，提交自成立以來的年度報(bào)表）的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)說明；（十三）近三個(gè)月的月報(bào)（集團(tuán)公司提供上季度的季報(bào)）；（十四）上月末存款、借款及對外擔(dān)保情況明細(xì)表；（十五）本行要求的其他資料。

申請人需提供的基本資料根據(jù)授信品種不同，除提供上述基本資料外，還應(yīng)提供以下資料：（一）流動(dòng)資金（含貿(mào)易融資）類授信業(yè)務(wù)應(yīng)提供交易對手的相關(guān)說明或過往交易記錄的相關(guān)資料。（二）固定資產(chǎn)（含項(xiàng)目融資）類授信業(yè)務(wù)應(yīng)按相關(guān)規(guī)定（國家及銀監(jiān)相關(guān)規(guī)定未明確的，由審批人員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況自行把握）提供以下基本資料：1.項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；2.立項(xiàng)報(bào)告及批文；3.項(xiàng)目規(guī)劃設(shè)計(jì)方案；4.項(xiàng)目實(shí)際投資現(xiàn)狀，工程實(shí)際進(jìn)度和已籌資使用情況的證明材料；5.土地使用權(quán)證；6.項(xiàng)目建設(shè)用地規(guī)劃許可證；7.項(xiàng)目建設(shè)工程規(guī)劃許可證；8.項(xiàng)目建設(shè)工程施工許可證；9.環(huán)境評價(jià)報(bào)告和排污許可證；10.建設(shè)單位、項(xiàng)目施工單位、項(xiàng)目監(jiān)理單位的資質(zhì)證明文件；11.高科技項(xiàng)目應(yīng)具有高科技項(xiàng)目證書等系列資料。

一般法人授信業(yè)務(wù)的基本流程業(yè)務(wù)意向與申請信用評級與受理貸前調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評審審查與審批放款授信后管理流動(dòng)資金貸款是指本行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。產(chǎn)品概念貸款對象適用于有中、短期資金需求的工商企業(yè)。期限最長不超過3年。（1）期限靈活，能夠滿足借款人臨時(shí)性、短期和中期流動(dòng)資金需求，臨時(shí)流動(dòng)資金貸款期限3個(gè)月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時(shí)需要和彌補(bǔ)其他季節(jié)性支付資金不足；短期流動(dòng)資金貸款期限3個(gè)月至1年（含），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需求；中期流動(dòng)資金貸款期限1年至3年（含），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常性的周轉(zhuǎn)占用和鋪底流動(dòng)資金需求；（2）擔(dān)保方式靈活，可采取信用、保證、抵押或質(zhì)押等各種擔(dān)保方式或組合擔(dān)保方式。業(yè)務(wù)特點(diǎn)1、流動(dòng)資金貸款申請、調(diào)查、評級、審查審批簽定合同落實(shí)擔(dān)保貸款發(fā)放貸后管理業(yè)務(wù)流程審批通過后，與借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同等法律性文件。辦理擔(dān)保登記、公證或抵押物保險(xiǎn)、質(zhì)物交存銀行等手續(xù)。準(zhǔn)入條件（1）借款人依法設(shè)立；（2）借款用途明確、合法；（3）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（4）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（6）在本行開立了基本賬戶或一般賬戶；（7）本行要求的其他條件。1、流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款盡職調(diào)查的重點(diǎn)是科學(xué)測算借款人流動(dòng)資金貸款需求量。流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。（一）估算借款人營運(yùn)資金量

借款人營運(yùn)資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營運(yùn)資金量。在實(shí)際測算中，借款人營運(yùn)資金需求可參考如下公式：營運(yùn)資金量＝上年度銷售收入×（1－上年度銷售利潤率）×（1＋預(yù)計(jì)銷售收入年增長率）/營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)其中：營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預(yù)收賬款余額存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預(yù)付賬款余額應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應(yīng)付賬款余額1、流動(dòng)資金貸款（二）估算新增流動(dòng)資金貸款額度將估算出的借款人營運(yùn)資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動(dòng)資金貸款額度。新增流動(dòng)資金貸款額度=營運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營運(yùn)資金1、流動(dòng)資金貸款固定資產(chǎn)貸款是指本行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的人民幣貸款。產(chǎn)品概念貸款對象企（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。期限最長不超過10年。2、固定資產(chǎn)貸款（1）主要用于解決企業(yè)基本建設(shè)和技術(shù)改造資金需求；（2）期限相對較長，根據(jù)項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流、投資回收期、本行融資金額等因素合理確定，最長不超過10年。業(yè)務(wù)特點(diǎn)貸款借款人條件①依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；②在本行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；③借款人及主要股東信用狀況良好，無不良信用記錄；④生產(chǎn)經(jīng)營正常，財(cái)務(wù)狀況良好，有合法穩(wěn)定的收入來源，具備按期還本付息能力；⑤借款用途及還款來源明確、合法。固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目條件①符合本行信貸政策；②需經(jīng)國家有權(quán)部門審批、核準(zhǔn)或備案的，完成相關(guān)手續(xù)；③國家對固定資產(chǎn)投資有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；④項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序，符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度規(guī)定。準(zhǔn)入條件2、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程借款人向我行提交書面借款申請報(bào)告，并提交我行要求的有關(guān)項(xiàng)目資料和借款人資料本行對借款人及投資項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查、審查和項(xiàng)目評估經(jīng)本行評審、審批同意后簽訂借款合同，辦妥相關(guān)抵押或擔(dān)保手續(xù)本行向借款人發(fā)放貸款項(xiàng)目融資是指同時(shí)符合以下特征的人民幣貸款：（1）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、房地產(chǎn)項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施或其他項(xiàng)目，包括對在建或已建項(xiàng)目的再融資。（2）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，也包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人。（3）還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。產(chǎn)品概念貸款對象企（事業(yè)）法人。期限不超過10年。（1）主要用于解決大額投資項(xiàng)目融資需求；（2）期限相對較長，根據(jù)項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流、投資回收期、本行融資金額等因素合理確定，最長不超過10年。業(yè)務(wù)特點(diǎn)3、項(xiàng)目融資（1）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（2）借款人在本行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；（3）借款人及主要股東信用狀況良好，無不良信用記錄；借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況；（4）國家對擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；（5）項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)境保護(hù)、土地使用、資源利用、投資管理、城市規(guī)劃、安全生產(chǎn)等方面政策和本行信貸政策；（6）項(xiàng)目符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；（7）項(xiàng)目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)；（8）借款用途合法合規(guī)及還款來源可靠；（9）本行要求的其他條件。準(zhǔn)入條件3、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)流程借款人向我行提交書面借款申請報(bào)告，并提交我行要求的有關(guān)項(xiàng)目資料和借款人資料本行對借款人及投資項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查、審查和項(xiàng)目評估經(jīng)本行評審、審批同意后簽訂借款合同，辦妥相關(guān)抵押或擔(dān)保手續(xù)本行向借款人發(fā)放貸款房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指向借款人發(fā)放的專用于開發(fā)、建造向市場銷售等用途的房地產(chǎn)項(xiàng)目的貸款。產(chǎn)品概念貸款對象房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。（1）解決房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目的融資需求；（2）按照貸款用途，分為住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款，住房開發(fā)貸款期限不超過3年、商業(yè)用房開發(fā)貸款期限不超過5年、其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款期限不超過3年。業(yè)務(wù)特點(diǎn)僅限用于房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)，不得用于交繳項(xiàng)目土地出讓金。4、房地產(chǎn)開發(fā)貸款4、房地產(chǎn)開發(fā)貸款房開貸準(zhǔn)入條件開發(fā)資質(zhì)省外：二級（含）以上，或借款企業(yè)三級（含）以上且其控股公司一級；省內(nèi)：三級（含）以上，或借款企業(yè)暫定資質(zhì)且其控股公司二級（含）以上授信項(xiàng)目省外：所在地二線（含）以上城市市區(qū)，定向開發(fā)房產(chǎn)可放寬至三線（含）以上城市市區(qū)信用等級AA-（含）以上注冊資本省外：借款企業(yè)1億元以上或借款企業(yè)0.5億元以上且其控股公司1億元以上；省內(nèi)：借款企業(yè)0.3億元以上或借款企業(yè)0.2億以上且其控股公司0.5億元以上省內(nèi)：所在地主要城市市區(qū)；非城市市區(qū)的，項(xiàng)目所在縣為全省經(jīng)濟(jì)總量前30強(qiáng)且本行設(shè)有經(jīng)營機(jī)構(gòu)、項(xiàng)目距該縣管轄市中心100公里以內(nèi)成立年限2年以上資產(chǎn)負(fù)債率一級資質(zhì)60%以下，二級資質(zhì)50%以下，三級資質(zhì)40%以下，暫定資質(zhì)30%以下資本金比例≥40%所有者權(quán)益省外5億元以上；省內(nèi)1億元以上投資(控制)人本行名單內(nèi)企業(yè)4、房地產(chǎn)開發(fā)貸款保障性住房準(zhǔn)入條件保障性住房開發(fā)企業(yè)主體省內(nèi)企業(yè)，產(chǎn)權(quán)清晰，法人治理結(jié)構(gòu)健全，經(jīng)營管理規(guī)范，財(cái)務(wù)狀況良好授信項(xiàng)目省內(nèi)機(jī)構(gòu)所在地項(xiàng)目開發(fā)資質(zhì)具備房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)信用等級A級（含）以上注冊資本≥2000萬元資本金比率≥25%資產(chǎn)負(fù)債率≤70%所有者權(quán)益上年末所有者權(quán)益≥2000萬元投資(控制)人本行名單內(nèi)企業(yè)4、房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證“四證”齊全；項(xiàng)目資本金比例在40%以上；土地出讓或轉(zhuǎn)讓款已全部繳清，土地權(quán)屬清晰，拆遷補(bǔ)償費(fèi)已全部繳付，貸款發(fā)放前無拖欠項(xiàng)目工程款；貸款期限應(yīng)與項(xiàng)目開發(fā)周期和回款周期匹配，一般在3年以內(nèi)；項(xiàng)目的工程預(yù)算合理、真實(shí)，項(xiàng)目的土地成本接近該地區(qū)相同或類似地段的平均水平，建安成本符合該地區(qū)同類物業(yè)的市場價(jià)格水平；建筑商具備三級（含）以上建筑資質(zhì)，建筑質(zhì)量可靠；項(xiàng)目市場定位準(zhǔn)確，有指向明確的銷售對象，價(jià)格與定位匹配，與周圍新樓盤相比價(jià)格不畸高或畸低；項(xiàng)目所在區(qū)域功能配套成熟健全，已形成較為濃厚的居住氛圍，項(xiàng)目交通便利，周邊環(huán)境好，物業(yè)管理規(guī)范，未來市場變現(xiàn)能力較強(qiáng)。業(yè)務(wù)流程借款人向我行提交書面借款申請報(bào)告，并提交我行要求的有關(guān)項(xiàng)目資料和借款人資料本行對借款人及投資項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查、審查和項(xiàng)目評估經(jīng)本行評審、審批同意后簽訂借款合同，辦妥相關(guān)抵押或擔(dān)保手續(xù)本行向借款人發(fā)放貸款4、房地產(chǎn)開發(fā)貸款經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款是指本行向借款人發(fā)放的專項(xiàng)用于經(jīng)濟(jì)適用住房項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)的貸款。產(chǎn)品概念（1）依法登記設(shè)立，具有房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)的法人企業(yè)；（2）建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營管理規(guī)范，財(cái)務(wù)狀況良好，核心管理人員素質(zhì)較高；（3）實(shí)收資本不低于人民幣1000萬元，資信良好，具有按期還本付息的能力；（4）本行規(guī)定的其他貸款條件。借款人應(yīng)具備的條件（1）已取得建設(shè)項(xiàng)目所需的《國有土地使用權(quán)證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程施工許可證》；“四證”（2）項(xiàng)目資本金不低于項(xiàng)目總投資的20%，且能夠在使用銀行貸款之前投入項(xiàng)目建設(shè)；（3）我行要求的其他條件。貸款項(xiàng)目條件5、經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款借款人申請經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款應(yīng)提供我行認(rèn)可的有效擔(dān)保。貸款方式申辦程序借款人向我行提交書面借款申請報(bào)告，并提交我行要求的有關(guān)項(xiàng)目資料和借款人資料本行對借款人及投資項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查、審查和項(xiàng)目評估經(jīng)本行評審、審批同意后簽訂借款合同，辦妥相關(guān)抵押或擔(dān)保手續(xù)本行向借款人發(fā)放貸款貸款期限一般不超過3年。貸款期限5、經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款土地儲(chǔ)備貸款系指本行向經(jīng)市、縣人民政府授權(quán)從事土地一級開發(fā)的土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)、列入名錄的土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于城市規(guī)劃區(qū)土地收購、整理和儲(chǔ)備的貸款。產(chǎn)品概念（1）貸款用途僅限于城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)土地一級開發(fā)；（2）貸款期限一般不超過2年，最長不超過5年。業(yè)務(wù)特點(diǎn)經(jīng)市、縣人民政府批準(zhǔn)成立、隸屬于國土資源管理部門、統(tǒng)一承擔(dān)本行政轄區(qū)內(nèi)土地儲(chǔ)備工作的具有獨(dú)立企事業(yè)法人資格的土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)。土地儲(chǔ)備中心貸款對象6、土地儲(chǔ)備貸款準(zhǔn)入條件6、土地儲(chǔ)備貸款借款人條件：（1）具有市、縣人民政府授權(quán)從事城市規(guī)劃區(qū)土地一級開發(fā)的批準(zhǔn)文件，列入《土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)名錄》；（2）依法登記成立，具有獨(dú)立的企事業(yè)法人資格；（3）法人治理完善，經(jīng)營管理規(guī)范，依法自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，具備項(xiàng)目市場化運(yùn)作的管理能力；（4）能夠接受本行對貸款資金支付和項(xiàng)目收入實(shí)行封閉運(yùn)行管理的條件；（5）具有明確和充足的還貸資金來源，具備按期償還貸款本息的能力；（6）本行信用評級A＋級（含）以上；注冊資本5000萬以上，資產(chǎn)負(fù)債率低于70%（7）資信良好，無不良信用記錄；（8）本行規(guī)定的其他條件。項(xiàng)目條件：（1）所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定，財(cái)政狀況良好，土地市場化程度較高，房地產(chǎn)市場環(huán)境良好，政府負(fù)債情況合理，土地存量適中，土地收購、整理、儲(chǔ)備和出讓、收支管理等行為規(guī)范；（2）貸款項(xiàng)目符合有權(quán)部門批準(zhǔn)的城市規(guī)劃和土地利用總體規(guī)劃，并已列入當(dāng)?shù)卣哪甓韧恋貎?chǔ)備計(jì)劃；貸款項(xiàng)目涉及農(nóng)用地的，應(yīng)辦妥合法的農(nóng)用地轉(zhuǎn)用手續(xù)和征地手續(xù)；（3）貸款應(yīng)與具體地塊相對應(yīng)，且地塊地理位置優(yōu)越，具備開發(fā)建設(shè)條件，有較大增值潛力，具有較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益；（4）土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)舉借的貸款規(guī)模，應(yīng)當(dāng)與年度土地儲(chǔ)備計(jì)劃、土地儲(chǔ)備資金項(xiàng)目預(yù)算相符，并報(bào)經(jīng)同級財(cái)政部門批準(zhǔn)；（5）項(xiàng)目資本金不低于項(xiàng)目總投資的30%，全部到位并先于或與貸款同時(shí)投入使用；（6）本行規(guī)定的其他條件。借款人向我行提交書面借款申請報(bào)告，并提交我行要求的有關(guān)項(xiàng)目資料和借款人資料本行對借款人及投資項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查、審查和項(xiàng)目評估經(jīng)本行評審、審批同意后簽訂借款合同，辦妥相關(guān)抵押或擔(dān)保手續(xù)本行向借款人發(fā)放貸款辦理流程6、土地儲(chǔ)備貸款對于政府融資平臺，需要風(fēng)險(xiǎn)管理部準(zhǔn)入。循環(huán)額度貸款是指本行與借款人簽訂最高抵押授信合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，根據(jù)借款人的流動(dòng)資金需求，在最高授信額度內(nèi)，可循環(huán)使用的貸款業(yè)務(wù)。產(chǎn)品概念（1）在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，結(jié)算業(yè)務(wù)70％（含）以上通過我行辦理；（2）企業(yè)信譽(yù)良好，股東和現(xiàn)任高級管理人員無任何不良記錄；（3）具有按期償付貸款本息的能力；（4）循環(huán)授信額度的使用承諾只能用于補(bǔ)充企業(yè)的流動(dòng)資金；（5）資產(chǎn)負(fù)債率不高于60％；（6）本行要求的其他條件。申請條件依法登記成立的企（事）業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)組織。貸款對象日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需要。借款用途7、循環(huán)授信循環(huán)額度貸款是指本行與借款人簽訂最高抵押授信合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，根據(jù)借款人的流動(dòng)資金需求，在最高授信額度內(nèi)，可循環(huán)使用的貸款業(yè)務(wù)。產(chǎn)品概念（1）可根據(jù)客戶的實(shí)際需求，循環(huán)提供流動(dòng)資金貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票等信貸產(chǎn)品，在最高授信額度內(nèi)，可循環(huán)使用，逐筆歸還。（2）循環(huán)授信期限原則上為一年，對AAA級受信人，循環(huán)授信期限可以超過一年，但最長不超過三年。（3）企業(yè)可結(jié)合自身資金的往來循環(huán)情況，自主安排何時(shí)貸，貸多少，何時(shí)還，還多少等要素，使企業(yè)的借款安排同企業(yè)的資金流動(dòng)狀況緊密結(jié)合起來，便于客戶的資金計(jì)劃管理，降低客戶的融資成本；（4）獲得備用授信，快捷獲得銀行貸款，幫助企業(yè)時(shí)刻把握商機(jī)；（5）在最高額擔(dān)保合同金額和有效期內(nèi)，無需逐筆辦理擔(dān)保手續(xù)，手續(xù)簡便。業(yè)務(wù)特點(diǎn)有中、短期融資需求的工商企業(yè)。貸款對象7、循環(huán)授信準(zhǔn)入條件借款人向我行提交書面借款申請報(bào)告，并提交我行要求的有關(guān)項(xiàng)目資料和借款人資料本行對借款人及投資項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查、審查和項(xiàng)目評估經(jīng)本行評審、審批同意后簽訂簽訂循環(huán)授信額度合同，與保證人或抵（質(zhì)）押人簽訂最高額擔(dān)保合同借款人使用授信額度辦理流程（1）在本行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，結(jié)算業(yè)務(wù)70％（含）以上通過本行辦理；（2）信譽(yù)良好，具有按期償付貸款本息的能力；（3）有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，股東和現(xiàn)任高級管理人員無任何不良記錄；（4）資產(chǎn)負(fù)債率不高于60％；（5）本行評定信用等級為AA級（含）以上；（6）除信用方式外，能提供符合本行要求的擔(dān)保。7、循環(huán)授信借款人為辦理質(zhì)押貸款而委托貸款人依據(jù)開戶證實(shí)書向接受存款的金融機(jī)構(gòu)申請開具人民幣定期存款權(quán)利憑證，并以存單作為質(zhì)押取得信貸資金的授信產(chǎn)品。產(chǎn)品概念（1）屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（2）質(zhì)押的貸款數(shù)額一般不超過單位定期存單確認(rèn)數(shù)額的90%；（3）貸款期限先于質(zhì)押的單位定期存單期限屆滿。業(yè)務(wù)特點(diǎn)企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及其他經(jīng)濟(jì)組織。貸款對象8、單位定期存單質(zhì)押貸款符合《華融湘江銀行低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定的貸款條件。準(zhǔn)入條件（1）借款人向本行申請辦理單位定期存單質(zhì)押貸款，除須按照《華融湘江銀行授信業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》有關(guān)規(guī)定提交相應(yīng)的資料外，還應(yīng)提交以下資料：質(zhì)押貸款申請書；開戶證實(shí)書；存款人委托貸款人向存款行提交申請開具的《單位定期存單委托書》；存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼等；（2）貸款人取得單位定期存單后，對存款行出具的《單位定期存單確認(rèn)書》及出質(zhì)人、借款人提供的有關(guān)資料進(jìn)行核對。審核無誤后，由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員出具調(diào)查核實(shí)意見，按本行低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)流程提交貸款審查審批；（3）審批通過后，貸款人和出質(zhì)人簽訂書面質(zhì)押合同，并及時(shí)辦妥單位定期存單凍結(jié)止付手續(xù)；（4）本行向借款人發(fā)放貸款。業(yè)務(wù)流程8、單位定期存單質(zhì)押貸款經(jīng)本行認(rèn)可的法人客戶作為借款人，在向產(chǎn)權(quán)人大宗租賃某大型物業(yè)資產(chǎn)時(shí)，以自營或轉(zhuǎn)租賃所產(chǎn)生的經(jīng)營收益權(quán)作為質(zhì)押，并由產(chǎn)權(quán)人提供回購擔(dān)?；蛭飿I(yè)資產(chǎn)抵押擔(dān)保，由本行以按揭方式向借款人發(fā)放的用于支付租金或租賃資產(chǎn)的裝修或改造費(fèi)用或補(bǔ)充流動(dòng)資金的貸款。產(chǎn)品概念（1）法人經(jīng)營權(quán)按揭貸款納入統(tǒng)一授信管理。最高授信額度一般不得超過貸款期限內(nèi)借款人預(yù)計(jì)經(jīng)營收益總額的50%；提供足額有效的資產(chǎn)抵押擔(dān)保的，最高授信額度不超過貸款期限內(nèi)借款人預(yù)計(jì)經(jīng)營收益總額的70%；（2）貸款期限不得超過租賃合同期限的一半，最長不超過10年（含），且不得超過借款人剩余有效租期。業(yè)務(wù)特點(diǎn)企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及其他經(jīng)濟(jì)組織。貸款對象9、法人經(jīng)營權(quán)按揭貸款借款人條件（1）經(jīng)核準(zhǔn)登記的法人或其他經(jīng)濟(jì)組織；（2）在本行開立結(jié)算賬戶和監(jiān)管賬戶，并同意接受本行監(jiān)管；（3）借款人或其主要股東原則上應(yīng)具有運(yùn)作1個(gè)（含）以上租賃物業(yè)資產(chǎn)從事商業(yè)開發(fā)經(jīng)營的成功經(jīng)驗(yàn)；（4）經(jīng)營活動(dòng)正常，財(cái)務(wù)狀況良好，能按期歸還貸款本息，無不良信用記錄；（5）在本行信用評級A/a級（含）以上；（6）能夠產(chǎn)生合法、穩(wěn)定、持續(xù)的經(jīng)營現(xiàn)金收入，該物業(yè)資產(chǎn)的市場價(jià)值和租金收入相對穩(wěn)定或有上漲趨勢。在貸款期內(nèi)，經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流能夠覆蓋貸款本息償還的要求，原則上按揭月供不超過借款人平均月經(jīng)營收益的70%。產(chǎn)權(quán)人條件（1）擁有對經(jīng)營性物業(yè)的合法產(chǎn)權(quán)，具有合法、完整、獨(dú)立的經(jīng)營性物業(yè)經(jīng)營權(quán)和收益權(quán)；（2）在本行開立結(jié)算賬戶，無不良信用記錄；（3）經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況較好，預(yù)期經(jīng)營性現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定，具備良好的經(jīng)營管理水平，能與本行密切合作，具有較好的債務(wù)回購能力；（4）產(chǎn)權(quán)人為法人企業(yè)的，應(yīng)按公司章程或出資協(xié)議的規(guī)定，提供董事會(huì)、股東會(huì)（有限公司）或股東大會(huì)（股份公司）同意對借款人在本行的債務(wù)提供回購，或?qū)⑵鋼碛械拇笮臀飿I(yè)資產(chǎn)作為借款人貸款抵押物的書面決議；（5）產(chǎn)權(quán)人為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的，應(yīng)符合本行房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)準(zhǔn)入的相關(guān)要求。準(zhǔn)入條件9、法人經(jīng)營權(quán)按揭貸款租賃經(jīng)營的物業(yè)資產(chǎn)條件：（1）已竣工且驗(yàn)收合格，基礎(chǔ)設(shè)施完備，配套設(shè)施齊全，無影響正常經(jīng)營使用的因素；（2）產(chǎn)權(quán)清晰，并取得合法的權(quán)屬證書；（3）位于縣級（含）以上城市中心商業(yè)區(qū)、工業(yè)園區(qū)內(nèi)，或繁華街道地帶，或商品交易成熟的市場中、交通樞紐地帶，具有較好的發(fā)展前景；（4）出租率（含預(yù)計(jì)）不低于70%；（5）對設(shè)立抵押的物業(yè)資產(chǎn)，抵押物的評估價(jià)值應(yīng)綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，同時(shí)兼顧物業(yè)租賃收入、市場成交案例等因素，抵押率參照《華融湘江銀行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》執(zhí)行；擔(dān)保方式：法人經(jīng)營權(quán)按揭貸款必須實(shí)行經(jīng)營權(quán)質(zhì)押與其他擔(dān)保組合使用方式，且經(jīng)營權(quán)質(zhì)押只能作為輔助性的擔(dān)保措施。主要采用以下四種擔(dān)保方式：（1）產(chǎn)權(quán)人回購＋經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押＋主要股東提供連帶責(zé)任擔(dān)保；（2）產(chǎn)權(quán)人提供物業(yè)資產(chǎn)抵押＋經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押＋主要股東提供連帶責(zé)任擔(dān)保；（3）產(chǎn)權(quán)人回購＋產(chǎn)權(quán)人提供物業(yè)資產(chǎn)抵押＋經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押＋主要股東提供連帶責(zé)任擔(dān)保；（4）其他擔(dān)保。準(zhǔn)入條件9、法人經(jīng)營權(quán)按揭貸款（1）借款人向本行提供財(cái)務(wù)報(bào)表、營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證；特種行業(yè)經(jīng)營許可證、消防驗(yàn)收合格證；人驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、貸款卡信息；法定代表人或其授權(quán)代表的證明文件；董事會(huì)或相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)同意以經(jīng)營收益權(quán)進(jìn)行質(zhì)押的決議；借款人與產(chǎn)權(quán)人簽訂的租賃合同、經(jīng)營收益憑證等資料；（2）經(jīng)本行調(diào)查、審查、審批通過后，簽訂借款合同、抵押合同等法律文書，并辦妥相關(guān)抵押登記、租賃登記備案等手續(xù)；（3）本行向借款人發(fā)放貸款。業(yè)務(wù)流程9、法人經(jīng)營權(quán)按揭貸款企業(yè)法人以已被國家知識產(chǎn)權(quán)局依法授予專利證書的發(fā)明專利、實(shí)用新型專利和外觀設(shè)計(jì)專利的財(cái)產(chǎn)權(quán)做質(zhì)押，從銀行取得一定金額的信貸資金，并按期償還貸款本息的一種授信業(yè)務(wù)。產(chǎn)品概念（1）將專利權(quán)納入融資擔(dān)保范疇，進(jìn)一步豐富了擔(dān)保方式；（2）專利權(quán)質(zhì)押貸款的額度原則上最高不得超過專利權(quán)評估價(jià)值的50％；（3）專利權(quán)質(zhì)押短期流動(dòng)資金貸款期限不超過1年，中長期流動(dòng)資金貸款不超過2年，且專利權(quán)的有限期限離授信到期日超過2年以上。業(yè)務(wù)特點(diǎn)經(jīng)各級工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記注冊成立的，從事營利性生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的、獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的并持有國家依法授予的專利證書的企業(yè)法人?？萍夹推髽I(yè)貸款對象10、專利權(quán)質(zhì)押貸款借款人條件：（1）企業(yè)有兩年（含）以上的經(jīng)營業(yè)績和最近兩年連續(xù)盈利記錄；（2）恪守信譽(yù)，有還本付息的能力；（3）應(yīng)有已經(jīng)過工商部門和技術(shù)監(jiān)督部門辦理年檢手續(xù)的證照；（4）企業(yè)的法定代表人、主要經(jīng)營管理者、技術(shù)持有人、股東具有良好的信用記錄；（5）申請人無不良信用記錄，具備良好還款能力；（6）企業(yè)法人和實(shí)際控制人應(yīng)當(dāng)提供個(gè)人和家庭的無限連帶責(zé)任保證。專利權(quán)質(zhì)押貸款條件：（1）必須已被中華人民共和國國家知識產(chǎn)權(quán)局依法授予專利證書的發(fā)明專利、實(shí)用新型專利和外觀設(shè)計(jì)專利；（2）發(fā)明專利現(xiàn)有有效期不得少于10年，實(shí)用新型專利和外觀設(shè)計(jì)專利的有效期不得少于5年；（3）該專利不得涉及國家安全與保密；（4）以委托形式開發(fā)形成的專利，需有證明付清所有委托開發(fā)專利款項(xiàng)的憑證；（5）授權(quán)專利且該專利項(xiàng)目處于實(shí)質(zhì)性的實(shí)施階段，初具規(guī)模，并能獲取較好的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益，申請貸款的企業(yè)是該專利的所有者或合法使用者；（6）沒有許可他人實(shí)施或者授權(quán)唯一被許可方，無法律糾紛；（7）專利權(quán)共有人質(zhì)押承諾。準(zhǔn)入條件10、專利權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程10、專利權(quán)質(zhì)押貸款客戶提交“貸款申請書”我行調(diào)查審批通過辦理專利質(zhì)權(quán)登記手續(xù)申請人資料及貸款用途等證明材料；授予專利權(quán)的公告文件、專利證書；每年度繳納專利年費(fèi)的發(fā)票或依據(jù)；專利法律狀態(tài)檢索報(bào)告，相關(guān)產(chǎn)品檢索材料，專利評估機(jī)構(gòu)對專利質(zhì)權(quán)價(jià)值的評估報(bào)告；專利權(quán)已形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的有關(guān)證明材料；專利權(quán)人同意以專利權(quán)出質(zhì)的書面承諾等。審查通過后，簽訂借款合同、質(zhì)押合同等相關(guān)法律文書。向國家知識產(chǎn)權(quán)局辦理專利質(zhì)權(quán)登記手續(xù)，并將專利質(zhì)權(quán)登記情況報(bào)送當(dāng)?shù)刂R產(chǎn)權(quán)局備案。辦理出賬及用款手續(xù)非上市公司股權(quán)質(zhì)押融資是指借款人以自有或第三人合法持有的股權(quán)作質(zhì)押擔(dān)保，向本行申請辦理貸款、銀行承兌匯票、保函、信用證等融資業(yè)務(wù)。產(chǎn)品概念（1）將非上市公司股權(quán)納入融資擔(dān)保范疇，一定程度上緩解了非上市且實(shí)物資產(chǎn)不足的企業(yè)的融資困境；（2）股權(quán)質(zhì)押融資期限原則上不得超過一年；（3）股權(quán)質(zhì)押率按照本行客戶信用等級評級結(jié)果分級確定。出質(zhì)股權(quán)所屬企業(yè)為AAA級的，股權(quán)質(zhì)押率不超過60%；企業(yè)信用等級為AA+級的，股權(quán)質(zhì)押率不超過50%；企業(yè)信用等級為AA級（含）以下的，股權(quán)質(zhì)押率不超過40%。業(yè)務(wù)特點(diǎn)公司法人貸款對象11、非上市公司股權(quán)質(zhì)押融資借款人條件：（1）依法登記，具有獨(dú)立的企業(yè)法人資格；（2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營業(yè)績良好；（3）具備履行合同、償還債務(wù)的能力；（4）資信良好，無不良信用記錄；（5）本行要求的其他條件。出質(zhì)股權(quán)條件：（1）股權(quán)發(fā)行公司經(jīng)營穩(wěn)定，綜合實(shí)力較強(qiáng)，在當(dāng)?shù)鼗蛐袠I(yè)中具有較強(qiáng)的市場影響力；（2）申請質(zhì)押的股權(quán)依法可以流通，即公司章程等內(nèi)部規(guī)章、法律文件對公司股權(quán)的質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓未做出限制或禁止性規(guī)定；（3）股權(quán)發(fā)行公司實(shí)收資本不低于1000萬元，最近三年連續(xù)盈利，公司凈資產(chǎn)大于注冊資本；（4）股權(quán)發(fā)行公司資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%；（5）信用等級評定在A＋或a級以上；（6）以外商投資的公司的股權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)；（7）以國有股權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)符合國有資產(chǎn)監(jiān)督管理的相關(guān)法律規(guī)定。準(zhǔn)入條件11、非上市公司股權(quán)質(zhì)押融資（1）借款人除按《本行授信業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》的規(guī)定提交業(yè)務(wù)申請資料外，還須提供以下資料：借款人、出質(zhì)人和出質(zhì)股權(quán)所屬公司最近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表；出質(zhì)股權(quán)所屬公司的《公司章程》以及會(huì)計(jì)師事務(wù)所對股權(quán)出質(zhì)人的股權(quán)出資而出具的驗(yàn)資報(bào)告；擬出質(zhì)的股權(quán)憑證或記載有出質(zhì)人名稱及其出資額的有限公司股東名冊；出質(zhì)股權(quán)有權(quán)機(jī)構(gòu)同意提供出質(zhì)的決議書面文件等。（2）經(jīng)本行調(diào)查、審查、審批通過后，簽訂借款合同、質(zhì)押合同等法律文書，及時(shí)到工商行政管理部門辦理股權(quán)出質(zhì)登記；（3）本行向借款人發(fā)放貸款。業(yè)務(wù)流程11、非上市公司股權(quán)質(zhì)押融資采礦權(quán)抵押貸款是指借款人以其合法擁有無權(quán)屬爭議的采礦權(quán)作抵押，向本行申請貸款、銀行承兌匯票、保函、信用證等信貸業(yè)務(wù)。產(chǎn)品概念（1）將采礦權(quán)納入融資擔(dān)保范疇；（2）采礦權(quán)抵押貸款期限不得超過《采礦許可證》剩余有效期限的一半，最長不得超過3年；（3）采礦權(quán)抵押率按照本行客戶信用等級評級結(jié)果分級確定。采礦權(quán)所屬企業(yè)信用等級為AA＋級以上的，采礦權(quán)抵押率不超過50%；企業(yè)信用等級為AA級的，采礦權(quán)抵押率不超過40%；企業(yè)信用等級為AA-級（含）以下的，采礦權(quán)抵押率不超過30%。業(yè)務(wù)特點(diǎn)企業(yè)法人貸款對象12、采礦權(quán)抵押貸款（1）借款人是依法登記成立的具有礦產(chǎn)資源開發(fā)資質(zhì)的企業(yè)法人，注冊資本不少于500萬元，借款人投入采礦生產(chǎn)滿一年（含）以上；（2）《采礦許可證》是經(jīng)有關(guān)部門頒發(fā)且有效期限在5（含）年以上，實(shí)行礦業(yè)權(quán)全國統(tǒng)一配號的地區(qū)，還應(yīng)有全國采礦權(quán)統(tǒng)一配號系統(tǒng)配發(fā)的采礦許可證號；（3）借款人礦產(chǎn)開采具備安全生產(chǎn)的條件，取得有關(guān)部門頒發(fā)且有效期在1（年）以上的《安全生產(chǎn)許可證》；（4）采礦權(quán)屬無爭議，采礦權(quán)未出租、未發(fā)包、未對外抵押；（5）按照國家有關(guān)規(guī)定已經(jīng)繳納采礦權(quán)使用費(fèi)、采礦權(quán)價(jià)款、礦產(chǎn)資源補(bǔ)償費(fèi)和資源稅；（6）對須經(jīng)國家有權(quán)部門批準(zhǔn)的特定礦產(chǎn)資源開發(fā)，應(yīng)取得有權(quán)部門的批準(zhǔn)文件；（7）國有礦山企業(yè)在抵押有關(guān)采礦權(quán)前，應(yīng)當(dāng)征得其主管部門和國有資產(chǎn)管理部門的同意；（8）采礦權(quán)下的礦產(chǎn)資源具有合理開發(fā)的條件，且礦產(chǎn)開發(fā)具有較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益；（9）借款人礦山開發(fā)項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策要求，其礦產(chǎn)開發(fā)生產(chǎn)能力、工藝和技術(shù)符合有關(guān)規(guī)定；（10）在本行信用等級評定A＋級（含）或a級以上；（11）借款人具有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力，內(nèi)控管理制度規(guī)健全，具備合法安全生產(chǎn)的條件，并已購買工傷保險(xiǎn)和礦山安全責(zé)任保險(xiǎn)；（12）本行要求的其他貸款條件。準(zhǔn)入條件12、采礦權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)流程12、采礦權(quán)抵押貸款客戶提交“貸款申請書”提供申請人資料及貸款用途等證明材料；提供采礦許可證、安全生產(chǎn)許可證、礦長資格證、特定礦產(chǎn)資源開發(fā)的批準(zhǔn)文件；采礦權(quán)評估機(jī)構(gòu)出具的評估報(bào)告；環(huán)保部門出具的環(huán)保達(dá)標(biāo)驗(yàn)收證明；礦產(chǎn)資源勘探報(bào)告、礦產(chǎn)開發(fā)可行性報(bào)告等。我行調(diào)查審批審批通過后簽訂借款合同、抵押合同等相關(guān)法律文書。辦理采礦權(quán)抵押登記備案手續(xù)向采礦權(quán)許可證原發(fā)證機(jī)關(guān)辦理采礦權(quán)抵押登記備案手續(xù)。辦理出賬及用款手續(xù)商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款是指企業(yè)法人以注冊商標(biāo)專用權(quán)進(jìn)行質(zhì)押，從銀行取得一定金額的信貸資金，并按期償還貸款本息的一種授信業(yè)務(wù)。產(chǎn)品概念（1）除馳名商標(biāo)以外，本行不單獨(dú)接受商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押方式，必須與以本行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式的授信業(yè)務(wù)配套組合；（2）商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款期限最長不超過2年，且質(zhì)押期限不得超出質(zhì)押商標(biāo)的注冊有效期限；（3）商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款的額度原則上最高不得超過商標(biāo)專用權(quán)評估價(jià)值的50%。業(yè)務(wù)特點(diǎn)持有商標(biāo)局核發(fā)的商標(biāo)注冊證書的企業(yè)法人。貸款對象13、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款借款人條件：（1）原則上企業(yè)有三年（含）以上的經(jīng)營業(yè)績和最近兩年連續(xù)盈利記錄；（2）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（3）應(yīng)有已經(jīng)過工商部門和技術(shù)監(jiān)督部門辦理年檢手續(xù)的證照；（4）企業(yè)法人、主要經(jīng)營管理者、技術(shù)持有人、股東具有良好的信用記錄；（5）企業(yè)法定代表人和實(shí)際控制人應(yīng)當(dāng)提供個(gè)人及夫妻雙方連帶責(zé)任保證。商標(biāo)專用權(quán)條件：（1）商標(biāo)專用權(quán)必須注冊五年以上，且在有效期內(nèi)，所有權(quán)明確，且使用該商標(biāo)的商品（包括許可他人使用該商標(biāo)所生產(chǎn)的商品）質(zhì)量穩(wěn)定可靠；（2）必須為國家工商行政管理總局認(rèn)定的馳名商標(biāo)或省級工商行政管理局認(rèn)定的著名商標(biāo)；（3）企業(yè)注重對商標(biāo)的廣告宣傳，在相關(guān)公眾中有較高的知名度，對他人假冒該商標(biāo)的行為積極采取法律手段進(jìn)行維權(quán)的。準(zhǔn)入條件13、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程13、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款客戶提交“貸款申請書”我行調(diào)查審批通過辦理商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押合同登記手續(xù)提供申請人資料及貸款用途等證明材料，并提供商標(biāo)專用權(quán)的注冊證明；商標(biāo)權(quán)評估機(jī)構(gòu)對商標(biāo)權(quán)價(jià)值的評估報(bào)告；國家工商行政管理總局或省級工商行政管理局對商標(biāo)的認(rèn)定結(jié)果；商標(biāo)專用權(quán)人同意以商標(biāo)專用權(quán)出質(zhì)的書面承諾等。審查通過后，簽訂借款合同、質(zhì)押合同等相關(guān)法律文書。向國家知識產(chǎn)權(quán)局申請辦理商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押合同登記手續(xù)，并取得《商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押登記證》。辦理出賬及用款手續(xù)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款是指借款人以依法取得，收入穩(wěn)定且可依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)為質(zhì)押擔(dān)保，向本行申請貸款的一種融資業(yè)務(wù)。產(chǎn)品概念（1）可以用于擔(dān)保的收益權(quán)包括但不限于：供應(yīng)水、電、氣、暖產(chǎn)生的收費(fèi)權(quán)；提供服務(wù)包括園林綠化、環(huán)境衛(wèi)生、農(nóng)林水利、文教體育、廣播電視等產(chǎn)生的收費(fèi)權(quán)；公路、橋梁、隧道、渡口、公共交通、地鐵輕軌等動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；提供其他信用產(chǎn)生的收費(fèi)權(quán)；（2）收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款的期限不得超過收費(fèi)權(quán)期限；（3）收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款的額度原則上不超過本行對收費(fèi)權(quán)認(rèn)可價(jià)值的50%。業(yè)務(wù)特點(diǎn)經(jīng)有權(quán)部門核準(zhǔn)登記的，依法擁有國家授予的收費(fèi)權(quán)，并可辦理收費(fèi)權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)，具有獨(dú)立法人資格的企（事）業(yè)單位及其他經(jīng)濟(jì)組織。貸款對象14、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款（1）能提供有權(quán)部門批準(zhǔn)的收費(fèi)許可文件；（2）能提供有權(quán)部門批準(zhǔn)的以收費(fèi)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保的文件；（3）信用等級原則上在AA-級（含）和a+級（含）以上；（4）借款人在本行除開立收費(fèi)專用賬戶外，還需開立基本賬戶或一般賬戶；（5）無不良信用記錄，無重大經(jīng)濟(jì)糾紛；（6）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，法人治理結(jié)構(gòu)完善；（7）符合本行貸款發(fā)放的其它條件。準(zhǔn)入條件14、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款客戶提交“貸款申請書”，提供申請人資料及貸款用途等證明材料，并提供經(jīng)物價(jià)核準(zhǔn)機(jī)關(guān)或上級主管部門頒發(fā)的、法律法規(guī)認(rèn)可的、有效的收費(fèi)權(quán)證明文件；有權(quán)部門批準(zhǔn)的以收費(fèi)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保的文件；有權(quán)人同意借款及同意擔(dān)保的決議等。經(jīng)本行調(diào)查審批通過后簽訂借款合同、質(zhì)押合同等相關(guān)法律文書；到法定登記部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)辦理出賬及用款手續(xù)。業(yè)務(wù)流程稀貴金屬質(zhì)押貸款是指借款人以自有或第三人擁有的黃金、鉑金、鈀金、白銀、銦等稀貴金屬實(shí)物作質(zhì)押，從本行取得信貸資金的授信產(chǎn)品。產(chǎn)品概念（1）融資額度起點(diǎn)為人民幣50萬元，最高不超過3000萬元。借款人為自然人的，貸